Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту как составить и оформить скачать бланк 2024 Вожгора

По отношению к обязательствам реструктуризация заключается в изменении условий их исполнения. Ей могут воспользоваться заемщики по кредитам и займам, должники по услугам ЖКХ, налогоплательщики, стороны по иным видам сделок и правоотношений. Чтобы описать измененные условия обязательств, составляется договор или соглашение.

Реструктурировать долг можно только по обоюдной договоренности сторон. Исключением является банкротство, где указанную меру могут ввести и без согласия должника. Жестких требований к содержанию соглашения или договора реструктуризации задолженности нет.

Стороны определяют его на свое усмотрение.

По каким признакам кредитор
определяет, что должник «потянет»
условия реструктуризации?

В чем суть реструктуризации долга

В общем смысле, реструктуризация заключается в изменении структуры чего-либо. Если речь идет об обязательствах, то его стороны могут реструктурировать следующим образом:

допускается изменение условий погашения взысканного долга (например, соглашением между сторонами может предусматриваться рассрочка по оплате);
можно изменить размер периодических платежей в пользу кредитора до образования просроченной задолженности (например, заемщик по кредиту может уменьшить суммы ежемесячных выплат);
стороны праве ввести дополнительные правила исполнения обязательств (например, в качестве гарантии погашения долга можно установить залог на какое-либо имущество).

В любом случае, после реструктуризации изменятся условия первоначального договора между должником и кредитором. Точный перечень таких изменений зависит только от договоренностей сторон.

Соглашение о реструктуризации долга заключается для изменения условий первоначального обязательства или договора

Задолженностью может считаться не только просрочка по договору. Например, при кредитовании у заемщика возникает долг сразу после получения денег от банка. Поэтому реструктуризация допускается:

в период исполнения текущих обязательств, т.е. до образования просрочки (например, если заемщику сложно платить по кредиту, он может попробовать снизить размер ежемесячных платежей);
после возникновения просроченной задолженности, в том числе при досудебном или судебном взыскании (в данном случае должник может получить право на поэтапную выплату долга);
при рассмотрении банкротных дел (план реструктуризации определит порядок и сроки погашения задолженности перед кредиторами, заявившими свои требования).

У кредитора могут быть единые правила предоставления реструктуризации. Например, банк может определять общие требования к документам для заемщиков, которые хотят воспользоваться указанной программой. Обычно банки размещают такие требования на своих сайтах.

Но решение по заявлению всегда принимается индивидуально.

Кто может оформить соглашение о реструктуризации долга

Ничто не мешает реструктурировать любые виды задолженности, если на это есть согласие обеих сторон.

Соглашение может быть оформлено:

по сделке (договору) между юридическими лицами, предпринимателями (например, чтобы изменить порядок оплаты долга за поставку);
по обязательствам между гражданами (например, соглашение о рассрочке по частному займу тоже можно считать реструктуризацией);
по договорам, сторонами которых являются юридические и физические лица (типичным примером можно назвать потребительские или автомобильные кредиты, ипотека).

Государство тоже может предлагать реструктуризацию должникам. Например, такая программа действует в отношении долгов по налогам, взносам и штрафным санкциям. ФНС реструктурирует задолженность налогоплательщика путем предоставления рассрочки или отсрочки, иными способами.

Подробнее об этом расскажем ниже.

Плюсы и минусы для должника

Реструктуризация влечет как преимущества, так и минусы для должника. Из плюсов можно выделить:

возможность избежать принудительного взыскания, если реструктурировать долг до передачи документов в суд или ФССП;
снижение размера выплат по задолженности, с учетом дохода должника и иных обстоятельств;
изменение сроков погашения долга или оплаты по текущим обязательствам;
списание части задолженности или штрафных санкций (например, такие предложения есть у коллекторских агентств);
иные льготы, которые согласится дать кредитор.

Реструктурировав кредитную задолженность до ее передачи в суд или ФССП, заемщик сможет избежать расходов по госпошлине, исполнительского сбора. Это будет реальной денежной экономией.

У реструктуризации есть и существенные минусы, которые необходимо учитывать заемщику. Заключение соглашения может повлечь:

увеличение общей суммы переплаты по обязательствам (например, это всегда происходит при реструктуризации кредитов и займов, так как продлевается срок действия договора);
введение дополнительных обязательств для обеспечения интересов кредитора (например, это может быть установление залога на имущество должника);
необходимость погашения части долга до подписания соглашения или договора (например, это наверняка потребуют коллекторы, прежде чем дать рассрочку по погашению задолженности).

Лучше оценить плюсы и минусы реструктуризации до подписания документов. Например, если заемщик увидит резкое увеличение переплаты по кредиту, он может рассмотреть иные варианты действий. Например, вместо реструктуризации можно использовать рефинансирование через другой банк.

Что выгоднее для должника — реструктуризация
кредита или его рефинансирование?

Варианты оформления соглашений о реструктуризации задолженности

Инициатором реструктуризации является должник, который хочет изменить условия первоначального договора. С этой целью он будет обращаться к кредитору, предоставлять различные документы и сведения для обоснования своей просьбы. Также рассрочку или иной вариант урегулирования долга может предложить:

сам кредитор (например, банк или МФО), если просрочка не настолько большая, чтобы передавать документы в суд;
коллекторское агентство, чтобы стимулировать должника начать выплаты;
кредиторы и управляющий в судебном банкротстве, если видят, что должник может восстановить платежеспособность.

