Банк России сократил макропруденциальные лимиты по необеспеченным кредитам и займам на III квартал 2024 года. Решение принято для того, чтобы ограничить рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой и искусственного удлинения срока кредитов (займов).
Совет директоров Банка России при принятии этого решения исходил из следующего.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) с запасом соблюдали макропруденциальные лимиты (МПЛ) по итогам I квартала 2024 года. У банков доля вновь предоставленных кредитов и открытых, в том числе увеличенных, лимитов заемщикам с ПДН 1 более 80% не должна была превосходить 25%. По результатам I квартала 2024 года она составила 18% по вновь открытым лимитам и 21% по предоставленным кредитам (без учета кредитных карт) 2 . Но значительная часть средств была также предоставлена по кредитным картам, которые еще до введения МПЛ были выданы заемщикам с высокой долговой нагрузкой.
Поэтому совокупная доля предоставленных в I квартале средств заемщикам с ПДН более 80% составила 29%, снизившись с 36% в IV квартале 2022 года. По мере обновления портфеля кредитных карт в условиях действия МПЛ доля кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой будет снижаться.
Доля предоставленных займов МФО заемщикам с ПДН более 80% составила 30% (40% в IV квартале 2022 года) при значении МПЛ в 35%.
Доля долгосрочных кредитов, предоставленных банками на срок более 5 лет, составила 2% по кредитам с лимитом кредитования и 7% по кредитам без лимита кредитования при значении МПЛ в 10%.
Соблюдение МПЛ было достигнуто банками за счет предоставления заемщикам меньшего размера кредита и на меньший срок. На это указывает рост доли кредитов с ПДН от 70 до 80% с 10% в IV квартале 2022 года до 15% в I квартале 2024 года. При этом доля кредитов, предоставленных на срок от 4 до 5 лет, увеличилась с 47 до 62%.
Установление МПЛ с начала 2024 года не привело к стагнации портфеля необеспеченных потребительских кредитов (займов). Рост задолженности в I квартале составил 2,5% 3 , в апреле — 1,2%, что было обеспечено увеличением спроса на кредиты со стороны населения. Количество поданных заявок на кредит увеличилось на 15% в I квартале по сравнению с IV кварталом 2022 года 4 .
Поддержку кредитованию также оказало некоторое перераспределение рынка в пользу банков с исторически небольшой долей кредитов заемщикам с ПДН более 80% и небольшой долей кредитов на срок свыше 5 лет. Без этого действие МПЛ оказало бы более сдерживающее влияние на динамику кредитного портфеля.
С учетом адаптации банков и МФО к МПЛ, а также сохранения устойчивой динамики необеспеченного потребительского кредитования Банк России ужесточает значения МПЛ в целях достижения более сбалансированной структуры кредитования и снижения закредитованности граждан. МПЛ для III квартала 2024 года сокращаются на 5 п.п. по сравнению со значениями МПЛ для II квартала.
Значения МПЛ для III квартала 2024 года:
| ПДН превышает 80% | Срок возврата кредита превышает 5 лет | |
|---|---|---|
| Банки (за исключением банков с базовой лицензией) | 20% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение III квартала 2024 года | 5% от объема предоставленных потребительских кредитов без лимита кредитования в течение III квартала 2024 года |
| 20% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2024 года | 5% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2024 года | |
| МФО | 30% от объема предоставленных потребительских займов без лимита кредитования в течение III квартала 2024 года | Неприменимо |
| 30% от объема установленных (увеличенных) лимитов кредитования в течение III квартала 2024 года | Неприменимо |
Сокращение МПЛ будет частично компенсировано планируемым изменением порядка расчета ПДН по долгосрочным кредитам. Банки смогут рассчитывать ПДН по необеспеченным потребительским кредитам на срок более 4 лет без учета предположения, что такие кредиты будут погашены в течение 48 месяцев 5 . Это снизит долю кредитов с ПДН более 80% на п.п., по оценке Банка России.
