Срок давности — это период времени, который дается кредитору на обращение в суд. Есть общие правила исчисления указанного срока, предусмотренные Гражданским кодексом РФ. Давность составляет 3 года с момента, когда должник нарушит обязательства по договору и свалится в просрочку.
Проверять соблюдение сроков будет суд, но только при наличии заявления от ответчика.
Для подачи исков по кредитным долгам применяются специальные правила подсчета сроков. Они исчисляются отдельно для каждого платежа из графика. По этой причине в суде будут проверять, как заемщик исполнял обязательства, по каким ежемесячным платежам он допустил просрочку.
О том, что влияет на исковую давность по взысканию задолженности по кредиту, и можно ли добиться отказа в иске по данному основанию, читайте в нашем материале.
Какие сроки давности применяются при взыскании долга по кредиту
Право на судебную защиту есть у любого кредитора, в том числе у банка. Если заемщик исправно платит по кредиту и соблюдает график, то правила давности на подачу иска не важны. Но как только будет допущена просрочка по платежу (даже на 1 день), то возникнет основание для обращения в суд.
В этом случае порядок исчисления давности крайне важен для обеих сторон. Пока указанный срок не истек, банк может обратиться с иском и взыскать задолженность. В обратной ситуации, при пропуске давности, заемщик может добиться полного или частичного отказа в требованиях.
Срок давности по кредитной задолженности применяется при взыскании в суде и составляет 3 года с даты образования просрочки
Если срок давности истек, ответчик может заявить об этом в суде. На основании ходатайства должника судья полностью или частично откажет в иске. Отказ во взыскании по пропуску давности не влечет списание задолженности.
Основанием для этого может быть только прохождение банкротства.
Законодательство предусматривает несколько разных сроков давности, которые могут применяться при взыскании кредитных долгов:
- для всех видов кредитов с ежемесячными платежами — срок 3 года, отсчитывается отдельно по каждой просроченной выплате из графика;
- для задолженности по кредитным картам — срок 3 года, может применяться для взыскания обязательных ежемесячных платежей, либо при истребовании всей суммы долга по кредитке;
- для кредитного долга, подтвержденного решением или приказом суда — срок 3 года, применяется для обращения в ФССП на принудительное исполнение.
Как суд будет считать срок давности
по взносам по кредитной карте?
В каждом из перечисленных случаев одинаковый срок давности — 3 года. Но считать его будут по разным правилам. Ниже приведем пример с взысканием кредитного долга, если заемщик просрочил 6 ежемесячных взносов подряд.
| Дата внесения платежа по графику | Когда начинает течь давность (если заемщик не внес платеж по графику) | До какой даты действует срок давности |
|---|---|---|
| 10.05.2022 | 11.05.2022 | 11.05.2025 |
| 10.06.2022 | 10.06.2022 | 10.06.2025 |
| 10.06.2022 | 11.07.2022 | 11.07.2025 |
| 10.08.2022 | 11.08.2022 | 11.08.2025 |
| 10.09.2022 | 11.09.2022 | 11.09.2025 |
| 10.10.2022 | 11.10.2022 | 11.10.2025 |
В графике по кредиту был обозначен день месяца, когда заемщик обязан внести платеж — 10 число. Если на эту дату деньги не поступили на кредитный счет, то со следующего дня начинает течь давность на истребование долга через суд. Так как она считается по каждому помесячному платежу, в судебном процессе обязательно будет проверен график с датами и суммами.
Зависит ли исковая давность от условий договора
Прежде всего, она зависит от условий пользования кредитом. О примере исчисления сроков для договора с ежемесячными платежами мы рассказали выше. Но для взыскания долгов по кредитным картам правила существенно отличаются.
При выдаче карты банк не выдает график погашения лимита.
Если заемщик добросовестно вносит ежемесячные платежи (они рассчитываются от суммы потраченного лимита), то с него не будут требовать возврат всего долга. Срок давности в 3 года будет применяться по каждому просроченному платежу, но не по всей задолженности.
