В этом году вступает в силу закон о новых обязанностях страховщиков и кредиторов, теперь заемщики будут знать, сколько денег можно вернуть за страховку. Рассказываем, как при досрочном погашении кредита вернуть деньги.
28 апреля президент РФ подписал закон, который обязывает страховые компании указывать в договоре долю от премии, необходимой для перечисления страховой выплаты. Это позволит бороться со скрытой комиссией при выдаче ипотеки и потребительских кредитов со страховкой. Благодаря новому закону заемщики будут знать заранее, сколько денег им вернут при досрочном погашении кредита.
Изменения вступят в силу с 26 октября.
Зачем оформляют страховку
Возврат денег можно оформить при любом виде потребительского кредита . Есть разные виды страховки. Можно застраховать залог, то есть предмет, на который оформляется кредит, жизнь, здоровье, права собственности. Также страховым случаем может быть потеря работы.
Например, в случае смерти заемщика наследники могут не платить за него долг, если была страховка.
Кредит «Наличными»
Почта Банк, Лиц. № 650
Получить кредит
Оформление страховки вместе с кредитом происходит добровольно, организация обязана указать полный список дополнительных услуг. В некоторых случаях страховка обязательна. Например, если брать ипотеку, то нужно страховать недвижимость.
Также банк может потребовать застраховать предмет залога, на который выдает кредит. Если страховка обязательная, то вернуть за нее деньги не получится.
Когда деньги не вернут
- Если договор на кредит был заключен после 1 сентября 2020 года. Такие ограничения действуют, потому что вступил в силу закон, по которому регламентируются отношения банка заемщика при приобретении страховки. Если договор был заключен до этой даты, то страховщики возвращают сумму при досрочном погашении, если это было прописано в договоре.
- Если у заемщика был страховой случай, то при досрочном погашении кредита деньги за страховку не вернут. Речь идет о несчастных случаях и получении выплаты в такой ситуации.
Как вернуть деньги
Можно отказаться от страховки, пока действует период охлаждения, – в течение 14 дней после заключения договора на кредит. Но при досрочном погашении за нее тоже можно вернуть деньги. При страховании имущества (недвижимость, автомобиль) есть право получить часть денег за полис, если это предусмотрено договором.
При личном страховании (жизнь, здоровье, потеря работы) порядок возврата зависит от даты оформления кредитного договора – до 2020 года или после.
Кредит Наличными
Газпромбанк, Лиц. № 354
Получить кредит
Для получения денег нужно обратиться в страховую в течение семи дней после закрытия кредита. Потребуется взять с собой копию договора на кредит, справку от банка о погашении кредита и закрытии счета . В заявлении нужно написать номер счета и реквизиты банка, на которые перечислят деньги. Средства перечислят в течение семи-десяти рабочих дней со дня подачи заявления и документов.
Также можно забрать деньги в кассе офиса.
Сколько денег вернет страховая
Возвращаемая сумма денег рассчитывается, исходя из неиспользованного периода. Также страховая компания вычтет процент за расход на ведение дела, сумма указывается в договоре на страховку. Она может составлять 60-70% от суммы, которую должна вернуть страховая компания.
Коллективная страховка
Иногда перед оформлением кредита банк предлагает присоединиться к коллективному договору, который уже заключен со страховой компанией. Заемщик может вернуть деньги за подключение к коллективному страхованию, которые он заплатил при заключении договора на кредит. Чаще всего эта сумма составляет значительную часть цены за полис, и кредитор не обязан ее возвращать.
Иногда банк указывает в таком договоре время, в течение которого заемщик может «отсоединиться» от коллективного договора и возвращаемую сумму. Для отказа от страховки заемщик может обратиться в течение периода охлаждения и при досрочной оплате задолженности.
Кредит на любые цели
СберБанк, Лиц. № 1481
Получить кредит
Как заставить страховую вернуть деньги
Если страховая компания не хочет возвращать средства после досрочного погашения задолженности, то нужно попросить письменное обоснование отказа . Это стоит делать, если кредитный договор был заключен после 1 сентября 2020 года и страховой случай не наступил. Если страховая компания указала недостаточно обоснованные причины для отказа, то можно обратиться в Центробанк с жалобой на кредитора или страховую компанию, либо к финансовому уполномоченному.
