БАНКОВСКОЕ ДЕЛО
Установлены основные правила взаимодействия Банка России с участниками и пользователями платформы цифрового рубля
Положение Банка России от 03.08.2023 N 820-П
«О платформе цифрового рубля»
Зарегистрировано в Минюсте России 10.08.2023 N 74716.
Определены, в том числе: функции оператора и участников платформы, требования к ее участникам и пользователям; виды счетов цифрового рубля пользователей платформы в зависимости от правового статуса указанных лиц или осуществляемого ими вида деятельности, а также порядок открытия, ведения и закрытия таких счетов цифрового рубля; виды операций с цифровыми рублями и порядок их совершения, а также применяемые формы расчетов.
Платформа функционирует в круглосуточном режиме ежедневно, включая выходные, нерабочие праздничные дни, а также нерабочие дни с сохранением за работниками заработной платы.
Положение вступает в силу со дня его официального опубликования, за исключением положений, для которых установлен иной срок вступления их в силу.
Юридико-технические правки внесены в Положение Банка России от 28 марта 2018 года N 638-П «О порядке оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России»
Указание Банка России от 22.06.2023 N 6463-У
«О внесении изменений в Положение Банка России от 28 марта 2018 года N 638-П «О порядке оплаты услуг по переводу денежных средств и услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России»
Зарегистрировано в Минюсте России 01.08.2023 N 74546.
Дополнен список редактирующих данное Положение Указаний Банка России, зарегистрированных Минюстом России, по тексту слова «Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации» заменены словами «Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации».
Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.
Уточнен порядок представления в Банк России кредитным кооперативом и микрофинансовой организацией плана восстановления платежеспособности и отчета о его выполнении
Указание Банка России от 23.06.2023 N 6464-У
«О внесении изменений в Указание Банка России от 28 декабря 2014 года N 3515-У и Указание Банка России от 24 июня 2015 года N 3690-У»
Зарегистрировано в Минюсте России 31.07.2023 N 74545.
Установлено, что указанный план должен представляться вместе с сопроводительным письмом в форме электронного документа, подписанного усиленной квалифицированной электронной подписью лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа (уполномоченного им лица), в соответствии с порядком взаимодействия Банка России с некредитными финансовыми организациями, определенным на основании частей первой и восьмой статьи 76.9 Федерального закона от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
Также определено, что в соответствии с порядком взаимодействия отчет о выполнении предусмотренных планом мер по предупреждению банкротства с приложением подтверждающих документов представляется не позднее пяти рабочих дней после дня истечения срока реализации предусмотренной планом меры по предупреждению банкротства.
Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.
Уточнен перечень внутренних документов оператора по переводу денежных средств, а также состав включаемой в них информации
Указание Банка России от 30.06.2023 N 6479-У
«О внесении изменений в Указание Банка России от 23 декабря 2019 года N 5365-У «О порядке осуществления контроля оператором по переводу денежных средств за деятельностью банковских платежных агентов»
Зарегистрировано в Минюсте России 04.08.2023 N 74622.
Установлено, что внутренние документы оператора должны содержать, в том числе, информацию о всех специальных банковских счетах, используемых банковскими платежными субагентами для целей осуществления от имени оператора деятельности, связанной с принятием от юридического лица, индивидуального предпринимателя наличных денежных средств с применением банкоматов в целях зачисления принятых наличных денежных средств на их банковские счета. Также внутренние документы оператора должны включать в себя порядок получения им информации об изъятии банковскими платежными агентами (субагентами) наличных денежных средств в отношении каждого банкомата из числа применяемых при осуществлении ими указанной деятельности.
Внутренние документы могут включать иные положения по осуществлению контроля операторами по переводу денежных средств за деятельностью привлекаемых ими банковских платежных агентов.
Настоящее Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования.
Операторы по переводу денежных средств должны привести свои внутренние документы в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение шести месяцев после дня его вступления в силу.
Утвержден порядок направления госкорпорацией «Агентство по страхованию вкладов» запросов о произведенных в отношении вкладчика выплатах в СФР
Приказ СФР от 10.07.2023 N 1341
«Об утверждении Порядка направления государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» запросов о произведенных в отношении вкладчика выплатах в Фонд пенсионного и социального страхования Российской Федерации и представления Фондом пенсионного и социального страхования Российской Федерации запрашиваемой информации»
Зарегистрировано в Минюсте России 09.08.2023 N 74699.
Также документом устанавливается порядок представления Фондом пенсионного и социального страхования РФ запрашиваемой информации.
