В России набирает популярность новая схема мошенничества: аферисты не просто выманивают у людей имеющиеся сбережения, а уговаривают их взять кредит в банке. Многие задаются вопросом, что делать с кредитом, который их заставили взять обманом.
Петр Ковалев/ТАСС
Для начала опишем саму схему. Никто гражданам прямо не говорит, что им предлагают взять крупную сумму для аферистов. Скорее наоборот, людям звонят неизвестные, представляются полицейскими или сотрудниками службы безопасности банка и сообщают, что у гражданина есть возможность поучаствовать в настоящей спецоперации и поймать аферистов, обманывающих людей.
Многие соглашаются. Тогда звонящие сообщают, что надо побыть «подсадной уткой», взять кредит в банке. Люди на этом этапе говорят, что не готовы брать деньги в долг, но звонящие убеждают их, что кредит — не настоящий, его аннулируют сразу после «спецоперации», когда все преступники будут задержаны.
А чтобы деньги «не жгли добропорядочному человеку руки», их следует сразу же после получения кредита перевести на безопасный счет.
В итоге граждане, поверив аферистам, берут настоящие кредиты, отсылают деньги мошенникам и понимают, что их обманули, лишь когда в банках начинают интересоваться, когда же человек начнет платить по счетам.
По такой схеме, например, пенсионерка из Архангельска потеряла 4,5 миллиона рублей. Она взяла для мошенников шесть кредитов. Полиция, конечно, ищет злоумышленников, возбуждено уголовное дело, но сейчас для этой пенсионерки и для тысяч других обманутых граждан, актуален вопрос, а что им делать сейчас со взятыми кредитами.
«РГ» попросила ответить Егора Редина, управляющего партнера юридической компании «Позиция Права».
— К сожалению, сложившаяся юридическая практика по данному вопросу достаточно печальна: если сотрудники банка докажут, что заемщик лично подписывал кредитный договор, шансы на расторжение такого договора равны нулю. При этом заблуждение относительно оснований получения денежных средств не будут играть существенной роли.
Признать недействительным кредитный договор проще, если заемщик в судебном порядке сможет доказать полную безучастность в процессе получения денежных средств. Например, поддельная подпись или оформление кредита по украденным или потерянным документам. В остальных случаях клиенту банка придется выполнять свои финансовые обязательства, даже несмотря на наличие факта возбуждения уголовного дела, — сообщил юрист.
Сейчас полиция предпринимает большие усилия, чтобы как можно быстрее разыскивать аферистов, обманывающих граждан. Многие потерпевшие, узнав, что обманщики задержаны, перестают платить по кредиту. Егор Редин говорит, что, увы, сам факт задержания злоумышленников во взаимоотношениях гражданина и банка ничего не меняет.
— Возвращать денежные средства банку должен реальный заемщик, то есть то лицо, которое указано в кредитном договоре. С мошенниками в данном случае будут разбираться сотрудники полиции. Здесь важно учесть, что до тех пор, пока подозреваемые в мошенничестве лица, не будут признаны виновными, пострадавшее от их действий лицо обязано своевременно выполнять свои обязательства перед банком, — отмечает эксперт.
В принципе, по словам Редина, пострадавший вправе взыскать с виновных лиц всю сумму материального ущерба (тело кредита, начисленные проценты, страховку). Моральный вред в этом случае можно компенсировать. Однако на практике вернуть потраченные деньги крайне сложно.
— Нет, суд конечно же удовлетворит требования заемщика и обяжет афериста возместить ущерб от преступления, однако это обязательство в большинстве случаев остается только на бумаге. Нужно быть готовым к тому, что раскрываемость преступлений данной категории катастрофически низкая: в 2020 году из 173 тысяч случаев сетевого и телефонного мошенничества было раскрыто около 11 тысяч дел, — констатирует эксперт.
Суммы кредитов, которые взяты для аферистов, часто оказываются значительными, а ежемесячный платеж — неподъемным. Что же делать в таком случае?
— Банк заинтересован в возврате денежных средств. Именно поэтому сотрудники данного учреждения практически всегда идут навстречу своим клиентам. В некоторых случаях, денежно-кредитные учреждения, самостоятельно предлагают пострадавшему гражданину рефинансировать кредит (оформить его на более выгодных условиях) или предоставляют отсрочку по платежам.
