По закону российские банки могут заставить заемщиков застраховать только недвижимость или другое имущество, которое оформляется в качестве залога. На деле получается по-другому. Часто навязываются и другие виды страхования . Например, некоторые банки снижают процентную ставку, если клиент согласится дополнительно застраховать жизнь и здоровье. К кредитным расходам добавляется еще один пункт.
Можно ли сделать возврат страховки при досрочном погашении потребительского кредита?
Возврат страховки при досрочном погашении кредита – реально ли это?
Договор страхования имущества автоматически аннулируется при расторжении договора с банком. Но некоторые договоры, особенно страхование жизни и здоровья, продолжают действовать до наступления страхового случая. И выплата кредита не является поводом для прекращения выполнения обязательств.
Некоторые банки не хотят подтверждать заявку на кредит, если клиент не желает добровольно страховаться. Такая практика есть в Совкомбанке, Московском кредитном банке (МКБ) и Русфинанс банке .
Кредит «Рефинансирование»
Банк ВТБ, Лиц. № 1000
Получить кредит
К тому же, если не оплатить страховые услуги отдельно, сумма страховки включается в основную сумму долга, с которой высчитываются проценты. Переплата получается огромной.
Страхование жизни и здоровья – добровольная услуга. Расторгнуть страховой договор без проблем можно в течение тридцати дней после подписания. Если опоздать с этим сроком, страховую премию вернуть будет сложно.
До сентября 2020 года не было однозначного ответа на вопрос: «Можно ли вернуть часть денег за страховку?» Все зависело от того, какие условия были указаны в договоре. Если пункт про возврат был, то при досрочном погашении можно было вернуть часть денег. Если пункта не было – с финансами можно было попрощаться.
Что изменилось в сентябре 2020 года? С 1 сентября можно не искать специальный пункт в письменном соглашении. При досрочном погашении страховое агентство ОБЯЗАНО вернуть часть страховой премии.
Естественно, если страховой случай во время действия полиса не наступал.
Нововведение действует только для договоров, подписанных после 1 сентября 2020 года.
Кредит «Рефинансирование»
Хоум Банк, Лиц. № 316
Получить кредит
Некоторые заемщики с просьбой вернуть страховую премию обращаются в банк, однако нужно идти сразу в страховую компанию. Например, Альфа банк сотрудничает с фирмой «Альфастрахование» или «Ренессанс».
Нужно обращаться именно к ним, а не идти в банк.
- паспорт страхователя;
- договор с банком о заключении кредитного соглашения;
- справка, в которой указано, что кредит выплачен, и банк претензий не имеет;
- заявление, в котором будет указываться причина расторжения страхового договора (на имя директора страхового агентства).
При этом ни в коем случае нельзя указывать, что страхователь по своей инициативе расторгает договор. Это будет трактоваться как отказ от страховки, а значит, страховая компания деньги не вернет.
Если в страховых правилах (договоре) не предусмотрен возврат премии, то страховщики законодательно имеют право не возвращать деньги. Но даже в том случае можно обратиться к грамотным юристам и попробовать вернуть деньги.
Страховой договор, подписанный с банком
Если страховой договор был заключен напрямую с банком и до сентября 2020 года, то шансов вернуть деньги очень мало. Потому что потраченная сумма определяется не как страховая премия, а как комиссионный доход банка.
Некоторые кредитные организации являются исключением из этого правила. Например, Сбербанк. При досрочном погашении кредита в Сбербанке возврат страховки происходит в обязательном порядке.
В том случае, если клиент был участником специальной программы Сбербанка по страхованию физических лиц. При этом от страхования жизни и здоровья можно отказаться в любой момент. Срок возврата страховки будет зависеть от того, когда принято решение об отказе.
Средний срок – 30 дней.
Судебная практика при досрочном погашении кредита для возврата страховки
Даже если договором предусмотрен возврат страховой премии, не всегда это выполняется на практике. В поисках справедливости придется обращаться в суд.
Писать заявление нужно в суд по месту жительства. Государственную пошлину платить не придется, как и в других случаях, когда рассматриваются права потребителя.
Помощниками в суде станут следующие документы:
- Гражданский кодекс РФ;
- Федеральный закон «О защите прав потребителя».
