Страховое возмещение выплачивается страхователю (выгодоприобретателю) на основании его письменного заявления, содержащего описание обстоятельств страхового случая. К заявлению должны быть приложены предусмотренные условиями страхования документы, подтверждающие обстоятельства страхового случая и размер убытков. Правилами страхования или соглашением между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем) может быть предусмотрено направление заявления о страховой выплате в электронной форме с использованием официального сайта страховщика (см. п. 1 и 2 ст.
6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее — Закон о страховом деле).
Законодательство не предусматривает определенного срока, в течение которого страховщик обязан рассмотреть заявление страхователя (выгодоприобретателя) и выплатить страховое возмещение. Этот срок определяется условиями страхования (абзацы первый и второй п. 3 ст. 3 Закона о страховом деле). Обычно он составляет 15 — 30 дней с момента представления всех документов, необходимых для принятия страховщиком решения о страховой выплате.
Следует учитывать, что условиями страхования может быть предусмотрено право страховщика запрашивать у страхователя (выгодоприобретателя) дополнительные документы, а также возможность продления срока рассмотрения заявления до окончания производства по гражданскому, уголовному делу или делу об административном правонарушении, если это необходимо для принятия решения о страховой выплате и определения ее размера.
В случае нарушения сроков осуществления страховой выплаты страховщик несет предусмотренную законом или договором ответственность. Длительное рассмотрение страховщиком заявления о страховой выплате может быть основанием для обращения с иском в суд, а также может быть обжаловано в Банк России (см. Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями).
Условиями страхования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения путем организации и (или) оплаты страховщиком ремонта автомобиля на станции технического обслуживания (СТОА). В зависимости от условий страхования, ремонт может осуществляться на СТОА по направлению страховщика либо на СТОА, выбранной страхователем (выгодоприобретателем).
В том случае, если страховщик ненадлежащим образом исполняет свое обязательство по организации ремонта, страхователь вправе поручить проведение ремонта третьим лицам либо осуществить его своими силами и потребовать от страховщика возмещения понесенных расходов в пределах страховой суммы. Ответственность за качество ремонта, произведенного по направлению страховщика, несет последний (п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Условия страхования зачастую не предусматривают срок ремонта по направлению страховщика. Судебная практика исходит из того, что в таких случаях ремонт должен быть произведен в разумный срок (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 17.12.2014 по делу N 33-16450/2014, Липецкого областного суда от 08.10.2014 по делу N 33-2724/2014, Верховного Суда Республики Башкортостан от 14.08.2014 по делу N 33-10602/2014). Некоторые суды учитывают сроки, предусмотренные РД 37.009.026-92 «Положение о техническом обслуживании и ремонте автотранспортных средств, принадлежащих гражданам (легковые и грузовые автомобили, автобусы, минитрактора)», утвержденным приказом по Департаменту автомобильной промышленности Минпрома РФ от 01.11.1992 N 43) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского городского суда от 18.12.2014 по делу N 33-41250/2014, Оренбургского областного суда от 30.09.2014 по делу N 33-6184/2014, Санкт-Петербургского городского суда от 27.05.2014 по делу N 33-7981/2014).
Внимание
Судебная практика в настоящее время склоняется к тому, что в случаях, когда условиями страхования предусмотрена натуральная форма возмещения (путем организации и оплаты страховщиком ремонта транспортного средства), страхователь не вправе произвольно отказаться от ремонта и потребовать выплату страхового возмещения в денежной форме (в том числе если ремонт уже произведен страхователем за свой счет). Суды, придерживающиеся этой точки зрения, признают за страхователем право на получение возмещения в денежной форме лишь в связи с ненадлежащим исполнением страховщиком обязанности по организации ремонта (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Вологодского областного суда от 03.12.2014 по делу N 33-5562/2014, Оренбургского областного суда от 24.09.2014 по делу N 33-5574/2014, Волгоградского областного суда от 23.07.2014 по делу N 33-7961/2014)*(1).
На наш взгляд, эта точка зрения является спорной. Обязательство страховщика заключается в возмещении убытков страхователя (выгодоприобретателя) (п. 1 ст. 929 ГК РФ). Организация и оплата страховщиком ремонта транспортного средства представляет собой лишь один из возможных способов такого возмещения.
