Неоплаченные долговые обязательства сильно усложняют жизнь должника. Если человек не намеренно уклоняется от уплаты долгов, но ситуация сложилась так, что их погашение стало невозможным из-за каких-либо обстоятельств, то звонки от коллекторов и из банков, их бесконечные претензии могут просто расшатать нервную систему.
Российское законодательство старается защитить интересы таких людей, поэтому в соответствии с ФЗ-127 физлица с официальным доходом, но не имеющие возможности погашать кредиты и займы вместе с растущими процентами, могут подать на реструктуризацию долга. Есть два способа для пересмотра условий выплаты долгов:
- подать заявление непосредственно в банк;
- подать заявление о банкротстве в Арбитражный суд.
Реструктуризация долга через суд выгоднее, чем в банке, если долг свыше 300000 рублей и просрочки по выплатам составляют более 3 месяцев.
Реструктуризация долга через банк
Проблему с накопившимися долгами по кредитам можно решить прямо через банк, в котором был оформлен кредит. Добросовестным заемщикам кредитор может пойти навстречу с предоставлением кредитных или ипотечных каникул, реструктуризации или рефинансирования долга.
Реструктуризация предполагает изменение условий договора: увеличивается срок выплат, сумма платежа снижается. Однако в итоге заемщик заплатит больше из-за того, что банк при реструктуризации поднимает процентную ставку.
Стабильный доход и незапятнанная кредитная история — вероятный залог того, что банк удовлетворит ходатайство должника об изменении условий договора. Однако возникновение задолженности заведомо говорит о финансовых трудностях заемщика, поэтому чаще всего в его просьбе отказывают и, напротив, начисляют дополнительные пени и штрафы за нарушение графика погашения платежей.
Если банк отказал в реструктуризации, должник может ссылаться на закон о банкротстве и своем праве в обращении в Арбитраж для признания несостоятельности в судебном порядке. Что может сделать банк в этом случае?
- Возможно, кредитор пойдет навстречу и согласится продлить срок действия договора. Если должник попытается уговорить банк о более низких процентах, окончательная сумма долга может существенно снизиться.
- Однако нередко банки начинают запугивать своего клиента ложной информацией о том, что суд не решит его проблемы, долги не спишут, для него будут закрыты хорошие вакансии, а кредитную историю будет невозможно исправить.
Второй вариант развития событий происходит из-за того, что банку не выгодно банкротство должника. Кроме того, что кредитор обязан доказать в суде факт правомерности безакцептного списания зарплаты, начисления пеней и штрафов, ему придется ждать погашения задолженности в последнюю очередь. Приоритетность выплат принадлежит алиментам, ЖКХ и прожиточного минимума самого должника с его иждивенцами.
Резонно просить банк о реструктуризации, если у должника только один кредит. Для этого ему следует написать заявление об изменении условий договора. При наличии хорошей кредитной истории есть способ сделать банки более сговорчивыми: например, сообщить им, что в другом банке были предложены хорошие условия рефинансирования.
Если кредитов много, то должнику вряд ли удастся договориться о выгодных условиях пролонгации договора или кредитных каникулах — каждый из кредиторов будет считать, что именно его субъект имеет приоритет в погашении долга.
Реструктуризация долга в судебном порядке
Когда долгов действительно много, и кредиторами выступают различные кредитные и бюджетные организации, физлица и госорганы, то выгодней реструктурировать долг именно через Арбитраж. В этом плане на страже интересов должника от банков и МФО выступает государство и его законодательные акты: дело в том, что простые физические лица не могут сами менять условия кредитных и потребительских договоров.
К слову, гражданам надо помнить о том, что договоры, написанные мелким шрифтом, вполне реально оспорить при процедуре банкротства. Как разъяснил Верховный суд и Роспотребнадзор, договоры, оформленные таким образом, нарушают права потребителей.
Преимущество реструктуризации долга в судебном порядке:
- отмена выплаты штрафов и пеней;
- проценты соответствуют ключевой ставке ЦБ (начисляются в случае указания в плане погашения выплат);
- прекращение исполнительных производств после первого судебного заседания;
- снятие ареста на имущество и обеспечительные меры (например, можно выезжать за рубеж);
- сохранение имущества;
- запрет на звонки и взыскание долгов кредиторами, приставами, коллекторскими агентствами;
- до утверждения плана реструктуризации в течение 3 месяцев не требуется погашения долгов.
