Условиями кредитного договора во многих случаях предусматривается страхование имущества, заложенного в обеспечение исполнения обязательств заемщика, страхование жизни и здоровья заемщика, а также заключение иных договоров страхования (например, страхование риска утраты права собственности на заложенное имущество (титульное страхование), риска потери заемщиком работы и др.). Фактически эти виды страхования представляют собой дополнительные способы обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.
Допустимость возложения на заемщика (иного залогодателя) обязанности по страхованию заложенного имущества (в частности, страхованию жилого помещения, страхованию каско) вытекает непосредственно из закона (см. пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, п. 1 и 2 ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее — Закон об ипотеке). В связи с этим в тех случаях, когда заемщиком является физическое лицо, выступающее в качестве потребителя, соответствующее положение договора само по себе не может рассматриваться как условие, ущемляющее права потребителя, в смысле ст.
16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей».
Страхование жизни и здоровья заемщика, а также заключение иных договоров страхования также может быть предусмотрено кредитным договором, однако, в отличие от страхования заложенного имущества, лишь при условии, что кредитор предоставил заемщику возможность выбора — получить кредит с таким страхованием или без него. В последнем случае кредитным договором может быть предусмотрена более высокая процентная ставка, однако она должна быть разумной и не носить дискриминационного характера (см. ч. 2 и 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон о потребительском кредите), п. 8 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146, п.п.
4, 4.1 и 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013 (далее — Обзор).
На практике страхование, связанное с предоставлением кредита, осуществляется путем самостоятельного заключения заемщиком соответствующего договора страхования со страховой организацией и(или) посредством включения банком заемщика в перечень застрахованных лиц по договору страхования, заключенному банком со страховой организацией (так называемое подключение к программе страхования). В обоих случаях стоимость страхования (страховая премия) зачастую включается в сумму кредита и перечисляется банком страховой компании по поручению заемщика. Кроме того, за подключение к программе страхования банк по общему правилу взимает в свою пользу комиссию.
Как в случае страхования заложенного имущества, так и при иных видах страхования банк не вправе навязывать заемщику конкретную страховую организацию, с которой должен быть заключен соответствующий договор страхования (п. 4.2 Обзора)*(1). Вместе с тем нужно учитывать, что в соответствии с положениями антимонопольного законодательства кредитная организация вправе установить требования к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги и обязана принимать договоры (полисы) страхования лишь тех страховых организаций, которые соответствуют этим требованиям (при условии, что данные требования были доведены до заемщика) (см. постановление Правительства РФ от 30.04.2009 N 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями»).
Банки ведут перечни страховых организаций, соответствующих указанным требованиям (так называемых аккредитованных страховых организаций). Формально банк обязан принимать договоры (полисы) и тех страховых организаций, которые не входят в перечень, но соответствуют требованиям банка. Однако ряд сведений, необходимых для оценки такого соответствия, может быть получен заемщиком лишь при условии содействия той страховой организации, к которой они относятся.
В связи с этим подтверждение заемщиком соответствия страховой организации требованиям банка фактически может оказаться затруднительным.
Оспаривание условий кредитного договора о страховании является широко распространенной категорией споров. Судебная практика по этому вопросу в настоящее время носит в основном отрицательный для заемщиков характер. Это связано с тем, что документы, оформляемые при предоставлении кредита, обычно содержат формулировки, свидетельствующие о том, что заемщику была предоставлена возможность выбора между получением кредита с условием страхования или без него.
Заемщик же, со своей стороны, в большинстве случаев не имеет конкретных доказательств навязывания страхования (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского городского суда от 06.05.2015 по делу N 33-15315/2015, Свердловского областного суда от 21.04.2015 по делу N 33-5857/2015, Красноярского краевого суда от 13.04.2015 по делу N 33-3508/2015).