Полагаем, что страхователь вправе в любой момент по собственному усмотрению отказаться от услуги по организации ремонта на основании п. 1 ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей».
В таком случае обязанность страховщика сведется к возмещению убытков в денежной форме.
*(1) Отметим, что применительно к договорам ОСАГО аналогичную позицию занял ВС РФ (см. абзац третий п. 35 постановления Пленума ВС РФ от 29.01.2015 N 2 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).
КАСКО только с денежным возмещением
Автовладельцы знают о том, что с личным автомобилем может произойти все что угодно при несчастном случае или аварии, а ремонт – это дорогое удовольствие. Чтобы не оплачивать его целиком в том случае, если повреждения произошли не по вашей вине, можно и нужно оформлять полис КАСКО, который позволяет отрегулировать вопрос ремонта для потерпевшей стороны.
17.05.23 2080 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Елена Кокош
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее экономическое образование в Поволжском государственном университете сервиса. Более 8 лет сотрудничает с финансовыми порталами, исследует экономические рынки, банковскую деятельность, анализирует финансовые показатели. Выступает в качестве независимого эксперта и дает комментарии СМИ. Открыть профиль
Однако стоимость страховки сильно возросла в последнее время, и страховщики начали предлагать более дешевые полисы с денежным возмещением. В чем их отличие от классических полисов, и стоит ли их приобретать, разобрались специалисты Бробанка.
КАСКО: краткое описание
Каждый владелец авто при использовании машины сталкивается с разными ситуациями, в ходе которых его личное транспортное средство (ТС) может получить повреждения. И если просто царапину можно заполировать самостоятельно, то вот поменять запчасти типа кузова или передних дверей очень проблематично и ощутимо для кошелька.
Чаще всего крупные повреждения происходят по причине серьезных аварий, где есть виновник и потерпевший – их определяет сотрудник ГИБДД, а в спорных ситуациях – суд. Очень редко бывает так, что виноваты оба участника, но даже в таком случае их вина может иметь разную степень значения.
Чтобы потерпевший не восстанавливал машину самостоятельно за свой счет, в России работает система КАСКО. Это комплексное страхование автомобиля, которое покрывает убытки от одного или сразу нескольких рисков, кроме ответственности.
Какие убытки покроет полис КАСКО:
- Угон или кража автомобиля.
- Хищение отдельных деталей и частей автомобиля.
- Ущерб и умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.
Продажей полисов занимаются специальные страховые компании, которые имеют на это соответствующую лицензию. Если в машину, например, въехали сзади на пешеходном переходе или на авто упало дерево во время урагана, и этот факт будет доказан, то владельцу не придется платить из своего кармана — страховая компания возместит ущерб.
- КАСКО – это добровольное страхование, за его отсутствие не штрафуют. Полис страхует только автомобиль, но не ответственность. Если ДТП случилось по вине водителя, то по полису можно возместить ущерб своей машины.
- ОСАГО – это полис обязательного страхование, за его отсутствия сотрудники ГИБДД могут оштрафовать. Он страхует гражданскую ответственность водителя, то есть случаи, когда водитель нарушил правила и из-за этого пострадали люди или их имущество. В случае ДТП по вине водителя, он сможет по полису покрыть убытки пострадавших.
Еще один важный момент: если страховщик банкротится, то получить выплаты по полису добровольного страхования, т.е. КАСКО, будет весьма проблематично. А вот в случае с ОСАГО компании делают взносы в специальный фонд, который будет выплачивать компенсации пострадавшей стороне.
Это происходит за счет регулирования, как тарифов, так и прав водителей со стороны государства.
От чего зависят тарифы на КАСКО и как сэкономить
Тарифы КАСКО не регулируются государством, они устанавливаются страховой компанией. Это значит, что не стоит покупать первый попавшийся полис, нужно сравнить разных страховщиков – цены у них могут значительно отличаться, но все равно найти дешевые варианты очень сложно.
- Возраст водителя – чем он моложе, тем больше будет повышающий коэффициент.
- Водительский стаж – чем стаж больше, тем дешевле обходится полис.
- Страж безаварийного вождения – также снижает цену полиса за счет снижения рисков страховщика.
- Пробег авто – чем он больше, тем дороже будет полис.
- Статистика угонов конкретной машины, а также наличие противоугонной системы.
- Дополнительные услуги страховщика, например, по вызову аварийного комиссара, оплаты такси или предоставления другой машины на время ремонта.