После того как план погашения долгов будет выполнен, физическое лицо освобождается от финансовых обязательств, статус банкрота ему не присваивается.
Как проходит процедура реструктуризации
После введения процедуры банкротства кредиторы физического лица подают заявки на их включение в реестр. Суд рассматривает каждую заявку, определяет основной долг (он идет к выплате). Проценты, пени, штрафы считаются долгами 4 очереди и списываются.
Финансовый управляющий, физлицо и кредиторы составляют план реструктуризации, который утверждается сторонами — участниками процесса и судом. Отметим, что у суда есть право утверждения графика погашения платежей даже тогда, когда должник способен погасить только половину долга. Оставшаяся сумма долга будет списана — в судебной практике таких случаев немало.
Реструктуризация долга подходит людям, у которых есть стабильный доход или в будущем возможно гарантированное улучшение финансового положения (получение высокооплачиваемой работы, наследства и т.д.). При реструктуризации человек сохраняет имущество и право занимать руководящие должности.
У реструктуризации есть минус, и он весьма существенный — вероятный переход к процедуре реализации активов. Это происходит, если:
- доходов физлица недостаточно для погашения задолженностей в трехлетний срок;
- кредиторы или суд придут к выводу, что при реализации имущества возможно погашение 50% долговых требований;
- физ. лицо намеренно или по другой причине не исполняет график погашения платежей.
Определить все плюсы и минусы реструктуризации поможет юрист по банкротству — он просчитает вероятные риски при введении той или иной процедуры, проведет анализ ситуации и разработает стратегию, которая правильно сработает в конкретном деле. Специалисты говорят: не нужно бояться обращаться в суд, если финансовое положение ухудшилось настолько, что долги начали стремительно нарастать — интересы должников защищены на законодательном уровне
Как добиться списания долгов в суде? Узнайте прямо сейчас
Плюсы и минусы реструктуризации долга через банк или Арбитраж
Как мы уже рассказали выше, изменение условий договора возможно напрямую при взаимодействии с банком или в судебном порядке при признании несостоятельности.
У каждого из этих вариантов есть преимущества и недостатки.
Реструктуризация через банк:
- возможна реструктуризация долга по единственному кредиту, оформленному в этом банке;
- процентная ставка составит от 10% в год%;
- пролонгация договора зависит от кредитора, на практике — один год;
- требуется наличие хорошей кредитной истории должника;
- в счет погашения долга списывается не менее 50% официального дохода;
- на оформление договора страхования понадобится не менее 20000 рублей.
Реструктуризация через Арбитражный суд:
- изменение условий договора по кредитам в банках, займам в МФО, рассрочка платежей по долгам ЖКХ, физ. лицам, налоговым недоимкам;
- размер процентной ставки начисляется по ставке ЦБ — это 4,5%;
- рассрочка платежей составляет 3 года;
- требование к должнику — наличие официального дохода;
- на процедуру банкротства должник потратит не менее 70000 рублей.
В конечном итоге физ. лицо делает выбор в пользу того или иного способа реструктуризации. Возможно, проблему сможет решить только признание несостоятельности и полное списание долгов.
Оцените статью
748 понравилось
Поделиться:
Статьи по теме
В 2015 году в России приняли закон, согласно которому граждане могли стать банкротами. Из-за популярности нормативного акта в 2020 году в закон добавили редакцию о внесудебном бесплатном банкротстве.
Реализация имущества должника при банкротстве назначается для удовлетворения части требований кредиторов, оставшийся долг списывается полностью по решению суда.
Предпринимательство — дело непростое, подчас даже нервное, и ситуации, когда бизнес просто перестает “идти”, случаются сплошь и рядом.
Показать все статьи
Отзывы прошедших процедуру банкротства
Равель Я., Москва
Списано 2 984 305,63 руб. за 6 месяцев
Кредиты брал на развитие бизнеса и для личных нужд — ремонт в квартире, приобретение дачи, образование детей. В своих возможностях был уверен, работа хорошая, жена тоже работала. Но пандемия все изменила, резко сократилось количество клиентов на работе, соответственно, доходы упали, а выплаты по кредитам никуда не исчезли, копились как снежный ком.
