Возможность отказа от выплаты ипотеки 2024

Ипотека – это возможность приобрести квартиру и жить в ней, даже если у семьи нет суммы, способной покрыть полную стоимость жилья. Ипотека позволяет выплачивать стоимость квартиры постепенно, небольшими частями. И все-таки, даже при распределении на части, сумма, которую нужно будет выплатить, остается достаточно существенной.

Возврат процентов по ипотеке в 2024 позволяет снизить затраты.

Какой возврат процентов по ипотеке?

Вернуть часть процентов по ипотеке может заёмщик, который получает официальную зарплату. В этом случае, после сбора всех необходимых документов, можно возместить 13%. Кроме того, для благополучного завершения этой операции заемщику потребуется соответствовать нескольким условиям:

• гражданство РФ;
• первое обращение за выплатой;
• своевременная уплата налогов.

Существует исключение, которое позволяет гражданам других стран получать возврат процентов. В этом случае должен иметь определенный стаж работы в РФ и жить здесь не менее шести месяцев в году.

Ипотека с господдержкой
Альфа-Банк, Лиц. № 1326

Получить кредит

В то же время на возврат процентов не могут претендовать:

• предприниматели на упрощенной системе налогообложения;
• неработающие пенсионеры;
• женщины, находящиеся в декретном отпуске, без дополнительных источников дохода;
• представители бизнеса, которые используют другие программы снижения налоговой нагрузки.

Сколько можно вернуть?

Возврат 13 процентов с покупки квартиры ипотека – это условное понятие, на деле необходимо произвести расчет одним из способов:

1. Можно вернуть затраты по ипотеке, размер которых не превышает перечисленный НДФЛ. Учитывается справка НДФЛ со всех легальных доходов.
2. Перед пересчетов процентов потребуется вычесть из выплаченной банку суммы размер всех субсидий или пособий, которые были выданы для погашения ипотеки. Получить возмещение процентов нельзя за выплаты, которые производились за счет материнского капитала.

Кроме того, ситуация, в которой владельцами жилья выступают несколько людей, или же в качестве созаемщиков выступают родители, рассматриваются индивидуально. В таких случаях сумма возврата может быть распределена между всеми заемщиками.

Семейная ипотека
СберБанк, Лиц. № 1481

Получить кредит

Декларация на возврат процентов по ипотеке

Вернуть проценты можно в течение трех лет с того момента, как была куплена квартира. Но при этом стоит учитывать, что и сам процесс получения процентов достаточно долгий, и может затянуться на сроки до четырех месяцев, поэтому не стоит откладывать все на последний момент.

При желании, можно получить все необходимые компенсации единовременно, по завершении выплаты ипотеки. Но можно возвращать проценты и постепенно, по мере внесения обязательных платежей.

Читайте также:

Для того, чтобы вернуть проценты по ипотеке, потребуется собрать пакет документов, среди которых:

• копия паспорта;
• заявление в ИФНС на возврат процентов;
• договор кредитования;
• график платежей;
• копии платежей, которые уже были внесены в счет ипотеки;
• документы, показывающие уровень дохода;
• договор купли-продажи на квартиру;
• свидетельство о праве собственности.

Вычет процентов происходит либо через работодателя, либо через налоговую. В первом случае порядок вычета выглядит следующим образом.

Списание основного долга по ипотеке

Уменьшение дохода, сокращение или другие форс-мажорные обстоятельства могут сильно подкосить платежеспособность семьи. Это ставит людей в крайне сложное положение, когда им приходится экономить на самом необходимом и жить за копейки. Для помощи категориям населения, оказавшимся в сложной экономической ситуации, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.

Законодательное основание зафиксировано в Постановлении правительства № 373, которое действует с июля 2015 года. Полностью выплатить кредит государство не сможет, однако можно списать долг по ипотеке в размере до 600 тысяч рублей.

В рамках программы было выделено 4,5 млн. рублей, которые были перечислены в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту». Эта организация занимается помощью категориям населения, которые наиболее нуждаются в поддержке.

Кто может претендовать на списание ипотечного долга?