И самое важное, на что опираются страховщики – это конкретные марка, модель и год выпуска автомобиля, на котором передвигается автовладелец. Цены на машины и её запчасти все время меняется, причем ни для кого не секрет, что на иностранные авто запчасти значительно дороже, нежели для отечественного автопрома.
Соответственно, если у клиента есть авто иностранного производства, то полис на него обойдется значительно дороже. А если машина старая и редкая, то ремонт и вовсе будет невыгоден для страховой, поэтому большинство страховщиков отказываются выдавать полисы для авто старше 10 лет.
Как можно сэкономить? К примеру, можно оформить полис с франшизой (частью убытков, которую автовладелец покроет за свой счет). Или при помощи страхования только отдельных рисков, либо оформления полиса по спецпредложениям.
Что нового произошло с 2022 года в сфере автострахования
С 19 июня текущего года стоимость восстановительного ремонта стала значительно дороже. А все благодаря тому, что вступили в силу новые справочники оценки средней стоимости запчастей – именно они используются страховыми компаниями для расчета выплат по страховке.
У страховщиков есть такое понятие, как корзина часто бьющихся запчастей – то есть тех деталей, которые по статистике чаще всего повреждаются, и подлежат ремонту или замене. Так вот, по подсчетам Российского союза автостраховщиков (РСА), стоимость такой корзины выросла примерно на 28% по сравнению с предыдущей реакцией.
Вся информация находится в открытом доступе, причем автовладелец самостоятельно может посчитать среднюю стоимость запасных частей для своего авто. Для этого можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте РСА:
Почему выросли цены? Все просто: с начала 2022 года многие иностранные компании, включая автомобильных автогигантов, ушли с российского рынка. А их автомобили и запчасти, которые ранее свободно ввозились в Россию, попади под иностранные санкции, и больше не поставляются в страну напрямую, только по схеме параллельного импорта.
За счет этого цена на запасные части для автомобилей резко выросли: по последним подсчетам – примерно на 45-60%, в зависимости от конкретного товара и марки автою Например, больше всего в цене выросли автомобильные колодки д ля Hyundai Solaris и Kia Rio, сразу на 65%.
- Сокращение запасов большинства автомобильных запчастей в России из-за санкций;
- Закрытие заводов;
- Проблема с логистикой;
- Повышение цен за счет параллельного импорта.
Конечно же, страховщики учли новые реалии с увеличением расходов на запчасти и цену ремонтных работ, и начали стремительно повышать цены – тарифы в среднем выросли на 10-15% для полисов КАСКО, и на 5-10% для полисов ОСАГО.
КАСКО только с денежным возмещением: что это за полис
- Натуральное возмещение или ремонт. В этом случае страховщик направит автомобиль на станцию технического обслуживания для восстановления авто. После ремонта счет будет оплачивать страховая компания.
- Денежная выплата. В этом варианте размер суммы определяет специальная экспертиза по имеющемся повреждениям, а если автовладелец не согласен с озвученной суммой, то он может пригласить независимого эксперта. Еще один вариант – самостоятельно оплатить ремонт в автосервисе, список которых указан в договоре, а потом предоставить квитанции. Деньги возместят наличными или переведут на счет автовладельца.
- Замена утраченного имущества на аналогичное. Встречается редко и только в том случае, если автомобиль не подлежит восстановлению или его украли. Но чаще всего, заменить имущество нельзя, и ущерб возмещают деньгами.
И вот, осенью 2022 года крупнейшие страховые компании начали предлагать своим клиентам исключительно полисы КАСКО с денежным возмещением. В частности, такая практика уже реализуется в компании «Ингосстрах» и «Росгосстрах», и есть вероятность, что она распространится и на остальных крупных страховщиков.
Такой полис будет примерно на 20% дешевле остальных вариантов за счет того, что владелец авто самостоятельно организует ремонт своего автомобиля. Стоимость будет фиксированная, около 3-4 тысяч рублей в год, а предельный объем выплаты останется прежним – до 400.000 рублей.
С чем связаны такие изменения? Причины те же, что мы озвучивали раньше: повышение цен запчастей, проблемы с логистикой, при которых ждать запасные части сертифицированные приходится по нескольку месяцев, их явный дефицит и т.д.