Избавиться от задолженности можно с помощью банкротства. Инициировать данную процедуру может любой гражданин, чей суммарный долг перед кредиторами (организациями и физлицами) превышает 500 000 рублей, а просрочка достигла трех месяцев. Однако в этой ситуации пострадавшему от рук мошенников необходимо учесть все возможные риски и финансовые последствия, — резюмировал эксперт.
Ну а от редакции добавим, что ни полиция, ни службы безопасности банков, никогда не просят граждан играть в супергероев или принимать участие в спецоперациях. Поэтому если вам позвонили и предложили поучаствовать в поимке аферистов, то с большой вероятностью вас пытаются обмануть.
Как оспорить поддельную подпись в договоре?
Что делать, если вы узнали, что от вашего имени заключен договор и ваша подпись в нем подделана? Это может быть кредитный договор, в котором кто-то из ваших близких расписался за вас, оформил кредит, а вы стали созаемщиком. Может быть договор купли-продажи, аренды или любой другой.
Такие ситуации нередки.
Ваши действия будут зависеть от того, в каких обстоятельствах вы узнали о существовании договора с поддельной подписью, и на какой стадии находится дело. Рассмотрим типичные ситуации и последовательность действий.
Ситуация 1 – По договору с поддельной подписью еще не возбуждена судебная процедура
Например, вы узнали, что ваш супруг оформил кредит на вас и на себя, расписавшись за вас в кредитном договоре. Такое, к сожалению, бывает. Если вы с таким раскладом не согласны – вы вправе обратиться в банк с заявлением о том, что договор не подписывали и созаемщиком не являетесь.
У банка есть два варианта: либо пересмотреть условия кредита, либо ответить вам отказом. Не ответить ничего – это, по сути, тоже отказ. И тогда вас ждет судебная процедура признания договора недействительным или незаключенным.
Как ставить вопрос – о недействительности или о незаключенности договора – зависит от ситуации. Обычно судебная практика считает договор с поддельной подписью незаключенным. Но если в договоре кроме вас есть еще заемщик, подпись которого не оспаривается, то лучше ставить вопрос о признании договора недействительным.
В качестве образца при подготовке иска вы можете использовать исковые заявления по делам наших клиентов, вставив в них свои данные.
Ситуация 2 – По договору с поддельной подписью идет судебный процесс, но еще нет решения суда
Если вы намерены оспорить договор с поддельной подписью в суде, обратите внимание на следующее.
- Организуйте и проведите предварительную экспертизу поддельной подписи.
До того как представить в суд иск (или пояснения, если процесс уже идет) вам необходимо провести соответствующую почерковедческую экспертизу. Причем это сделать надо по своей инициативе и за свой счет, чтобы обосновать свою позицию перед судом. Для российских судов значение всегда имели только документальные доказательства, а заключение эксперта – это очень значимый аргумент.
- Что надо представить на экспертизу поддельной подписи?
Во-первых, оспариваемый договор с подписью. Здесь надо иметь в виду нюансы, связанные с тем, есть ли у вас подлинник договора или только его ксерокопия.
Если подлинника нет – это не проблема, проведению экспертизы это не препятствует. Однако, в копии исследуемая подпись может быть недостаточно разборчивой. В этом случае заключение будет вероятностным: эксперт укажет, что подпись «вероятно» выполнена не вами, а другим лицом.
Если же подпись в ксерокопии читается хорошо, то проблем нет, эксперт напишет однозначный вывод о том, что подпись выполнена не вами. Особого значения вероятностный или однозначный вывод на этом этапе не имеет, ведь по решению суда все равно будет проведена еще одна экспертиза. Об этом далее.
Для проведения исследования вам надо будет представит образцы своей подписи. Во-первых, экспериментальные образцы – для этого вы просто прямо в экспертной организации сядете за стол и испишите несколько листов бумаги. Во-вторых, документальные образцы. Для этого вам надо найти документы, относящиеся к периоду, когда заключен спорный договор, с вашей действительной подписью. Это могут быть квитанции об оплате коммунальных платежей, трудовой договор или другие ваши документы с места работы, подписи из банковских выписок и т.д.
