Получение льготы на ипотеку 2024 Вожгора

Президент поручил кабинету министров создать новую ипотечную госпрограмму, ориентированную на молодых людей. Мы поинтересовались у экспертов, как может выглядеть такая ипотека, действительно ли она нужна и есть ли альтернативные меры.

По итогам заседания Госсовета в конце прошлого года президент Путин поручил кабмину до 1 июля 2024 года предложить варианты дополнительных льготных ипотечных программ для молодежи, в том числе для молодых специалистов и семей.

Это поручение — уже не первый шаг власти в сторону молодых россиян: в стране работает госпрограмма «Молодая семья»‎, а Сбербанк не так давно снизил минимальный возраст заемщиков по ряду ипотечных продуктов до 18 лет.

Теперь вчерашним школьникам доступны и кредиты на рыночных условиях, и некоторые льготные программы: ипотека с господдержкой, семейная и дальневосточная ипотека.

Также с 18 лет жилищный кредит можно оформить, например, в Уралсибе и МКБ. А Совкомбанк и Газпромбанк готовы работать с 20-летними заемщиками.

Однако большинство банков по-прежнему не рассматривает в качестве потенциальных клиентов людей младше 21 года. Именно этот возраст кредиторы считают оптимальным для оформления ипотеки: в 21 студенты вузов заканчивают бакалавриат и устраиваются на первую работу.

для справки

В 2022 году Сбер выдал россиянам в возрасте от 18 до 20 лет 9,4 млрд рублей ипотеки. Средняя сумма жилищного кредита составила 2,8 млн рублей (в Москве — 5,9 млн).

Чаще всего молодые люди покупали квартиры на вторичном рынке (6,4 млрд рублей), реже — в новостройках (2,9 млрд). Девушек среди заемщиков было существенно больше, чем юношей (63 и 37% соответственно). Средний метраж квартиры у таких клиентов составил 45 кв. м.

Активнее всего молодежь оформляла ипотеку в Москве (11% общего объема), Московской области (9%), Санкт-Петербурге (6%), Тюменской (6%), Свердловской области (5%) и Башкортостане (тоже 5%).

Вера Стефан, коммерческий директор компании Asterus:

— Можно сказать, что у нас тренд на расширение круга тех, кому доступно жилищное кредитование. В прошлом году банки увеличили максимальный возраст заемщиков, чтобы ипотека оставалась доступной для платежеспособных граждан старше 40 лет, которые берут кредит на максимальный срок (до 30 лет), но уже не вписываются в рамки прежних ограничений по возрасту.

Так что работа идет в разных направлениях. И всё это имеет целью в первую очередь сохранение спроса на жилье, который на рынке новостроек сейчас на 80% обеспечен ипотечными кредитами. По итогам прошлого декабря доля ипотечных сделок в общем объеме составила рекордные 82%.

Поддержка или долговая ловушка?

В последние годы правительство России старается разнообразить «меню» из льготных программ для разных категорий заемщиков. Есть, например, ипотека для семей с детьми, военная и дальневосточная ипотека, в прошлом году заработала ипотека для айтишников.

Кроме очевидной цели — помочь человеку с покупкой недвижимости — программы стимулируют развитие определенной отрасли или региона. А еще служат своеобразным якорем, удерживающим людей в конкретной локации: не так просто уехать куда глаза глядят, если у тебя есть жилье, да еще и купленное в кредит.

Опрошенные редакцией Циан.Журнала эксперты отметили, что молодежная ипотека, как и прочие социальные инициативы государства, тоже будет иметь «двойное назначение». Кроме того, она может стать дополнительной нагрузкой для старшего поколения, которое нередко поддерживает своих выросших детей деньгами в первые годы самостоятельной жизни. А еще доступность ипотеки совсем молодым людям неизбежно приведет к росту закредитованности этой пока еще относительно свободной от долгов социальной прослойки.

Реальную пользу новая программа может принести только при более продолжительном сроке займа и небольшой процентной ставке, которая может быть дополнительно снижена для работников определенной отрасли.