Вместе с тем в ряде случаев заемщикам удается добиться признания подобных условий недействительными. При этом суды могут руководствоваться, например, следующими мотивами:
— использование банком при выдаче кредита заполненных машинописным способом типовых форм, фактически исключающих возможность выбора заемщиком варианта кредитования и страховой компании (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 01.04.2015 по делу N 33-3137/2015);
— недоведение до заемщика в доступной и наглядной форме информации о размере страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, а также о размере комиссии банка за подключение к программе страхования (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Красноярского краевого суда от 13.04.2015 по делу N 33-3503/2015, Омского областного суда от 01.04.2015 по делу N 33-1976/2015);
— непредставление банком доказательств того, что подключение к программе страхования представляет собой самостоятельную услугу, а не является способом взимания так называемых скрытых процентов (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Свердловского областного суда от 02.04.2015 по делу N 33-4412/2015);
— неоправданно высокий размер комиссии банка за подключение к программе страхования по сравнению со стоимостью самой страховой услуги (на практике нередки случаи, когда такая «комиссия» в несколько раз превышает размер страховой премии) (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 24.06.2015 по делу N 33-3955/2015).
На практике нередко возникает вопрос о правовых последствиях использования банком или страховой организацией мелкого шрифта при оформлении договорных отношений с потребителем (в тексте заявления, договора и иных документах). В том случае, если мелкий шрифт затрудняет восприятие потребителем содержания соответствующих документов, действия банка (страховщика) образуют состав административного правонарушения (см. постановление ВС РФ от 25.03.2016 N 304-АД16-1458).
Вместе с тем суды в большинстве случаев исходят из того, что в рамках договорных отношений между потребителем и банком (страховщиком) использование мелкого шрифта само по себе не является основанием для признания договора полностью или частично недействительным либо незаключенным (см, например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 07.11.2016 по делу N 33-19382/2016, Санкт-Петербургского городского суда от 27.09.2016 по делу N 33-18856/2016, Московского городского суда от 24.08.2016 N 33-30706/16).
Подчеркнем, что судебная практика по вопросу о том, какие именно обстоятельства могут послужить основанием для признания условий кредитного договора о страховании недействительными, в значительной степени разнородна. В конечном итоге решение по конкретному спору зависит от фактических обстоятельств дела и позиции суда.
Отметим, что заемщик, выступающий по договору страхования в качестве страхователя или выгодоприобретателя, вправе в любой момент в одностороннем порядке отказаться от этого договора. Однако в таком случае уплаченная страховая премия по общему правилу не подлежит возврату, если только иное не предусмотрено договором (полисом) и правилами страхования, на основании которых он заключен (п. 2 и 3 ст.
958 ГК РФ, определения КС РФ от 23.04.2015 N 979-О, от 24.03.2015 N 564-О).
Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (далее — Указание) обязывает страховщиков при осуществлении ряда видов добровольного страхования предусматривать так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, получить обратно часть, а при определенных условиях — всю уплаченную страховую премию.
Это требование распространяется, в частности, на широко применяемые при выдаче кредитов страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование транспортных средств и другого имущества физических лиц, страхование финансовых рисков (к каковым может быть отнесено страхование на случай недобровольной потери работы), а также на их комбинации (см. преамбулу и п. 3 Указания).
Продолжительность периода охлаждения должна составлять не менее пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования. В том случае, если на дату отказа страхователя от договора предусмотренное им страхование не начало действовать, страхователю возвращается вся уплаченная страховая премия. В противном случае страховщик вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку с даты начала действия страхования до даты прекращения договора.
Возврат страховой премии (ее части) осуществляется не позднее десяти рабочих дней с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 5 — 8 Указания).
Из текста Указания следует, что обязанность по предоставлению периода охлаждения предусмотрена для тех случаев, когда физическое лицо выступает в качестве страхователя по соответствующему договору страхования. Следовательно, это правило не распространяется на физических лиц, «подключенных» банком к программе страхования, то есть включенных в перечень застрахованных лиц по договору страхования, страхователем по которому является сама кредитная организация.
