Трудоспособные граждане России могут вернуть 13% с выплаченного кредита или потребовать у банка получить назад переплату по процентам. Рассказываем, как сделать налоговый вычет и почему выплачивать кредит раньше срока — не всегда хорошая идея.
- Все о процентах по кредиту
- Досрочное погашение долга
- Платежи по кредиту
- Переплаты по процентам
- Ловушки банков
Все о процентах по кредиту
По закону РФ можно вернуть 13% по потребительскому кредиту. Он же — гражданском кодексе РФ разрешается досрочно выплатить любой кредит, который не связан с предпринимательской деятельностью.
При таком варианте погашения долга кредитор платит проценты заранее, но сумма займа не меняется. Переплаченные проценты считаются необоснованным обогащением банка, поэтому денежные средства должны быть возвращены заемщику.
Оформите Халву, чтобы вопрос: «Где взять деньги?» больше не беспокоил вас. Делайте покупки в магазинах и получайте кэшбэк за потраченные деньги.
Универсальная карта «Халва» — не просто удобное платежное средство. Она словно швейцарский нож содержит десятки полезных финансовых инструментов в одном пластике и мобильном приложении. Кешбэк до 10%, рассрочка в 250 000+ магазинов и доход на остаток до 15% с бесплатным обслуживанием.
Сделайте свою жизнь слаще и удобнее!
Как взять кредит правильно
Досрочное погашение долга
Финансовые организации не вправе запретить заемщику вернуть долг раньше оговоренного срока, однако некоторые из них создают условия, препятствующие расторжению договора. Банкам невыгодно, когда клиент досрочно закрывает кредит. Если заемщик перестает платить проценты, кредитор остается без прибыли.
Заемщик имеет законное право на досрочный возврат суммы кредита и принимает это решение самостоятельно. Банки в данной ситуации не могут взыскать штраф.
Чтобы избежать проблем в этом вопросе, лучше предупредить о своих намерениях по выплате кредита сразу. Тогда это будет прописано в договоре, что обеспечивает юридическую защиту.
Если вы не сделаете этого заранее, придется предупредить банк о намерении досрочно закрыть кредит за 30 дней до дня возврата (иногда банки устанавливают более короткий срок для уведомления). Тогда финансовое учреждение сделает перерасчет долга.
Впрочем, не всегда выплата кредита раньше срока является хорошей идеей. Например, у вас ипотека на 20 лет, а вы хотите закрыть ее за 10 лет, поэтому каждый месяц платите больше. Вместо этого свободные деньги можно переводить на вклад под хороший процент — удастся скопить приличную сумму.
Иметь подушку безопасности всегда выгоднее, чем быстрее выплатить кредит с последних денег. Откройте вклад в Совкомбанке. Гибкие условия сыграют вам на руку и деньги всегда будут приумножаться.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 11 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Платежи по кредиту
Проценты начисляются за каждый день пользования деньгами по ставке, которая определяется договором и рассчитывается на год. Все суммы проговариваются с заемщиком и прописываются в ежемесячном графике платежей.
Существует два вида платежей:
- Аннуитетный платеж — кредит и проценты по нему суммируются в один большой платеж, который делится на весь период. При таком способе долг выплачивается равными суммами каждый месяц.
- Дифференцированный платеж — сумма кредита делится на весь период выплат, а проценты начисляются каждый месяц из расчета оставшегося долга. В этом случае платежи в первые месяцы всегда больше, чем в последние.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: в чем разница
Процент переплат по двум видам платежей можно рассчитать самостоятельно, воспользовавшись бесплатным онлайн-калькулятором.
Маша взяла кредит для учебы. Сумма долга составила 700 000 рублей под 6% годовых. Она оценила свои возможности и поняла, что сможет погасить его аннуитетным платежом за два года. Ежемесячно Маше придется платить 31 024 рубля, а переплата составит 44 526 рублей.