Как считает представитель петербургского застройщика «Мегалит — Охта Групп» Андрей Кириллов, в таком случае молодежная ипотека сможет частично заменить уходящую с рынка околонулевую, которая за счет небольшого ежемесячного платежа была привлекательна и для молодых людей.

Уже имеющиеся госпрограммы не столь выгодны для молодежи, которой бывает затруднительно накопить на первоначальный взнос и которая чаще всего не готова брать на себя регулярные фиксированные платежи. По опыту нашего собеседника, сейчас недвижимость молодым людям в основном покупают (или сильно помогают купить) старшие родственники.

Александр Гуторов, вице-президент ГК «Страна Девелопмент»:

— Эта инициатива может быть очень полезной для молодого поколения. Что такое для человека собственная квартира? Это комфортные бытовые условия.

А с точки зрения общества — место его фиксации.

Сейчас правительство пытается удержать в стране талантливую молодежь, и новая льготная программа может стать хорошим подспорьем для этого. Первыми поддержку получили IT-специалисты, но под условия программы попадают не все из них. А меры, направленные на молодежь, охватят больше людей.

Вторая причина — многие представители старшего поколения, даже имея возможность помочь детям с покупкой квартиры, уже нагружены кредитными обязательствами. Это негативно сказывается на решении банка по поводу очередного кредита.

Скорее всего, в программе будет сниженная ставка, а также преференции для работников определенных отраслей, что позволит поддержать молодых специалистов. Также возможно увеличение срока кредитования из-за более молодого возраста заемщиков.

Евгений Платонов, финансовый директор компании Time Development:

— Молодежная ипотека с господдержкой должна стать дополнительным стимулом для повышения спроса на новостройки, продажи которых за последние полгода сильно упали. Впрочем, несмотря на ситуацию в стране, необходимость отселения повзрослевших детей никуда не делась.

Эта инициатива может быть полезной для молодых покупателей: студентов, а также их семей. Но при условии, что такую ипотеку смогут получать, например, и родители студентов, которые всё еще зависят от семейной матпомощи. Ставка по программе при этом не должна превышать 4–6%.

Новая госпрограмма — новый рывок цен?

Опыт последних лет показывает, что доступные жилищные кредиты могут спровоцировать резкий рост цен в первичном сегменте недвижимости. Но, как говорят эксперты, молодежная ипотека вряд ли окажет существенное влияние на стоимость квартир в новостройках — доля заемщиков, не достигших 25-летнего возраста, достаточно мала и вряд ли будет расти взрывными темпами.

Алексей Новиков, директор департамента ипотечного кредитования компании Est-a-Tet:

— По итогам IV квартала 2022 года на рынке первичного жилья Московского региона доля заемщиков в возрасте 18–25 лет составляла 4%. Доля покупателей в возрасте 25–35 лет — 36%.

Основная часть заемщиков — это по-прежнему покупатели в возрасте от 35 до 45 лет, на них приходится 45% общего количества ипотечных сделок. Доля покупателей в возрасте 45–55 лет составляет 13%, а заемщиков старше 55 лет — 2%.

Андрей Кириллов, представитель компании «Мегалит — Охта Групп»:

— Роста цен появление ипотечной программы для молодежи не вызовет, так как привлечет относительно небольшую аудиторию, оценить точный размер которой пока затруднительно. Рынок пришел в относительное равновесие: при существующем уровне платежеспособности населения и размере процентной ставки стоимость жилья достигла максимума.

Надежны ли молодые клиенты?

Для государства новая ипотечная аудитория — это, безусловно, шанс поддержать слабеющий интерес к рынку первичной недвижимости. Однако работа с молодыми заемщиками имеет и свои риски. Начало взрослой жизни — время, когда люди еще не слишком твердо стоят на ногах, и при крупных тратах многие полагаются на помощь старших родственников.

— Риск может быть в том, что молодой специалист не оценит в силу небольшого еще опыта свои возможности и нагрузку, — говорит вице-президент компании «Страна Девелопмент» Александр Гуторов.

