Отказ банка в выдаче кредитного договора 2024

Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму. Далее разберемся какие банки дают кредит безработным

Какие причины отказа могут быть?

Причинами отказа в получении кредита могут быть:

1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.

3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.

4. Заемщик является безработным.

5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).

6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.

7. Частая смена работы.

8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).

9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.

10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.

11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.

12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.

13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.

14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.

15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.

16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).

17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.

18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.

19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие.

Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.

20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.

21. Слишком частые обращения за кредитами или рассылка большого количества заявок в разные банки.

Что может повлиять на решение банка?

На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.

Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.

Материалы по теме:

Аппетит к риску: почему россиянам стали выдавать меньше кредитов

Каждый третий россиянин, обратившийся в банк за потребительским или ипотечным кредитом, получал отказ в 2024 году, свидетельствуют результаты нового опросаCosmoVisa. В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) особых рисков по увеличению «плохих долгов» пока не наблюдают, показатели просроченной задолженности по розничным кредитам в последние годы относительно стабильны. Хотя, по данным НБКИ, банки стали более придирчиво выбирать заемщиков.

Некоторые эксперты отмечают, что косвенно о росте проблемной задолженности говорит и рост количества исполнительных производств и взысканий у Федеральной службы судебных приставов. Подробности — в материале «Известий».

Хорошенькие заемщики

Свыше трети россиян (36%) получали отказ при обращении в банк за кредитом. Чаще всего отказывали в получении потребительского кредита, свидетельствуют результаты опроса, проведенного компанией CosmoVisa (есть в распоряжении «Известий»). В опросе участвовали 1,5 тыс. человек из всех федеральных округов России.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

Согласно документу, три четверти пытались получить потребительский кредит, почти половина — ипотеку и еще треть — автокредит. Абсолютное большинство россиян (94%), которым не одобрили выдачу денег, не знают причины отказа. При этомболее половины опрошенных (52%) признались, что допускали просрочку по займам. В частности, 26% просрочили платеж один раз, 15% — дважды, а 11% — от трех и более раз.

Большинство из них (21%) допускали просрочку в пределах одного месяца, 17% — затягивали с выплатами на срок от одного до трех месяцев и 14% не платили свыше трех месяцев.

— Банки вправе не раскрывать причины отказа в выдаче кредита, именно поэтому потребители и не знают истинных оснований. Более того, не знают причин и кредитные менеджеры, которые оформляют заявки, — утверждает операционный директор CosmoVisa Дмитрий Михайлов. По данным НБКИ, в июле 2024 года уровень одобрения заявок россиян на получение розничных кредитов составил 20,0%, снизившись за год на 8,8 п.п. (в июле 2022 года — 28,8%). При этом спад одобрения — не аномалия, а давно сложившийся тренд, связанный с консервативной кредитной политикой банков,поясняют в НБКИ. — В последнее время банки придерживаются довольно низкого «аппетита к риску».

Они стараются кредитовать заемщиков «хорошего кредитного качества», значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) которых находится на достаточно высоком уровне, — рассказал «Известиям» директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

По его мнению, в ближайшее время говорить о каких-то массовых всплесках интереса к розничным кредитам не стоит. Особенно в условиях роста ключевой ставки Банка России, который ведет к некоторому общему охлаждению рынка розничного кредитования. При этом в большей степени рост ставки может затронуть необеспеченное кредитование (потребительские кредиты и кредитные карты).

На ипотеку и автокредиты это, скорее всего, повлияет в меньшей степени в силу их залогового характера и большей инерционности, отметил специалист НБКИ.

Без достаточной информации

Отказ в предоставлении кредита — довольно распространенное явление, у которого могут быть различные причины. С одной стороны, на решение влияют объективные факторы. Например, если заемщик допускал длительные просрочки по кредитам или в данный момент имеет долговую нагрузку выше допустимого предела.

С другой стороны, отказать могут, если по заемщику нет достаточной информации: нет кредитной истории, не удается подтвердить трудоустройство и так далее.

— Банки не всегда готовы одобрять займы тем, чью кредитоспособность не могут оценить всесторонне, — объясняет руководитель платформы «Кредистория», директор по развитию розничного бизнеса Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Шарма Сандип.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев

Также отказы могут быть связаны с низкой скоринговой оценкой, которая учитывает всю совокупность факторов: и кредитную историю, и социодемографические сведения (пол, возраст, семейное положение и пр.), и данные о трудоустройстве. Случается, что отказ вызван внутренними ограничениями кредитующих организаций, если принято решение не наращивать кредитный портфель из-за недостаточности капитала или нехватки ликвидности. В таких случаях банки отказывают вынужденно, пояснили «Известиям» в ОКБ. — Стоит отметить, что кредиторы редко доводят до заемщиков причины отказов (тем более с деталями), так как это может привести к распространению информации о том, как они принимают решения, и помочь кредитным мошенникам обойти устанавливаемые для них барьеры, — сказал Шарма Сандип.

