7 сентября 2024 Регистрация Войти
9 октября 2024
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
18 сентября 2024
Программа разработана совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Информационное письмо Банка России от 30 сентября 2020 г. N ИН-06-59/142 “О реструктуризации кредитов (займов), предоставленных физическим лицам”
Обзор документа
Информационное письмо Банка России от 30 сентября 2020 г. N ИН-06-59/142 “О реструктуризации кредитов (займов), предоставленных физическим лицам”
2 октября 2020
В связи с окончанием 30.09.2020 срока, до которого заемщики вправе обратиться с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа) в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (далее — Закон N 106-ФЗ), Банк России рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам, сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативам (далее — кредиторы) продолжать рассматривать возможность изменения условий ранее предоставленных кредитов (займов).
В этой связи Банк России рекомендует кредиторам в случае обращения заемщиков в период с 01.10.2020 по 31.12.2020 с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа), по которому был установлен предусмотренный Законом N 106-ФЗ льготный период, в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) до уровня, не позволяющего заемщику исполнять свои обязательства по такому потребительскому кредиту (займу), и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий кредитного договора (договора займа) на срок до трех месяцев с даты обращения заемщика с соответствующим заявлением на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации кредитов (займов).
Аналогичный подход рекомендуем применять в отношении ранее проведенной реструктуризации долга в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов (займов).
Кроме того, в случае обращения в период до 31.12.2020 заемщика с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа), по которому не был установлен предусмотренный Законом N 106-ФЗ льготный период и не была проведена реструктуризация долга в соответствии с собственными программами реструктуризации кредитов (займов), в связи со снижением дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков) и (или) подтверждением наличия у заемщика или совместно проживающих с ним членов семьи COVID-19, рекомендуем рассмотреть возможность удовлетворения заявления заемщика и принятия решения об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с собственной программой реструктуризации кредитов (займов).
В указанных в настоящем информационном письме случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).
Банк России рекомендует бюро кредитных историй и пользователям кредитных историй — займодавцам (кредиторам) не учитывать в моделях оценки вероятности дефолта заемщика, применяемых займодавцем (кредитором), и расчете индивидуального рейтинга субъекта кредитной истории, применяемого бюро кредитных историй, в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика, реструктуризацию, проведенную источником формирования кредитной истории в соответствии с рекомендациями, изложенными в настоящем информационном письме.
Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
| Первый заместитель Председателя Банка России |
С.А. Швецов |
Обзор документа
За кредитными каникулами можно было обратиться до 30 сентября 2020 г.
Однако Банк России рекомендует кредиторам в случае обращения заемщиков в период с 1 октября по 31 декабря 2020 г. за изменением условий кредитного договора, по которому был установлен льготный период, удовлетворять заявление заемщика и принимать решение об изменении условий договора на срок до 3 месяцев с даты обращения на условиях, предусмотренных собственной программой реструктуризации. Речь идет о случаях, когда доход заемщика снизился до уровня, не позволяющего исполнять обязательства, или заемщик либо совместно проживающие с ним члены семьи заболели COVID-19. Аналогичный подход нужно применять в отношении ранее проведенной реструктуризации долга по собственным программам.
Даны рекомендации на случай обращения до 31 декабря 2020 г. с заявлением об изменении условий кредитного договора (договора займа), по которому не был установлен льготный период и не была проведена реструктуризация долга.
В обоих случаях рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора кредита (займа).
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Реструктуризация долга по кредиту через суд. Когда этот поступок может спасти должника
Реструктуризация — это изменение условий выплаты по кредиту. Например, это продление срока действия договора, или пересчет размера ежемесячных платежей. Реструктурировать кредит можно только через тот банк, с которым был заключен первоначальный договор.
При этом банк сам принимает решение, одобрить ли ему заявку на реструктуризацию. Или же отказать в ней. Заставить банк принять положительное решение нельзя.
