Большинство тех, кто пытается обзавестись собственным жильём и не имеют возможности купить его сразу, задаются вопросом, является ли страхование жизни обязательным при оформлении ипотеки. В этой статье мы подробно расскажем об этом аспекте юридических отношений, условиях, особенностях, подводных камнях и дадим советы, разберемся, как предварительно рассчитать страхование жизни для ипотеки, чтобы иметь понимание, сколько придётся платить дополнительно при оформлении договора.
Страхование жизни и здоровья для ипотеки
С социальной стороны — это такой вид страховки, предназначенный для защиты семьи или других наследников от проблем и серьёзных затрат в случае смерти того, кто использует этот тип кредитования для приобретения своей квартиры или дома.
Чтобы узнать, как работает страхование жизни при ипотеке, следует понимать, что при выдаче ипотеки кредитор может пострадать, и поэтому банк будет стремиться защитить свои финансовые интересы. Если заёмщик умирает до полного погашения кредита, страховая выплачивает оставшуюся сумму кредита банку, освобождая тем самым семью умершего от обязательств по возврату долга.
Таким образом, это является нормальной практикой для многих банков и позволяет снизить риски для всех сторон. У вас есть два варианта: застраховать жизнь в сторонней компании или в партнёре банка. Во втором случае вероятность успеха на получение кредита будет выше.
Обязательно ли ипотечное страхование жизни
Чаще всего, банковские сотрудники будут настаивать на оформлении такого типа страховки. Кредиторы непременно будут требовать взыскания, в целях удовлетворения своих финансовых целей в случае прекращения выплат и до полного погашения кредита. Это обеспечит банку гарантию того, что кредит будет возвращён, даже если это изначально не удастся сделать в связи со смертью заёмщика.
Отказаться от страхования жизни для ипотеки можно, но в очень редких случаях, в основномса чтобы получить ипотечный кредит на жилье от банка, должна быть обязательно оформлена страховка.
Преимущества страхования жизни при ипотеке
Такой тип страховки – это важный аспект защиты интересов одновременно родственников заёмщика и банка. Ниже приведены и расписаны несколько преимуществ, которые предоставляют страхование жизни при ипотеке:
1. Защита семьи от последствий. Если заёмщик умирает до полного погашения кредита, страховая выплачивает оставшуюся сумму кредита банку, освобождая тем самым семью от обязательств по возврату долга. Это означает, что семья не будет обременяться денежными обязательствами по долгу заёмщика, это же один из важнейших пунктов в вопросе, что дает страхование жизни при ипотеке.
2. Защита интересов банка. Для подавляющего большинства кредиторов при выдаче таких займов страховка является обязательным действием и означает, что кредитор будет иметь уверенность в том, что долго будет погашен, даже если это не удастся сделать в связи со своей смертью. Также это снижает риски для банка.
3. Возможность получения льготных условий по кредиту. Некоторые банки пользуются льготными условиями на ипотечный кредит, если они оформляют страхование жизни. Например, кредитные ставки для страхования жизни по ипотеке могут быть снижены, а сумма кредита увеличена.
4. Удобство и доступность. Оформление страхования жизни при ипотеке происходит очень просто и может быть оформлено одновременно с ипотечным кредитом.
Оформить страхование жизни для ипотеки
Недостатки страхования жизни при ипотеке
Как и любой другой вид, страхование жизни при ипотеке имеет свои недостатки и ограничения:
1. Дополнительные расходы. Страхование жизни при ипотеке является дополнительной финансовой нагрузкой на заемщика. Ежемесячные выплаты за страховку могут быть довольно высокими и увеличивают общую сумму выплат по ипотечному кредиту.
2. Возрастные ограничения. Могут возникнуть определённые сложности, связанные возрастом заемщика. Некоторые страховые компании могут не предоставлять нормальные условия для заемщиков старше определенного возраста или для людей с хроническими тяжёлыми болезнями.
Это может быть даже причиной отказа от страхования жизни при ипотеке.
3. Недостаточная защита. Такой тип страховки обычно может не покрыть полностью сумму долга.