Подумайте заранее, где вы расписывались и подготовьте эти документы для экспертов.
- Подготовьтесь к проведению судебной экспертизы.
Для проверки ваших доводов суд назначит судебную экспертизу, и уже по ее результатам будет принимать решение. Поэтому вам заранее надо найти вторую экспертную организацию и обсудить с их сотрудниками возможность проведения экспертизы уже по решению суда.
При этом не факт, что суд назначит проведение судебной экспертизы именно там – он может выбрать экспертов, предложенных вашим оппонентом (если он их предложит). Однако вы уверенно сможете ходатайствовать перед судом о выборе экспертного учреждения, указанного вами, особенно, если представите их согласие на проведение такой экспертизы и обеспечите оплату их услуг, и о том, чтобы поставить на разрешение эксперта указанные вами вопросы. Поэтому, все это вам важно согласовать с экспертами заранее.
Итак, подготовив доказательства поддельности подписи таким образом, вы можете рассчитывать на то, что суд вынесет решение о признании договора недействительным (незаключенным).
Ситуация 3 – По договору с поддельной подписью вынесено решение суда, но оно не вступило в силу
Если по договору с поддельной подписью уже вынесено решение суда, которым на вас возложено обязательство, за которое вы не подписывались, но оно еще не вступило в силу – срочно пишите апелляционную жалобу.
Вступившее в силу решение влечет за собой возможность исполнительного производства, поэтому ваша задача – отложить появление приставов на как можно более долгий срок.
В апелляционной жалобе изложите все доводы так, как рассказано в предыдущем пункте. И обоснуйте, почему вы не представили их в первой инстанции – или, если представили, почему суд их не принял во внимание.
В качестве образца при подготовке апелляционной жалобы вы можете использовать жалобы по делам наших клиентов.
Ситуация 4 – По договору с поддельной подписью возбуждено исполнительное производство
Здесь ситуация, конечно, сложнее. Если вы уже признаны должником по договору с поддельной подписью и суд вынес решение о взыскании с вас долга, то вам придется возвращать внимание судов к самому началу вашей истории, параллельно отбиваясь от приставов.
Что делать в этом случае?
- Заявлять иск о признании договора с поддельной подписью недействительным . И действовать по схеме, описанной в ситуации 2.
- Заявлять о приостановлении исполнительного производства – до момента вынесения решения судом по вашему иску о недействительности договора.
Формально оснований для приостановления в связи с подачей такого иска у вас нет, но вы можете сослаться на вы можете сослаться на абзац 1 части 2 статьи 39 Закона «Об исполнительном производстве» или оспаривать решения судебного пристава. Здесь все зависит от вашего искусства применения норм об обжаловании. По сути, ваша задача, дождаться решения о признании договора недействительным, на основании которого будет возможен поворот исполнения.
В качестве образца вы можете использовать документы, подготовленные нами при защите прав наших клиентов, вставив в них свои данные.
Резюме
Итак, мы описали примерную последовательность действий в ситуации, когда кто-то подделал вашу подпись и у вас в этой связи возникли проблемы. Вы можете воспользоваться нашими советами и пойти в процесс самостоятельно. Мы всегда готовы поддержать вас в консультативном порядке.
У нас сформировалась положительная судебная практика по признанию недействительными договоров с поддельной подписью, есть опыт аргументации и организации процесса. Вы можете ознакомиться с решениями судов по нашим делам и использовать доводы при защите в аналогичных ситуациях.
Если же желания вести процесс своими силами у вас нет – обращайтесь. Основная цель нашей работы – помочь всем, что в наших силах и возможностях.
Цена услуг
Юридическая консультация дает возможность сориентироваться и в стратегии работы, и в цене правовой помощи. Вопрос о цене работы обычно решается в зависимости от объема и сложности поставленных задач. Вы можете рассчитывать стоимость работы, исходя из примерных цен.
| Консультация по кредиту | |
| краткая консультация по телефону | бесплатно |
| личная консультация с анализом документов | 4 000 руб. |
| Досудебное урегулирование | |
| проведение переговоров | от 4 000 руб. |
| организация работы с контролирующими органами | от 15 000 руб. |
| Судебная процедура | |
| подготовка документов для обращения в суд | от 15 000 руб. |
| полное ведение судебного процесса | от 75 000 руб. |
Почему стоит обратиться к нам?