На банкротство пошел осознанно, понимал, что многого имущества лишусь. По итогу списали долг. Жизнь начинается заново.
Развернуть
Игорь З., Москва
Списано 949 703,25 руб. за 5 месяцев
В банкротстве помогали юристы. Они помогли выбрать финансового управляющего, сопровождали на всем процессе банкротства, помогали с документами и представляли меня в суде. Без них мое дело затянулось бы на год или больше, а так все закончилось через 6 месяцев.
Спасибо за помощь!
Развернуть
Тамара А., Москва
Списано 2 173 539,90 руб. за 6 месяцев
Брала кредиты в ВТБ, Русском стандарте и Трасте на развитие бизнеса, я была зарегистрирована как ИП. Закупила товар, но ковид не дал моим планам сбыться, количество покупателей резко упало, выручки не было, погашать долги стало нечем. Тут и перед налоговой и ПФР долг начал расти.
Банкротства боялась, но выхода не было, иначе на меня могли подать на банкротство банки, в которых брала кредиты. Закрыла ИП и подала на банкротство. По итогу мои долги списали, хотя и нервов было потрачено немало.
Развернуть
Михаил С., Москва
Списано 14 123 384,88 руб. за 8 месяцев
Банкротство, несмотря на все неприятности и последствия, стало для меня единственным выходом из ситуации и настоящим спасением. Кредиты взял в нескольких банках, все было нормально, справлялся хорошо. Но болезнь жены все изменила, большая часть дохода уходила на лечение.
Обратился к юристам, они рассказали, как грамотно все сделать, подписал договор на полное сопровождение. Списали долг полностью.
Развернуть
Марина С., Москва
Списано 898 532,15 руб. за 5 месяцев
Кредиты стало невозможно погашать после того, как меня сократили на работе, а новую быстро найти не удалось. Я в разводе, у меня два сына, которых надо содержать. Юристы посоветовали подать на банкротство. Из имущества у меня была машина, ее продали в счет погашения долга, единственная квартира осталась при нас с детьми, остальные долги списали.
Спасибо юристам за грамотную и действительно реальную помощь, без них не справилась бы.
Развернуть
Наша команда юристов
Быковская Ольга
Юрист с 7 летним стажем. Завершено 147 дел по банкротству физических лиц.
В 2013 году
закончила Московский университет им. А.С.Грибоедова по специальности “Юриспруденция”.
В 2013 году
начала юридическую практику.
В 2015 году
начала работать по направлению «банкротство».
“В 2017 году прошла профессиональную переподготовку по специальности “Арбитражный управляющий” в Институте экономики и антикризисного управления. Ежегодно проходит повышение квалификации. Накопленный опыт и знания помогают с успехом решать самые сложные задачи с максимальной выгодой для клиентов.”
Барахоева Лидия
Юрист с 25-летним стажем. Завершено 354 дел по банкротству.
В 1997 году
с отличием закончила Уральский государственный юридический университет по специальности “Юриспруденция”.
В 1999 году
начала юридическую практику.
В 2015 году
начала работать по направлению «банкротство».
“За время работы выигрывала самые сложные процессы в области гражданского и уголовного права. В совершенстве владеет всеми нововведениями в законодательстве по банкротству физических и юридических лиц. В 2018 году закончила высшую школу приватизации и предпринимательства и получила статус арбитражного управляющего.”
Михайлова Майя
Юрист с 15-летним стажем. Завершено 216 дел по банкротству.
в 2007 году
закончила Северо-Западный институт управления — филиал РАНХиГС по специальности “Юриспруденция”.
в 2008 году
начала юридическую практику.
в 2015 году
начала работать по направлению «банкротство».
“Специалист широкого профиля. Сфера деятельности — оказание правовых услуг как физическим, так и юридическим лицам в области банкротства, корпоративных споров, финансовых вопросов. Ежегодное повышение квалификации в объеме не менее 50 часов. Профессиональное кредо — всесторонняя защита интересов клиента.”
Кудряшова Анна
Юрист с 15-летним стажем. Завершено 412 дел по банкротству.
В 1999 году
закончила Московскую государственную юридическую академию имени О.Е.Кутафина по специальности “Юриспруденция”.
В 2000 году
начала юридическую практику.
