Данные поручителей предлагают передавать в бюро кредитных историй наряду с данными основного заемщика. Законопроект об этом приняла Госдума в первом чтении. Эксперты рассказали, что значат эти изменения.
В чем суть законопроекта
Инициаторы законопроекта хотят обязать банки передавать в бюро кредитных историй сведения о поручителях по всем обязательствам, по которым формируется кредитная история. Сейчас полная информация (график платежей, условия выплаты, просрочки) по ним отражается в КИ заемщика и созаемщика. В КИ поручителя расширенных сведений о чужом долге нет, пока к нему не перешли обязательства по его погашению.
А случается это, если основной заемщик перестает платить.
«Поручитель в случае невыполнения обязательств по кредиту основным заемщиком будет брать бремя кредита на себя. И эта информация очень важна для того, чтобы кредиторы учитывали степень загруженности поручителя либо другими поручительствами, либо другими кредитами. Поручительство — это фактически уже обязательство по кредиту, и, соответственно, его необходимо учитывать в бюро кредитных историй, и данный законопроект как раз предлагает, что если у кредита есть поручитель, то обязательно эта информация должна поступать в бюро кредитных историй», — цитирует ТАСС инициатора законопроекта, главу комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова.
Кто такой поручитель
Поручитель — это человек, который гарантирует банку, что заемщик выплатит долг. Если этого не случится, он возьмет кредитные обязательства на себя. Банк требует оформить поручительство, если заемщик берет большую сумму в долг, если у него подпорченная или нулевая кредитная история.
Что изменится, если закон примут? Мнение эксперта
В условиях роста закредитованности населения и снижения реальных доходов эта инициатива полезна, так как поможет купировать кредитные риски.
«В случае ее утверждения в кредитном досье каждого человека будут видны его обязательства и их размер — вне зависимости от роли в сделке (заемщик, созаемщик, поручитель). Сейчас эта информация видна кредиторам, только если человек выступил заемщиком или созаемщиком. А обязательства человека в качестве поручителя остаются в тени, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Если он оформит новый кредит или ипотеку, банк не сможет оценить кредитную нагрузку, которая возникнет, когда заемщик, у которого этот человек выступил поручителем, перестанет платить».
Банки, как и другие кредиторы, станут тщательнее относиться к одобрению новых сделок — будут учитывать как текущую, так и будущую кредитную нагрузку граждан, выступающих в роли поручителя, а не только в роли заемщика.
«Соответственно, получить кредит людям с высокой кредитной нагрузкой (хоть и потенциальной) будет сложнее. Одновременно ЦБ и банкам нужно будет актуализировать алгоритм расчета ПДН. Сейчас он определяется по каждому заемщику и созаемщику без учета роли в качестве поручителя».
05.04.2023 11:06
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >
Чем грозит поручительство по кредиту
Стоит ли соглашаться, если попросили стать поручителем по кредиту знакомые, друзья или родственники, и чем грозит такое согласие? Пусть реже, чем раньше, но банки все еще практикуют привлечение поручителей — физических лиц как способ обеспечения обязательств по кредиту.
Мастер подбора кредитов на Банки.ру
Просто деньги На квартиру На машину Кредитка
Отношения между банком и поручителем закрепляются договором поручительства. Поручитель, как и заемщик, должен предоставить в банк полный пакет документов, подтверждающих доход, уровень которого должен быть не ниже, чем у заемщика.
Что дает привлечение поручителя? Заемщику — возможность увеличить максимальную сумму кредита, а иногда — снизить ставку (максимум на один-два процентных пункта). Банки получают дополнительную гарантию выплаты кредита.
Поручитель — только благодарность от близкого человека.
Какую ответственность несет поручитель? Поручитель отвечает за выполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Если заемщик перестает платить, то банк вправе требовать от поручителя погашения суммы основного долга, процентов по кредиту, штрафных санкций, а также оплаты судебных издержек.
Ответственность поручителя перед кредитором подробно описывает статья 363 ГК РФ.
Можно ли отказаться от поручительства? Бывает, что только спустя какое-то время поручитель понимает, на что он подписался, и желает расторгнуть договор с банком. Тем, кто планирует выступить в качестве поручителя, следует знать, что расторгнуть договор с банком можно только при согласии заемщика и кредитора, которым это совершенно не нужно.
Когда может быть прекращено поручительство:
— обязательство перед кредитором исполнено;
— закончился срок действия договора поручительства;
— банк переуступил долг другому лицу без согласия поручителя.
