Что происходит с кредитом после смерти заемщика? Страховать кредит на случай смерти заемщика, потери работы или инвалидности – необходимость. Страховка кредита защитит человека и его семью от претензий банка в случае потери платежеспособности или смерти.
Страхование кредита защитит наследника умершего от необходимости его возвращать из своих средств – это сделает страховщик.
Если спорной ситуации не возникло, он выполнит свои обязательства и выплатить страховку банку, который закроет задолженность по кредиту.
Страховые компании в России часто не хотят по своей воле выплатить страховку по кредиту
Но это в теории. Хотя у этой услуги есть очевидные преимущества, в действительности воспользоваться ею удается не всегда. Российская практика показывает, что наличие страховки кредита часто не защищает в реальной жизни – под разными предлогами страховщики отказываются платить.
Нередко спорные ситуации между наследниками и страховщиком разбираются в суде.
Важно понимать, что попадает под страховой случай
Обычно страховщики мотивируют свой отказ выплатить страховку тем, что обстоятельства наступления смерти не подпадают под страховой случай. Поэтому при заключении договора нужно тщательно изучить договор и указанные в нем страховые случаи. Обычно страховка не выплачивается в следующих случаях:
- покойный совершил самоубийство или смерть наступила вследствие его неосторожности;
- смерть наступила вследствие хронической болезни, сокрытой при заключении договора.
Отказ выплачивать страховку кредита из-за сокрытой хронической болезни
Чаще всего страховщик заинтересован в том, чтобы сослаться на второй случай. Например, самая распространенная причина смерти в России – это сердечно-сосудистые заболевания. Если умерший скончался из-за инфаркта или инсульта, то страховщик, вероятно, будет пытаться доказать факт сокрытия страхователем хронического сердечно-сосудистого заболевания.
Обратитесь в страховую компанию немедленно
Наследникам следует обратиться к страховщику в первые же дни после смерти наследодателя. После обращения страховщик обязан принять решение о выплате в банк и сообщить о нем заявителю.
Как правило, наследники должны предоставить:
- полис страхования;
- свой паспорт;
- гербовое свидетельство о смерти.
Страховая компания может запросить дополнительные документы, например, медицинское свидетельство о смерти, больничную карту покойного, историю болезни. Они нужны страховщику для принятия решения о выплате.
Внимательно изучите страховые случаи в страховом договоре
Наследникам важно внимательно изучить договор о страховании кредита: в нем указаны страховые случаи, сроки и порядок рассмотрения обращения, другая важная информация.
Проконсультируйтесь заранее с юристами
Если речь идет о страховке кредита на большую сумму, то наследникам нужно сразу обратиться к юристам за консультацией. Лучше потратить малое, чтобы получить большее.
Велика вероятность, что заставить страховщика выплатить, сможете только через суд
Родственникам покойного следует приготовиться к тому, что свои права придется отстаивать в суде. Страховщики будут искать зацепки, чтобы не выплачивать банку задолженность страхователя.
Возможно, вам будет интересно:
- Человек умер, остался кредит. Что делать?
- Получить деньги на похороны со счета умершего – инструкция
- Как получить вклад умершего
Если человек умирает — кто платит его кредит
Предметом наследства может выступать не только имущество, но и задолженность перед банком, например ипотека или автокредит. Долги по кредитам умершего человека переходят к его преемникам вместе с квартирой, машиной и другими объектами. Для многих наследников эта новость становится неприятным открытием и служит поводом для отказа от получения имущества.
Вместе с тем ситуация наследования объектов с долгами не всегда настолько однозначная. Если разобраться в требованиях законодательства, то в некоторых случаях выплат по чужим кредитам можно избежать, получив при этом наследство.