При досрочном погашении, например, за год, переплата составит 32 725 рублей. Если бы Маша выбрала дифференцированный платеж, в начале погашения займа ей пришлось бы платить по 32 618 рублей. С каждым месяцем сумма выплат уменьшается, поэтому в конце срока составила бы 29 314 рублей.
Переплата в этом случае равна 43 697 рублей. При досрочном погашении переплата составила бы 32 339 рублей.
Когда нельзя вернуть проценты
- кредитор не является гражданином РФ;
- нет официального трудоустройства и дохода, с которого уплачивается подоходный налог;
- цель кредита не была указана в договоре;
- проценты по долгу рассчитаны за фактический срок пользования.
Выплата долга по графику платежей в срок не является досрочным погашением. В таком случае проценты считаются платой за пользование деньгами, вернуть их не получится.
Возвращение процентов по кредиту
Вы можете вернуть 13% по выплаченному потребительскому кредиту. Необходимые документы для оформления заявления:
- копия договора, подтверждающая получение права на оформление налогового вычета;
- копия кредитного договора;
- справка из банка, в которой говорится, что вы заплатили все проценты по долгу;
- декларация по форме 3-НДФЛ.
НДФЛ (Налог на доход физических лиц) — это налог для жителей России и иностранцев, которые получают деньги в стране. Чаще всего ставка НДФЛ равна 13%.
Если кредит был взят для лечения или учебы, к документам в налоговую необходимо приложить копию лицензии компании или учреждения и чеки об оплате. При покупке жилья для возвращения налогового вычета потребуется выписка из ЕГРН .
Взяли кредит в банке и понимаете, что не успеваете погасить его в срок из-за нехватки денег? Рефинансируйте кредит в Совкомбанке по выгодной ставке. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом.
Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом.
Оставьте заявку онлайн и платите меньше!
Пакет документов можно отправить по почте, привезти в отделение
Что такое налоговый вычет, как и за что его можно получить
Переплаты по процентам
Когда заемщик каждый месяц платит больше и закрывает кредит, например, не за год, а за пять лет, погашение считается частичным досрочным. Чтобы вернуть деньги за переплату процентов, понадобится написать заявление в банк и дождаться его одобрения.
Средства будут возвращены в установленный банком срок. При этом нужно понимать: придется запастись терпением, чтобы вернуть переплату по процентам.
Ловушки банков
Когда заемщик сообщает банку о своем желании погасить долг быстрее, тот в свою очередь предлагает два варианта действий:
- сократить срок кредита, но не изменять сумму ежемесячного платежа;
- уменьшить сумму кредита, но сохранить срок его погашения.
Ловушка заключается в том, что вышеописанные варианты не будут считаться переплатой по процентам. Банк может не пересмотреть график выплат, не произвести перерасчет долга или вовсе отказать в возмещении переплаты по процентам. В таком случае придется обращаться в суд.
Подведем итог
Вернуть часть денег за кредит реально. Можно погасить задолженность в срок и подать заявку на налоговый вычет или расплатиться досрочно и вернуть излишне уплаченные проценты.
В любом случае задуматься о возвращении денег и сообщить банку о своих планах нужно заранее. Кроме того, важно внимательно читать условия договора перед его подписанием. Так можно обезопасить себя от проблем.
Возврат излишне выплаченных процентов по кредиту
В каких случаях при получении кредита в вашем банке происходит возврат процентов за переплату кредита?
20.03.23 в 16:48 40 1
Вам нравится вопрос?Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту [email protected].
Ответы: 1
- Васинёва Анна20.03.2023 в 16:50 Добрый день, Юрий.
Как правило, возврат процентов возможен только при условии наличия факта переплаты по кредиту. Например, при досрочном выплате долга (чаще всего аннуитетными платежами) перед кредитной организацией, когда заемщик оплатил проценты наперед.
