Взыскание задолженности по банковскому кредиту через 10 лет 2024

Что делать, если на вас подали в суд за невыплаченный заем? Когда стартует отсчет срока давности? Может ли он быть пересмотрен?

Разберемся вместе.

• Определение
• Как рассчитать
• Когда срок исковой давности пересматривают
• Если должник — юрлицо
• Как использовать понятие СИД в суде
• Как работает для поручителя
  • Если заемщик умер

  Определение

  СИД — временной промежуток, в который человек или организация, чьи права были нарушены, могут подать в суд на нарушителя.

  Для большинства ситуаций (в том числе и при невыплате кредита) срок исковой давности равен трем годам.

  В случае с кредитом мизансцена выглядит следующим образом:

  • истец — кредитор (это может быть банк или микрофинансовая организация);
  • ответчик — заемщик, который игнорирует обязательства по кредитному договору.

  Итак, заемщик перестал вносить платежи, предусмотренные в графике. Банк может обратиться в суд. Цель иска — вернуть долг, а также получить с нарушителя штрафы и пени за просрочку.

  Сделать это можно только пока не истек срок исковой давности. Если прошло три года (или десять лет — об этом ниже), долг аннулируется. По истечении срока давности у кредитора нет оснований предъявлять финансовые претензии к заемщику.

  Что делать, если проблемный заем испортил кредитную историю заемщика, и теперь ни один банк не хочет его видеть среди своих клиентов? Это вовсе не значит, что придется ставить крест на планах на новый телефон, ремонт в квартире или смену машины — все исправимо.

  «Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

  Как рассчитать

  Отсчет исковой давности при взыскании просроченной задолженности стартует с момента, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Именно такую формулировку содержит

  Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом.

  Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

  Когда срок исковой давности пересматривают

  ГК РФ предусматривает возможность пересмотра СИД, но только в сторону увеличения. Так, СИД приостанавливается:

  • если истец не смог обратиться в суд, так как ему помешали обстоятельства непреодолимой силы.
  • если в стране действует мораторий на исполнение тех или иных обязательств.
  • если одна из сторон тяжбы находится в вооруженных силах, переведенных на военное положение.
  • если приостановлено действие закона, который регулирует отношения истца и ответчика.

  Ст. 196 ГК РФ гласит, что все эти обстоятельства не могут увеличить СИД больше чем на семь лет — максимально возможный срок для подачи иска составляет десять лет.

  СИД считается прерванным, если должник признал наличие долга (к примеру, если клиент спустя некоторое время внес очередной платеж или обратился в банк с просьбой пересмотреть график платежей). Такие действия считаются признанием долга и обнуляют СИД — после них отсчет начинается заново.

  Если должник — юрлицо

  Нормативно-правовые акты, регулирующие работу с СИД, не делят заемщиков на физические и юридические лица. Сроки, старт отсчета, порядок признания долга — все это работает и для должников-организаций. Разница в том, что гражданин отвечает в суде общей юрисдикции, а компания — в арбитражном.

  Как использовать понятие СИД в суде

  Нормативные акты, которые регулируют работу с исковой давностью, в первую очередь предназначены для защиты добросовестных заемщиков, которые в силу каких-то труднопреодолимых обстоятельств потеряли платежеспособность и оказались не в силах оплачивать долг.

  Если действия должника были предумышленными, это могут расценить как мошенничество. И дело из гражданского может превратиться в уголовное.

  Взять кредит и не выплачивать его с расчетом на то, что три года пройдет, а там, глядишь, и срок выйдет — неработающая схема.

  Для банка обращение в суд, как правило, становится последним средством в борьбе за свои средства. До этого в ход идут другие методы — сотрудники банка будут звонить на личный номер заемщика, поручителю, могут привлечь коллекторов, чтобы вернуть долг.

  Особенно опасно допускать просрочку по залоговым кредитам — займам, обеспеченным недвижимостью или автомобилем, переданным в залог. Так и своего имущества лишиться недолго.

