Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.
Что такое комиссия?
Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:
- проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
- проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
- плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).
Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода).
Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.
Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?
Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:
- переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
- конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
- снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
- документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.
Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д. Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи.
Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.
Банк России – о взимании комиссий
В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст.
5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему. В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.
Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:
- клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
- в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.
Суды – о взимании комиссий
Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали.
Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст. 421 ГК РФ).
Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст.
168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.
Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются.
При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа). Они не являются услугой по смыслу ст.
779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.
Читайте также
Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?
Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?
12 февраля 2019 Советы
Аналогичную позицию Верховный Суд высказывал и позднее, в 2019 и 2020 гг., например в Определении от 12 февраля 2019 г. № 16-КГ18-52. Дело было связано со взысканием комиссии, не предусмотренной в договоре и установленной банком позже. Уже после заключения договора банковского счета решением правления банка были введены тарифы, на основании которых со счета истца была списана комиссия в связи с зачислением на него денежных средств.
Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными.
Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.
Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.
В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.
Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.
Что делать, если комиссию списали незаконно?
Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.
Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.
Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.
В случае неправомерного списания комиссии:
1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).
2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.
3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).
4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.
5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.
Коммунальные платежи, порядок выплаты пенсий, биометрические данные: пять новых законов мая 2024 года
Последний месяц весны не оставит нас без новых законов. Разберем несколько нормативно-правовых актов, которые вступят в силу в мае 2024 года.
Коммунальные платежи через Систему быстрых платежей (СБП) станут выгоднее
1 мая 2024 года применяются новые тарифы банковских комиссий, взимаемые за денежные переводы в рамках системы быстрых платежей (вступает в силу решение Совета директоров Банка России от 17 марта 2024 г.).
Как пояснили в Центробанке, платежи за любые товары и услуги, совершаемые через СБП (в том числе жилищно-коммунальные услуги) для граждан остаются бесплатными
А для юридических лиц, ИП и самозанятых (в т.ч. для коммунальных организаций) максимальный размер банковской комиссии в СБП снижен с 0,4 до 0,2% от суммы платежа, но не более 10 рублей за перевод. Поэтому для коммунальных организаций станет выгоднее принимать оплату через СБП.
Порядок выплаты пенсий частично изменится
- безналичный перевод (путем зачисления денежной суммы на банковский счет пенсионера),
- выплата наличными деньгами (путем вручения начисленной к выплате суммы в кассе организации почтовой связи или на дому у пенсионера).
То есть доставка пенсионных выплат может теперь проводиться только через организации АО «Почта России».
Поэтому, если гражданин получал пенсию и иные социальные выплаты через кассу другой организации, с мая можно будет их получить только через кассу почтового отделения.
Если пенсию доставлял на дом почтальон, с мая ничего не изменится: выплата будет производиться в том же порядке.
Для тех, кто получает пенсию на банковский счет, также никаких изменений не произойдет (закон от 18 марта 2024 г. № 76-ФЗ).
Системы оповещения населения на случай чрезвычайных ситуаций должны будут поддерживаться в состоянии постоянной готовности
С 4 мая на законодательном уровне определяется, что такое оповещение населения в рамках системы гражданской обороны (это доведение до населения сигналов оповещения и экстренной информации об опасностях, возникающих при военных конфликтах или вследствие этих конфликтов, а также при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера)
Вводится понятие систем оповещения населения как совокупности технических средств, предназначенных для приема, обработки и передачи сигналов оповещения об указанных опасностях.
Порядок поддержания систем оповещения в постоянной готовности будет определять Правительство (закон от 4 ноября 2022 г. № 417-ФЗ).
Перечень защищенных биометрических персональных данных дополняется геномной информацией
С 8 мая геномная информация (это кодированная информация об определенных фрагментах ДНК физического лица) относится к биометрическим персональным данным – со всеми вытекающими отсюда правовыми последствиями (в т.ч. в виде гарантированной защиты их от незаконного распространения и т. д.).
В свете новой редакции закона обязательной государственной геномной регистрации теперь подлежат не только лица, осужденные за тяжкие и особо тяжкие деяния, но и лица, осужденные и отбывающие наказание в виде лишения свободы за совершение любых преступлений.
