9. Доплата страхового возмещения в порядке урегулирования претензии не освобождает страховщика от ответственности за нарушение установленных законом сроков выплаты страхового возмещения и не исключает применения гражданско-правовой санкции в виде законной неустойки.
В. обратился в суд с иском к страховой компании о возмещении ущерба, причиненного в результате дорожно-транспортного происшествия, в обоснование указав на то, что в результате ДТП принадлежащему ему на праве собственности и застрахованному обществом автомобилю причинены механические повреждения. Страховая компания признала случай страховым, выплатила страховое возмещение, с размером которого истец не согласился. Впоследствии страховая компания частично доплатила страховое возмещение.
В. просил суд взыскать с общества страховое возмещение в размере 27 957 руб. 60 коп., неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 57 436 руб. 90 коп., стоимость услуг по проведению независимой экспертизы в размере 7 000 руб., штраф в размере 13 978 руб.
80 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 7 000 руб.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суды первой и апелляционной инстанций пришли к выводу о том, что разница между фактически произведенной страховщиком страховой выплатой и предъявленным истцом требованием о дополнительной выплате страхового возмещения на основании заключения эксперта составляет 27 957 руб. 60 коп., то есть менее 10 процентов и считается находящейся в пределах статистической достоверности, в связи с чем оснований для взыскания дополнительной суммы страхового возмещения не имеется.
Кроме того, суд отказал и во взыскании неустойки, компенсации морального вреда и судебных издержек, рассчитанных истцом с учетом просрочки произведенной страховщиком выплаты в размере 35 900 руб.
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации отменила состоявшиеся по делу судебные постановления и направила дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции по следующим основаниям.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 21 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Закон об ОСАГО) предусмотрено, что в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня принятия к рассмотрению заявления потерпевшего о страховой выплате или прямом возмещении убытков и приложенных к нему документов, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или после осмотра и (или) независимой технической экспертизы поврежденного транспортного средства выдать потерпевшему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт поврежденного транспортного средства, и срока ремонта либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.
При несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с указанным федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему.
Согласно п. 2 ст. 16.1 Закона об ОСАГО надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены данным федеральным законом.
В п. 78 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26 декабря 2017 г. N 58 «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» разъяснено, что неустойка за несоблюдение срока осуществления страховой выплаты исчисляется со дня, следующего за днем, установленным для принятия решения о выплате страхового возмещения, то есть с 21-го дня после получения страховщиком заявления потерпевшего о страховой выплате и документов, предусмотренных Правилами, и до дня фактического исполнения страховщиком обязательства по договору включительно.
В силу п. 5 ст. 16.1 Закона об ОСАГО страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены указанным федеральным законом, а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.
Из содержания вышеприведенных норм права и акта их разъяснения следует, что невыплата в двадцатидневный срок страхователю страхового возмещения в необходимом размере является неисполнением обязательства страховщика в установленном законом порядке и за просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения со страховщика подлежит взысканию неустойка, которая исчисляется со дня, следующего за днем, когда страховщик должен был выплатить надлежащее страховое возмещение, и до дня фактического исполнения данного обязательства. При этом доплата страхового возмещения в порядке урегулирования претензии, поданной в соответствии с требованиями ст. 16.1 Закона об ОСАГО, не освобождает страховщика от ответственности за нарушение сроков, установленных п. 21 ст.
12 Закона об ОСАГО, и не исключает применения гражданско-правовой санкции в виде законной неустойки, поскольку надлежащим сроком выплаты соответствующего данному страховому случаю страхового возмещения страхователю является именно двадцатидневный срок.
Как следует из установленных судом обстоятельств, после первоначального обращения истца с заявлением о выплате страхового возмещения (15 января 2018 г.) страховщик свою обязанность в течение двадцати календарных дней исполнил частично. Доплата страхового возмещения в размере 35 900 руб. была осуществлена позднее — 28 апреля 2018 г.
Недостающая часть страхового возмещения была выплачена страховщиком добровольно, но по истечении срока, установленного п. 21 ст. 12 Закона об ОСАГО.