В 2012 году
начала работать по направлению «банкротство».
“Обладает огромным опытом работы в области уголовного и гражданского права, работал в МВД, коммерческих структурах, с 2010 по 2015 год вел частную адвокатскую практику. Специалист широкого профиля. Работает как с физическими, так и с юридическими лицами. Сопровождение банкротства с его поддержкой — гарантированный успех процедуры.”
Юристы полностью избавят вас от хлопот
Проведем процедуру банкротства, соберем документы, подадим заявления в арбитражный суд, признаем банкротом, спишем долги или вернем деньги!
Оставьте заявку или позвоните по номеру, наш юрист проконсультирует вас!
Адрес: г. Москва, Летниковская улица, 2 ст.1
Режим работы: пн-пт 9:00 — 18:00; сб, вс — выходной
ФИНАНЦЕНТР.РУ Центр финансовой
помощи гражданам РФ
- О компании
- Наши юристы
- Банкротство под ключ
- Выигранные дела
- Вопросы и ответы
- Контакты
- Блог
- Бесплатная консультация
- Рассчитать стоимость банкротства
- Политика конфиденциальности
ru Заказать консультацию
Ваша заявка принята!
Скоро с вами свяжется наш менеджер и ответит на все интерисующие вас вопросы
Согласие на обработку персональных данных
Настоящим в соответствии с Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 года свободно, своей волей и в своем интересе выражаю свое безусловное согласие на обработку моих персональных данных ИП ДМИТРИЙ КУЗНЕЦОВ (ОГРНИП 315632000003029, ИНН 632147294905), зарегистрированным в соответствии с законодательством РФ по адресу: 445026, Россия, Самарская, Тольятти, проспект Ленинский, д. 36, 311 (далее по тексту — Оператор).
Персональные данные — любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу. Настоящее Согласие выдано мною на обработку следующих персональных данных:
— Имя;
— Телефон;
Согласие дано Оператору для совершения следующих действий с моими персональными данными с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств: сбор, систематизация, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, а также осуществление любых иных действий, предусмотренных действующим законодательством РФ как неавтоматизированными, так и автоматизированными способами. Данное согласие дается Оператору для обработки моих персональных данных в следующих целях:
— предоставление мне услуг/работ;
— направление в мой адрес уведомлений, касающихся предоставляемых услуг/работ;
— подготовка и направление ответов на мои запросы;
— направление в мой адрес информации, в том числе рекламной, о мероприятиях/товарах/услугах/работах Оператора.
Настоящее согласие действует до момента его отзыва путем направления соответствующего уведомления на электронный адрес info@банкротство-физлиц.рус. В случае отзыва мною согласия на обработку персональных данных Оператор вправе продолжить обработку персональных данных без моего согласия при наличии оснований, указанных в пунктах 2 – 11 части 1 статьи 6, части 2 статьи 10 и части 2 статьи 11 Федерального закона №152-ФЗ «О персональных данных» от 27.07.2006 г.
Реструктуризация кредита
Тема реструктуризации кредитов нередко звучит в СМИ. Рассказываем, что такое реструктуризация, в чём плюсы процедуры, как и в каких случаях надо подать заявку в банк и в чём отличие от других способов изменения условий кредитования.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризацией называют меру помощи заёмщику, если он не справляется с выплатой кредита. Процедура подразумевает уменьшение финансовой нагрузки и смягчение условий действующего договора без выдачи нового кредита и смены банка. При наличии объективных и достаточных оснований, заёмщик может подать заявление в банк с просьбой о пересмотре условий кредитования.
Реструктуризация применима ко всем типам задолженностей. Её можно использовать для потребительских нецелевых кредитов, автозаймов, ипотеки, задолженности по кредитным картам (только в части основного долга).
Реструктуризация всегда инициируется заёмщиком, но применяется только по согласию сторон. Обязанности принять положительное решение и изменить условия договора у банка нет: в каждом случае решение принимается индивидуально с учетом платёжеспособности заёмщика и состояния расчётов по кредиту.
Основания для реструктуризации кредита
Большинство причин, на основании которых может быть одобрена реструктуризация, связаны с изменением привычного уровня дохода, позволяющего вовремя выплачивать кредит:
- сокращение или увольнение, отпуск без содержания;
- снижение заработной платы;
- длительный больничный, получение инвалидности;
- декретный отпуск;
- выход на пенсию.