Суд может предложить сторонам оформить мировое соглашение по выплате долга, в том числе о его реструктуризации с рассрочкой или отсрочкой. Но заставить истца и ответчика подписать этот документ нельзя. Если же кредитор и должник составят соглашение, суд обязательно проверит его условия.

Если они нарушают нормы законодательства, то соглашение никогда не утвердят.

По кредитам и займам

Чаще всего реструктуризацией интересуются заемщики по кредитам и займам. Такие программы есть у каждого банка. Вот как заключается указанное соглашение на примере Сбербанка:

реструктурировать можно долги по ипотеке, потребительским кредитам, картам;
заемщик может выбрать один из двух вариантов программы — отсрочка с временным уменьшением размера ежемесячного платежа, либо увеличение срока действия договора с оформлением нового графика выплат;
основанием для реструктуризации может быть потеря работы или снижение дохода, уход в декрет или отпуск по уходу за ребенком, утрата трудоспособности (болезнь, инвалидность), иные уважительные причины;
заявка и документы рассматриваются в течение 5 дней, после чего выносится положительное решение или отказ.

Если Сбербанк одобрил реструктуризацию по кредитной карточке, то по ней на 180 дней будут заблокированы расходные операции. У других банков условия программ и требования к документам (сведениям) от заемщика могут отличаться.

Чаще всего на реструктуризацию обращаются заемщики, которые еще не успели допустить просрочку. Но банки могут предлагать рассрочку, отсрочку или иные схемы урегулирования долга и при нарушении сроков исполнения обязательств. Уточняйте эти моменты на сайтах кредитных организаций, при общении с консультантами лично или по телефону.

Может ли судебный пристав дать должнику
рассрочку или отсрочку по кредиту?

По налоговым обязательствам

ФНС предлагает реструктуризацию по налогам, взносам и штрафным санкциям только организациям и предпринимателям, но не физическим лицам. Основанием для подачи заявки может быть задолженность перед бюджетом или иными кредиторами, предбанкротное состояние. Общие правила налоговой реструктуризации:

заявку и иные документы можно подать онлайн по ссылке;
должнику могут предложить рассрочку или отсрочку, заключение мирового соглашения, отложение мер по взысканию;
решение принимается индивидуально, с учетом добросовестности налогоплательщика по предыдущим отчетным и расчетным периодам.

Как указано на сайте ФНС, на начало 2024 года была предоставлена рассрочка или отсрочка на общую сумму более 40 млрд. рублей. Мировые соглашения были оформлены на задолженность в 12 млрд. руб. Еще на 611 млрд. рублей долгов принято решение об отложении мер по взысканию.

Задолженность по услугам ЖКХ

Управляющие и ресурсоснабжающие организации тоже практикуют реструктуризацию задолженности по услугам ЖКХ. Должники могут получить рассрочку или отсрочку по соглашению на относительно небольшой срок (например, на 3-6 месяцев). Если исполнять обязательства по реструктуризации, то судебное взыскание долга не начнется.

Но при этом придется оплачивать не только задолженность, но и текущие начисления.

Единых требований для реструктуризации долгов по ЖКХ нет. В заявлении должник может указать любые уважительные причины, по которым он допустил просрочку, просит дать льготы на ее погашение. Решение по заявке принимается индивидуально.

Соглашение могут подписать с нанимателем или собственником квартиры.

Соглашение о рассрочке долга за услуги ЖКХ

При взыскании долга через суд

Если задолженность взыскивается в судебном порядке, стороны могут урегулировать спор мирным путем. Это допускается:

после вынесения приказа, если ответчик не подал возражения на его отмену;
в ходе разбирательства по иску, т.е. до издания судебного акта;
после вынесения решения и выдачи исполнительного листа.

В соглашении можно указать любые правила погашения долга, в том числе условия о рассрочке или отсрочке. Кредитор вправе отказаться от части задолженности, процентов или неустойки. Если содержание документа не противоречит законодательству, суд утвердит его отдельным постановлением.

На основании соглашения, утвержденного судебным актом, выдается исполнительный лист. Этим документом будет руководствоваться пристав. Если суд подтвердить предоставление рассрочки или отсрочки, сотрудник ФССП не сможет произвольно отменить такой порядок взыскания.

План реструктуризации при банкротстве

Одним из этапов судебного банкротства граждан может быть утверждение плана реструктуризации. Это допускается статьей 213.13 закона № 127-фз, если должник:

имеет доход, который позволяет постепенно рассчитаться с кредиторами;
не имеет судимости за ряд экономических преступлений;
не признавался банкротом на протяжении последних 5 лет;
не проходил реструктуризацию по банкротству в течение 8 лет.

План реструктуризации утверждается судом на срок до 3 лет. Там будет указан перечень, суммы и порядок исполнения обязательств со стороны должника. Одним из последствий утверждения плана реструктуризации является введение моратория на начисление штрафных санкций, процентов.

Это правило не действует для текущих платежей, возникших после возбуждения банкротного дела.