Решение о значении макропруденциальных лимитов на IV квартал 2024 года будет принято Банком России в августе 2024 года с учетом динамики кредитования, долговой нагрузки населения и стандартов кредитования. Банк России продолжит ограничивать рост закредитованности граждан за счет дестимулирования кредитования заемщиков с высокой долговой нагрузкой.
1 ПДН — показатель долговой нагрузки заемщика. Рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем имеющимся у него кредитам и займам к среднемесячному доходу.
2 По данным раздела 11 формы отчетности 0409135.
3 По данным формы отчетности 0409115. В марте рост составил 1,4%, в феврале — 0,5%, в январе — 0,5%.
4 По данным ежеквартального обследования крупных розничных банков по кредитам наличными.
5 Соответствующие положения предусмотрены Указанием Банка России от 17.04.2023 № «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала», которое в настоящее время проходит процедуру государственной регистрации в Минюсте России. Планируемая дата вступления в силу данного указания — 1 июня 2024 года.
При использовании материала ссылка на Пресс-службу Банка России обязательна.
Показатель долговой нагрузки пдн 2024
7 сентября 2024 Регистрация Войти
9 октября 2024
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
18 сентября 2024
Программа разработана совместно с АО »СБЕР А». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.
Продукты и услуги Информационно-правовое обеспечение ПРАЙМ Документы ленты ПРАЙМ Методические рекомендации Банка России от 20 апреля 2022 г. N 5-МР “По подготовке кредитными организациями методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика”
Обзор документа
Методические рекомендации Банка России от 20 апреля 2022 г. N 5-МР “По подготовке кредитными организациями методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика”
28 апреля 2022
Настоящие Методические рекомендации разработаны для обеспечения единства подходов, применяемых кредитными организациями при подготовке методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика — физического лица (далее соответственно — Методика, ПДН) в соответствии с Указанием Банка России от 20 апреля 2021 года N 5782-У «О видах активов, характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и о применении к указанным видам активов надбавок при определении кредитными организациями нормативов достаточности капитала» (далее — Указание Банка России N 5782-У).
1. В отношении кредитов (займов), требования по которым перечислены в пунктах 1.1 1 -1.4 Указания Банка России N 5782-У, в том числе по ипотечным кредитам (займам), предоставленным в рублях на приобретение (строительство) жилого помещения, в отношении которых реализованы меры государственной поддержки (бюджетные субсидии, пособия, а также иные меры государственной поддержки), ПДН рассчитывается в соответствии с подпунктом 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У. При этом перечень видов кредитов (займов), в отношении которых кредитная организация осуществляет расчет ПДН, рекомендуется конкретизировать в Методике с учетом особенностей кредитной политики кредитной организации.
2. В случае если кредитная организация реализовала предоставленное ей абзацами четвертым и седьмым подпункта 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У право не рассчитывать ПДН, то в Методике рекомендуется установить, что кредитная организация не осуществляет расчет ПДН по всем кредитам (займам), удовлетворяющим условиям, перечисленным в данных нормах.
3. В случае если кредитная организация установила в Методике в дополнение к случаям, при наступлении которых рассчитывается ПДН в соответствии с абзацами первым-третьим подпункта 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У, иную периодичность расчета ПДН и (или) случаи, наступление которых влечет необходимость расчета ПДН в течение срока действия договора кредита (займа) (далее — дополнительные случаи), то в Методике рекомендуется установить, что ПДН рассчитывается по установленным в Методике видам кредитов (займов) во всех дополнительных случаях, перечисленных в Методике.
При этом дополнительными случаями могут выступать, в частности: получение из бюро кредитных историй (далее — БКИ) кредитного отчета, содержащего обновленные записи кредитной истории заемщика, представление заемщиком документов, подтверждающих изменение его финансового положения, погашение заемщиком имевшейся у него при расчете ПДН просроченной задолженности.
В случае если кредитная организация не предусмотрела дополнительные случаи, то в Методике рекомендуется установить, что ПДН рассчитывается только в случаях, перечисленных в абзацах первом — третьем подпункта 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У.