Главное условие получения государственной поддержки в выплате ипотеки – уменьшение дохода не менее чем на 30 процентов. Долг также может увеличить из-за кризисных явлений в экономике и валюты долга. Так, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях из-за резкого падения курса могут оказаться вынуждены отдавать практически весь заработок на выплату кредита.

Избавься от долгов
Стопдолг, Лиц. № —

ставка в день
Подать заявку

Стать участниками государственной программы могут:

• семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка (если возраст одного или обоих родителей не превышает 35 лет);
• семьи с двумя и более несовершеннолетним детьми;
• люди с подтвержденной инвалидностью;
• семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
• участники боевых действий.

Требования к доходам для списания долга по ипотеке

В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.

Требования к доходам семьи:

• снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
• при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
• остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. АИЖК предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.

Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.

Требования к недвижимости для списания ипотеки

Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:

• взятое в ипотеку жилье является единственным зарегистрированным на данного гражданина;
• не допускается в добавок к кредитному жилью иметь более 50% другой недвижимой собственности;
• стоимость квадратного метра не должна быть на 60 и более процентов выше, чем средняя по региону;
• все документы на ипотеку должны быть оформлены юридически безупречно;
• площадь квартиры не должна превышать 45м 2 – для однокомнатной квартиры, 65м2 — для 2-ух комнатной и 85м2 — для 3-ех.

Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.

Исключением являются семьи, воспитывающие 3 и более несовершеннолетних детей, они могут претендовать на списание долга по ипотеке при любой стоимости и классе недвижимости.

Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.

Варианты списания ипотечного долга

Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.

Далее есть несколько вариантов списания долга:

• Валютный кредит переводится в рубли по специально установленному курсу Центрального Банка, а процентная ставка фиксируется на 12% — кредитор не имеет права повышать ставку в течение выплаты.
• Сокращение ежемесячных взносов на 50% не более чем на 18 месяцев.
• Погашение части кредита.

В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.

Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе СберБанк). Уточнить информацию можно в АИЖК или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.

Другие способы списать часть долга по ипотеке

Параллельно этому с 2011 года действует федеральный проект, который позволяет добиться списания долга по ипотеке молодой семье. Благодаря ему молодой семье может быть списана часть дохода или стоимость 18м2 жилой площади при появлении на свет первого или второго малыша.

В случае, если в семье в период выплаты ипотеки появилось 3 малыша, государство полностью берет на себя выплату долговых обязательств.

Для участия в этой программе должны соблюдаться следующие требования:

• возраст родителей не должен превышать 35 лет (в том числе и в неполных семьях);
• площадь квартиры должна составлять не более 15 м2 на 1 человека;
• семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий, подтвердив таким образом, что нуждается в государственной поддержке;
• доход семьи должен позволять погасить задолженность (минимальный доход для семьи из 2 человек – 21621 рубль).

В рамках этой программы семье выделяется до 30% стоимости жилья, если у них нет детей или до 35%, если на момент подписания договора у них уже есть ребенок.

Программа «Молодой семье – доступное жилье» позволяет претендовать на списание долга по ипотеке при рождении ребенка. При рождении первенца государство выплачивает за семью стоимость 18м2 площади жилья.

Поиск ипотеки

Документы для списания долга

Для участия в программе необходимо предоставить:

• удостоверения личности каждого супруга;
• свидетельство (свидетельства) о рождении детей, ребенка;
• кредитный договор;
• документы на приобретаемую квартиру;
• заявление на списание ипотеки;
• выписку из домовой книги.

Ипотечные каникулы — что это и как оформить

Взяли ипотеку, но вдруг остались без работы или столкнулись с другими неприятностями? Не паникуйте – просто потребуйте в банке ипотечные каникулы. Это специальная опция, которая дает заемщикам возможность не просто легально сократить расходы, но и полностью их избежать.

Максимальный срок такого перерыва – до полугода.

Что означают ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы– право заемщика на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, предоставленному на единственное жилье. Предусмотрены 2 варианта льготного срока (выбирает заемщик самостоятельно):

• уменьшение ежемесячных платежей (сумму клиент утверждает с банком заранее);
• полное отсутствие платежей на этот период.

