На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить кредит в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется его вернуть и уплатить проценты (ст. 819 ГК РФ).
За ненадлежащее исполнение денежного обязательства (нарушение сроков погашения долга) гражданским законодательством установлена ответственность в виде уплаты процентов на сумму задолженности по ст. 395 ГК РФ. Данная ответственность может быть возложена и на должника по кредитному договору (п. 1 ст.
811 ГК РФ), если иное не предусмотрено этим договором. Проценты, служащие мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, начисляются на сумму задолженности за период со дня начала просрочки до дня возврата соответствующей суммы кредитору. При этом такие проценты взимаются независимо от уплаты процентов, предусмотренных кредитным договором (п. 1 ст.
811 ГК РФ).
Кредитным договором могут быть установлены как другие виды ответственности за нарушение заемщиком денежного обязательства (например штрафная неустойка), так и иные размеры процентов на сумму задолженности (в том числе различные размеры процентов, начисляемых на задолженность по уплате основной суммы (так называемого тела кредита) и на задолженность по уплате предусмотренных кредитным договором процентов). В таком случае приоритет над п. 1 ст. 811 ГК РФ имеют положения договора.
Поэтому к гражданско-правовой ответственности заемщик, нарушивший обязательство, будет привлечен в соответствии с условиями заключенного им договора.
Банк, осуществляющий деятельность по выдаче потребительских кредитов (денежных средств, предоставляемых заемщику-физическому лицу на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности), обязан размещать в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита, в том числе в сети Интернет) информацию об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита, размерах неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях данные санкции могут быть применены Условия об ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения должны быть согласованы банком и заемщиком в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (п. 15 ч. 4, п. 12 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», далее — Закон о потребительском кредите)*(1).
В то же время ввиду недопустимости применения нескольких мер ответственности за одно и то же правонарушение проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть начислены на сумму неустойки (постановление Президиума ВАС РФ от 06.06.2000 N 6919/99). Кроме того, если договор предусматривает условие об уплате неустойки, то проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, на сумму задолженности по общему правилу не начисляются. Это правило применяется к правоотношениям сторон, возникшим после 01.06.2015 (п. 4 ст.
395 ГК РФ, ч. 2 ст. 2 Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ, п. 42 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 N 7 (далее — Постановление N 7)).
Необходимо учитывать, что поскольку при расторжении кредитного договора основное обязательство (по возврату кредита) не прекращается, по смыслу п. 4 ст. 329 ГК РФ неустойка взыскивается с должника и после прекращения договора (п. 66 Постановления N 7).
Кроме того, п. 1 ст. 393 ГК РФ устанавливает общую обязанность должника возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Поэтому в том случае, если нарушение заемщиком условий кредитного договора повлекло причинение кредитной организации убытков, превышающих неустойку, такие убытки в части, не покрытой неустойкой, также возлагаются на нарушившего обязательство заемщика.
Однако для взыскания убытков истец должен доказать ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком, наличие и размер убытков, а также причинную связь между ними (см., например, постановление ФАС Московского округа от 13.03.2009 N КГ-А40/902-09).
Помимо мер ответственности за нарушение заемщиком своих обязательств, гражданское законодательство предоставляет банку право в ряде случаев требовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты причитающихся процентов (п. 2 ст. 811, ст.ст.
813, 814, п. 2 ст. 819 ГК РФ, ст. 14 Закона о потребительском кредите). Требование об уплате процентов в этом случае связано с неисполнением заемщиком своих обязательств, поэтому начисляться они должны не по день фактического (досрочного) возврата кредита, а по день, когда он должен был быть возвращен в соответствии с первоначально согласованными сторонами условиями (п.
16 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 N 13/14, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 30.03.2012 N Ф08-1162/12).
Обязанностью банка по кредитному договору является предоставление кредита (всей суммы или соответствующей части (транша) при открытии кредитной линии). Поскольку обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ), в случае необоснованного отказа со стороны банка в предоставлении кредита после заключения кредитного договора заемщик вправе потребовать от банка возмещения причиненных ему убытков (ст.