Впрочем, другие опрошенные нами участники рынка считают молодежь достаточно надежными заемщиками, риски по которым не превышают стандартных.

Вера Стефан, коммерческий директор компании Asterus:

— Если такой покупатель изначально может подтвердить свою платежеспособность перед сделкой, то он ничем не отличается от любого другого, несмотря на молодой возраст. Во многом молодость — это плюс, потому что у людей на старте карьеры меньше рисков потерять работу из-за сокращения или возрастной дискриминации, меньше рисков по здоровью, больше перспектив роста зарплаты в будущем.

Татьяна Боева, руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «Гранель»:

— Целевая аудитория этой программы в том числе и молодые семьи. Как правило, у этой аудитории есть поддержка государства, субсидии, позволяющие чувствовать себя достаточно устойчиво.

А может, не ипотека?

Людей в возрасте до 30 лет принято считать поколением шеринга — отказа от владения вещами в пользу их совместного использования. Сторонники этой модели потребления не спешат приобретать дорогостоящую собственность, особенно в кредит. Жилье, офисы, автомобили они предпочитают арендовать, чтобы меньше привязываться к локации и не иметь долгосрочных финансовых обязательств.

Если смотреть на ситуацию в этом разрезе, то, возможно, в новой госпрограмме акцент нужно делать не столько на ипотеку, сколько на возможность долгосрочной аренды недвижимости по льготной ставке, необременительной для молодых специалистов.

Еще одной приемлемой альтернативой может стать лизинг недвижимости, то есть пользование с последующим выкупом.

Впрочем, эта финансовая модель на рынке жилья России пока не особо популярна, и ждать такого прорыва от молодежной госпрограммы, пожалуй, не стоит.

Но вот аренда — вариант вполне жизнеспособный и, к тому же, проверенный на опыте других стран (арендное госжилье распространено, например, в Германии, Франции, Голландии).

Сергей Разуваев, директор консалтингового агентства GMK:

— На мой взгляд, государство должно сформировать условия, чтобы создавался жилой фонд, который молодые люди могли бы брать в аренду.

Условно говоря, человек закончил учиться, поступил на работу, хочет начать самостоятельную жизнь, но ему сложно купить квартиру по любой ставке. Да, если помогут родители, ситуация упрощается, но самому это сделать будет очень трудно. А вот попробовать себя в самостоятельной жизни, переехав в арендное жилье, сдаваемое по хорошей, субсидированной ставке — это было бы куда интереснее.

Поэтому, мне кажется, что государству стоит направить свои усилия в том числе на создание арендного жилого фонда. Пусть его формирование будет проходить через стимулирование коммерческих организаций, а затем этот фонд сдавали бы молодежи по сниженной относительно обычной аренды цене.

Это позволит молодым людям, во-первых, начать жить отдельно, а во-вторых, определиться с городом, где они хотят обосноваться. Например, человек поработал в Тюмени, затем съездил, попробовал жить и работать в Москве, потом переехал в Краснодар, и все это время он мог бы снимать жилье по льготной цене. Когда поймет, где ему нравится, тогда уже задумается о покупке квартиры.

Андрей Кириллов, представитель компании «Мегалит — Охта Групп»:

— Мы видим, что современная молодежь очень мобильна, легко пробует новое и меняет привычки. Не всегда молодые люди готовы делать дорогие покупки, предпочитая аренду: каршеринг, самокаты, велосипеды.

Молодежь не всегда уверена, что будет жить в одном регионе или городе. Следовательно, потенциальная программа должна быть вариативной и учитывать эти факторы. Этот путь уже пройден в других странах, где молодые люди, уходя из родительского дома, арендуют жилье, а собственное приобретают намного позже.

В России появилось предложение апартаментов, но сегодня они малодоступны из-за дороговизны ипотечного кредитования для нежилых помещений. Возможно, государству стоило бы посмотреть в сторону доступных арендных апартаментов для молодежи, у которых был бы ответственный хозяин.

