Банк настаивает на включении в договор кредита условия о возможности взыскания задолженности на основании исполнительной надписи нотариуса. Правомерно ли такое требование банка и как я могу защитить свои права в суде при использовании банком такого способа взыскания?
Владимир Бояринов
Консультаций: 1
Предложение банка о включении в договор кредита такого условия является правомерным. В июле 2016 года законодатель предоставил кредитным организациям право включать в договоры кредита условие о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса (Федеральным законом от 03.07.2016 № 360-ФЗ внесены изменения в Основы законодательства РФ о нотариате) .
Данное условие позволяет банку освободить себя от необходимости обращаться за взысканием задолженности в суд. Теперь ему достаточно предъявить документы, подтверждающие заключение кредитного договора и наличие долга, в нотариальную контору и получить у нотариуса исполнительную надпись, которая проставляется на копии договора кредита. Исполнительная надпись может быть сразу же предъявлена банком для исполнения в службу судебных приставов.
Совершение нотариусом исполнительной надписи возможно в том случае, если представленные банком документы подтверждают бесспорность требований кредитора к заемщику и со дня, когда обязательство по уплате денежных средств должно было быть исполнено, прошло не более чем два года.
Следует отметить, что закон не возлагает на нотариуса обязанности уведомлять заемщика о поступившем от банка заявлении о совершении исполнительной надписи и получать от заемщика пояснения относительно требований банка о взыскании задолженности.
В связи с этим заемщик лишен возможности представить нотариусу возражения против требований, заявленных кредитором. Поэтому даже если к моменту совершения исполнительной надписи задолженность по договору кредита отсутствует или если банк допустил ошибку и завысил взыскиваемую денежную сумму, для заемщика будет крайне проблематичным обратить на это внимание нотариуса и не допустить совершение им исполнительной надписи.
Дело осложняется еще тем, что банк может обратиться за совершением нотариального действия к любому нотариусу, в связи с чем заемщик лишен возможности заранее установить, каким именно нотариусом будет совершена исполнительная надпись.
Прежде чем обратиться к нотариусу за совершением надписи, кредитор обязан направить в адрес заемщика уведомление о наличии задолженности. Право на обращение к нотариусу возникает у кредитора спустя 14 дней с момента направления такого уведомления заемщику.
Если заемщик не согласен с уведомлением о наличии задолженности полностью или в части, он может попробовать предотвратить совершение нотариусом исполнительной надписи. Но следует помнить, что действия заемщика по защите своих прав на данной стадии ограничены указанным выше 14-дневным сроком, по истечении которого надпись будет совершена.
После получения от банка уведомления о наличии задолженности, с которой заемщик не согласен, он может попытаться предотвратить ее взыскание путем предъявления к банку иска о признании задолженности отсутствующей полностью либо в части. Вместе с таким иском заемщик вправе заявить ходатайство о принятии судом обеспечительных мер в виде запрета банку обращаться к нотариусу за совершением исполнительной надписи до разрешения судом спора между заемщиком и банком об объеме задолженности по кредиту.
Следует отметить, что предъявление такого иска не является распространенным способом защиты нарушенного права. Однако в судебной практике встречаются решения судов об удовлетворении требований заемщиков, в том числе к банкам, о признании задолженности отсутствующей.
Даже в том случае, если суд откажет истцу в принятии указанных выше обеспечительных мер, сам по себе факт наличия судебного спора по поводу задолженности будет означать отсутствие оснований для совершения нотариусом исполнительной надписи. Однако существует риск того, что суд не успеет принять к производству иск заемщика об оспаривании задолженности и, соответственно, не разместит сведения о таком иске в открытом доступе до совершения нотариусом исполнительной надписи. В такой ситуации заемщику будет сложно утверждать, что нотариус имел возможность проверить, является ли истребуемая банком задолженность бесспорной и, установив спорность задолженности, обязан был отказать в совершении нотариального действия.
Вместе с тем заемщик вправе уведомить банк о предъявленном в суд иске о признании задолженности отсутствующей и тем самым сообщить банку о спорности задолженности и о невозможности в связи с этим совершения нотариусом исполнительной надписи. В этой ситуации даже если банк, несмотря на такое уведомление заемщика, все-таки обратится к нотариусу для совершения надписи, заемщик впоследствии сможет утверждать о недобросовестности банка, предпринимая дальнейшие действия по защите своих нарушенных прав.
Если исполнительная надпись все же была совершена, заемщик в течение 10 дней с момента получения от нотариуса уведомления об этом вправе обратиться в суд с заявлением об отмене данного нотариального действия. В этом судебном процессе заемщику как раз пригодятся доказательства, подтверждающие, что до совершения исполнительной надписи он обратился в суд с иском об оспаривании задолженности, а также уведомил банк о том, что задолженность является спорной.