При постоянных нарушениях банк может потребовать вернуть все деньги, потраченные по кредитке. Требование направляется заемщику, который обязан закрыть долг в течение 30 дней. Если требование не исполнено, то после 30 дней начнет течь давность на взыскание всей суммы задолженности.
Срок на подачу иска в данной ситуации — 3 года.
Так как давность и правила ее исчисления описаны в законе, указывать эти условия в кредитном договоре не нужно. Более того, банк не вправе увеличить указанный срок, сделать его больше 3 лет. Такое условие договора будет признано незаконным при рассмотрении иска.
Уменьшить срок на взыскание стороны могут. Но ни один банк не согласится включить такой пункт в договор.
Как опротестовать норму банка,
который вписал в договор срок
давности в пять лет?
Как считают срок давности по кредитной задолженности при внесудебном взыскании
На внесудебное урегулирование просрочки давность не распространяется. Банк вправе требовать возврат долга, направлять претензии и использовать другие методы воздействия на заемщика без ограничения по срокам. Например, если суд отказал в иске ввиду пропуска периода давности, это не влечет списание (аннулирование) задолженности.
Кредитор может и дальше направлять письма или звонить должнику. Но права на обращение в суд у него уже не будет.
Правила исчисления давности при взыскании долга через суд
После возникновения долга по кредиту банк сам решает, когда обращаться с заявлением в суд. Обычно это происходит через 2-3 месяца просрочки. Но если сумма долга не очень большая, либо заемщик убеждает в восстановлении своей платежеспособности, банк может и повременить с подачей иска.
Но чем ближе истечение срока давности, тем выше шанс на передачу просрочки в суд.
Как считают сроки при выдаче судебных приказов
Самый простой и быстрый способ взыскания долга для банка — это получение приказа. Кредит относится к бесспорным обязательствам. Поэтому задолженность можно взыскать по заявлению на выдачу приказа, если ее размер не превышает 500 000 рублей. Вот как применяются правила давности в приказном судопроизводстве:
- при получении заявления от кредитора суд проверяет только основания для взыскания, бесспорность обязательств и расчет суммы долга;
- сроки давности при оформлении приказа не проверяют, т.е. банк может получить документ даже спустя 3 год после образования просрочки;
- упрощенный порядок действует и для отмены приказа, т.е. должнику достаточно подать свои возражения в течение 10 дней;
- в возражениях можно указать на пропуск давности, но на действиях суда это не скажется (важен сам факт получения возражений, а не их обоснование).
Когда банк узнает об аннулировании приказа, он сможет продолжить взыскание по иску. И в этом случае уже будут применяться и проверяться сроки исковой давности по долгу физического лица. Следовательно, своевременная подача возражений может оказаться крайне важным обстоятельством для взыскания в исковом производстве.
Отметим, что период времени с подачи заявления на приказ и до его отмены не входит в общий срок давности.
Судебный приказ отменили,
что теперь ожидать от кредитора?
Спросите юриста
Исчисление давности по гражданским искам
Если банк подал иск, то при его рассмотрении будут применяться общие правила давности. Суд не может отказать в приеме документов и возбуждении гражданского дела, даже если сразу увидит пропуск сроков со стороны истца. При судебном взыскании давность применяется следующим образом:
- чтобы суд применил последствия пропуска сроков, ответчик обязан подать соответствующее заявление;
- если указанное заявление не подано, либо должник вообще решил не участвовать в процессе, то суд вправе удовлетворить иск в полном объеме;
- заявить о пропуске давности можно в любой момент, пока не вынесено решение (на предварительном заседании, либо в основном процессе).
Если ответчик подал заявление и просит применить последствия давности, суд обязан проверить, по каким кредитным платежам она пропущена. Для этого изучаются сроки погашения долговых обязательств по графику и договору, расчеты истца.
Если заявление должника обосновано и подтверждается документами, суд обязан:
- полностью отказать в иске, если по всем взыскиваемым платежам истекла давность;
- частично отказать в требованиях, если сроки пропущены только по отдельным платежам из графика.
Учитывая изложенное, для должника крайне важно вовремя получать документы из суда, участвовать в процессе и подавать заявления, ходатайства. Если игнорировать повестки, то можно упустить хороший шанс на снижение суммы задолженности или полный отказ во взыскании.