Как выбрать страховую компанию
Обычно банк, выдающий ипотечный кредит имеет партнёров в лице, страховых компаний, но вы можете и самостоятельно предложить страховщика, выбрав его, исходя из нижеописанных факторов:
1. Репутация. Изучите отзывы и рейтинги страховых компаний на различных сайтах. Также иногда можно найти знакомых, которые требуется опыт работы со страховщиками.
2. Финансовая стабильность. Убедитесь, что страховая компания финансово стабильна и надежна. Вы можете использовать рейтинг независимых рейтинговых агентств.
3. Покрытие. Требуется, чтобы страховая компания предоставляла необходимый уровень покрытия кредита и условия страхования жизни при ипотеке, которые соответствуют вашим ожиданиям.
4. Цена. Стоимость страховки также важный фактор при выборе страховой компании. Сравните цены и условия разных страховых компаний, чтобы найти наиболее подходящее и приятное предложение.
5. Обслуживание клиентов. Обратите внимание на уровень сервиса и на то, как быстро и эффективно страховая компания решает задачи своих клиентов.
6. Опыт работы. Квалифицированные и профессиональные сотрудники могут предоставить более высокий уровень обслуживания и более качественное страхование.
В целом, при выборе страховой компании важно уделить внимание всем перечисляемым факторам и выбрать вашу компанию, которая соответствует ожиданиям и требованиям.
Какие документы необходимы
Документы могут немного отличаться в зависимости от страховщика, которого вы выбрали или который был предоставлена банком. Однако, если обобщить, для оформления потребуются следующие бумаги:
1. Заявление на страхование. Это основной документ, который нужно будет заполнить при оформлении. Заявка содержит личную информацию о заёмщике, а также информацию о финансовом вопросе и условиях страхования.
2. Документы, подтверждающие личность лица, оформляющего страховку. Это могут быть паспорт и другие документы, удостоверяющие личность заёмщика.
3. Документы о самой ипотеке на квартиру. В отдельных случаях для оформления страховки требуется предоставить документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, а также информацию о размере долга по ипотеке.
4. Медицинские документы. Некоторые страховые компании могут потребовать предоставления медицинских документов, таких как справка об общем состоянии здоровья или результаты медицинских обследований за определённый временной период.
5. Документы, подтверждающие доход застрахованного. Это может быть справка с места работы, декларация о доходах или другие документы, которые подтверждают финансовое состояние лица, оформляющего страховку.
6. Договор ипотеки. Этот документ может потребоваться страховщику для того, чтобы убедиться в правомерности заключения договора.
Также с вопросом, какие документы для страхования жизни по ипотеке могут понадобиться, желательно обратиться к конкретной выбранной вами страховой. Другая документация также может быть запрошена страховым агентством в зависимости от условий и индивидуальных требований.
Перед оформлением страховки рекомендуется уточнить полный список необходимых документов в выбранной страховой компании.
Какие документы для страхования жизни при ипотеке
Как сэкономить
Факторов, влияющих на формирование цены, огромное количество. Стоимость может значительно отличаться в зависимости от параметров, предлагаемых страховой компанией, и от особенностей сделки. Вот несколько советов, которые могут помочь сэкономить на страховке для кредита на квартиру:
1. Изучите предложения разных страховых компаний. Перед тем как выбрать надёжную контору, необходимо изучить предложения компаний, чтобы сравнить цены и условия страхования. Это поможет выбрать наиболее выгодное предложение из всего, что есть на рынке.
2. Выберите допустимый бюджет. Стоимость страхования жизни для ипотеки зависит от размера страховой суммы. Необходимо определиться с суммой, которая покроет задолженность по ипотеке в случае смерти заёмщика, но при этом не будет слишком высокой.
3. Уменьшите риски для страховой компании. Чем меньше рисков для страховой компании, тем меньше будет стоимость страховки. Например, если вы занимаетесь опасными видами спорта, курите или у вас есть хронические заболевания, страховая компания может повысить стоимость страховки.
4. Выберите более длительный срок. Обычно это временной период соответствует сроку ипотечного кредита, но при этом, выбирая более высокий срок страхования, можно сэкономить на стоимости страховки. Если продлить страхование жизни по ипотеке, можно сэкономить.