Указание обязывает страховщиков включать условие о периоде охлаждения во вновь заключаемые договоры страхования*(2). Таким образом, этот нормативный акт не является основанием для внесения изменений в ранее заключенные договоры.
Нужно учитывать, что наличие у заемщика права отказаться от конкретного договора страхования (в том числе в соответствии с Указанием) само по себе не освобождает его от исполнения общей обязанности по страхованию, предусмотренной законом или договором. Другими словами, если из закона или договора вытекает обязанность заемщика страховать тот или иной интерес в связи с получением кредита, заемщик, в случае отказа от конкретного договора страхования, который, по мнению заемщика, не отвечает его интересам, по общему правилу обязан заключить вместо него другой договор страхования, соответствующий требованиям кредитного договора. Исключением являются случаи, когда условие кредитного договора о страховании признано недействительным, либо когда из кредитного договора не вытекает обязанность заемщика заключить новый договор страхования взамен того, от которого заемщик отказался (см., например, письмо Банка России от 22.07.2016 N 53-1-1-5/3896).
Внимание
В том случае, если отсутствуют основания для признания условий кредитного договора о страховании недействительными, несоблюдение этих условий может повлечь для заемщика неблагоприятные последствия, предусмотренные законом и договором.
Закон в качестве последствия нарушения соответствующих условий предусматривает право кредитора потребовать досрочного возврата кредита и уплаты процентов (см. пп. 2 п. 2 ст. 351 ГК РФ, ст.
35 Закона об ипотеке, ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите). Договором потребительского кредита может быть предусмотрена возможность повышения в таком случае размера процентной ставки по кредиту (ч. 11 ст. 7 Закона о потребительском кредите).
На практике кредитным договором устанавливаются и иные санкции на случай неисполнения заемщиком обязанности по страхованию (в частности, штраф и(или) пеня) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 30.10.2014 по делу N 33-13551/2014, Красноярского краевого суда от 05.03.2014 по делу N 33-2183/2014).
Спорным на практике является вопрос о том, прекращается ли договор страхования в случае досрочного погашения кредита и подлежит ли в такой ситуации возврату уплаченная заемщиком страховая премия. В настоящее время преобладает точка зрения, в соответствии с которой сам по себе факт погашения кредита не является основанием для досрочного прекращения договора страхования и возврата страховой премии (ее части), если иное не предусмотрено самим договором (полисом) и правилами страхования (см. определение КС РФ от 23.04.2015 N 978-О, а также, например, апелляционные определения СК по гражданским делам Липецкого областного суда от 22.04.2015 по делу N 33-795/2015, Санкт-Петербургского городского суда от 02.04.2015 по делу N 33-5321/2015, Свердловского областного суда от 18.03.2015 по делу N 33-3107/2015). Однако встречается и противоположная позиция (см., например, постановление АС Уральского округа от 13.08.2014 N Ф09-5142/14, апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 04.02.2015 по делу N 33-566/2015).
В заключение отметим, что в случае просрочки осуществления страховщиком страховой выплаты в счет погашения кредита в пользу банка (в тех случаях, когда последний является по условиям страхования выгодоприобретателем) проценты по кредиту, начисленные на соответствующую сумму за период просрочки, являются убытками заемщика и могут быть взысканы им со страховщика (см. п. 4.3 Обзора, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 15.03.2011 N 50-В10-10, постановление Президиума ВАС РФ от 24.04.2012 N 16327/11).
*(1) Некоторым исключением в этом отношении являются случаи подключения заемщика к программе страхования. Закон не обязывает банки иметь несколько альтернативных программ страхования с разными страховыми организациями. Однако и в подобных случаях у заемщика должна иметься возможность вместо подключения к программе страхования самостоятельно заключить договор страхования с избранной им страховой организацией.