Что еще полезно знать:
— смерть заемщика или реорганизация юридического лица — должника не прекращают поручительство;
— если условия кредитного договора изменены без согласия поручителя, а это оказалось для него невыгодно, то поручитель отвечает перед банком на прежних условиях.
Подробно о прекращении поручительства рассказывает статья 367 ГК РФ.
Как влияет поручительство на кредитную историю?
Все обязательства поручителя (сумма, срок выплаты процентов и основного долга, дата и сумма платежа и т. д.) отражаются в его кредитной истории. Это значит, что если возникнет необходимость оформить кредит, то обязательства по поручительству будут учитываться банком при оценке вашей платежеспособности и могут не позволить получить ссуду нужного размера.
Что делать, если заемщик отказался платить по кредиту?
Выполнять свои обязательства перед банком: выплачивать долги за того, за кого поручились. В противном случае последствия будут неприятные. Во-первых, поручитель точно так же, как и должник, рискует лишиться ценного имущества.
Во-вторых, кредитная история будет испорчена, а шансы на кредит в будущем — минимальны.
Можно ли вернуть деньги, если вы заплатили банку за заемщика? Согласно статье 365 ГК РФ поручитель, который исполнил обязательства заемщика, становится его кредитором. А значит, может потребовать от него возврата средств.
Если заемщик отказывается возвращать долг поручителю, последний имеет право обратиться в суд и возместить в полном объеме все свои расходы.
Советы
Если в ближайшее время у вас в планах оформление крупного кредита, то имейте в виду, что ваши обязательства как поручителя будут учтены банком при оценке вашей платежеспособности. Возможно, стоит отказаться.
Не соглашайтесь стать поручителем у человека, о финансовом состоянии которого вы имеете смутное представление.
Портал Банки.ру желает всем своим читателям и клиентам всегда осознанно и ответственно подходить к выбору финансовых продуктов и услуг. Полная информация о финансовых инструментах доступна в Финансовом супермаркете Банки.ру.
Энциклопедия решений. Поручительство по кредитному договору (май 2024)
По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (ст. 361 ГК РФ).
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательств по кредитному договору поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя, а банк вправе предъявить требования об их уплате не только к должнику, но и к поручителю (п. 1 ст. 363 ГК РФ).
Единственным основанием для предъявления кредитором требования об уплате возникшего из договора долга к поручителю является неисполнение должником принятых на себя перед кредитором (банком) обязательств. Если по договору с поручителем его ответственность не ограничена, то он обязан уплатить долг, вытекающий из основного (кредитного) договора, полностью, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (п. 2 ст.
363 ГК РФ).
Закон не ставит право кредитора требовать от поручителя исполнения обязательства в зависимость от возможности исполнить обязательство самим должником (определения СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 18.05.2010 N 10-В10-3, от 17.02.2009 N 24-В09-1). Вместе с тем поручитель вправе не исполнять свое обязательство, пока кредитор имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета (ст. 410 ГК РФ) против требования должника (п.
2 ст. 364 ГК РФ в редакции Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ (далее — Закон N 42-ФЗ), вступившего в силу с 01.06.2015).
Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 363 ГК РФ).
Однако, если несколько лиц поручились по одному кредитному договору, но каждое из них выступило поручителем в рамках отдельного договора поручительства, это еще не означает, что они поручились за должника совместно. Если ни в одном из договоров поручительства не указано, что поручительство предоставляется совместно с третьим лицом, или что по этому кредитному договору уже имеется поручительство другого лица, то каждое из лиц, заключивших договор поручительства, считается поручившимся за должника самостоятельно и независимо от других (см., например, определение ВАС РФ от 22.06.2007 N 6099/07, постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.11.2007 N Ф04-7704/2007(40043-А46-21)).
Исполнение солидарной обязанности полностью одним из солидарных должников (поручителей) освобождает от исполнения остальных должников (п. 1 ст. 325 ГК РФ), а кредитор, как получивший удовлетворение, выбывает из правоотношения.
Должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого, если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками (п. 2 ст. 325, п. 3 ст. 363 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ, постановление ФАС Дальневосточного округа от 13.08.2009 N Ф03-3537/2009).
Таким образом, когда поручители поручались совместно и, как следствие, являются солидарными должниками, регрессное требование может быть заявлено исполнившим поручителем и к прочим поручителям, и к должнику (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
Если поручители не являются совместно давшими поручительство и, соответственно, каждый из них отвечает перед кредитором солидарно с должником и только с ним, поручитель, исполнивший обязательства за должника, не вправе предъявлять регрессные требования к другому поручителю, а может взыскать уплаченную сумму лишь с должника в соответствии со ст. 365 ГК РФ (постановление Восьмого ААС от 26.08.2008 N 08АП-3293/2008).