Также такую процедуру должны будут пройти все подозреваемые и обвиняемые в совершении преступлений, а с 2025 года – также лица, подвергнутые административному аресту.
В случае реабилитации или отмены дела об административном правонарушении или аресте геномная информация уничтожается по заявлению лица, от которого она была получена (закон от 6 февраля 2024 г. № 8-ФЗ).
Банки будут получать от ФНС сведения о снятии гражданина с учета в связи со смертью
С 18 мая на законодательном уровне закрепляется обязанность налоговых органов направлять информацию о смерти гражданина банкам, где у него были открыты счета (вклады).
Руководство банков должно определить должностных лиц, которые будут иметь доступ к указанным сведениям.
Получив сведения от ФНС, банк обязан прекратить исполнение всех распоряжений о перечислении и выдаче средств со счетов и вкладов этого клиента.
Это должно снизить риск совершения противоправных действий с денежными средствами умерших клиентов банков.
Исключение предусмотрено только для:
- завещательных распоряжений,
- распоряжений, возможность исполнения которых была подтверждена получателю денег (или его банку) до того, как от ФНС поступила информация о смерти клиента,
- и иных распоряжений в случаях, предусмотренных законодательством (законы от 18 ноября 2022 № 438-ФЗ и от 19 декабря 2022 г. № 552-ФЗ).
- коммунальные платежи
- выплата пенсий
- гражданская оборона
- биометрические данные
- снятие с учета
- банки
В мае изменятся правила выплаты пенсий и работы банков с данными умерших клиентов
В мае доставкой пенсий на дом будет заниматься «Почта России». А у мошенников практически не останется шансов снять деньги с карты умершего человека. Карты умерших граждан банки начнут блокировать еще быстрее.
Обо всех законодательных изменениях мая читайте в подборке «РГ».
Пенсии будут доставлять почтальоны
С 1 мая выдавать пенсии наличными на дому или в кассе будет только «Почта России».
До последнего времени этим занимались и «Почта России», и так называемые доставочные организации. Как правило, они принадлежали банкам. Но со временем этот механизм перестал быть эффективным.
Услугами таких организаций пользовались единицы граждан, а за доставку пенсий деньги не возьмешь.
К тому же пенсии надо доставлять и в труднодоступные местности, для чего необходимо иметь спецтранспорт.
Теперь, кроме почты, никакие компании выдавать пенсии наличными не будут.
Переход на новые правила пройдет в автоматическом режиме, писать заявления пенсионерам для этого не нужно. Те, кто получают пенсии на карты или банковские счета, тоже могут быть спокойны. Для них ничего не изменится.
Меняются правила работы банков с данными умерших клиентов
В России 18 мая 2024 года вступает в силу закон, который распространяет режим налоговой тайны на данные о снятии с учета умерших граждан.
«Установлена обязанность налоговых органов направлять сведения о снятии с учета физических лиц в связи со смертью в банки, в которых открыты счета (вклады) таких физических лиц», — говорится в документе.
При этом указанные сведения отнесены к налоговой тайне.
Данное нововведение означает, что появляется еще один канал информирования банков о том, что гражданин умер и теперь необходимо распределять средства через наследников, пояснил «Российской газете» партнер адвокатской конторы «РКП» Дмитрий Клеточкин.
«Таким образом, будет невозможно снять деньги умершего по карте, используя доверенности и т. д. Для рядовых граждан не поменяется ничего, но появляется еще одно препятствие для преступников», — отметил он.
Компаниям станет выгоднее принимать оплату через Систему быстрых платежей
Банк России с 1 мая вдвое снизит максимальный размер комиссии банков для компаний, оказывающих жилищно-коммунальные услуги (ЖКУ) и принимающих оплату через Систему быстрых платежей (СБП).
Таким образом, компаниям, предоставляющим коммунальные услуги, станет выгоднее принимать оплату через СБП.
«Банк России принял решение с 1 мая 2024 года снизить максимальный размер комиссий банков для таких организаций с 0,4% до 0,2% от суммы платежа, но не более 10 рублей», — говорится в сообщении.
