В России набирает популярность новая схема мошенничества: аферисты не просто выманивают у людей имеющиеся сбережения, а уговаривают их взять кредит в банке. Многие задаются вопросом, что делать с кредитом, который их заставили взять обманом.
Петр Ковалев/ТАСС
Для начала опишем саму схему. Никто гражданам прямо не говорит, что им предлагают взять крупную сумму для аферистов. Скорее наоборот, людям звонят неизвестные, представляются полицейскими или сотрудниками службы безопасности банка и сообщают, что у гражданина есть возможность поучаствовать в настоящей спецоперации и поймать аферистов, обманывающих людей.
Многие соглашаются. Тогда звонящие сообщают, что надо побыть «подсадной уткой», взять кредит в банке. Люди на этом этапе говорят, что не готовы брать деньги в долг, но звонящие убеждают их, что кредит — не настоящий, его аннулируют сразу после «спецоперации», когда все преступники будут задержаны.
А чтобы деньги «не жгли добропорядочному человеку руки», их следует сразу же после получения кредита перевести на безопасный счет.
В итоге граждане, поверив аферистам, берут настоящие кредиты, отсылают деньги мошенникам и понимают, что их обманули, лишь когда в банках начинают интересоваться, когда же человек начнет платить по счетам.
По такой схеме, например, пенсионерка из Архангельска потеряла 4,5 миллиона рублей. Она взяла для мошенников шесть кредитов. Полиция, конечно, ищет злоумышленников, возбуждено уголовное дело, но сейчас для этой пенсионерки и для тысяч других обманутых граждан, актуален вопрос, а что им делать сейчас со взятыми кредитами.
«РГ» попросила ответить Егора Редина, управляющего партнера юридической компании «Позиция Права».
— К сожалению, сложившаяся юридическая практика по данному вопросу достаточно печальна: если сотрудники банка докажут, что заемщик лично подписывал кредитный договор, шансы на расторжение такого договора равны нулю. При этом заблуждение относительно оснований получения денежных средств не будут играть существенной роли.
Признать недействительным кредитный договор проще, если заемщик в судебном порядке сможет доказать полную безучастность в процессе получения денежных средств. Например, поддельная подпись или оформление кредита по украденным или потерянным документам. В остальных случаях клиенту банка придется выполнять свои финансовые обязательства, даже несмотря на наличие факта возбуждения уголовного дела, — сообщил юрист.
Сейчас полиция предпринимает большие усилия, чтобы как можно быстрее разыскивать аферистов, обманывающих граждан. Многие потерпевшие, узнав, что обманщики задержаны, перестают платить по кредиту. Егор Редин говорит, что, увы, сам факт задержания злоумышленников во взаимоотношениях гражданина и банка ничего не меняет.
— Возвращать денежные средства банку должен реальный заемщик, то есть то лицо, которое указано в кредитном договоре. С мошенниками в данном случае будут разбираться сотрудники полиции. Здесь важно учесть, что до тех пор, пока подозреваемые в мошенничестве лица, не будут признаны виновными, пострадавшее от их действий лицо обязано своевременно выполнять свои обязательства перед банком, — отмечает эксперт.
В принципе, по словам Редина, пострадавший вправе взыскать с виновных лиц всю сумму материального ущерба (тело кредита, начисленные проценты, страховку). Моральный вред в этом случае можно компенсировать. Однако на практике вернуть потраченные деньги крайне сложно.
— Нет, суд конечно же удовлетворит требования заемщика и обяжет афериста возместить ущерб от преступления, однако это обязательство в большинстве случаев остается только на бумаге. Нужно быть готовым к тому, что раскрываемость преступлений данной категории катастрофически низкая: в 2020 году из 173 тысяч случаев сетевого и телефонного мошенничества было раскрыто около 11 тысяч дел, — констатирует эксперт.
Суммы кредитов, которые взяты для аферистов, часто оказываются значительными, а ежемесячный платеж — неподъемным. Что же делать в таком случае?