Но есть и такая опция по получению подобной льготы по кредиту, как реструктуризация долга через суд при прохождении банкротства. Также можно использовать альтернативный вариант и реструктурировать долг путем получения рассрочки. Обо всех вариантах расскажем в этой статье.
Можно ли реструктурировать кредит через суд? Можно. Но это сложно
Несколько слов о том, что это такое — реструктуризация кредита или долга по нему. Суть этой процедуры заключается в следующем:
- заещмик, у которого возникли или еще только могут возникнуть сложности с погашением кредита, может обратиться в банк и попросить изменить условия договора;
- банк вправе установить определенные требования к заемщику, который хочет реструктурировать свой кредит (например, уменьшить размер ежемесячного платежа, увеличить общий срок внесения денег по договору);
- учтите заранее, что даже если заемщик выполнит все условия для реструктуризации, нельзя заставить банк принять положительное решение;
- если заявка одобрена, реструктуризация оформляется дополнительным соглашением или отдельным договором.
При каких условиях по кредиту банк точно
согласится на реструктуризацию
долга? Спросите юриста
Кредит после реструктуризации погашается по новым условиям, определенным договором или дополнительным соглашением. Впоследствии заемщик может вновь попытаться реструктурировать кредит, но все будет зависеть от решения банка.
Реструктуризацию иногда именуют реконструкцией кредитов. Исходные обязательства по договору будут изменены по соглашению сторон. Однако банк должен увидеть гарантии, что заемщик будет исполнять свои обязательства после изменения условий договора.
С этой целью проводится проверка добросовестности заемщика по предыдущим периодам в графике, и его текущая платежеспособность.
При этом банк может отказать в реструктуризации даже без объяснения причин. Поэтому нельзя дать гарантию, что заявка будет обязательно одобрена. Даже если у заемщика есть стабильная работа и большой белый доход .
У вас долги больше 250 000 руб?
Списание долгов через банкротство под ключ
от 9 670 руб./мес.
(действуем на основании закона 127-ФЗ)
- спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
- коллекторы и банки перестанут названивать вам
- все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты
Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге
Почему суд откажет в реструктуризации долгов
Если банк отказал в реструктуризации, можно попробовать рефинансировать кредит через другой банк. Также можно выждать несколько месяцев и еще раз подать заявку, чтобы попытаться реструктурировать свой кредит.
По отказному решению можно подать заявление в суд, пытаясь опротестовать отказ банка. Однако перспектив у такого иска заведомо нет.
Почему? Назовем вам причины:
- реструктуризация не регулируется нормативными актами, поэтому заставить банк изменить условия договора нельзя. Но! Иначе рассматриваются споры о предоставлении кредитных каникул, так как в некоторых случаях банк обязан их предоставить заемщику. Например, это правило применимо к ипотечным каникулам;
- так как кредит выдается по гражданскому договору, изменение его условий допускается только по взаимному согласию сторон — суд вправе изменить гражданский договор только при наличии существенных нарушений с одной из сторон, но по кредиту такую ситуацию сложно представить;
- суд не вправе оценивать платежеспособность и добросовестность заемщика, если только речь не идет о взыскании долга и расторжении кредитного договора — у каждого банка свои правила расчета рисков по кредиту и оценки платежеспособности заемщика, на эти показатели суд не может повлиять.
Если банк отказал в реструктуризации кредита, обжаловать его решение через суд можно. Но толку не будет. То есть в итоге — нельзя
Законным вариантом является реструктуризация долгов в банкротстве. Но в этом случае решение принимается не по отдельному кредиту, а по всем долгам банкрота. Альтернативным вариантом реструктуризации является получения рассрочки по погашению кредита, о взыскании которого уже принято решение суда.
Таким образом, нельзя оспорить отказное решение банка и добиться реструктуризации кредита. Но основания могут появиться уже после начала попыток взыскания кредитной задолженности. Прежде всего, реструктуризация долгов является официальной процедурой при банкротстве.