Для граждан платежи за товары и услуги через СБП, в том числе ЖКУ, остаются бесплатными, напомнили в ЦБ. «Это делается для стимулирования оплаты жилищно-коммунальных услуг через СБП, поскольку данные платежи занимают значимую долю в регулярных платежах физлиц», — прокомментировал «РГ» глава правления ассоциации «Финансовые инновации» Роман Прохоров.
У управляющих компаний заканчивается срок лицензий
В конце мая истекает срок действия лицензий на осуществление предпринимательской деятельности по управлению многоквартирными домами, которые были выданы без ограничения срока действия.
В 2017 году был установлен срок действия лицензий управляющих компаний (УК) — пять лет. УК должны были продлить этот документ до 11 января 2024 года. Однако проверить тысячи УК единовременно проблематично, указывали эксперты отрасли.
Кроме того, механизм был не до конца отработан. Компании в разгар зимы могли лишиться лицензий, а дома — управляющих организаций и аварийно-диспетчерских служб. По оценкам экспертов, в 30 регионах могли остаться без управления порядка 60 тысяч домов.
В связи с этим продление лицензий было отложено — до 1 июня 2024 года.
Истекает срок определения городских границ
Истекает срок подготовки органами власти и местного самоуправления сведений о границах населенных пунктов и территориальных зон. Предполагалось, что они сделают это до июня 2020 года, однако из-за пандемии срок был продлен.
С января 2024 года при отсутствии границ территориальных зон будет запрещена выдача разрешений на строительство большей части объектов.
Начнется эксперимент по маркировке соков, морсов, компотов
С 15 мая 2024 года начнется эксперимент по маркировке некоторых безалкогольных напитков.
Речь идет о таких продуктах, как соки (фруктовые, ореховые, овощные) и напитки с соком, компоты (фруктовые и ягодные) и морсы, растительные напитки (на основе сои, орехов, злаков и семян), воды, включая минеральные и газированные, с содержанием сахара или других подслащивающих или вкусо-ароматических веществ.
Планируется, что эксперимент продлится по 1 февраля 2024 года. Участие в нем добровольное.
Среди целей эксперимента — апробация системы маркировки для обеспечения противодействия незаконному ввозу, производству и обороту безалкогольных напитков, в том числе контрафактных, а также для повышения собираемости налогов и таможенных платежей.
Кроме того, в ходе эксперимента планируется определить параметры производства и оборота продукции, передаваемых в информационную систему участниками оборота безалкогольных напитков, необходимых для подтверждения корректного начисления акциза по отдельным видам безалкогольных напитков, которые подлежат обложению акцизами с 1 июля 2024 года.
Государство поэтапно вводит маркировку различных товаров. Так власти борются с нелегальным рынком. По данным Высшей школы экономики, доля подделок в сегменте безалкогольных напитков превысила 12%.
Компании продолжат снижать дисконт на нефть из России
С 1 мая уменьшается максимальная скидка на российскую нефть Urals, цена которой используется для расчета налогов и пошлины, поступающих в бюджет РФ. В мае она не может превышать 31 доллар за баррель, относительно стоимости североморского маркерного сорта нефти Brent. Механизм расчета цены Urals поменялся с 1 апреля. Выше, чем с максимальной скидкой, цена Urals для расчета налогов может быть, ниже — нет.
Скидка будет постепенно уменьшаться, в июне она составит 28 долларов, в июле 25 долларов за баррель.
Новые правила должны стимулировать наши компании бороться за уменьшение дисконта на российскую нефть, что увеличит поступления в бюджет страны.
Новый запрет для иностранных судов улучшит экологию
В мае вводится запрет на заход в морские порты РФ иностранных судов, занятых незаконным промыслом. Запрет связан с противодействием эксплуатации водных биоресурсов.
Капитан морского порта запрещает заход иностранного судна в морской порт в случае, если такое судно включено в список судов, связанных с незаконным рыболовством.
Исключение составляет заход такого судна в морской порт вследствие бедствия судна, обстоятельств непреодолимой силы, оказания помощи людям или судам, находящимся в опасности или терпящим бедствие, либо получение капитаном морского порта от федерального органа исполнительной власти в области обеспечения безопасности сообщения о необходимости проведения осмотра такого судна в морском порту.