Что в итоге:
- Страховая компания не вернет деньги при досрочном погашении кредита, если был стразовой случай;
- Вернуть деньги при досрочном погашении долга можно только, если договор с банком был оформлен после 1 сентября 2020 года;
- У заемщика есть право вернуть деньги за коллективную страховку после погашения кредита досрочно, но это сложно сделать;
- Для оформления возврата нужно обратиться в страховую компанию в течение недели после погашения долга;
- Если страховая не хочет возвращать деньги, то можно пожаловаться финансовому омбудсмену или в Центробанк.
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка?
Возврат денег за страховку возможен при расторжении договора страхования или при досрочном погашении кредита. Однако не все знают, что от полиса можно отказаться. В статье мы узнаем, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка.
Что такое страховка по кредиту?
Страховка – это финансовая защита заемщика. В Сбербанке ее предоставляет дочерняя компания «Сбербанк. Страхование».
При наступлении несчастного случая она будет выплачивать долг за клиента.
Какие риски покрывает страховая фирма:
- смерть;
- получение 1 или 2 группы инвалидности;
- временная потеря трудоспособности, влекущая за собой невозможность заемщика работать и получать доход.
Выгодна ли эта услуга?
При страховом случае кредит продолжает выплачиваться за счет страховой компании.
Клиент может бесплатно воспользоваться дистанционной консультации врача-терапевта через специальный сервис Сбербанка.
Пустая трата денег, если за все время действия соглашения несчастный случай так и не наступил.
Вероятность одобрения заявки выше (хотя банк всячески отрицает связь решения по заявкам и согласие человека на страховку).
Ограниченный перечень страховых случаев.
Ставка по кредиту меньше.
Существует много условий, при которых компания может отказать в выплате компенсации в случае потери клиентом трудоспособности или его смерти: отравление алкоголем, причинение вреда здоровью в результате военных действий и пр.
Самый выгодный в Сбере!
Вклад «Лучший %»
СберБанк, Лиц. № 1481
от 100 тыс
до 1095 дн.
Сделать вклад
Такая услуга защищает и заемщика, и финансовое учреждение. Например, если клиент уйдет на длительный больничный, то платежи в течение этого времени будет вносить страховая компания. Если заемщик умирает, то кредитный долг не вешается на его родственников – за долговые обязательства отвечает страховщик. Банк при этом не понесет убытков в связи с болезнью или смертью своего клиента.
Он получает сумму с процентами в полном объеме.
Страхование жизни и здоровья – необязательное условие для получения кредита. Покупка полиса – добровольное решение человека. Однако нередко сотрудники Сбербанка навязывают эту услугу, пугая тем, что заявку могут не одобрить без финансовой защиты.
Условия и стоимость страхования
Тариф составляет 1% в год от суммы, взятой в банке. Условия предоставления этой услуги следующие:
- Соглашение заключается на сумму, равную той, что человек берет в банке.
- Компания берет на себя долговые обязательства, если случай клиента попадает под компенсируемые риски.
- Сумма страховки в течение периода действия соглашения не изменятся.
Самый высокий процент!
Вклад «Мой ДОМ»
Банк ДОМ.РФ, Лиц. № 2312
до 1100 дн.
Сделать вклад
В договоре указано, что клиент может отказаться от страховки по кредиту, расторгнуть соглашение и вернуть деньги. Правда, условия довольно жесткие, и финансовое учреждение очень часто не хочет идти навстречу клиентам.
Как вернуть страховку по кредиту после подписания договора?
Уточним, что обязательному страхованию подлежит только ипотека. Все остальные кредитные продукты клиенты банков страхуют на добровольной основе. Есть одно «но».
В период подачи и рассмотрения заявки на кредит, менеджеры кредитных отделов тонко намекают, что без страховки кредит могут не одобрить и многие подписывают кредитный договор на условиях банка. На самом деле это грубое нарушение Закона РФ «О защите прав потребителей», где прописано, что отказ от страховки не является поводом для отказа в кредитовании.
