Законно ли банк взимает комиссию за прием и пересчет денег в кассе 2024 Вожгора

Позиция ЦБ по отношению к комиссиям за работу банков с монетой для юрлиц оказалась неоднозначной: регулятор отметил, что пересчет отдельной услугой не является, но не указал и на недопустимость взимания платы за нее, сославшись на свободу договора, пишет «Коммерсант». Эта позиция отличается от аналогичной по комиссиям для физлиц, где установлен прямой запрет.

Комиссии за прием и пересчет монет от организаций и предпринимателей по своей правовой природе схожи с комиссиями за выдачу кредитов, поскольку подобные услуги банка не создают самостоятельной ценности для клиента, отметил ЦБ в письме в ответ на запрос Ассоциации российских банков (АРБ). Центробанк подчеркнул, что возможность взимать комиссии определяется договоренностью между банком и клиентом.

Эксперты считают различие формулировок в письмах регулятора в отношении комиссий для юридических и физических лиц неслучайным. В отношениях с гражданами нельзя говорить о свободе договора, кроме того, защищаются их права как потребителей услуг, в том числе финансовых. С компаниями ситуация обстоит иначе.

Как полагают участники рынка, тот факт, что регулятор не дал однозначного ответа о допустимости взимания комиссий за пересчет монет с юрлиц, может быть связан с желанием ЦБ вывести из обращения монеты как таковые — они чрезвычайно дороги и в производстве, и в логистике.

Банкноты и монеты Банка России должны приниматься по номинальной стоимости как при совершении платежей и переводов, так и при зачислении на счета или вклады на всей территории Российской Федерации. О действующих нормах законодательства кредитным организациям напомнил Банк России.

Комиссии для корпоративных клиентов за работу с монетами есть у большинства кредитных организаций. Так, в ВТБ тариф за обмен монет на банкноты составляет 3% от суммы, но не менее 50 рублей, размен купюр на монеты — 60 рублей за упаковку. В Райффайзенбанке тариф зависит от меняемой суммы и составляет 2—5%.

В Газпромбанке сообщили о комиссии при внесении наличных монетами в размере 1,5%, но не менее 300 рублей. В кассе Альфа-Банка получить нужную сумму монетами можно за 2,75% от суммы, в СберБанке — за 2% за получение, в банке «Открытие» сообщили о комиссии в 3%.

По словам управляющего партнера «Корчаго и партнеры» Евгения Корчаго, ожидать изменения ситуации не приходится. Так как монеты имеют законное хождение на территории страны наравне с банкнотами, у юрлиц должна быть возможность сдавать и получать монеты бесплатно, считает эксперт. Если между банком и клиентом возникнет спор по поводу комиссии, то только суд в итоге будет решать, мог ли банк оказать услуги по инкассации без приема и пересчета наличных денежных средств, отметила руководитель практики имущественных и обязательственных отношений НЮС «Амулекс.ру» Галина Гамбург.

За пересчет монет взимать комиссию банки не имеют права, ее можно признать неосновательным обогащением, которое по требованию клиента подлежит возврату, отметили юристы.

\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t

\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t

\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >

Банки взимают с клиентов незаконные комиссии

Клиенты банков и других финансовых организаций часто сталкиваются со списанием комиссий. Обычно условия начисления таких платежей указывают в договоре, который составлен по типовой форме и не предусматривает возможности клиента повлиять на его содержание. При этом не все комиссии являются правомерными.

Что такое комиссия?

Интересно, что понятие «комиссия» не содержится ни в Гражданском кодексе РФ, ни в Законе о банках и банковской деятельности. Законодательством предусмотрены лишь следующие виды оплаты:

проценты за пользование кредитом (ст. 819 ГК РФ);
проценты на сумму вклада (ст. 838 ГК РФ);
плата за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Тем не менее в документах, которые получают клиенты банков, часто содержится формулировка – «комиссия банка». Под ней подразумевается плата за оказание услуг по совершению операций по счетам клиента. Размер комиссии может выражаться в конкретных цифрах (например, 1000 рублей ежемесячно за ведение счета) или в процентах от суммы операции (например, 1% от суммы денежного перевода).

Практика рынка кредитования показывает, что комиссии находятся на втором месте среди доходов банков после процентов по кредитам.

Когда списание комиссии будет правомерным, а когда – нет?