Отметим, что вариант с реструктуризацией применяется достаточно редко. Большинство должников подают на банкротство при отсутствии имущества и доходов, позволяющих рассчитаться с кредиторами. Если же суд примет решение о введении реструктуризации, то долги гражданину не спишут.

Но кредиторы могут указать в плане об освобождении должника от части обязательств.

Что указать в содержании соглашения на реструктуризацию

Если речь идет о плане реструктуризации при банкротстве, то его содержание определяется в соответствие со ст. 213.14 закона № 127-фз. В остальных случаях условия соглашения определяются на усмотрение сторон. В содержании может указываться следующее:

новый срок действия договора или обязательства;
размер периодических платежей в пользу кредитора, даты их внесения (отдельным приложением к соглашению может быть график реструктуризации);
порядок начисления штрафных санкций на текущую задолженность, основания для списания ее части;
об изменении процентной ставки;
об установлении залога в пользу кредитора;
иные условия, о которых договорились стороны.

Примерный образец соглашения о реструктуризации можно скачать у нас на сайте. Если нужна помощь в его заполнении, обратитесь к нашим юристам.

Если должник будет нарушать условия реструктуризации, кредитор сможет аннулировать соглашение (например, через суд). После этого будут действовать первоначальные условия обязательства или договора. Это означает, что прекратит действие рассрочка или отсрочка, а с должника могут потребовать возврат сразу всей суммы.

Хотите узнать подробнее о правилах реструктуризации по долгам? Проконсультируйтесь у юристов нашей компании!

Реструктуризация долга ЖКХ

Долги по ЖКХ, если они у вас есть, можно реструктурировать. Делать это надо по соглашению с управляющей или ресурсоснабжающей организацией. Или же — при взыскании в суде и при прохождении банкротства. Реструктуризация заключается в распределении задолженности на определенное количество месяцев.

О том, как получить рассрочку и правильно оформить соглашение, читайте в нашем материале.

При этом может предусматриваться равный размер каждого ежемесячного платежа, либо разные суммы. В постановлении № 354 указан случай, при котором должнику обязаны предложить реструктуризацию долга отдельно за электроэнергию, водоснабжение и отопление, другие коммунальные услуги. Как в таких ситуациях поступать?

Рассказываем!

Что такое реструктуризация долга по услугам ЖКХ

Реструктуризация — это рассрочка по выплате долга. Такой вариант часто применяется при взыскании задолженности через суд, а при прохождении банкротства реструктуризация является одним из трех этапов процедуры.

Суть реструктуризации заключается в следующем:

сумма долга, признанная сторонами или подтвержденная судом, распределяется на равные или неравные ежемесячные платежи. Но поверьте нам на слово — их нужно платить в срок и очень аккуратно!
размер ежемесячных платежей стороны могут определить на свое усмотрение, либо его утвердит суд;
при получении рассрочки взыскание задолженности не начинается, а если исполнительное производство уже возбуждено, то ФССП приостановит его;
если должник не будет соблюдать условия реструктуризации, то его заставят выплатить всю сумму, и кроме того — начислят штрафные санкции.

В соглашении на реструктуризацию стороны могут не только определить размер ежемесячных платежей, но и указать иные условия. Например, стороны могут прописать повышенный размер неустойки за неисполнение обязательств. Подписав соглашение, должник обязан выполнять его точно и в срок.

Можно реструктурировать долги по любым видам коммунальных услуг — за газ, свет, отопление, горячее и холодное водоснабжение, вывоз ТБО, водоотведение и т.д. От вида жилищно-коммунальной услуги зависит, куда нужно обращаться для оформления соглашения о рассрочке. Например, реструктуризация долгов по капремонту возможна только через регионального оператора, который занимается начислением и сборов платежей.

В судебном порядке можно реструктурировать любые виды задолженности.

Когда и как можно получить рассрочку по коммунальным платежам

У должника есть несколько вариантов получения реструктуризации, каждый из которых имеет свои нюансы и последствия. Например, если добиться заключения соглашения по долгу еще до взыскания, то не придется платить судебную госпошлину. Подробнее о каждом варианте реструктуризации долгов ЖКХ читайте ниже.

По соглашению о реструктуризации

Соглашение — это документ, который стороны могут оформить по взаимному и добровольному решению. По соглашению можно оформить реструктуризацию долга по квартплате, других услугах ЖКХ.

В зависимости от ситуации и этапа взыскания, соглашение можно заключить:

до передачи задолженности на взыскание в суд;
в ходе судебного процесса;
на стадии исполнительного производства.

Соглашение нужно заключать с организацией, перед которой возникла задолженность. Это может быть ресурсоснабжающая или управляющая компания, либо уполномоченный ими расчетный центр. Расчетные центры оказывают услуги агентирования по сбору платежей по договору с УК или ресурсоснабжающей организацией.

В договоре может быть указано полномочие на заключение соглашений, на предоставление рассрочек и отсрочек по долгам.

Реструктуризация долга ЖКХ заключается в его распределении на равные или неравные ежемесячные платежи

Реструктуризацию можно получить по соглашению с управляющей или ресурсоснабжающей организацией, при взыскании в суде, в ходе банкротства. Точный срок и условия реструктуризации определяют стороны соглашения или суд. Но главное в любой реструктуризации — это все-таки выплата долга.