Требования законодательства
Основной закон, который регулирует переход права собственности от наследодателя к его родственникам или третьим лицам, ― Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 г. В частности, статья 1175 определяет, что долги по кредитам умершего человека должны будут погасить его наследники. При этом финансовые организации вправе предъявлять свои требования по возврату средств в течение 3 лет. Это касается не только основного долга, но и штрафов, пеней и других начислений, связанных с нарушениями условий кредитования.
Кредиты умершего человека платит тот, кто получает его имущество. Если наследник один, то на него ложится вся долговая нагрузка. Если преемников несколько, то они несут солидарную ответственность.
В этом случае погасить задолженность может один человек, но после этого он будет иметь право выставить требования к остальным наследникам.
Преемник несет ответственность за долги наследодателя только в пределах стоимости полученного в наследство имущества. Это означает, что если человек получил квартиру за 3 млн рублей и долги в размере 5 млн рублей, то ему не придется доплачивать 2 млн из собственных средств. С другой стороны, получение такого наследства не дает никаких преимуществ, поэтому от него выгоднее отказаться.
Если человек умирает, то кто платит его кредит?
Все банковские займы подлежат погашению, исключений в этом случае не предусмотрено. Если вы оформляете на себя переход права собственности на какое-либо имущество, то уделите внимание проверке наличия долгов и обременений. Как было сказано выше, наследник обязан погасить задолженность, не превышающую стоимости полученных объектов.
Если долг небольшой, то имущество можно сохранить, но бывают ситуации, когда рыночная цена квартиры или машины значительно меньше требуемой суммы. Если наследник уже вступил в права, то наследство придется продать и погасить задолженность. Оставшуюся сумму банк будет вынужден списать.
Вместе с тем кредитный договор может предусматривать несколько заинтересованных сторон, кроме банка и заемщика. К ним могут относиться:
- страховая компания;
- созаемщики;
- поручители.
Страховая компания (СК)
Федеральный закон № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что банк не может требовать от клиентов подписания договора со страховыми организациями. Этот вопрос должен решить сам заемщик, поскольку переплата по страховке может составить немалую сумму. Но даже если ваш родственник застраховал свою жизнь и социальную ответственность, это не является гарантией того, что СК примет на себя его долговые обязательства.
Необходимо внимательно изучить документ, в частности, раздел со страховыми случаями. Если причина, повлекшая за собой смерть вашего близкого человека, там не указана, то долги по кредитам умершего все равно придется платить его родственникам.
Страховые компании обычно отказывают в выплате, если их клиент погиб при следующих обстоятельствах:
- во время военных действий;
- в месте лишения свободы;
- во время занятий экстремальными видами спорта;
- в результате хронического заболевания;
- вследствие самоубийства и др.
Если ваш случай присутствует в перечне обстоятельств, указанных в договоре со страховой компанией, то долги по кредитам умершего человека выплатит именно она. При этом общение с представителями СК необходимо начать как можно раньше, чтобы проконтролировать эту ситуацию.
Банки могут настаивать на привлечении третьих лиц к оформлению договора займа, если речь идет об ипотеке или крупном автокредите. В этом случае, в соответствии со ст. 322 ГК РФ, в документе будет присутствовать формулировка «солидарная ответственность». Созаемщиками обычно являются близкие родственники или друзья клиента банка.
Но здесь необходимо учитывать, что они не только берут на себя финансовую ответственность, но и принимают равные имущественные права на объект сделки.
Долги по кредитам умершего человека обязаны выплатить его созаемщики. Если эти люди не входят в круг наследников, то необходимо изучить договор с банком, поскольку они могут быть там указаны в качестве совладельцев приобретенного имущества.
В договоре с банком могут быть указаны поручители ― лица, принимающие на себя ответственность за действия заемщика по выплате кредита. В отличие от созаемщиков они лишь выступают гарантами добросовестности клиента. Поручители не могут претендовать на часть имущества, приобретаемого по договору займа, поэтому в ряде случаев они освобождаются от ответственности.
Один из них ― смерть заемщика.