Если при погашении возникла переплата, клиенту нужно будет обратиться в банк с претензией и предложить кредитору вернуть перечисленные средства. К заявлению следует приложить договор, чеки/квитанции, подтверждающие оплату процентов. Вернуть проценты не представляется возможным при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок пользования заемными средствами.
Ряд кредитных организаций инициирует пересчет процентов по первому требованию клиента. В крайних случаях спорные вопросы решаются через судебные инстанции.
Обратите внимание, что ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации действующего кредита.
Также вернуть можно любые незаконные платежи. Это касается скрытых комиссий или переплат. Все выплаты по кредиту должны быть прописаны в договоре и объявляться заемщику до подписания документов, в обязательном порядке учитываться в графике погашения.
Добавить ответ
Спроси экспертаДесятки специалистов бесплатно помогут вам решить ваши вопросы
Похожие вопросы
05.09.23 в 00:27
Есть несколько способов узнать свою кредитную историю:
1) Обратиться в бюро кредитных историй (БКИ). В России.
02.09.23 в 22:48
Здравствуйте.
Да, можно оформить карту ребенку, не обязательно быть его родителем. Это может быть внук, племянник или любой ребенок, о.02.09.23 в 03:31
Мария, здравствуйте!
Дистанционно проверить баланс можно в приложении Почта Банк Онлайн, Интернет-Банке. Для этого нужно предварительно.31.08.23 в 20:53
Уточните, пожалуйста, каким образом мошенники оформили на вас займ? Если они использовали данные вашей.
Готовые решения
Наша почта [email protected]
Кемерово ул.Терешковой, 18А
Режим работы КруглосуточноМы используем файлы cookie, чтобы предоставить пользователям больше возможностей при посещении сайта Бробанк.ру. Условия использования смотрите здесь.
ИП Ярошевский Д.И. ИНН: 423082922740. ОГРНИП: 318420500081301.
Свидетельство на товарный знак № 779639 от 15.10.2020.
Политика конфиденциальности, Пользовательское соглашениеВаш вопрос Я принимаю условия обработки персональных данных, указанных в Политике конфиденциальности
Ваш ответ
Опишите подробнее Отменить ответГотово
Ваш вопрос будет опубликован на сайте сразу после проверки нашим специалистом. Мы проверяем чтобы текст не содержал оскорблений, ругательств и прочей недопустимой информации. Благодарим за понимание.
Как вернуть проценты по потребительскому кредиту: в каких случаях это возможно?
Заключая соглашение с банком, заемщик обязуется погасить кредит в определенный период. За возможность некоторое время пользоваться деньгами банка начисляются проценты, которые не могут быть больше суммы, прописанной в договоре. Заемщик имеет право вернуть переплату по процентам.
Ниже мы рассмотрим, как вернуть проценты по кредиту и подробно разберем процедуру возврата денежных средств.
Можно ли вернуть проценты по кредиту?
Оформление потребительского кредита является востребованной услугой у клиентов банка. Полученные средства заемщик может использовать по своему усмотрению. Учитывая, что на сумму долга ежемесячно начисляется определенный процент, многие граждане стараются погасить долг перед банком досрочно. Банки, чтобы не потерять прибыль начисляли дополнительные комиссии при досрочном возвращении кредита.
Такая схема работы позволяла банку получить свою прибыль, независимо от сроков погашения долга.
С 2014 года законодательство РФ запретило банкам повышать ставки по досрочному погашению кредита, устанавливать скрытые комиссии или платежи.
Изменения в законодательстве вынудили банки прибегнуть к аннуитетному погашению долга. Согласно установленной схеме в первую очередь клиент выплачивает процентную ставку по кредиту, а после этого непосредственно заем. Проценты за использование кредитных средств являются своеобразным авансом банку. Далее мы подробно разберем, можно ли с кредита вернуть 13 процентов и как это сделать на практике.
Клиент может вернуть 13% по займу лишь при досрочной выплате долга.
