— Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку.
Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Как должна по закону проходить работа коллекторов по взысканию средств с должника?
Если заемщик взял в банке кредит, но по определенным обстоятельствам не в состоянии его выплатить на протяжении длительного времени, кредитор относит заемщика к должникам и пытается взыскать долг самостоятельно. Если попытки взыскать долг не увенчаются успехом, его передают или продают коллекторским агентствам, которые пытаются самостоятельно взыскать долг с заемщика.
Работа коллекторов строится следующим образом: сначала они почти всегда звонят по телефону, отправляют сообщения на телефон или в мессенджеры и отправляют электронные письма. После игнорирования общения со стороны заемщика, они вправе прийти по адресу места жительства — у них действительно есть на это право действующему Закону № 230-ФЗ.
Коллекторы не будут сидеть под дверьми заемщика, ждать, пока он выйдет на связь, или вообще “ломиться” к нему в дом, так как их действия ограничены действующим законодательством, правила посещений четко регламентированы. Если правила не соблюдать, за этом должник сам может привлечь их к ответственности.
Добросовестные коллекторы обычно заранее договариваются с клиентом о встрече лично — они делают это только в том случае, если невозможно связаться другим способом с человеком, и только потом могут прийти по адресу места жительства.
Собственник жилья может быть против того, чтобы коллекторы пришли домой, и вправе не открывать им дверь на законных основаниях. Если к заемщику пытаются “вломиться” в дом, шантажируют его, значит, речь идет о мошенниках и недобросовестных коллекторах, так как без разрешения входить в дом запрещено. Кроме того, есть несколько условий, по которым коллекторы не вправе ходить к должнику домой:
- Он написал письменный отказ от личного взаимодействия.
- Назначил своего адвоката лицом, через которое допускается взаимодействие с должником.
- Заемщик недееспособен или с ограниченной ответственностью.
- Должник имеет инвалидность I группы.
- Заемщик проходит лечение в стационаре.
- Заемщик объявил себя банкротом.
В 2021 году Госдума запретила коллекторам общаться и приходить домой к родственниками и знакомыми должников без их согласия, любое общение с третьими лицами возможно только с их письменного разрешения. Поэтому общение с третьими лицами, связанными с должником, допускается только с его письменного согласия, которое должно быть оформлено в отдельном документе. Если изначально заемщик дал согласие на общение с родственниками, друзьями или знакомыми, то позже он вправе отозвать это согласие.
Количество звонков, который может делать коллекторское агентство, не ограничено. Однако, если коллекторы звонят более 20 раз в день, заемщик может воспользоваться юридической лазейкой и подать на организацию в суд, так как это будет считаться вмешательством в частную жизнь.
Количество личных встреч по закону тоже ограничено: коллектор может встречаться с налогоплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.
Коллекторам запрещено звонить беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет, а также инвалидам I группы и лицам, находящимся на лечении в медучреждениях.
Кто контролирует работу коллекторов?
Заниматься взысканием задолженности могут только организации, официально включенные в реестр Федеральной службы судебных приставов — с 2017 года именно она контролирует деятельность коллекторов. Список организаций можно найти на сайта ФССП. Если в перечне нет той организации, которая занимается взысканием с вас задолженности, значит, это не официальная организация, а мошенники.
Официальные коллекторские агентства не применяют жесткие меры в отношении должников, например, прибегают к эмоциональному и физическому насилию, но этим могут заниматься неофициальные организации. Однако, на практике, даже официальные агентства нарушают правила взимания долга с заемщика. Например, в 2020 году суды назначили коллекторским агентства более 2,5 тысяч штрафов на сумму свыше 120 000 000 рублей, так как они нарушали правила.
В каких случаях и куда подается жалоба на действия сборщиков налогов?
Иногда заемщикам приходится сталкиваться с чрезмерной агрессией и шантажом, так как не все коллекторские агентства ведут себя правомерно. Особенно часто случается, когда представители организации приходят к ним домой. Некоторые коллекторы приходят в запрещенное время, делают это слишком часто, игнорируют положения закона — в этих случаях можно обратиться в организации, которые регулируют их деятельность, например, в
Национальную Ассоциацию Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА) или в Федеральную службу судебных приставов. На их официальных сайтах есть возможность подачи жалобы.
Для того, чтобы подать жалобу на коллекторское агентство, следует внимательно изучить правила их работы и закон, регламентирующих их деятельность. Их работа должна соответствовать Закону № 230-ФЗ, устанавливающему правовые основы совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств. Это главный документ в сфере коллекторской деятельности, определяющий права и обязанности коллекторов, занимающихся сбором задолженности.
При нарушении этого закона и прав должника, коллекторам может грозить не только административная, но даже уголовная ответственность.
Когда коллекторские агентства угрожают жизни и здоровью должника и его близких, говорят о том, что могут повредить или уничтожить имущество, раскрыть конфиденциальную информацию или любые другие данные, которые могут порочить честь и достоинство заемщика, следует обязательно привлекать их к ответственности, так как подобные действия правомерными не являются.