5. Наймите финансового и юридического помощника. Специалист в этой сфере может помочь выбрать наиболее выгодное предложение по страхованию жизни при ипотеке и избежать ошибок при заключении договора.
Калькулятор страхования жизни при ипотеке можно найти на сайтах страховых компаний. Чтобы просто «прикинуть» стоимость, можно протестировать несколько вариантов.
Алгоритм действий после наступления страхового случая
В случае смерти заёмщика необходимо сделать следующие шаги:
1. Связаться со страховщиком. Сразу после происшествия страхового случая нужно обязательно позвонить или написать в страховую. Контактную информацию об агентстве можно найти в оформленном полисе или на официальном сайте, который, скорее всего, у надёжного страховщика есть.
2. Подготовить необходимые документы. Необходимы все документы, связанные с ипотекой, страховкой, а также свидетельство о смерти заёмщика.
3. Добиться положительного решения. После получения юридических документов страховщик рассмотрит заявку и вынесет решение по денежной выплате. Если страховой случай признается достоверным, агентство выплачивает деньги бенефициару – тому, кто указан в полисе как получатель страховой выплаты.
В нашем случае, это банк, выдавший ипотечный займ.
4. Связаться с банком. После получения выплаты от страховой компании необходимо связаться с кредитором, выдавшим ипотечный кредит, и уведомить его об освобождении от ответственности.
В итоге, в случае возникновения страхового случая при ипотеке необходимо действовать оперативно и своевременно об этой страховой компании и банку, чтобы избежать чрезмерных штрафов и неприятностей.
Сколько стоит страхование жизни при ипотеке и как формируется цена
Анализируйте разных страховщиков, чтобы выяснить, где дешевле в 2024 страхование жизни и имущества для ипотеки. Можно выделить несколько основных факторов, помимо того, что рыночная экономика диктует общую вилку относительны цены страховки жизни:
1. Возраст застрахованного. Чем старше, тем выше риск наступления страхового случая, поэтому стоимость страховки для людей старшего возраста может быть больше.
2. Срок действия страховки. Чем дольше действует страховка, тем выше будет ее стоимость.
3. Здоровье застрахованного. При оформлении страховки жизни при ипотеке обычно требуется прохождение медицинского осмотра или заполнение медицинского опросника. Если есть проблемы со здоровьем, это может повлиять на стоимость страховки, поэтому лучше заранее сравнить цены на страхование жизни для ипотеки.
4. Риски, покрываемые страховкой. Некоторые страховки могут покрывать дополнительные риски, например, риск потери трудоспособности или в случае серьёзного заболевания, что может повлиять на стоимость страховки.
5. Страховая компания. Различные организации предлагают часто совершенно далёкие друг от друга условия страхования из-за различной ценовой политики и разницы в сервисе и уровне ответственности. К примеру, вы можете оценить дешевое ли страхование жизни и здоровья для ипотеки в Сбербанке и обязательно сравнить его с аналогичными предложениями на рынке.
Заключение
В целом, для выбора самой подходящей и выгодной страховки необходимо понять свои потребности и сравнить процент страхования жизни при ипотеке и другие условия страховок от разных компаний. Однако стоит помнить, что цена не должна быть единственным фактором при выборе страховой компании и полиса, важно также учитывать качество обслуживания и репутацию страховой компании. Подводя итог, следует сказать, что страхование жизни при ипотеке необходимо — это один из важнейших способов защиты.
Экономия на кредите: от чего можно отказаться при получении ипотеки
Титульное страхование, единовременный платеж, страхование недвижимости, быстрая оценка — это далеко не весь перечень услуг, которые предложат заемщику при оформлении ипотеки. Но далеко не все из них являются обязательными. От каких услуг при оформлении ипотеки можно отказаться — разбираемся вместе с банковскими экспертами.
Обязательные услуги банка
1. Обязательное страхование
Обязательным при оформлении ипотеки является только страхование приобретаемой недвижимости (ст. 31 102-ФЗ). Все остальные виды страхования (жизни и здоровья, титульное) относятся к дополнительным, так что от них можно отказаться. Стоимость обязательной страховки рассчитывается, исходя из множества параметров.