Также можно использовать альтернативный вариант и получить рассрочку по погашению взысканного долга. Подробнее об этом расскажем ниже.
Реструктуризация долгов через арбитражный суд
Реальная возможность реструктурировать долги есть при прохождении банкротства через арбитражный суд. Есть одно «НО» и оно существенное. В данном случае банк-кредитор вправе возражать против утверждения плана реструктуризации.
Однако окончательное решение будет принимать все же сам судья.
Вот самые важные нюансы, связанные с этим этапом банкротства:
- суд может рассматривать планы реструктуризации, представленные должников и/или кредиторами;
- в плане будут отражены все долги, которые выявлены на момент возбуждения банкротства (перед фин. организациями — кредиты, займы, а также и перед другими юр. лицами — налоги, коммуналка и т.д.);
- нельзя реструктурировать в банкротстве только какой-то отдельный кредит (ну или парочку — троечку), так как это нарушит интересы других кредиторов;
- если судья утвердит план, то в отношении банкрота не будет проводиться реализация активов;
- по решению суда банкрот будет обязан гасить долги в соответствии с планом. И он не может этот план нарушать. Повторно добиться новой рассрочки будет невозможно.
Кредиторы напрямую заинтересованы в том, чтобы банкрот вновь начал постепенно платить по своим долгам. Поэтому они будут рассматривать возможность утверждения плана реструктуризации, даже если на этом не настаивает сам должник.
Условия реструктуризации зависят от многих факторов. Например, суд может утвердить фиксированный размер выплат в пользу кредиторов, а также ввести точные даты платежей. Общий срок реструктуризации в банкротстве не может превышать 3 года.
При этом должнику могут дать отсрочку для начала выплат, чтобы он восстановил свою платежеспособность. Если вы намерены воспользоваться такой процедурой, то рекомендуем действовать через юристов .
При каких условиях суд утвердит план реструктуризации
Суд утвердит план реструктуризации, если увидит реальную возможность восстановления платежеспособности банкрота. Об этом могут свидетельствовать следующие факторы:
- наличие постоянной работы, где должник получает регулярный доход (при этом размер заработка должен позволять погашение долгов. Считаться он будет по сумме дохода за месяц, и по сумме выплат за этот же срок);
- наличие дополнительных источников доходов, за счет которых кредиторы смогут вернуть свои деньги ;
- основания, позволяющие предвидеть, что в ближайшем будущем банкрот будет способен исполнять свои обязательства.
В каждом случае вопрос о реструктуризации долга решается индивидуально. Суд будет исследовать документы и сведения о месте работы и доходах должника, о количестве членов семьи и иждивенцев, об имущественном положении. Суд будет оценивать перспективу — верить ли вам ВООБЩЕ.
Учтите это.
Может ли суд учитывать те доходы,
которые должник не может подтвердить
документально? Спросите юриста
Если в ближайшем будущем у банкрота не предвидится улучшения финансовой ситуации, то и пытаться реструктурировать долги не имеет смысла. В этом случае судья откажет в утверждении плана, перейдет к стадии реализации активов.
Альтернативный вариант реструктуризации долга по кредиту через суд
Есть еще один альтернативный вариант реструктуризации кредиторской задолженности в суде. Им можно воспользоваться, если по кредиту уже возникла задолженность, и банк начал ее взыскание в судебном порядке. Речь идет о получении рассрочки по погашению долга через суд.
Хотя рассрочка и не обязательно влечет изменения условий кредитного договора, но все равно суд может установить фиксированный размер ежемесячных выплат. О том, как сделать рассрочку, читайте ниже.
Когда можно получить рассрочку
Судебную рассрочку можно получить без банкротства и без обращения напрямую в банк. Такая возможность появляться у ответчика только после вынесения решения о взыскании долга. Пока иск еще не рассмотрен по существу, нельзя говорить о порядке исполнения судебного акта.