Заявление о пропуске давности
Ситуации, когда банк пропускает сроки на взыскание по кредиту, встречаются крайне редко. Но если давность действительно истекла, этим нужно обязательно воспользоваться! Чтобы суд принял решение о полном или частичном отказе в исковых требованиях, укажите в заявлении:
- общие данные о гражданском деле (номер, сведения о взыскателе и ответчике);
- даты внесения платежей по кредитному графику (по ним проверятся начало исчисления давности);
- даты, с которых срок на судебное взыскание истек;
- суммы платежей с истекшей давностью;
- просьбу применить последствия пропуска сроков, частично или полностью отказать в иске.
Заявление можно подать заранее (почтой), либо вручить непосредственно в заседании. Документ может подписать представитель (например, юрист с доверенностью). Примерный образец заявления доступен для скачивания у нас на сайте.
Образец заявления о пропуске кредитором срока давности
Как правильно оформить
заявление в суд о пропуске срока
давности взыскателем?
Что нельзя делать, чтобы не восстановить давность на взыскание
В законе описано несколько оснований, когда давность на взыскание может восстанавливаться или прерываться. Чтобы не дать банку дополнительных шансов на возврат долга с пропущенными сроками, рекомендуем:
- не совершать каких-либо действий с признанием задолженности, пока не истекла давность (например, таким действием может быть частичное погашение просроченного долга);
- не подписывать документы с признанием долга, если сроки на взыскание уже пропущены (например, таким документом может быть соглашение или даже обычный ответ на письмо из банка или от коллекторов).
Чтобы не допустить ошибок, советуем обращаться на консультацию к нашим юристам. Мы рассмотрим все способы защиты от взыскания, в том числе по пропуску сроков. Если в вашем деле нет указанных оснований, юристы предложат другие варианты действий.
Например, с большими долгами по кредитам можно пройти банкротство.
Как считается давность при взыскании у приставов
Если суд взыскал кредитный долг, а документы направлены в ФССП, то ссылаться на пропуск исковой давности уже нельзя. Но для принудительного исполнения судебных актов в законе тоже есть специальные правила по срокам. У кредитора есть 3 года, чтобы направить исполнительный документ приставам.
Срок отсчитывается с даты, когда вступило в силу решение суда или приказ.
Течение давности на подачу исполнительных документов может неоднократно приостанавливаться. Эти правила применяются следующим образом:
- как только кредитор подал документы в ФССП, давность перестает течь;
- если приставы вернули документы взыскателю (например, при окончании производства по ряду оснований), сроки начинают течь дальше;
- при следующем обращении в ФССП пристав проверит, сколько времени из общего срока уже истекло.
Если давность на исполнение уже истекла, пристав обязан отказать в возбуждении дела. Такое же требование вправе заявить должник, если сотрудник ФССП незаконно принял документы и открыл производство.
Нужна юридическая помощь в суде?
Закажите звонок специалиста
Важна ли исковая давность при списании просроченной задолженности в банкротстве
Важно понимать, что не аннулируется задолженность по кредиту, даже если суд отказал в ее взыскании ввиду пропуска давности. Долг будет числиться за заемщиком в банке, в кредитной истории. Добиться списания кредитной просрочки можно только путем прохождения банкротства.
Если с банкрота списывается долг по кредиту, банк не сможет дальше взыскивать его в судебном или внесудебном порядке.
Хотите узнать подробнее о правилах применения давности при взыскании кредитных долгов или об их списании через банкротство? Обращайтесь к нашим юристам!
Списание долгов по истечению сроков давности. Произойдет ли прощение долга автоматически?
Что такое срок исковой давности по кредиту или займу или хотя бы — по расписке о взятии денег в долг? И можно ли после того, как срок давности истечет, а банк или МФО не успеют подать на вас в суд на возврат долга, считать себя свободным от возврата долга? Списывают ли банки и микрофинансовые компании просроченные долги?
Обо всем расскажем в этой заметке.
Процедура банкротства физ. лица хоть и помогает должникам закрыть долги, но и она имеет свои подводные камни. Но помните, что только банкротство позволит списать долги и легально закрыть вопрос в корне. Все остальное — полумеры.