- Приобретение полиса КАСКО только с денежным возмещением позволит автовладельцу получить деньги на ремонт быстрее;
- Позволит самостоятельно выбрать сервис для ремонта;
- Можно будет использовать для ремонта не только «родные» сертифицированные запчасти, но и аналогичные им;
- Кроме того, это позволит сэкономить на КАСКО – цены будут гораздо приятнее, нежели на стандартные полисы.
Но здесь есть и подвох: суммы выплаты могут быть значительно ниже реальной стоимости ремонта. Поэтому нужно тщательно оценивать плюсы и минусы такого предложения, чтобы не прогадать.
Кому подойдет такое предложение? Владельцам популярных в России марок, которые уже имеют стаж вождения 3-5 лет, аккуратно обращаются со своим имуществом, и просто хотят иметь подстраховку на случай аварии с виновником без полиса. А вот если у вас дорогое авто или маленький стаж вождения, и вероятность ДТП теоретически выше, то лучше выбрать классический вариант КАСКО.
Частые вопросы
КАСКО только с денежным возмещением: условия и новости 2022 года
Это полис, по которому можно получить только денежную компенсацию, но нельзя отправить автомобиль на ремонт.
В чем здесь выгода страховой компании?
Страховщик сохраняет клиентскую базу за счет более дешевых полисов, плюс сделать денежную выплату проще, чем нести дополнительные административные расходы при ремонте в сервисах.
В чем выгода клиента?
Ответ прост – в более низкой стоимости полиса, который будет примерно на 15-20% дешевле стандартного полиса с возможностью ремонта авто за счет страховщика. Плюс – можно самостоятельно найти сервис и б\у запчасти, и не ждать месяцами ремонта.
Какие есть минусы?
Клиент должен быть готов к тому, что сумма денежной компенсации будет немного ниже, чем реальная стоимость запасных частей.
Кому подойдет вариант КАСКО только с денежной компенсацией?
Людям, которые хорошо разбираются в автомобилях, которые не хотят долго ждать сертифицированных запчастей, и которые имеют автомобиль старше 3 лет.
Источники:
Расчет и осуществление выплаты в каско
Важным разделом правил страхования, в котором отражается порядок определения размера ущерба и то, как этот ущерб будет компенсирован, является раздел «Определение размера ущерба и условия осуществления выплаты».
Обычно урегулирование убытка по всем случаям, кроме хищения и конструктивной (полной) гибели автомобиля, осуществляется в соответствии с формой возмещения, выбранной страхователем при заключении договора. Попытки страховщика предложить форму возмещения, отличную от согласованной при заключения договора, на практике достаточно редки.
При выборе денежной формы возмещения страховщик на основании акта осмотра производит расчет ущерба по полученным в результате страхового случая повреждениям. При первичном осмотре обычно фиксируются только видимые повреждения, и, если в ходе ремонта выясняется, что обнаружены не отраженные в акте осмотра повреждения, необходимо обратиться к страховщику для проведения дополнительного осмотра. Расчет объема работ производится в специализированных программах и подразумевает соблюдение технологии завода-производителя. Стоимость нормочаса работ, материалов и запасных частей разные страховщики принимают разную, но зачастую каждый страховщик ориентируется на договоры со СТОА, которые у него заключены, причем на самые дешевые расценки для рассчитываемой марки автомобиля.
Эти договорные расценки обычно ниже, чем для физических лиц, и потенциально такой выплаты может быть недостаточно на ремонт. Практически все страховщики пытаются предлагать иную форму возмещения, так как возмещение денежными средствами часто используют мошенники, а размер выплаты – предмет наиболее частых разногласий между страхователем и страховщиком. После расчета размера убытка из полученной суммы будет вычтен объем ранее зафиксированных повреждений и иные, предусмотренные договором моменты (франшиза, износ и т. п.).
Окончательная сумма, при признании случая страховым, будет выплачена страхователю.
При выборе натуральной формы возмещения – ремонта на СТОА, размер ущерба будет определяться на основании выставленных СТОА счетов. Страхователю выдается направление на ремонт на СТОА, с которыми у страховщика есть договорные отношения, вид СТОА – официальный дилер или нет – определяется условиями договора. Если договор содержит условия по износу и франшизе, то страхователь должен осуществить оплату данных сумм на СТОА или в кассу страховщика. Объем повреждений, зафиксированный при осмотрах ранее, будет исключен из направления на СТОА. Данный способ возмещения не предполагает спора страхователя со страховщиком по размеру выплаты, поскольку страховщик производит оплату непосредственно СТОА, нет необходимости обращаться для проведения дополнительных осмотров по скрытым повреждениям, так как СТОА самостоятельно передаст информацию страховщику.