Пусть не сразу и не сегодня, но возврат денег за услуги должен произойти.

Если задолженность уже взыскивается, соглашение о реструктуризации будет рассматривать суд. Если документ не противоречит закону и не нарушает интересы сторон, судья утвердит документ. После этого должник обязан точно соблюдать условия соглашения, в том числе вносить платежи в согласованные даты и в определенном размере.

При взыскании через суд и приставов

Есть и еще один вариант получения рассрочки — ходатайство от ответчика в судебном процессе. Его можно заявить после вынесения решения суда или после выдачи судебного приказа.

Нюансы предоставления рассрочки по взысканной задолженности ЖКХ:

так как суд уже взыскал долг по коммунальным услугам, его размер не может меняться при предоставлении рассрочки;
чтобы получить реструктуризацию таким способом, ответчик обязан доказать невозможность единовременной выплаты всей суммы долга;
для получения рассрочки нужно представить доказательства, что взыскатель будет ежемесячно получать платежи в определенной сумме;
точный срок реструктуризации и размер ежемесячного платежа суд определит с учетом интересов сторон, в том числе, исходя из финансового, семейного и имущественного положения должника.

При рассмотрении ходатайства истец может предъявлять свои возражения против рассрочки. О предоставлении реструктуризации по долгам ЖКХ суд вынесет определение.

Если взысканием занимают приставы, то стороны могут оформить мировое соглашение, представить его на утверждение в суд. На основании судебного определения пристав прекратит дело, остановит принудительные взыскания. Если должник не будет соблюдать условия рассрочки, то взыскатель сможет получить новый исполнительный лист, и снова направит его в ФССП.

В ходе банкротства

Реструктуризация задолженностей является одним из возможных вариантов завершения банкротства. По предложению банкрота, кредиторов или управляющего суд может утвердить план реструктуризации, если есть реальная возможность восстановления платежеспособности должника.

Однако в банкротстве рассматриваются требования сразу всех кредиторов, а не только управляющих компаний и предприятий ЖКХ. Поэтому реструктуризация будет предоставлена по всем долгам, а не только по коммунальным услугам.

Не могу выплатить долг по кредитам банкам,
но могу платить долги по ЖКХ. Одобрит
ли суд такой план? Спросите юриста

Когда управляющая компания обязана дать рассрочку

Расчет платежей по ЖКУ осуществляется в соответствие с постановлением правительства РФ № 354. Там указаны условия, при которых должнику обязаны предложить рассрочки по текущим платежам и задолженности ЖКХ:

предложение о рассрочке дается, если размер коммунальных платежей за текущий месяц превышает сумму за аналогичный месяц предыдущего года более чем на 25%;
предложить рассрочку обязана организация ЖКХ, которая направляет квитанцию собственнику или нанимателю;
если плательщик соглашается с предложением, сумма начисленных платежей разбивается на 12 равных частей, которые нужно гасить ежемесячно.

Сравнение размера платежей по услугам ЖКХ осуществляется по каждому месяцу текущего и предыдущего года. Приведем пример, когда управляющая компания обязана предложить рассрочку по постановлению № 354. Если за сентябрь 2020 года размер платежа составлял 5 000 рублей, а в сентябре 2021 года в квитанции указано уже 9 000 рублей, то возникает обязанность предложить рассрочку.

Если должник согласится с предложением, сумма 9 000 рублей будет разбита на 12 равных ежемесячных платежей и составит 750 рублей. Аналогичным образом будет считаться рассрочка и по другим месяцам.

Порядок реструктуризации задолженности по коммунальным платежам

Разберем, как сделать реструктуризацию по долгам ЖКХ на примере соглашения с управляющей или ресурсоснабжающей организацией. В данном случае должник может лишь предложить оформить договор, так как все зависит от решения второй стороны. Заставить заключить соглашение нельзя.

Куда обращаться

Для получения рассрочки по задолженности ЖКХ нужно подать заявление в организацию, которая занимается начислением платежей и выставлением квитанций.

управляющая компания, с которой заключен договор на обслуживание дома;
ресурсоснабжающая организация, которая заключила договоры на предоставление коммунальных услуг ЖКХ с каждым собственником или нанимателем;
компания, которая занимается начислением и сбором платежей по договору агентирования (например, расчетные центры);
ТСЖ, если собственники выбрали такой способ управления домом.

Платежи по квартире могут выставлять сразу несколько организаций. Например, управляющая компания будет требовать платежи за содержание домового имущества, тогда как платежи за свет, газ и воду будут начисляться напрямую ресурсоснабжающей организацией. Поэтому должнику придется подавать заявления в несколько адресов.

В силу закона № 230-ФЗ коллекторские компании не могут заниматься сбором долгов по коммунальным услугам ЖКХ. Поэтому с ними договор о реструктуризации можно заключить только по другим видам задолженностей (кредиты, займы и т.д.).

Или — если УК или ресурососбытовая компания признаны банкротами. Тогда право на взыскание долга получат коллекторы, которые «разбирают» долги вашего коммунальщика.