Как правило, она составляет примерно 0,1% от суммы ипотеки.
2. Оценка недвижимости
Еще одна обязательная услуга, от которой ипотечный заемщик не может отказаться, — оценка недвижимости. Она необходима для оценки рисков банка на случай неплатежеспособности клиента. По закону банк обязан принять заключение любого оценщика, отметил ведущий аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев. Стоимость оценки зависит от типа жилья, региона, самой компании. В среднем она варьируется от 4 тыс. до 10 тыс. руб., хотя некоторые банки делают такую услугу бесплатной.
При этом на практике заемщику нужно быть готовым, что для подписания кредитного договора банк потребует заключение об оценке от аккредитованной им оценочной компании. Помимо страхования недвижимости и отчета об оценке недвижимости, которую заказывает заемщик, он должен обязательно оплатить и другие услуги. Например, открытие эскроу-счета при покупке квартиры в строящемся доме. Стоимость услуги составляет около 4 тыс. руб. Аренда банковской ячейки, если оплата происходит через банковскую ячейку, тоже обойдется примерно в 4 тыс. руб.
Обязательными также являются расходы, которые связаны с регистрацией документов. Отказаться от этих услуг нельзя, иначе банк просто не согласует сделку.
- Что нужно знать о страховке ипотечного жилья
- Ипотека в складчину: как оформить и платить кредит на двоих
Дополнительные услуги
1. Страхование здоровья, от потери работы
Несмотря на то что по закону обязательным является только страхование недвижимости, которое приобретается в ипотеку, многие банки рекомендуют заемщику страховать свою жизнь и здоровье, чтобы снизить риски по обслуживанию кредита. Сами заемщики тоже чаще всего соглашаются на такое страхование, стараясь обезопасить себя. Цена подобных услуг определяется исходя из ряда факторов (возраста, состояния здоровья, профессии заемщика) и в среднем составляет порядка 0,5% от оценочной стоимости залоговой недвижимости или жилья, приобретаемого в ипотеку.
К дополнительным услугам относится титульное страхование, которое больше актуально для вторичного рынка. Оно представляет собой защиту от утраты права собственности на недвижимость, если сделка признана в суде недействительной, пояснил директор департамента банковского кредитования компании «Метриум» (участник партнерской сети CBRE) Дмитрий Веселков. По его мнению, такую услугу стоит приобрести, если квартира покупается у собственника, владеющего ею менее трех лет. Годовой полис обойдется в среднем в 0,3–0,4% от оценочной стоимости.
Банки также нередко предлагают дополнительные услуги (страховка от потери работы, снижения дохода, медицинское обслуживание в клиниках-партнерах), добавил эксперт.
Еще одной типичной проблемой является навязывание кредитором страхования строго в одной (или нескольких) страховой компании, с которой банк тесно сотрудничает. При этом цены там существенно выше, чем если бы вы обратились к брокеру или самостоятельно в страховую компанию, отметила руководитель направления, ипотечный брокер компании «Инфулл» Ольга Кулакова. Поэтому всегда стоит поинтересоваться у банка, можно ли сделать расчет страховки у другой аккредитованной компании, рекомендовала брокер.
К дополнительным услугам относится страхование жизни и здоровья, страхование от потери работы и титульное страхование (Фото: REDPIXEL.PL/shutterstock.com)
2. Комиссия банку
Еще один вид услуг, которые банки иногда предлагают клиентам, — это рекомендация внести единовременный платеж за снижение процентной ставки по ипотечному займу. По сути, скрытая комиссия. Воспользоваться этой услугой или нет — также остается на усмотрение заемщика.
«Часто банки рекомендуют заемщикам оплатить единовременный платеж за снижение ставки по кредиту в момент оформления ипотеки. Как правило, это определенный процент от суммы кредита (2–4%). При согласии на такую опцию можно снизить ставку до 1,5%.