Но как только судья огласит решение и определит размер взысканных сумм, ответчик вправе подать ходатайство о предоставлении рассрочки или отсрочки.
Суть рассрочки заключается в распределении взысканной суммы долга на определенный период времени. Например, если по кредиту взыскали 500 000 рублей, то по условиям рассрочки ответчику могут установить ежемесячный платеж 10 000 рублей. Так как рассрочка утверждается определением суда, его будут обязаны исполнять приставы.
При каких условиях суд точно пойдет
на предоставление рассрочки по долгу
физ. лица? Спросите юриста
Основания для предоставления рассрочки
Рассрочка или отсрочка дается в случаях, когда ответчик не может единовременно погасить всю сумму задолженности. При этом в ходатайстве нужно доказать, что у ответчика будет реальная возможность выплачивать сумму, которую суд укажет в определении.
Судебная практика позволяет рассрочить задолженность по следующим основаниям:
- если должник имеет постоянный источник дохода, но при этом его достаточно для единовременного или рассроченного погашения всей суммы;
- если после ежемесячной выплаты банку у должника будет оставаться достаточно средств на существование (например, менее прожиточного минимума);
- если у должника отсутствует имущество, реализация которого позволила бы разом закрыть всю просрочку. Но при этом доходы — есть.
При рассмотрении ходатайства на рассрочку судья обязательно оценит семейное и имущественное положение ответчика, его социальный статус. Например, хорошие шансы рассрочить долг есть у пенсионера, единственным источником дохода которого является пенсия.
Но и размер пенсии при этом не должен быть минимальным.
При обращении в суд нужно доказать объективность и уважительность причин, по которым ответчик не может единовременно погасить всю задолженность по кредиту. Это могут быть справки о доходе по месту работы, о составе семьи и иждивенцев.
Если невозможность платить всю сумму связана с инвалидностью, необходимо представить заключение медико-социальной экспертизы (МСЭ) или выписку из базы ПФР из реестра людей с ограниченными способностями. Точный перечень доказательств и документов можно определить на консультации юриста .
Как платить долги после предоставления рассрочки
Ходатайство на рассрочку подается в тот же суд, который выносил решение о взыскании. Если на момент обращения уже возбуждено исполнительное производство, то судья запросит материалы дела в ФССП. Банк также привлекается к участию в деле, и он вправе возражать о предоставлении отсрочки.
Важно не просто получить рассрочку, но и добиться установления реальной суммы ежемесячной выплаты. Если сумма будет слишком большая, а ответчик не сможет исполнять обязательства, то судья отменит льготу по заявлению банка или пристава.
В ходатайстве нужно сразу указать, в какой сумме ответчик просит установить ежемесячный платеж, и на какой период нужна рассрочка. Чаще всего вся сумма долга делится на равные ежемесячные платежи. Но возможен вариант, когда суммы по рассрочке будут меняться.
Например, на первые 6 месяцев ответчику могут установить сумму платежей по 5 000 рублей в месяц, после чего размер увеличится до 10 000 рублей в месяц.
Чтобы выбрать оптимальный вариант, воспользуйтесь помощью юриста по реструктуризации кредита. Наши специалисты изучат все нюансы вашего дела, предложат реальные способы защиты от взыскания.
Соглашение о реструктуризации долга: когда оформляется, плюсы и минусы для заемщика
По отношению к обязательствам реструктуризация заключается в изменении условий их исполнения. Ей могут воспользоваться заемщики по кредитам и займам, должники по услугам ЖКХ, налогоплательщики, стороны по иным видам сделок и правоотношений. Чтобы описать измененные условия обязательств, составляется договор или соглашение.
Реструктурировать долг можно только по обоюдной договоренности сторон. Исключением является банкротство, где указанную меру могут ввести и без согласия должника. Жестких требований к содержанию соглашения или договора реструктуризации задолженности нет.
Стороны определяют его на свое усмотрение.