УК продала долги по ЖКХ коллекторам.
Имеют ли они право беспокоить
должника? Спросите юриста

Как оформить соглашение о реструктуризации долга за коммунальные услуги

При подаче заявления о рассрочке уплаты долга нужно сразу приложить проект соглашения на реструктуризацию долгов ЖКХ. Также по просьбе заявителя этого документа, соглашение может подготовить ресурсоснабжающая или управляющая компания. Если соглашение оформляется при судебном взыскании, стороны обязаны представить его проект на утверждение суда.

Условия соглашения стороны определяют по своему усмотрению. Учитывая характер задолженности ЖКХ, условия реструктуризации могут заключаться в следующем:

по соглашению собственник или наниматель подтверждает сумму долга ЖКХ и начисленных пени на определенную дату;
вся сумма задолженности ЖКХ распределяется на равные или неравные платежи на определенное количество месяцев (например, по 5 000 рублей на 10 месяцев);
по соглашению может определяться точная дата внесения платежей (например, не позже 15-го числа каждого месяца);
на нарушение сроков или за невнесение всей суммы ежемесячного платежа может вводиться дополнительная неустойка;
по условиям договора о реструктуризации должнику могут предоставить льготный период и освободить его от выплат на 1-2 месяца.

Как добиться заключения соглашения о реструктуризации? От своевременного поступления платежей зависит надлежащая работа предприятия ЖКХ или управляющей компании. Поэтому они согласятся на рассрочку только в том случае, если собственник (наниматель) предоставит определенные гарантии по погашению долга.

Например, это может быть единовременное погашение части долга на дату заключения соглашения, предоставление документов о сложной финансовой ситуации владельца жилья, и т.д. Рассрочку вряд ли дадут безработному должнику, если он не представит никаких гарантий погашения задолженности по услугам ЖКХ.

Образец соглашения

У нас на сайте можно скачать образец договора по реструктуризации долга по услугам ЖКХ. Его можно использовать при обращении в ресурсоснабжающую или управляющую компанию, или же — в судебном процессе. Помощь в оформлении документа для реструктуризации долгов по ЖКХ окажут наши юристы.

На какой срок можно получить рассрочку

Срок реструктуризация долга по ЖКХ физического лица зависит от варианта ее получения и оформления.

Рассрочку по погашению задолженности можно получить на срок:

определенный сторонами при подписании соглашения — предприятие ЖКХ вряд ли согласится дать рассрочку на несколько лет, так как рост задолженности может повлечь проблемы в работе, привести к банкротству самой конторы ЖКХ;
определенный судом по ходатайству ответчика — точный срок зависит от имущественного, семейного и финансового положения должника, доводов взыскателя;
не более 3 лет, если реструктуризация осуществляется через банкротство — в данном случае максимальный срок действия плана реструктуризации утвержден законом № 127-ФЗ.

На практике, период рассрочки будет составлять несколько месяцев. Реструктуризация на больший срок вряд ли устроит УК или предприятие ЖКХ, так как они могут быстрее получить долг при взыскании через приставов. Более того, должнику могут вообще отказать в реструктуризации без обоснования причин.

В этом случае можно попробовать получить рассрочку по долгам ЖКХ в судебном порядке.

Какие документы нужны для получения
рассрочки по выплаты долгов ЖКХ
в суде? Спросите юриста

Что грозит должнику за неисполнение соглашения о реструктуризации

Стороны обязаны точно соблюдать свои обязательство по договорам и соглашениям. Например, предприятие ЖКХ не будет передавать документы на взыскание, если должник будет вовремя вносить платежи по реструктуризации. Если должник нарушит свои обязательства, то наступят следующие последствия:

предприятие ЖКХ или управляющая компания подаст заявление на выдачу судебного приказа или на исковое заявление;
должнику придется нести дополнительные расходы, в том числе платить пени на просрочку, судебную госпошлину, исполнительский сбор ФССП;
в процессе исполнительного производства начнутся удержания с зарплаты и других доходов. А потом последует и реализация имущества.

Предприятие ЖКХ не даст согласие на списание или прощение задолженности. Списать долги по коммунальным услугам можно только через судебное или внесудебное банкротство. Но и этот вариант списания долга УК не признают, увы.

Они до последнего вписывают неоплаченный долг в платежные поручения в адрес квартиры.

Если вам нужна помощь в оформлении документов и получении реструктуризации долга ЖКХ, обращайтесь к нашим юристам. Мы разъясним нормы законодательства и судебной практики, выберем оптимальный вариант получения рассрочки.

Как написать заявление о реструктуризации кредита или ипотеки? (Образец)

Возможность реструктуризировать ипотечный зам предоставляет своим клиентам каждый банк. В том случае, когда заемщик оказался в сложной финансовой ситуации и временно не может выполнять свои обязанности перед банком в полном объеме, такой шаг выгоден и финансовому учреждению, и заемщику. Первый получает шанс на то, что после реструктуризации клиент все же вернет всю сумму в полном объеме, второй не портит свою кредитную историю и не рискует в результате продолжительных нарушений графика внесения платежей оказаться на улице без квартиры, которую отберет банк.

Читайте по теме: Как рефинансировать кредиты в Альфа-банке? Какие условия ждут клиентов.