Кроме этого, основаниями для реструктуризации могут стать: болезнь члена семьи, требующая больших затрат на лечение, значимая утрата имущества (жилья), потеря дохода в результате ЧП или стихийного бедствия, призыв на срочную военную службу.
При обращении в банк необходимо предоставить документы, подтверждающие ухудшение вашего финансового положения. Способы и срок реструктуризации будут определены банком с учётом текущих программ и наличия оснований.
Способы реструктуризировать кредит
В зависимости от банка и типа задолженности (по ипотеке, нецелевому кредиту или кредитной карте), могут использоваться разные способы реструктуризации:
- сокращение ставки;
- увеличение срока кредитования;
- предоставление кредитных каникул;
- сочетание всех способов.
На практике реструктуризация обычно проводится с изменением срока кредитования, но без коррекции ставки. Как правило, изменение процентной ставки возможно, только если кредит был оформлен при высокой ключевой ставке ЦБ и сегодня есть программы дешевле.
Отличие от рефинансирования
Рефинансирование означает выдачу нового кредита для погашения уже имеющихся задолженностей. Это может быть один или несколько кредитов, включая долги по кредитным картам. Главные условия рефинансирования – отсутствие просрочек по заявляемым к перекредитованию долгам, достаточный уровень платёжеспособности и хорошая кредитная история.
Поскольку, по сути, вы получаете новый кредит, рефинансирование для вас означает новый срок, сумму договора и новый график платежей.
Реструктуризация от рефинансирования отличается:
- требованиями к задолженности: реструктурируемый кредит может иметь просрочки даже в момент обращения в банк;
- кредитором – при рефинансировании он, как правило, меняется;
- сроком – согласно п. 2 ст. 213.14 Закона о банкротстве, при реструктуризации кредит может быть продлен максимум на 3 года, а срок рефинансирования может быть больше (например, в МТС Банке он составляет до 5 лет);
- суммой – при рефинансировании можно получить дополнительную сумму сверх общей задолженности;
- условиями – при рефинансировании можно изменить ставку, срок или всё вместе;
- объединением кредитов – при реструктуризации это невозможно.
Отличие от кредитных каникул
Что касается кредитных каникул, необходимо разъяснить их суть с учетом Закона № 106-ФЗ принятого ещё в 2020 году в период пандемии и вновь продлённого на период с 01.01.2023 по 31.03.2023. Согласно этому документу, право на кредитные каникулы сроком не более 6 месяцев возникает у заёмщика при наличии чрезвычайных обстоятельств, которые не позволяют выплачивать кредит в прежнем графике.
Получить отсрочку платежей без пени и штрафов на полгода можно если:
- доход в месяце, предшествующем подаче заявления на кредитные каникулы, сократился на 30% и более относительно среднемесячного дохода за полный календарный 2022 год;
- кредитный договор заключён не позднее 01 марта 2022 года;
- размер кредита не превышает установленных ЦБ РФ лимитов.
В период действия каникул процент по кредиту продолжает начисляться, но у заёмщика появляется право не платить очередные платежи. Общий срок кредита при этом автоматически продлевается на срок каникул, по их окончании вы возвращаетесь к изначальному графику платежей.
Условия предоставления кредитных каникул по 106-ФЗ также включают ограничения по сумме:
- нецелевые кредиты — 300 000 руб.
- кредитные карты (доступный лимит) — 100 000 руб.
- автокредиты – 700 000 руб.
- ипотека – 6 млн руб. для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО, 4 млн руб. для ДФО, 3 млн. руб. для всех остальных регионов.
Это означает, что взять кредитные каникулы можно, только если общая сумма вашего кредитного договора не превышает указанных значений.
От реструктуризации кредитные каникулы отличает:
- короткий срок – не более полугода;
- ограничение по сумме – классическая реструктуризация их не имеет;
- ограничение по сроку заключения договора – каникулы работают только в определённые периоды;
- график платежей – при реструктуризации предоставление отсрочки части платежей не является обязательным.
При наличии оснований, банк может предоставить кредитные каникулы на индивидуальных условиях без привязки к положениям закона 106-ФЗ.