По каким признакам кредитор
определяет, что должник «потянет»
условия реструктуризации?
В чем суть реструктуризации долга
В общем смысле, реструктуризация заключается в изменении структуры чего-либо. Если речь идет об обязательствах, то его стороны могут реструктурировать следующим образом:
- допускается изменение условий погашения взысканного долга (например, соглашением между сторонами может предусматриваться рассрочка по оплате);
- можно изменить размер периодических платежей в пользу кредитора до образования просроченной задолженности (например, заемщик по кредиту может уменьшить суммы ежемесячных выплат);
- стороны праве ввести дополнительные правила исполнения обязательств (например, в качестве гарантии погашения долга можно установить залог на какое-либо имущество).
В любом случае, после реструктуризации изменятся условия первоначального договора между должником и кредитором. Точный перечень таких изменений зависит только от договоренностей сторон.
Соглашение о реструктуризации долга заключается для изменения условий первоначального обязательства или договора
Задолженностью может считаться не только просрочка по договору. Например, при кредитовании у заемщика возникает долг сразу после получения денег от банка. Поэтому реструктуризация допускается:
- в период исполнения текущих обязательств, т.е. до образования просрочки (например, если заемщику сложно платить по кредиту, он может попробовать снизить размер ежемесячных платежей);
- после возникновения просроченной задолженности, в том числе при досудебном или судебном взыскании (в данном случае должник может получить право на поэтапную выплату долга);
- при рассмотрении банкротных дел (план реструктуризации определит порядок и сроки погашения задолженности перед кредиторами, заявившими свои требования).
У кредитора могут быть единые правила предоставления реструктуризации. Например, банк может определять общие требования к документам для заемщиков, которые хотят воспользоваться указанной программой. Обычно банки размещают такие требования на своих сайтах.
Но решение по заявлению всегда принимается индивидуально.
Читайте также
- Процент просрочки по кредиту
- Черный список: как получить кредит, если банк внес вас в перечень нежелательных клиентов?
- Как снизить процент по ипотеке: попробуйте рефинансировать кредит в другом банке.
Кто может оформить соглашение о реструктуризации долга
Ничто не мешает реструктурировать любые виды задолженности, если на это есть согласие обеих сторон.
Соглашение может быть оформлено:
- по сделке (договору) между юридическими лицами, предпринимателями (например, чтобы изменить порядок оплаты долга за поставку);
- по обязательствам между гражданами (например, соглашение о рассрочке по частному займу тоже можно считать реструктуризацией);
- по договорам, сторонами которых являются юридические и физические лица (типичным примером можно назвать потребительские или автомобильные кредиты, ипотека).
Государство тоже может предлагать реструктуризацию должникам. Например, такая программа действует в отношении долгов по налогам, взносам и штрафным санкциям. ФНС реструктурирует задолженность налогоплательщика путем предоставления рассрочки или отсрочки, иными способами.
Подробнее об этом расскажем ниже.
Плюсы и минусы для должника
Реструктуризация влечет как преимущества, так и минусы для должника. Из плюсов можно выделить:
- возможность избежать принудительного взыскания, если реструктурировать долг до передачи документов в суд или ФССП;
- снижение размера выплат по задолженности, с учетом дохода должника и иных обстоятельств;
- изменение сроков погашения долга или оплаты по текущим обязательствам;
- списание части задолженности или штрафных санкций (например, такие предложения есть у коллекторских агентств);
- иные льготы, которые согласится дать кредитор.
Реструктурировав кредитную задолженность до ее передачи в суд или ФССП, заемщик сможет избежать расходов по госпошлине, исполнительского сбора. Это будет реальной денежной экономией.