Решение об обращении к конкретному адвокату обычно принимают на основе оценки его профессиональных и деловых качеств. Какие наши преимущества могут помочь вам принять решение об обращении именно к нам?
Зачем банку нужны справки и что будет, если я их подделаю?
Планирую рефинансировать ипотеку, но у меня серый доход. Банки все как один просят справку о доходах. А работодатель отказывается давать мне даже справку по форме банка.
Банки говорят, что никуда не передают данные о доходах, например в налоговую или другие структуры. Но зачем тогда они вообще им нужны? И так же есть понимание средней зарплаты, выписка из трудовой, реквизиты компании — все это можно запросить и получить без проблем.
А справка о доходах — больной вопрос.
Хочу уточнить, что будет, если я сам подделаю такую справку? Это уголовно наказуемо? В ней будет печать организации и подпись гендиректора.
Что будет, если банк определит, что справка поддельная? Сдаст ли меня в полицию? Какое за это наказание?
Какова в этой ситуации моя ответственность перед работодателем? Что именно я нарушаю с точки зрения закона и какие это несет последствия?
P.S. Я уже подделывал такие справки несколько раз, и никаких последствий не было. Банки звонили на работу, спрашивали про меня, а потом почти всегда давали мне нужные кредиты.
Притом что в справке я писал доход на 20% выше реального.
Ни в коем случае не стоит ничего подделывать. У банков есть множество разных способов проверить ваш доход и информацию по вам, и если вскроется обман, вас могут привлечь к ответственности.
финансовый консультант Тинькофф-банка
Подделывая документы, вы нарушаете закон
Предоставление кредитору недостоверной информации — в том числе и поддельной справки — это обман, который попадает под статью уголовного кодекса «Мошенничество в сфере кредитования».
Если Василий обратится за кредитом по документам Ивана — это обман. Если Василий обратится за кредитом и предоставит о себе недостоверную информацию — это тоже обман. Нельзя указывать в заявке на кредит недостоверные данные о месте работы, размере дохода, наличии непогашенной кредиторской задолженности, залоговом имуществе — да вообще ни в чем кредитора обманывать нельзя.
Вся эта информация влияет на решение кредитора о предоставлении кредита. А подобный обман могут расценить как попытку хищения денежных средств. При этом привлечь к ответственности именно по статье 159.1 УК РФ могут только уже после выдачи кредита, если человек не будет платить. Мошенничество в сфере кредитования, в том числе подделка документов, может наказываться штрафом в размере до 120 тысяч рублей либо штрафом в размере дохода осужденного за год.
Могут присудить обязательные работы до 360 часов, исправительные работы до года, ограничение свободы до 2 лет, арест до 4 месяцев.
Подделка документов может вскрыться как в момент проверки заявки, так и в процессе обслуживания. В лучшем случае банк просто откажет вам в кредите, а в бюро кредитных историй отправит информацию с отказом по причине «кредитной политики кредитора». Но так может поступить только очень, очень, очень лояльный банк.
Скорее всего, банк откажет в кредите и отправит в БКИ информацию с причиной отказа: «Несовпадение данных или недостоверная информация». Для кредитной истории это все равно что запись «мошенник» большими красными буквами. После этого банк может еще и обратиться в полицию.
То, что раньше вы уже предоставляли поддельную справку банку и не столкнулись с проблемами, не значит, что все обойдется в этот раз. Тем более что банки все чаще проверяют клиентов не только по представленным заемщиком документам, но и по информации из всех доступных источников. К примеру, с согласия заемщика кредитор может запросить информацию из бюро кредитных историй, ПФР или Росреестра.
А с точки зрения работодателя, вас привлекать к ответственности не за что, поскольку ущерба организации нет.
Зачем банку ваши справки
Банку важно понимать ваш доход, чтобы быть уверенным в возврате денег. С точки зрения банка, основная причина, по которой клиент может подать заявление по поддельным документам, — это получить деньги и не вернуть их. При этом банки понимают, что не все работники в стране получают полностью белый доход, поэтому придумали разные варианты подтвердить его размер.