Если я положила деньги на вклад и у банка отзывают лицензию, то приблизительно понятно, чего ждать. Так, если вклад меньше 1,4 млн рублей, то агентство по страхованию вкладов вернет деньги полностью. Если же сумма больше, то вернется только застрахованная часть — 1,4 млн рублей.
А что произойдет с ипотекой, если банк, например, обанкротится? Кому придется платить ежемесячные взносы? Или я буду свободна от обязательств?
Как это скажется на условиях договора?
Если банк обанкротился, клиенты все равно должны выплачивать кредиты. Расскажу подробнее, как и по каким причинам банк может обанкротиться, что в этом случае происходит с ипотечными кредитами, которые он выдал людям, и что делать заемщикам.
Причины, по которым банк может прекратить работу
Банк — это кредитная организация, которая может обанкротиться или ликвидироваться только по решению надзорного органа — Центрального банка, или Банка России.
Ликвидация может быть добровольной или принудительной. Банк вправе сам принять решение о ликвидации, но ее в любом случае должен зарегистрировать ЦБ. Это не всегда влечет полное прекращение деятельности — банк может присоединиться к другой кредитной организации, стать ее частью.
Банкротство ведет к принудительной ликвидации. Это случается, когда у банка не хватает собственных активов, чтобы погасить все обязательства. Для заемщиков принципиальных отличий нет.
В любом случае кредит нужно погасить — изменятся только реквизиты кредитора, которому нужно переводить деньги.
Сколько кредитных организаций находится в стадии ликвидации на 1 февраля 2024 года
| Причина ликвидации | Количество кредитных организаций |
|---|---|
| Банкротство | 310 |
| Принудительная ликвидация | 19 |
| Добровольная ликвидация | 9 |
| Общее количество ликвидируемых банков | 338 |
| Причина ликвидации | Количество кредитных организаций |
| Банкротство | 310 |
| Принудительная ликвидация | 19 |
| Добровольная ликвидация | 9 |
| Общее количество ликвидируемых банков | 338 |
Рассылка Т—Ж о квартирах и домах
Лайфхаки о покупке, ремонте и съеме жилья — в вашей почте каждую неделю. Бесплатно
Подписаться
Ваша почта будет в безопасности.
Детали — в политике конфиденциальности
Расскажу подробнее про каждую причину.
Банк реорганизуется и присоединяется к другой кредитной организации. В этом случае банк заранее предупредит клиентов. Либо заемщики будут выплачивать кредиты по новым реквизитам, либо для них ничего не изменится.
Например, в 2021 году банк «Восточный» подал ходатайство в ЦБ РФ о присоединении к «Совкомбанку», а «Запсибкомбанк» присоединился к ВТБ.
Банк ликвидируется добровольно. Это происходит, если совет директоров решает закрыть банк, например, из-за высокой конкуренции.
Совет директоров подает заявление о прекращении деятельности в Центральный банк. ЦБ проверяет финансовую отчетность и смотрит, достаточно ли собственного капитала банка, чтобы закрыть текущие обязательства.
Если Банк России выявит нарушения, например, по закону о противодействии отмыванию доходов, то может отказать в добровольной ликвидации и сам отзовет лицензию.
Если нарушений не будет, ЦБ зарегистрирует закрытие банка. Но перед этим банк должен погасить обязательства — рассчитаться с кредиторами и вкладчиками. Для этого, помимо прочего, он за плату уступит требования по выданным кредитам другим банкам или банку.
Соответственно, когда банк ликвидируется, для заемщиков меняются только реквизиты для выплаты ипотеки.
ЦБ отзывает лицензию. Если ЦБ выявляет нарушения — например, банк выдавал кредиты без формирования резервов или подделывал финансовую отчетность, чтобы скрыть убытки, — он отзывает лицензию банка. После этого Центробанк подает заявление в арбитражный суд о ликвидации банка и назначает временную администрацию, которая управляет банком до решения суда.
После того как у банка отозвали лицензию, любые заинтересованные лица могут обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом. Это могут сделать работники, кредиторы или налоговая.
Почему банк может обанкротиться или лишиться лицензии
Банк России строго следит за работой всех банков на территории страны. Например, если банк представил финансовую отчетность на 15 дней позже срока, то это дает регулятору право отозвать лицензию.
Полный список причин, по которым ЦБ может отозвать лицензию у банка, указан в законе, а самые частые такие:
- банк нарушил закон о противодействии отмыванию доходов;
- банк скрывал свое реальное финансовое положение или создавал искусственные показатели, например завышал показатель достаточности собственного капитала;
- банк нарушил законодательство о банковской деятельности.
