Вопросы о банковских страховках волнуют всех, кто планирует оформить кредит или уже его оформил. Часто сотрудники банков активно навязывают эту дополнительную услугу, даже называют ее обязательной. Люди покупают страховку, а после понимают, что она им не нужна.
И важный момент — от нее можно отказаться даже после выдачи ссуды.
07.04.22 4662 4 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).
Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]Открыть профиль
Рассмотрим, как отказаться от страховки при кредите в трех ситуациях: перед оформлением, сразу после и намного позже подписания кредитного договора. На каждой стадии свои особенности отказа — о них и рассказывает Бробанк.ру.
Отказ от кредитной страховки до оформления кредита
Хорошо, если вы задумались о банковской страховке еще до того момента, как пойдете в банк оформлять кредит. В этом случае все гораздо проще, так как договора со страховой компанией еще нет. Но стоит сразу быть готовым к активной атаке менеджера, который будет принимать вашу заявку.
Вообще, лучше подавать заявку на кредит онлайн. В этом случае вы сами будете проставлять галочки напротив нужных вам услуг. Не нужна страховка — убираете галочку.
Но если не уберете, оформите кредит со страховкой. Это тоже своего рода уловка.
Для начала определитесь, нужна ли вам страховка. Обычно при оформлении кредита банки предлагают такие варианты:
- защита жизни или жизни и здоровья. В первой ситуации страховым случаем станет смерть заемщика, во втором — смерть и получение инвалидности 1 и 2 группы (или иные ситуации, прописанные в договоре);
- защита на случай потери работы. Тут важно понимать, что увольнение по собственному желанию — не страховая ситуация. Под нее попадают только сокращение, ликвидация организации и тому подобное;
- комплексная, которая покрывает все указанные выше страховые случаи. Естественно, она самая дорогая.
Банковские менеджеры, которые принимают заявку на кредит, замотивированы руководством продавать страховки. Во-первых, они получают за это деньги. Во-вторых, есть план, выполнение которого приведет к потере премии.
В-третьих, низкая доля кредитов со страховками может привести к увольнению — зачем банку плохой продажник.
Вот и приходится менеджерам выкручиваться. Они не продают страховки, а буквально навязывают, часто оформляют обманным путем. А после заемщик думает о том, как же отказаться от этой услуги, цена которой составляет около 20% от суммы кредита.
- включают страховку в кредит по умолчанию, даже не уведомляя об этом заемщика. Это нарушение закона, но ситуация встречается повсеместно;
- говорят, что без страховки кредит не оформляется или не будет одобрен. Естественно, это неправда.
От автора.Моему брату даже менеджер Сбербанка включил в кредит страховку по умолчанию. Брат уже подписывал договор, когда я заметила, что в договоре числится сумма не 100000, а 120000.
То есть заемщик бы получил 100000, а 20000 — цена страхования. Пришлось вести баталии с руководителем отделения, чтобы услугу убрали — и ее убрали.
Если вы хотите отказаться от страховки по кредиту, сразу, еще в начале заполнения заявки, говорите, что эта услуга вам не нужна. Вас будут уговаривать, порой менеджеры даже отказываются заводить такую заявку. Если возникает подобная ситуация, зовите руководителя отделения или на месте звоните на горячую линию банка.
Влияет ли отказ от страхования на одобрение
- отказ от страхования увеличивает переплату. Действительно, если заемщик отказывается от этой услуги, в подавляющем числе случаев увеличивается ставка. И тут уже нужно считать, что лучше — оформить полис или отказаться от него;
- отказ от страхования уменьшает вероятность одобрения. Действительно, за отказ банк снижает оценку заемщика при скоринговой оценке. Но если клиент нормальный, с хорошей репутацией, с приемлемым уровнем платежеспособности, ему бояться нечего.
Ключевой момент — именно повышение ставки при отказе от страхования. И если отказ экономически оказывается необоснованным, особой разницы в переплате нет, уж лучше тогда согласиться на допуслугу — все же это реальная защита на случай непредвиденных ситуаций.