4. В случае если в соответствии с абзацем вторым подпункта 2.1.3 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У Методика, а также вносимые в нее изменения, утверждаются уполномоченным лицом кредитной организации, не являющимся единоличным или коллегиальным исполнительным органом, то рекомендуется приложить к Методике копию внутреннего документа кредитной организации о предоставлении указанному уполномоченному лицу соответствующих полномочий.
5. Кредитная организация согласно подпункту 2.1.4 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У вправе установить критерии оценки достоверности и актуальности информации, используемой в целях расчета ПДН как в Методике, так и в приложении (приложениях) к Методике.
6. Кредитная организация в соответствии с абзацем первым подпункта 2.1.3 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У вправе самостоятельно в соответствии с характером и масштабами совершаемых ею операций, уровнем и сочетанием рисков устанавливать правила хранения данных, которые были использованы ею при расчете ПДН, в том числе данные, размещенные на официальных сайтах Банка России и Росстата в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», наименования и ссылки на страницы размещения которых указаны в Методике, позволяющие согласно подпункту 2.1.6 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У обеспечить хранение указанных данных в течение 5 лет.
7. При наличии у кредитной организации заключенного с квалифицированным БКИ договора об оказании информационных услуг, предусматривающего возможность получать сведения о среднемесячных платежах, предоставляемые квалифицированными БКИ в соответствии с частью первой статьи 6 2 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее — Федеральный закон «О кредитных историях») на основании запроса кредитной организации, рекомендуется определять сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с пунктом 2.3 Указания Банка России N 5782-У.
8. В случае если кредитная организация в соответствии с абзацем третьим подпункта 2.2.1 пункта 2.2 и абзацем третьим подпункта 2.3.1 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У уменьшает размер среднемесячного платежа по приведенным в указанных пунктах договорам кредита (займа), по которым предусмотрена солидарная ответственность заемщика с созаемщиком (созаемщиками), то в Методике рекомендуется предусмотреть механизм (формулы, правила) расчета суммы среднемесячных платежей по данным договорам кредита (займа).
9. В случае если кредитная организация приняла решение, предусмотренное подпунктом 2.1.7 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У, то сумму среднемесячных платежей по потребительским займам, предоставленным некредитными финансовыми организациями (в частности, микрофинансовыми организациями, сельскохозяйственными кредитными потребительскими кооперативами, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами), рекомендуется рассчитывать в порядке, аналогичном порядку расчета размеров среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным иными кредиторами (заимодавцами), в том числе с применением формул, указанных в подпунктах 2.2.4 и 2.2.7 пункта 2.2 Указания Банка России N 5782-У.
10. В случае если кредитная организация приняла решение, предусмотренное подпунктом 2.1.7 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У, рекомендуется направлять запросы о предоставлении кредитных отчетов, содержащих информацию о кредитах (займах), имеющихся у заемщика, во все перечисленные во внутренних документах кредитной организации БКИ. При этом кредитная организация вправе предусмотреть в Методике положения об использовании сведений из кредитных отчетов, полученных от разных БКИ, в зависимости от типа кредитного продукта, предоставляемого кредитной организацией.
В случае использования сведений из кредитных отчетов, полученных от нескольких БКИ, в Методике рекомендуется предусмотреть порядок исключения дублирующих записей о кредите (займе) и порядок признания записей о кредите (займе) неактуальными. В случае использования при работе с кредитными отчетами разных БКИ специальных программных комплексов (агрегаторов) рекомендуется предусмотреть в Методике правила контроля качества информации, предоставляемой указанными комплексами (агрегаторами).