15 ГК РФ). В этом случае заемщик должен будет доказать наличие убытков, их размер, причинно-следственную связь между возникновением убытков и отказом банка в предоставлении кредита (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 10.12.2008 N А33-12656/2007-Ф02-6072/2008).
*(1) Эти правила применяются к договорам потребительского кредита, заключенным после 01.07.2014 (ч.ч. 1, 2 ст. 17 Закона о потребительском кредите). Те же правила распространяются и на договоры потребительского займа, кредиторами по которым могут быть не только банки, но и иные организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды (п.п.
1, 2 ч. 1 ст. 3, ч.ч. 2 — 6, 8 ст. 11 Закона о потребительском кредите, ч. 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», ч. 2 ст.
4 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», ч. 1.1 ст. 2 Федерального закона от 19.07.2007 N 196-ФЗ «О ломбардах»).
Энциклопедия решений. Кредитный договор (август 2024)
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
К существенным условиям кредитного договора относятся условия:
— о сумме кредита;
— сроке и порядке его предоставления заёмщику;
— размере процентов за пользование кредитом;
— сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.
Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий может отсутствовать волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключённым, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения Гражданского кодекса РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах (например, ст. 311, п. 2 ст. 314, ст. 316 ГК РФ) (п.
12 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Ряд дополнительных требований законодательство предъявляет к договору потребительского кредита (кредитному договору, заемщиком по которому выступает физическое лицо, получающее денежные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности — п.п. 1- 3 ч. 1 ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
На практике при получении кредита банки, как правило, предлагают свои типовые формы кредитных договоров, в которые уже включены определенные условия, исключить которые из договора по желанию заемщика практически невозможно. В таких случаях суды расценивают эти типовые договоры как договоры присоединения, что позволяет заемщику на основании ст. 428 ГК РФ требовать в судебном порядке исключения из договора условий, ущемляющих его интересы (п.
2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
Согласно общей правовой позиции, выработанной судебной практикой, в случае неясности условий договора и невозможности истолковать договор по правилам ст. 431 ГК РФ (в частности, установить действительную общую волю сторон с учетом цели договора), толкование судом условий договора должно осуществляться в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, такой стороной признается лицо, которое является профессионалом в соответствующей сфере, требующей специальных познаний.
Иначе говоря, условия кредитного договора в указанном случае толкуются в пользу заемщика (п. 11 постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 «О свободе договора и ее пределах»).
Пунктом 1 ст. 819 ГК РФ установлена специальная правосубъектность кредитора. Это означает, что денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.
Наличие специальной правосубъектности у кредитора по кредитному договору является основным отличием этого договора от договора займа, по которому заем может выдать любое лицо без ограничений.
Отношения на основе договора кредита, а также товарный и коммерческий кредит являются разновидностью кредитных (заёмно-кредитных) отношений. Правовое регулирование кредитных отношений осуществляется не только на основании норм о договоре кредита, но и на основании норм о договоре займа (п. 2 ст.
819 ГК РФ).
К договорам товарного кредита, если иное не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства, применяются правила о кредитном договоре (абзац первый ст. 822 ГК РФ), а к коммерческому кредиту — правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (п. 2 ст.
823 ГК РФ).
Взыскание задолженности: новые санкции для коллекторов с 21 июля 2024 года
Правовые основы деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц, возникшей из денежных обязательств, законодательно урегулированы Федеральным законом от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон № 230-ФЗ). Несмотря на то что основные положения этого закона, касающиеся общих правил совершения действий, направленных на возврат просроченной задолженности, действуют уже более шести лет (с 1 января 2017 года), вопросы защиты прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности или совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, возникшей из денежных обязательств, не теряют своей актуальности и сегодня.
