7 сентября 2024 Регистрация Войти
9 октября 2024
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
18 сентября 2024
Программа разработана совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 января 2024 г. N 5-КГ22-125-К2 Дело по иску о взыскании страховой премии направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции, поскольку судами при рассмотрении дела допущены нарушения норм права, которые являются существенными и которые не могут быть устранены без отмены судебных постановлений и нового рассмотрения дела
Обзор документа
Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 17 января 2024 г. N 5-КГ22-125-К2 Дело по иску о взыскании страховой премии направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции, поскольку судами при рассмотрении дела допущены нарушения норм права, которые являются существенными и которые не могут быть устранены без отмены судебных постановлений и нового рассмотрения дела
16 марта 2024
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе
председательствующего Асташова С.В.,
судей Марьина А.Н. и Киселёва А.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьевой Екатерины Александровны к страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии и штрафа по кассационной жалобе страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 22 декабря 2021 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 мая 2022 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 19 июля 2022 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Киселёва А.П., выслушав представителя страхового акционерного общества «РЕСО-Гарантия» — Маркина А.А., поддержавшего доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации
Соловьева Е.А. обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании части страховой премии пропорционально неистёкшему сроку страхования в размере 125 145,70 руб. и штрафа.
В обоснование требований истец указала, что в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору у неё возникло право на возврат части страховой премии, уплаченной по договору личного страхования, однако ответчик в удовлетворении её требований отказал.
Решением Гагаринского районного суда г. Москвы от 22 декабря 2021 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 мая 2022 г., иск удовлетворён частично. С САО «РЕСО-Гарантия» в пользу Соловьевой Е.А. взыскана часть страховой премии — 125 145,70 руб. и штраф — 30 000 руб. В удовлетворении остальной части требований отказано.
С ответчика в доход бюджета г. Москвы взыскана государственная пошлина — 3 702,91 руб.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 19 июля 2022 г. названные судебные постановления оставлены без изменения.
В кассационной жалобе заявитель просит отменить состоявшиеся по делу судебные постановления, как незаконные.
Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Марьина А.Н. от 9 декабря 2022 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.
В соответствии со статьёй 390 14 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебной коллегией Верховного Суда Российской Федерации судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права и (или) норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такие нарушения допущены при рассмотрении настоящего дела.
Судом установлено, что 14 сентября 2019 г. между АО «ЮниКредит Банк» (кредитор) и Соловьевой Е.А. (заёмщик) заключён договор потребительского кредита, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере 1 155 190,94 руб. на срок до сентября 2026 года под 13,99% годовых при условии страхования заёмщиком жизни и здоровья.
В тот же день между САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) и Соловьевой Е.А. (страхователь) заключён договор страхования жизни и здоровья на период с 14 сентября 2019 г. по 13 сентября 2026 г., страховая премия в размере 161 726,70 руб. уплачена страхователем за счёт кредитных средств.
Согласно справке от 30 марта 2021 г. задолженность Соловьевой Е.А. по кредитному договору полностью погашена.
31 марта 2021 г. Соловьева Е.А. обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о возврате части страховой премии пропорционально неистёкшему сроку страхования, которое было оставлено без удовлетворения.
Соловьева Е.А. обратилась с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, решением которого от 1 июня 2021 г. в удовлетворении её требований отказано.
Взыскивая со страховщика часть страховой премии, суд первой инстанции, исходил из того, что досрочное исполнение кредитного договора со стороны Соловьевой Е.А., исключающее до окончания срока страхования возможность наступления страхового случая, является основанием досрочного прекращения договора личного страхования. При этом суд отметил, что являющимися неотъемлемой частью договора страхования Правилами кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утверждёнными приказом генерального директора САО «РЕСО-Гарантия» от 7 мая 2019 г. N 188, предусмотрен возврат страховой премии за неиспользованный период при досрочном прекращении договора.
Суд апелляционной инстанции с такими выводами Гагаринского районного суда г. Москвы согласился, признав необоснованным довод САО «РЕСО-Гарантия» о том, что в соответствии с заключённым сторонами соглашением досрочное погашение задолженности по кредитному договору не повлекло досрочное прекращение договора личного страхования. Московский городской суд также отметил, что страховая сумма при досрочном погашении кредитной задолженности стала равна нулю, поскольку согласно индивидуальным условиями страхования она подлежала ежемесячному изменению в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора.