Главный экономист по России и СНГ+ Renaissance Capital Софья Донец считает, что сама по себе доля отказов не выглядит критической. Кредитная политика банков в части необеспеченного потребительского кредитования стала более консервативной еще в прошлом году —и в отличие от корпоративного кредитования она медленнее возвращается к докризисным уровням.— Кредиты есть почти у половины россиян, а абсолютное большинство брали займы ранее, что говорит о насыщении российской экономики по части финансовых услуг, — пояснила Софья Донец.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Примерно те же результаты демонстрировали и данные ВЦИОМ: в мае 2024 года 46% опрошенных ответили, что у них в семье есть кредиты — это почти вдвое больше, чем в 2009 году, когда проводился первый опрос. По оценкам Renaissance Capital, отношение совокупной задолженности домохозяйств по банковским кредитам к их доходам в виде оплаты труда и других доходов (в статистике ВВП) также составляет чуть менее 50% — это средний уровень для сопоставимых стран.— Уровень текущей кредитной активности населения мы считаем безопасным с точки зрения закредитованности.

А восстановительная динамика кредитования в первом полугодии уже компенсировала кредитную паузу прошлого года. Всё это в совокупности с произошедшим недавно ужесточением денежно-кредитной политики должно вести к замедлению роста кредитования в ближайшие месяцы, — говорит Софья Донец. По мнению эксперта, ипотечное кредитование имеет шансы сохранить опережающую динамику, так как действие льготных программ сглаживает влияние ужесточения политики Банка России на доступность этих кредитов.

Ряд изменений всё меняет

Для разных видов кредитования причины отказов могут отличаться. Если говорить о потребительских кредитах, то на рынке необеспеченного кредитования в первой половине 2024 года произошло много важных изменений.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин

В январе этого года Банк России ввел новые макропруденциальные лимиты: в I квартале банкам было разрешено иметь не более 25% клиентов с предельной долговой нагрузкой 80% и выше, а для микрофинансовых организаций лимит был установлен в 35%. В мае эти ограничения были усилены до 20% для банков и 30% для микрофинансовых организаций.— Экономическая ситуация внесла свои коррективы и повлияла на рост уровня так называемых неработающих кредитов, то есть тех, по которым заемщик не выполняет своих обязательств, — говорит директор S+Консалтинг Евгений Романенко. — Для примера: по итогам 2022 года уровень просроченной задолженности в общем портфеле микрокредитов увеличился до 45%.

На конец 2020 года она составляла 36%.

Слишком много должен: Центробанк вводит ограничения на кредитование
Регулятор намерен сдержать его рост

По словам Романенко, косвенно о росте проблемной задолженности также говорит и рост количества исполнительных производств и взысканий у Федеральной службы судебных приставов. На конец II квартала 2024 года на исполнении находилось около 12 млн дел в отношении физических лиц, не оплативших вовремя кредитную задолженность как банковским учреждениям, так и микрофинансовым учреждениям и профессиональным коллекторным организациям на общую сумму почти 2 трлн рублей.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

— Дополнительным фактором, влияющим на процент отказов в выдаче кредитов, является низкая платежная дисциплина заемщиков, — говорит доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г.В. Плеханова Мери Валишвили. — Прежде всего просрочки платежей были вызваны сокращением реальных располагаемых доходов граждан в совокупности с высоким уровнем инфляции в 2022 году.

По замечанию собеседницы, после внеочередного повышения ключевой ставки на рынке наблюдался рост спроса в первую очередь на ипотечные кредиты. Граждане, которые намеревались взять долгосрочный кредит, поспешили принять решение, опасаясь очередного решения мегарегулятора. Если говорить о потребительских кредитах, то некоторый их рост также связан с инфляционными ожиданиями.

Например, ввиду объективных факторов осенью текущего года ожидается подорожание электроники.

Не дадут спуска: снизит ли ЦБ ключевую ставку в 2024 году
Эксперты сомневаются в такой возможности

Автокредиты растут за счет увеличения суммы кредита, а не количества сделок, что также связано с существенным подорожанием автомобилей за последний год. Общая стоимость просроченных и просуженных долгов составляет более 2 трлн рублей. Однако такая ситуация не воспринимается крупными игроками рынка как критичная, поскольку кредиторы имеют множество правовых инструментов к возврату выданных средств, заключают в РЭУ им. Г.В.