Во-первых, процедура банкротства достаточно длительная. Во-вторых, на удивление многих, но для того, чтобы стать банкротом, для начала нужно заплатить. Перед банкротством заявитель должен оплатить государственную пошлину, а также и услуги финансового управляющего.
Затем гражданину надо будет понести почтовые расходы на рассылку уведомлений о своей несостоятельности в адрес кредиторов, и расходы на публикации сведений о банкротстве в издании «КоммерсантЪ» и на специализированном портале «Федресурс» — как это требует закон о банкротстве.
Материал по теме
Федресурс — проверка на банкротство физических лиц Проверка на банкротство физических лиц через Федресурс. Как найти банкрота на Федресурсе. Какие сведения о должнике и банкротстве есть в ЕФРСБ.
Кто может проверить должника на банкротство. Кто вносит сведения на Федресурс
Нужно ли платить госпошлину при банкротстве? Да, но ее размер невелик Платится ли госпошлина о признании должника банкротом. Кто обязан платить госпошлину при подаче заявления на банкротство. размер госпошлины за банкротство физических и юридических лиц. Льготы по оплате госпошлины
В-третьих, после банкротства должник неизбежно столкнется с его последствиями. Одно из них — в течение 5 лет после процедуры, при получении новых займов, должник обязан уведомлять кредитора о своем статусе банкрота.
Однако, банкротство — это самый верный способ избавиться от долга, хотя и длительный. Ну если не рассматривать вариант выплатить весь долг с процентами и штрафами. Но в ряде случаев можно произвести списание долгов по истечении сроков давности.
В этой статье познакомимся с понятием «срок списания кредиторской задолженности» — он же «срок исковой давности». И разберемся, почему он так важен для должника. Правда, это будет не совсем «списание», но от части просрочки так избавиться можно.
Но — обо всем расскажем по порядку.
Нечем платить кредит, как избежать
описи и продажи имущества? Закажите
консультацию юриста
Срок исковой давности
Срок давности — это время, в течение которого кредитор может защитить свои нарушенные права, подав иск в суд и требовать взыскания долга.
По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года и рассчитывается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав, то есть о просрочке исполнения обязательства. Для кредита он отсчитывается с первого дня после той календарной даты, когда по кредиту в банк или МФО не поступает очередной платеж.
Так, когда заемщик не вносит очередной платеж, дата которого зафиксирована в графике платежей, наступает просрочка. С этого момента начинает исчисляться срок исковой давности, который закончится по истечении 3 лет. В течение этих 3 лет кредитор вправе подать на должника в суд и взыскать свои деньги.
Может ли кредитор взыскать долг с моих родственников?
Кредитор вправе требовать взыскание долга в суде с самого должника, но с одной оговоркой. Он также имеет право требовать платы с поручителя или созаемщика должника. А также и с его правопреемника.
Поручитель, созаемщик и правопреемник может быть родственником лица. Поэтому, взыскание долга с родственника, имеющего такой статус, не исключено.
Но просто с родных и близких должника, которые не ручались за платежеспособность заемщика, пусть даже они проживают с ним под одной крышей, ни кредитор, ни коллекторы не имеет права требовать уплаты долга.
Кто такие коллекторы и почему
они получают права на возврат
задолженности? Спросите юриста
Что происходит через 3 года?
Спустя три года после начала исчисления срока исковой давности, то есть с даты первой просрочки, этот срок заканчивается. Следовательно, период, в течение которого кредитор вправе обратиться в суд за взысканием долга, прекращается.
Однако если календарные 3 года с даты наступления просрочки прошли, это не значит, что и срок исковой давности однозначно истек. Для этого есть следующая причина — срок давности может быть приостановлен или прерван.
Основаниями для приостановки срока исковой давности являются:
- Препятствия при подаче иска в виде непреодолимой силы;
- Нахождение должника в войсках, приведенных в военное положение;
- Наложенный мораторий;
- Приостановление действия правового акта, регулирующего данные правоотношения;
- Процедура разрешения спора во внесудебном порядке.