Второй кассационной суд общей юрисдикции не усмотрел правовых оснований для отмены состоявшихся судебных постановлений.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что обжалуемые судебные постановления приняты с существенными нарушениями норм материального и процессуального права.
В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
В пункте 3 названной выше статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, юридически значимым для разрешения настоящего спора являлось выяснение вопроса имело ли место досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, или действия истца надлежит расценивать как досрочный отказ от договора, в связи с чем подлежит выяснению вопрос, предусматривали ли стороны при заключении сделки возможность возврата страховой премии при таком отказе.
Как следует из статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой названной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, становившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закреплёнными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учётом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.
Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из её незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.
Значение условия договора устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учётом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учётом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.
Судами первой и апелляционной инстанций допущено неверное применение статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, а их выводы сделаны без учёта изложенных выше разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации.
Толкуя условия страхования, суды первой и апелляционной инстанций указали, что сторонами согласовано ежемесячное изменение страховой суммы в соответствии с установленным на дату заключения кредитного договора графиком погашения кредитной задолженности.
Однако, вопреки буквальному значению слов и выражений, содержащихся в договоре личного страхования, согласно которому страховая сумма ежемесячно изменяется в течение срока страхования (а не действия кредитного договора) в соответствии с графиком, утверждённым 14 сентября 2019 г., и не поставлена в зависимость от досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, суды необоснованно посчитали, что страховая сумма равняется остатку задолженности по кредитному договору, и изменяется вместе с ней, вследствие чего пришли к ошибочному выводу о досрочном прекращении договора страхования.
Нельзя согласиться и с выводами судов о том, что договором страхования предусмотрен возврат страховой премии или её части при досрочном расторжении этого договора.
В соответствии с пунктом 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Данное положение закона суды не учли, не дали оценку тому, что в подписанном сторонами страховом полисе от 14 сентября 2019 г. в разделе «Страховая сумма» указано, что стороны пришли к соглашению, согласно которому в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия страхового полиса, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленным сторонами на дату заключения кредитного договора, при этом страховой полис не прекращает свое действие.
Кроме того, пункт 9.14 Правил страхования, на который сослались суды первой и апелляционной инстанций, содержит условие о возврате страховой премии или её части в случае прекращения договора по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а не при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
Учитывая изложенное, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что судами при рассмотрении настоящего дела допущены нарушения норм права, которые являются существенными и которые не могут быть устранены без отмены судебных постановлений и нового рассмотрения дела.
Руководствуясь статьями 390 14 , 390 15 , 390 16 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации
решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 22 декабря 2021 г., апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 16 мая 2022 г. и определение судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 19 июля 2022 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
| Председательствующий | Асташов С.В. |
| Судьи | Марьин А.Н. |
| Киселёв А.П. |
Обзор документа
Гражданка погасила кредит досрочно и потребовала возврата части выплаченных за страхование денег за неистекший срок страхования. Суды удовлетворили иск, но Верховный Суд РФ вернул дело на пересмотр.
Правила страхования содержат условие о возврате страховой премии лишь в случае прекращения договора, но не при досрочном отказе от него. Следовательно, судам надо было выяснить, что имело место — прекращение страхования или досрочный отказ. В последнем случае премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.
Стороны договорились, что страховая сумма остается равной кредитному долгу по первоначальному графику погашения кредита независимо от досрочного погашения.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Возврат страховки при досрочном погашении: обзор судебной практики
В прошлом банки брали комиссию за любое действие: за выдачу кредита, открытие счета. Когда Верховный Суд пресек такую практику, банкиры нашли новый способ наживаться на заемщиках – «навязывать» страховку. Особенно остро такая проблема стоит для тех, кто погасил кредит досрочно.
Клиенты заплатили за все время действия кредитного соглашения, и по большому счету договор страхования им больше не нужен. Ведь обязательств перед банком больше нет, поэтому нет резона в дополнительной защите. Однако страховщики отказываются делать перерасчет страховой премии. Если кратко отвечать на этот вопрос — ответ Да, это возможно в 3х случаях: это предусмотрено договором страхования, существование страхового риска прекратилось или если так решил суд.
В настоящий момент госдума принимает закон, который делает возврат страховки достаточно простым. Более подробно о законе тут.
Почему страховку сложно вернуть?