Доказательств того, что неполная выплата страхового возмещения произошла вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего, страховщиком представлено не было, судами данные обстоятельства не установлены.
Таким образом, указав на доплату страховой компанией страхового возмещения и не установив обстоятельств, свидетельствующих о том, что нарушение сроков выплаты этой части страхового возмещения произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего, суд первой инстанции неправомерно освободил страховщика от гражданско-правовой ответственности за нарушение принятого на себя обязательства в данной части.
Взыскание со страховых компаний выплат по осаго 2024
Статья 16.1. Особенности рассмотрения споров по договорам обязательного страхования
(введена Федеральным законом от 21.07.2014 N 223-ФЗ)
Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 16.1
Споры в суде общей юрисдикции:
1. До предъявления к страховщику иска, содержащего требование об осуществлении страхового возмещения, потерпевший обязан обратиться к страховщику с заявлением, содержащим требование о страховом возмещении или прямом возмещении убытков, с приложенными к нему документами, предусмотренными правилами обязательного страхования.
(в ред. Федерального закона от 28.03.2017 N 49-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
При наличии разногласий между потерпевшим, не являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший направляет страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение десяти календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня поступления. В течение указанного срока страховщик обязан удовлетворить выраженное потерпевшим требование о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить мотивированный отказ в удовлетворении такого требования.
(в ред. Федеральных законов от 23.06.2016 N 214-ФЗ, от 28.03.2017 N 49-ФЗ, от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
При наличии разногласий между потерпевшим, являющимся потребителем финансовых услуг, определенным в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», и страховщиком относительно исполнения последним своих обязательств по договору обязательного страхования до предъявления к страховщику иска, вытекающего из неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по договору обязательного страхования, несогласия указанного в настоящем абзаце потерпевшего с размером осуществленной страховщиком страховой выплаты, несоблюдения станцией технического обслуживания срока передачи указанному в настоящем абзаце потерпевшему отремонтированного транспортного средства, нарушения иных обязательств по проведению восстановительного ремонта транспортного средства указанный в настоящем абзаце потерпевший должен направить страховщику письменное заявление, а страховщик обязан рассмотреть его в порядке, установленном Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».
(абзац введен Федеральным законом от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
2. Связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страховщиком обязательств по договору обязательного страхования права и законные интересы физических лиц, являющихся потерпевшими или страхователями, подлежат защите в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной настоящим Федеральным законом. Надлежащим исполнением страховщиком своих обязательств по договору обязательного страхования признается осуществление страховой выплаты или выдача отремонтированного транспортного средства в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, а также исполнение вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
(в ред. Федерального закона от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Началом периода просрочки для целей расчета неустойки (пени) в соответствии с Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» является день, следующий за днем истечения срока, предусмотренного для надлежащего исполнения страховщиком своих обязательств.
(абзац введен Федеральным законом от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
3. При удовлетворении судом требований потерпевшего — физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Страховщик освобождается от уплаты штрафа, предусмотренного абзацем первым настоящего пункта, в случае исполнения страховщиком вступившего в силу решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в соответствии с Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в порядке и в сроки, которые установлены указанным решением.
(абзац введен Федеральным законом от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
4. При несоблюдении срока возврата страховой премии или ее части в случае досрочного прекращения договора обязательного страхования в соответствии с пунктом 4 статьи 10 настоящего Федерального закона страховщик уплачивает страхователю — физическому лицу неустойку (пеню) в размере одного процента от подлежащей возврату страховой премии или ее части за каждый день просрочки, но не более размера подлежащей возврату страховой премии или ее части.
(п. 4 в ред. Федерального закона от 25.05.2020 N 161-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5. Страховщик освобождается от обязанности уплаты неустойки (пени), суммы финансовой санкции и (или) штрафа, если обязательства страховщика были исполнены в порядке и в сроки, которые установлены настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», а также если страховщик докажет, что нарушение сроков произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потерпевшего.