Заявление на отказ от страхования жизни после оформления кредита
Большинство заемщиков, подписавших договор страхования вместе с кредитным договором, в этот же день понимают, что их обманули, ввели в заблуждение. И этому есть объяснение — менеджеров банков учат продавать страховые услуги, есть особые алгоритмы действий и сценарии диалогов, разработанные психологами. Поэтому 90-95% кредитов выдаются с дополнительными услугами.
Если после получения кредита вы оценили ситуацию и поняли, что вам навязали эту услугу, в ней нет необходимости, у вас есть 14 дней для отказа от нее. Так говорит закон.
Центральный Банк прекрасно осознавал проблему навязанных страховок — со всех уголков страны он получал тысячи обращений от заемщиков, которых ввели в заблуждение, которые вынуждены платить за услугу, в которой не нуждаются. Тем более что эту страховку включают в кредит, и на ее стоимость набегают проценты.
В итоге ЦБ принял решение, которое защитит заемщиков — он создал период охлаждения в страховании. Это возможность заемщика отказаться от страховки в течение 14 дней после ее покупки. И это актуально не только для банков, но и, например, для тех, кто покупает ОСАГО, а ему его не продают без страховки недвижимости (тоже встречается часто).
- Найти свой страховой полис (выдается в комплекте с кредитными документами) и посмотреть, какой компанией он обслуживается. К ней и нужно обращаться.
- Зайдите на сайт этой компании, возможно, на сайте вы найдете алгоритм от отказа и образец заявления на отказ от страхования жизни. Можете позвонить по горячей линии, указанной на сайте, и узнать, какие документы нужно приложить. Обязательно нужны реквизиты вашего банковского счета для возврата.
- Если в вашем городе есть офис этого страховщика, придите туда с документами, на месте вам дадут бланк заявления об отказе от страховки. Если офиса нет, документы можно отправить по почте заказным письмом с уведомлением. Бланк заявления скачаете с сайта компании.
- В течение 10 дней с момента приема заявления страховщик переведет деньги на ваш счет. Они поступают на него 2-3 рабочих дня.
Закон не устанавливает форму бланка заявления на отказ от страхования. Если на сайте страховой компании нет бланка, можете воспользоваться универсальным образцом от Росгосстраха.
Отказать в возврате не могут, так как это будет нарушением закона, а проблемы с ЦБ РФ страховщикам не нужны. Но нужно учесть, что компания все равно возьмет деньги за те дни, когда услуга действовала.
Учтите, что при отказе от страхования банк может повысить ставку и сделать перерасчет, если это предусмотрено тарифами и условиями кредитного договора.
Отказ от страхования после 14 дней
Если прошло больше двух недель с момента покупки страховки, тут же особо ничего не сделать. Законных инструментов по возврату денег просто нет. Вы купили услугу, подписали договор, а значит, согласились со всеми условиями.
Закон давал на отказ 14 дней, вы этой возможностью не воспользовались.
Единственный вариант что-то вернуть — погасить кредит досрочно. В этом случае можно обратиться к страховой компании и написать заявление на перерасчет. Если это не противоречит условиям договора, вам вернут деньги за неиспользованные дни.
Так что, отказ от страхования фактически возможен в процессе оформления кредита и после его выдачи в течение 14 дней. Если прошло больше, ничего не вернуть, исключение — только досрочное погашение ссуды.
Частые вопросы
Как отказаться от страховки при ипотечном кредите?
Страхование закладываемого имущества — обязательное, от остального можно отказаться. При отказе перед заключением договора учтите, что ставка будет выше. После оформления можно отказаться от страховки в течение 14 дней, но банк также поднимет ставку.
Откажет ли банк в кредите, если не купить страховку?
Отказ от страхования никогда не был причиной отказать заемщику в кредите. Банку в первую очередь нужен заемщик. Но сотрудник банка, которому невыгодно нарушать пропорции кредитов со страховками и без них, может посодействовать системе в отказе.
Почему при отказе от страховки банк повышает ставку?
В первую очередь, потому что повышаются его риски, которые всегда закладываются в ставку. Во-вторых, нельзя говорить и об отсутствии маркетинга — банку выгодно продавать кредиты со страховками, поэтому он снижает ставку, чтобы увеличить вероятность продажи услуги.