Признан утратившим силу приказ Фонда социального страхования РФ от 17 сентября 2020 г. N 508, изданный для регламентации аналогичных правоотношений.
Правила осуществления перевода денежных средств приведены в соответствие с законодательными изменениями, направленными на регулирование обращения цифрового рубля
Указание Банка России от 03.08.2023 N 6497-У
«О внесении изменений в главу 1 Положения Банка России от 29 июня 2021 года N 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств»
Зарегистрировано в Минюсте России 10.08.2023 N 74717.
Уточнены способы перевода денежных средств по банковским счетам и без их открытия с учетом нового вида операций с цифровыми рублями.
Включена норма о нераспространении Положения Банка России от 29.06.2021 N 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» на операции с цифровыми рублями, за исключением случаев, предусмотренных этим Положением.
Указание вступает в силу со дня его официального опубликования.
Банком России даны разъяснения по формированию отдельных форм отчетности кредитных организаций
В письме приведены ответы на вопросы по порядку составления форм отчетности, установленных Указанием Банка России от 08.10.2018 N 4927-У.
Сообщается о порядке отражения информации о наименовании юрлица в случае расхождения записи между ЕГРЮЛ и Уставом; требований к заполнению раздела 2 формы 0409122, составлению и представлению отчетности по форме 0409303.
Даны разъяснения о порядке предоставления информации в государственную информационную систему о государственных и муниципальных платежах
Информационное письмо Банка России от 07.08.2023 N ИН-04-45/50
«О направлении кредитными организациями информации об уплате денежных средств в ГИС ГМП»
Сообщается, в частности, что в соответствии с совместным письмом Минфина России N 02-04-05/7491 и Казначейства России 42-7.4-05/5.4-147 от 12.03.2013 в случае, если обязанность по направлению информации о приеме к исполнению распоряжения возложена в соответствии с частью 4 статьи 21.3 Федерального закона от 27.07.2010 N 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» на соответствующего участника ГИС ГМП, то повторно информация о приеме к исполнению распоряжения другим участником ГИС ГМП, который осуществляет его обслуживание, в ГИС ГМП не направляется.
Кредитные организации как операторы по переводу денежных средств являются участниками ГИС ГМП.
В случае направления кредитной организацией в платежную систему Банка России распоряжения с указанием номера счета в реквизите 9 «Сч. N» (номер счета плательщика) кредитная организация самостоятельно взаимодействует с ГИС ГМП в части исполнения обязанности, предусмотренной частью 4 статьи 21.3 Федерального закона N 210-ФЗ. Информация об уплате денежных средств по указанным распоряжениям Банком России в ГИС ГМП не направляется.
В случае направления в платежную систему Банка России распоряжений (за исключением платежного поручения на общую сумму с реестром), в которых значение реквизита 9 «Сч. N» (номер счета плательщика) не указано, в целях уплаты платежей взаимодействие с ГИС ГМП в части исполнения обязанности, предусмотренной частью 4 статьи 21.3 Федерального закона N 210-ФЗ, осуществляет Банк России.
Со дня размещения настоящего информационного письма на официальном сайте Банка России в сети «Интернет» письмо Банка России от 06.08.2013 N 148-Т «О направлении информации в ГИС ГМП» отменяется.
При применении нормативных актов Банка России будут использоваться уровни кредитных рейтингов, присвоенные иностранными кредитными рейтинговыми агентствами S&P Global Ratings, Fitch Ratings и Moody’s Investors Service по состоянию на 1 февраля 2022 года
Информационное сообщение Банка России от 11.08.2023
«Информация о решении Совета директоров Банка России об особенности применения кредитных рейтингов и об отмене решения Совета директоров Банка России от 25.02.2022 о рейтингах кредитоспособности»
Указанное правило не распространяется на применение нормативных актов Банка России, регулирующих деятельность небанковских кредитных организаций — центральных контрагентов и небанковской кредитной организации, которой присвоен статус центрального депозитария.
Отменено решение Совета директоров Банка России от 25.02.2022 о рейтингах кредитоспособности.
Настоящее решение вступает в силу с 21 августа 2024 года.
Планируется оптимизировать порядок осуществления контроля за соблюдением правил платежной системы Банка России ее участниками и операторами услуг платежной инфраструктуры
Проект Положения Банка России «О порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением правил платежной системы Банка России»
Проектом, в числе прочего, устанавливается:
обязанность кредитной организации — участника платежной системы Банка России (далее — ПС БР) направлять в Банк России документы, подтверждающие предоставляемую информацию по проверке;
возможность направления Банком России дополнительного запроса в кредитную организацию — участник ПС БР при неполучении от него информации и документов в срок или при недостаточности полученной информации и документов для выполнения проверки;
предельный срок, на который может быть продлен срок предоставления информации и документов участником ПС БР;
предельный срок принятия Банком России решения о применении к участнику ПС БР мер за неисполнение правил ПС БР;
проведение проверок дискретно по поступающим в Банк России жалобам и обращениям (исключаются плановые проверки участников ПС БР).