(в ред. Федерального закона от 04.06.2018 N 133-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
6. Общий размер неустойки (пени), суммы финансовой санкции, которые подлежат выплате потерпевшему — физическому лицу, не может превышать размер страховой суммы по виду причиненного вреда, установленный настоящим Федеральным законом.
7. Со страховщика не могут быть взысканы не предусмотренные настоящим Федеральным законом и связанные с заключением, изменением, исполнением и (или) прекращением договоров обязательного страхования неустойка (пеня), сумма финансовой санкции, штраф.
8. Ответственность за исполнение обязательств по договору обязательного страхования, заключенному страховым агентом или страховым брокером, несет страховщик.
Могут ли взыскать деньги с виновника ДТП, даже если есть полис ОСАГО? За что не платит страховка?
Да, ОСАГО существует для того, чтобы покрыть риски ответственности водителя при его виновности в ДТП. Таким образом, страховка является в данном случае эдакой финансовой подушкой. Однако, она в 2024 году, к сожалению, очень относительна.
То есть покрывает она далеко не все виды вреда и ущерба, а, если быть точнее, то даже не полностью те суммы, которые должна покрывать. В этой статье мы исчерпывающе рассмотрим все такие страховые случаи и виды ущерба, когда с виновника ДТП могут законно взыскать выплату полностью или доплату, когда ОСАГО просто не работает, а также выясним, как этого избежать.
Имеют ли право с виновника взыскивать деньги, если есть ОСАГО?
Да. Мы уже рассматривали в одной из наших прошлых статей «зачем ОСАГО, если платит всё равно виновник?», что с причинителя ущерба в ДТП в определённых случаях могут взыскать денежные средства. Плохая новость заключается в том, что случаев таких очень немало. Хорошая – часто можно оспорить по суду как взыскание выплаты сверх ОСАГО, так и полной выплаты с виновника.
Причём, есть целых четыре варианта требования относительно полноты размера причинённого вреда:
- либо страховая компания требует с виновника ДТП всю сумму ущерба,
- второй вариант – когда требование исходит от потерпевшего или пострадавшего в аварии, которому по той или иной причине отказал страховщик,
- и третий – если потерпевший требует доплату сверх ОСАГО.
Это структурирование нам нужно будет для дальнейшего понимания данной статьи в решении задачи о том, по какой причине с виновника пытаются взыскать деньги, если у него есть действующий полис ОСАГО.
Каким образом виновник может узнать о требовании выплаты?
В 2024 году практикуется, в основном, три вероятности для виновника узнать о попытке взыскании с него денег:
- устное требование выплаты или доплаты по той причине, что ОСАГО выплатило мало или страховая отказала вовсе,
- письменная досудебная претензия – более официальный вариант сбора доказательств о попытке потерпевшего досудебного урегулирования спора после ДТП,
- судебный иск – виновник, с которого хотят взыскать деньги, выступает ответчиком в суде, поэтому уведомление его по адресу регистрации обязательно.
Как правило, конкретная ситуация с получением требования в вашем случае может означать вероятность успешного, и главное, менее затратного решения вопроса.
Если с вами потерпевший пытается договориться «полюбовно», то здесь вариант наиболее перспективный. Однако, нужно сначала выяснить все обстоятельства и законность такого требования, разумеется, прежде чем безапелляционно платить деньги.
Если на вас подали в суд, то это значит, в первую очередь, что в случае проигрыша на вас лягут все судебные расходы. И в их числе не только «копеечные» почтовые отправления и транспортные расходы, к примеру, но и услуги юриста, независимая экспертиза и, особенно, судебная экспертиза, которая может стоить очень дорого. Поэтому здесь ещё важнее оценить перспективы исхода дела и профессиональная помощь.
Какие виды ущерба могут потребовать?
Теперь давайте перейдём к делу. Как мы уже указали выше, таких взысканий может быть достаточно много, и большинство из них, к сожалению, полностью основаны на законе.
Доплата №1: за разницу по износу
И начнём мы с одного из самых распространённых оснований для взыскания выплаты с виновника ДТП, даже если у того есть действующая страховка ОСАГО.