Гражданский кодекс(см. статью) однозначно утверждает, что расторгнуть договор страхования можно, вот только деньги страхователю не вернут. Исключением из этого правила является ситуация, когда существование страхового риска прекратилось. Например, автомобиль застраховали от ДТП, а на него упало дерево, полностью уничтожив транспортное средство. В такой ситуации дорожно-транспортное происшествие машине уже не грозит. Но банки страхуют на случай смерти или наступления инвалидности. А это такие ситуации, которые могут наступить в любое время. Даже если кредит выплачен, очевидно, это не значит, что с человеком ничего не случится. В договоре может быть прописана возможность его досрочного расторжения с возвратом денег. Однако, банкам и страховым компаниям нет никакого резона ограничивать себя, и они руководствуются нормой ГК РФ. Если страховая премия удерживается ежемесячно или ежегодно, то заемщик может просто перестать платить. Т.е. если сумма страховки зависит от остатка долга, то платить страховку не нужно. После досрочки сумма долга становится равной нулю, а следовательно и страховая премия тоже нулевая. Не случайно, суды практически не сталкиваются с делами, когда страховая премия удерживается периодическими платежами. Но банки часто удерживают страховку в момент подписания договора за весь период действия страхования.
Например – 140 тысяч за 5 лет. И даже, если кредит погашен за два года, банкиры и страховщики ссылаются на то, что существование страхового риска не прекратилось.
Приведем табличку, сколько требует банки при сумме кредита 200 тыс. 85%
Как видите, тарифы на страхование драконовские, особенно в МКБ и ПСБ. Суды часто отказывают во взыскании страховки, даже при досрочном гашении кредита. Однако, это не значит, что судебная практика исключительно на стороне банка.
Сергей Анкудинов прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.
От чего зависят шансы на возврат страховки?
Соблюдение общих норм законодательства
- Запрещено навязывание дополнительных услуг (ст. 16 ЗОЗПП)
- Потребителю должна быть сообщена цена товара или услуги (ст. 10 ЗОЗПП)
Например, банк должен письменно разъяснить клиенту, что страховка – добровольная (хотя, конечно, это не всегда так), указать ее размер, сроки оплаты. Если этого не произошло, суд может взыскать деньги в пользу заемщика.
Так Верховный Суд посчитал, что были нарушены права заемщицы, которой не разъяснили порядок расторжения договора страхования и не сообщили, что страховка будет включена в сумму кредита.
Примечательно, что Октябрьский районный суд г. Рязани встал на сторону гражданки, а вот апелляция решение отменила. Верховный суд поддержал доводы заемщицы и согласился с позицией суда первой инстанции. Поскольку банк не сообщил о том, что сумма страховки будет включена в кредит, не уведомил о смене страховой компании, ВС РФ отправил дело на новое рассмотрение в Рязанский областной суд (Дело №6-КГ 17-2 от 20.06.2017 г.).
Рассматривая спор во второй раз, апелляционная инстанция взыскала всю сумму страховки, что была удержана банком, даже во время действия кредитного договора (Дело № 33-1743/2017). В общей сложности гражданка получила:
- 33297 руб. – страховая премия
- 2 593 руб.92 коп. – проценты за пользование чужими денежными средствами
- 5 000 руб. – судебные издержки.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Таким образом, если банком или страховой были нарушены положения действующего законодательства, то заемщик, расторгнув договор страхования досрочно, может получить всю страховую премию, что была с него удержана, независимо от того, сколько действовал договор страхования.
Формулировка условий страхования.
Самое главное, что нужно понимать — в общем случае нет закона, по которому страховку при досрочном погашении можно вернуть.
Позиция Высшей судебной инстанции однозначна – само по себе досрочное гашение займа не основание для возврата страховки. Об этом прямо указано в деле 44-КГ17-22 от 13.02.2018 г.
Однако, тот же ВС РФ указал, что, если договор страхования привязан к сумме долга, то заемщик может получить часть денег, закрыв кредит раньше срока.
В некоторых страховках пишется конкретный размер возмещения. Например, «2 миллиона при наступлении смерти, 500 тысяч при инвалидности I группы». Соответственно, когда бы ни наступил страховой случай человек или его наследники, получат означенную сумму.
Но иногда в договоре страхования указывается, что размер выплаты соответствует остатку задолженности по кредитному договору. И чем меньше долг, тем меньше получит заемщик. Значит, если у должника страховка на 5 лет, а он вернет все за год, то сумма возмещения при наступлении страхового случая будет равна нулю.