Эта услуга добровольная и выгодна она для заемщика, только если он намерен брать ипотеку на длительный срок и не планирует досрочного погашения», — пояснил генеральный директор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
3. Юридические консультации
Следующим видом дополнительного заработка на ипотечном заемщике является навязывание допуслуг, которые в большинстве своем составляют неотъемлемую часть такого кредитования, продолжил Алексей Коренев. Например с клиента могут попросить плату за открытие счета, выдачу или зачисление денежных средств на счет, иные операции, связанные с движением денежных средств, и т. д. «В соответствии с законом № 353-ФЗ все подобные комиссии являются незаконными», — отметил он.
К спорным можно отнести лишь навязанные услуги в части юридического и финансового консультирования. «Они оформляются по желанию клиента, а никак не потому, что это обязательно. От предлагаемого банком дополнительного платного пакета услуг по регистрации сделки вполне можно отказаться», — отметил Олег Лагуткин.
Частью таких услуг является безопасная проверка объекта недвижимости. По словам Ольги Кулаковой, многие банки предлагают эту услугу, причем в обязательной форме. Стоимость такой услуги может варьироваться от 20 тыс. до 30 тыс. руб.
В целом, по словам ипотечного брокера, сумма «дополнительных-обязательных» услуг может составить 40–60 тыс. руб.
Если отказаться от допуслуг, банк может повысить ставку по кредиту до 3% (Фото: Burdun Iliya/shutterstock.com)
Что будет, если отказаться от допуслуг
Если отказаться от дополнительных услуг, то банк может ухудшить условия по кредиту. В основном речь идет о повышении ставки. Например, при отказе от «добровольных страховок» банки, как правило, поднимают ставку по кредиту на 0,7–3%, говорит руководитель юридической коллегии «Белая сова» Денис Хузиахметов. Таким образом банк старается заложить в цену кредита возможные риски. «В этой ситуации клиенту стоит посчитать, что выгоднее — оформить страховку или отказаться от нее. Стоимость будет зависеть от многих факторов — возраст, хронические заболевания, рисковая работа клиента.
Поэтому каждый случай надо рассматривать индивидуально», — отметил юрист.
В целом, перед тем как подписывать документы, нужно четко понимать, какие услуги являются обязательными, а от чего можно отказаться. По словам юриста, зачастую банки не дают такого разъяснения. Поэтому необходимо самим попросить об этом и тщательно изучить все документы, рекомендовал он.
«Не следует забывать, что существует так называемый «период охлаждения», в рамках которого даже после подписания кредитного договора, получения ссуды, оплаты страховки, иных комиссий и сборов, предложенных банком, у заемщика есть еще 14 дней, чтобы расторгнуть договор, вернув все уплаченные за это время денежные средства», — напомнил ведущий аналитик ГК «Финам». Но если на начальных этапах вам настойчиво навязывают услуги, от которых можно отказаться, возможно, это просто повод выбрать другой банк, заключил эксперт.
Читайте также
- Титульное страхование: когда выгодно оформлять и от чего защищае
- Как правильно оценить квартиру при продаже
- Кому будет сложнее получить ипотеку после ужесточения требований ЦБ
Что важно знать про ипотечное страхование: вопрос-ответ
Страхование ипотеки является обязательным для всех заемщиков. В данной статье собрали самые популярные вопросы о страховании ипотеки, которые помогут разобраться в этой теме.
Если вы не нашли ответ на свой вопрос, задайте его в комментариях под статьей.
Какая страховка нужна для ипотеки?
Существует три вида ипотечного страхования: недвижимости (дома или квартиры), титульное (право собственности на недвижимость), жизни заемщика. Первый вид является обязательным по закону и без него нельзя получить ипотеку.
Титульное и жизни — добровольные виды страхования, но при их отсутствии банк имеет право поднять процентную ставку.
Выберите страхование:
Можно ли отказаться от страхования ипотеки?
Нет, заемщик обязан застраховать недвижимость при оформлении ипотеки. Отказаться можно только от страхования права собственности (титульное) и страхования жизни и здоровья. Но при отказе от данных видов страхования банк поднимает ставку.
Выгодно ли отказываться от страхования жизни для ипотеки?