В рамках спора о взыскании задолженности по кредитному договору, разрешаемого в суде общей юрисдикции, поручитель и заемщик, которые несут солидарную ответственность за исполнение обязательства, могут быть привлечены к участию в деле в качестве соответчиков (абзац второй ч. 3 ст. 40 ГПК РФ, п. 1.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, далее — Обзор судебной практики).
Если заемщиком по кредитному договору является организация, а поручителями — граждане, давшие поручительство не в связи со своей предпринимательской деятельностью, спор рассматривается в суде общей юрисдикции (ч. 4 ст. 22 ГПК РФ).
Это относится и к случаю, когда в отношении должника — юридического лица начата процедура в рамках дела о банкротстве (п.п. 1, 1.1 Обзора судебной практики).
Если вследствие изменения обязательства по кредитному договору (например, повышения процентной ставки за пользование кредитом) увеличилась ответственность поручителя или наступили иные неблагоприятные для него последствия, на что поручитель своего согласия не давал, поручитель отвечает на прежних условиях, то есть, без учета изменения обязательства. Кроме того, поручитель может заранее дать согласие в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно быть выражено в договоре поручительства и предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника (п. 2 ст. 367 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).
Например, в договоре поручительства может быть предусмотрено, что при повышении процентной ставки по кредитному договору поручитель отвечает перед банком на измененных условиях, но в пределах определенной суммы, включая уплату основного долга и процентов за пользование кредитными средствами.
До 01.06.2015 закон иначе регулировал отношения, связанные с изменением обязательства, обеспеченного поручительством. Наступление неблагоприятных для поручителя последствий в связи с изменением обязательства, если поручитель не давал согласия отвечать на новых условиях, влекло прекращение поручительства с момента внесения изменений в основное обязательство (п. 1 ст. 367 ГК РФ в редакции, действовавшей до вступления в силу Закона N 42-ФЗ). Действие поручительства сохранялось, если поручитель заранее давал согласие отвечать за должника по измененному обязательству, причем судебная практика придерживалась мнения о том, что, если поручитель дал согласие на любое изменение условий договора, согласовывать с ним в дальнейшем внесение в кредитный договор изменений не требуется (п.п.
7, 8 Обзора судебной практики).
В случае расторжения кредитного договора обязательства поручителя сохраняются, обеспечивая возврат основной суммы долга и процентов.
Кроме того, договором поручительства может быть предусмотрено, что поручительство обеспечивает не только обязательства, возникающие из кредитного договора (о возврате кредита и уплате процентов за его пользование), но и требование о возврате полученного (требование о возмещении в деньгах стоимости полученного) по такому договору при его недействительности или возврате неосновательного обогащения, если кредитный договор будет признан незаключенным (п. 15 постановления Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 N 42).
Смерть поручителя — физического лица сама по себе не прекращает поручительство по кредитному договору. В этом случае обязанности поручителя переходят к его наследникам при условии, что они приняли наследство. При наличии двух или нескольких наследников они отвечают за исполнение заемщиком его обязательств полностью или в части, но каждый из них отвечает в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст.
1175 ГК РФ).
В случае смерти заемщика — гражданина, реорганизации заемщика — юридического лица поручительство не прекращается (п. 4 ст. 367 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ). Таким образом, закон не требует, чтобы поручитель давал согласие обеспечивать исполнение обязательства наследниками умершего должника.
Причем поручитель по такому обязательству не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя (п. 3 ст. 364, п. 1 ст. 1175 ГК РФ в редакции Закона N 42-ФЗ).
Иными словами, в такой ситуации ответственность поручителя не ограничивается стоимостью наследственного имущества, в пределах которой по долгам умершего отвечают его наследники.
До 01.06.2015 ГК РФ не предусматривал специальных правил об ответственности поручителя за неисполнение обязательства наследниками умершего должника. Судебная практика придерживалась позиции, в соответствии с которой в случае смерти заемщика его поручитель становился поручителем наследника этого гражданина лишь в случае, если он дал согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из п. 1 ст.
367 и п. 1 ст. 416 ГК РФ поручительство прекращалось в той части, в которой прекращалось обеспеченное им обязательство, и поручитель нес ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества (п. 9 Обзора судебной практики).
При досрочном возврате заемщиком части потребительского кредита (займа) вносить изменения в договор поручительства, обеспечивающий исполнение обязательств заемщика, не требуется (ч. 9 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).