*(2) Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания в течение 90 дней со дня его вступления в силу (вступило в силу 2 марта 2016 года), то есть до 30 мая 2016 года включительно (см. п. 9 и 10 Указания).
Страховка по кредиту: что это, зачем нужна и обязательна ли
Какие виды защиты кредитов бывают? От каких рисков защищает страховка? Является ли страхование кредитов обязательным? Есть ли особенности в условиях страхования?
Ответы на все эти вопросы вы найдете в нашей статье.
- Преимущество оформления страховки при получении займа
- Какие виды страхования существуют
- Страхование жизни и здоровья
- Потеря постоянного места работы
- Страхование залогового имущества
- Страхование при ипотеке
Преимущество оформления страховки при получении займа
Услуга страхования кредитов позволяет переложить обязанность по уплате долга на страховую компанию (СК) в случае непредвиденных обстоятельств. Обычно банки доверяют защищать свои интересы дочерним организациям или партнерам. Это не значит, что страхование выгодно только кредитору.
Заемщик чувствует себя увереннее, если знает, что в форс-мажорной ситуации задолженность по кредиту будет погашена.
В форме ниже можно подобрать комфортную сумму кредита и здесь же отправить заявку в банк!
Какие виды страхования существуют
Клиенты выбирают среди множества вариантов страховых программ. Условно их можно разделить на три вида: страхование ответственности, имущественное и личное.
Чаще всего клиенту предлагаются следующие варианты страхования:
- жизни и здоровья;
- залогового имущества;
- защита от риска потери работы;
- защита от потери права собственности.
Страхование жизни и здоровья
В случае длительной болезни или ухода из жизни заёмщика долги ложатся на плечи поручителя и законных наследников. Чтобы оградить близких людей от лишних затрат, можно воспользоваться страхованием кредита. В этом случае страховая компания возьмет кредитные обязательства на себя.
Страховыми случаями, как правило, считаются:
- травма;
- госпитализация;
- инвалидность 1, 2 группы;
- смерть.
В соглашении с клиентом прописываются условия, при которых случай признается страховым. Например, если травма получена в результате ДТП при вождении без прав или в состоянии алкогольного опьянения, страховку не выплачивают.
Потеря постоянного места работы
В этом случае страховая компания либо гасит регулярные платежи несколько месяцев, либо перечисляет деньги на ваш счёт. Компенсация состоит из заранее оговоренного процента от суммы кредита.
Для получения выплат клиент должен иметь официальный статус безработного. Его можно подтвердить документом из службы занятости населения или записью об увольнении в трудовой книжке, в зависимости от требований договора.
Как правило, покрытие возникает только в случае вынужденного ухода с работы. Однако есть и исключения.
В некоторых страховых компаниях еть расширенный список, который включает:
- увольнение по соглашению сторон;
- отказ в трудоустройстве после испытательного срока;
- окончание срочного договора.
Некоторые страховщики проявляют заботу о заемщике, дополнительно включая в программу выплаты до 5 000 рублей в месяц на расходы по оплате жилищно-коммунальных услуг и сотовой связи.
Страхование залогового имущества
При страховании залога формируются гарантии для обеих сторон договора. Банк обеспечивает возврат кредита за счёт залога, а клиент получает защиту имущества и надёжное погашение займа в непредвиденных ситуациях.
Например, если человек заложил машину в кредит, и авто угнали во время пользования кредитом, то возмещать денежные средства банку будет не клиент, а страховая компания.
Объектом залога могут выступать:
- земельный участок;
- жилое помещение, дом или квартира;
- транспортное средство;
- гараж, машиноместо.
Страхование предусматривает следующие случаи, которые могут привести к порче и потере имущества:
- взрыв, пожар;
- природные катаклизмы;
- затопление;
- противозаконные действия других людей.
Страховка приобретается на сумму займа или на сумму полной стоимости залога.