То есть, должники смогут не только сократить, но и полностью приостановить выплаты по ипотеке. Допустимый период, на который по закону можно приостановить выплаты – до 6 месяцев, но не более. Предусмотренные платежи за это время переносятся в конец графика. Другие условия договора не меняются.

Вероятность взыскания квартиры при этом исключена. Как только финансовое положение улучшилось, каникулы разрешается прервать в любой момент, даже раньше.

Рефинансирование ипотеки
РНКБ, Лиц. № 1354

от 600 тыс
Получить кредит

Воспользоваться правом на ипотечные каникулы в 2024 году могут все граждане РФ, у которых по различным причинам ухудшилось финансовое положение. Подавать заявление можно на любом этапе, пока действует кредитный договор.

Рефинансирование кредита также не является противопоказанием для получения ипотечных каникул. Если ставка ранее была снижена, то обычно долг оформляется как выданный заново кредит под новый процент, что позволяет при нужде дополнительно воспользоваться каникулами.

Законодательство

В мае 2019 г. президентом РФ был подписан закон об ипотечных каникулах. Благодаря этому держатели кредитов на недвижимость, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации, смогут отложить ежемесячные выплаты, не потеряв жилье.

Право на льготный срок получают заемщики определенных категорий, согласно Федеральному закону №76 от 01.05.2019 г. Закон распространяется как на новые, так и на уже заключенные ипотечные договора. Следовательно, воспользоваться отсрочкой могут даже те граждане, что оформляли ипотеку задолго до начала действия данного законопроекта.

Кто может получить?

Каникулы предусмотрены для людей, которые столкнулись с непростой ситуацией, но платят за единственное жилье ипотеку. Ситуации, о которых идет речь, описаны в законе:

• Сокращение прибыли за предыдущие 2 месяца больше, нежели на 30% по сравнению со среднестатистическим заработком за предшествующий год (если в результате этого размер платежей по ипотеке превышает 50% нового дохода).
• Потеря трудоспособности на 2 и больше месяцев подряд.
• Получение инвалидности I-й или II-й группы.
• При рождении ребенка после оформления ипотеки (отпуск по беременности и родам, который оформляют с выдачей листа нетрудоспособности сроком на 140 суток). Или когда у должника на иждивении появились другие несовершеннолетние либо кто-то в семье получил инвалидность I-II группы, то право на льготы появляется при одновременном сокращении уровня доходов от 20%, если ипотечные затраты в месяц будут достигать 40% и выше от среднемесячного заработка должника.
• Потеря работы или другого источника доходов – требуется регистрация безработного, постановка на учет в службе занятости.

Ограничения и сроки утверждения

Воспользоваться правом на перерыв может не любой заемщик, попадающий под перечисленные категории. Требовать каникулы смогут граждане, которые прежде ими не пользовались, но лишь в случае, если сумма долга за единственную квартиру не превысила 15 млн.руб.А если на должнике оформлена дача либо комната в общежитии, то в «паузе» кредитор скорее всего, откажет.

Или придется доказывать, что дача не относится к жилищному помещению, пригодному для регулярного проживания.

Итак, в льготном периоде банк имеет право отказать клиенту только в трех случаях:

• Жилье, на которое оформлена ипотека, не единственное (когда есть доля в другом помещении). То есть – должнику в ипотечном жилище нужно прописаться.
• Сумма кредита больше 15 млн. руб. – такая недвижимость уже считается элитной и льготы на нее не предоставляются.
• Попытка повторного использования каникул за один кредит. Их можно будет получить еще раз, если через какое-то время оформить другую ипотеку.

Поиск ипотеки

Какие банки предлагают?