Как работает льготная ипотека на новостройки в 2024 году

Льготная ипотека – инициатива государства, направленная на поддержание рынков недвижимости и ипотечного кредитования, чтобы сделать покупку жилья более доступной.

Ставки и условия до 2024 года

«Программа появилась в 2020 году, условия несколько раз менялись: в период с весны 2020 года до 1 апреля 2022 года максимальная ставка составляла 7% годовых, далее из-за изменений в политике и экономике ключевая ставка была повышена и, как следствие, государство приняло решение повысить ставку по льготной ипотеке с господдержкой», – сообщила руководитель проектов ипотечного центра компании TrendAgent Екатерина Беляева. В 2022 году ставка достигала 11% годовых. Впоследствии эта ставка была снижена, т.к. льготная программа с такой процентной ставкой была невостребованной среди клиентов, поскольку ставка была весьма высокой с учетом стоимости жилья.

Затем ставка была снижена с 11% до 9% годовых, а позже – до 7% годовых.

Что изменилось в льготной ипотеке на новостройки в 2024 году

Самое большое изменение по льготной ипотеке в 2024 году – введение ограничений на использование льготной ипотеки.

В настоящее время приобрести жилье квартиру с господдержкой можно только один раз. До 2024 года это ограничение не действовало.

На текущий момент государство в соответствии с постановлением Правительства решило поднять ставку до 8% годовых по льготной ипотеке, а также ограничить объем ипотечного кредитования по данной программе.

Какие взносы нужно платить каждый месяц

На этапе покупки клиенту необходимо внести первоначальный взнос. Минимальный первоначальный взнос составляет 15% как по полному пакету документов (заявление-анкета, справка 2НДФЛ, копия паспорта и трудовой книжки, ИНН, СНИЛС), так и при оформлении ипотеки по «двум документам» (паспорт + один из документов: СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт).

В настоящее время оформить льготную ипотеку можно практически в каждом банке, за исключением некоторых: «ЮниКредит Банк», «ТКБ БАНК» и «Райффайзен Банк».

Семейная ипотека

Для получения семейной ипотеки достаточно соответствовать нескольким требованиям: официально зарегистрированный брак, ребенок, рожденный не ранее 1 января 2018 года, либо один несовершеннолетний ребенок, который является инвалидом.

С 2024 года программу расширили: теперь на семейную ипотеку могут претендовать клиенты, у которых есть два несовершеннолетних ребенка.

Особенность в том, что по данной программе ставка еще ниже чем по господдержке – 6% годовых. Кроме того, по семейной ипотеке можно приобрести объект по ДДУ, уступкам застройщика по ДДУ, уступке физлица (цессии). Здесь у многих клиентов есть возможность приобрести квартиру по семейной ипотеке по уступке прав требования физического лица. В целом, это хорошее предложение для клиента, т.к. обычно по уступке прав требования от физического лица действует обычная ставка по новостройке от 11,5% годовых.

Еще одно преимущество семейной ипотеки – возможность использования программы рефинансирования и снизить ставку по кредиту после появления в семье ребенка.

Ипотека для ИТ специалистов

ИТ-ипотека подходит сотрудникам компаний, которые имеют государственную аккредитацию.

Использовать эту программу может любой специалист компании, главным условием здесь является уровень дохода.

Требования к заработной плате отличаются в зависимости от региона: в Москве официальный доход до вычета налога должен составлять не менее 150 тыс. рублей. В городах-миллионниках – от 120 тыс. рублей. Остальные города – от 70 тыс. рублей.

Помимо требований к доходу, применение этой программы обязывает заемщика иметь официальное трудоустройство, трудовой стаж в организации, которая имеет аккредитацию – не менее 3 месяцев.

После того, как покупатель оформил ипотеку, по условиям кредитования он должен проработать в данной компании не менее 5 лет, чтобы ставка по ипотеке не повысилась. Если заемщик увольняется из компании, в течение 6 месяцев он должен найти работу в такой же аккредитованной компании – в таком случае ставка по ипотеке останется на прежнем уровне. Однако если специалист не смог трудоустроиться в аккредитованную компанию в течение полугода после увольнения, новая ставка будет соответствовать размеру ключевой ставке на момент подписания договора + 2,5%.