  Более того, закон не запрещает банку обратиться в суд и после истечения СИД. Такой иск будет принят и рассмотрен. Суд не может по своей инициативе использовать довод об истечении срока исковой давности — только по ходатайству ответчика, который должен заявить об этом в ходе разбирательства.

  А вот если последний промолчит, то судья с большой вероятностью просто примет сторону истца.

  Лучше решить дело миром. Не прячьтесь от сотрудников банка — они найдут возможность выйти на связь с вами и напомнить о долге. Куда проще (а зачастую и дешевле) при возникновении сложностей с погашением кредита обратиться в банк и вместе найти выход из трудного положения.

  Что делать, если просрочили кредит

  У банка нет цели добиться разорения клиента или отобрать имущество — реализовать его не так просто, как может показаться на первый взгляд. Кроме того, это связано с новыми затратами. Поэтому банк тоже заинтересован в том, чтобы решить вопрос с просроченным кредитом, не доводя дело до суда.

  Как работает для поручителя

  Если в кредитном договоре участвовал поручитель, то он тоже может стать ответчиком по иску о невыплаченном кредите. По умолчанию человек, который поручился перед банком в платежеспособности заемщика, в полной мере несет ответственность за выплату кредита.

  Поручительство по кредиту

  «Срок годности» поручительства обычно фиксируют в кредитном договоре. По умолчанию он составляет один год после окончания срока действия кредитного договора. По истечении этого периода кредитор не сможет предъявить претензии поручителю.

  В отличие от СИД для заемщика, СИД для поручителя — величина твердая, ее нельзя приостановить или продлить.

  Если заемщик умер

  Со смертью заемщика обязательства поручителя заканчиваются. Другие условия могут быть указаны в договоре, но по умолчанию в такой ситуации поручительство аннулируется, а долг умершего переходит наследнику (или страховой компании — если был соответствующий страховой договор, и выгодоприобретателем выступает банк).

  Что делать, если просрочили кредит

  Иногда выплачивать кредит вовремя становится затруднительно. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

  • Что такое просрочка кредита
    • На сколько можно просрочить кредит
    • Реструктуризация кредита
    • Рефинансирование кредита
    • Банкротство
    • Выплата страховки
    • Кредитные каникулы
    • Сколько дней допускается просрочка по кредиту
    • Что будет, если просрочил кредит на один день
    • Повлияет ли на кредитную историю 1 день просрочки

    Виталий Осипенко взял Chevrolet Cruze в автокредит на пять лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей.

    Первые три года выплаты шли вовремя, однако потом работодатель сократил Виталия. Семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и покупку самого необходимого.

    На оплату кредита денег не оставалось. Виталий искал новую работу долгих четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с работниками банка.

    Таких, как Виталий, в стране все больше. По данным Центрального банка РФ на июнь 2024 года , объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, превысил 28 млн рублей по всей стране. На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.

    Когда клиент банка становится заемщиком и получает деньги под проценты, он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Заемщик обязан вносить ежемесячные платежи не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что заплатить вовремя не получается.

    Что такое просрочка кредита

    Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причины задержки бывают разные, просрочивший оплату заемщик — не обязательно злостный нарушитель графика, и банк это понимает. Есть несколько видов ПП по срокам.

    • Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат или перевода между разными финансовыми организациями, сбой приложения.
    • Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение дохода, сокращение на работе и другое.
    • Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
    • Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.

    Чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с ним. Сначала приходят СМС-оповещения. После начинаются телефонные звонки.

    А если и они не приводят к внесению платежа, до должника пытаются достучаться через его родственников или друзей.

    Банки выделяют два типа причин, которые приводят к просрочке платежа.

    • Экстренные и непредвиденные. Проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
    • Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.

    Виталий задолжал по причинам, которых предвидеть не мог, — он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые; раньше он добросовестно выплачивал все долги. Потому проблема кажется ему сложной. После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки.