Банк России сообщает об использовании отчетности КО-контрагента для вынесения профессионального суждения о его финансовом положении для оценки кредитного риска
Разъяснения Банка России «Верно ли КО понимает, что до начала раскрытия отчетности КО в полном объеме (по решению Совета директоров Банка России от 29.12.2022, начиная с отчетности по состоянию на 01.06.2023, раскрытие осуществляется в агрегированном виде) при анализе кредитного риска по требованиям к другим КО-контрагентам может быть использована отчетность КО-контрагента, составленная не ранее чем за 30.11.2021, с учетом актуальной информации о финансовом положении контрагента при ее наличии?»
Отчетность, раскрываемая на сайтах КО и на сайте Банка России, достаточно информативна для вынесения профессионального суждения о финансовом положении КО-контрагента и может быть использована в данных целях.
Имеющаяся в распоряжении КО отчетность за 30.11.2021 и более ранняя также должна использоваться, поскольку базовым периодом анализа являются три последних завершенных финансовых года.
Если информации недостаточно, КО следует предпринять все необходимые действия для получения полной и актуальной информации о нем, в том числе в двустороннем порядке.
Банк России сообщил об учете факта отсутствия актуальной отчетности юрлица-эмитента при классификации вложений в ценные бумаги
Разъяснения Банка России «Каков порядок оценки кредитного риска с 01.07.2023 в отношении требований к юрлицам — эмитентам, которые не осуществляют раскрытие отчетности, с учетом того, что Постановление N 3512 утратило силу 30.06.2023? Верно ли КО понимает, что юрлица-эмитенты обязаны раскрывать свою отчетность, начиная с отчетности за второй квартал 2024 года, и в соответствии с п. 3.12 Положения N 590-П и п. 1.5 Положения N 611-П в случае отсутствия актуальной отчетности по эмитенту в течение периода более одного квартала возникнет обязанность по формированию резерва на возможные потери в размере не менее 20%?»
С 01.07.2023 следующей подлежащей раскрытию отчетностью юрлиц-эмитентов является промежуточная отчетность за 6 месяцев 2024 года, которая должна быть раскрыта в срок не позднее 29.08.2023.
Необходимость учета отсутствия актуальной отчетности эмитента наступит при классификации вложений в ценные бумаги на 01.11.2023 (один квартал истекает 30.09.2023, первая отчетная дата у КО сроком более одного квартала с даты актуализации отчетности наступает 01.11.2023).
Взаимоотношения с банком 2024
Статья 30. Отношения между Банком России, кредитными организациями, их клиентами и бюро кредитных историй
(в ред. Федерального закона от 30.12.2004 N 219-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Перспективы и риски арбитражных споров. Ситуации, связанные со ст. 30
Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом — физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента — физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.
(в ред. Федерального закона от 31.12.2017 N 482-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Кредитная организация обязана в порядке, предусмотренном Федеральным законом «О кредитных историях», представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
(часть шестая введена Федеральным законом от 30.12.2004 N 219-ФЗ, в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Части седьмая — двенадцатая утратили силу с 1 июля 2014 года. — Федеральный закон от 21.12.2013 N 363-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
Часть тринадцатая утратила силу. — Федеральный закон от 28.06.2014 N 173-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
Часть четырнадцатая утратила силу с 1 марта 2024 года. — Федеральный закон от 14.07.2022 N 266-ФЗ.
(см. текст в предыдущей редакции)
Запрещается размещение в информационно-телекоммуникационных сетях, в том числе в сети «Интернет», информации, позволяющей в целях неправомерного завладения или создания условий для неправомерного завладения имуществом клиентов осуществлять доступ к информационным системам кредитных организаций, электронным средствам платежа или программному обеспечению, которое применяется клиентами с использованием технического устройства, подключенного к информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», и используется клиентами при предоставлении (получении) услуг кредитных организаций, а также к базам данных, содержащим полученную с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет», информацию о клиентах кредитных организаций.
(часть пятнадцатая введена Федеральным законом от 01.07.2021 N 250-ФЗ)
С 01.07.2024 данный документ дополняется ст. 30.1 (ФЗ от 04.08.2023 N 442-ФЗ).