Банки одобряют пересмотр условий кредитования всем подряд. Важными факторами будут:

Хорошая кредитная история заемщика, отсутствие до настоящего момента просрочек и нарушений условий пользования кредитом;
Документально подтвержденный факт того, что клиент действительно не сможет в течение некоторого времени платить за кредит в полном объеме,
Скорое восстановление платёжеспособности клиента (в заявлении, которое нужно написать, заемщик должен указать, как именно и в какие сроки он планирует реанимировать свою платежеспособность).

Образец заявления мы приведем ниже.

Какие документы могут стать достаточным основанием для банка, чтобы он пересмотрел кредитный договор?

Трудовая книжка с отметкой о сокращении,
Справка о выходе в декретный отпуск,
Справка из стационара о нахождении на лечении,
Документ о ДТП с участием заемщика,
Справка о наступлении инвалидности,
Свидетельство о разводе,
И т.п.

Как мы видим, основания должны быть серьезные. Просто потому, что вы в этом месяце сделали крупную покупку и на ипотеку денег не осталось, вам никто навстречу не пойдет.

Наименование прилагаемого документа вносят в заявление на реструктуризацию ипотеки, образец которого могут дать сотрудники банка или предложить написать его в свободной форме. Как именно – читайте в нашей статье.

Как составить и правильно оформить

В том случае, если заявление о реструктуризации долга по кредитному договору предлагается написать в свободной форме, в нем обязательно указываются следующие пункты:

ФИО заемщика, его паспортные и контактные данные, подпись и дата составления заявления;
Данные кредитного договора, изменение условий которого вас интересует: дата заключения, номер, сумма кредита, сроки его окончательной выплаты, процентная ставка;
График выплат с указанием первой и последней даты внесения платежа, суммы остатка к погашению. Если вы оплачивали через терминал, можно приложить чеки. Также можно взять в этом же банке выписку о внесении ежемесячных платежей. Хотя банк и сам сможет сформировать подобную выписку, ее наличие в готовом виде сократит время рассмотрения заявки на реструктуризацию.
Обоснование ухудшения вашего финансового положения. Здесь укажите причины, по которым вы временно не можете вносить платежи по кредиту, и перспективы выхода из сложившейся ситуации. К примеру, если сейчас находитесь в стационаре на операции или лечении, то напишите, что ваша платёжеспособность восстановится через столь-кто месяцев, после возвращения на работу. Если основанием для запроса на реструктуризацию стал выход в декрет, укажите, через какое время вы планируете из него выйти. И т.п. Банку нужно знать, что у вас есть конкретный план действий.
Желаемый вариант реструктуризации. Выбрать можно один из возможных вариантов:

— пролонгация кредитного договора, что предполагает, что остатки вашего займа будут растянуты на боле продолжительный период. Переплата по итогам увеличится, зато размеры ежемесячных платежей сократятся;

— сокращение процентной ставки. Очень редкая мера, на которую банк может пойти только тогда, когда понимает, что заемщик своей финансовое положение уже не поправит. К примеру, в случае потери работы по причине наступления инвалидности. Сокращение ставки приводит к снижению размера ежемесячных платежей;

— кредитные каникулы. На некоторое время банк разрешает заемщику не вносить платежи или вносить только проценты, без погашения тела кредита (второй вариант более распространен, так как в таком случае банк ничего не теряет);

— изменения графика внесения платежей. К примеру, аннуитетные платежи могут быть изменены на дифференцированные. Тогда в течение первых месяцев клиент сможет вносить платежи, меньшие по размеры, чем в дальнейшем;

— изменение валюты кредита. Если ипотека была взята в валюте, то после падения курса доллара большинство заемщиков неизбежно столкнулось с резким ростом размера платежей. Банки это понимаю, поэтому обычно меняют валюту кредита всем, кроме заемщиков, которые получают зарплату в валюте.

Размер текущих доходов и желаемая сумма, которую заемщик может в настоящее время вносить в счет погашения займа.
Перечень документов, прилагаемых к заявлению (прилагать лучше копии).

Пример бланка может выглядеть следующим образом:

Заявление на реструктуризацию кредита, образец которого мы вам предлагаем, может быть использован в любом банке, который не имеет четко установленной формы на данный случай.

Процесс оформления реструктуризации

Хотя процедура эта не является обязательной для банков, во всех кредитных учреждениях она имеет схожие этапы.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!
Рефинансировать

Гражданин обращается в офис банка с паспортом, заявляет о своем намерении заключить договор о реструктуризации ипотеки. Служащий банка дает бланк или образец заявления, или же сообщает, что его можно написать в свободной форме.

Совет: лучше подготовиться заранее и выяснить по телефону, есть ли в банке принятая форма заявления на реструктуризацию. Если она есть, ее обычно можно скачать на сайте. Скачайте и заполните заранее. Даже если будет допущена ошибка, и сотрудник вам на это укажет при принятии документа, вы уже будете знать, что и где писать, и быстро заполните вторую версию.

Если же у банка готовой формы нет, то стандартную, в произвольной форме, также лучше написать дома, где условия менее нервирующие, чем в шумном банковском офисе.

У оператора справочной службы также можно уточить список документов и срок рассмотрения заявления на реструктуризацию.

Для рассмотрения заявления создается специальная комиссия, которая проверяет все детали и выносит решение о том, стоит ли произвести реструктуризацию. При положительном решении принимается план реструктуризации долгов гражданина, с которым вас обязаны ознакомить. Если обе стороны пришли к согласию относительно положений нового договора, то он подписывается и вступает в силу.