А вот сумму страховки удерживают за все время.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Например, в банке Уралсиб прямо указано, что страховку можно вернуть пропорционально неистекшему сроку периода кредитования. С памяткой по страхованию, где это указано, можно ознакомиться по ссылке.
В Уралсибе страховая сумма на протяжении действия договора страхования всегда равна остатку долга по кредитному договору. Т.е. раз она завязана на остаток долга, то после полного досрочного погашения есть основания для возврата страховки
Другой пример — с такой ситуацией столкнулась жительница Перми. Она единовременно заплатила 130 605 руб. за страховку на 5 лет. А свои обязательства перед банком исполнила за 2 мес. И получается, что заемщица фактически могла воспользоваться услугой лишь эти два месяца.
Несправедливо?
А вот суды г. Санкт-Петербурга не увидели никаких нарушений, сославшись на то, что существование страхового риска не прекратилось. Спор дошел до Верховного Суда. Вышестоящая судебная инстанция напомнила коллегам, что суть страхования – в выплате финансового возмещения при наступлении страхового случая. Нет платы, значит отношения со страховой прерваны.
В такой ситуации Верховный Суд посчитал, что договор страхования считается расторгнутым при досрочном гашении кредита, а заемщику нужно вернуть часть страховки пропорционально неиспользованному времени (Дело № 78-КГ18-18 от 22.05.2018).
На этом основании дело было направлено в суд апелляционной инстанции, который при повторном рассмотрении взыскал в пользу заемщицы страховую премию в 128 317 руб. и штраф в 64 158, 88 руб. (Дело № 33-14567/2018)
Досудебное урегулирование перед судом.
С ноября 2019 обязательно досудебное урегулирование споров по страхованию через финансового омбудсмена.
Читаем № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Новый порядок обязателен для потребителя.
123-ФЗ Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг
от 4 июня 2018 года
С 1 июня 2019 года для урегулирования спора со страховой организацией по договорам ОСАГО, КАСКО и ДСАГО до обращения в суд вы должны обратиться к финансовому уполномоченному! По другим видам страхования (кроме ОМС) такая возможность появится с 28 ноября 2019 года.
Нужно будет обратиться к финансовому уполномоченному с заявлением и необходимыми документами. Он примет решение в течение 15 рабочих дней. Подача обращения осуществляется бесплатно.
Вам не нужно будет присутствовать при рассмотрении.
Страховая обязана исполнить решение финансового уполномоченного в течение 1 рабочего дня. Если вдруг при досудебном разбирательстве вам будет отказано в возврате страховки, то все равно можно обратиться в суд.
При подаче иска нужно также представить доказательства, что был соблюден порядок досудебного разбирательства.
Какие документы нужны для возврата страховки?
Как правило, ни банки, ни страховые компании не желают добровольно возвращать заемщику деньги. Поэтому после досрочного гашения кредита человеку придется идти в суд с исковым заявлением, чтобы вернуть часть страховой премии.
Иск можно подать как по месту нахождения кредитора, так и по своему месту жительства. К исковому прикладывается:
- Кредитный договор
- Квитанция об оплате страховой премии либо банковская выписка, подтверждающая, что деньги были перечислены в страховую компанию
- Договор страхования
- Справка о полном гашении кредита
- Копия паспорта (не обязательно, но некоторые судьи просят ее приложить, чтобы было проще подготовить исполнительный лист)
Иск подается в трех экземплярах. Один – для суда, остальные для банка и страховой.
В иске вам нужно будет доказать, что существование страхового риска прекратилось или возврат денег предусмотрен по договору. Ссылаться просто на то, что вы погасили кредит и страховка теперь не нужна нет смысла. Свою позицию нужно четко формулировать и доказывать.
Возможно нужно обратиться к юристу.
В судебном заседании исследуются документы и по итогам анализа будет приниматься решение о возврате денег.
Судебная практика.
Позиция Верховного Суда по вопросам взыскания страховок неоднозначна.
Согласно ГАС «Правосудие» последние такие дела рассматривались весной 2019 г. Так, Смоленский областной суд 23.04.2019 г. поддержал решение нижестоящего суда, отказавшего гражданину во взыскании страховой премии. Судьи фактически повторили позицию Верховного Суда, указав, что само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не дает права на возврат денег, уплаченных по договору страхования. (Дело № 33-1320/2019)
В Иркутской области Ангарский городской суд 21.05.2019 г. решил, что заемщик, выполнивший обязательства раньше срока, не вправе требовать возврата страховой премии. Причиной такого решения послужило то обстоятельство, что договор страхования был заключен на 5 лет, сумма страховки не зависит от размера долга (Дело № 2-797/2019).