Во всех этих случаях исковая давность как бы «ставится на паузу». Как только основания для приостановки отпадают — течение срока продолжается.
Кроме того, срок может также прерываться. Причиной для этого являются действия, которые свидетельствуют, что должник признает долг, то есть долг не остается в статусе «неподтвержденной кредиторской задолженности». С этого момента срок давности списания долгов по кредиту возобновляется и начинается отсчитываться заново.
Можно ли три года скрываться
от банка, коллекторов и приставов?
Закажите звонок юриста
Что может прервать срок давности? Самое простое — это признание должником своего долга, полностью или в какой-то части. Например, банк или коллекторское агентство пишут вам письмо — гражданин Иванов, брали ли вы в долг 100 тыс. рублей у банка на букву Х? И даже ваш ответ — брал, но вам-то какое до моего долга дело? — будет истолковано судом (когда дело до суда дойдет) как факт признания долга. И с даты этого ответа срок давности начнет течь заново.
Да, на взыскание долга у кредитора снова будет ровно три года!
Получается, что можно три года не платить и после списать долг?
В силу своей заинтересованности в получении долга, кредитор действует оперативно и, как правило, в течение этих трех лет, хоть что-то от должника и получает. Поэтому надеяться только на то, что можно просто скрываться от банка три года и ничего не платить — не стоит.
Три года — это не так мало. Так как прямой интерес кредитора — получить свои деньги, то с этой целью он может воспользоваться всеми предоставленными ему законом возможностями. То есть подать в суд.
При это следует помнить, что долг перед банком и МФО — это безусловный долг.
То есть долг, для подтверждения и возврата которого не надо выдвигать никаких дополнительных доказательств. Поэтому взыскать его можно через мировой суд и вынесение судебного приказа. А для вынесения такого приказа должника и в суд-то вызывать не обязаны.
Взял средства в долг — изволь платить!
Далее долг будут взыскивать при помощи судебных приставов. Кроме этого, банк волен продать долг коллекторам, способы «выбивания» долгов у которых не самые приятные. Банк или МФО даже имеют право сами подать на банкротство должника.
Какие последствия грозят должнику
после вынесения судебного приказа
мировым судом? Спросите юриста
Кроме того, избегая выплат своих обязательства, должник ухудшает свою кредитную историю (что является достаточно важным показателем в наши дни), долг растет, так как к нему добавляются проценты и пени, запрет выезда за границу приставами.
Рассмотрим немного поподробнее способы, которыми может воспользоваться кредитор для взыскания своего долга, чтобы понять, почему пропуск срока исковой давности кредитором может никогда и не наступить.
Взыскание долга через приставов и банк
Материал по теме
Реализация имущества при банкротстве физического лица Что из имущества физ. лица при признании его банкротом будет продано на торгах. Как финуправляющий ищет недвижимость и автомобили должника, что относится к списку имущества, защищенного имущественным иммунитетом по Гражданскому кодексу.
Когда должник не платит по своим долгам, как правило, кредитор подает в суд. Само судебное производство заканчивается вынесением судебного акта.
Если изложенное кредитором соответствует положению дел и действительно имеет место быть нарушение его прав — налицо невозврат денег, то суд выносит решение о взыскании долга в полном объеме или его части. Однако даже имея на руках судебное решение, кредитор не всегда получит свои деньги.
Для этого и существуют способы принудительного взыскания. Так, кредитор может обратиться в банковскую организацию или непосредственно к приставам с целью получить свое по закону.
Судебные приставы при помощи подачи сведений о должнике в банки списывают деньги с имеющихся у должника счетов. И если денежных средств на счетах будет достаточно, взыскание долга может произойти единоразовым списанием.
Приставы, в свою очередь, наделены широким кругом полномочий по взысканию долга. Сюда входят и запрос информации в различных органах о счетах и имуществе, автоматическое списание до 50% поступающих на зарплатные счета денежных средств, поиск, арест и реализация имущества.
Как приставы ищут счета
должника в разных банках?
Задайте вопрос юристу
Продажа долга коллекторам
Кредитор имеет право продать долг коллекторам. Это значит, что после такой продажи должник банка становится должником коллекторского агентства, у которого, как правило, есть свои способы взыскания просроченных кредитов.