Что делать, если банк включил в кредит страховку без моего ведома?
Если не прошло 14 дней, обращайтесь в страховую и пишите заявление на отказ от страхования. Если прошло больше, сделать ничего не получится: вы подписали договор, а это подразумевает согласие со всеми условиями. Но в любом случае рекомендуем оставить жалобу на сайте ЦБ РФ.
От каких страховок по кредитованию можно отказаться?
От всех, кроме страхования недвижимости при ипотеке или кредите под залог недвижимости или от ОСАГО, если оно обязательно для оформления автокредита.
Источники:
Страхование жизни при автокредите
Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно.
Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.
10.02.23 16431 10 Поделиться
Автор Бробанк.ру Евгений Никитин
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода.
Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]Открыть профиль
Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите
Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.
Стоимость услуги
Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.
В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.
Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.
Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:
- хронические болезни заемщика;
- его почтенный возраст;
- увлечение экстремальными видами спорта;
- участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.
Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.
Порядок отказа от страховки
Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.
В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.
Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.
Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством.
Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.
Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска.
Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.
Можно ли вернуть деньги за автостраховку?
Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.
В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.
Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.
Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?
- Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
- В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.
И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.
Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.
Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.
Как вернуть страховку по автокредиту
Заемщики по автокредитам сталкиваются с услугами страхования ничуть не меньше тех, кто оформляет стандартный кредит наличными. А если учесть, что при выдаче ссуды на покупку авто речь идет о весомой сумме, то и стоимость страховки достигает десятков тысяч рублей. И понятно, что многие думают о том, можно ли вернуть деньги за эту услугу.
06.02.22 5647 8 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).
Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]Открыть профиль
Вернуть страховку по автокредиту, точнее, деньги за нее, вполне реально, но все зависит от обстоятельств. От того, какой куплен страховой полис, сколько дней прошло с момента заключения договора. Полный расклад по теме и инструкцию по возврату дает специалист Бробанк.ру.
Какую страховку можно вернуть, а какую нет
Сразу начнем с того, какие полиса можно сдать обратно, а какие нет. Процесс выдачи автокредита часто сопровождает условие — оформление полиса ОСАГО или даже КАСКО, причем выгодоприобретателем может быть оформлен банк. Так он защищает себя на случай, если с машиной, которая остается в залог, что-то случается.
И если ради автокредита вы приобрели полис ОСАГО, который вы брать не планировали, то вернуть его будет невозможно. Ну и не стоит забывать, что полис ОСАГО или ОСАГО+КАСКО должен быть у каждого водителя. За его отсутствие водителю грозит штраф.
Теперь о страховках, которые по закону можно вернуть:
- Страхование жизни или жизни и здоровья. То есть если заемщик серьезно заболеет, страховщик покроет его автокредит. Если он умрет, его наследники не получат этот долг в наследство.
- Страхование от потери работы. В последнее время банки активно навязывают заемщикам этот вид полиса. Это защита на случай сокращения, ликвидации компании-работодателя.
- Страхование недвижимости. Бывает и такое, что в кредит включают этот вид полиса. А порой его навязывают при оформлении ОСАГО, необходимого для выдачи автокредита. Вроде как вещи несвязанные, но ради премии сотрудники банков стараются продать как можно больше допуслуг.
Если речь о страховании жизни и здоровья, о страховке от потери работы или защите недвижимости, деньги за эти полиса заемщик по автокредиту вернуть может.
Стандартный возврат страхования жизни по автокредиту
Раньше сделать возврат купленной страховки было сложно, и банкиры пользовались этим, зарабатывая миллиарды в год. Банки работали и работают как агенты страховых компаний, заключая с ними договора. Они получают комиссию за каждую проданную страховую услугу.
И часто руководство буквально заставляет менеджеров навязывать полиса всем подряд, что они и делают.
Если вам говорят, что без страхования жизни оформить автокредит нельзя, что без полиса не будет одобрения — это все уловки. Можете звать начальство или грозиться позвонить на горячую линию или подать жалобу в ЦБ РФ.