Фактически, закон обязывает ВСЕ банки предоставлять для заемщиков ипотечные каникулы, если ситуация соответствует описанной в законодательстве. Однако некоторые учреждения еще не готовы пойти на этот шаг по причине отсутствия опыта в данной сфере. На текущий момент взять перерыв по ипотеке уже можно в банках:

Условия ипотечных каникул в СберБанке в 2024 году

В любой момент клиент имеет право обратиться в СберБанк, и потребовать сократить или временно приостановить выплаты по ипотеке, в том числе взятой раньше. Условия предоставления каникул в СберБанке стандартные, согласно законодательству. То есть, регулируются ст.6.1-1 ФЗ №353 от 21 декабря 2013 «О потребительских кредитах» и изменениям, внесенным в мае 2019 в ФЗ №76.

Положительное решение принимается, если:

• клиент предоставил весь необходимый пакет документов;
• другие кредиты у него отсутствуют;
• заемщик не допускал просрочек по данному кредиту (имеет положительную кредитную историю);
• прошло не менее 3 месяцев с момента оформления ипотеки.

Важно учитывать, что кредитная карта на льготный срок будет заблокирована – для должника во время каникул действует запрет на проведение расходных операций.

Что надо для оформления каникул по ипотеке?

Оформление ипотечных каникул можно условно разделить на четыре шага.

Шаг №1. Взять справку из Росреестра

Первоначально придется доказать, что жилище, оформленное в кредит – только одно. С этой целью заемщик обязан предъявить справку из Росреестра банку. Выписку обо всех своих объектах недвижимости владелец сможет получить как в бумажном, так и в электронном варианте.

Запросить ее можно в МФЦ либо на сайте ЕГРН. Справка платная. Кредитор оценивает документ, предоставленный клиентом, поскольку сам он не может запросить из Росреестра такую выписку.

Шаг №2. Предоставить документы, которые подтверждают наличие проблемы

Если заемщику необходимо официально подтвердить то, что он попал в непростую ситуацию, то понадобятся следующие документы для ипотечных каникул (зависит от конкретного случая):

• листок о нетрудоспособности (в т.ч. вследствие материнства);
• свидетельство о рождении малыша или усыновлении/ удочерении;
• акт от органов попечительства и опеки о назначении должника попечителем либо опекуном;
• выписка о доходах за текущий и предшествующий год, в т.ч. об удержанных налогах;
• подтверждение факта установления инвалидности;
• справка для ипотечных каникул с биржи труда о регистрации должника как безработного.

Дополнительно может понадобиться:

• согласие залогодателя (если им стало 3-е лицо);
• паспорт гражданина РФ.

Требовать какие-то другие документы у клиента кредитор не имеет права.

Шаг №3. Подать заявление

После этого надо написать заявление по форме банка о необходимости получения каникул.

Заявление на ипотечные каникулы в банк выглядит примерно так:

В графе об условиях ипотечных каникул нужно указать подходящую сумму ежемесячных взносов на требуемый срок или просто выбрать полную приостановку обязательств/платежей.

Важно также точно задать даты начала и окончания каникул, иначе они по умолчанию будут длиться полгода, а датой их старта станет день написания заявки. Метод подачи документов зачастую указывается в кредитном договоре или в самом заявлении. Например:

• отправить как заказное письмо с обязательным уведомлением о получении;
• переслать дистанционно, используя личный кабинет на офсайте;
• отнести в отделение и под расписку отдать сотруднику.

Шаг №4. Дождаться результата

После того, как поступило заявление, банк обязан рассмотреть его на протяжении 5 рабочих дней. Затем он должен уведомить клиента о своем решении или измененных условиях – при одобрении заявки прислать заемщику новый график погашения жилищного кредита. Если предоставленных документов недостаточно для принятия решения, то в течение 2-х суток после заявления клиента банк может потребовать дополнительные справки.

О принятом решении банк может сообщать:

• посредством СМС-сообщения;
• push-уведомлением (через мобильное приложение);
• электронной почтой;
• с помощью личного кабинет клиента.

Если в установленный законодательством срок банк не дал ответа или отказал в выдаче каникул, но все нужные документы были предоставлены, то можно обратиться в Банк России с жалобой.

Сколько раз можно брать ипотечные каникулы?