В Самарской области 12.04.2019 г. Автозаводский районный суд г. Тольятти также поддержал заемщика. По условиям полиса, его цена составила 45 960 рублей. Срок действия – на пять лет.
Кредит, ради которого покупалась страховка, был выплачен досрочно. Судья обоснованно отметил, что Истец застраховался на случай невозможности погашения кредита. О чем прямо было указано в договоре.
Очевидно, когда займ выплачен в полном объеме, риск наступления страхового случая отпал. (Дело 2-2358/2019)Если долг возвращен, то ни о каком «случае невозврата» при наступлении инвалидности или смерти не может быть и речи. В пользу клиента банка было взыскано 65 290 рублей 30 копеек, из них:
- 40290,30 руб. – страховая премия, пропорционально неиспользованному времени.
- 10 тыс. рублей – неустойка
- 3 тыс. – расходы на представителя
- 2 тыс. руб. – моральный вред
- Штраф – 10 тыс. рублей.
Какие предстоят расходы?
Назвать конкретную сумму сложно, все будет зависеть от того, как Вы предпочтете защищать свои права:
В заключении
Перед тем, как пытаться вернуть страховку после досрочки, нужно читать договор. Страховку можно вернуть, если выполняются следующие условия
- Сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая, зависит от остатка долга
- Вы застраховались от невыплаты кредита
- Возврат страховки предусмотрен договором
Если вы застраховали свою жизнь, здоровье, риск потери работы, то шансы на возврат невелики. Страховка продолжит действие.
Появились новые подводные камни при досрочном погашении кредита: Что должны учесть заёмщики
Банки стремительно меняют условия по кредитам. При этом многие заёмщики стали активнее делать досрочное погашение. Чем может быть опасна эта операция?
30 января, 23:40
С первого июля 2024 года вступит в силу закон, который касается ставок по микрозаймам. Вводятся новые ограничения по таким кредитам. В частности, доля заёмщиков с показателем долговой нагрузки 80% не должна превышать 35%.
При этом максимальное значение полной стоимости кредита или займа уменьшается с 365% до 292% годовых. Максимальная сумма всех платежей по кредиту сокращается со 150% до 130% от общей суммы выданных денег.
Предполагается, что таким образом МФО вынуждены будут тщательнее оценивать заёмщиков, а число их клиентов сократится. Тем не менее проценты по микрозаймам всё равно остаются крайне высокими. В то же время и обычные банки становятся более избирательными по отношению к клиентам и тщательнее выбирают заёмщиков. К тому же изменились и условия по льготной ипотеке.
Таким образом, взять новый кредит для многих становится сложнее.
Это нужно учитывать и при досрочном погашении кредита. Может так оказаться, что, выплатив весь долг перед банком сегодня, завтра потребуется новый заём, но получить его уже не получится.
За последний год банки отмечали, что заёмщики стали чаще гасить кредиты досрочно. Количество таких операций выросло в два раза. Начиная с весны, заёмщики старались активно избавиться от долгов, чтобы они не создавали проблем в будущем.
А если возможности закрыть кредит полностью не было, то как минимум гасили его часть досрочно. На этот момент обратил внимание финансовый эксперт, автор telegram-канала «Экономизм» Алексей Кричевский.
—Причин для увеличения доли досрочного погашения кредитов немало. Прежде всего обращает на себя внимание то, что пик этого явления в 2022 году пришёлся на весну. После резкого обострения политической и экономической обстановки люди стремились уменьшить свои долги в условиях неопределённости будущего. Ещё один всплеск явления в конце года, помимо данных факторов, был обусловлен и иными обстоятельствами.
К этому времени значительно снизились процентные ставки и по кредитам, и по депозитам, стабилизировался рубль, существенно уменьшились возможности получения пассивного дохода, —рассказал главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.
Надвигается передел на финансовых рынках: В какой валюте не стоит хранить сбережения
Поэтому, по его словам, многие люди использовали имеющиеся накопления на погашение кредитов. Более того, учитывая удешевление заимствований, брали новые займы для рефинансирования предыдущих, более дорогих, погашая их досрочно.