Итак, автогражданское страхование призвано обеспечить покрытие ответственности при наступлении причинения вреда автовладельца при использовании транспортного средства. Говоря проще, если вы становитесь виновником ДТП, то образуется обязанность возместить ущерб, причинённый виновными действиями в нарушение ПДД. И вот тут как раз страховые компании должны брать на себя обязанность по такому возмещению, неся и оценивая для себя риск – вы заплатите больше за страховку или страховщик за страховой случай.
Но было бы у нас идеальное государство, если бы это работало без тонкостей. И суть здесь в двух важных нормах законодательства в 2024 году.
- Статья 1072 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что причинитель вреда должен выплатить разницу между реальной стоимостью ущерба и тем, что покрывает страховая компания.
- В то же время пункт 4.1 Единой методики расчёта возмещения по ОСАГО указывает, что такой расчёт производится с учётом износа комплектующих и деталей.
Таким образом, потерпевший в ДТП не обязан (и может не быть в состоянии) отремонтировать автомобиль деталями с износом (проще говоря, б/у запчастями). Но страховщик выплачивает с учётом износа. И тогда по закону у потерпевшего появляется право требовать разницу с виновника ДТП.
Насколько это законно? Да, здесь могут закрасться чёткие сомнения в том, что статья 1072 ГК РФ подразумевает вовсе не такие недоразумения, когда из-за недоработок в законе по сути виновник становится обязанным платить, хотя застраховал свою ответственность. Логичнее было бы предположить, что в этой норме говорится о тех случаях, когда лимита выплаты по ОСАГО (400 000 при вреде имуществу) попросту не хватило.
Но нет! Именно право требования выплаты напрямую с виновника, даже если есть полис ОСАГО, подтвердил Конституционный суд РФ в одном из своих постановлений. И в своих разъяснениях КС сослался именно на статью 1072 Гражданского кодекса.
Можно ли избежать, если есть страховка ОСАГО?
Но не всё так безусловно и безапелляционно, конечно же. Есть и хорошие новости как для потерпевших, так и для виновников происшествий в России.
Дело в том, что не любой расчёт должен считаться с учётом износа. Так, самое важное заключается в том, что закон указывает на расчёт без износа и в то же время первичную обязанность (а не право) страховой отправить пострадавший автомобиль именно на ремонт. И только при наличии оснований для выплаты производится именно последняя.
Так вот, если у страховщика не было законных оснований для выплаты деньгами, и она должна была отправить машину на ремонт, но выплатила по своему усмотрению, тогда и расчёт износа становится незаконным. Такое положение дел подтвердил уже Верховный суд в одном из постановлений.
Более подробно со ссылками на официальные документы о незаконности расчёта износа при выплате вы можете ознакомиться в нашей специальной статье с комментариями Верховного суда РФ.
Но и это ещё не всё. Даже если выплата произведена законно, то потерпевший не может просто так взыскать разницу по расчёту страховой компании и независимой экспертизы. Для взыскания суммы без износа должны быть веские основания в виде подтверждения, что ремонт потерпевшему обошёлся, действительно, дороже, и денег ему не хватило.
Так говорит судебная практика 2024 года.
Доплата №2: ОСАГО имеет лимит размера возмещения
В настоящее время максимальная сумма возмещения по ОСАГО ограничена следующими размерами:
- до 400 000 рублей за ущерб имуществу,
- до 500 000 рублей за вред здоровью или гибель людей,
- до 100 000 рублей при оформлении ДТП с помощью европротокола без специальных технических средств и вне Москвы и Петербурга (и до 400 тысяч в противных случаях).
Если причинённый вред выше указанных сумм, то разница снова ложится на виновника ДТП. И здесь всё достаточно просто!
Однако, нужно иметь в виду, что данные лимиты положены каждому пострадавшему/потерпевшему, если их оказалось несколько. Например, если вы ударили две машины, которым причинён ущерб без пострадавших, то размер максимального возмещения будет по 400 тысяч на каждый автомобиль.