Об особенностях взаимодействия кредиторов и коллекторов с должником при истребовании просроченной задолженности физических лиц можно узнать из одноименного материала «Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки» в системе ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!
Поскольку коллекторские организации не вправе применять к должнику какие-либо меры принуждения для получения долга – такими полномочиями наделены только органы ФССП России, а убедить должника выплатить долг не всегда получается мирным путем, они прибегают к более агрессивным, а иногда – и противозаконным методам воздействия на должников. Понимая, что навязчивые, а иногда – и опасные для жизни и здоровья граждан-должников действия коллекторов все чаще выходят за рамки административного регулирования, законодатель признал целесообразным ужесточить ответственность для коллекторов. Так, вчера (10 июля 2024 года) Президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон № 323-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и статьи 150 и 151 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации» (далее – Закон № 323-ФЗ), которым в УК РФ введена отдельная статья с санкциями за незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц.
На ключевых положениях этой новеллы остановимся более подробно.
Предпосылки внесения поправок
До настоящего времени специальная ответственность за злоупотребления коллекторами своими правами была предусмотрена только в КоАП. Напомним, согласно ст. 14.57 КоАП РФ за совершение кредитором или лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах, действий, направленных на возврат просроченной задолженности и нарушающих законодательство РФ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, грозит штраф для граждан в размере 5-50 тыс. руб., для должностных лиц – 20-200 тыс. руб. или дисквалификация на срок от 6 месяцев до года, для юридических лиц – 50-500 тыс. руб.
При этом, если указанное деяние совершено юридическим лицом, включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, то вместо штрафа к организации могут применить также административное приостановление деятельности на срок до 90 суток (ч. 2 ст. 14.57 КоАП РФ).
Кроме того, той же статьей установлены санкции за:
- нарушение лицом, являющимся учредителем (участником), членом совета директоров (наблюдательного совета), членом коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом юридического лица, включенного в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, требований и ограничений, установленных в отношении указанных лиц законодательством РФ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности, – такое деяние влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от 50 тыс. до 100 тыс. руб. или дисквалификацию на срок от полугода до года (ч. 3 ст. 14.57 КоАП РФ);
- незаконное осуществление лицом, не включенным в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, действий, которые в соответствии с Законом № 230-ФЗ могут осуществляться только включенным в указанный реестр юридическим лицом, – грозит штрафом для граждан в размере от 50 тыс. до 500 тыс. руб., для должностных лиц – от 100 тыс. до 1 млн руб. или дисквалификацией на срок от полугода до года, для юрлиц – от 200 тыс. до 2 млн руб. (ч. 4 ст. 14.57 КоАП РФ).
Когда действия коллекторов выходят за рамки законного поведения и сопровождаются угрозами убийством или причинения тяжкого вреда здоровью, клеветой, нарушением неприкосновенности частной жизни и жилища, вымогательством, умышленным уничтожением или повреждением имущества и т. п., могут быть применены и отдельные статьи Особенной части УК РФ – например, ст. 119, 128.1, 137, 139, 163, 167, 330 УК РФ. Но, как отмечают авторы поправок, одна из основных проблем уголовного законодательства применительно к лицам, использующим незаконные способы осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, связана с тем, что уголовная ответственность наступает только за возможные последствия их действий.
При этом реакция правоохранительных органов возможна только после совершения одного из указанных деяний, а в этом случае последствия преступления могут быть необратимы. Да и в целом применение при возврате просроченной задолженности к должникам, а иногда – и к третьим лицам методов, опасных для жизни или здоровья, а также связанных с угрозами уничтожения или повреждения имущества, следует оценивать как общественно опасные деяния. Тем более что они часто имеют большой общественный резонанс.