Договор поручительства может предполагать не только субсидиарную, но и солидарную ответственность. В последнем случае, если поручитель исполняет кредитные требования банка, он также может претендовать на долю имущества или возмещение своих затрат в судебном порядке. Если сложилась такая ситуация, то наследники могут выплатить оставшуюся сумму или уступить свои доли в наследстве в счет долга.
Как необходимо действовать наследнику?
Родственники могут оформить на себя наследство только через полгода после смерти наследодателя. В этот период можно проверить состояние дел умершего и выяснить наличие долгов, к которым могут относиться:
- банковские займы;
- долги перед физическими лицами, подтвержденные распиской;
- просроченные платежи по коммунальным услугам;
- невыплаченные налоги и другое.
Многие ошибочно полагают, что в течение 6 месяцев оплачивать долги по кредитам умершего человека необязательно, потому что свидетельство о наследовании еще не получено. На деле такая позиция в 100% случаев заканчивается конфликтом с финансовым учреждением, судебными исками и начислением штрафов и пеней. Банки в этом случае руководствуются статьей 1152 ГК РФ, которая гласит, что наследство считается принятым в день открытия дела у нотариуса, а не после перехода права собственности.
Наследнику необходимо предпринять следующие действия:
- Получить свидетельство о смерти родственника.
- Уведомить банк о том, что заемщик умер.
- Запросить в финансовой организации копии всех документов, связанных со сделкой.
Если наследник соглашается принять имущество умершего человека вместе с долгами по кредитам, то ему необходимо обсудить с представителями банка дальнейшие условия выплат. Как правило, погашать задолженность требуется с первого месяца после открытия наследственного дела у нотариуса, чтобы избежать начисления неустоек. Это особенно важно, если речь идет об ипотеке или залоговом имуществе.
С момента обращения наследника в банк начисление пеней и штрафов прекращается. Все неустойки, начисленные после смерти заемщика, аннулируются.
Если преемник решил отказаться от наследства (например, сумма долга превысила стоимость наследственной массы), то это решение удостоверяется нотариально и подается в банк.
Отказ от наследства с непогашенным кредитом
У наследника есть два варианта:
- Обратиться к нотариусу после смерти родственника и написать отказ от вступления в наследство. В этом случае передумать и отменить действие документа уже не получится. Такой вариант оправдан в случае, если сумма долга по кредитам умершего человека превышает стоимость наследственной массы.
- Преемник может не принимать наследство в установленный срок (полгода с момента смерти наследодателя). В этом случае будет возможность передумать и восстановить права, если ситуация изменится (например, закончится срок исковой давности).
Особенности получения наследства с непогашенными кредитами
При оформлении займа на покупку автомобиля сразу заключается договор страхования жизни владельца. Еще одна важная особенность: машина становится предметом залога. Таким образом, финансовое учреждение может предъявить требования не только к наследнику, но и к страховой компании.
Преемник, в свою очередь, вправе оставить машину себе и договориться с банком о погашении кредита или же реализовать залоговый автомобиль и сразу погасить долг.
К вопросу наследования ипотечной недвижимости необходимо подходить максимально внимательно. ФЗ № 102 «Об ипотеке» устанавливает, что собственники могут лишиться такой квартиры, даже если это их единственное жилье. Оптимальное решение ― вносить платежи вовремя и без задержек даже в период вступления в наследство. Если же преемники решат отказаться от квартиры, приобретенной в ипотеку, то банк будет вправе ее изъять и реализовать.
При этом все платежи, которые были внесены заемщиком, будут возвращены.
Небольшие займы, как правило, оформляются без привлечения созаемщиков, поручителей и страховых фирм. В этом случае кредиты за умершего человека платит тот, кто вступает в наследство. Важно проверить, чтобы заем не имел обременения в виде залога, который банк может изъять по условиям договора.