По словам Марка Гойхмана, эта ситуация в целом выступает как антиинфляционный фактор. В обращении у потребителей становится меньше средств, что уменьшает общую денежную массу, препятствует росту цен. Но, с другой стороны, дестимулируется и потребительский спрос, что ограничивает рост экономики.
Таким образом, последствия массового досрочного погашения кредитов для экономики достаточно противоречивые. Но масштабы его не настолько значимы, чтобы кардинально влиять на экономические процессы.
—Дальнейшие тенденции в досрочном погашении кредитов, вероятно, будут более сглаженны. Основные всплески и падения прошли в прошлом году, когда резко менялась конъюнктура. В 2024 году можно предположить уменьшение доли досрочного погашения кредитов,—считает Марк Гойхман.
Плюсы досрочного погашения кредита очевидны: падает долговая нагрузка. При этом о минусах мало кто задумывается. На самом же деле, прежде чем вернуть долг банку, нужно хорошо подумать.
При досрочном погашении кредита есть свои подводные камни.
—Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита де-факто вне закона и могут быть легко оспорены в суде даже при их наличии в договоре. Просто нужно считать сумму долга непосредственно на день погашения. Чуть иначе обстоит ситуация с ипотекой: там необходимо предупреждать банк о намерении погасить долг за месяц до самого факта, но это и чуть другие деньги, и чуть другой кредит. Поэтому просто стоит быть внимательнее к деталям.
К слову, вопрос со страховкой по кредиту при досрочном его закрытии тоже должен решаться положительно для клиента —ему должны выплатить оставшуюся часть страховой премии,—отметил Алексей Кричевский.
Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа. В данном случае сумма уйдёт в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга. Это наиболее эффективный способ частичного досрочного погашения. Если вносить досрочный платёж в другой день, то из этой суммы сначала спишутся начисленные проценты, и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение «тела».
Такое пояснение сделал юрист Европейской юридической службы Степан Гибадулин.
Он добавил, что всегда нужно следить, на какую сумму вы планируете досрочно погасить кредит, но при этом нельзя забывать про размер ежемесячного платежа. Юрист рассмотрел вариант, когда подали заявку о частичном досрочном погашении кредита на 20 000 рублей и эту же сумму внесли на счёт. В дальнейшем ожидается частичное досрочное погашение долга, при этом на счету отсутствует размер ежемесячного платежа 7000 рублей.
Резко упало число сделок с недвижимостью: К чему надо приготовиться продавцам и покупателям
В данном случае банк сначала спишет 7000 рублей в счёт ежемесячного платежа, а потом попытается сделать досрочное погашение на 20 000 рублей. Указанное действие производится автоматически программными приложениями, которые пытаются уменьшить размер долга на 20 000 рублей, в то время, когда на счёте остаётся лишь 13 000 (20000 –7000 —ежемесячный платёж = 13000). Учитывая, что на вашем счёте недостаточно средств (меньше, чем было заявлено как размер досрочного погашения долга), то досрочное погашение не произойдёт.
Деньги останутся на счету.
—Чтобы не возникло таких проблем, проверьте, есть ли деньги для ежемесячного платежа помимо суммы запланированного досрочного погашения, и убедитесь после даты погашения, что деньги ушли на эти цели, а не остались на счету. При этом нужно всегда оценивать свои возможности по своевременной уплате ежемесячных взносов в будущем. В данных случаях рекомендовано иметь финансовую подушку по уплате ежемесячных взносов на несколько месяцев вперёд на случай наступления форс-мажорных обстоятельств (увольнение, утрата трудоспособности).
Если говорить про полное досрочное погашение кредита, то после этого нужно взять у банка справку об отсутствии задолженности, —рекомендовал Степан Гибадулин.
Есть и ещё один риск при досрочном погашении кредита. Как ни странно, но эта операция может испортить кредитную историю. В дальнейшем, если потребуется взять в долг у банка, клиенту грозит отказ. Конечно, ничего страшного не произойдёт, если человек взял деньги на пять лет и погасил кредит досрочно через три года.
Но если кредит взят на долгий срок, а гасится через пару месяцев, то это может банку не понравиться. Все финансовые организации зарабатывают на кредитах, и им невыгодно получать свои деньги обратно без соответствующего процента. Чем больше процентов заплатит клиент, тем лучше банку.
Особенно высок риск испортить кредитную историю, если деньги в банк возвращаются слишком быстро не в первый раз.