Схемы начисления процентов
Предоставляя потребительский кредит, финансовые организации предлагают ряд необязательных услуг. Учитывайте сумму долга и схему начисления процентов.
Платежи начисляются по двум основным схемам:
- Аннуитетной. Погашение долга идет равными частями, причем большую часть выплаты в первые месяцы составляют проценты по кредиту, после чего следует возврат долга. При досрочной выплате займа возникает переплата, которую можно вернуть.
- Дифференцированной. Согласно долговым обязательствам погашение кредита происходит равными частями, а проценты начисляются уже на остаток займа. В первые несколько месяцев заемщику придется уплатить максимальную долю от начисленных процентов. В последующие месяцы сумма погашения процентов будет снижаться, а вот доля погашения основного долга остается постоянной величиной. Такой вид платежей подойдет для займов по 1-2 млн. руб.
При заключении договора работник банка информирует клиента о схеме внесения платежей, забывая сказать, что при досрочной выплате займа он может вернуть переплату с налогового вычета.
В каких случаях можно вернуть 13% по кредиту?
Оформление кредита позволяет выплатить долги, купить какие-либо товары, услуги или потратить деньги на другие цели. Трудоспособные граждане РФ имеют право на денежный вычет, сумму, которую физическое лицо имеет право не выплачивать с подоходного налога (НДФЛ). Денежная ставка НДФЛ для иностранцев, которые официально трудоустроены и резидентов РФ равна 13%.
Вернуть процент при погашении потребительского кредита возможно лишь в том случае, если заем был оформлен с целью:
- покупки жилья;
- оплаты обучения в ВУЗе;
- прохождения платного лечения.
Наличия договора с банком недостаточно для выплаты процентов по кредиту. Необходимо собрать и предоставить в банк ряд документов. Также следует выполнить ряд условий, причем для каждого случая они разные. Например, для возвращения налогового вычета с займа на учебу необходимо учитывать следующие критерии:
- Высшее учебное заведение должно иметь лицензию.
- Обучение можно проходить исключительно в очной форме.
- Возраст студента должен быть не больше 24 лет.
- Сумма налогового вычета должна быть меньше 50 тыс. рублей.
При оформлении ипотечного займа клиент вправе получить возврат налогового вычета, рассчитать который можно с учетом:
- выплаченных процентов;
- стоимости квартиры.
Действующее законодательство разрешает досрочное погашение займа, который не связан с ведением предпринимательской деятельности. При этом банк может отказать в возврате переплаты по процентам. В этом случае необходимо собрать пакет документов и обратиться в суд.
Процедура возврата процентов
Если пункт о возвращении денег по переплате не прописан в договоре, даже при досрочном погашении займа будет сложно доказать свои права. Если заемщик несколько месяцев выплачивал долг, но сумма займа практически не уменьшилась, значит, все это время он выплачивал проценты. Для возвращения 13% с выплаченного займа понадобятся следующие документы:
- Копия соглашения с прописанным пунктом о праве возвращения налогового вычета.
- Налоговая декларация 3-НДФЛ.
- Банковская выписка, подтверждающая выплату кредита.
Пакет документов можно передать лично в Федеральную налоговую службу, отправить онлайн или по почте. Представители налоговой службы уведомят вас, если возникнут дополнительные вопросы или нужно будет внести правки. Чтобы устранить недочеты дается не больше 30 дней.
Если гражданин не уложился в этот срок, придется подавать документы заново.
Чтобы получить подтверждение банка о полном погашении долга и досрочной выплате необходимо:
- Отправить заявление не позднее, чем за 30 дней до даты очередного платежа.
- В полном объеме внести денежные средства по выплате займа.
- В день внесения платежа обратиться в банк с просьбой выдать справку о полной выплате долга.
Выплата долга по аннуитетной схеме предполагает следующий порядок действий:
- Погашение всей суммы займа.
