Внести в Федеральный закон от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, N 1, ст. 44; N 30, ст. 3121; 2013, N 30, ст. 4084; N 51, ст. 6683; 2014, N 26, ст.
3395; 2015, N 27, ст. 3945; 2016, N 26, ст. 3880; N 27, ст.
4164; 2018, N 1, ст. 65; N 32, ст. 5120; 2019, N 18, ст. 2200, 2201; N 31, ст.
4418; 2020, N 14, ст. 2036; N 24, ст. 3755; N 31, ст.
5061; 2022, N 13, ст. 1960; N 41, ст. 6939; N 43, ст. 7269) следующие изменения:
1) в пункте 5 статьи 3 слова «поручителем, обеспечивающим обязательство по договору займа (кредита) или договору лизинга» заменить словами «поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история»;
а) в подпункте «з» пункта 2 части 3 слова «и содержании резолютивных частей» заменить словами «, а также информация из резолютивных частей»;
б) в подпункте «з» пункта 2 части 7 слова «и содержании резолютивных частей» заменить словами «, а также информация из резолютивных частей»;
в) в части 13 слова «подпунктами «е», «и» заменить словами «подпунктами «и»;
г) в части 15 слова «заемщика по договору займа (кредита)» заменить словами «должника по обеспечиваемому обязательству, в отношении которого формируется кредитная история,»;
3) в части 4 статьи 5 слова «о заемщике, поручителе, принципале в бюро кредитных историй должна» заменить словами «о заемщике, поручителе, принципале, лизингополучателе в бюро кредитных историй и уникальный идентификатор договора (сделки) должны»;
4) пункт 1 части 1 статьи 7 дополнить словами «(в том числе сведений о среднемесячных платежах), или информации об отказе в заключении договора (сделки), сведения о котором подлежат передаче в бюро кредитных историй».
Статья 2
Статью 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 53, ст. 8480; 2021, N 27, ст.
5157; 2022, N 1, ст. 13; 2024, N 1, ст. 48, 60) дополнить частью 25 следующего содержания:
«25. В договоре потребительского кредита (займа) должен содержаться уникальный идентификатор договора (сделки), присвоенный такому договору потребительского кредита (займа) по правилам, установленным Банком России на основании подпункта «о» пункта 2 части 3 статьи 4 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».».
Статья 3
Статью 2 Федерального закона от 31 июля 2020 года N 302-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О кредитных историях» в части модернизации системы формирования кредитных историй» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2020, N 31, ст. 5061) дополнить частью 5 1 следующего содержания:
«5 1 . Бюро кредитных историй не позднее 1 августа 2024 года обязаны аннулировать сформированные с 1 июля 2021 года по 31 декабря 2021 года кредитные истории, в которых отсутствуют записи кредитной истории и информация об отказах в заключении договора займа (кредита).».
Статья 4
1. Настоящий Федеральный закон вступает в силу по истечении десяти дней после дня его официального опубликования, за исключением подпунктов «а», «б» пункта 2 и пункта 3 статьи 1 и статьи 2 настоящего Федерального закона.
2. Подпункты «а» и «б» пункта 2 статьи 1 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении ста восьмидесяти дней после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.
3. Пункт 3 статьи 1 и статья 2 настоящего Федерального закона вступают в силу по истечении одного года после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.
Президент Российской Федерации В. Путин
Федеральный закон от 29 декабря 2022 г. N 601-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»
Внести в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Собрание законодательства Российской Федерации, 2013, N 51, ст. 6673; 2017, N 50, ст. 7549; 2018, N 53, ст. 8480; 2021, N 27, ст.