Нужно добавить, что в том случае, если на основании исполнительной надписи судебным приставом-исполнителем будет возбуждено исполнительное производство, заемщику следует также предъявить в суд по месту нахождения соответствующего подразделения службы приставов ходатайство о приостановлении исполнительного производства до разрешения судом вопроса о законности совершенной исполнительной надписи.
Если же заемщик не предпринял указанных выше попыток защитить свои права, то после того, как на основании исполнительной надписи с него будет взыскана истребуемая банком денежная сумма, он вправе обратиться в суд с иском о взыскании с банка неосновательного обогащения в сумме, обязанность по уплате которой у заемщика отсутствовала.
ВС разъяснил, как вести себя, если банк слишком поздно вспомнил о долге
Коммерческий банк выдал кредит своему клиенту и… забыл о нем. Вероятно, так выглядит мечта любого должника по кредитному договору. Но подобная ситуация, какой бы не казалась фантастической, в реальности встречается не так уж и редко, что подтверждает судебная статистика.
Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.
Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.
История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени. В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились.
По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.
В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.
В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные — ведь прошли сроки что-то требовать.
Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что «имеются основания» для отмены принятого решения.
Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.
Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием — вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.
В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился. Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается — два года, одиннадцать месяцев и 23 дня.
До срока исковой давности не хватило недели.
Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре — 18 месяцев. Последний день возврата кредита — 15 сентября 2010 года.
Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.
Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен
Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение.
Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон — это основание для отказа в иске.
Верховный суд подчеркнул — из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.
Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.
Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.
Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.
Высокий суд подчеркнул — поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить — по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.
Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.
А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.
А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.
Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.
Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.
По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.
Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.
Вывод Верховного суда — дело надо пересмотреть заново и «разрешить спор в соответствии с нормами закона».
Срок давности по кредитной задолженности: основные моменты
Срок исковой давности по кредитному договору — три года. В течение этого времени организация может подать в суд на своего кредитного должника, его поручителей или правопреемников и добиться, чтобы вся кредитная задолженность была выплачена.
Сроки иска давности по кредиту
Любого заемщика интересует, есть ли срок давности по кредитам. Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общая исковая давность по кредиту составляет три года. Правда, согласно п. 1 ст.
199 ГК РФ иск от кредитной организации в суде примут и за рамками обозначенного периода. О его истечении необходимо заявить в суде (до момента вынесения судебного решения), иначе дело рассматривается по существу с вынесением соответствующего решения. Значит, фактически банк (иная кредитная организация) вправе истребовать кредитную задолженность через суд и по прошествии трех лет, если ответчик окажется слишком молчалив.
Как отсчитывается срок давности по просроченным платежам
Теперь надо разобраться, с какого момента начинается срок исковой давности по кредиту. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ указанный период начнется с даты, когда кредитор узнает о просрочке. График платежей, который прилагается к кредитному договору, определяет конкретное число каждого месяца, когда следует платить по кредиту.
Следовательно, как только вы не внесете платеж или внесете его не полностью, в банк поступят данные.
По Постановлению Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 №43 срок исковой давности по кредиторской задолженности, которая на договорной основе вносится частями, начинает отсчитываться отдельно для каждой такой части. Таким образом, срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. п. рассчитывают отдельно для каждого неуплаченного взноса.
Предположим, вам необходимо погашать кредит 20-го числа каждого месяца и в октябре 2018 года вы не смогли заплатить. Значит, дата первого просроченного платежа — 20.10.2018. С этой даты и будут отсчитываться искомые три года для конкретной просрочки (истекут они, соответственно, 20.10.2021), и так с каждой отдельной просрочкой.
Банк потребует только взыскания основного долга, тогда исковая давность по остальным платежам (такие как неустойка и т. д.) продолжит идти. Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ, если истечет давность по основному требованию, с неустойкой, процентами, залогом и т. п. будет то же самое.
Возможен и другой вариант: когда давность по основному и дополнительным обязательствам считаются отдельно и окончание первой не влияет на вторую. Это происходит, если в договоре указана более поздняя (в сравнении с основным долгом) уплата процентов.
Если срок прерывается
В соответствии с ст. 202 ГК РФ срок исковой давности по кредиту приостанавливается по следующим обстоятельствам (если они возникли или продолжали существовать в последние полгода соответствующего периода, а когда он составляет шесть или меньше месяцев — в течение этого времени):
- непреодолимая сила (эпидемии, ураганы, техногенные катастрофы и т. д.);
- пребывание ответчика в составе Вооруженных сил РФ, которые переведены на военное положение;
- исполнение обязательств отсрочено законом либо Правительством РФ;
- действие акта, которым регулируются соответствующие отношения, приостановлено.
Кредитор (истец) и должник (ответчик) имеют возможность воспользоваться законными процедурами внесудебного разрешения спора (медиацией, посредничеством, административной процедурой и др.). Это приостановит отсчет срока исковой давности на время, установленное законом для проведения такой процедуры, или на шесть месяцев со дня ее начала.