11. При расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам) на потребительские цели, предоставленным на срок свыше 4 лет как непосредственно кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН (в том числе по кредиту, за получением которого заемщик обратился в указанную кредитную организацию), так и другими кредиторами (заимодавцами), рекомендуется учитывать, что предусмотренное подпунктами 2.2.3 и 2.2.4 пункта 2.2 и подпунктом 2.3.4 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа), не применяется, в том числе в отношении кредитов (займов), исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом автомототранспортного средства и (или) недвижимого имущества, кредитов (займов), предоставленных на финансирование по договору участия в долевом строительстве, а также по кредитам, предоставленным с использованием банковской карты.
12. Расчет размеров среднемесячных платежей по кредитам, ранее предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, рекомендуется осуществлять в порядке, предусмотренном подпунктами 2.2.4 и 2.2.7 пункта 2.2 Указания Банка России N 5782-У, либо в порядке, установленном подпунктом 2.2.3 пункта 2.2 или подпунктом 2.3.4 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У, с описанием в Методике применяемых методов оценки средней величины ежемесячного платежа.
13. В целях применения абзаца четвертого подпункта 2.2.5 пункта 2.2 Указания Банка России N 5782-У в Методике рекомендуется установить перечень источников получения информации о доступных рыночных значениях полной стоимости потребительского кредита (займа) или процентных ставок по договорам кредита (займа). В частности, в качестве источников получения указанной информации могут использоваться:
информация из внутренних источников (например, информация по банковской группе);
доступные архивные данные других кредитных организаций, в том числе размещенные на официальных сайтах указанных кредитных организаций в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;
сведения из кредитных отчетов, ранее предоставленных БКИ по запросу кредитной организации.
14. В целях применения подпункта 2.2.8 пункта 2.2 и подпункта 2.3.6 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У в Методике рекомендуется описать правила осуществления контроля за целевым использованием денежных средств, предоставленных заемщику на рефинансирование имеющихся у него кредитов (займов).
При принятии кредитной организацией решения определять сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика в соответствии с пунктом 2.3 Указания Банка России N 5782-У в целях расчета среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым исполнение части обязательств заемщика будет осуществлено им денежными средствами, полученными по предоставляемому кредиту (далее — рефинансируемые кредиты (займы), рекомендуется уменьшать величину срочной задолженности, срочной текущей задолженности и (или) величину просроченной задолженности по рефинансируемым кредитам (займам), указанные в кредитном отчете, предоставленном БКИ, в порядке, предусмотренном подпунктом 2.2.8 пункта 2.2 Указания Банка России N 5782-У, либо в ином порядке, соответствующем условиям подпункта 2.3.6 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У, с описанием в Методике применяемых методов оценки средней величины ежемесячного платежа.
15. В случае если кредитная организация при расчете суммы среднемесячных платежей по кредитам (займам) заемщика, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), помимо сведений, полученных из кредитных отчетов БКИ, использует иную документально подтвержденную информацию, то в Методике рекомендуется конкретизировать установленный в подпункте 2.2.9 пункта 2.2 и подпункте 2.3.7 пункта 2.3 Указания Банка России N 5782-У перечень документов, которые могут быть использованы кредитной организацией при расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам) заемщика, предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), а также рекомендуется установить требования к указанным документам и описание процедуры оценки их достоверности и актуальности.
16. При установлении кредитной организацией порядка оценки величины среднемесячного дохода заемщика рекомендуется в Методике определить:
приоритетность использования предусмотренных подпунктами 2.4.1 и 2.4.4, 2.4.7, 2.4.8 пункта 2.4 Указания Банка России N 5782-У подходов к оценке величины среднемесячного дохода заемщика;
приоритетность использования установленных в Методике подтверждающих документов при наличии в них дублируемых видов доходов.
17. В целях применения абзаца седьмого подпункта 2.4.1 пункта 2.4 Указания Банка России N 5782-У в Методике рекомендуется установить перечень документов, применяемых кредитной организацией для подтверждения факта изменения размера дохода заемщика, полученного от трудовой деятельности (далее — подтверждающие документы), требования к указанным документам, а также процедуру верификации сведений о доходах заемщика в подтверждающих документах. В частности, в качестве подтверждающих документов рекомендуется использовать следующие документы:
внутренний документ (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя об изменении размера оплаты труда заемщика;
внутренний документ (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя о внесении изменений в штатное расписание в связи с изменением размера оплаты труда заемщика;
соглашение об изменении условий трудового договора с заемщиком.