Страхование при ипотеке
Ипотека предусматривает выплату долга в течение десятков лет, что сопряжено со множеством рисков. В случае утраты заёмщиком возможности исполнять кредитные обязательства, банк будет вынужден возместить убытки за счёт залогового имущества.
Чтобы избежать неприятных последствий, можно оформить сразу несколько видов страховок:
- защита имущества;
- страхование жизни и здоровья;
- титульное страхование.
Страхование титула – это защита от потери права собственности на имущество. Потребность возникает при приобретении недвижимости на вторичном рынке.
Например, покупатель приобретает квартиру у продавца, которому она досталась в наследство. После сделки объявляются родственники, которые только сейчас вступают в наследство и тоже претендуют на часть квартиры.
В ходе судебных разбирательств наследники делят квартиру, а покупателю начисляется выплата по страховке в связи с утратой собственности.
Страхование при получении автокредита
Вопрос, который беспокоит каждого при оформлении автокредита – обязательно ли покупать каско? Нет, во многих банках наличие страховки не влияет на сам факт получения займа.
Весомым аргументом в пользу оформления страховки по кредиту станут более выгодные условия кредитования. Процентная ставка может уменьшиться вдвое. Так как автомобиль чаще всего находится в залоге у кредитора, наличие каско даёт ему гарантию возврата кредитных средств.
Риски, от которых убережет страховка:
- угон;
- кража дополнительного оборудования;
- ущерб в результате ДТП;
- порча имущества от стихийных бедствий;
- причинение ущерба третьим лицам;
- утрата товарной стоимости.
Обязательно ли страхование кредита
В обязательном порядке нужно страховать только «стены» при оформлении ипотеки. Страхованию подлежат только несущие конструкции заложенного объекта – стены, пол, потолок и балкон.
Защита внутренней отделки, мебели и техники от затопления – на ваше усмотрение.
Условия страхования в кредитном договоре
Перед оформлением займа стоит внимательно изучить страховую компанию, которая будет предоставлять услуги. Договор страхования обычно заключается одновременно с кредитным договором. К нему также прикладывается список рисков и необходимых документов, подтверждающих страховой случай.
Для личного страхования потребуется заполнить анкету о состоянии здоровья. Иногда заключить пакетный договор с полным списком страховых случаев дешевле, чем по каждому в отдельности.
Обратите внимание на возможные варианты действия страховки:
- оплата единовременная, действует до окончания кредитных обязательств;
- требует ежегодного продления;
- страховая премия включена в ежемесячный платёж.
Совет от банка:
Заранее уточните условия отмены страховки.
Что будет, если отказаться от страхования кредита
От большинства видов добровольного страхования можно отказаться. Для этого существует «период охлаждения» – время, в течение которого страхователь может расторгнуть договор и вернуть деньги. Этот срок составляет 14 дней и более (если позволяют условия) .
Если СК не реагирует на отказ от услуг (например, не отвечает на телефонные звонки), то в течение 30 дней после обращения можно подать такое же заявление в банк-кредитор.
Оформить отказ просто – нужно подать письменное заявление. Если «период охлаждения» закончился, от страховки всё равно можно отказаться, но без возмещения средств.
Зачем откладывать деньги долгие месяцы, если можно получить желаемое прямо сейчас? Возьмите кредит в Совкомбанке, оформите услугу «Гарантия минимальной ставки» и получите шанс вернуть проценты по истечении срока кредитования. Для этого расплачивайтесь Халвой каждый месяц и не допускайте просрочек по кредиту.
Оставить заявку вы можете в два клика, а деньги мы зачислим на карту и доставим курьером.
Кредитное страхование жизни
Попал в завал на велогонке в Рузе в прошлое воскресенье, перелом ключицы со смещ. Читать Попал в завал на велогонке в Рузе в прошлое воскресенье, перелом ключицы со смещением. После выписки из больницы вспомнил, что по требованию организаторов.