Существует два механизма возврата страховки, уплаченных за приобретение страхового полиса по кредиту:
- возможность возврата денег после погашения кредита. Сюда относиться досрочное погашение кредита;
- возможность возврата денег в период действия договора кредитования.
Вклад на ваших условиях
Альфа-Вклад
Альфа-Банк, Лиц. № 1326
до 1095 дн.
Сделать вклад
Деньги за страховку по кредиту в Сбербанке можно вернуть в первые 14 дней после оформления в 100% объеме.
Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке
Клиент вправе досрочно погасить кредит в любое время и этом случае можно вернуть страховку по кредиту Сбербанка. Cмысла в страховке нет, ведь финансовые риски банка по конкретному кредиту в прошлом. Для начала, нужно изучить договор страхования и убедиться что аккредитованная страховая компания, с которой заключен договор, предусматривает такой ход событий.
Если в договоре все прописано, то страховка возвращается заявителю, но не в полном объеме. Перестает полис действовать при:
- наступлении страхового случая;
- одностороннем отказе от страховки после истечения 14 дней;
- заявление на расторжение договора предъявлено не позднее 6 месяцев с момента покупки полиса.
В 2024 году возврат денег за страховку Сбербанка по кредиту происходит пропорционально сумме полиса на оставшийся срок кредита
Какую сумму можно вернуть?
Компенсация зависит от того, когда было подано заявление на возврат страховки по кредиту Сбербанка:
- В течение 14 дней. Человек получает 100% оплаченного взноса.
- До полугода. Отказаться от страховки по кредиту Сбербанка можно в размере 57,5% от суммы.
- Если со дня подписания документа прошло более полугода, то компания откажет в предоставлении компенсации.
Представим в виде таблицы процент компенсации стоимости страховки в зависимости от срока подачи заявления.
Время подачи заявления, прошедшее со дня подписания договора
от 30 дней до полугода
Правила возврата страховки Сбербанка досрочное погашение кредита иные: если клиент погашает долг досрочно, то может расторгнуть соглашение и получить сумму, пропорциональную остатку срока действия соглашения.
Таким образом, после страхования кредита в Сбербанке возврат страховки лучше начать как можно раньше. Так у вас будет больше шансов на быстрый результат и получение средств в полном объеме.
Заявление на возврат страховки
Деньги предоставляются только при условии, что клиент подал заявление по форме и предоставил необходимые бумаги:
- паспорт;
- кредитный договор;
- полис;
- чек об оплате.
В документе нужно указать:
- ФИО, данные паспорта, место проживания и контакты.
- Данные полиса, год, число и месяц подписания договора.
- Причину.
- Реквизиты для возврата средств.
Документ должен быть подготовлен в количестве 2-х экземпляров. Первый остается в страховой компании (или передается работнику банка, представляющему «Сбербанк. Страхование»).
Вторую копию с отметкой о принятии заемщик оставляет себе.
Подается заявление лично или отправляется заказным письмом. Дата отправки будет основанием для определения периода отчуждения. Рассматривается заявление в течение 3-5 рабочих дней. Выплаты же по нему будет совершены в течение 10 дней со дня рассмотрения заявления на возврат страховки.
Выплаты производятся наличными и безналичным переводом на указанный расчетный счет заявителя. Если по истечении 10 дней со дня подачи претензии в банк на возврат страховки банк «не выходит на связь», это дает заявителю право подать иск и готовиться к судебным разбирательствам.
Читайте также:
Как вернуть страховку Сбербанка?
- Заемщик пишет заявление.
- Подает его вместе с документами в «Сбербанк. Страхование» или в отделение финансового учреждения.
- Дожидается решения. Срок рассмотрения – до 5 рабочих дней.
- Получает на указанные в заявлении реквизиты деньги. Средства перечисляются в течение 10 дней с момента обращения.
Следует отметить, что легче всего вернуть деньги в течение первых 14 дней и при досрочном погашении. Если же вы по своему желанию хотите расторгнуть договор до истечения срока кредитного соглашения после 14 дней, то можете столкнуться со сложностями: неправомерный отказ, увеличенные сроки рассмотрения заявки и пр.
Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка?