— Банк заинтересован в возврате денежных средств. Именно поэтому сотрудники данного учреждения практически всегда идут навстречу своим клиентам. В некоторых случаях, денежно-кредитные учреждения, самостоятельно предлагают пострадавшему гражданину рефинансировать кредит (оформить его на более выгодных условиях) или предоставляют отсрочку по платежам.
Избавиться от задолженности можно с помощью банкротства. Инициировать данную процедуру может любой гражданин, чей суммарный долг перед кредиторами (организациями и физлицами) превышает 500 000 рублей, а просрочка достигла трех месяцев. Однако в этой ситуации пострадавшему от рук мошенников необходимо учесть все возможные риски и финансовые последствия, — резюмировал эксперт.
Ну а от редакции добавим, что ни полиция, ни службы безопасности банков, никогда не просят граждан играть в супергероев или принимать участие в спецоперациях. Поэтому если вам позвонили и предложили поучаствовать в поимке аферистов, то с большой вероятностью вас пытаются обмануть.
Верховный суд разъяснил, как банк отвечает за кредит, взятый мошенниками
Важное разъяснение сделал Верховный суд*, когда пересмотрел решения, принятые местными судами в пользу банка. С претензиями к финансовому учреждению в суд пришел гражданин, у которого мошенники украли телефон и взяли от его имени в кредит 480 000 рублей через мобильное приложение банка.
Кирилл Кухмарь/ТАСС
Решение ВС заметил портал Право.ru. Кредит аферисты быстро перевели на счета, как выражаются, третьих лиц. Гражданин написал заявление в полицию, и там возбудили дело о краже «в отношении неустановленного лица». Гражданина признали потерпевшим. Но он еще пошел в суд, чтобы признать недействительным кредитный договор.
Гражданин там заявил, что не заключал сделку, а деньги попали неизвестно к кому.
Но районный суд ему отказал, сославшись на то, что договор заключили через мобильный банк. Это сделал либо сам клиент, либо «иное лицо с его согласия». А еще гражданина признали потерпевшим. Поймают мошенников, пусть те и платят. В итоге первая инстанция решила, что договор действительный, банк полностью исполнил обязательства.
Апелляция и кассация согласились с такими выводами.
Кредит дали не хозяину мобильника, а неустановленному лицу, которое действовало от его имени
Но ВС с коллегами не согласился и акты апелляции и кассации отменил. Суд подчеркнул, что коллеги не усомнились в рассказанных клиентом банка обстоятельствах заключения договора от его имени, но без его участия. Кроме того, первая инстанция сказала, что он может предъявить требования к тому, кто украл телефон. ВС обратил внимание, что это противоречит статье 153 Гражданского кодекса о сделке как о волевом действии.
А именно: суд установил, что кредит дали не хозяину мобильника, а неустановленному лицу, которое действовало от его имени.
«Ссылаясь на то, что договор кредита заключен и действует, суд не выяснил, каким образом были сформулированы условия этого договора», — подчеркнул ВС. А еще ВС сослался на определение Конституционного суда (от 13 октября 2022 года N 2669-О). Там сказано: когда кредит берут дистанционно, банкам следует принять повышенные меры предосторожности, если клиент подал заявку на оформление сделки и затем распорядился перевести деньги третьим лицам.
Коллегия ВС отметила, что суд не оценил действия банка, когда он удаленно заключил договор с клиентом и тут же перевел деньги на другие счета.
Это определение ВС означает, что судебная практика постепенно поворачивается лицом к пострадавшим от мошеннических действий гражданам, от имени которых заключают кредитные договоры.
По мнению экспертов, раньше при получении кредита через банковские приложения было практически невозможно доказать, что заемщик сам не подписывал кредитный договор или сделал это из-за мошеннических действий. А благодаря решению КС, на которое сослался ВС, негативная практика начала меняться, замечает эксперт. Уже есть решения кассационных судов, которые отменили акты нижестоящих судов и отметили, что банк должен был убедиться, что деньги действительно поступают заемщику.