Как отмечалось выше, при отказе от страхования жизни банк повышает ставку по кредиту. У заемщика возникает вопрос, что в таком случае будет выгоднее — платить по повышенной ставке или оформить полис?
В данном случае все индивидуально, поскольку страхование жизни рассчитывается для каждого клиента по определенным тарифам. Например, страховка будет дороже для людей старше 50-60 лет, для лиц, которые имеют хронические заболевания, вредные привычки или опасную работу.
В самых сложных случаях страховка жизни будет обходиться дорого, поэтому иногда повышение ставки немного выгоднее страхования. В большинстве случаев выгоднее оформлять страховку жизни.
Где нужно оформлять страховку?
Оформить страховку можно в офисе любой страховой компании или на сайте страховщика/агрегаторе страховок. Не обязательно покупать страховку напрямую у банка (это выходит дороже).
Главное условие — компания должна быть аккредитована в банке для ипотечного страхования. Список одобренных компаний есть на сайте банка.
Когда нужно оформлять страхование ипотеки?
Страховку нужно оформлять до заключения ипотечного договора. Полис можно оформить онлайн (приходит на почту в течение 5-40 минут), затем распечатать и приложить к остальным документам.
Сколько стоит страхование ипотеки?
Стоимость страховки зависит от разных факторов. Основной — сумма остатка по кредиту. На цену страхования недвижимости влияет год постройки дома, тип недвижимости (квартира или дом) и т.д.
На цену страхования жизни влияет профессия, состояние здоровья, пол и возраст заемщика.
Отличается ли цена страховки в страховой и на ПОЛИСе?
Помимо низких тарифов, которые предоставляют наши партнеры, даем дополнительную скидку 5%.
Почему выгоднее страховаться на ПОЛИСе?
Страховки, которые предлагает банк-кредитор гораздо дороже, чем на сайте страховщиков. Убедитесь в этом сами, рассчитав стоимость в несколько кликов с помощью онлайн-калькулятора.
Какую недвижимость можно страховать на ПОЛИСе?
Все зависит от выбранной программы. Некоторые компании принимают на страхование только недвижимость, построенную после 1955, 1960, 1970 годов. На нашем сайте вы можете застраховать даже дом с деревянными перекрытиями, что сделать довольно сложно.
В каких компаниях разрешено страховать ипотеку?
Список компаний, одобренных для страхования ипотеки представлен на сайте банка-кредитора.
Принимают ли банки электронные страховки?
Готовую страховку нужно распечатать на принтере или предоставить в банк электронный вариант.
Где застраховать ипотеку свыше 15 млн. рублей?
Нередко отказы в страховании ипотеки получают заемщики, у которых сумма по кредиту более 15 млн. рублей. Это стандартное ограничение во многих страховых компаниях.
От чего защищает ипотечное страхование квартиры?
Стандартный договор ипотечного страхования должен включать риски повреждения или гибели несущих конструкций квартиры/дома. То есть по данной страховке защищаются только конструктивные элементы.
Можно ли дополнительно застраховать имущество в квартире?
Некоторые компании дополнительно могут включать в ипотечное страхование риски повреждения ремонта, мебели, техники, а также гражданскую ответственность (перед соседями).
Как получить оригинал полиса, оформленного онлайн?
После оформления страховки на сайте, оригинал документа будет выслан на электронную почту. Процесс оформления занимает не более 10 минут, а ожидание страховки не более 40 минут. Полис достаточно распечатать, посещать офис страховой не нужно.
Можно ли оформить полис без номера кредитного договора?
В страховку необходимо вносить номер договора, без него банк может не принять полис. При оформлении страховки запросите номер договора у вашего менеджера по ипотеке.
Можно ли расторгнуть договор ипотечного страхования?
Клиент имеет право расторгнуть договор со страховой компанией. Однако стоит помнить, что условия расторжения договора и возврата денег отличаются. Каждый страховщик имеет свои условия прекращения действия страховки.
Что делать, если в ипотечной страховке ошибка?
Действия в случае ошибок при заполнении договора отличаются в зависимости от выбранной компании. Некоторые компании принимают заявки по электронной почте, а в других придется посетить офис для исправления ошибки.