Однако нынешние действия коллекторов вовсе не те, что вы могли себе представить по историям из 90-х. С 2017 года был введен в действие закон, который защищает граждан от произвола коллекторских агентств, использующих «старые» методы возвращения долгов.
Банкротство должника
Материал по теме
Реструктуризация долга при банкротстве физического лица: когда долги есть, а быть банкротом не хочется Что такое первая процедура в банкротстве физ. лица, когда вводят реструктуризацию долгов, и какие требования надо соблюсти для введения рассрочки по уплате долгов.
Банкротство должника по инициативе кредитора также возможно. Право кредитора на подачу заявления о банкротстве должника наступает, когда сумма долга превышает 500 000 рублей.
Так, кредитор вправе подать в суд на банкротство физ. лица, как самостоятельно, так и объединив свои требования в одном заявлении с другими кредиторами.
После чего должник проходит все процедуры банкротства, как если бы он подал заявление сам — реструктуризация долга, реализация имущества, получение статуса банкрота и все его последствия.
Правда, есть парочка весомых «но» — если банкротство инициировал кредитор, то он и платит за услуги финансового управляющего. Но будьте уверены — управляющий, нанятый кредиторами, сделает все, чтобы найти у должника ликвидное имущество и пустить человека «по миру».
Можно ли договориться с финуправляющим,
которого привлекли к делу о банкротстве
кредиторы? Спросите юриста
Как аннулировать кредит по сроку давности, если он все же пропущен кредитором?
Если по какой-либо из причин должник прекратил погашать свои обязательства перед кредитором, и кредитор никак не действовал в отношении такого нарушения своих прав, то по истечении трех лет кредитор теряет право требовать возврат долга через суд.
Но обнуляется ли просроченная задолженность, то есть происходит ли отмена кредита по сроку давности? Нет. Напоминаем, полностью от долга спасет только банкротство.
Однако по истечении трехлетнего срока заявление в суд кредитор все равно сможет подать. В судебной практике судом такие заявления часто принимаются и даже возбуждаются производства и взыскиваются задолженности.
Заявить о пропуске кредитором срока исковой давности необходимо самому должнику и как можно раньше. Как только должником будет подано ходатайство о пропуске кредитором срока исковой давности, суд, при достаточности оснований, производство прекращает за давностью лет.
Но сама задолженность не аннулируется по сроку исковой давности. Кредитор имеет право ее взыскивать и далее. Но — не прибегая к помощи суда. Это очень важно. То есть приставы не смогут описать и продать ваше имущество.
А вот не выпустить за границу ввиду наличия непогашенного долга — могут.
Отвечают ли наследники за долги
умерших родственников?
Спросите юриста
Что происходит, когда требования предъявляются к поручителю или правопреемнику?
Как писалось выше, кредитор вправе «трясти» долги не только с самого должника, но и с поручителя и правопреемника.
Так, в случае с поручительством, срок, в течение которого кредитор может требовать кредитную задолженность с поручителя, равен сроку, указанного в договоре поручительства.
Если срок поручительства, установленный в договоре, истек, требовать выполнения обязательств с такого поручителя кредитор более не может.
Если срок поручительства в договоре указан не был, то в соответствии с законом оно действует еще один год после окончания срока действия самого кредитного договора. Но опять же — не более трех лет после начала первой просрочки. В течении этого срока кредитор вправе требовать выплату долга у поручителя.
Что касается правопреемника, в случаях, когда кредит в банке еще не погашен, а заемщик умер, то все права и обязанности должника по кредиту правомерно переходят к новому лицу — наследнику. Но только в том случае, если физ. лицо вступает в права наследства. То есть срок давности продолжает течь.
Требовать долг с наследника банк может только до того момента, пока этот срок не истек.
Как и в случае с предъявлением требований к самому должнику, суд может принять заявление о взыскании долга с поручителя или правопреемника по истечении срока давности. Здесь также нужно действовать самому ответчику в деле — ходатайствовать о пропуске срока, тогда производство будет прекращено.