Что будет с кредитами в 2024 году и как изменятся требования к заемщикам
С 1 января 2024 года ЦБ ограничит выдачу высокорискованных кредитов. Из-за этого потребительские займы станут дороже, а требования к заемщикам — жестче. Что еще произойдет с рынком кредитов в следующем году?
И стоит ли брать деньги в долг?
Публикуем мнения аналитиков.
Что происходило в 2022 году с потребительскими кредитами: кратко
С января по октябрь 2022 года банки выдали россиянам кредитов на 2,19 трлн рублей. Это на 40,7% меньше, чем за аналогичный период 2021 года, и на 13,9% меньше, чем в таком же периоде «пандемийного» 2020-го, сообщает НБКИ. Из-за резкого повышения ключевой ставки до 20% годовых в феврале выросли и ставки по кредитам. При этом закредитованность россиян продолжала расти, как и процент просроченной задолженности, говорит Денис Кузьменко, руководитель компании «Кредитный брокер»:
«Общая тенденция такова: при реальном падении доходов заемщиков растет размер выплат по кредитам».
- С 9,5% до 20% годовых – 28 февраля, после начала спецоперации на Украине;
- 17% годовых – 11 апреля;
- 14% годовых – 29 апреля;
- 11% годовых – 27 мая;
- 9,5% годовых – 10 июня;
- 8% годовых – 22 июля;
- 7,5% годовых – 16 сентября;
- 7,5% годовых – 28 октября;
- 7,5% годовых – 16 декабря.
Ключевая ставка – это процент, под который ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам и принимает от них деньги на депозиты. От уровня ключевой ставки зависят и ставки по кредитам для населения – обычно они на несколько пунктов выше этого показателя.
Что будет с рынком кредитов в 2024 году
Банк России принял решение установить макропруденциальные лимиты по необеспеченным потребительским кредитам с 1 января 2024 года. Так ЦБ ограничит выдачу высокорискованных займов, сделает ее менее выгодной. Эти меры приведут к повышению стоимости потребительского кредитования и ужесточению требований к заемщикам, говорят аналитики Банки.ру.
При этом эксперты считают, что динамика кредитования улучшится по всем направлениям, кроме, возможно, автокредитования. С оговоркой – если рынок не накроет очередной кризисной волной.
«Если инфляция замедлится ближе к целевым значениям, установленным ЦБ, можно ожидать смягчения кредитно-денежной политики. Вероятно, даже снижения ключевой ставки, что подстегнет банки к снижению ставок по кредитам, – говорит аналитик Банки.ру Вадим Тихонов. – Правда, это вряд ли произойдет в первой половине 2024 года даже при отсутствии мощных шоков. Как, впрочем, не стоит ожидать в 2024 году и восстановительных рекордов динамики кредитования».
На отношение банков к клиентам продолжит влиять частичная мобилизация. Особенно, если будут приняты новые правила кредитования в пользу участников СВО.
Еще одно нововведение, из-за которого банки будут тщательнее проверять заемщиков, касается изменений в процедуре внесудебного банкротства. Власти предлагают расширить границы сумм – верхнюю планку повысят с 500 тыс. до 1 млн рублей.
«Банки сейчас максимально внимательно относятся к заемщику. Проверяют все: доход, семейное положение, окружение и даже социальные сети», – говорит Денис Кузьменко, руководитель компании «Кредитный брокер».
Брать ли кредит в 2024 году
В любое время, если вы собираетесь взять кредит, удостоверьтесь, что сможете его выплатить. Проанализируйте свой бюджет, сформируйте подушку безопасности, изучите предложения банков.
«Если все эти факторы учитывать, то можно брать кредит и сейчас, не дожидаясь 2024 года. Цикл снижения ключевой ставки завершился, и в ближайшие месяцы лучших условий по кредитам не будет», – говорит Вадим Тихонов.
По словам аналитиков Банки.ру, в следующие год-два существенного развития, новых рекордов не случится. Зависимость экономики страны от политических решений и их последствий будет влиять рынок более, чем что-либо еще, считают эксперты.
«Перед тем как взять в банке 10 тысяч или 10 миллионов рублей, вы должны здраво оценивать свои возможности и понимать, что та или иная сумма действительно крайне необходима в этот период жизни, – говорит Денис Кузьменко. – Платите без просрочек по любому банковскому продукту. Если есть сомнения и вы можете повременить, подождите и накопите необходимую сумму».
- потребительский кредит
- 2023
- экспертное мнение