Законным будет списание платы за реально предоставленные услуги:

переводы денежных средств – к примеру, если клиент оформляет кредитную карту и расплачивается ею, банк вправе удержать комиссию;
конвертация (обмен) валюты – для оплаты услуг в заграничных поездках производится автоматическая конвертация денежных средств, которая также оплачивается согласно установленным в банке тарифам;
снятие наличных в иных банках или с кредитных карт;
документарные операции – если кредит был оформлен на юридическое лицо, банк может взимать дополнительную комиссию за предоставление банковской гарантии по выплате средств.

Незаконным будет списание комиссий за банковские операции, которые являются неотъемлемой частью основной услуги, для получения дополнительной выгоды. Например, предоставление кредита является основной услугой. При этом банк требует отдельной оплаты таких операций, как рассмотрение заявки на выдачу кредита, его предоставление, перечисление средств на счет заемщика, досрочное погашение кредита, открытие и ведение ссудного счета (банковский счет для перечисления кредитных средств открывается только на срок действия кредитного договора, поэтому начисление комиссии за это незаконно), информирование о задолженности и т.д.

Эти операции являются частью услуги по обслуживанию кредита, которую заемщик оплачивает, ежемесячно совершая необходимые платежи. Поэтому комиссию за такие допуслуги разумно оспаривать. Об этом свидетельствуют действия регулятора рынка финансовых услуг и судебная практика.

Банк России – о взимании комиссий

В Информационном письме от 26 августа 2020 г. № ИН-06-59/126 Банк России указал некредитным финансовым организациям на недопустимость взимания платы за предоставление потребительского займа. В нем сказано, что не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами РФ, а также за предоставление услуг, если при этом он действует в собственных интересах и для заемщика не создается отдельное имущественное благо (ч. 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»). Банк России полагает, что перечисление суммы займа не должно рассматриваться в качестве отдельной услуги, за которую кредитор может взимать вознаграждение, а является необходимым и сопутствующим условием для заключения договора потребительского займа и возникновения обязательств по нему.

В связи с этим взимание комиссии за перечисление займа на счет заемщика неправомерно.

Таким образом, удержание банком или иной финансовой организацией комиссии будет правомерным только при наличии двух условий:

клиенту предоставлена услуга – помимо той, которая включена в условия кредитного договора (договора займа) и уже оплачена;
в результате оказания услуги клиент приобретает отдельное имущественное благо.

Суды – о взимании комиссий

Банк России в упомянутом выше письме обратил внимание на правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в Определении от 23 декабря 2014 г. № 80-КГ14-9. Рассматривался иск физического лица о признании недействительными условий кредитного договора, в частности о взыскании комиссии за выдачу кредита. Суды первой и апелляционной инстанций в удовлетворении иска отказали. Они указали, что положения об установлении комиссии были прописаны в кредитном договоре, с условиями которого истица была ознакомлена под роспись, и сослались на принцип свободы договора (ст.

421 ГК РФ).

Верховный Суд с такими выводами не согласился. Он отметил: из п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей и ст.

168 ГК РФ следует, что заемщик-физлицо – экономически слабая сторона и нуждается в особой защите прав, и если заключенный с ним кредитный договор является типовым, условия которого определены банком в стандартных формах, и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, то включение в такой договор условий, не предусмотренных нормами Гражданского кодекса РФ, нарушает права потребителя.

Согласно ст. 779 ГК РФ плата взимается за действие, которое является услугой. Вместе с тем действия, которые не создают для заемщика отдельное имущественное благо, не связанное с заключением кредитного соглашения, услугой как таковой не являются. При решении вопроса о признании действия кредитора услугой Верховный Суд определил оценивать, является ли оно стандартным или дополнительным. При этом под стандартными следует понимать такие действия, без совершения которых кредитор не смог бы заключить и исполнить кредитный договор (договор займа).

Они не являются услугой по смыслу ст. 779 ГК РФ, и взимание за них денежных средств неправомерно.

Читайте также
Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

12 февраля 2019 Советы

Аналогичную позицию Верховный Суд высказывал и позднее, в 2019 и 2020 гг., например в Определении от 12 февраля 2019 г. № 16-КГ18-52. Дело было связано со взысканием комиссии, не предусмотренной в договоре и установленной банком позже. Уже после заключения договора банковского счета решением правления банка были введены тарифы, на основании которых со счета истца была списана комиссия в связи с зачислением на него денежных средств.