У реструктуризации есть и существенные минусы, которые необходимо учитывать заемщику. Заключение соглашения может повлечь:
- увеличение общей суммы переплаты по обязательствам (например, это всегда происходит при реструктуризации кредитов и займов, так как продлевается срок действия договора);
- введение дополнительных обязательств для обеспечения интересов кредитора (например, это может быть установление залога на имущество должника);
- необходимость погашения части долга до подписания соглашения или договора (например, это наверняка потребуют коллекторы, прежде чем дать рассрочку по погашению задолженности).
Лучше оценить плюсы и минусы реструктуризации до подписания документов. Например, если заемщик увидит резкое увеличение переплаты по кредиту, он может рассмотреть иные варианты действий. Например, вместо реструктуризации можно использовать рефинансирование через другой банк.
Что выгоднее для должника — реструктуризация
кредита или его рефинансирование?
Варианты оформления соглашений о реструктуризации задолженности
Инициатором реструктуризации является должник, который хочет изменить условия первоначального договора. С этой целью он будет обращаться к кредитору, предоставлять различные документы и сведения для обоснования своей просьбы. Также рассрочку или иной вариант урегулирования долга может предложить:
- сам кредитор (например, банк или МФО), если просрочка не настолько большая, чтобы передавать документы в суд;
- коллекторское агентство, чтобы стимулировать должника начать выплаты;
- кредиторы и управляющий в судебном банкротстве, если видят, что должник может восстановить платежеспособность.
Суд может предложить сторонам оформить мировое соглашение по выплате долга, в том числе о его реструктуризации с рассрочкой или отсрочкой. Но заставить истца и ответчика подписать этот документ нельзя. Если же кредитор и должник составят соглашение, суд обязательно проверит его условия.
Если они нарушают нормы законодательства, то соглашение никогда не утвердят.
По кредитам и займам
Чаще всего реструктуризацией интересуются заемщики по кредитам и займам. Такие программы есть у каждого банка. Вот как заключается указанное соглашение на примере Сбербанка:
- реструктурировать можно долги по ипотеке, потребительским кредитам, картам;
- заемщик может выбрать один из двух вариантов программы — отсрочка с временным уменьшением размера ежемесячного платежа, либо увеличение срока действия договора с оформлением нового графика выплат;
- основанием для реструктуризации может быть потеря работы или снижение дохода, уход в декрет или отпуск по уходу за ребенком, утрата трудоспособности (болезнь, инвалидность), иные уважительные причины;
- заявка и документы рассматриваются в течение 5 дней, после чего выносится положительное решение или отказ.
Если Сбербанк одобрил реструктуризацию по кредитной карточке, то по ней на 180 дней будут заблокированы расходные операции. У других банков условия программ и требования к документам (сведениям) от заемщика могут отличаться.
Чаще всего на реструктуризацию обращаются заемщики, которые еще не успели допустить просрочку. Но банки могут предлагать рассрочку, отсрочку или иные схемы урегулирования долга и при нарушении сроков исполнения обязательств. Уточняйте эти моменты на сайтах кредитных организаций, при общении с консультантами лично или по телефону.
Может ли судебный пристав дать должнику
рассрочку или отсрочку по кредиту?
По налоговым обязательствам
ФНС предлагает реструктуризацию по налогам, взносам и штрафным санкциям только организациям и предпринимателям, но не физическим лицам. Основанием для подачи заявки может быть задолженность перед бюджетом или иными кредиторами, предбанкротное состояние. Общие правила налоговой реструктуризации:
- заявку и иные документы можно подать онлайн по ссылке;
- должнику могут предложить рассрочку или отсрочку, заключение мирового соглашения, отложение мер по взысканию;
- решение принимается индивидуально, с учетом добросовестности налогоплательщика по предыдущим отчетным и расчетным периодам.
Как указано на сайте ФНС, на начало 2024 года была предоставлена рассрочка или отсрочка на общую сумму более 40 млрд. рублей. Мировые соглашения были оформлены на задолженность в 12 млрд. руб. Еще на 611 млрд. рублей долгов принято решение об отложении мер по взысканию.