Всеволод , Москва
Занимаюсь спортом (велоспорт) и конечно же не обходится без травм. В приложении. Читать Занимаюсь спортом (велоспорт) и конечно же не обходится без травм.
В приложении банка оформил полис страхования спортсменов (ССС 9374\*\*\*\*58) и занимаюсь.
Виталий , Москва
У меня дочери близняшки и обе с малого возраста занимаются художественной гимнас. Читать У меня дочери близняшки и обе с малого возраста занимаются художественной гимнастикой профессионально. Им нравится, довольны счастливы.
Конечно это тяжёлый.
Светлана , Москва
В начале мая приобрел абонемент на велопробеги от «Велобайк» вместе со страховко. Читать В начале мая приобрел абонемент на велопробеги от «Велобайк» вместе со страховкой от страховой компании «Пульс». В начале августа, катаясь в Москве, я.
Сергей , Москва
Решил застраховать сына для посещения занятий футболом, обратился в Югорию, стра. Читать Решил застраховать сына для посещения занятий футболом, обратился в Югорию, страховой агент расчитал мне страховку с различными вариантами стоимости.
Иван , Заводоуковск
Занимаюсь спортом — лёгкая атлетика. В этом году в октябре состоятся соревновани. Читать Занимаюсь спортом — лёгкая атлетика.
В этом году в октябре состоятся соревнования, нужна страховка. Решил обратиться в Совкомбанк.так как являюсь клиентом.
Азамат , Москва
Обращалась в заводоуковский филиал за спортивной страховкой для ребенка. Сделали. Читать Обращалась в заводоуковский филиал за спортивной страховкой для ребенка.
Сделали качественно , быстро и грамотно. Полис 165/2\*\*\*\*ЛЗД — 12-2130893
Елена , Заводоуковск
Страхую не первый год ребенка от несчастного случая по спорту. Тарифы очень хоро. Читать Страхую не первый год ребенка от несчастного случая по спорту.
Тарифы очень хорошие по сравнению с другими компаниями. Обратилась с убытком по полису.
Инна , Тольятти
Дочка занимается спортом,гимнастика ,предстоят соревнования,нужна страховка.Почи. Читать Дочка занимается спортом,гимнастика ,предстоят соревнования,нужна страховка.Почитав отзывы на этом сайте,решила позвонить на горячую линию,проконсультироваться.
Татьяна , Москва
Отличная компания. Столкнулась, после рванное раны сына. Оперативно ответили.
По. Читать Отличная компания. Столкнулась, после рванное раны сына.
Оперативно ответили. Подсказали что сделать и какие документы подгрузить. Оформление заняло не.
Пользователь , Горячий Ключ
Страхование жизни для кредита
Страхование жизни при потребительском кредите работает так: при оформлении кредита вы подписываете договор кредитного страхования, его длительность равна сроку кредита, сумма покрытия – размеру кредита. Если с заемщиком случается что-то, из-за чего он не может платить по кредиту – страховая выплачивает кредит за него. Обычно страхование кредитных услуг включает в себя следующие риски: смерть, инвалидность 1 или 2 группы, длительная временная потеря трудоспособности (более месяца).
Некоторые страховые предлагают более дорогие полисы, которые включают в себя инвалидность 3-й группы или потерю трудоспособности сроком от 2-х недель.
Нужно отметить, что при наступлении страхового случая по кредиту заемщик или его родственники ничего не получат, по крайней мере – напрямую. Страховая заплатит непосредственно банку, с целью полного досрочного погашения кредита. Если хотите получить дополнительные деньги – нужно оформлять полис, страховое покрытие которого будет превышать размер оставшегося кредита.
Платить за него, естественно, придется больше, но сюда можно включить и дополнительные расходы на лечение (таблетки, частные клиники, операции и так далее), и компенсационные выплаты при наступлении несчастного случая.