Центральный Банк прекрасно осознавал проблему и придумал, как защитить заемщиков, которые покупают страховые полиса, совсем не желая этот или будучи введенными в заблуждение. Он ввел период охлаждения.
Период охлаждения — это срок, в течение которого заемщик по автокредиту или иному кредиту может вернуть деньги за купленную добровольную страховку. То есть если вы передумали, поняли, что полис вам не нужен, вы можете его сдать. На раздумья закон дает 14 дней с момента подписания договора.
Раньше это было 5 лет.
За какие купленные услуги добровольного страхованию можно вернуть деньги, информация от Центрального Банка:
Как вернуть деньги в период охлаждения
Возможность возврата денег за уже купленную страховку по кредиту появилась у граждан в 2018 году. Это утверждено Банком России. Несоблюдение права возврата влечет за собой серьезные последствия, поэтому все страховые компании закон соблюдают, проблем у граждан не возникает.
- обращаться нужно не к банку-кредитору, а к страховой компании. Ее название найдете в договоре;
- закон не говорит об обязательном личном обращении, можно направить заявление и сопутствующие документы страховщику заказным письмом. Желательно с уведомлением;
- срок приема обращений — в течение 14 календарных дней после заключения договора;
- после приема заявления страховщик обязан в течение 10 рабочих дней перевести деньги на указанный клиентом банковский счет;
- страховщик возьмет деньги за дни, когда услуга действовала. Например, вы обратились на 11-й день, соответственно, 10 дней услуга оказывалась, за эти дни будет удержана плата.
- Позвоните в страховую компанию по горячей линии и узнайте, какие именно документы нужны, как подать заявление.
- Составьте заявление. Если для этого посещаете офис, бланк заявления дадут там. Если направляете документы заказным письмом, бланк найдете на сайте страховой компании.
- Ждите перечисление средств. Проверка занимает не более 10 рабочих дней, после компания переводит деньги на указанные заявителем реквизиты расчетного счета.
Если страховщик отказывается возвращать деньги
- интернет-приемная;
На практике страховые компании без проблем возвращают деньги за добровольные страховки, купленные при автокредите или при иных обстоятельствах. Не в их интересах нарушать закон.
Можно ли вернуть страховку жизни по автокредиту после 14 дней
Закон предусматривает достаточное количество дней для раздумий — это 2 недели после подписания договора. И если покупатель авто пропустил этот срок, к сожалению, ни о каком возврате денег речи быть не может.
Некоторые банки могут предлагать какие-то собственные условия, которые касаются возврата денег за страховку. Например, возвращать часть средств при благополучном гашении кредита, дают более длительный свой период охлаждения. Но на практике после введения официальных 14 дней для отказа таких предложений практически нет.
Если с момента оформления автокредита и добровольной страховки прошло больше 14 календарных дней, частичный возврат уплаченной страховой премии возможен только в случае досрочного гашения автокредита.
Возврат при досрочном гашении автокредита
Стандартно страхование жизни оформляется на весь срок автокредита. Рассчитывается стоимость услуги, то есть страховая премия, и она включается в кредит. Например, если сумма автокредита — 700 000, а страховка стоит 70 000, а в договоре фигурирует сумма 770 000.
И на стоимость страхования начисляются проценты.
Что происходит, если гражданин гасит кредит досрочно? Он закрывает обязательство: например, автокредит оформлен на 5 лет, а заемщик закрывает его досрочно через 3,5 года. Получается, что обязательства, которое защищает страховка, нет.
Соответственно, можно вернуть деньги за неактуальную больше услугу, за оставшиеся 1,5 года.
Важно читать условия договора. В некоторых прописывается невозможность возврата части уплаченной премии при досрочном погашении кредита.
Чтобы оформить частичный возврат страхования жизни, уточните, куда нужно подать заявление. Можете поинтересоваться об этом у сотрудника банка, когда пишите заявление на досрочное гашение автокредита. Возможно, запрос можно направить через этот партнерский банк.
В ином случае нужно посещать офис страховой компании (предварительно позвоните и спросите, какие документы нужно приложить к заявлению).