Сельская ипотека

За 3 года существования, данная программа претерпела несколько изменений как по объектам, которые возможно приобрести, так и по процентным ставкам.

В настоящее время в рамках этой программы есть возможность приобрести объекты как от физических лиц, так и юрлица.

Кроме того, возможно строительство по ИЖС, а также покупка готовых загородных домов с земельным участком по договору купли-продажи, срок постройки которых составляет не более 5 лет с даты заключения кредитного договора, если жилье приобретается у физлица. Если дом приобретается у юрлица, срок постройки должен составлять не более 3 лет. По условиям программы обязательна прописка в течение 6 месяцев с момента получения прав собственности.

Помимо этого, впоследствии покупателю будет необходимо ежеквартально подтверждать прописку в течение 5 лет. Если клиент не оформляет прописку в данном объекте недвижимости, то процентная ставка повысится до 11-12% годовых.

Кроме того, при оформлении ипотеки на покупку или строительство дома необходимо учитывать ограничения по этажности у данных объектов – дом должен иметь не более трех этажей.

Минимальный первоначальный взнос по программе составляет 10%, максимальная ставка – 3% годовых.

Стоит отметить, что программа действует не во всех регионах и населенных пунктах. Проверить условия аккредитации под сельскую ипотеку можно на сайте «наш.дом.ру». Большая часть ипотечных кредитов по этой программе оформляется через «Россельхозбанк».

Субсидированная ипотека на покупку вторичного жилья

По словам директора офиса TrendAgent Полины Пустынцевой, в настоящее время на рынке нет понимания, когда снизятся ипотечные ставки, закончится период дисконтов и восстановится объем сделок до уровня 2021 – начала 2022 года. Отрасль сильно зависит от решений Правительства, предугадать которые не представляется возможным. «Если говорить об итогах I квартала на рынке Санкт-Петербурга, стоит отметить, что процентные ставки по ипотеке не менялись по сравнению с концом прошедшего года. Ставка рефинансирования остается на прежнем уровне и, как следствие, ипотечные ставки остаются на том же уровне – 11-12% годовых», – поделилась эксперт. Что касается спроса, то в I квартале 2024 года число сделок снизилось в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2022 года. При этом в I квартале 2024 года уровень спроса выше, чем в период с апреля по сентябрь 2022 года.

Также в конце прошедшего года люди стали чаще брать ипотеку объектов на рынке переуступок и вторички, несмотря на высокие процентные ставки. Это говорит о том, что покупатели постепенно привыкают к текущим условиям рынка.

«Говоря о скидках и дисконтах, нужно принять во внимание, что жилье в старых объектах стоит дешевле, люди, которым нужно срочно продать квартиру готовы идти на уступки, снижать цену. Если это квартира в новом доме в удобной локации, и у продавца нет необходимости срочно продавать объект, то торг по цене менее вероятен», – отметила Полина Пустынцева.

По мнению эксперта, многое зависит от того, как продавец приобрел квартиру и как планирует распорядиться деньгами далее.

Продавцы, которые получили квартиру в наследство или приобретали на старте продаж в качестве инвестиции в 2020 году вероятно будут более гибкими в торге, чем продавцы, которые покупали квартиру в конце 2021-2022 года.

«Что касается мер, которые могут повлиять на рынок – это субсидированные программы на приобретение жилья на вторичном рынке либо снижение ключевой ставки ЦБ, которая приведет к естественному снижению ипотечных ставок. Если ипотечная ставка снизится до 9%-9,5% годовых, а в идеале – 8% годовых, тогда спрос на вторичное жилье увеличится, что приведет к стабилизации и восстановлению баланса на рынке», – поделилась Полина Пустынцева.

льготная ипотека
семейная ипотека
сельская ипотека
IT-ипотека
вторичное жилье
ипотечная ставка
изменения2023