За весь срок кредитования, паузу по оплате долга заемщик сможет взять всего один раз. Фактически, клиент имеет право обращаться за положенными ипотечными каникулами когда захочет, и как минимум раз отказывать банк не имеет права (если у гражданина есть основания, предусмотренные законодательством). При получении очередной ипотеки можно заново воспользоваться каникулами, при условии договоренности с финучреждением.

К примеру, если клиент продал свою квартиру и взял ипотеку 2-й раз, при этом в первый после использования каникул успешно и своевременно закрыл долг, то банк вряд-ли будет препятствовать получению положенного перерыва снова.

Плюсы и минусы

Новые возможности отсрочки платежей имеют как преимущества, так и недостатки. Для удобства вынесем плюсы и минусы ипотечных каникул в таблицу:

• Уменьшение финансовой нагрузки на бюджет семьи
• Отсутствие штрафов или пени
• Не портится кредитный рейтинг
• Заемщик сам решает, платить меньше или не платить вообще.
• Можно прерывать льготный период в любой момент.
• Банк не потребует досрочного погашения, а квартиру не заберет в счет долга
• Оформить льготный период возможно как по выданной раньше ипотеке, так и по новой.
• Оплата долга в прежнем режиме после окончания каникул.

• По одному договору – только один льготный период
• Возможный срок перерыва – до полугода
• Трудную ситуацию необходимо подтвердить документами.

Как видим, преимущества перекрывают недостатки, которые между прочем, абсолютно приемлемы.

Можно ли продлить каникулы?

Досрочно завершить каникулы можно, но продлить их не получится (как и снизить установленный размер ежемесячных взносов). Поэтому рекомендуется оформить их сразу на 6 месяцевили установить небольшие выплаты, которые не отразятся на бюджете. Даже если финансовая ситуация улучшится раньше, выгоднее появившиеся средства положить на депозит, не прерывая каникул.

Таким образом сформируется резервная «денежная подушка безопасности», которая выручит, если финансовые трудности появятся снова (по текущему кредиту повторного перерыва не дадут).

Нужно ли вносить платежи в это время и что будет, если внести частичную оплату до завершения каникул?

Если выбран вариант уменьшения ежемесячных платежей, то их необходимо вносить в соответствии с новым графиком. Если используется вариант полной приостановки платежей, то в этот период ничего оплачивать не нужно.

Некоторые полагают, что закон ФЗ-76 про ипотечные каникулы полностью отменяет долг, однако это грубая ошибка, которая может закончится для заемщика неприятностями. Каникулы не аннулируют кредит – за него придется платить, просто немного позже, в зависимости от того, на какой срок взят перерыв и перенесены выплаты. Другими словами, после окончания льготного периода клиент обязан продолжить выплату ипотеки по изначальным условиям договора, а затем внести все те платежи, что он не закрыл в во время «паузы».

При внесении любой суммы с целью оплаты ипотеки досрочно, каникулы автоматически прекращаются. С этого самого момента начинают действовать стандартные условия ипотечного договора. То есть, через месяц снова придется вносить стандартный платеж, а затем следующий и т.д.

Надо ли платить в это время НДФЛ

С августа 2019 г. в силу вступил закон, согласно которому заемщики, оформившие каникулы, освобождены от выплаты налогов на доходы физлиц (НДФЛ).

Важно! Данный закон не надо путать с льготами. Он позволяет избежать налоговой нагрузки при появлении сложностей, но не освобождает от уплаты подоходных налогов с зарплаты.

Напомним, что любой человек, который выплачивает ипотеку, имеет право каждый год получать налоговый вычет в размере 13% от цены недвижимости (но не больше 260 000 руб. в общей сложности). Таким образом удастся вернуть часть средств, уплаченных банку в качестве процентов.

Как повлияют ипотечные каникулы на кредитную историю/рейтинг

Оформленный официально временный перерыв по ипотеке не является просрочкой. Он не обернется взысканием долга и не испортит индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Однако если клиент на льготный период выбрал уменьшение платежей по кредиту, при этом задерживал их или не вносил вовсе, то данные об этом будут отображены в кредитной истории.