Для того, чтобы возбудить административное или уголовное дело, потребуются доказательства, поэтому можно записывать каждый диалог с коллектором на диктофон или делать скриншоты экрана, если угрозы поступают в мессенджерах. Случается так, что угрозы исходят только от одного сотрудника организации, а его коллеги не в курсе методов, которые он использует для взыскания средств. Легальные фирмы в таких случаях всегда проводят проверку по устному общению и увольняют его с места работы.
Мисник Кирилл Александрович Эксперт по списанию долгов
Коллекторов хотят запретить. Почему и что будет, если их не станет
Депутаты Госдумы в очередной раз предложили запретить коллекторов, назвав их «раковой опухолью на теле нашего общества». В прошлый раз подобный законопроект появлялся в базе парламента в 2020 году, но тогда профильный комитет его отклонил. Что будет, если деятельность этих агентств все-таки запретят?
Как ведут себя коллекторы сегодня? И чего не имеют права делать? Разбираемся с юристами.
Почему снова решили запретить коллекторов
Депутаты ЛДПР, которые направили в парламент новый законопроект о запрете коллекторской деятельности, говорят, что количество жалоб на агентства продолжает расти. В пояснительной записке они сообщают: «Зачастую граждане сталкиваются с неправомерными действиями коллекторов в свой адрес: угрозами, шантажом». Депутаты обращают внимание на то, что коллекторы «нередко оказывают психологическое давление» на должников, унижают их честь и достоинство, а полиция на жалобы не реагирует.
Чем сегодня занимаются коллекторы
- кредитор привлекает коллекторов на основании агентского договора, то есть человек остается должен кредитору, но коллекторы оказывают услуги по взысканию долга;
- передача (продажа) долга на основании договора цессии, то есть коллекторы выкупают долг у банка и становятся новыми кредиторами, а заемщик теперь должен коллекторам.
Законны ли коллекторские агентства
Если раньше и возникал вопрос, законны ли коллекторы и коллекторские агентства, то вступивший в 2017 году в силу закон дал ответ: законны. Заодно установил четкие требования к работе коллекторов: как они могут общаться, чего делать не в праве и в каких случаях должны прекратить общение с должниками.
Кроме того, свои требования для коллекторов выдвинула Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. Вот некоторые из них:
- они должны быть зарегистрированы в особом реестре ФССП и иметь соответствующее свидетельство;
- официальное коллекторское агентство обязано страховать свою ответственность за причинение убытков должнику в процессе взыскания;
- угрозы и разглашение конфиденциальной информации со стороны коллекторов запрещены;
- у профессионального коллекторского агентства должен быть сайт с собственным доменным именем.
Единственные, на кого эти требования не распространяются, это «черные» коллекторы, из-за них и появилось негативное отношение к сфере взыскания в целом.
16.02.2023 08:45
Кто такие «черные» и «серые» коллекторы
«Черные» и «серые» коллекторы — это нелегалы. Они нарушают закон при работе с должниками и, чтобы взыскать долг, готовы на все. Угрозы, психологическое давление, постоянные звонки и визиты — их коронные номера. Но главное, что они не зарегистрированы в реестре ФССП, поэтому федеральные органы не могут отследить их деятельность.
Такие и должникам кровь пьют, и легальным коллекторам репутацию портят.
Отличить профессиональных коллекторов от всех остальных можно на сайте ФССП, где опубликован реестр коллекторских организаций. Сейчас там больше 500 компаний.
Что коллекторы могут сделать с должником по закону
Коллекторы могут встречаться с должником лично, звонить ему по телефону, отправлять голосовые сообщения в социальные сети и писать на почту — обычную и электронную.
«Письма должны быть не с угрозами, а претензионного порядка, — поясняет адвокат Андрей Конышев. — Они могут направлять уведомления заказным или обычным письмом. Такие письма они могут слать по адресу регистрации или по тому адресу, который был указан в договоре между кредитором и должником».
Есть у коллекторов и другие ограничения:
- личные встречи — не чаще раза в неделю;
- телефонные звонки — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц;
- сообщения — до двух раз в сутки, до четырех раз в неделю и до 16 раз в месяц.
Время, когда коллекторы могут приходить к должнику, звонить ему и писать, строго ограничено: с 8 до 22 часов по будням и с 9 до 20 часов по выходным и праздникам.
Что не могут делать коллекторы
По закону коллекторы не могут оказывать на должника психологическое давление, оскорблять его во время общения и совершать другие действия, унижающие честь и достоинство должника. Раскрытие персональных данных человека тоже под запретом, за это предусмотрена административная ответственность. Также коллекторы не имеют права приезжать на работу к должнику, звонить и писать его родственникам.
«Бывает, обращаются с жалобами на то, что коллекторы названивают родственникам и работодателям. Этого делать они не имеют права. У них нет таких полномочий — выяснять, где работает должник, и тем более выяснять уровень зарплаты, которую выплачивают работнику, — говорит Андрей Конышев. — Все эти вопросы коллекторы могут адресовать только судебному приставу-исполнителю, который занимается производством.
Он может предоставить эту информацию лицам, которые по доверенности представляют права кредитора».