Выгодно ли оформлять страховку по кредиту? Посчитали за вас
Банки мотивируют оформлять страховку, снижая ставки по кредиту. Отказ от страховки может привести к повышению ставки. Но и сумма, потраченная на страховку, тоже увеличивает общую стоимость кредита.
Bankiros.ru выяснил, что дешевле.
Зачем нужна страховка
Генеральный директор компании по оказанию юридических и бухгалтерских услуг «НАФКО» Екатерина Горохова отметила, что для банка страхование — это финансовая защита. Если заемщик не выплатил кредит из-за непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь, смерть), то благодаря страховке банк получит компенсацию.
«Если банк навязывает страховку по завышенной цене, возможно, он желает использовать ее как дополнительный источник дохода. И это повод обратиться в другой банк», – объяснила она.
Клиент также получает гарантию того, что в случае непредвиденных событий его наследники смогут погасить кредит, воспользовавшись выплатой от страховой компании. А остатком страховой суммы они смогут распорядиться по своему усмотрению.
Кредит «Новый Автомобиль»
Совкомбанк, Лиц. № 963
Получить кредит
Выгодна ли страховка
Для автокредита или ипотеки действуют обязательные программы – для страхования залогового имущества (статья 323 ГК РФ). Также бывают и добровольные программы страхования, сообщила Горохова.
« Страховка выгодна только при больших кредитах, но, если вы берете заем в 30 тысяч рублей, а страховка на него оказывается 9 тысяч рублей – это чересчур », – считает она.
Основатель, директор по развитию федеральной юридической компании «Да!Банкрот», кандидат экономических наук Илья Коптяев заявил, что при небольших кредитах и коротких сроках погашения страховка имеет небольшой процент в общей стоимости, это делает ее более приемлемой.
Менеджер по разработке, внедрению и курированию продукта МФК «Лайм-Займ» Маргарита Петрова уточнила, что заемщик может попросить кредитного специалиста посчитать варианты со страховкой и без нее, и сравнить условия. Обычно при оформлении страховки переплата меньше, даже с учетом затрат на нее.
« Если заемщик взял крупную сумму на долгий срок, то страховой полис поможет снизить переплату. Наиболее сильно удастся сэкономить по кредиту с аннуитетными платежами, который предполагает ежемесячное внесение одной и той же суммы. Согласно этой схеме, платежи в первые годы уходят в основном на уплату процентов и только потом – на погашение задолженности », – заявила Петрова.
Кредит «Кредит под залог имеющегося авто»
Газпромбанк, Лиц. № 354Получить кредит
Что дешевле?
В августе второе место в рейтинге кредитов занял кредит наличными от «Газпромбанка», ставка в котором составляет 3,9-16,8%. Bankiros.ru анализировал кредиты на сумму от 190 тысяч рублей сроком на два года. Если взять максимальную ставку, то с учетом аннуитетных платежей, переплата по кредиту без страховки составит около 35 тысяч рублей.
В «Газпромбанке» страхование по кредиту наличными по программе от «Ренессанс Жизнь» составляет 5% от суммы кредита при условии оформления 190 тысяч на два года. То есть выйдет 9500 рублей за страховку. Итого, страховка плюс переплата по кредиту составляет 44,5 тысячи рублей.
При отказе от личного страхования ставка будет выше на 7-15 процентных пунктов в зависимости от суммы кредита, итого ставка будет 23,9-31,9% . С учетом аннуитетных платежей, переплата по кредиту без страховки составит 50,9-69,5 тысячи рублей. Сумма при оформлении страховки будет ниже.
Условия в разных банках отличаются, поэтому стоит узнавать условия индивидуально. Кредитные организации не спешат раскрывать информацию о стоимости страховки до оформления кредита. В «Азиатско-Тихоокеанском банке», который занял первое место в рейтинге Bankiros.ru, не сообщили цену за личное страхование, так как сумма рассчитывается индивидуально.