Реструктуризация ипотечных кредитов
Ипотечные кредиты, как и любые другие, можно реструктурировать при наличии оснований и согласии банка. Поскольку ипотека является одним из самых сложных видов кредитования в части срока и суммы договора, банки тщательно анализируют заёмщика еще до выдачи кредита. Тем не менее, это не является гарантией соблюдения графика платежей, и любой заёмщик может оказаться в сложной ситуации, когда выплаты по ипотеке станут обременительны или невозможны.
Реструктуризация ипотеки происходит так:
- заёмщик подает заявление банк с прошением о реструктуризации, предоставляет документы, подтверждающие невозможность исполнения обязательств;
- банк рассматривает заявление и выносит решение;
- при положительном решении банка к действующему кредитному договору составляется дополнительное соглашение;
- новые условия начинают действовать с момента подписания соглашения.
При составлении обращения в банк указывайте все варианты изменения условий, которые вам важны: отсрочка, изменение ставки, пролонгация (и на какой период), снижение ежемесячного платежа. По умолчанию большинство банков применяет простое увеличение срока и снижает ежемесячный платёж.
Документы
В список основных документов, необходимых для подачи заявления на реструктуризацию, входят: паспорт заёмщика, документы, подтверждающие трудоустройство и доходы, документы, подтверждающие снижение дохода.
Обоснование утраты дохода – обязательно, без этого заявление рассмотрено не будет. К документам, позволяющим подтвердить изменение вашей платежеспособности относят медицинские справки о заболевании, инвалидности, декретном отпуске, справки о доходах, выходе на пенсию и размере пенсии, копию приказа о снижении заработной платы, об увольнении (с подтверждением информации копией записи в трудовой книжке), сведения о призыве на военную службу и другие. При необходимости, банк вправе запросить дополнительные документы.
Если ипотека оформлена с созаёмщиком, потребуется копия его паспорта, справка о доходах, копия трудовой.
Банк может предложить продление срока кредитования, отсрочку платежей или сочетание этих методов. Пени и штрафы, которые могли возникнуть в период неисполнения графика платежей, необходимо погасить.
Когда можно оформить реструктуризацию
Подать заявление можно в любой момент, как только вы поняли, что выплаты по кредиту вам не под силу. При этом неважно, есть ли пени – реструктуризация позволяет оптимизировать просроченные задолженности в том числе.
При этом важно понимать, что пересмотр условий возможен, только если ваши доходы снизились основательно и надолго. Например, если вы уволились и не можете найти работу или были на больничном пару месяцев, но трудоспособность не утрачена, – это не является явным поводом для реструктуризации. В каждом случае все очень индивидуально, и хотя ЦБ рекомендовал кредиторам идти навстречу заёмщикам, решение банка зависит от показателя вашей долговой нагрузки, стабильности дохода, наличия созаёмщика, кредитной истории и других аспектов платёжеспособности.
Сама по себе реструктуризация не является обязанностью банка.
После реструктуризации за заёмщиком сохраняется право на частично-досрочное погашение кредита. Вы можете вносить больше или закрыть кредит досрочно, чтобы снизить переплату по процентам.
Что такое реструктуризация кредита и как это работает?
Жизнь полна неожиданностей. Иногда обстоятельства требуют от нас принятия непростых решений. Одно из них касается выбора способов погасить кредитные обязательства. Банки предлагают реструктуризацию кредита.
Что это такое, как работает?
Что такое реструктуризация кредита?
- Изменение процентной ставки. Банк может снизить ее, а ежемесячный платеж уменьшится
- Продление срока займа. В этом случае ежемесячные выплаты становятся меньше, но общий объем переплат возрастает
- Модификация валюты кредита. Если заем был получен в иностранной валюте, а курс возрос, кредитор может переоформить кредит в рубли
- Предоставление грациозного периода. В таком случае заемщик временно освобождается от выплат по основной задолженности (процентам), что облегчает его финансовое положение
Итак, реструктуризация — метод, позволяющий заемщикам преодолеть препятствия в погашении задолженности и избежать ухудшения кредитной историей.
Причины и сценарии
Реструктуризация — не идеальный финансовый инструмент. Его нельзя применять бездумно, хотя в некоторых ситуациях.это единственная возможность рассчитаться с долгами.