Как общаться с коллекторами
При общении с профессиональным взыскателем надо узнать как можно больше информации: кто именно обращается к должнику, на основании каких документов (должен быть договор цессии и доверенность от кредитора), есть ли у него лицензия и решение суда.
«Также следует уточнить сумму долга и соотнести ее со своими данными, — говорит генеральный директор юридической компании «Орион» Дмитрий Пушкарский. — Желательно наладить спокойный конструктивный диалог, дать объяснения по поводу отсутствия платежей, заявить о праве взыскателя на обращение в суд. Должник вправе вести запись диалога, сделать это можно и при общении по телефону, и при личном контакте. Если должник планирует возвращать долг, стоит обговорить доступные варианты оплаты, рассмотреть возможность рассрочки или отсрочки».
Кроме того, должник вправе поручить общение с коллекторами своему представителю. Сделать это надо официально, направив заявление в адрес коллекторского агентства с требованием обсуждать вопросы по долгу с адвокатом.
22.09.2022 14:25
Что делать, если долгов нет, но коллекторы все равно преследуют
Если никаких долгов нет, но коллекторы вас донимают, первым делом нужно понять основания. Выяснить, есть ли у них кредитный договор, договор цессии между вами и организацией-кредитором. И проверить полномочия этих коллекторов — какое отношение они имеют к кредитору.
«Если они скажут, что у них нет никаких документов, в этом случае у вас будут все основания с ними не разговаривать, не открывать им двери, — говорит Андрей Конышев. — Прийти к должнику они могут только с судебным приставом. Просто так приходить по месту жительства у них полномочий нет. Они могут только попробовать вызвать вас к себе в офис.
А заявляться к вам без наличия на то оснований и причин они не имеют права».
Если же коллекторы пришли к вам и не предоставляют никаких документов, адвокат советует звонить в полицию, говорить, что неизвестные люди выбивают неизвестные долги, и просить приехать, чтобы разобраться.
Также необходимо обращаться с жалобой в службу судебных приставов, отправив обращение в интернет-приемную. Но надо учитывать, что ФССП работает только с легальными коллекторами. Если человек столкнулся с «черными» коллекторами, ему помогут в Генеральной прокуратуре.
Что делать, если коллектор угрожает
В юридической компании «Мартенс групп» рассказывают, что, если коллекторы причинили какой-либо вред, они обязаны возместить ущерб. Вот в каких случаях вы имеете полное право обратиться в правоохранительные органы:
- если есть угроза жизни или вам присылают сообщения, подкидывают листовки или письма с угрозами;
- если коллекторы открыто вымогают деньги;
- если звучат угрозы убийством или причинением тяжкого вреда здоровью, это влечет за собой уголовную ответственность, в этом случае необходимо предоставить копии ранее поданных заявлений в другие инстанции.
Также вы имеете право обратиться с жалобой в ФССП либо подать жалобу на официальном сайте Ассоциации коллекторских агентств.
Коллекторам, нарушающим закон, грозит либо крупный штраф, либо исключение из реестра взыскателей.
«Максимальные штрафы могут достигать 500 тысяч рублей, — говорит Андрей Конышев. — К сожалению, на практике крайне редко такие санкции применяются. Обычно коллекторские службы отделываются штрафом в 50 тысяч рублей».
Не исключено, что в скором времени наказание для коллекторов ужесточат. В начале февраля 2024 года комитет Госдумы по госстроительству и законодательству поддержал ко второму чтению законопроект, предусматривающий для коллекторов наказание за угрозы; если его примут, таким взыскателям будет грозить до десяти лет заключения. Что же до законопроекта о полном запрете коллекторов, он пока не добрался даже до предварительного рассмотрения.
Что будет, если коллекторов запретят
Адвокат Андрей Конышев объясняет, что все дела, которые есть в распоряжении у коллекторов, находятся на взыскании у приставов. Поэтому если коллекторов решат прикрыть, долги не пропадут, они снова перейдут в ФССП.
«Необходимость в тех, кто взыскивает долги, останется, — считает Андрей Конышев. — Поэтому, если такой закон примут, коллекторы никуда не денутся. Они либо, как и раньше, станут дочерними предприятиями банков, либо уйдут в «черный» и «серый» рынок».
\n \n\t\t\t \n\t\t\t \n\t\t \n\t»,»content»:»\t\t
\n\t\t\t\u0412\u044b \u043d\u0435 \u0430\u0432\u0442\u043e\u0440\u0438\u0437\u043e\u0432\u0430\u043d\u044b \u043d\u0430 \u0441\u0430\u0439\u0442\u0435.\n\t\t \n\t\t
\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0412\u043e\u0439\u0434\u0438\u0442\u0435\n\t\t\t \n\t\t\t\u0438\u043b\u0438\n\t\t\t \n\t\t\t\t\u0437\u0430\u0440\u0435\u0433\u0438\u0441\u0442\u0440\u0438\u0440\u0443\u0439\u0442\u0435\u0441\u044c.\n\t\t\t \n\t\t \n\t»>’ >