- Обращение в банк с просьбой пересчитать проценты.
- Перерасчет графика платежей сотрудником банка.
- Погашение долга.
При дифференцированной схеме необходимо самостоятельно рассчитать сумму долга и прийти в отделение банка с заявлением. Сотрудник пересчитает проценты, и порядок выплат по займу, после чего необходимо погасить долг в полном объеме. Узнать точную сумму долга можно самостоятельно, воспользовавшись личным кабинетом на сайте финансовой организации.
Возврат процентов при досрочном погашении
Переплата по займу возможна при досрочном погашении займа. Если заемщик погашает ссуду в оговоренные сроки, никакой переплаты нет. А все начисленные проценты выплачиваются за возможность временно использовать деньги банка.
Если клиент банка решил увеличить сумму ежемесячного платежа с целью закрыть долг не за год, а за 6 месяцев, он погашает долг лишь частично досрочно.
В этом случае банк предлагает заемщику два сценария:
- Оставить срок выплаты долга неизменным, но снизить сумму ежемесячной выплаты.
- Оставить сумму платежа, но сократить срок выплаты кредита.
При изменении условий кредитования банк производит перерасчет процентов, исключая сам факт переплаты.
Вернуть 13% по кредиту согласно аннуитетной схеме внесения платежей можно, если:
- Заем выплачен досрочно, но банк не выполнил перерасчет и не внес изменения в график платежей.
- Заем выплачен досрочно, но банк отказывается возвращать переплату. Такая ситуация не редкость. Добиться возврата денег можно, но придется решать вопрос в судовом порядке.
Некоторые банки идут навстречу клиентам и сразу после проверки поданного заявления возвращают переплаченные проценты по кредиту на счет клиента. Чтобы уменьшить переплату по займу выгоднее уменьшить срок кредитования.
Когда нельзя вернуть проценты
Перед тем, как обращаться в банк с целью возврата процентов следует изучить условия соглашения. Иногда банки вводят запрет на 3 месяца или прописывают в договоре штрафные санкции для клиентов, которые стремятся досрочно закрыть долговые обязательства. Вернуть переплату невозможно, если:
- В соглашении прописан соответствующий пункт.
- Проценты были рассчитаны за фактическое пользование кредитными средствами.
Перед обращением в банк необходимо рассчитать сумму, которая подлежит компенсации. Банк не может брать проценты за срок, когда клиент не пользовался кредитом. Проценты могут начисляться лишь со дня открытия займа и до момента его погашения. Если банк отказал в возвращении средств имеет смысл подать иск в суд.
В подобных делах, суд принимает решение в пользу клиента, назначая ему выплату компенсации.
Что делать при отказе банка в возврате процентов
После выплаты займа необходимо взять справку из банка, которая свидетельствует об отсутствии долга. Некоторые клиенты спустя годы после закрытия кредита получают уведомление с требованием выплатить набежавшие за это время проценты. Выписка из банка об отсутствии долга необходима для защиты интересов в суде.
Если банк отказал в возврате средств, самостоятельно рассчитайте переплату на основе:
- суммы займа;
- фактического срока его погашения;
- фактической выплаты процентов.
Заемщик имеет право на возврат разницы между установленными в соглашении и выплаченными процентами. После расчета суммы необходимо направить претензию банку в письменной форме.
Документ должен содержать:
- реквизиты банка и договора;
- срок, сумму выплаты займа;
- данные из выписки о выплате долга;
- сумму переплаты по кредиту.
Один экземпляр документа вы оставляете сотруднику банка, другой с отметкой о получении претензии менеджер возвращает вам. Это необходимо, чтобы в суде можно было доказать факт направления претензии. К документам прилагаются копии платежек и выписок из банка.
Финансовая организация имеет право рассматривать претензию не более 30 дней. После чего она уведомит клиента о своем решении. При отказе необходимо обращаться к юристу и готовить исковое заявление.