Задолженность по услугам ЖКХ
Управляющие и ресурсоснабжающие организации тоже практикуют реструктуризацию задолженности по услугам ЖКХ. Должники могут получить рассрочку или отсрочку по соглашению на относительно небольшой срок (например, на 3-6 месяцев). Если исполнять обязательства по реструктуризации, то судебное взыскание долга не начнется.
Но при этом придется оплачивать не только задолженность, но и текущие начисления.
Единых требований для реструктуризации долгов по ЖКХ нет. В заявлении должник может указать любые уважительные причины, по которым он допустил просрочку, просит дать льготы на ее погашение. Решение по заявке принимается индивидуально.
Соглашение могут подписать с нанимателем или собственником квартиры.
Соглашение о рассрочке долга за услуги ЖКХ
При взыскании долга через суд
Если задолженность взыскивается в судебном порядке, стороны могут урегулировать спор мирным путем. Это допускается:
- после вынесения приказа, если ответчик не подал возражения на его отмену;
- в ходе разбирательства по иску, т.е. до издания судебного акта;
- после вынесения решения и выдачи исполнительного листа.
В соглашении можно указать любые правила погашения долга, в том числе условия о рассрочке или отсрочке. Кредитор вправе отказаться от части задолженности, процентов или неустойки. Если содержание документа не противоречит законодательству, суд утвердит его отдельным постановлением.
На основании соглашения, утвержденного судебным актом, выдается исполнительный лист. Этим документом будет руководствоваться пристав. Если суд подтвердить предоставление рассрочки или отсрочки, сотрудник ФССП не сможет произвольно отменить такой порядок взыскания.
План реструктуризации при банкротстве
Одним из этапов судебного банкротства граждан может быть утверждение плана реструктуризации. Это допускается статьей 213.13 закона № 127-фз, если должник:
- имеет доход, который позволяет постепенно рассчитаться с кредиторами;
- не имеет судимости за ряд экономических преступлений;
- не признавался банкротом на протяжении последних 5 лет;
- не проходил реструктуризацию по банкротству в течение 8 лет.
План реструктуризации утверждается судом на срок до 3 лет. Там будет указан перечень, суммы и порядок исполнения обязательств со стороны должника. Одним из последствий утверждения плана реструктуризации является введение моратория на начисление штрафных санкций, процентов.
Это правило не действует для текущих платежей, возникших после возбуждения банкротного дела.
Отметим, что вариант с реструктуризацией применяется достаточно редко. Большинство должников подают на банкротство при отсутствии имущества и доходов, позволяющих рассчитаться с кредиторами. Если же суд примет решение о введении реструктуризации, то долги гражданину не спишут.
Но кредиторы могут указать в плане об освобождении должника от части обязательств.
Что указать в содержании соглашения на реструктуризацию
Если речь идет о плане реструктуризации при банкротстве, то его содержание определяется в соответствие со ст. 213.14 закона № 127-фз. В остальных случаях условия соглашения определяются на усмотрение сторон. В содержании может указываться следующее:
- новый срок действия договора или обязательства;
- размер периодических платежей в пользу кредитора, даты их внесения (отдельным приложением к соглашению может быть график реструктуризации);
- порядок начисления штрафных санкций на текущую задолженность, основания для списания ее части;
- об изменении процентной ставки;
- об установлении залога в пользу кредитора;
- иные условия, о которых договорились стороны.
Примерный образец соглашения о реструктуризации можно скачать у нас на сайте. Если нужна помощь в его заполнении, обратитесь к нашим юристам.
Если должник будет нарушать условия реструктуризации, кредитор сможет аннулировать соглашение (например, через суд). После этого будут действовать первоначальные условия обязательства или договора. Это означает, что прекратит действие рассрочка или отсрочка, а с должника могут потребовать возврат сразу всей суммы.
Хотите узнать подробнее о правилах реструктуризации по долгам? Проконсультируйтесь у юристов нашей компании!