Может ли компания отказать в страховании ипотеки?
Такая ситуация возможна. Компания может отказаться от страхования ипотеки, где есть большой риск повреждения или уничтожения имущества (деревянный дом, газифицированные дома). Также на страхование реже берутся кредиты с большой суммой.
Сколько действует ипотечная страховка?
Страховой полис оформляется на год, затем его можно продлить в этой же страховой компании или перейти в другую.
Страхование жизни при ипотеке: что это такое, как оформить и зачем оно нужно
Согласно закону Российской Федерации, при покупке квартиры в ипотеку заемщик обязан застраховать имущество и предоставить страховой полис. Однако часто банки требуют застраховать еще и жизнь. Разбираемся, обязательно ли страхование жизни при оформлении ипотеки, возможна ли выдача ипотеки без страхования жизни и зачем вообще нужен такой полис.
Что дает страховка жизни
Страхование жизни при ипотеке нужно банку для того, чтобы в случае каких-либо непредвиденных обстоятельств (которые и указываются в страховом полисе) кредит был все-таки выплачен. Правда, в этом случае платить его будет уже страховая компания.
Что входит в ипотечное страхование
- смерть заемщика (исключения — самоубийство или утрата жизни по неосторожности);
- получение инвалидности первой или второй групп в результате травмы или диагностированной в клинических условиях патологии;
- временная нетрудоспособность, превышающая период одного месяца.
Преимущества и недостатки полисов страхования жизни
Полис страхования жизни гарантирует, что банку будет выплачен материальный ущерб, если с заемщиком что-то случится. Но сумма денежного возмещения банку не может превышать размер страховой суммы, указанной в договоре.
При этом страхование жизни при ипотеке выгодно и самому заемщику: при наступлении страхового случая страховая компания закроет все его обязательства перед банком (или их часть) — по сути, выплатит за него ипотечный кредит. При этом недвижимость полностью переходит в собственность клиента или его наследников.
Есть у этой страховки и свои минусы: часто страховые компании прописывают в полисах различные ограничения на выплаты, например, к страховым случаям могут не отнести те, которые произошли по вине застрахованного.
Ограничения при оформлении полиса страхования жизни при ипотеке
Страхование жизни не оформят или предложат полис на специальных условиях (то есть дороже) для:
- заемщиков или созаемщиков моложе 18 лет и старше 55–60 лет;
- состоящих на учете в наркологии, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах и других специализированных медучреждениях;
- перенесших инсульт, инфаркт;
- людей с серьезными заболеваниями (онкология, диабет, цирроз печени, болезни сердца, СПИД, ВИЧ и другие болезни).
Страхование жизни — обязательно или нет
Вернемся к закону. Если первый и основной вид страхования при получении ипотеки — страхование имущества — обязателен, то страхование жизни — дело добровольное. Настоять на оформлении полиса страхования жизни банк может только в том случае, если это единственная страховка, которую можно предоставить. Это возможно только в случае запроса ипотечного кредита на новостройку, которая находится на этапе строительства. Пока дом не построен, заемщик не может застраховать ни недвижимость, ни титул.
Так что единственное, что скорее всего потребует банк — страхование жизни.
Как изменится ставка при отказе от страхования жизни
«Отказаться от страхования жизни, без сомнения, можно. Но стоит помнить, что с полисом банк не только значительно охотнее выдаст кредит, но и, возможно, предложит пониженную ставку на ипотеку. Это продиктовано большей уверенностью банка в подобной сделке.
Получается, что отказываться от страхования жизни при ипотечном кредитовании сразу не стоит — при подробных расчетах это может оказаться очень выгодно», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.
Рассчитайте цену страховки для ипотеки
Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний
Рассчитать
Нужно ли страховать жизнь при ипотеке каждый год
Заключить страховой полис на первый год, получить пониженную ставку и не страховать свою жизнь дальше тоже возможно. Никто не сможет заставить заемщика страховать свое здоровье и жизнь ежегодно. Но нужно понимать, что при отказе от страховки банк может изменить и условия предоставления кредита — ставка вырастет. Это будет прописано в условиях договора. Если банк узнает о том, что полис не был продлен, не сразу, и заемщик продолжит какое-то время выплачивать кредит по сниженной ставке, компенсировать разницу в проценте за тот период, когда страховки не было, придется постфактум.