18. При описании в Методике порядка предоставления заемщиком подтверждающих документов рекомендуется указывать во внутренних документах системы электронного взаимодействия, используемые при представлении подтверждающих документов в электронной форме (например, получение кредитной организацией информации из государственных информационных систем, получение документа посредством электронной почты или иным способом), а также формы предоставления подтверждающих документов (например, в виде сканированных образов, на бумажном носителе или в электронной форме).
19. В целях осуществления согласно подпункту 2.4.10 пункта 2.4 Указания Банка России N 5782-У проверки информации, содержащейся в подтверждающих документах, представленных заемщиком, в Методике рекомендуется установить требования к форме и содержанию документов, правила оценки их достоверности и актуальности, в том числе в соответствии с критериями, установленными в Методике согласно подпункту 2.1.4 пункта 2.1 Указания Банка России N 5782-У, а также процедуру верификации сведений о доходах в соответствии с указанными документами (например, обращение к работодателю в устной форме, сопоставление статистических данных об уровне дохода заемщика, а также иные методы).
Настоящие Методические рекомендации подлежат опубликованию в «Вестнике Банка России» и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
С даты опубликования настоящих Методических рекомендаций отменяются Методические рекомендации по подготовке кредитными организациями методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика от 14 февраля 2020 года N 3-МР.
| Первый заместитель Председателя Банка России |
К.В. Юдаева |
1 За исключением кредитных требований и требований по получению начисленных (накопленных) процентов по кредитам (займам), предоставленным юридическим лицам.
Обзор документа
ЦБ представил новые рекомендации по подготовке банками методики расчета показателя долговой нагрузки заемщика. С даты их опубликования отменяются методические рекомендации 2020 г.
Дело в том, что ранее Банк России обновил виды активов, к которым устанавливаются надбавки к коэффициентам риска, и методику применения к таким активам надбавок для расчета нормативов достаточности капитала.
ПДН рассчитывается при предоставлении гражданам кредитов от 10 тыс. руб., а также при увеличении лимита или срока по кредиту, предоставляемому с использованием карты, при увеличении размера среднемесячного платежа или изменении валюты кредита (займа). Банк может определить и другие поводы для расчета.
Для просмотра актуального текста документа и получения полной информации о вступлении в силу, изменениях и порядке применения документа, воспользуйтесь поиском в Интернет-версии системы ГАРАНТ:
Показатель долговой нагрузки
Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Debt Service-To-Income (DSTI) Ratio). Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций) и микрофинансовые организации.
Обязанность по расчету ПДН кредитными и микрофинансовыми организациями была введена с 1 октября 2019 года.
Для кредитных организаций порядок расчета ПДН изначально был установлен Указанием Банка России от 31.08.2018 № С 1 января 2022 года до 1 июня 2024 года порядок расчета кредитными организациями ПДН определялся в соответствии с Указанием Банка России от 20.04.2021 № Начиная с 1 июня 2024 года порядок расчета кредитными организациями ПДН регламентируется Указанием Банка России от 17.04.2023 № .
Для микрофинансовых организаций порядок расчета ПДН заемщика был впервые установлен Указанием Банка России от 02.04.2019 № и Указанием Банка России от 02.04.2019 № С 22 февраля 2022 года микрофинансовые организации обязаны осуществлять расчет ПДН в порядке, установленном Указанием Банка России от 28.12.2021 № и Указанием Банка России от 28.12.2021 № .
С 1 января 2024 года вступает в силу Федеральный закон от 29.12.2022 № «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» , устанавливающий обязанность для кредитных и микрофинансовых организаций рассчитывать ПДН заемщика, а также уведомлять заемщика в письменной форме о существующих рисках в случае, если рассчитанное значение ПДН заемщика превышает 50%.