Если имущество с кредитами переходит по завещанию к ребенку, которому не исполнилось 14 лет, то все обязательства перед финансовыми организациями должны будут выполнить его родители или опекуны. Последние имеют право отказаться от оформления наследства, но для этого необходимо обратиться в местные органы опеки и попечительства, чтобы получить согласие на свои действия.
Кто платит кредит, если человек умирает? Ответ на этот вопрос будет зависеть от множества факторов, которые человек без юридического образования может не учесть и в результате понести убытки. Если вы оказались в непростой ситуации, связанной с вступлением в наследство, обратитесь к кредитным юристам нашей коллегии.
Мы поможем вам избежать ненужных трат, оформим документы в установленные сроки, возьмем на себя переговоры с финансовыми учреждениями и другими претендентами на имущество, а также выполним другие необходимые работы.
Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика
Смерть близкого человека всегда наступает внезапно. Очень часто после этого события родственникам приходится длительное время разбираться в финансовых делах умершего, и далеко не все знают, что унаследовать можно не только имущество, но и долги. Чтобы не оказаться в сложной ситуации, необходимо разобраться в тонкостях наследственного права.
В этой статье мы расскажем, в каких ситуациях наследники обязаны выплачивать долги умершего, когда это делать не нужно и каким образом можно освободить себя от чужих долговых обязательств.
Команда Райффайзен Банка
Что сказано в законодательстве о наследовании долгов умершего по кредиту?
Статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации «Наследство» дает однозначный ответ на вопрос о том, что именно наследуют родственники умершего. Это не только вещи и иное имущество, которое принадлежало наследодателю на момент его смерти, но и его имущественные права и обязанности. Под ними подразумеваются в том числе и долговые обязательства по кредитам.
Какие долги не переходят по наследству?
В той же статье есть уточнение, что в состав наследства не входят права и обязанности, которые были неразрывно связаны с личностью умершего должника. К этим исключениям, за которые не придется платить наследникам, относятся:
- Платежи по алиментам. Это касается ежемесячных выплат на содержание несовершеннолетнего ребенка, пожилых родителей, супруга и т. д. Но в случаях, когда на момент смерти у наследодателя был неоплаченный долг, подтвержденный судебным решением или приказом о взыскании алиментов, наследникам все же придется заплатить.
- Автомобильные штрафы. Штраф ГИБДД — это наказание за проступок конкретного человека, он не считается долгом и не передается по наследству.
- Возмещение ущерба имуществу и здоровью, а также морального ущерба. Так как именно усопший причинял вред, он и обязан отвечать перед пострадавшими. Но это невозможно, поэтому долг аннулируется.
- Заем у частного лица без документального подтверждения. Если умерший брал в долг деньги у знакомых, но при этом не была оформлена расписка или другой документ, подтверждающий этот факт, то наследники имеют право не платить.
- Неустойки по договорам. Данный тип штрафных санкций накладывается на должника в случае невыполнения им договорных обязательств. Так как наследники не являются непосредственными виновниками, они не обязаны расплачиваться за этот долг умершего, поэтому он «сгорает».
Все остальные долговые обязательства, в том числе кредиты умершего, переходят по наследству.
Можно ли не платить кредит за умершего родственника?
Такая возможность есть, но для этого придется отказаться от наследства. Причем сделать это частично не получится, у наследника есть 2 пути:
- Вступить в наследство в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. При этом унаследовать не только имущество, но и долги.
- Оформить официальный отказ от наследства у нотариуса. Он может быть адресным направленным) или неадресным (ненаправленным). Это важно, если у наследодателя было несколько наследников с равными правами. В первом случае отказ пишется в пользу одного из других наследников по вашему выбору — права на наследство перейдут ему. В случае с неадресным отказом наследуемые вами имущество и долговые обязательства будут равномерно распределены между оставшимися наследниками. Они, в свою очередь, также смогут отказаться от своих частей. После того, как отказ будет оформлен нотариально, отозвать его назад будет уже нельзя.