Более того, о недостаточности и малоэффективности действующих механизмов воздействия на недобросовестных коллекторов говорит и ежегодно растущая статистика обращений – по данным, приведенным в пояснительной записке к законопроекту, который впоследствии стал Законом № 323-ФЗ, за период 2018-2020 годов в ФССП России принято к рассмотрению 78 338 обращений, в том числе с жалобами на нарушение требований Закона № 230-ФЗ. При этом ежегодно их число растет (незначительное снижение количества жалоб по вопросам неправомерных действий юридических лиц, осуществляющих функции по возврату просроченной задолженности, наблюдалось только в 2020 году, но это по большей части было связано с неблагоприятной санитарно-эпидемиологической ситуацией, вызванной распространением COVID-19). «Обращения, которые содержали сведения об угрозах в адрес должников или третьих лиц, а также иные сведения, свидетельствующие о наличии признаков совершенных преступлений, были направлены в соответствии с компетенцией в органы внутренних дел (2 007 – в 2019 г., 2 083 – в 2020 г., 2 942 – в 2021 г.)», – отмечается в обоснование поправок.
Статистика также показывает, что в 2022 году только 10% административных протоколов было составлено в отношении профессиональных коллекторских организаций, около 30% касалось кредитных и 57% – микрофинансовых организаций, что требует включения кредитных и микрофинансовых организаций в сферу государственного контроля.
Отметим, о проблемах в деятельности профессиональных взыскателей на площадке Петербургского международного юридического форума в мае текущего года говорил и директор ФССП России Дмитрий Аристов. Главный судебный пристав РФ остановился на вопросах изменения законодательства в части распространения госконтроля на деятельность микрофинансовых организаций, права истребования должностными лицами службы документов и информации, необходимых для проверки сведений о нарушении законодательства, а также установления уголовной ответственности за незаконную деятельность в сфере возврата просроченной задолженности.
Новые санкции
С 21 июля 2024 года начнет действовать специальная норма, посвященная уголовной ответственности коллекторов, – ст. 172.4 «Незаконное осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц» УК РФ. Она предусматривает как общий, так и квалифицированные составы соответствующих преступлений.
Так, с указанной даты лицам, действующим от имени организации-кредитора или в ее интересах, в том числе работникам организации-кредитора, либо лицам, которым переданы права кредитора по договору уступки права (требования), либо лицам, действующим от имени или в интересах последнего, будут грозить уголовные санкции за совершение действий, направленных на возврат просроченной задолженности физических лиц и сопряженных с:
- угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества;
- угрозой распространения либо распространением заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство потерпевшего или его близких.
В качестве наказаний за такие действия предусмотрены: штраф в размере от 300 тыс. до 500 тыс. руб. или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от года до 3 лет; принудительные работы на срок до 5 лет; лишение свободы на срок до 5 лет с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет или без такового (ч. 1 ст. 172.4 УК РФ).
Наличие квалифицирующих признаков (совершение преступления группой лиц по предварительному сговору, с применением насилия, не опасного для жизни или здоровья, с уничтожением или повреждением имущества, либо в крупном размере) повлечет повышенную уголовную ответственность. В ч. 2 ст. 172.4 УК РФ речь идет о лишении свободы на срок от 3 до 7 лет со штрафом в размере от 500 тыс. до 1 млн руб. или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от 2 до 4 лет либо без такового и с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет или без такового. Если же деяния совершены организованной группой, с применением насилия, опасного для жизни или здоровья, в особо крупном размере, то последуют еще более жесткие санкции – вплоть до лишения свободы на срок от 5 до 10 лет со штрафом в размере от 1 млн до 5 млн руб. или в размере зарплаты или иного дохода осужденного за период от 3 до 5 лет либо без такового и с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до 3 лет или без (ч.
3 ст. 172.4 УК РФ).
Корреспондирующие изменения внесены в Уголовно-процессуальный кодекс. Согласно им полномочиями по проведению предварительного расследования по ч. 1 ст. 172.4 УК РФ наделены подразделения дознания органов внутренних дел РФ, а по ч. 2-3 ст. 172.4 УК РФ – следственные подразделения ОВД (ст.