А если в кредитном договоре комплексный полис (включающий страхование жизни) был прописан как обязательный, можно попасть под серьезные штрафные санкции.
Что выгоднее: оплачивать ежегодно полис или согласиться на повышенную ставку по кредиту
Представим, что мужчина 40 лет оформляет ипотечный кредит на 5 млн руб. В среднем стоимость полиса будет варьироваться от 13 до 18 тыс. руб. в зависимости от страховой компании. Посчитать это можно на калькуляторе ипотечного страхования.
Калькулятор ипотечного страхования
Рассчитайте цену и оформите полис онлайн
Если кредит оформляется на 20 лет и был небольшой первоначальный взнос, в среднем в месяц ему нужно будет выплачивать около 40 тыс. руб. (при ставке около 10% годовых).
При снижении ставки на 2% (что вполне возможно, если оформлен полис страхования жизни), размер ежемесячного платежа снижается примерно на 4 тысячи. В год это 48 тыс. руб. — на 30 тысяч больше, чем стоимость самого дорогого годового полиса страхования жизни. Поэтому выгода оформления страховки очевидна.
А если оформлять сразу комплексное страхование, стоимость его будет еще ниже, чем цена полисов страхования жизни и имущества по отдельности.
Оформление страхования жизни при ипотеке: как выбрать страховую компанию
Для того чтобы банк точно принял страховку, необходимо заключать договор ипотечного страхования (и страхования жизни как его часть) в страховой компании, аккредитованной банком. Чаще всего такая информация есть на сайте банка.
«При оформлении ипотечного полиса удобно воспользоваться калькулятором Банки.ру и купить страховку всего за несколько минут. На сервисе Банки.ру не нужно заполнять анкеты в разных страховых компаниях и можно сразу оформить комплексный полис «Квартира и Жизнь». Система при указании банка автоматически показывает только аккредитованные им страховые компании.
Из предложенных вариантов можно выбрать подходящую компанию и оформить страховку за несколько минут», — говорит Юлия Корнеева.
Для того чтобы оформить личную страховку или полис комплексного страхования на Банки.ру, нужно указать паспортные данные, банк, в котором берется ипотечный кредит, и сумму кредита. Оформление полисов для ипотеки на Банки.ру возможно даже без номера кредитного договора — его можно будет вписать в полис ипотечного страхования во время оформления кредита в банке.
Стоимость страховки жизни при ипотеке
Страховая сумма обычно равна кредитной задолженности, а основной тариф обычно составляет 0,17–1% страховой суммы.
Стоимость страхового полиса будет рассчитываться исходя следующих параметров:
- срок, на который заключается страховой договор;
- остаток долга перед банком;
- пол и возраст заемщика (чем старше застрахованное лицо, тем дороже будет страховка).
Повышение тарифа может произойти в случае, если у заемщика опасная профессия, опасное место проживания, он занимается экстремальными видами спорта, а также если у него есть хроническое заболевание.
Скрывать свое состояние здоровья при оформлении полиса не стоит: если при наступлении страхового случая окажется, что клиент скрыл данные, то в выплате, скорее всего, откажут.
Как сэкономить на страховке жизни по ипотеке
Лучший способ сэкономить при оформлении полиса для страхования жизни — подойти к выбору полиса осознанно.
«При оформлении полиса онлайн на Банки.ру у заемщика есть возможность сравнить тарифы разных аккредитованных страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант. Как правило, это лучший способ сэкономить. На сделке в банке не будет возможности спокойно сравнить предложения разных страховых и купить полис с выгодой до 90%.
Поэтому рекомендую озаботиться покупкой полиса страхования жизни для ипотеки заранее», — советует Юлия Корнеева.
Рассчитайте цену страховки для ипотеки
Выберите выгодное предложение от ведущих страховых компаний