Информация о каникулах станет обязательной частью кредитной истории и будет отображаться при определении надежности потенциальных заемщиков.

Читайте также:

Скажется ли перерыв на общей сумме кредита?

Переплата в случае получения каникул не вырастет и не скажется на процентной ставке по ипотеке. Платежи, не уплаченные за это время, попросту фиксируются (без начисления штрафных санкций) и переносятся. Таким образом, заемщик продолжит вносить оплату согласно договору.

В результате срок ипотеки увеличится, но общая сумма долга останется прежней.

Что делать, если текущая ситуация не позволяет получить ипотечные каникулы?

Когда сложилась действительно сложная жизненная ситуация, однако под требования законодательства она не попадает, придется рассмотреть другие варианты.

1. Одним из них является реструктуризация кредита. Некоторые банки (например, «Росбанк», «СберБанк», «ВТБ», «Совкомбанк», «Райффайзенбанк», «Московский кредитный банк») предлагают временно, до года, снизить процентные ставки и размер ежемесячных платежей, но лишь для тех клиентов, у которых есть перспектива восстановления ситуации в ближайшее время.
2. Рефинансирование– еще одна возможность сократить расходы. Подразумевает переоформление ипотеки в другом банке, где предусмотрен меньший процент. Порой такую услугу согласны предложить учреждения, которые не готовы отпускать своих клиентов.
3. Если проблему посредством рефинансирования решить не удается, заемщик имеет право продать недвижимость на своих условиях. Таким образом он сможет закрыть кредит, вернуть себе часть средств, потраченных на ипотеку, и в будущем, после улучшения жизненной ситуации, подобрать новое подходящее жилье. В противном случае квартира будет взыскана через суд, даже если является единственной у должника (он может жить там до того, как банк продаст изъятое жилье). Если жить больше негде, то гражданин имеет право подать в городскую администрацию заявление на получение бесплатного жилья из маневренного жилфонда.
4. Для многодетных семей, оформивших ипотеку, предусмотрен вариант получше. Они могут рассчитывать на помощь государства, которое готово погасить часть кредита – 450 000 рублей. Но это только в случае, если родился третий-четвертый или последующий ребенок в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 года.

Читайте также:

Итак, ипотечные каникулы – действительно хороший инструмент для форс-мажорных, экстренных ситуаций. Но они не являются единственным способом временно избавиться от долгового бремени. При ухудшении финансового положения на длительный срок следует рассмотреть дополнительные варианты и возможности.

Но лучше, чтобы в жизни никогда не наступили эти самые «экстренные ситуации».

Как отказаться от ипотеки?

Перед тем как подать заявку на получение ипотечного кредита, нужно взвесить все “за” и “против”. Решение не должно быть спонтанным — человеку необходимо четко понимать, на что он идет. Однако даже если заемщик все тщательно обдумал, всегда могут вмешаться внешние обстоятельства, из-за которых возникнет необходимость прервать процесс получения займа или расторгнуть ипотечный договор.

Сегодня мы поговорим о том, можно ли отказаться от ипотеки и вернуть кредитные средства банку.

Помощь при оформлении ипотеки

При каких условиях можно расторгнуть ипотеку?

Закон позволяет отказаться от ипотеки в любой момент, но с некоторыми оговорками. Если вы только подали заявку на получение кредита, собираете нужные документы или находитесь на любом другом этапе до заключения официального договора с банком, прервать процесс не составит труда и серьезное обоснование отказа кредитной организации не потребуется. Однако когда договор уже заключен, для его расторжения потребуются документальные свидетельства о том, что вы не сможете выплатить кредит из-за определенных жизненных обстоятельств. К ним относятся:

• уменьшение доходов;
• увольнение с работы;
• возникновение серьезных проблем со здоровьем у заемщика или его близкого родственника;
• необходимость разделить имущество при разводе.

В любом другом случае банк имеет право отказать заемщику в расторжении ипотечного договора. Впрочем, это решение можно оспорить в суде.

Как проходит процесс расторжения ипотеки?