Верховный Суд принял позицию истца. Действительно, закон не запрещает банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать новые комиссии или их иные размеры. Однако до оказания услуги с клиентом-физлицом должно быть достигнуто соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие клиента на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема услуг. На момент заключения с истцом договора банковского счета операции по зачислению денежных средств вне зависимости от суммы были бесплатными.

Об утверждении новых тарифов истец не был осведомлен, согласия на изменение условий договора и удержание комиссии он не давал. Следовательно, руководствоваться необходимо было теми условиями, которые содержались в договоре в момент его заключения.

Внимания также заслуживает Определение Верховного Суда от 9 июня 2020 г. № 5-КГ20-8, 2-5744/2018. В деле рассматривалась законность удержания банком комиссии при перечислении остатков денежных средств в другую кредитную организацию в связи с закрытием расчетного счета. До предложения его закрыть для установления экономического смысла банковских операций банк направил истцу запрос о предоставлении дополнительных документов и сведений в соответствии с Законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Суды первой и апелляционной инстанций посчитали, что действия банка законны и совершены в целях недопущения нарушений этого закона. Верховный Суд же отметил, что обязанность осуществлять контроль для противодействия отмыванию доходов возложена на банк законом, а не договором с клиентом. Выполнение этой публичной функции не может использоваться в частноправовых отношениях для извлечения выгоды за счет клиента путем повышения платы за совершение операций с денежными средствами, которые кредитная организация признала сомнительными, поскольку это противоречит существу правового регулирования данных отношений и не предусмотрено законодательством. Закон о противодействии отмыванию доходов не содержит норм, позволяющих кредитным организациям устанавливать специальное комиссионное вознаграждение в качестве меры по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем.

В связи с этим недопустимо возложение на клиента банковских расходов на проведение такого контроля, в том числе путем установления специального тарифа при осуществлении банковских операций в зависимости от того, являются ли они следствием данного контроля.

Несмотря на неоднократное изложение Верховным Судом позиции по данному вопросу, финансовые организации продолжают включать в договоры условия о списании комиссий.

Что делать, если комиссию списали незаконно?

Еще на этапе заключения договора необходимо внимательно изучить его условия и проверить, не установлены ли в нем скрытые и незаконные комиссии. Сотрудник финансовой организации обязан дать подробные пояснения о сути и стоимости каждой предоставляемой услуги.

Часто клиенты финансовых организаций оказываются перед выбором: согласиться на заключение договора на стандартных условиях или вовсе отказаться от предоставления услуг. В таком случае можно оспорить взимание неправомерных комиссий уже после подписания договора.

Права физлиц – заемщиков и непрофессиональных участников рынка финансовых услуг – закреплены в Законе о защите прав потребителей и Законе о банках и банковской деятельности. Согласно нормам действующего законодательства заемщик имеет право на предоставление полной и достоверной информации о стоимости кредита и в случае нарушения прав может отказаться от договора.

В случае неправомерного списания комиссии:

1. Соберите документы, подтверждающие основание и факт взимания комиссии (кредитный договор, банковская выписка).

2. Определите, является ли комиссия платой за отдельную реально предоставленную услугу или же за действия, сопутствующие заключению договора и исполнению обязательств по нему. Например, выдача кредита невозможна без оформления заявки, следовательно, взимание платы за данную услугу неправомерно.

3. Обратитесь в финансовую организацию с претензией. Она должна быть составлена с учетом требований, указанных в договоре, и содержать доводы о незаконности и необоснованности списания комиссии. Не забудьте получить подтверждение подачи претензии (входящий номер заявления, подпись сотрудника).

4. Если финансовая организация ответила отказом или бездействует по истечении 30 дней после направления претензии, следует обратиться с жалобой в территориальное подразделение Роспотребнадзора и Центрального банка России.

5. Если вышеперечисленные действия не дали результата, придется обратиться с исковым заявлением в суд. Это позволит вернуть неправомерно списанную комиссию, взыскать проценты за незаконное удержание финансовой организацией денежных средств и компенсацию морального вреда.