Читайте также:
Часто адвокаты для обоснования обращения предлагают воспользоваться формулировкой из кредитного договора. Она звучит по-разному, но смысл ее таков: «Во время действия кредитного договора должна действовать страховка». Получается, что когда кредитный договор расторгнут, не действует и страховка.
Можно воспользоваться и другой «зацепкой». Согласно ГК страховка прекращает действие, если нет рисков наступления страхового случая. А так как кредитный договор больше не действует, риски исчезают вместе с банковским соглашением.
Судебная практика показывает, что чаще всего суд становится на сторону заемщика и деньги все-таки возвращаются.
Если дело решится в пользу страхователя, то нужно будет указать счет, на который страховое агентство вернет деньги.
Мужчина выплатил кредит досрочно, но банк не вернул ему страховку. Почему суд решил, что это законно
Формально в России не прецедентное право: схожие по обстоятельствам дела могут быть абсолютно по-разному рассмотрены разными судьями. Однако есть Верховный суд РФ — последняя судебная инстанция, решения которой обязательны для исполнения нижестоящими судами, а постановления пленума Верховного суда — для применения всеми судами в дальнейшем. В нашем проекте «Это вообще законно?» мы разбираем решения ВС РФ, постановления пленума и практику их применения по спорным или особо актуальным вопросам, а также заглядываем в интересные дела нижестоящих судов.
Банки при оформлении кредита нередко настаивают на покупке страховки. Одни предлагают в обмен на это более выгодные условия, другие — грозятся в противном случае не выдать кредит совсем. Так или иначе, оформление страховки — практика частая.
По закону, эти деньги можно вернуть, если погасить кредит заранее, пусть и частично. Однако, как оказалось, это правило работает не всегда и порой дело доходит до суда. А в некоторых случаях такие суды могут растянуться на несколько лет.
Имена участников судебного процесса изменены.
В октябре 2019 года житель Краснодарского края, назовем его Борис Налимов, купил автомобиль, оформив на него кредит в размере 2,3 млн рублей по ставке 9,9% годовых. Оформляя кредит, он на всё время выплаты кредита присоединился к банковской программе страхования жизни и здоровья, заплатив за это рублей из кредитных денег.
По договору выплатить кредит Налимов должен был за три года, но сделал это раньше — уже в сентябре 2020 года. После чего потребовал назад пропорциональную часть страховой премии — кредит погашен, страхование больше не требуется, верните деньги. Банк отказал, аргументировав, что досрочное погашение кредита — не повод прекращать договор страхования.
Долг долгом, а страховка — сама по себе.
Налимов не согласился. Он попытался вернуть деньги через финансового уполномоченного, но и тот ему отказал. Тогда он решил идти в суд.
В суде Налимов требовал взыскать в его пользу невыплаченную страховую премию, неустойку и компенсацию морального вреда — в общей сложности рублей. Он объяснил, что кредит погасил раньше срока и считает, что раз нет долга, то и размер возможного страхового возмещения равен нулю. Он ссылался на статью 958 Гражданского кодекса РФ, где говорится, что договор страхования прекращается досрочно, если существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Банк не согласился с доводами бывшего заемщика. По мнению кредитной организации, Налимов добровольно взял кредит и добровольно присоединился к программе страхования, с условиями которой его ознакомили. Согласно этим условиям, клиент получил страхование жизни и здоровья, а с его жизнью и здоровьем по-прежнему и после выплаты кредита может что-то случиться.
Так что страховой случай может наступить, упомянутая Налимовым статья в этом случае не работает. Суд с этим согласился.
Первая судебная инстанция отказала в исковых требованиях Налимову. В документах суда указано, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии ему вернут только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. А договором это предусмотрено не было.
И под договором стоит подпись Налимова, значит, он был в курсе.
Налимов не сдавался: он подал сначала апелляционную жалобу, затем кассационную — но ни одна из инстанций его не поддержала. Тогда он дошел до Верховного суда.
Итог этой истории
Верховный суд не встал на сторону бывшего заемщика. В определении говорится, что раз договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении этого договора, то никаких обязательств на этот счет у банка нет.
Законом при этом предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии: согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при полном досрочном погашении банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии за вычетом суммы, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. И все-таки суды не встали в этот раз на сторону застрахованного заемщика.