Как избежать доплаты или уменьшить размер выплаты?
К сожалению, здесь уже единственный способ – это уличить потерпевшего в попытке необоснованного обогащения. То есть доказать, что ремонт реально стоил дешевле или должен был быть дешевле с учётом среднерыночных цен на запчасти и работу и отсутствием объективной необходимости обращаться в самый дорогой автосервис в городе, к примеру.
Если оформлен европротокол и не хватает максимальной суммы?
В этом случае оспорить европротокол почти невозможно, равно как и потерпевшему получить выплату сверх лимита ОСАГО как со страховой компании, так и с виновника ДТП.
Дело в том, что заполнение европротокола по закону является соглашением между потерпевшим и виновником аварии относительно обстоятельств происшествия. То есть своей подписью потерпевший подтверждает в том числе и оценку размера ущерба. В связи с чем требовать доплату тот не имеет права.
И это тоже мнение Верховного суда, о нём мы рассказывали в специальной статье.
То есть это пока первый случай, когда требование доплаты с виновника ДТП, у которого есть страховка ОСАГО, незаконна.
Доплата №3: моральный ущерб и упущенная выгода – только с виновника
Но есть и прямые исключения, которые указываются в самом главном законе для данной статьи – ФЗ Об ОСАГО. Так, пункт 2 статьи 6 перечисляет всё, за что не платит ОСАГО. И среди них как раз фигурируют две выплаты:
- возмещение вреда за причинение в ДТП морального ущерба,
- за упущенную потерпевшим/пострадавшим выгоду в результате аварии.
Увы, но это прямой путь к доплате, помимо основного размера возмещения, который платит страховая компания, уже виновником.
Можно ли избежать и что делать для этого?
Самое главное здесь заключается в том, что, согласно практически повсеместной судебной практике 2024 года, практически никогда с виновника ДТП невозможно взыскать моральный вред при отсутствии вреда здоровью или жизни потерпевших. Проще говоря, если в происшествии пострадали только автомобили участников, то о «моралке» можно забыть. Это так, потому что редкий судья принимает обоснования нравственных и душевных страданий в связи с порчей только имущества.
Но и при наличии обоснования зачастую сам размер доплаты за ДТП в виде компенсации морального ущерба можно существенно снизить на основании статьи 1101 ГК РФ. Так как гражданские судебные дела носят состязательный характер, то потерпевший должен обосновать конкретный предъявляемый виновнику ДТП размер морального вреда, и чаще всего суды их уменьшают.
Выплата №1: регрессное требование как наказание для виновника с ОСАГО
А теперь рассмотрим ситуацию, когда с виновника деньги требует не потерпевший или пострадавший, а его же страховая компания. Это становится возможным, благодаря тому, что законодательство 2024 года предусматривает возможность регресса. Это ситуация, когда страховщик сначала всё выплачивает, но затем эту сумму истребует с причинителя вреда.
И сделано это в угоду потерпевшим в ДТП – чтобы регулировать вопросы со страховой, а не обращаться к физическим лицам, у которых денег может и не быть.
Однако, для регрессного требования в законе предусмотрены чёткие основания. Вот их исчерпывающий перечень.
- Регресс устанавливается в случае, если нарушитель совершил ДТП умышленно, но только при наличии пострадавших или погибших.
- Если виновник скрылся с места ДТП, оказался пьяным или отказался от медицинского освидетельствования,
- Если водитель не вписан в список допущенных в полисе ОСАГО.
- Если истёк срок действия техосмотра на автомобиль, и только если авария произошла по причине неисправности этого авто.
- Если виновник не имел права управления этим конкретным транспортным средством.
- Если при оформлении европротокола виновник отремонтировал свой автомобиль ранее 15 дней или не представил страховщику для осмотра.
- Если виновник при оформлении страховки дал неверные сведения, что уменьшило стоимость полиса.
Можно ли избежать и как?