5157; 2022, N 1, ст. 13) следующие изменения:
1) часть 8 статьи 5 признать утратившей силу;
2) дополнить статьей 5 1 следующего содержания:
«Статья 5 1 . Показатель долговой нагрузки заемщика
1. Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана по каждому заемщику рассчитать показатель долговой нагрузки заемщика в следующих случаях:
1) при принятии решения о предоставлении потребительского кредита (займа);
2) при принятии решения об увеличении размера среднемесячного платежа по потребительскому кредиту (займу), за исключением потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования;
3) при принятии решения об увеличении лимита кредитования по потребительскому кредиту (займу) с лимитом кредитования;
4) при принятии решения о продлении срока действия договора потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
2. Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана осуществить новый расчет показателя долговой нагрузки заемщика в следующих случаях:
1) если между датой расчета показателя долговой нагрузки заемщика при принятии решения, предусмотренного пунктом 1 части 1 настоящей статьи, и датой заключения договора потребительского кредита (займа), в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, прошло более тридцати одного календарного дня;
2) если между датой расчета показателя долговой нагрузки заемщика при принятии решения, предусмотренного пунктом 3 части 1 настоящей статьи, и датой акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита кредитования, в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, прошло более тридцати одного календарного дня;
3) если потребительский кредит (заем), в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, предоставлен заемщику в целях полного или частичного исполнения им обязательств по другому кредиту (займу) или другим кредитам (займам) и в течение шестидесяти календарных дней с даты предоставления данного потребительского кредита (займа) он не был использован заемщиком на указанные цели.
3. Показатель долговой нагрузки заемщика рассчитывается кредитной организацией или микрофинансовой организацией в процентах с точностью до одного знака после запятой как отношение суммы величин среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по потребительскому кредиту (займу), заявление о предоставлении которого рассматривается кредитором и (или) индивидуальные условия которого передаются заемщику (далее — сумма величин среднемесячных платежей), к величине его среднемесячного дохода.
4. Кредитная организация или микрофинансовая организация обязана определить во внутреннем документе в соответствии с требованиями, установленными Банком России, порядок расчета суммы величин среднемесячных платежей и расчета величины среднемесячного дохода заемщика, в том числе перечень данных, используемых для расчета величины среднемесячного дохода заемщика (включая информацию о доходах, содержащуюся в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) других документах, предоставляемых заемщиком).
5. Если значение показателя долговой нагрузки заемщика, рассчитанное кредитной организацией или микрофинансовой организацией в соответствии с настоящей статьей, превышает пятьдесят процентов, кредитная организация или микрофинансовая организация обязана уведомить заемщика в письменной форме о существующем риске неисполнения заемщиком обязательств по потребительскому кредиту (займу), в связи с которым рассчитывался показатель долговой нагрузки заемщика, и риске применения к нему за такое неисполнение штрафных санкций до момента заключения такого договора потребительского кредита (займа), а также не позднее пяти рабочих дней после дня расчета показателя долговой нагрузки заемщика в соответствии с пунктом 3 части 2 настоящей статьи (за исключением случая, если кредитор принял решение отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа), а в случае принятия решения об изменении условий потребительского кредита (займа) до изменения условий такого договора потребительского кредита (займа).
6. Факт ознакомления заемщика с уведомлениями, указанными в части 5 настоящей статьи, подтверждается заемщиком собственноручной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи.
7. Показатель долговой нагрузки заемщика не рассчитывается в следующих случаях:
1) при принятии решения, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, в случае, если указанное решение принято в связи с наступлением события, вследствие которого согласно условиям договора потребительского кредита (займа), действующим на дату заключения такого договора, увеличивается размер среднемесячного платежа по такому потребительскому кредиту (займу);
2) при предоставлении образовательных кредитов, предоставленных в соответствии с Федеральным законом от 29 декабря 2012 года N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации», по которым предоставляется государственная поддержка образовательного кредитования в порядке, установленном указанным Федеральным законом;
3) при предоставлении кредитов (займов) физическому липу, признаваемому инвалидом в соответствии с Федеральным законом от 24 ноября 1995 года N 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации», на приобретение технических средств реабилитации и (или) оплату услуг, если указанные технические средства реабилитации и (или) услуги предусмотрены индивидуальной программой реабилитации и (или) абилитации инвалида, при условии, что стоимость приобретенных инвалидом технических средств реабилитации и (или) оплаченных услуг компенсируется в порядке, установленном указанным Федеральным законом;
4) при предоставлении кредитов (займов) в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих»;
5) при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 6 1-1 настоящего Федерального закона либо с другими федеральными законами.