    После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Поэтому он просто перестал брать трубку — раз все равно не может решить проблему прямо сейчас

    Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание с точки зрения банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по причине задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

    Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом.

    Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

    На сколько можно просрочить кредит

    Каждый банк предусматривает в договоре конкретные сроки, на сколько можно просрочить кредит без санкций.

    • Штрафная политика Совкомбанка предполагает начисление неустойки. Она производится с шестого дня просрочки на сумму свыше 500 рублей.
    • Если заемщик просрочил выплаты по кредиту или ипотеке, он должен выплатить компании неустойку в соответствии с законом .
    • Информацию в бюро кредитных историй передают с первого дня выхода на просроченную задолженность.

    Какие санкции может применить банк

    Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку — сумму, размер которой определен договором. Должник обязан платить в случае просрочки исполнения денежных обязательств.

    Закон определяет два вида неустойки.

    • Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
    • Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

    Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней просрочки. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

    В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой.

    В конце августа 2020 года Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

    • 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
    • 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
    • 952 рубля – пени по кредиту.

    Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

    Чтобы не доводить до просрочки, рекомендуем заранее рассчитывать свои силы. Калькулятор ниже поможет понять, какая сумма и платежи вам по плечу.

    Существует ли срок давности по долгам

    Срок давности по кредитному долгу — период, в который банк имеет право требовать выплаты кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечении этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту.

    Но это не значит, что можно перестать платить по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

    В России срок исковой давности по кредиту — три года.

    Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

    • Со дня, когда произошла первая ПП, то есть когда клиент банка впервые нарушил обязательства по кредитному договору.
    • Со дня, когда истекает срок договора кредитования.

    Разница в подходах порождает множество спорных ситуаций. Закон не регулирует способ исчисления, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ . А в ней сказано, что начало отсчета — момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала об этом нарушении.

    Внесение платежей и возникновение просрочки фиксируют программы автоматически. Поэтому о ПП становится известно в 00:00 по местному времени — когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

    Но если заемщик попросил о рефинансировании долга, отсчет производится заново. Также с каждой новой выплатой, вне зависимости от ее своевременности, срок будет считаться заново.

    Как погасить просрочку по кредиту

    Если просрочка уже случилась и ваш план — погасить задолженность, составьте список задач, которые нужно решить.

    • Определитесь со сроками — хотите ли вы делать это постепенно, небольшими траншами, или ситуация позволяет сразу закрыть просрочку и перейти к плановому графику.
    • Рассчитайте, какую сумму вы можете выделить на погашение, чтобы это было комфортно для семейного бюджета и не привело к новым просрочкам.
    • Позвоните в банк или агентство, которому передали ваше дело, сообщите о намерении вносить платежи, вместе с менеджером составьте график и строго соблюдайте его. Банки скорее пойдут навстречу заемщику и договорятся о новом графике выплат, чем совсем потеряют средства.
    • Четко придерживайтесь графика и не допускайте новых просрочек.
    • После того как выполните все обязательства по договору, возьмите в кредитной компании справку об отсутствии долгов, чтобы восстановить кредитный рейтинг.

    В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

    Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

    Коллекторское агентство — организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

    У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Должников обычно возмущает факт передачи их контактов коллекторскому агентству. Но ведь заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

    Хорошая новость: государство с недавних пор взяло под контроль этот процесс — взыскание средств с должников финансовых организаций — и установило правила взаимодействия с клиентом. Если коллектор выходит за рамки этики и закона, должник вправе обратиться в прокуратуру.

    На какие действия коллекторы имеют законное право?

    • Сообщения по мессенджерам и через операторов мобильной связи: текстовые, голосовые и изображения. Их можно отправлять лишь в рабочее время и в рамках определенного лимита.
    • Звонки по личному номеру телефона. Законом они разрешены также только в рабочее время и в ограниченных количествах.
    • Личные встречи, визиты на дом. Представитель коллекторского агентства имеет право посещать должника по месту его жительства или регистрации, но не чаще одного раза в неделю.