Когда есть вероятность получить кредит по наследству после смерти родственника, стоит сначала оценить выгоды и риски. Если сумма долгов превышает стоимость имущества, возможно, стоит отказаться от вступления в наследство.
Каким будет размер выплат по кредиту, если наследников несколько?
Наследство делится на равные части между наследниками первой очереди. К ним относятся: дети, супруг, а также родители наследодателя. Также по праву представления ими могут оказаться внуки и их потомки. Так как наследство в виде имущества делится поровну, то и кредиты умершего наследники должны будут выплачивать в равных частях.
Родственники могут договориться между собой о том, как именно осуществлять платежи. Или же кто-то один может взять долги на себя с условием, что остальные наследники откажутся от своих частей наследства в его пользу.
Как не платить штрафы, пени и проценты после смерти заемщика?
Проценты — это плата банку за возможность пользоваться его деньгами. Их начисление после смерти должника законно, и наследники обязаны оплачивать их наравне с основной частью кредита.
Ситуация со штрафами и пени немного иная. Оба эти вида наказания предполагают вину заемщика и неразрывно связаны с его личностью, поэтому наследники не обязаны их оплачивать. По закону до вступления родственниками в наследство (в течение 6 месяцев после смерти заемщика) банк не имеет права начислять штрафы и пени. Но банковская организация может и не знать о смерти должника, поэтому, чтобы не доказывать свою невиновность уже после начисления пеней, лучше сразу оповестить банк.
Для этого нужно написать письменное заявление, в котором сообщить о смерти должника и попросить «заморозить» кредит умершего на полгода до момента вступления в наследство. В таком случае наследники имеют право не вносить платежи по кредиту до официального вступления в наследство, при этом банк не имеет права применять к ним штрафные санкции.
Какие обязательства у созаемщиков и поручителей?
Поручитель — это человек, который официально гарантирует, что заемщик выполнит свои обязательства перед банком. В зависимости от того, как именно был составлен договор, поручитель также может нести финансовую ответственность по кредиту. Если это так, то после смерти должника поручитель продолжит быть ответственным за регулярную выплату кредита, даже если не является наследником. Но бывают и случаи, когда после смерти заемщика вся ответственность поручителя по кредитному договору заканчивается.
Важно внимательно изучить договор, чтобы выяснить все нюансы.
Созаемщик — это человек, который делит с заемщиком долговые обязательства. Для банка между ними нет никакой разницы: созаемщик несет такую же ответственность по погашению долга, как и заемщик, поэтому долговые обязательства «автоматически» переходит к нему в случае, если заемщик умер или не может вносить платежи по другой причине.
Что делать, если кредит был застрахован на случай смерти?
Многие кредиты, особенно на крупные суммы, страхуются в момент заключения кредитного договора. Если страховка была оформлена, наследники должны обратиться в страховую компанию. Будет проведена проверка, чтобы выяснить, является ли случай страховым или нет.
Если ответ будет положительным, страховщик погасит кредит в пределах страховой суммы. Если наследники не знают точно, был застрахован кредит или нет, нужно обратиться в банк и задать там этот вопрос (вся информация хранится в деле должника).
Банк может самостоятельно обратиться к страховщику, но он не обязан это делать. Чаще всего это происходит, если страховка была оформлена в страховой компании, которая является партнером банка.
Что делать, если кредит под залог имущества?
Ипотечная квартира или другое залоговое имущество после смерти заемщика переходит к наследникам в равных частях. При этом официально оно все еще будет находиться в залоге. Если наследники не будут выполнять кредитные обязательства, банк будет иметь право потребовать продать залоговое имущество, чтобы получить свои денежные средства.
Но такие ситуации происходят крайне редко. Банки стараются идти навстречу клиентам, поэтому, если у наследников возникают трудности с погашением кредита, им лучше сразу обратиться в банковскую организацию и попросить пересмотреть график платежей. В большинстве случаев банки пойдут навстречу такой просьбе.