Как заемщику узнать, что у банка отозвали лицензию
Чем быстрее клиент узнает, что банк потерял лицензию, тем быстрее выяснит, по каким реквизитам платить. Это убережет заемщика от просрочек и судебных разбирательств.
Информация об отзыве лицензии появляется в тот же день. Вот где ее можно найти.
На сайте Банка России. Например, 11 февраля 2022 года ЦБ отозвал лицензию у «Консервативного коммерческого банка». В тот же день информацию опубликовали на сайте Центрального банка.
В выпуске «Вестника Банка России» — специального еженедельного издания для сообщений об отзыве лицензий у банков. Сообщение попадает в выпуск в течение 7 рабочих дней после того, как ЦБ отзывает лицензию.
На сайте банка будет сообщение о том, что у него отозвали лицензию, и инструкция для клиентов. Либо клиента автоматически перенаправят на сайт агентства по страхованию вкладов — АСВ.
Если сайт банка не открывается, а мобильное приложение не работает, то клиент может написать запрос в онлайн-приемную Центробанка. Оператор ответит в течение нескольких минут и подскажет план дальнейших действий.
Первые несколько дней или недель информация об отзыве лицензии будет размещена на главной странице официального сайта банка. А потом с сайта или из соцсетей банка клиента будут перенаправлять на сайт АСВ в карточку ликвидированного банка.
При попытке зайти на сайт банка «ККБ» происходит переадресация на карточку банка на сайте АСВ. В карточке каждого ликвидируемого банка есть возможность подписаться на новости банка, чтобы ничего не пропустить
В государственном реестре. Существует единый федеральный реестр сведений о банкротстве — это сервис, где указана информация о начале процедуры банкротства и введении временной администрации. В карточке банка на ЕФРСБ можно подписаться на новости о нужном банке.
Чтобы найти информацию по банку, нужно ввести его название в поисковую строку на главной странице ЕФРСБ
В карточке банка будут все новости с момента отзыва лицензии
Как оплачивать ипотеку, если банк закрылся
Ликвидация банка не списывает долги клиента и не освобождает его от выплат по кредиту. Клиент выплачивает долг до тех пор, пока полностью не исполнит обязательства по договору.
Реквизиты для платежей по кредиту зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка. Расскажу подробнее про каждую стадию.
ЦБ отозвал лицензию. С этого момента и до решения арбитражного суда банк вправе продолжать взыскивать задолженности через суд или получать выплаты по всем выданным кредитам.
На этой стадии узнать точные реквизиты для перечисления платежей можно на сайте Банка России, в разделе «Объявления временных администраций». В нем указаны все банки, у которых отозвали лицензию.
На сайте ЦБ есть список всех банков с отозванной лицензией. В начале списка — файл с реквизитами для погашения задолженности по кредитам банков, у которых недавно отозвали лицензию
Арбитражный суд принял решение. Если у банка достаточно собственного капитала и резервов, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то его ликвидируют. Если капитала не хватает, суд объявляет банк банкротом.
Если суд усмотрел признаки банкротства банка, он назначает конкурсного управляющего. В случае с банками это всегда АСВ, которое ведет конкурсное производство. Цель этой процедуры — погасить максимальное количество обязательств перед кредиторами за счет продажи имущества банкрота.
Чтобы оплатить ипотеку, заемщику нужно зайти в раздел «Ликвидация и конкурсное производство», выбрать нужный банк и перейти на страницу «Информация для заемщиков».
При оплате внимательно проверяйте данные: ФИО заемщика, название банка, в котором оформлен кредит, номер кредитного договора. При оплате через кассу сохраняйте бумажные квитанции, чтобы было подтверждение оплаты.
В информации для заемщиков «ККБ» указано, что кредит можно оплатить разными способами: онлайн на сайте АСВ, переводом через «Золотую корону» или лично в кассе АСВ
Имущество банка продано или передано. При принудительной ликвидации банка его имущество продается на специальных электронных торговых площадках. На торги выставляются и кредитные обязательства заемщиков, так как это активы банка.
Их может купить любой участник аукциона, например другой банк или инвестор.
Такая сделка оформляется договором уступки требования по кредитному договору. То есть у заемщика вместо банка появляется новый кредитор — и далее выплачивать кредит придется по новым реквизитам. О них заемщика уведомляет АСВ или новый банк.
При этом условия кредитного договора остаются прежними. При уступке права по ипотеке новый кредитор не может менять ставку и срок кредита в одностороннем порядке. Вносить изменения в действующий кредитный договор можно только по соглашению сторон.