Его особенности во многом зависят от того, заключен ли с банком договор на предоставление ипотечного займа или нет. Рассмотрим в отдельности каждый вариант.

1. Договор не был заключен. В этом случае последовательность действий будет самой простой. Если вы только направили в банк заявку на получение ипотечного кредита через приложение, достаточно войти в личный кабинет и отменить ее. А когда заявку уже одобрили, возможно, потребуется приехать в банк и написать заявление. В некоторых случаях достаточно просто позвонить в финансовую организацию. Чтобы точно быть уверенным в том, что отказ одобрят, важно ознакомиться с правилами, которыми руководствуется выбранный вами банк. Они могут варьироваться, но в любом случае, если вы еще не заключили договор, отказ не приведет к материальным убыткам и не отразится на кредитной истории.
2. Договор уже заключен, однако деньги еще не переведены продавцу квартиры.На данном этапе отказаться от ипотеки уже сложнее, но это все же проще, чем после перевода денег. Если средства еще не поступили на счет продавца, сделка не считается завершенной, поэтому вы имеете право выйти из нее без выплаты штрафов, избежав возникновения негативных последствий для кредитной истории. Важно как можно скорее осуществить следующие действия:

• Прийти в банк и написать официальное заявление о том, что вы отказываетесь от ипотечной сделки. К заявлению нужно приложить копию паспорта, расторгаемый договор, а также в некоторых случаях документ, подтверждающий, что вы не имеете возможности выплатить кредит. Это может быть, например, справка с места работы о снижении доходов, постановление об увольнении, справка из больницы о состоянии здоровья или свидетельство о разводе. Если заявка на регистрацию сделки еще не передавалась в Росреестр, указанных документов будет достаточно для расторжения договора.
• Направить в Росреестр заявление об отзыве регистрации сделки, если все необходимые документы уже были отправлены в эту организацию.
• Если Росреестр уже зарегистрировал сделку, потребуется подписать договор о ее расторжении вместе с продавцом квартиры. Заверенные бумаги отправляются в Росреестр, после чего в банк передается выписка об отмене регистрации сделки.

Следует учитывать, что для банка расторжение сделки после заключения договора невыгодно, поэтому он может не одобрить заявление заемщика. В таком случае все еще остается возможность отказаться от ипотеки — через суд. Однако этот способ чреват большими финансовыми издержками.

1. Договор подписан и средства переведены продавцу.В таком случае сделка считается заключенной, и на заемщика налагаются обязательства по выплате ипотечного кредита. Однако закон все равно дает ему возможность отказаться от ипотеки. Для этого необходимо договориться с банком и возместить ему сумму, взятую в кредит. Если заемщик хочет отказаться от ипотеки, скорее всего, у него на руках нет суммы, покрывающей стоимость квартиры и начисленные проценты по кредиту. В таком случае он может обратиться к одному из двух способов погашения долга:

• Переоформить квартиру, находящуюся в залоге, на другого человека, который имеет возможность вернуть банку нужную сумму. Им способен стать, например, родственник или же потенциальный покупатель, заинтересованный в данной жилплощади. Перед процедурой переоформления важно узнать о нем как можно больше: не висят ли на этом человеке непогашенные кредиты, каков его уровень дохода, участвовал ли он раньше в каких-либо мошеннических махинациях. Если вы собрали всю нужную информацию и уверены в своем выборе, можно идти в банк и составлять договор по переоформлению ипотеки. Ваша кредитная история не пострадает, а большие затраты не потребуются.
• Если не удалось найти человека, готового взять обязательства по кредиту на себя, заемщик может обратиться к другому способу погашения долга — продаже ипотечной квартиры. Конечно, вы не имеете права сделать так без ведома банка-кредитора. Необходимо обратиться в эту финансовую организацию, заполнить соответствующее заявление и предоставить доказательства того, что у вас нет возможности выплатить кредит из-за потери работы, снижения доходов, болезни или иных обстоятельств (приложите справки, выписки из трудовой и т. д.). Когда ваше заявление одобрят, проконсультируйтесь с менеджером банка. В большинстве случаев финансовая организация сама займется поиском покупателей для квартиры. Однако нужно понимать, что ее цена с большой вероятностью окажется ниже первоначальной и при продаже полученная сумма в лучшем случае закроет кредит, но не возместит ваши убытки. Кроме того, продажа ипотечной квартиры негативно скажется на вашей кредитной истории.