Какие комиссии банка незаконны

Отдельные банки взимают с клиентов высокие комиссии за совершение стандартных операций. При этом одни банки навязывают клиентам высокие комиссии в договорах, другие вводят новые тарифы без согласия на то клиента. Посмотрим, насколько законны такие действия и можно ли вернуть деньги, списанные банком со счета клиента.

Комиссия, установленная без согласия клиента

Иногда банки в одностороннем порядке увеличивают или устанавливают комиссионные вознаграждения за проведение операций. Между тем законодательство не предусматривает право банка на одностороннее установление комиссий, взимаемых с физических лиц. Клиент оплачивает услуги банка лишь в случаях, прямо предусмотренных договором банковского счета (ст.

851 ГК РФ).

Иногда банки вместо получения согласия клиента на введение новых тарифов ограничиваются размещением их на своем сайте. Однако такое уведомление клиентов является недопустимым. Договор банковского облуживания должен изменяться с согласия физического лица (определение Верховного суда РФ от 11 февраля 2020 года № 78-КГ19-52, 2-1807/2018).

Для улучшения ситуации Банк России рекомендовал кредитным организациям:

1) не включать в договоры с потребителями положения о праве банка на одностороннее увеличение или установление комиссий;

2) не взимать с потребителей комиссии, увеличенные или установленные банком в одностороннем порядке.

Приведенные рекомендации содержатся в информационном письме Банка России от 14 июня 2022 года № ИН-03-59/82.

Повышенная комиссия за подозрительные операции

Довольно часто банки взимали крупные суммы комиссий, достигающие порой 20% от суммы перевода, со сделок клиентов, признанных сомнительными. Суды признавали такие комиссии незаконными в связи со следующим:

· Банк контролирует операции в целях противодействия легализации незаконных доходов во исполнение закона, а не на основании договора с клиентом.

· Осуществление указанной функции не может использоваться для извлечения выгоды за счет клиента в виде повышенной платы за совершение операций, которые банк признал сомнительными (определение Верховного суда РФ от 9 июня 2020 года № 5-КГ20-8, 2-5744/2018).

Для решения этого вопроса

На законодательном уровне в апреле 2022 года внесены дополнения в Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В этом законе указано, что установление банком дополнительных комиссий не относится к мерам, направленным на противодействие легализации преступных доходов.

Комиссия за перевод денег между счетами предпринимателя

В ряде случаев банки удерживают у бизнесменов крупные суммы за перевод денег между их собственными счетами.

рублей, при переводе денежных средств со счета предпринимателя на его личный счет в другом банке. Однако суд обязал банк вернуть коммерсанту деньги (определение Верховного суда РФ от 22 октября 2021 года № 309-ЭС21-20041 по делу № А60-58425/2020).

В другом случае бизнесмен закрыл счет в одном банке и перечислил остаток денежных средств на свой счет в другом банке, который удержал комиссию в размере 1,7 млн рублей. Банк не представил доказательств несения каких-либо затрат в связи с данной стандартной операцией. Поэтому суд решил, что эта комиссия является несправедливой (определение Верховного суда РФ от 15 июня 2021 года № 309-ЭС21-8260 по делу № А60-64931/2019).

Повышенная комиссия при изменении или расторжении договора

Одной из самых распространенных является комиссия банка, взимаемая при изменении или расторжении договора с клиентом. Так, банк удержал у клиента комиссию в размере 10% от суммы перевода при закрытии счета и переводе остатка денежных средств. Суд отметил, что банк имеет право на получение вознаграждения в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В данном случае повышенная комиссия установлена за стандартные действия: закрытие счета и перечисление остатка денежных средств. Эти действия не являются самостоятельной банковской услугой, создавшей для клиента какое-либо дополнительное благо, в связи с чем взимание комиссии незаконно (постановление Арбитражного суда Уральского округа от 16 декабря 2020 года № Ф09-8159/20 по делу № А60-14276/2020).

20.07.2022 13:33

В апреле 2022 года внесены дополнения в ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности», призванные ограничить полномочия кредитных организаций. Теперь размер комиссии при переводе денег с банковского счета в связи с изменением или расторжением договора не может превышать размер комиссии, взимаемой при осуществлении аналогичных операций по переводу денег при иных условиях.

Благодаря законодательным новеллам можно надеяться на то, что банки перестанут взимать с клиентов неоправданно высокие комиссии. В случае удержания подобной комиссии нужно обжаловать действия кредитной организации в судебном порядке.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.