Заключение
Да, после пропуска срока исковой давности будет закрыт вопрос о взыскании кредита прошлых лет через суд. Однако мы не советуем рассчитывать на чудо и надеяться на невнимательность кредитора и пропуск срока исковой давности.
Если проблема есть — то лучше для ее решения что-то делать. Долг есть долг. Если взял на себя обязательства, будь добр их исполнять.
При ухудшении финансового положения, закон предоставляет возможность должнику реструктуризировать или рефинансировать долги, а также взять кредитные каникулы.
В критических ситуациях законом предусмотрена возможность признать себя банкротом. Это так называемое «списание долгов».
И, конечно, даже если вы не выплатите долг, срок давности по которому истек, данные об этом навсегда испортят вашу кредитную историю. На получение нового кредита можно больше не рассчитывать.
В любом случае, лучше не тянуть время и обратиться к юристу. На консультации с должниками мы выстраиваем стратегию действий, направленных на разрешения проблем, связанных с долгами, и помогаем справиться с этим бременем.
Частые вопросы
Как считается срок исковой давности по кредитной карте?
Также, как и по кредиту. Если у должника имеется кредитная карта, денежные средства с которой были в части или в полном объеме потрачены — назначается дата минимального платежа по обязательству.
Так, при просрочке выплаты этого минимального платежа начинается отсчет течения срока исковой давности, который также составляет три года.
Не платить по кредиту — это мошенничество?
В ряде случаев, таких как, например, когда заемщик берет кредит с умыслом о его неуплате и списании долга после по истечении срока давности — в таком случае кредитор вправе возбудить дело о мошенничестве. При наличии состава преступления действия заемщика будут признаны мошенничеством, что карается уголовной ответственностью.
Выпустят ли меня за границу с долгами?
Одно из полномочий судебных приставов-исполнителей — это накладывать ограничения на выезд должников за пределы Российской Федерации. Так, если за лицом числится долг в размере 30 000 рублей и более, пограничный контроль вправе ограничивать выезд такого лица из страны.
Как исчислять срок давности по спорам о взыскании задолженности по кредиту?
Одна из адвокатов указала, что в определении рассмотрен классический случай судебной ошибки в применении закона, неправильного его толкования и формального подхода к разрешению дела. Другая отметила, что избранный ВС РФ подход сформировался еще в 2021 г. и является вполне логичным, однако в тексте присутствует пояснение, которое может двояко истолковывать правила о наступлении срока исполнения обязательств.
Верховный Суд опубликовал Определение от 1 августа по делу № 18-КГ23-91-К4, в котором выяснил, был ли пропущен банком срок исковой давности при заявлении требований к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору.
20 июня 2014 г. Сергей Ясинский заключил кредитный договор с «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму 200 тыс. руб. сроком на 5 лет под 29,90% годовых. Согласно договору погашение задолженности по кредиту должно было осуществляться исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета заемщика.
Сергей Ясинский свои обязательства исполнял ненадлежащим образом, последний платеж был произведен им 29 февраля 2016 г., в связи с чем 12 марта того же года банк обратился к заемщику с требованием о досрочном погашении задолженности в срок до 11 апреля. Данное требование банка не было исполнено. Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 209 Темрюкского района Краснодарского края от 30 января 2020 г. с Сергея Ясинского была взыскана задолженность по кредитному договору в сумме 304 тыс. руб.
Вместе с тем 20 февраля того же года определением этого же мирового судьи данный судебный приказ был отменен.
28 апреля 2021 г. банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору к Сергею Ясинскому, указав в обоснование, что ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства. До рассмотрения дела в суде первой инстанции Сергей Ясинский заявил о пропуске банком срока исковой давности.
Решением Темрюкского районного суда Краснодарского края от 1 июня 2021 г. исковые требования удовлетворены частично: с ответчика взысканы задолженность по кредитному договору, расходы на уплату комиссии за направление извещений и госпошлины в общем размере 225 тыс. руб. Суд указал, что срок исковой давности истцом не пропущен, так как сроком окончания действия кредитного договора является 15 мая 2019 г., следовательно, срок давности следует исчислять с 16 мая 2019 г., и заканчивается он в таком случае 17 мая 2022 г. Суды апелляционной и кассационной инстанций оставили данное решение без изменения.