2 Закона № 323-ФЗ).
Инициаторы поправок полагают, что уголовная ответственность станет тем юридическим механизмом, который позволит противодействовать деятельности лиц, использующих незаконные способы осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности, на ранней стадии, обеспечивая этим превентивную защиту интересов граждан. В конечном итоге это позволит повысить уровень защиты прав и законных интересов граждан-должников, а также обеспечит неотвратимость ответственности за противоправные действия в указанной сфере.
Ограничения и запреты для коллекторов
В разрезе нововведений июля в части деятельности по взысканию просроченной задолженности по финансовым обязательствам нелишним будет вспомнить о том, какие действия коллекторов действующее законодательство допускает, а какие – ограничивает и запрещает.
В Законе № 230-ФЗ имеются указания в части способов взаимодействия с должником. Так, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, вправе взаимодействовать с должником посредством: личных встреч, телефонных переговоров; телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений, передаваемых по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной; почтовых отправлений по месту жительства или месту пребывания должника. Иные способы взаимодействия допустимо устанавливать письменным соглашением между должником и кредитором или лицом, действующим от его имени или в его интересах, но они не должны выходить за рамки установленных законом требований и нарушать законодательные запреты и ограничения (ч. 1-3 ст.
4 Закона № 230-ФЗ).
Для непосредственного взаимодействия действуют и другие ограничения и запреты. В частности, оно не допускается, если должник признан банкротом и в отношении него введена реструктуризация долгов, если должник лишен или ограничен в дееспособности, находится на излечении в стационарном лечебном учреждении, является инвалидом первой группы или несовершеннолетним. Имеются и временные ограничения, под запретом – личные встречи, телефонные переговоры и телеграфные сообщения в рабочие дни в период с 22 до 8 часов и в выходные и нерабочие праздничные дни в период с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства или пребывания должника.
Также недопустимы личные встречи более 1 раза в неделю и телефонные переговоры более 1 раза в сутки, более 2 раз в неделю и более 8 раз в месяц. Частота направления телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений ограничена общим числом более 2 раз в сутки, более 4 раз в неделю и более 16 раз в месяц. При этом запрещено скрывать информацию о номере контактного телефона, с которого осуществляется звонок или направляется сообщение должнику, либо об адресе электронной почты, с которой направляется сообщение, либо об отправителе электронного сообщения (ч. 3-5, ч. 9 ст.
7 Закона № 230-ФЗ). Частоту взаимодействия должник и кредитор могут менять по своему соглашению, но при условии, что оно не умаляет человеческое достоинство должника. Решение о заключении соглашения может быть принято в том числе при проведении переговоров о реструктуризации просроченной задолженности (ч. 13 ст. 7 Закона № 230-ФЗ).
Также кредитору запрещено привлекать одновременно двух и более лиц для осуществления от его имени или в его интересах направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с должником посредством личных встреч, телефонных переговоров, телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений (ч. 10 ст. 6 Закона № 230-ФЗ).
Что касается третьих лиц (членов семьи должника, родственников, иных проживающих с ним лиц, соседей и т. п.), через которых взыскатель может влиять на должника, то взаимодействие с ними разрешено только при наличии письменного согласия должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом и согласия самого третьего лица на осуществление взаимодействия с ним. Причем необходимо одновременное соблюдение обоих условий (ч. 5 ст.
4 Закона № 230-ФЗ).
При этом должнику предоставлено право в любой момент отказаться как от соглашения, устанавливающего иные, отличные от общих, способы взаимодействия с кредитором, так и от согласия на осуществление взаимодействия с третьим лицом, путем направления кредитору через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку соответствующих уведомлений. Согласие на взаимодействие может быть отозвано и третьим лицом (ч. 4, ч. 7-7.1 ст.
4 Закона № 230-ФЗ).