До продажи имущества банка доходит не сразу. Например, у АО «ГриКомБанк» отозвали лицензию в сентябре 2019 года. А аукцион по продаже права требования по ипотеке назначили на апрель 2024 года.
Так выглядит карточка лота с долгом по ипотечному кредиту на аукционе. В ней указаны сведения о заемщике, сумма долга, тип займа, срок, ставка и наличие просрочек
Что делать, если банк обанкротился
Кредиты нужно выплачивать, даже если банк обанкротился: это требование закона. Обязанность заемщика — своевременно вносить платежи.
Если наступит просрочка по ипотеке, кредитор сообщит об этом в бюро кредитных историй. Просрочки по платежам — это нарушение кредитного договора.
Но для этого просрочка должна быть длительной — от 3 месяцев, а сумма обязательств — более чем 5% от стоимости залога.
Тогда кредитор вправе обратиться в суд, чтобы получить разрешение на реализацию ипотечного имущества, — заемщик может лишиться квартиры.
Если просрочка возникла из-за того, что заемщик не знал, как и кому платить, то это не считается смягчающим обстоятельством в суде. Поэтому платить нужно по графику.
Если банк лишился лицензии, план такой:
- Проверить информацию на сайте банка или ЦБ — там должны быть указания для заемщиков.
- Подписаться на новости на карточке банка на сайте АСВ или ЕФРСБ, чтобы не пропустить ничего важного.
- Перед каждым очередным платежом проверять информацию: реквизиты для перечисления денег зависят от того, на какой стадии находится процесс ликвидации банка.
Что делать? Читатели спрашивают — эксперты отвечают
Задать свой вопрос
Вопрос был задан 09.03.2022 и дополнен ответом эксперта 30.03.2022
Елена Грудинина
Что еще вы хотели бы узнать про ипотечные обязательства в кризисных ситуациях?
Великолепная и очень удобная схема: если банк потеряет деньги клиента, то банк ничего никому не должен, если банк по какой-либо причине со своей деятельностью не справляется и исчезает, то уже какой-нибудь другой банк сыщет с вас долги
Если вы должны, передадут в другой банк, если вам должны- банка нет, ничего никто вам не должен.
Виктор, ну и зачем дезинформировать человека?
Свободны точно не будете. Обычно при отзыве банку назначают правопреемника — другой банк, вот в него платежи и переводят
А можно выкупить родственнику или самому себе свой ипотечный кредит? За какую стоимость он обычно выкупается?
Мария, добавлю к комментарию Михаила. Сначала торги начинаются с суммы задолженности, а там как пойдёт: многое зависит от суммы долга и стоимости залога, какой залог и тп, если кредит на 500000, а залог стоит 3 млн, то могут и сразу выкупить, а могут и мимо такого лота пройти. Плюс если после 2 аукционов и публичных торгов лот никто не выкупит его предлагают кредиторам в счет долгов.
А на публичке цена и падает до минимума — до 30% и ниже.
Мария, обычно ниже остатка долга, иногда до 30%. Просто нужно быть МФО или коллекторским агенством)
как правило, все условия договора сохраняются, а долг выкупает другой банк, куда вы будете продлжать вносить платежи
А если все банки закроются?
А если идёт процесс отзыва лицензии, то счёт наверняка закроется. Что будет с деньгами, поступившими на этот счет!?
Глупый вопрос от «особо умных», для подведения итога.
В одном банке одновременно открыты:
1) вклад-копилка, с процентами
2) кредитный счёт, с которого списываются платежи по ипотеке
Сумма вклада и кредитного счёта вместе меньше 1 400 000
3) эскроу-счёт (сумма больше 1 400 000, но меньше 10 000 000)
В случае банкротства банка:
1) деньги со вклада и кредитного счёта будут возвращены полностью, т.к. меньше 1 400 000
2) эскроу-счёт переедет в другой банк вместе с ипотекой (переедет как сумма, отданная при покупке, так и все ежемесячные выплаты вместе с процентами банку)
В случае банкротства застройщика: с эскроу-счёта будет возвращена сумма, отданная при покупке квартиры, и все ежемесячные выплаты (без процентов банку).
Есть ли в этих выводах ошибка?
Аноним, а вопросы у Вас очень даже умные и интересные)
1) Если говорим про вклад — верно, все вернут в пределах 1400. Если есть кредитный счет с деньгами, которые списываются в счет погашения задолженности и не относятся к вкладу, то тут сложнее. При отзыве лицензии временный управляющий не имеет права распоряжаться деньгами, хранящимися на счетах клиентов, в том числе не может сделать взаимозачет — списать хранящиеся деньги на кредитном счете в счет погашения задолженности.