При натуральной форме возмещения самый частый предмет недовольства страхователей – сроки ремонта, потому что, помимо объективных сроков ожидания запасных частей, СТОА и страховщик зачастую не могут согласовать между собой объемы ремонта, и восстановление автомобиля может длиться месяцами. Страхователь в такой ситуации оказывается в неопределенном положении, так как не может повлиять ни на страховщика, который сообщает, что выполнил свои обязательства, ни на СТОА, с которой у страхователя нет договорных отношений. Часто возникают претензии и по качеству ремонта.
Вариант возмещения «ремонт на СТОА по выбору страхователя» теоретически должен устранять проблемы и со сроками ремонта, и с недостаточностью возмещения, но у всех страховщиков прописан порядок урегулирования таких случаев, совмещающий выплату в денежной форме по калькуляции и ремонт по направлению страховщика, что может значительно усложнить процедуру получения страхового возмещения. Страхователь сначала должен представить автомобиль на осмотр, затем, при необходимости, на дополнительные осмотры, а после ремонта предоставить заказ-наряд СТОА, оформленный в соответствии с расписанным в правилах порядком.
Срок выплаты возмещения по любой из обозначенных выше форм обычно указывается в пределах 30 календарных дней, и последнее время все чаще срок вполне определенный, а не размытый, как 5–10 лет назад, но в правилах всегда оставляется возможность для продления срока. Серьезные страховщики в большинстве случаев урегулируют убытки в существенно меньшие сроки, особенно если размер ущерба не является значительным. Направление на СТОА часто выдается в день обращения.
Урегулирование убытков по случаям конструктивной гибели ничем не отличается от описанных выше процедур до проведения осмотра. Как только страховщик определяет, что размер ущерба достигает определенного процента от страховой стоимости, оговоренного в правилах страхования как размер ущерба, при котором признается конструктивная (полная) гибель (обычно от 65% до 75% от страховой стоимости), процедура изменяется. Если расчетный размер ущерба достиг оговоренного процента, то страховщик, определив ориентировочную стоимость годных остатков, вступает со страхователем в переговоры об их судьбе.
В зависимости от результатов переговоров у страхователя запрашиваются все необходимые для передачи страховщику и последующей реализации страховщиком годных остатков документы (справка ГИБДД об отсутствии ограничений на регистрационные действия, договор купли-продажи и т. п.), в случае передачи остатков страховщику, или страховщик производит удержание из выплаты стоимости годных остатков. Такая стоимость определяется на специальных аукционах или экспертным путем, с составлением отчета эксперта. Чаще всего страховщик, в случае удержания стоимости годных остатков из размера выплаты, предлагает страхователю покупателя на годные остатки со стоимостью, равной вычитаемой страховщиком. Обусловлено это желанием страховщика снизить расходы на ведение дела, а манипулирование со стоимостью годных остатков страховщику невыгодно, так как страхователь в любой момент может передать годные остатки страховщику, заявив абандон (односторонний отказ страхователя от прав на застрахованное имущество) в соответствии с пунктом 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Размер страхового возмещения определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора и соглашения со страхователем, удерживаются: франшиза, износ, годные остатки, предыдущие выплаты, объем повреждений, не относящийся к заявленным страховым случаям по договору.
После выплаты возмещения по случаю конструктивной гибели договор страхования всегда прекращается, так как страховщик выполнил свои обязанности в полном объеме.
Порядок урегулирования убытка по случаям хищения мало чем отличается от случаев гибели, за одним исключением – в связи с отсутствием объекта нет осмотра и нет годных остатков. Размер страхового возмещения также определяется исходя из страховой суммы, из которой, в зависимости от условий договора, удерживаются: франшиза, износ, предыдущие выплаты. Страхователь подписывает абандон (отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество) или сторонами подписывается соглашение, обязывающее страхователя вернуть выплаченное страховое возмещение в случае обнаружения автомобиля.
После выплаты возмещения по случаю хищения договор страхования также прекращается.