В день, когда обстоятельства, из-за которых ход срока исковой давности приостановлен, исчезнут, он продолжится с условием, что оставшаяся его часть удлиняется:
- если она меньше шести месяцев — до этого времени;
- если равна полугоду или менее — до давностного периода для подачи иска.
Согласно ст. 203 ГК РФ ход срока исковой давности прерывается, когда должник совершает действия, которые подтверждают признание им долга (признает претензию с указанием на признание долга и др., подробнее в п. 20 Постановления). После перерыва обозначенный ход начнется заново, т. е. время, которое прошло перед перерывом, не учитывается.
Максимальный срок исковой давности в соответствии с п. 2 ст. 196 ГК РФ (со всеми приостановками) равен десяти годам.
Отдельные случаи и давностный исковой срок
Далее рассмотрим, как срок исковой давности по кредитам физических лиц соотносится с:
- поручительством;
- кредитом умершего должника;
- кредитом по карте.
Поручителями чаще всего становятся родственники, друзья, иные доверяющие будущему должнику люди. Им банк и предложит погасить долги, если основной заемщик перестанет платить по кредиту. Поручительство действует то время, на которое его дали, конкретная продолжительность указывается в соответствующем договоре. При ее отсутствии — это год после окончания кредитного договора.
Поручительство заканчивается, если в течение этого периода банк не подает иск в суд. Указанные временные отрезки не восстанавливаются, не прерываются и не отсчитываются заново. В случае если банк заявит в суд на поручителя за рамками обозначенных интервалов, следует сообщить о прекращении обязательства и сослаться на п. 6 ст.
367 ГК РФ.
В случае смерти заемщика до полного погашения кредита для поручителя (в зависимости от условий поручительства) возможны следующие варианты:
- если есть пункт о том, что поручитель согласен в случае смерти прежнего должника отвечать за нового, то поручительство продолжает действовать; поручитель продолжит отвечать по договору, но уже за наследника умершего;
- поручительство прекращается после перевода долга на наследника, если обозначенный выше пункт отсутствует.
Сам факт смерти должника на действительность поручительства не влияет, значит, оно действует в соответствии с договором или год после окончания кредитного договора.
В случае с кредитной картой давностный период равен трем годам. В таких договорах обычно отсутствует график платежей, но есть условия о возврате долга по частям, и если не внесен очередной платеж, то банк узнает об этом, после чего с даты просрочки и начинается отсчет давностного периода для подачи иска.
Стоит ли ждать пропуска срока исковой давности банком
Скажем сразу, что изначально надеяться на пропуск данного времени банком не стоит, поскольку юристы кредитных организаций чаще всего подают иск вовремя.
Есть вероятность переуступки задолженности коллекторским агентствам. Их действия вряд ли будут приятным даже с учетом мер из ФЗ от 03.07.2016 №230. Не поможет и отзыв согласия на обработку ваших персональных данных: они продолжат обрабатываться в соответствии с п. 2 ст.
9 ФЗ от 27.07.2006 №152-ФЗ (для реализации законных прав и интересов).
Если кредит взят до 01.07.2014, то передача долга коллекторам законна только в том случае, если кредитный договор и согласие на обработку персональных данных предусматривали, что заемщик не против передачи данных третьим лицам.
Если кредит выдан после этой даты, а в договоре отсутствовал прямой запрет передачи задолженности коллекторам (по п. 1 ст. 12 ФЗ от 21.12.2013 №353), то такая передача тоже законна.
Нарушение данных условий позволит вам пожаловаться в Роскомнадзор, для этого потребуются следующие шаги:
- Переходите по ссылке на страницу обращений граждан на официальном сайте Роскомнадзора.
- Выбираете обработку персональных данных в тематике обращения.
- В форме, которая откроется, укажите тему обращения, Ф. И. О., электронную почту, место рассмотрения (по вашему месту проживания).
- Кратко и спокойно описываете ситуацию (оперируя фактами, которые вам известны).
- Прикладываете доказательства, которые подтвердят эти факты.
- Вводите защитный код.
- Нажимаете кнопку отправки.
Иск от банка о взыскании кредитной задолженности суд примет и за рамками срока исковой давности (подробнее см. первый раздел статьи).
Что делать, если банк пропускает срок исковой давности и подает иск о взыскании кредитной задолженности
Судебная практика по срокам исковой давности по кредиту говорит, что когда обозначенный пропуск состоялся, а вы все равно получили повестку в суд, следует известить судью о необходимости применения ст. 199 ГК РФ одним из следующих способов:
- заявить об этом в ходе судебного разбирательства (устно или письменно);
- направить надлежащее ходатайство в суд заказным письмом с уведомлением о вручении;
- подать такой документ в канцелярию суда; пишите его в двух экземплярах, на одном из них должна стоять отметка о получении.
После этого банку откажут в иске и вы сможете забыть срок исковой давности по кредитам физических лиц.