8. Положения настоящей статьи также применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.»;
3) статью 12 дополнить частями 4 и 5 следующего содержания:
«4. При уступке кредитной организации или микрофинансовой организации прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор передает указанным организациям значение показателя долговой нагрузки заемщика, рассчитанное в соответствии со статьей 5 1 настоящего Федерального закона на самую позднюю дату в случае, если в отношении такого договора показатель долговой нагрузки заемщика подлежал расчету.
5. Требования части 4 настоящей статьи также применяются к отношениям, возникающим в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности, обязательства заемщиков по которым обеспечены ипотекой.».
Статья 2
Настоящий Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2024 года.
Президент Российской Федерации В. Путин
Банка России от 16.02.2023 N 59-3-4/9156 «Об информировании потребителей при заключении кредитных договоров, договоров займа»
Службой по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг в ходе осуществления поведенческого надзора за деятельностью кредитных организаций были выявлены следующие практики, которые не в полной мере отвечают интересам потребителей финансовых услуг и могут привести к нарушению либо ограничению его прав:
1. Установление кредиторами по умолчанию способа оплаты дополнительных услуг за счет кредитных средств.
Как следует из результатов надзорных мероприятий по проверке процессов оформления договоров потребительского кредита, в том числе посредством дистанционных каналов, при формировании кредитором предложений о предоставлении потребительского кредита, предполагающих приобретение заемщиком дополнительной платной услуги, стоимость такой дополнительной услуги большинством кредиторов автоматически (по умолчанию) включается в тело кредита (сумму основного долга). При этом воля заемщика, за счет собственных средств, либо кредитных средств он планирует оплатить дополнительные услуги, не уточняется, в ряде случаев заемщики даже не информируются, что размер кредита увеличен на стоимость дополнительных услуг, либо что заемщику будет выдано меньше одобренной суммы на руки, поскольку часть из этих средств направляется на оплату дополнительных услуг.
Служба отмечает, что принятие заемщиком решения о способе оплаты дополнительных услуг к кредиту, увеличивающих его долговую нагрузку, либо снижающих сумму кредита, которую заемщик получит на руки, должно быть самостоятельным и осознанным и кредитор должен обеспечивать надлежащее информирование.
Обратный подход (ввиду того что стоимость таких дополнительных услуг зачастую является довольно значительной) способствует существенному, зачастую неосознанному увеличению бремени долговой нагрузки потребителей и провоцирует жалобы и недовольство потребителей вопросами взаимодействия с кредиторами.
Служба рекомендует одновременно с предложением дополнительных платных услуг доводить, в том числе при консультировании, до сведения потребителя в явно выраженной форме информацию, что оплата таких дополнительных услуг возможна как за счет собственных средств, так и за счет кредита (займа) с учетом возрастающих расходов заемщика на уплату процентов на часть кредита (займа), предоставляемую для оплаты дополнительных услуг.
2. Отсутствие информирования потребителей о том, что приобретение дополнительных платных услуг не является обязательным условием предоставления кредита.
Из системного толкования положений пункта 16 части 4 статьи 5, пункта 15 части 9 статьи 5, части 18 статьи 5, частей 2 и 10 статьи 7 Закона N 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что в случае обращения за предоставлением потребительского кредита (займа) на кредитора возлагается обязанность как по информированию потребителя о том, что приобретение предлагаемых дополнительных услуг (оказываемых как самим кредитором, так и третьими лицами) не является обязательным условием предоставления самого кредита, так и по получению явно выраженного согласия потребителя на приобретение таких услуг.
Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закона N 353-ФЗ).
В то же время, в результате проведения контрольных мероприятий, анализа обращений граждан и иной поступающей в Банк России информации, а также осуществления прочих мероприятий превентивного поведенческого надзора Службой выявлено, что в ряде случаев кредиторы, осуществляя консультирование при заключении кредитного договора не в полной мере раскрывают значимую для потребителей информацию, необходимую для формирования у них правильного понимания о предлагаемых дополнительных услугах. В частности, до сведения потребителей не доводится (либо доводится не акцентированно) информация о том, что отказ от приобретения дополнительной услуги не влияет на решения кредитора о предоставлении кредита.