Заключение
Нет необходимости оплачивать лишние проценты банку по кредиту. Вернуть 13% с НДФЛ можно, но только, если соответствующий пункт прописан в соглашении. При его заключении пропишите цели использования финансовых средств. Вернуть переплату по процентам можно лишь при расходе денег на оплату медицинских услуг, жилья или обучения.
При досрочной выплате займа необходимо подать заявление в банк с просьбой вернуть переплату по процентам. После чего кредитная организация вынесет свое решение.
Сделать покупки максимально комфортными ты можешь уже сейчас вместе с Мокка: тебе доступна оплата частями по удобному для тебя графику без первоначального взноса и переплат. Также ты можешь платить частями в любых магазинах с помощью сервиса Мокка Мегамолл прямо в нашем мобильном приложении!
Возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита
Подборка наиболее важных документов по запросу Возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита (нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).
- Банки:
- 4005
- 4006
- Анкета выгодоприобретателя
- Анкета клиента
- Аренда банковской ячейки
- Показать все
- Банки:
- 4005
- 4006
- Анкета выгодоприобретателя
- Анкета клиента
- Аренда банковской ячейки
- Показать все
- Ипотека:
- 3-НДФЛ покупка квартиры в ипотеку
- 3-НДФЛ проценты по ипотеке
- Внесение изменений в закладную
- Военная ипотека
- Военная ипотека при разводе
- Показать все
Судебная практика
Позиция ВС РФ, ВАС РФ: Уплата процентов по кредиту за период, в котором пользование суммой кредита не осуществлялось, влечет неосновательное обогащение банка
Определение Верховного Суда РФ от 23.12.2014 N 83-КГ14-9 и другие акты высших судов
Применимые нормы: п. 1 ст. 809, ст. 819, п. 1 ст. 1102 ГК РФ По смыслу п. 1 ст.809 ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным. Соглашение о невозможности произвести перерасчет уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредитов как основание для отказа в удовлетворении иска нарушает права истца как потребителя.
Банк ущемил право заемщика-истца на возврат ему излишне уплаченных процентов при досрочном погашении кредита, поскольку возможность вернуть долг до истечения срока действия договора — безусловное право заемщика.
Статьи, комментарии, ответы на вопросы
«Частное банковское право: учебник»
(Рождественская Т.Э., Гузнов А.Г., Ефимова Л.Г.)
(«Проспект», 2020) На практике были выявлены проблемы применения аннуитетного механизма подсчета платежей по возврату кредита. Некоторые суды ошибочно полагают, что при аннуитетном погашении кредита физическим лицом приходится авансировать проценты будущих периодов. Согласно этой точке зрения при досрочном возврате кредита банк обязан вернуть «переплаченные» проценты .«Проценты и иные платежи по кредитному договору: монография»
(Михеева И.Е.)
(«Юстицинформ», 2019) Следует отметить, что с 2017 года изменилась позиция ВС РФ относительно аннуитетных платежей, это позволяет сделать вывод об отсутствии признания уплаты процентов за пользование кредитом в рамках аннуитетных платежей переплатой заемщика, в т.ч. при досрочном возврате кредита.Нормативные акты
Письмо Минфина РФ от 28.10.1993 N 117
«О возврате предприятиям, организациям, финансовым органам излишне внесенных средств в уплату процентов за пользование кредитом на пополнение оборотных средств» Суммы переплат процентов за пользование целевым государственным кредитом на пополнение оборотных средств, выявленные в результате перерасчета процентной ставки в соответствии с указанным письмом, подлежат зачету при последующих платежах.Правовые ресурсы
- «Горячие» документы
- Кодексы и наиболее востребованные законы
- Обзоры законодательства
- Федеральное законодательство
- Региональное законодательство
- Проекты правовых актов и законодательная деятельность
- Другие обзоры
- Календари
- Формы документов
- Полезные советы