Защита прав потребителей кредитный договор 2024 Вожгора

В условиях рыночных отношений проблема защиты прав потребителей является приоритетной при проведении государственной потребительской политики.

Потребительские кредиты в настоящее время очень популярны. Круг товаров, предлагаемых магазинами для продажи в кредит, весьма широк — от телефонов и мелкой бытовой техники до дорогостоящей электроники и автомобилей.

Потребительский кредит – это кредит, представляемый физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности за определенное вознаграждение (в форме процентов) на условиях возвратности и соблюдения определенного срока. Потребительский кредит ориентирован на физических лиц, которые хотят приобрести какой-либо товар уже сегодня, но не имеют возможности это сделать. Поэтому, не желая накапливать денежные средства в течение длительного периода, они оформляют покупку в кредит.

К сожалению, у большинства населения сложилось мнение, что кредит – это легкие деньги, с помощью которых можно решить неожиданно возникшую жизненную проблему или удовлетворить некую потребность, в чем бы она не заключалась. Но это далеко не так.

Да, с помощью кредита можно сделать все вышеописанное и многое другое. Но главная суть банковского кредита совсем не в выполнении желаний. Для заемщика банковский кредит – это прежде всего деньги, которые обязательно придется вернуть.

И не тогда, когда этого хотелось бы вам, а в соответствии с условиями кредитного договора.

Общепризнанные принципы кредитования — срочность, возвратность, платность означают, что банковские кредиты могут предоставляться только тем заемщикам, чье финансовое положение и, стало быть, возможность своевременного возврата полученных денежных сумм и оплаты соответствующих услуг банка не вызывают сомнений.

Повышенное внимание к информации со стороны кредиторов и потребителей диктуется прежде всего остротой конфликтов, возникающих между банками и их клиентами в сфере потребительского кредитования из-за плохой осведомленности о правах, обязанностях и возможностях друг друга. К тому же дело осложняется тем, что в действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения в сфере потребительского кредитования. Применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе, а также положения Закона РФ «О защите прав потребителей»), которые не учитывают всей специфики данной сферы правового регулирования.

До заключения кредитного договора банки обязаны представить потенциальным заемщикам достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия потребительских кредитов разных банков и сделать осознанный выбор. Возможность осознанного выбора является одним из условий справедливой конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования.

При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон), регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

Вопрос о правовой природе потребительского кредитования стал предметом рассмотрения суда высшей инстанции.

В качестве кредиторов в данных сделках выступают банки, действующие в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 (в ред. от 08.04.2008) N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В то же время нельзя сказать, что потребительское кредитование развивается совершенно без проблем.

Со стороны потребителей определенные и подчас справедливые нарекания вызывает непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, не говоря уже об оплате услуг независимых оценщиков, выплате страховых премий и т.д., что в значительной степени удорожает стоимость кредитов.

Доступность потребительского кредита ставит целый ряд серьезных проблем, в частности:

— повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;
— защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;
— создание системы работы с проблемной задолженностью — коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников — физических лиц.

Общий баланс интересов, возникающих в отношениях между должником и кредитором на протяжении всего срока действия договора потребительского кредита требует совместного и системного подхода к регулированию отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой.

Уважаемые потребители, еще раз напоминает, что любой договор предусматривает права и обязанности сторон, поэтому потребитель обязан сознательно подходить к получению кредита, учитывать свое финансовое состояние и способность своевременно возвратить кредит.

Что нужно знать потребителю при заключении кредитного договора?

По данным Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека основными нарушения прав потребителей при предоставлении финансовых услуг являются:

Заключение договора страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора
Взимание банком комиссии за предоставление кредита
Взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита
Оказание дополнительных платных услуг без согласия потребителя в форме взимания платежей за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора.
Включение в договор условий, нарушающих право потребителя на альтернативную подсудность.
Включение в договор положений, устанавливающих право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора.
Передача прав на взыскание задолженности по кредиту коллекторскому агентству

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Предоставление кредита при условии обязательного оказания услуг по страхованию жизни и здоровья ущемляет права потребителей, установленные п. 2 ст. 16 Закона.

Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. И плата за ее оказание взиматься не должна.

Досрочное исполнение договора не свидетельствует о неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства, поскольку право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации.

Банк обязан совершить действия для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Включая в кредитный договор условие о взимании комиссии за выдачу кредита, банки ссылаются на принцип свободы договора (ст. 421 Гражданского кодекса РФ), который позволяет сторонам заключить любой договор и на любых условиях.

Вместе с тем свобода договора не является абсолютной: принцип свободы договора не предполагает возможности заключать соглашения, противоречащие закону, и не исключает применение норм о ничтожности сделок в случае обнаружившегося несоответствия условий договора требованиям закона. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. А условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

Передавая права на взыскание задолженности с гражданина кредитная организация допускает нарушение пункта 1 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому «банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте», и положений статьи 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», устанавливающей, что кредитная организация гарантирует «тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов». Поскольку коллекторы в число лиц, перечисленных в п.2 ст. 857 ГК РФ, ст.

26 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 396-1 «О банках и банковской деятельности», которым в силу закона могут передаваться сведения, составляющие банковскую тайну не входят, Роспотребнадзор полагает, что уступка права требования по обязательствам, возникшим между банком и гражданином-потребителем третьему лицу, невозможна. Что подтверждается решением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14.07.2011г. связанное со случаями неправомерного включения в договоры с гражданами условий, предусматривающих переуступку прав требования кредитора третьему лицу, не наделенному специальным правом на заключение и исполнение сделок с потребителями (лицензией).

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 07.02.2011г. №3-ФЗ «О полиции» государственным органом исполнительной власти, призванным защищать права граждан от преступных и иных противоправных посягательств, является полиция. Поэтому необходимо обращаться в органы МВД на предмет выявления уголовно наказуемых деяний коллекторского агентства.

Роспотребнадзор напомнил заемщикам об их правах по договорам кредитования

О недопустимости нарушений требований законодательства о защите прав потребителей при потребительском кредитовании граждан ведомство господина Онищенко неоднократно указывало банковскому сообществу, особенно за последние пять лет. Это позволило целый ряд вполне очевидных и заведомо противоправных действий банков признать незаконными, но не привело, как считают в Роспотребнадзоре, к полному исправлению ситуации в сегменте потребительского кредитования, где граждане-заемщики по-прежнему нуждаются в защите своих прав и интересов, как в административном, так и в судебном порядке.

коллаж: Виктория Алешина, интернет ресурс » Права потребителя »

Основными проблемными вопросами, по мнению Роспотребнадзора, в различных «вариациях» все еще остаются:

1) непредставление или несвоевременное предоставление информации о полной сумме, подлежащей выплате потребителем по кредитному договору, и графике погашения этой суммы. Даже при наличии графика платежей итоговая сумма выплат может отсутствовать, а сам кредитный договор и график «перегружены» информацией, не адресованной потребителю и затрудняющей понимание обязательств гражданина перед банком, при весь текст договора выполняется «нечитабельным» шрифтом;

2) навязывание дополнительных («сопутствующих») услуг, в том числе в виде «обязательного» страхования;

3) введение в заблуждение потребителей о правовой сущности заключаемых договоров (подмена кредитных договоров договорами об использовании «кредитных» карт);

4) привлечение так называемых «коллекторов», как правило, действующих вне правового поля, иногда – с использованием недопустимых средств устрашения, угроз и принуждения и др.

Поэтому Роспотребнадзор в очередной раз рекомендует потребителям при выборе кредитной организации быть бдительным и обращать внимание на следующее:

1. Осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России. В лицензии перечисляются банковские операции, на осуществление которых данная кредитная организация имеет право, а так же валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться. Лицензия на осуществление банковских операций выдается без ограничения сроков ее действия и информация о ней должна быть представлена наглядно в месте заключения договора и указана в договоре.