Отдельные ограничения в части способов взаимодействия с должником установлены для случаев, когда право требования перешло к новому кредитору или взыскание задолженности осуществляет лицо, действующее от имени или в интересах кредитора, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. Например, имеется запрет на привлечение к взаимодействию с должником лиц, имеющих неснятую или непогашенную судимость за преступления против личности, в сфере экономики или против госвласти и общественной безопасности, а также лиц, находящихся за пределами территории РФ с использованием международной телефонной связи или передачи из-за пределов территории России телеграфных, текстовых, голосовых и иных сообщений (ст. 5 Закона № 230-ФЗ).
Общие требования к осуществлению деятельности, направленной на возврат просроченной задолженности, также предусматривают недопустимость действий, связанных с:
- применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью;
- уничтожением или повреждением имущества либо угрозой этих действий;
- применением методов, опасных для жизни и здоровья людей;
- оказанием психологического давления на должника и иных лиц, использованием выражений и совершением иных действий, унижающих их честь и достоинство;
- введением должника и иных лиц в заблуждение относительно правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения и сроков, передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства, возможности применения к должнику административных и уголовно-процессуальных мер воздействия и уголовного преследования, принадлежности кредитора к органам госвласти и местного самоуправления;
- любым другим неправомерным причинением вреда должнику и иным лицам или злоупотреблением правом (ч. 2 ст. 6 Закона № 230-ФЗ).
Также, по общему правилу, кредитор или лицо, действующее от его имени или в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника. Речь идет, в частности, о согласии должника на обработку его персональных данных в письменной форме в виде отдельного документа. Однако даже наличие согласия должника на передачу третьим лицам сведений о нем и об имеющейся задолженности не дает кредитору права на раскрытие сведений о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любых других персональных данных должника неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения их в Интернете или в (на) жилом помещении, доме, любом другом здании, строении, сооружении, а также сообщение по месту работы должника (ч.
3-5 ст. 6 Закона № 230-ФЗ).
Текущая нормативная правовая база содержит достаточно предписаний, направленных на обеспечение адекватного общения и взаимодействия коллекторов с должниками. А законодатель постепенно расширяет перечень механизмов реагирования на противоправные действия со стороны кредиторов и лиц, осуществляющих от их имени или в их интересах деятельность по возврату просроченной задолженности.
Если коллектор нарушает установленные требования и беспокоит должника или его родственников звонками в ночное время или ранним утром, если общение с ним приобретает агрессивный характер, сопровождается угрозами и т. п., то следует обратиться в правоохранительные органы. Также можно подать жалобу на действия коллекторов в территориальный орган ФССП России и органы прокуратуры с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении закона (например, скриншотов сообщений, аудиозаписей переговоров, фотографий угроз на стенах в подъезде и т. п.). В последнем случае уполномоченные органы могут инициировать внеплановую проверку по данным фактам.
Что такое неустойка по кредитному договору
Подписывая кредитный договор, заемщик берет на себя обязательства по своевременному возврату долга и соглашается нести материальную ответственность в случае нарушения условий сделки. Разбираемся, какие санкции может применить кредитор к должнику.
- Что такое неустойка по кредиту
- Виды финансовых наказаний по кредитному договору
- Как определяют размер взыскания
- Пределы штрафных санкций
- Банк начислил штраф — что делать
- Как быть, если кредит есть, а денег на погашение нет
Что такое неустойка по кредиту
Из определения в ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) следует, что неустойка — это денежная компенсация, которую заемщик обязан выплатить кредитору в случае нарушения условий сделки.
Как именно определяется величина неустойки, должно быть указано в индивидуальных условиях потребительского кредита. Там же банк может обозначить и размер взыскания.
Если в кредитной документации нет конкретики по поводу величины штрафных санкций, это не значит, что должник может безнаказанно нарушать свои обязательства. В таком случае кредитор вправе потребовать от нарушителя компенсации в пределах ограничений, указанных в законе о потребительском кредите .