Заявление примут, по итогу рассмотрения сделают расчет. Возврату будет подлежать часть премии за невостребованные дни. Деньги переводятся на указанный клиентом банковский счет.
Частые вопросы
Сколько длится период охлаждения, 5 или 14 дней?
Изначально он составлял 5 календарных дней. Но вскоре Центральный Банк увеличил его до 14 дней. Эта норма сейчас и действует.
Как расторгнуть договор страхования жизни при автокредите?
Если с момента покупки страхового полиса не прошло 14 дней, обратитесь к страховой компании лично или по почте заказным письмом.
Как считается срок периода охлаждения, если я подаю заявление почтой?
Датой обращения будет дата, указанная на почтовом штемпеле. Но отчет 10 дней, отведенный на рассмотрение заявления и возврат средств, начинается со дня получения письма страховой компании. Для удобного отслеживания даты получения лучше отправлять заказное письмо с уведомлением.
Банк отказывается возвращать страховку по автокредиту, что делать?
Услугу оказывает не банк, а страховая компания. Соответственно, банк не правомочен принимать заявления и выносить по ним решения. Обращайтесь к страховщику.
Если он неправомерно отказывает, обращайтесь с жалобой в ЦБ РФ.
На какой счет мне вернут деньги?
На любой ваш, указанный в заявлении. Можете указать реквизиты кредитного счета и после направить деньги на досрочное погашение автокредита.
Источники:
Страхование жизни при автокредите: как вернуть или получить свои деньги
Итоговая сумма автокредита складывается не только из стоимости авто и процентов. Менеджер любого автосалона подтвердит, что платное страхование жизни сейчас является обязательной услугой, стоимость которой добавляется к самому кредиту. Зачем заключать договор на страхование жизни при автокредите, можно ли обойтись без этого, и как действовать, если наступил страховой случай – об этом наша статья.
Преимущества и недостатки страхования жизни при автокредите
При оформлении автокредита вы столкнетесь с «необходимостью» заключить договор со страховой компанией. Предмет этого соглашения – страхование жизни. Такая услуга выгодна банку-кредитору, поскольку предохраняет от рисков непогашения задолженности, если с заемщиком что-то случится.
Погасить долг перед банком в случае заключения такого договора должна страховая компания, а не родственники заемщика (согласно закону).
Банку выгодно страхование жизни клиента по автокредиту по нескольким причинам:
- при оформлении полиса страховщик платит комиссию банку;
- стоимость страховки прибавляется к сумме автокредита, вследствие чего банк заработает еще и на процентах;
- гарантированный возврат кредита банку, если заемщик потеряет трудоспособность (если будет доказано, что ситуация является страховым случаем).
Страховая компания также имеет свою выгоду:
- каждый новый клиент приносит прибыль страховой;
- не нужно нанимать дополнительных сотрудников и платить им зарплату, ведь банковские служащие выполняют их роль и получают лишь процент с каждого оформленного полиса.
Партнерство банков и страховых компаний при оформлении полисов страхования жизни выгодно обеим организациям.
Взять автокредит без страхования жизни не запрещено, но это связано с некоторыми ограничениями. Покупая страховку, можно избежать:
- повышения процентной ставки;
- уменьшения максимальной суммы автокредита или увеличения первого взноса: банк может предпринять такие меры в случае отказа от страхования жизни;
- отказа в получении автокредита;
- предоставления дополнительного залога и/или привлечения поручителей.
Полезные материалы по финансам и шопингу
- Как зарабатывать на карте рассрочки
- Чек-лист подготовки к отпуску
- 24 идеи необычных подарков для близкого человека
- Как банки обманывают при выдаче кредитных кар
Основной плюс заключения договора страхования жизни и здоровья в том, что ни вам, ни вашим родственникам не придется выплачивать автокредит, если что-то случится. Главное – внимательно изучить и кредитный, и страховой договор. Проанализируйте предложения с включенной страховкой и без нее от разных автосалонов и банков, чтобы выбрать наилучший вариант.