2. Кредитная организация (исполнитель) обязана иметь вывеску с указанием фирменного наименования своей организации, места ее нахождения (адресе), режима и указывать всю эту информацию в договоре.

Кредитная организация должна иметь полное фирменное наименование и вправе иметь сокращенное фирменное наименование на русском языке. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности путем использования слова «банк» или «небанковская кредитная организация». Фирменное наименование может содержать иноязычные заимствования в русской транскрипции или в транскрипциях языков народов РФ, за исключением терминов и аббревиатур, отражающих организационно — правовую форму кредитной организации.

2. Для принятия решения о получении потребительского кредита следует получить от сотрудников кредитной организации, банка исчерпывающую информацию обо всех без исключения условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением).

Напоминаем, что ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», статья 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). К такой информации, в том числе, относятся: предоставление сведений о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике погашения этой суммы.

Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг, на программы кредитования. Запросите и детально изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков. Не спешите подписывать документы.

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его, посоветуйтесь со знающими людьми. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, особенно устанавливающие Ваши обязанности (обязательства, ответственность), убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых Вам не известно или смысл которых Вам не ясен.

Следует иметь в виду, что согласно положениям статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть признана судом недействительной «сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение». При этом существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. В этой связи отдельное внимание следует обратить на случаи возможного введения граждан-заемщиков в заблуждение относительно их обязательств по сделкам посредством использования в договоре специальных терминов (например, «аннуитетные платежи») без раскрытия их содержания.

Постарайтесь узнать их значение.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, по форме, предложенной банком, обратите внимание, что такое заявление рассматривается как Ваше предложение банку (оферта) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого Вашего заявления будет означать уже заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.

Внимательно изучив кредитный договор, еще раз взвесьте все «за» и «против» получения кредита, спокойно оцените свои возможности по своевременному возврату кредита и уплате всех причитающихся платежей.

Помните, что подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд. Подписывайте кредитный договор (иные документы банка), только если Вы уверены в том, что все его условия Вам понятны, Вы точно представляете, какие платежи и когда Вам необходимо будет произвести, и Вы убеждены, что сможете это сделать.

Предоставление финансовых услуг населению (потребительское, ипотечное кредитование) регулируется:

— Гражданским Кодексом Российской Федерации,

— Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей»,

— Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности»,

— Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,

— Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ «О кредитных историях», документами Банка России.

Прокурор разъясняет — Прокуратура Свердловской области

Банками в сфере кредитования практикуется включение заемщика при оформлении потребительского кредита в программы страхования жизни и здоровья. При этом за оказание такой услуги банками взимается комиссия, которая обычно включается в сумму кредита.

Следует учесть, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

В качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Данные положения закреплены законодательством о защите прав потребителей.

Так, в силу пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Исходя из смысла статьи 10 Закона о защите прав потребителей, банк обязан предоставить достоверную информацию, связанную с получением кредита, разъяснить возможность отказа от заключения договора страхования, либо возможность самостоятельного выбора страховой компании.

В силу прямого указания пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Указанные законоположения о добровольном характере страхования жизни, здоровья или иного страхового интереса заемщика, подкреплены правовыми позициями высших судебных инстанций (обзор Верховного Суда Российской Федерации, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 146).

Таким образом, при оформлении потребительского кредита банк вправе предложить страхование заемщику-гражданину (на практике нередко банки навязывают заключение соответствующих договоров страхования). Заемщик, в свою очередь, может оказаться от заключения договора страхования. При этом банк не вправе отказать в выдаче кредита в связи отказом заемщика от заключения договора страхования.

Прокуратура Шалинского района

Прямая ссылка на материал

Вконтакте
LiveJournal

Прокуратура
Свердловской области

Прокуратура Свердловской области

Дата публикации:

2 февраля 2016, 17:03

Права потребителей при заключении кредитных договоров