В деле нашего героя, подчеркивают юристы, очевидно, что не сам клиент банка заключал договор. Поэтому так важно решение ВС. Оно делает вероятным, что подобная практика распространится и на другие споры.
В частности, на ситуации, когда обманутые заемщики под влиянием телефонных мошенников действовали самостоятельно, чтобы получить кредит и перевести деньги на счета злоумышленников.
*Определение Верховного суда N 5-КГ22-127-К2
Взял кредит для друга, а он не платит: что делать?
Юрист, арбитражный управляющий Юлия Серкина отметила, что банку не важно, берете вы деньги для себя или для третьих лиц. Ответственность несет заемщик. Именно он обязан вернуть деньги банку в установленный срок.
«Однако, если вы решили помочь близкому человеку и готовы взять для него кредит, необходимо составить долговую расписку или договор займа, в которых будет указано, что кредитные деньги предоставляются в заем», – подчеркнул Серкина.
В расписку или договор нужно включить следующие положения:
- реквизиты сторон (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации, телефон и другие средства связи);
- размер займа и процентов за пользование деньгами. Если стороны не указали, что за пользование деньгами начисляются проценты, по закону заем считается беспроцентным, уточнила эксперт.
- срок возврата денег. В данной ситуации, по словам Серкиной, лучше указать сумму ежемесячного платежа в соответствии с графиком, подписанным с банком. Срок погашения поставить за неделю или две до срока погашения кредита в банке. Это поможет избежать просрочки по кредиту.
Кредит «Наличными»
Почта Банк, Лиц. № 650
Получить кредит
Генеральный директор ООО «Союз арбитражных управляющих» Владислав Латынин убежден, что кредиты для друзей брать не надо.
«Друг сам может взять на себя кредит, если ему не дают, значит банковские специалисты сомневаются в его платежеспособности, скорее всего, риски высоки и выплачивать кредит он не сможет», – отметил он.
Латынин рассказал, что чаще всего люди, которые берут на себя кредит друга или выступают поручителем по займу, попадают в банкротство.
«За неоплату кредита к заемщику может быть применена уголовная ответственность по статье мошенничество в сфере кредитования. Однако данная мера наказания возможна, если будет доказано, что заемщик действовал умышленно, то есть оформлял кредит без цели отдавать деньги», – сказала Серкина.
Как расписка или договор помогут в случае если знакомый перестанет платить за кредит?
Серкина отметила, что если письменно зафиксировать факт представления займа, то можно через суд взыскать деньги с человека, для которого брали кредит. Также данное положение поможет доказать добросовестность, если придется списывать долги через процедуру банкротства.
Кредит Наличными
Газпромбанк, Лиц. № 354
Получить кредит
Латынин же предупредил: если у друга долги по ФССП (Федеральной службе судебных приставов), то эта расписка вряд ли будет играть роль, так как «после того как вы просудите друга по расписке, будете ждать очереди, как и другие кредиторы в базе ФССП».
Если оформляете кредит для человека, у которого есть имущество, в расписку или договор лучше включить положение о том, что кредит предоставляется под залог имущества, посоветовала Серкина. Таким образом, если знакомый перестанет платить, можно через суд продать имущество и погасить долг, пояснила она.
Какие еще есть способы обезопасить себя?
Как рассказала юрист и эксперт по банкротству компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар, помимо расписки и договора займа, есть еще несколько способов подстраховать себя, если вы берете заем для друга.
Прежде всего, деньги, полученные от банка, лучше не передавать наличными, а перевести на счет, чтобы легко можно было установить судьбу транзакции.
«Дополнительно подстраховаться можно, попросив у друга какое-либо имущество в залог. Еще один вариант – сделать его поручителем по тому самому кредиту, взятому для него. Но, как правило, требования банков к поручителю почти настолько же строги, как и к основному заемщику, и друг под эти критерии не подходит», – отметила Боднар.