Проблема в том, что соответствующие поправки в закон были внесены только в 2020 году, а договор с банком у Налимова был заключен в 2019 году — на него это правило еще не распространялось. Как и на другие ранее оформленные договоры. А вот если бы он оформил кредит годом позже — уже мог бы вернуть деньги.
Мужчина выплатил кредит досрочно, но банк не вернул ему страховку. Почему суд решил, что это законно
Формально в России не прецедентное право: схожие по обстоятельствам дела могут быть абсолютно по-разному рассмотрены разными судьями. Однако есть Верховный суд РФ — последняя судебная инстанция, решения которой обязательны для исполнения нижестоящими судами, а постановления пленума Верховного суда — для применения всеми судами в дальнейшем. В нашем проекте «Это вообще законно?» мы разбираем решения ВС РФ, постановления пленума и практику их применения по спорным или особо актуальным вопросам, а также заглядываем в интересные дела нижестоящих судов.
Банки при оформлении кредита нередко настаивают на покупке страховки. Одни предлагают в обмен на это более выгодные условия, другие — грозятся в противном случае не выдать кредит совсем. Так или иначе, оформление страховки — практика частая. По закону, эти деньги можно вернуть, если погасить кредит заранее, пусть и частично. Однако, как оказалось, это правило работает не всегда и порой дело доходит до суда.
А в некоторых случаях такие суды могут растянуться на несколько лет.
Имена участников судебного процесса изменены.
В октябре 2019 года житель Краснодарского края, назовем его Борис Налимов, купил автомобиль, оформив на него кредит в размере 2,3 млн рублей по ставке 9,9% годовых. Оформляя кредит, он на всё время выплаты кредита присоединился к банковской программе страхования жизни и здоровья, заплатив за это рублей из кредитных денег.
По договору выплатить кредит Налимов должен был за три года, но сделал это раньше — уже в сентябре 2020 года. После чего потребовал назад пропорциональную часть страховой премии — кредит погашен, страхование больше не требуется, верните деньги. Банк отказал, аргументировав, что досрочное погашение кредита — не повод прекращать договор страхования.
Долг долгом, а страховка — сама по себе.
Налимов не согласился. Он попытался вернуть деньги через финансового уполномоченного, но и тот ему отказал. Тогда он решил идти в суд.
В суде Налимов требовал взыскать в его пользу невыплаченную страховую премию, неустойку и компенсацию морального вреда — в общей сложности рублей. Он объяснил, что кредит погасил раньше срока и считает, что раз нет долга, то и размер возможного страхового возмещения равен нулю. Он ссылался на статью 958 Гражданского кодекса РФ, где говорится, что договор страхования прекращается досрочно, если существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Банк не согласился с доводами бывшего заемщика. По мнению кредитной организации, Налимов добровольно взял кредит и добровольно присоединился к программе страхования, с условиями которой его ознакомили. Согласно этим условиям, клиент получил страхование жизни и здоровья, а с его жизнью и здоровьем по-прежнему и после выплаты кредита может что-то случиться.
Так что страховой случай может наступить, упомянутая Налимовым статья в этом случае не работает. Суд с этим согласился.
Первая судебная инстанция отказала в исковых требованиях Налимову. В документах суда указано, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии ему вернут только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования. А договором это предусмотрено не было.
И под договором стоит подпись Налимова, значит, он был в курсе.
Налимов не сдавался: он подал сначала апелляционную жалобу, затем кассационную — но ни одна из инстанций его не поддержала. Тогда он дошел до Верховного суда.
Итог этой истории
Верховный суд не встал на сторону бывшего заемщика. В определении говорится, что раз договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении этого договора, то никаких обязательств на этот счет у банка нет.
Законом при этом предусмотрена возможность частичного возврата страховой премии: согласно ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при полном досрочном погашении банк обязан вернуть заемщику часть страховой премии за вычетом суммы, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. И все-таки суды не встали в этот раз на сторону застрахованного заемщика.
Проблема в том, что соответствующие поправки в закон были внесены только в 2020 году, а договор с банком у Налимова был заключен в 2019 году — на него это правило еще не распространялось. Как и на другие ранее оформленные договоры. А вот если бы он оформил кредит годом позже — уже мог бы вернуть деньги.