Впоследствии Сергей Ясинский обратился с кассационной жалобой в Верховный Суд. Рассмотрев дело, ВС напомнил, что согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.
В силу ст. 200 ГК, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Обращаясь к п. 3 Постановления Пленума ВС РФ от 29 сентября 2015 г. № 43, Суд разъяснил, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. Он указал, что согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга.
В определении отмечено, что по данному делу условия договора займа предусматривали право заимодавца потребовать полного досрочного погашения всей суммы задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней путем предъявления письменного требования, которое подлежит исполнению в течение 21 календарного дня с момента направления банком требования в письменном виде. Как пояснил ВС, 12 марта 2016 г. истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, что соответствует условиям кредитного договора и положениям п. 2 ст. 811 ГК.
При таких обстоятельствах срок исковой давности следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита, что не было учтено судами трех инстанций.
Кроме того, ВС обратил внимание, что по условиям договора возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, задолженность по расчету банка возникла с 12 марта 2016 г. по 25 мая 2019 г., а следовательно, срок исковой давности в любом случае мог применяться только к периодическим платежам, а не к окончанию срока действия кредитного договора. Учитывая изложенное, Верховный Суд отменил судебные постановления, направив дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
Комментируя определение, адвокат АП ХМАО – Югры Елена Чуднова подчеркнула, что проблема правильности применения и исчисления срока исковой давности актуальна всегда, поскольку в каждом конкретном случае необходимо не только примерить общие или специальные нормы права, но и правильно установить начало и окончание течения этого срока. «ВС рассмотрен классический случай судебной ошибки в применении закона, неправильного его толкования и формального подхода к разрешению дела. Верховный Суд уже неоднократно давал разъяснения сроков исковой давности в делах о кредитных обязательствах, но именно такие дела вызывают у судей сложности», – заметила она.
По мнению адвоката, данное определение конкретизирует правила, указывая, что срок исчисляется не с даты окончания кредитного договора, а с даты просрочки очередного платежа по договору, что общими нормами права напрямую не разъясняется. «Возможно, необходимо внести дополнения в Гражданский кодекс в этой части для полного исключения таких ошибок, которые сейчас возможно исправить только в высокой инстанции», – полагает Елена Чуднова.
Адвокат КА Республики Марий Эл «Тезис» Оксана Ухова отметила, что в целом подход к вопросу о сроке исковой давности, озвученный в анализируемом определении, сформировался еще в 2021 г. с принятием ВС РФ Определения от 29 июня 2021 г. № 66-КГ21-8-К8. В этом деле ВС РФ разъяснил, что, обращаясь за взысканием задолженности по кредитной карте, банк фактически требует досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, неустойками и комиссиями, что приводит к изменению срока исполнения кредитного обязательства, а значит, и исчисления срока исковой давности. Адвокат подчеркнула, что позднее данное определение было включено в п. 7 Обзора судебной практики ВС РФ № 4 (2021).
По мнению Оксаны Уховой, избранный Верховным Судом РФ подход является вполне логичным и не вызывает особых вопросов.
Читайте также
Правовые позиции по гражданским делам из Обзора ВС № 4 за 2021 г.
Наиболее значимыми эксперты посчитали разъяснения Суда об ответственности супругов по долговым обязательствам и об ответственности владельцев источников повышенной опасности
22 февраля 2022 Новости
Как полагает адвокат, некоторую сумятицу в рассматриваемый спор вносит включение в текст определения абзаца о том, что «по условиям договора возврат кредита осуществляется ежемесячными платежами, задолженность по расчету банка возникла с 12 марта 2016 г. по 25 мая 2019 г., а следовательно, срок исковой давности в любом случае мог применяться только к периодическим платежам, а не к окончанию срока действия кредитного договора». «Это фактически вносит в текст возможность двоякого истолкования правил наступления срока исполнения обязательств и, как следствие, исчисления срока исковой давности, но это уже вопрос к юридической технике составления документа», – отметила Оксана Ухова.