    В случаях когда, несмотря на усилия агентства, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности.

    Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

    Когда из-за просроченного кредита подают в суд

    По истечении трех месяцев с момента возникновения задолженности банк имеет право подать в суд заявление о досрочном взыскании долга. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.

    В кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и обозначены сроки (часто это от шести месяцев с образования долга).

    Почему же банки не торопятся подавать иск на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности.

    Во-вторых, судебные разбирательства — недешевый для истца процесс.

    Что такое кредитная история

    Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.

    Суд может удовлетворить требования кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить на его имущество арест — на сумму, равную долгу.

    Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обяжут, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов. Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности. Предотвратить негативные последствия просрочек поможет программа «Кредитный доктор» .

    «Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

    Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя

    Если вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов решения проблемы.

    Реструктуризация кредита

    Это перезаключение договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.

    Рефинансирование кредита

    Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия.

    [widget type=quote]

    Банкротство

    Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соблюдении всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не будут начислять штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определят срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.

    Не воспринимайте банкротство как панацею: потом банкроту сложно будет взять заем у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.

    Выплата страховки

    Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно — доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.

    Кредитные каникулы

    На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить исходную проблему: например, найти новую работу.

    Частые вопросы о просроченных кредитах

    Задолженность с учетом штрафов — сильная нагрузка на семейный бюджет, разобраться с которой быстро очень сложно. Ответили на острые вопросы о просрочках и выхода из ситуации.

    Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка и несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.

    Сколько дней допускается просрочка по кредиту

    Вы можете допустить просрочку до трех дней, однако банк начислит штраф или пени по условиям договора. Важно не пропускать платежи по кредиту, чтобы не испортить кредитную историю. Именно на нее банки опираются в дальнейшем, выдвигая условия следующих займов.

    Что будет, если просрочил кредит на один день

    Банк выпишет штраф, если это предусмотрено договором. Его придется уплатить вместе с ежемесячным платежом по кредиту. Обычно это 500–700 рублей.

    Повлияет ли на кредитную историю 1 день просрочки

    Просрочка даже на один день негативно отразится на кредитной истории. Чем дольше вы пропускаете платежи, тем ниже ваш рейтинг как заемщика. Поэтому постарайтесь вовремя оплачивать кредит и не пропускать установленные сроки.

    Жизнь — процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть помощник на такие случаи в виде карты «Халва» . Главное — разбираться с трудностями сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не прятаться от проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.

    Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты

    Срок исковой давности по кредитному договору — три года. В течение этого времени организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников и добиться, чтобы вся кредитная задолженность была выплачена.

    Сроки иска давности по кредиту

    Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст.

    199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.

    Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам

    Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке.

    График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту. Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.

    По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.

    Предположим, вам необходимо погашать кредит 20-го числа каждого месяца и в октябре 2018 года вы не смогли заплатить. Значит, дата первого просроченного платежа — 20.10.2018. С этой даты и будут отсчитываться искомые три года для конкретной просрочки (истекут они, соответственно, 20.10.2021), и так с каждой отдельной просрочкой.

    Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.

    Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.

    Если срок прерывается

    В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):

    • непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
    • пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
    • исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
    • действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.

    Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.

    В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:

    • если она меньше шести месяцев — до этого времени;
    • если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.

    Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.

    Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.

    Отдельные случаи и давностный исковой срок

    Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:

    • поручительством;
    • кредитом умершего должника;
    • кредитом по карте.

    Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора. Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд.

    Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст. 367 ГК РФ.

    В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:

    • если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
    • поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.

    Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.

    В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.

    Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком

    Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.

    Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст.

    9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).

    Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.

    Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.

    Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:

    1. Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
    2. Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
    3. В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
    4. Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
    5. Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
    6. Вводите защитный код.
    7. Нажимаете кнопку отправки.

    Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).

    Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности

    Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:

    • заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
    • направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
    • подать такой документ в канцелярию суда; пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна стоять отметка о получении.

    После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.