Случается, что автокредит со страховкой даже выгоднее, чем без нее. При оформлении полиса заемщику дают скидку, которая и объясняет такую разницу. Чтобы не прогадать, внимательно проведите все расчеты.
Фото: Shutterstock
Может показаться, что выгоднее всего докупать полис страхования жизни и здоровья тем, кто и так тяжело болеет. В крайнем случае автомобиль перейдет по наследству, а остаток автокредита выплатит компания-страхователь. Однако не все так однозначно.
Заемщик должен информировать страховую о своем состоянии здоровья. В оформлении полиса могут отказать или же увеличить страховой взнос.
При страховании жизни для автокредита есть и свои минусы:
- в таком договоре выгодоприобретатель – банк, а не застрахованный или его родные. В зависимости от условий полную стоимость машины или же остаток по займу получит именно банк;
- если вы попадаете в группу риска, то вынуждены будете заплатить за полис ощутимо больше;
- банки работают только со своими партнерами, то есть выбрать компанию для покупки полиса самостоятельно будет сложно.
Теоретически, указать в качестве выгодоприобретателя не банк, а других лиц, названных клиентом, возможно. Но кредитору такая схема не гарантирует возврата займа, поэтому в этом вопросе банки пытаются навязать жесткие правила.
Условия и нюансы страхования жизни при автокредите
Изучите перед тем, как поставить свою подпись, все пункты договора страхования жизни, включая даже мелкие нюансы.
Стандартные пункты для всех договоров:
Страховая сумма, рассчитанная по одной из трех возможных схем:
- процент от цены машины. Оплачивается единожды при закрытии сделки;
- процент от автокредита. Это самый популярный вариант, сумма рассчитывается один раз и на весь срок выплаты займа;
- процент от остатка по кредиту. Полис в этом случае переоформляется ежегодно.
Варианты страховых случаев:
- кончина застрахованного лица из-за болезни или же несчастного случая. Если такое происходит, то страховая компания выплачивает автокредит банку полностью;
- застрахованный становится полностью нетрудоспособным. Страховая компания выплачивает банку весь остаток задолженности;
- застрахованный становится временно нетрудоспособным. В этом случае страховщик берет на себя оплату ежемесячных платежей, пока проходит лечение. Однако устанавливаются максимальные лимиты таких выплат;
- застрахованный теряет работу по одной из причин: попадает под сокращение, компанию-работодателя застрахованного лица ликвидируют, из-за восстановления на работе по судебному решению предшественника застрахованного лица.
Ограничения. При страховании жизни есть ряд ограничений, в основном касающихся состояния здоровья заемщика. Вот основные из них:
- возрастные ограничения считаются на момент заключение договора на автокредит. Минимальный возраст страхователя – 18 лет, максимальный – 55 и 60 лет для женщин и мужчин соответственно;
- инвалидность 1 или 2 группы;
- хронические заболевания;
- лечение зависимостей (алкогольной, наркотической), наличие сердечно-сосудистых заболеваний, онкологии, психических расстройств, перенесенные инсульты, инфаркты, болезни печени, почек, легких, а также грыжи;
- ВИЧ-инфекция или СПИД.
Если страховой случай происходит по одной из выше обозначенных причин, то страховая обязательно проверит, есть ли в больничных записях застрахованного упоминания об этих заболеваниях. В выплате страховки будет отказано, если выяснится, что болезни имелись еще до взятия автокредита.
Есть и другие факторы, влияющие на оформление полиса для заемщика:
- на момент заключения договора заемщик работает по режиму полного рабочего дня;
- отсутствует регистрация в качестве ИП, не является сотрудником государственных служб, не зарегистрирован как адвокат или нотариус, не оформлен отпуск по беременности и родам и т.п.
Для тех, кто подпадает под те или иные ограничения, возможность купить полис остается, но по повышенному тарифу.
Чаще всего клиенты следуют рекомендации банка и не вникают в тонкости страхования жизни и здоровья самостоятельно. Если клиент пытается отказаться от страховки, то кредитная организация может предпринять одно из следующих действий:
- отказ в выдаче автокредита (или любого другого займа);
- повышение процентов по автокредиту в среднем на 3%, а также увеличение суммы первоначального взноса (примерно на 10%);
- сокращение срока кредита, что увеличивает ежемесячный платеж.