Образец заявления на реструктаризацию долга

Скачать образец obrazec-o-restruturizacii.doc [35 Kb] (cкачиваний: 878)

Соглашение о реструктуризации задолженности заключается двумя сторонами – клиентов и банком. В одностороннем порядке условия договора изменить нельзя. Также данная услуга не является обязательной – банк имеет полное право отказать в ее предоставлении. Чтобы максимально повысить свои шансы на успех, надо написать правильное заявление на реструктуризацию долга по кредиту – образец может быть одним из следующих:

На сайте банка (а также у нас на сайте) можно скачать для заполнения Анкету для предварительного анализа возможности реструктуризации кредита. Анкета достаточно подробная, в ней понадобится указать:

— сведения о кредите,

— один или несколько желательных вариантов пересмотра условий кредита,

— данные о клиенте, его месте работы, доходах и расходах, иждивенцах,

— информация о том, есть ли у заемщика собственность, и какая именно,

— информация обо всех кредитах заемщика.

Если у вас нет возможности прийти в офис лично, можно отправить доверенное лицо (у которого на руках должна быть нотариально заверенная доверенность) или письмо о реструктуризации (лучше всего отправлять заказное письмо по почте. Электронные письма – ненадежный вариант, они могут попасть в категорию «Спам» и затеряться, а у вас в это время начнут накапливаться просрочки).

Приведенный выше образец типичен для большинства банков. Поэтому, если вы не хотите писать заявление в свободной форме, можете воспользоваться им. Что понадобится указать:

— какой вариант реструктуризации вас устроит,

— какой вариант залогового имущества вы можете предоставить в банк,

— какова причина обращения,

— источники, сроки и перспективы погашения кредита,

— информация о потенциальном поручителе.

Агентство ипотечного жилищного кредитования – это государственная структура, с помощью которых реструктуризацию ипотечного займа могут провести отдельные категории заемщиков. Возможны несколько вариантов – сокращение процентной ставки, уменьшение основной суммы долга. Обращаться в Агентство нужно вместе с вашим банком и только в том случае, если он принимает участие в данной программе.

Заявление оформляет банк, заемщик должен только предоставить полный пакет документов, который подробно указан на сайте Агентства (дом.рф).

Заявление в банк о реструктуризации долга лучше всего подать лично, проследив, чтобы оно было зарегистрировано в журнале входящей документации. В случае отказа требуйте письменный его вариант – он станет подспорьем, если вы надумаете обратиться в суд и потребовать реструктуризацию через него. Причем, суд может постановить отменить пени и штрафы с той даты, когда вы обратились в банк.

Полезные советы

Дадим несколько советов по отзывам тех, кто уже занимался реструктуризацией ипотечного займа.

Пишите заявление для реструктуризации ипотеки сразу, как только поняли, что очередной платеж внести в полном объеме не сможете. Иногда банк сам предлагает провести перекредитование проблемного займа, но в случае с ипотекой такое случается крайне редко – не забывайте, что у него в залоге ваша недвижимость, так что беспокоиться нужно вам, а не банку.
Проследите, чтобы на заявлении поставил подпись и печать сотрудник, который его принял. Можно составить документ в двух экземплярах.
Если заявление пишется в свободной форме, лучше делать это в печатном виде, а не в рукописном.
Обязательно укажите все пункты, которые должны быть в документе. Просмотрите образцы заявлений, которые используют разные банки, и используйте информацию оттуда. Лучше добавить лишний пункт, чем оставить без освещения что-то важное. Банк вряд ли запросит уточняющую информацию – просто откажет вам в пересмотре ипотечного кредита.
Уточните у сотрудника офиса, какие нужны документы, чтобы подать их вместе с заявлением. Политика разных банков отличается, некоторым достаточно только документов, способных подтвердить ухудшение материального положения, а некоторым требуется копия паспорта и кредитного договора заемщика.

Сроки рассмотрения занимают до 10 рабочих дней, после чего банк обязан известить клиента о принятом решении. Поэтому важно оставить в заявлении актуальные контактные данные – адрес, номер телефона, электронной почты. Но и самостоятельно звонить, чтобы узнать судьбу заявления, не возбраняется.

Если вам отказали в реструктуризации, можно обратиться с заявлением повторно, уже на имя руководителя подразделения. Иногда дает результат встреча с кем-то из начальства лично. И только если никакие методы не помогают, стоит идти в суд.

Все ваши попытки урегулировать вопрос в досудебном порядке будут весомыми аргументами для суда встать на вашу сторону – конечно, если основания для реструктуризации действительно веские.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Рассчитать выгоду от рефинансирования ипотеки или кредита

Заявление на реструктуризацию кредита или ипотеки

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург. В данный момент занимается юридической практикой.

Заявление на реструктуризацию отражает финансовое положение дел, а главное — причину обращения в банк. Если в документе будет правильно расписано, как клиент «дошел до жизни такой», вероятность успеха многократно возрастает.

В этой статье мы рассмотрим, как отсрочить платежи по задолженности или добиться других послаблений по кредиту через правильное заполнение заявления.