Причины для реструктуризации:
- Снижение дохода. Если вас коснулось увольнение, сокращение зарплаты, перекредитование поможет снизить финансовую нагрузку
- Неожиданные расходы. Непредвиденные ситуации: болезнь, авария или ремонт дома могут привести уменьшению средств на выплату кредитных обязательств
- Изменение экономической ситуации. Если условия на рынке значительно изменились с момента заключения кредитного договора (например, увеличилась ставка или произошло ослабление валюты), перекредитование поможет заемщику приспособиться к новым условиям
- Стратегия управления кредитным портфелем. В некоторых случаях заемщик может принять решение об объединении нескольких долговых обязательств в одно для улучшения условий кредитования
Определение причин и ситуаций, в которых может потребоваться реструктуризация, позволяет заемщику более осознанно подойти к процессу управления своими кредитами и выбрать наиболее подходящий вариант.
Как проходит процесс
Мы подготовили для вас пошаговую инструкцию для проведения реструктуризации долга:
- Обращение заемщика. В нем заемщик излагает причины, по которым необходимо изменить условия кредита и предлагает варианты
- Рассмотрение заявления банком. Кредитор проводит анализ финансового положения заемщика и его кредитной истории. На основании выводов принимается решение о возможности реструктуризации
- Заключение договора на новых условиях
Процесс, несмотря на свою сложность, достаточно прозрачен и предсказуем. Главное, подготовиться к общению с банком и четко обосновать свою просьбу.
Плюсы и минусы
Любой финансовый инструмент подразумевает помощь в решении вопроса, но имеет и отрицательные стороны. Это относится и к реструктуризации.
- Снижение размера ежемесячного платежа. Изменяя детали кредитного соглашения (продлевая период погашения или снижая процентную ставку), можно сократить ежемесячные траты на обслуживание заемных средств
- Удержание “на плаву” кредитной истории. В случае просрочки платежей она страдает, что может привести к трудностям в дальнейшем при обращении за заемными средствами.
- Эмоциональное облегчение. Осознание решенной проблемы поможет заемщику снизить уровень стресса
- Увеличение общей стоимости кредита. При продлении срока кредитования ежемесячный платеж уменьшается, но общая сумма переплат по кредиту увеличивается из-за дополнительных выплат по процентам.
- Возможность отказа банка. Не все кредиторы готовы идти на перекредитование, особенно, если заемщик имеет просроченные платежи, а финансовое положение вызывает сомнения
Взвешивая все плюсы и минусы, нужно тщательно проанализировать свое финансовое положение и возможности перед принятием решения об изменении условий договора.
Хотя реструктуризация может быть полезной стратегией в определенных ситуациях, существуют и другие способы погашения долговых обязательств, которые заемщик может рассмотреть.
- Рефинансирование. Это — метод, в котором заемщик обращается за новым кредитом в тот же банк или в другое кредитное учреждение с целью погасить текущий долг. В случае, если новый кредитный продукт предлагает более привлекательные условия (низкую процентную ставку, гибкий план платежей), это может стать привлекательной альтернативой реструктуризации кредита
- Продажа заложенной собственности. Если заемщик сталкивается с ситуацией, когда выплаты по кредиту становятся непосильными, одним из выходов может стать продажа имущества, представленного в качестве залога.
- Консолидация долгов. Этот процесс подразумевает объединение нескольких кредитов в один, что позволяет сделать график платежей более управляемым и/или снизить процентную ставку
Выбор между различными альтернативами реструктуризации долговых обязательств зависит финансовой ситуации и целей. Важно провести всесторонний анализ и проконсультироваться с финансовым экспертом перед принятием окончательного решения.
В заключение несколько советов:
- Оцените свое финансовое положение. Рассмотрите свои текущие доходы, расходы, долги и активы, чтобы понять, сколько вы можете позволить себе платить по кредиту каждый месяц
- Обсудите ситуацию с банком. Если вы испытываете финансовые трудности, не стесняйтесь обсудить это с кредитором
- Исследуйте варианты. Реструктуризация кредита — один из способов управления долгом, но не единственный. Посмотрите на другие возможности, такие как рефинансирование, продажа залогового имущества или консолидация кредитов
- Получите профессиональный совет от независимого финансового консультанта
Подписывайтесь на наш Телеграм канал, чтобы быть в курсе актуальных новостей!