Полагаем, что в ряде случае подобный формат информирования потребителей, не имеющих специальных познаний относительно закрепленных в Законе N 353-ФЗ прав заемщика, имеет риск введения их в заблуждение относительно необходимости приобретения дополнительной платной услуги в целях получения потребительского кредита.
Кроме того, абзацем 2 пункта 2.4.1 Стандарта продаж кредитными организациями финансовых инструментов и финансовых услуг некредитных финансовых организаций , размещенного на официальной сайте Ассоциации российских банков предусмотрено, что кредитная организация обязана разъяснить потребителю финансовых услуг, что финансовая услуга некредитной финансовой организации является дополнительной услугой к основной банковской услуге, в связи с чем оказание основной банковской услуги не обусловливается приобретением дополнительной финансовой услуги и потребитель финансовых услуг вправе отказаться от дополнительной финансовой услуги (если иное не предусмотрено действующим законодательством и (или) договором об оказании банковской услуги).
Утвержден Съездом Ассоциации российских банков 03.04.2019.
Аналогичные разъяснения содержатся в пункте 2 части 1 статьи 8 Стандарта оказания услуг кредитными организациями — членами Ассоциации «Россия», действующими в качестве представителей некредитных финансовых организаций , также размещенного на ее официальном сайте .
Утвержден Общим собранием Ассоциации «Россия» 06.12.2019.
В связи с изложенным, Служба рекомендует одновременно с предложением дополнительных платных услуг доводить, в том числе при консультировании, до сведения потребителя в явно выраженной форме, что приобретение таких дополнительных услуг не является обязательным условием предоставления потребительского кредита (займа), а также предоставлять потребителям возможность сравнения различных вариантов получения потребительского кредита (займа) — как с приобретением дополнительных платных услуг, так и без такового.
3. Отсутствие адресного информирования потребителей о рисках, возникающих при заключении кредитного договора.
Частью 8 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, предусмотрено, что при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте кредитор обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения к кредитору о предоставлении потребительского кредита обязательствам по кредитным договорам, договорам займа, включая платежи по предоставляемому потребительскому кредиту, будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций.
При этом, как следует из позиции Юридического департамента Банка России , опубликованной на официальном сайте Банка России, в отсутствии установленной законом формы сообщения заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) и применения к нему штрафных санкций представляется, что соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения в текст заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или путем иного индивидуального информирования заемщика, обеспечивающего наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной Законом N 353-ФЗ обязанности.
Ответы на вопросы, подготовленные Юридическим департаментом Банка России от 25.07.2014 (ответ на вопрос 4.1) http://www.cbr.ru/Content/Document/File/50628/353fz_140725.pdf.
Обозначенный в указанной позиции подход направлен на адресное информирование заемщика об указанных рисках.
Однако, отдельные кредиторы размещают информацию, подлежащую доведению до заемщика в соответствии с частью 8 статьи 5 Закона N 353-ФЗ, только в общих условиях договора потребительского кредита, что по мнению Службы, не в полной мере соответствует целям указанных положений Закона N 353-ФЗ.
В связи с изложенным Служба рекомендует при обращении потребителей за предоставлением кредита (займа), заблаговременно (до заключения кредитного договора, договора займа) и адресно (непосредственно заемщику) доводить до них информацию о рисках, возникающих при заключении договора потребительского кредита (займа), в формате, обеспечивающем наличие у кредитора подтверждения факта исполнения предусмотренной частью 8 статьи 5 Закона N 353-ФЗ обязанности.
Реализацию указанных в настоящем письме рекомендаций Службы полагаем целесообразным в том числе посредством доработки алгоритмов (скриптов) консультирования клиентов.
Направляем указанную информацию для учета в деятельности, а также в целях доведения соответствующей позиции Банка России до сведения своих членов и формирования единообразной практики на финансовом рынке.