Насколько я поняла из анализа законов и т.п. Платить придется по новым реквизитам, указанным на сайте ЦБ и после определения дальнейшей судьбы банка — банкротство или ликвидация — на сайте АСВ. А потом писать конкурсному управляющему или АСВ, чтобы они сделали зачет тех денег или перерасчет.
Надеюсь с Вашим банком такого не случится) А при отзыве лицензии сразу выяснять все интересующие вопросы у ЦБ или АСВ.
2)да, здесь верно, сумма до 10 млн, как Вы написали.
Елена, поняла. Большое спасибо за ответ! 🙂
Аноним, пожалуйста, надеюсь помогла чем-то)
Ипотека же идёт с обеспечением, т.е квартира к примеру в залоге у банка, точнее с обременением. Если юр.лица не будет, то по идеи и обременять квартиру некому. Я понимаю как, мне звонят и говорят, что надо поменять закладную в Росреестре на банк кто выкупил ипотеку, а это всё офлайн в МФЦ, а я заграницей и приеду может быть, а может и нет, ведь это их проблемы, а сами они не могут ничего сделать без меня в мфц, ведь я плачу ипотеку и через суд решить вопрос не получится. У меня в принципе никакого договора с новым банком нет а заключать Я не смогу офлайн, т.к уезжаю в США летом и возвращаться не собираюсь. Какова схема?
Могут ли они просто снять обременение и ипотеку переквалифицировать в кредит? Или они это сделают автоматом и новый залогодержатель будет другой банк? Подскажите, пожалуйста.
Возврат вклада при отзыве лицензии у банка
Банковский вклад всегда ассоциируется не только с пассивным доходом в виде начисляемых процентов, но и с надежностью сохранения всех накопленных сбережений. Постоянно появляющиеся в прессе новости о банкротстве банковских учреждений заставляют вкладчиков задуматься, как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка и что дает в дальнейшем страхование вклада. Рассмотрим это в этой статье.
Как происходит возврат вклада при отзыве лицензии у банка?
На государственном уровне разработана и контролируется процедура по возврату клиентам банка сбережений. Возврат вкладов при банкротстве банков должен быть организован в кратчайшие сроки. Кроме этого должно быть организовано оповещение потенциальных клиентов через средства массовой информации и официальные интернет ресурсы.
Сайт АСВ (агентства по страхованию вкладов) – это один из самых достоверных источников.
Возврат вклада при отзыве лицензии у банка может производиться средствами банка-агента, если такой есть. Информацию можно узнать в том же отделении, где был открыт депозит. Несмотря на объявление банкротства и прекращение основной деятельности, работа с клиентами все равно ведется.
После объявления банка банкротом происходит следующее:
- отзыв лицензии ЦБ РФ;
- направление реестра обязательств обанкротившегося учреждения в АСВ;
- отправление АСВ этому же банку информации о дате, месте компенсации депозитов, а также где и как можно подать заявление на компенсацию.
Эта же информация передается в СМИ и размещается на сайте АСВ.
Алгоритм возврата вклада
Все вкладчики в большинстве банков внесены в реестр, о котором мы говорили выше и который доступен АСБ после банкротства банка. Выплаты вкладов при банкротстве банка осуществляются строго в установленный АСВ срок. Вкладчик предоставляет:
- заявление установленного образца;
- паспорт.
Особенность процедуры в том, что компенсация вклада при банкротстве банка, так же как и подача заявления не всегда требуют личного присутствия клиента. Заявление можно отправить почтой, а деньги можно получить посредством почтового перевода. Это зависит от размера компенсации и конкретной ситуации.
Рассмотрев заявление и представленные документы по депозиту, АСВ информирует вкладчика о размере положенной ему страховой компенсации. Если стороны все устраивает, в течение трех-пяти дней клиент получает средства. В противном случае требуется обосновать несогласие с озвученной суммой выплат.
- выплата компенсации только в российских рублях;
- расчет компенсации вклада в долларах или евро производится по курсу Банка России по состоянию на момент отзыва лицензии. В договоре он прописан как страховой случай;
- компенсации по нескольким вкладам суммируются и осуществляются одним платежом;
- наличие в банке незакрытого кредита подлежит возврату. Остаток тела кредита и процентов вычитаются из суммы, положенной для компенсации вклада;
- несвоевременная выплата АСВ компенсации по вкладу производится с процентами, которые насчитываются исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ.
На какую сумму компенсации можно рассчитывать в случае банкротства банка?
Суммарное выражение компенсации также прописано в законопроектах. Суммы компенсации вкладов физических лиц приведены в таблице.