Банк может не одобрить ваш отказ от ипотеки, если вы не соблюдали сроки ежемесячных платежей или иным способом нарушали обязательства, обозначенные договором. В таком случае можно обратиться в суд, однако, если вы нарушали условия договора, судьи, скорее всего, встанут на сторону банка.

Также вы можете попробовать аннулировать ипотечный договор через суд в том случае, если окажется, что продавец пытался скрыть от вас дефекты приобретаемой квартиры. Вам потребуются вещественные доказательства такого нарушения — фотографии, видеозаписи, письменные свидетельства. Если вы сможете доказать свою правоту, договор купли-продажи будет расторгнут, а банк получит обратно свои средства.

Ваша кредитная история при этом не пострадает.

Какие средства получится вернуть при отказе от ипотеки?

Если вы не успели заключить ипотечный договор, деньги потрачены не были, а значит и возвращать ничего не придется. Однако в случае, когда необходимо расторгнуть ипотечный договор уже после уплаты первоначального взноса и(или) внесения ежемесячных платежей, возникает вопрос — удастся ли вернуть вложенные деньги[1] ? Вероятность этого не самая большая. Первоначальный взнос будет возвращен вам в том случае, если банк сможет продать ипотечную квартиру за большую цену, чем та, которая покроет как саму вашу задолженность, так и проценты по ней.

Однако вероятность этого не самая высокая — квартиры с обременением обычно реализуются только со значительным дисконтом, так как далеко не каждый решится приобрести “проблемное” жилье.

Другой способ вернуть первоначальный и последующие взносы — через суд, если банк или продавец нарушил условия сделки. Однако вам потребуются веские доказательства, чтобы убедить судей в своей правоте.

Возврату не подлежат средства, которые вы потратили на оформление документов, работу юристов и на другие услуги, без которых не получилось бы заключить кредитный договор. Это связано с тем, что люди, оказавшие данные услуги, выполнили свою работу, а плата за нее не имеет отношения к взносам по кредиту.

В чем преимущества и недостатки отказа от ипотеки?

Если вы решили остановить процесс получения кредита до заключения договора, можно не бояться негативных последствий. Однако перед тем, как расторгнуть договор ипотеки после его заключения, важно тщательно все обдумать. Разрыв ипотечной сделки имеет ряд серьезных минусов:

• В будущем могут возникнуть трудности с получением новых кредитов. Заемщик, расторгнувший ипотечный договор из-за финансовых или иных трудностей, будет считаться ненадежным. Скрыть такую информацию от банков не получится — она будет сохранена в кредитной истории.
• Дополнительные финансовые затраты. Денег от продажи квартиры может не хватить для погашения задолженности. В таком случае заемщику придется расплачиваться с банком средствами из своего кармана либо объявлять себя банкротом, что тоже является затратной процедурой.
• Пока договор не расторгнут, заемщик обязан выполнять свои кредитные обязательства, а значит за время, которое банк потратит на поиск покупателя для квартиры, может накопиться значительный долг за счет процентов и различных штрафов.
• Если для расторжения договора вы обратились в суд, услуги юристов потребуют дополнительных затрат. Кроме того, решение может быть вынесено не в вашу пользу, что приведет к еще большей потере денег.

Плюсом расторжения ипотеки можно назвать избавление от долговых обязательств, но добиться его получается далеко не всегда.

Как мы видим, на расторжение ипотечного договора идут в том случае, когда возникают серьезные финансовые проблемы. Однако этот процесс сам по себе достаточно затратен, поэтому иногда будет более разумным решением провести рефинансирование кредита, перевести его в другой банк или попробовать найти иной выход из ситуации.

1. Недвижимость
2. Блог
3. Полезное
4. Колокольников Борис Михайлович
5. Как отказаться от ипотеки?