Ипотечникам предлагают два вида страховки:
- Приобретаемого жилья.
- Жизни и здоровья.
Первый вариант является обязательным условием при оформлении ипотечной ссуды. Отказаться от нее или расторгнуть договор во время выплаты долга нельзя. Вернуть деньги в этом случае можно только при досрочном погашении ипотеки.
Страховка жизни и здоровья при ипотеке – дело добровольное. Возврат взноса производится точно также и на таких же условиях, как и в случае возврата страховки по потребительскому кредиту.
Как отказаться от страховки Сбербанка, если ее навязали?
Если клиент не хотел оформлять полис, но ему его навязали, то в течение 14 дней он может обратиться в финансовое учреждение с заявлением и документами по кредиту и страхованию. В этом случае компания вернет полную стоимость взноса. Такие условия прописаны в договоре страхования Сбербанка.
Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку?
Если банк ответил отказом, а вы уверены в своей правоте, то вопрос придется решать на более высоком уровне. Итак, что можно сделать:
- Написать в жалобную книгу. Обращения всегда рассматриваются, и сотрудники, следующие за качеством предоставления услуг всегда отвечают написавшему в книге отзывов и предложений.
- Обратиться в Роспотребнадзор.
- Обратиться в суд.
Свое обращение в контролирующие или судебные органы, необходимо аргументировать законами:
- Ст. 32 «О ЗПП»: клиент вправе отказаться от услуг по уже заключенному договору в любой момент.
- Ст. 16, п. 2 «О ЗПП»: не допускается обуславливать приобретение услуг обязательным приобретением дополнительных услуг. Это относится к случаю, когда сотрудник банка навязывает страховку и пугает клиента отказом в случае, если тот на нее не согласится. Также статья применима в том случае, если сумма страховки была включена банком в стоимость кредита.
- Ст. 927 ГК РФ гласит, что страхование обязательно в том случае, если оно предусмотрено законом. Страховка жизни и здоровья по потребительскому кредиту не является обязательной по закону, а значит навязывать ее никто не имеет права.
Перед тем, как начать процедуру возврата денег, нужно внимательно перечитать договор и, если нужно, обратиться к юристу.
Отзывы клиентов Сбербанка говорят о том, что проще всего вернуть средства в течение 2 недель после заключения договора. За выплаченный кредит досрочно вернуть страховку гораздо сложнее, но вполне реально. Главное – не останавливаться на одном только заявлении.
Если вы получили стандартную отписку от сотрудника финансового учреждения о невозможности выплаты средств, то нужно действовать дальше: писать в книгу жалоб, слать претензии с намеком на дальнейшее обращение в суд и пр.
Обращаясь за услугами в банк, помните, что страховка Сбербанка при получении кредита – дело добровольное. Можно ли отказаться от страховки сразу? Да, и отказ, согласно закону и условиям договора, не может быть причиной отказа учреждением в предоставлении финансовых услуг клиенту.
Поэтому при оформлении ссуды о необходимости защиты лучше подумать заранее.
Как вернуть страховку после выплаты кредита
При оформлении кредита банки практически всегда навязывают гражданам страховку. Именно навязывают, порой заставляя покупать полиса обманным путем. Понятно, что у людей часто возникают вопросы, связанные с возвратом денег.
А можно ли вернуть стоимость полиса, если кредит уже выплачен?
14.07.20 91750 154 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected] Открыть профиль
Специалист Бробанк.ру отвечает, как вернуть страховку после выплаты кредита, в каких ситуациях это сделать невозможно. О возврате денег в период охлаждения, при досрочном гашении.
| Макс. сумма | 5 000 000 Р |
| Ставка | От 3,9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | 18-70 лет |
| Решение | 2 минуты |
Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен
При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать.
И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.
Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.
Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит.
В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.
Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил.
Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.
Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема.
Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.
Если кредит погашен досрочно
В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.
Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.
Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).
- Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
- Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
- Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
- В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.
Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного.
Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.
Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.
Возврат в период охлаждения
Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.
В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.
Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.
- Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
- Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
- Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
- Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.
Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.
Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.
Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.
Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.
Сложные ситуации
Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае.
Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.
Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам.
Так что, будьте внимательными.