Как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию
Несмотря на то, что с 2014 года введено обязательное страхование вкладов и банковских счетов всех категорий клиентов банка, определенные трудности с возвратом денег индивидуальным предпринимателям и частным вкладчикам все же остаются. Попробуем выяснить, как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию, при этом не потерять часть средств. Сразу отметим, что лимит компенсации при банкротстве банка в 1,4 млн. рублей распространяется как на физических лиц, так и на индивидуальных предпринимателей.
Далее подробнее о процедуре возврата.
Как вернуть деньги с расчетного счета, если у банка отозвали лицензию на осуществление деятельности?
Процедура аннулирования лицензии может длиться до полугода. За эти месяцы банк обязан донести до всех клиентов информацию о предстоящем прекращении деятельности и дать возможность закрыть счета. Но это в идеале.
На практике, все иначе: банк закрыли, как вернуть деньги с расчетного счета клиентам нужно думать самим.
Возмещению подлежат не только средства на депозитах в банках. Вернуть можно:
- физическому лицу деньги на банковском счете, открытом для получения пенсии или стипендии;
- деньги с зарплатной карты;
- средства на депозитах ИП, которые были открыты в рамках ведения основной деятельности;
- деньги со счетов, которые открывались физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимостью.
После отзыва лицензии обязательства банка в части возмещения, переходят к банку-агенту или АСВ. Суммы погашения средств по разным видам расчетных счетов сведем в таблицу.
Вид расчетного счета
Зарплатные счета, счета для зачисления пособий
Не более 1 400 000 рублей
Вклады физических лиц
Не более 1 400 000 рублей
Вклады индивидуальных предпринимателей
Не более 1 400 000 рублей
Счета физических лиц для совершения сделок с недвижимостью
До 10 000 000 рублей
Физическим лицам возвращается средства с расчетных счетов в течение 14 дней. Если средств на счете банка-банкрота не достаточно, погашение осуществляется из фонда АСВ.
Если у одного физического лица есть несколько депозитов и зарплатный счет, например, средства по всем позициям суммируются и подлежат единовременной компенсации. Если сумма превышает лимит в 1,4 миллиона рублей, то разницу могут вернуть, когда рассчитаются со всеми долгами банка и по всем имеющимся претензиям.
Обращение в АВС должно быть письменным. На сайте всегда есть информация с указанием сроков подачи заявлений на возмещение средств по тому или иному банку. Обычно дается 2-3 недели.
При подаче заявления нужно предоставить паспорт. Желательно иметь выписки по расчетному счету, подтверждающие внесение средств на счет и сам договор. Если банк умышленно не внес клиента в реестр вкладчиков, то такой вклад не будет застрахован и не будет подлежать возврату.
Вкладчику придется обратиться в суд с иском и предоставить ряд документов для признания вклада, как подлежащего компенсации.
Если ИП зарегистрировался до первого января 2014 года, а у банка отозвали лицензию, как вернуть деньги в этом случае? Для такого варианта, когда ИП не попадает под обязательную страховку вклада, существует другая схема возмещения.
Возмещение средств по расчетным счетам юридических лиц
Выясним, юрлицам как вернуть деньги с расчетного счета при отзыве лицензии у банка. Деньги на текущих расчетных счетах и депозиты юридических лиц не подлежат обязательному страхованию, а значит, в случае ликвидации банка обращение в АСВ не имеет смысла. Действия юридического лица следующие:
- Подача заявления о возврате средств со счета на имя временного управляющего.
- Сбор и предоставление документации, подтверждающей наличие депозита в банке и договор по расчетно-кассовому обслуживанию.
- Внесение в реестр кредиторов банка арбитражным управляющим.
Погашение претензий клиентов из реестра кредиторов наступает не скоро. Сначала выплачивается заработная плата, выходные пособия, возмещаются застрахованные вклады и незастрахованные вклады физических лиц.
В течение месяца юридическому лицу приходит извещение. Его информируют о рассмотрении заявления и о размере компенсации, которую определила временная администрация. Если юридическое лицо несогласно с решением управляющего в части установленного размера компенсации, то ему лучше обратиться в суд.
Вариант, когда ИП или юридическое лицо в ликвидированном банке имело не только расчетный счет или депозит, но и непогашенный кредит, тоже может быть. В этом случае производится взаимозачет по всем счетам и кредиту, и выплачивается разница. Может быть и так, что средств на счете и депозите недостаточно для погашения кредита.
В этом случае юридическое лицо попадает в список должников банка и должно погасить образовавшуюся разницу.