Что необходимо сделать перед написанием заявления

Реструктуризация позволяет выйти из личного финансового кризиса. Так, к примеру, если кредитование оказалось кабальным в результате общего ухудшения финансового состояния, клиент может получить либо отсрочку платежей (так называемые кредитные каникулы), либо иные поблажки вплоть до снижения процентной ставки.

Главное в подаче заявления на реструктуризацию ипотеки или потребительского кредита — подготовка бумаг и проверка соблюдения условий банка. К примеру, все крупные банки России (в их числе и Сбербанк, ВТБ, Тинькофф и др.) не принимают заявления от клиентов, если не удовлетворены следующие требования:

Нужна достаточно веская причина для прошения об отсрочке. Самым убедительным аргументом для банка послужит ухудшение финансового состояния заемщика, произошедшее не по его вине. Например, в роли такой причины может выступить сокращение на работе, выход в декрет, потеря трудоспособности и т.д.;
Без хорошей (а нередко — безупречной) кредитной истории получить послабления будет очень сложно;
Заявления на реструктуризацию принимаются только от тех заемщиков, кто ранее не пользовался такой услугой;
Если клиент способен предоставить недвижимое имущество или транспортное средство в качестве залога, шансы на реструктуризацию увеличатся.

В случае, если все условия соблюдены, остается только собрать требуемый пакет бумаг, после чего подготовка к подаче заявления будет завершена. В перечень документов большинство банков включает:

Копию паспорта РФ;
Документ, удостоверяющий уважительную причину для реструктуризации долга. Например, подойдет больничный лист, декретные документы в связи с рождением ребенка и уходом за ним, приказ об увольнении и т.д.;
Иногда запрашивается экземпляр кредитного договора, который должен быть на руках у клиента;
Если условием реструктуризации является передача чего-либо в залог, понадобится закладная;
Наконец, при подаче документов через представителя, понадобится нотариальная доверенность.

Как правильно составить заявление на реструктуризацию?

Изучим типичное содержание заявления:

Реквизиты и наименования сторон: банк и его адрес, заемщик и его паспортные данные;
Ссылка на кредитные документы: номер кредитного договора и его характеристики (сумма платежей, размер ссуды, дата начала его действия, процентная ставка). Если был выдан ипотечный займ, укажите также номер закладной (подробнее, что это и зачем нужно описано здесь);
Если были произведены досрочные взносы по долгу, необходимо указать, когда были внесены деньги и в каком размере. Желательно ссылаться на график платежей или иной документ, который у вас есть на руках и который подтверждает ваши слова;
Объясните ситуацию. Сюда входит: причина ухудшения финансового положения, дата наступления форс-мажора, иллюстрация падения доходов (недостаточно просто указать «уменьшилась зарплата» — нужно написать, к примеру, «упала зарплата с 37 000 рублей в 2018 году до 25 000 рублей в 2019 году»);
Сформулируйте свою просьбу. Что именно вы хотите от банка — уменьшение ставки, кредитные каникулы, уменьшение ежемесячного платежа в обмен на больший срок кредитования или что-то другое?
Контактные данные заемщика;
В конце письма перечислите все бумаги, которые вы прикладываете к заявлению, укажите, являются ли эти документы оригиналами или же только копиями;
Укажите дату составления документа и подпишите его.

Чем меньше в заявлении будет «воды» и, наоборот, чем больше будет конкретных цифр со ссылками на документы, тем лучше. То же касается мотивации обращения: вам необходимо иллюстрировать падение доходов на конкретных примерах с цифрами.

Есть ли разница между реструктуризацией ипотеки и обычного кредита?

Разница есть, но не столько в самом заявлении, сколько в документообороте и бюрократии. В заявлении отличие только в том, что заемщику необходимо доказать полную неожиданность расстраивания финансовой жизни. Ведь, открывая ипотечный кредит, фактически клиент соглашается взять на себя ответственность за долговременное обеспечение кредитных обязательств.

А значит, в каком-то смысле ухудшение материального положения — следствие безответственности клиента.

Что касается организационных отличий, то будет в разы больше бумажной «работы». Необходимо предоставить выписку из ЕГРН, удостоверяющую сохранение обременения на квартире. Сотрудники банка могут попросить копию документов на квартиру (свидетельство о регистрации, например).

Кроме того, если обременение накладывалось на жилье с определенным сроком, уже после получения реструктуризации придется идти в Росреестр для продления залоговых обязательств.

Образец заявления

Проще всего не допустить ошибки в документе, изучив образец заявления на реструктуризацию кредита. Типичную форму бланка с заполненными графами вы можете скачать у нас на сайте. Более того, пустую форму документа можно и заполнить из дома, чтобы подать ее в уже готовом виде при обращении в банк.

Справка: некоторые банки разрабатывают собственные бланки, чье содержание несколько отличается от типового. Поэтому мы рекомендуем предварительно уточнять у сотрудников банка, как именно должна выглядеть бумага с правильно заполненными графами.

Как подается заявление?

Полностью заполненное заявление вместе с документами-вложением должны быть переданы сотруднику банка в заранее согласованный день. Впрочем, в некоторых банках подача заявления может быть произведена в любое время без согласования. Помните, что ко дню посещения банка нужно держать оригинал паспорта при себе.