Методика расчета кредитной организацией показателя долговой нагрузки
Значение ПДН рассчитывается кредитной организацией как отношение суммы среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по следующей формуле:
∑СрмП — сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика;
СрмД — величина среднемесячного дохода заемщика.
Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении физическому лицу необеспеченного потребительского кредита (займа), ипотечного кредита (займа), кредита (займа) на финансирование по договору участия в долевом строительстве или кредита (займа), обеспеченного залогом автомототранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии следующих решений:
- для кредитов (займов), в том числе предоставленных с использованием банковской карты, — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита (займа);
- для иных кредитов (займов) — об увеличении размера среднемесячного платежа, об изменении валюты кредита (займа).
Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать ПДН (в том числе повторно):
- при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей 6 1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)»;
- по приобретенным правам требования по кредитам (займам), если по таким кредитам (займам) кредитной организацией с даты приобретения прав требований не принималось решение, предусмотренное абзацем вторым или третьим подпункта 2.1.1 пункта 2.1 Указания Банка России №
Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов (займов), предоставляемых с использованием банковских карт, осуществляется с использованием следующей информации:
- сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй;
- сведения о среднемесячных платежах, полученные из всех квалифицированных бюро кредитных историй;
- другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией как достоверная и актуальная.
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставляемым другими кредиторами (заимодавцами) с использованием банковских карт, в том числе на условиях овердрафта, определяется с учетом фактической просроченной задолженности по договору кредита (займа) как:
- 5% от установленного лимита кредитования;
- 10% от суммы срочной текущей задолженности на дату последнего платежа.
Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту (займу), заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:
- графика платежей по кредиту (займу);
- методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита (займа) или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу).
Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)
В соответствии с положениями Указания Банка России № для целей расчета среднемесячного дохода заемщика могут использоваться два подхода: стандартный подход и модельный подход.
По общему правилу кредитная организация обязана определять величину среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом, установленным пунктом 2.4 Указания Банка России № Отдельные кредитные организации при соблюдении установленных в Указании Банка России № условий вправе принять решение о применении модельного подхода для определения величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии с пунктом 2.5 Указания Банка России №
При расчете среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:
- официальные документы, подтверждающие доход заемщика, примерный перечень которых приведен в приложении 8 к Указанию Банка России № (далее — Примерный перечень);
Например, декларация по налогу на доходы физических лиц, справка о заработной плате заемщика с места работы, выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования и другие официальные документы.
- кредитные отчеты бюро кредитных историй;
При этом в случае если при определении среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.
- доход, указанный заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или ином документе, не поименованном в Примерном перечне.
В случае если кредитная организация использует при определении величины среднемесячного дохода заемщика в соответствии со стандартным подходом один или несколько документов, не поименованных в Примерном перечне, утвержденном Банком России, в том числе подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита (займа), она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:
- величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в Примерном перечне, утвержденном Банком России,
- среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту пребывания на территории Российской Федерации или по месту жительства, рассчитанное за 4 квартала на основе последних данных о среднедушевом денежном доходе, опубликованных на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».
При этом до 31 декабря 2024 года при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автомототранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автомототранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную в заявлении на предоставление кредита (займа), подписанном заемщиком на бумажном носителе либо заполненном посредством систем онлайн и (или) мобильного банкинга, и скорректированную кредитной организацией с использованием методик, применяемых ею для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита (займа).
При определении величины среднемесячного дохода в соответствии с модельным подходом для более точной оценки долговой нагрузки заемщиков кредитные организации смогут оценивать доход клиентов по внутренним моделям. Такие модели должны быть одобрены Банком России. При этом банки с портфелем необеспеченных потребительских кредитов (займов) более 300 млрд рублей смогут направить модели на одобрение с 1 июня 2024 года, а банки с портфелем от 60 до 300 млрд рублей — с 1 апреля 2024 года.
Микрофинансовые организации рассчитывают ПДН в схожем порядке.