Несмотря на многие ограничения, у заемщика есть возможность выбрать другие важные условия. Начнем с того, что застраховать свою жизнь и здоровье можно или сразу в банке, или в сторонней страховой компании. В первом случае всю организационную часть берут на себя сотрудники банка: данные клиента передаются в страховую компанию, являющуюся партнером банка, а заемщику остается только подписать уже оформленный договор страхования жизни.
Если же организационная сторона вопроса не пугает, то можно выбрать страховую компанию самостоятельно, а в банк предоставить заверенную копию уже заключенного договора.
Фото: Shutterstock
Конечно, вариант с самостоятельным выбором страховой компании более хлопотный, но и более выгодный. Банки подбирают страховую компанию-партнера исходя из соображений собственной процентной прибыли, а не плюсов для заемщика. Сравнить несколько предложений по цене и условиям полиса – это более взвешенное решение.
Основной вопрос, который встает на данном этапе – размер страховки. При самостоятельном подборе условий полиса, на размер страховки можно повлиять. Страхователь может вносить деньги или на счет страховой компании, или сразу в счет автокредита, если выбранная фирма – партнер банка-кредитора.
Именно эти денежные средства используются, когда наступает страховой случай.
Условия могут быть таковы, что страховка покроет стоимость (полностью или частично) разбитой машины. Благодаря оформленному полису, можно не беспокоится о ежемесячных выплатах, даже в ситуации временной нетрудоспособности. Сумма страховки зависит от многих условий в случае автокредита:
- стоимость страховки равна рыночной цене покупаемой машины;
- стоимость страховки равна сумме автокредита (это наиболее распространенный вариант при оформлении полиса через банк);
- размер страховки равен остатку задолженности по автокредиту.
Важно также определиться со сроком страховки. Банки хотят иметь гарантии полной выплаты автокредита, поэтому настаивают на заключении страхового договора на весь срок займа. Но клиент волен выбирать. Пролонгированный способ может оказаться удобнее для заемщика.
В этом случае договор страхования жизни заключается на год, а по окончании этого срока продлевается, при желании клиента.
При такой схеме достаточно легко сменить компанию-страхователя, если в этом возникла необходимость. Если заемщик решит отказаться от страхования, это можно будет сделать в конце срока договора и просто не пролонгировать его.
Примерная стоимость страхования жизни
Если заемщик принимает решение самостоятельно приобрести полис у выбранной компании, то стоимость страхования жизни при автокредите рассчитывается исходя из нескольких параметров:
- страховая сумма, то есть то количество денег, которое страховщик должен выплатить, когда наступает страховой случай;
- срок выплаты кредита — чем дольше по времени заемщик выплачивает банку долг, тем дороже для него выйдет страховой полис;
- профессия страхователя – если деятельность связана с опасностью для жизни, то стоимость полиса возрастет;
- возраст — клиенты, которым на момент покупки страховки уже исполнилось 40 лет причисляются к группе риска, что означает увеличение страховых взносов;
- список страховых случаев — чем больше ситуаций покрывает страховка, тем она дороже.
Наибольшее влияние на окончательную стоимость страхования жизни и здоровья при автокредите оказывает общая сумма кредита. Когда договор страхования оформляется в банке при получении займа, то цена полиса чаще всего рассчитывается в процентах от суммы кредита (1% – 1,5%)
Пример вычисления стоимости полиса:
Если кредит выдается в размере 500 тысяч рублей, то стоимость страхового взноса составит 7 тысяч 500 рублей (если в банке брали коэффициент 1,5%).
Банковские уловки при страховании жизни
При выборе кредита будущий заемщик старается сравнить предложения нескольких банков, чтобы выбрать самую низкую процентную ставку по автокредиту. Но стоит быть внимательнее, ведь здесь есть подводные камни.
Если банк предлагает низкий процент, то, скорее всего, договор страхования жизни при автокредите обойдется дороже, чем якобы выгодные условия. Клиент может заметить этот нюанс уже при подписании документов на кредит.