Чаще всего попытки избежать выплаты регресса строятся на одном единственном основании – истечении срока исковой давности, который в 2024 году составляет 3 года. Этот срок начинает исчисляться с даты, когда страховая узнала о своём нарушенном праве (то есть когда узнало о том, что может предъявить регресс). Обычно этой датой считается дата выплаты потерпевшему.
Шутка ли, но страховые очень часто запаздывают с подачей иска в суд на регресс. Однако, других возможностей, если требование основано на одном из указанных в списке выше условий, увы, нет.
Выплата №2: исключения покрываемых рисков по ОСАГО
Выше мы писали, что есть прямо указанные законом исключения, которые не покрываются страховкой. И исчерпывающий их перечень приведён в статье 6 ФЗ:
- упомянутые выше моральный вред и упущенная выгода,
- если вред причинён другим автомобилем, нежели указан в страховке ОСАГО,
- если вы участвовали на машине в соревнованиях, учебной езде или испытаниях в специально отведённых для этого местах,
- если вред причинён окружающей среде,
- если вред причинён грузом в машине, и этот груз должен был быть застрахован,
- если вы повредили свой собственный автомобиль (даже другой, принадлежащий вам),
- и ещё небольшой ряд редких случаев.
Во всех этих ситуациях выплату за причинённый ущерб могут требовать напрямую с виновника ДТП, несмотря на то, что у вас есть полис ОСАГО.
Выплата №3: полис оказался фальшивый
Липовый договор ОСАГО, конечно же, также должен освобождать страховщика от выплаты по ОСАГО. И тогда потерпевший вправе требовать деньги с виновника ДТП, который приобрёл фальшивую страховку, решив изначально сэкономить.
Однако, есть и в этом правиле исключение – если сам виновник не знал о том, что полис поддельный, и ему его продали, похитив бланки у страховщика, тогда уже это не освобождает страховую от выплаты. Так разъяснил Верховный суд РФ в Определении №57-КГ16-5.
С меня взыскивают выплату, потому что страховая отказала – это правомерно?
Нет. Если у вас был полис ОСАГО, и речь не идёт об одном из требований, перечисленных выше или не упомянутых в данной статье, но законных, то потерпевшие или пострадавшие должны обращаться в страховую компанию.
Однако, по закону потерпевший имеет право подать иск в суд ко всем возможным ответчикам. Чаще всего происходит так, что ответчиком по иску объявляется страховая компания, а соответчиком – виновник ДТП. И в этом случае для вас также должно быть всё просто – даже если вы не явитесь в суд, судья должен правильно определить должного ответчика и взыскать возмещение со страховой.
Ситуаций, однако, может быть превеликое множество, равно как и тонкостей в каждой из них. Поэтому лучше всего разбираться в каждом конкретном таком деле, а выше мы изложили лишь общий принцип работы законодательства в этом отношении.
Что ещё может грозить виновнику после ДТП?
Не стоит также забывать о том, что виновника, помимо гражданской ответственности и доплаты сверх ОСАГО, может ожидать ещё и административная, уголовная и иная. В целом, вам могут грозить следующие последствия в зависимости от обстоятельств ДТП:
- штраф ГИБДД за допущенное нарушение, которое привело к аварии, а также другие нарушения, которые были выявлены, но не стали причиной происшествия,
- лишение водительских прав, арест или иные наказания за те же деяния,
- регрессное требование по ОСАГО вследствие наступления условий, когда это становится законным (см. список выше),
- доплата по износу, если превышен лимит выплаты и в других случаях,
- повышение коэффициента бонус-малус в следующем страховом периоде (при вашей виновности и строго при наличии обращения потерпевшего за возмещением).
Нужно ли виновнику что-то делать со своей страховкой после ДТП?
Да. У виновника после аварии остаётся обязанность в максимально короткие сроки сообщить о страховом случае в свою компанию, в которой приобретался полис ОСАГО.
Однако, это обязанность, которую никто практически никогда и не исполняет? Почему? Да потому что ответственности за это в 2024 году нет. Ранее была возможность регресса, если вы не уведомили страховщика о ДТП в случае его оформления по европротоколу.
Но и это опасное последствие отменили.