Банк не обязан подкреплять свои претензии доказательством понесенных убытков. Того факта, что не соблюдает условия возврата долга, достаточно для предъявления требования об уплате неустойки.
Чтобы финансовые трудности не застали вас врасплох, позаботьтесь о накоплениях.
Хороший способ сберечь деньги — онлайн-копилка с возможностью пополнения и снятия средств. Откройте онлайн-копилку до 8% годовых в мобильном приложении «Халва — Совкомбанк».
Виды финансовых наказаний по кредитному по договору
Банки применяют к клиентам санкции двух типов:
- Штраф — это единовременная выплата кредитору за факт неисполнения обязательств в срок. Часто величина такой неустойки напрямую зависит от количества нарушений.
- Пеня — это вид финансового наказания, при котором неустойка начисляется за каждый день просрочки. Чем продолжительнее задержка платежа, тем существеннее итоговая сумма.
Законодательство разрешает кредитору применять только один вид санкций или сразу оба.
Комментирует Инна Солдатенкова, к. э. н., ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру:
«Основной вид санкций в кредитах — это неустойка за просрочку платежа. Ее могут взимать в процентах от величины просроченного взноса или размера всего оставшегося долга, а также в виде фиксированной суммы.
Также в банковской практике по кредитам встречаются штрафы за неподтверждение целевого использования кредитных средств, отсутствие страхования залога или при невыполнении клиентом других обязательных условий договора. Однако чаще за такие нарушения просто увеличивают ставку».
Как определяют размер взыскания
Большинство финансовых организаций указывает порядок определения неустоек в кредитной документации. Кроме того, на этапе заключения сделки клиент вправе получить информацию о том, что служит базой для расчета итогового значения применяемых санкций.
Что делать, если просрочили кредит
Существует несколько вариантов формирования суммы компенсации за выход на просрочку:
- в процентах от остатка кредита, который предстоит погасить;
- в процентах от суммы просроченных платежей;
- по ключевой ставке Центробанка (рассчитывается по формуле: Остаток долга х 1/300 х Действующая ключевая ставка х Количество дней просрочки);
- фиксированная сумма — как правило, такой формат используют в качестве штрафов за факт нарушения.
- не более 20% годовых, если за период нарушения обязательств на сумму просрочки начисляются проценты по кредиту;
- не более 0,1% за каждый день просрочки, если проценты не начисляются.
- в случае потери работы или тяжелой болезни ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или обнулить платежи по ипотеке;
- если ваши доходы уменьшились по сравнению с предыдущим годом более, чем на 30%, вы можете воспользоваться кредитными каникулами .
Пределы штрафных санкций
Если в договоре потребительского кредита размеры неустоек не обозначены явным образом, банк обязан придерживаться ограничений, установленных федеральным законом № 353-ФЗ :
В кредитной документации могут быть указаны более высокие значения санкций, но, если величина неустойки будет несоразмерна потерям кредитора, у заемщика есть шанс добиться ее уменьшения в судебном порядке (см. ст. 333 ГК РФ ).
Банк начислил штраф — что делать
Если вам поступило уведомление о начислении штрафа, выясните причины применения санкции. Бывают ситуации, когда клиент своевременно внес платеж, но он «завис» на этапе обработки и поступил на счет с опозданием. В таком случае восстановить справедливость помогает обращение в банк с квитанцией, на которой видна дата совершения операции.
Если нарушить график погашения пришлось по личным причинам, то лучшее, что можно сделать — погасить просрочку и постараться не попадать в такие ситуации в дальнейшем, чтобы не испортить свою кредитную историю и не стать ответчиком в судебных разбирательствах с банком.
Как быть, если кредит есть, а денег на погашение нет
Иногда нарушение сроков оплаты происходит по объективным причинам. В некоторых ситуациях можно обратиться в банк для снижения требований:
Кроме того, при возникновении трудностей во время погашения кредита вы можете попросить банк о реструктуризации долга.