Плеханова.

Как получить кредит на образование с господдержкой в 2024 году

Абитуриенты, которые не смогли поступить на бюджет в колледж или вуз, всегда могут воспользоваться кредитом на образование с господдержкой. Это означает, что часть кредита за них погасит государство. Как оформить такой кредит и на каких условиях его выдают банки — в материале «Известий».

Что такое государственный образовательный кредит

Государственные образовательные кредиты в России выдают с 2010 года. В 2020 году в программу внесли изменения, которые сделали эту услугу более доступной для студентов, которые еще не зарабатывают. Он выдается на весь срок обучения без справки о доходах, а возвращать его можно в течение 15 лет после выпуска.

Заемщик должен отдать банку лишь 3% из общей ставки по кредиту. Большую часть за него в это время оплачивает государство. Таким образом, за первый год обучения студент заплатит порядка 2,5 тыс. рублей.

Кроме того, льготный период продолжает действовать в течение девяти месяцев после завершения учебы. В результате стоимость обучения оплачивается, когда появляется возможность трудоустроиться, а госгарантия еще какое-то время продолжает покрывать существенную часть в начисленных процентах.

Студенческий долг: образовательные кредиты станут доступнее
На этот год из бюджета на это будет выделено до 150 млн рублей

Оформить кредит может только сам студент для оплаты обучения в любом российском вузе или колледже. Причем оплатить таким образом можно как первое, так и второе высшее образование на любом этапе обучения — бакалавриате, магистратуре или аспирантуре. Если обучение подорожало, то сумму кредита можно увеличить, подав заявление в банк.

Кому выдают кредит на образование с господдержкой в 2024 году

Образовательный кредит с господдержкой выдается только гражданам РФ. При условии, что выбранное учебное заведение находится на территории России и имеет аккредитацию Рособрнадзора. Проверить ее наличие можно на официальном сайте ведомства. Минимальный возраст заемщика должен быть не менее 14 лет, а максимальный — не более 75.

Заемщику, которому еще не исполнилось 18 лет, для получения кредита потребуется письменное согласие родителей или официальных представителей. Если договор с колледжем или вузом подписали родители, то оформить заем не получится. Это важно учесть перед тем, как пойти в банк.

Выходом из положения может стать заключение нового договора с образовательной организацией взамен старого, но уже со студентом.

«Магистратура останется только в вузах с должным качеством преподавания»

Министр образования и науки Валерий Фальков — о создании новой системы высшей школы, вызовах рынка труда и признании российских дипломов за рубежом

Как оформить кредит на образование с господдержкой в 2024 году

Для оформление кредита потребуется всего несколько документов — паспорт, договор о платных образовательных услугах с учебным заведением, квитанция или счет на оплату образовательных услуг. Если студенту меньше 18 лет, то помимо этих документов в банке потребуют свидетельство о рождении и письменное согласие от родителей. Обычно рассмотрение заявки занимает 3–5 дней.

В случае положительного решения надо подписать кредитный договор. Дальше банк сам будет перечислять средства на счет учебного заведения. Кредит на образование с господдержкой, в частности, можно оформить в отделении или на сайте Сбербанка.

Там же есть онлайн-калькулятор для расчета его стоимости.

Техника быстрого старта: чего ждут от колледжей студенты и работодатели
В России продолжается реформа среднего специального образования

Как оплачивать кредит на образование в 2024 году при отчислении или переходе в другой вуз

При переводе заемщика в другой вуз кредит за ним остается. Чтобы банк перечислял деньги по новым реквизитам, необходимо документально подтвердить перевод, заключив договор с новым учебным заведением. Если же студент будет отчислен или бросит учебу, льготный период погашения займа для него будет аннулирован.

Льготная ставка 3% действует только во время обучения. Затем она повышается до уровня совокупной. Таких ситуаций лучше не допускать, так как уплачивать придется уже не только долг, но и проценты без льготных условий.

Что делать при отказе в кредите на образование с господдержкой

Банк может отказать в выдаче образовательного кредита с господдержкой в двух случаях: если договор об оплате обучения заключен не со студентом и если у учебного заведения нет государственной аккредитации. Тогда можно взять кредит на образование по другим программам, которые предлагают банки. Ставка по таким займам, правда, намного выше 3%, и обязательно подтверждение платежеспособности заемщика. Однако есть и плюсы: в случае отчисления студента процентная ставка не меняется.

Кредиты на обучение предлагают, например, Тинькофф, Совкомбанк, Альфа Банк и другие. Кроме того, частично или полностью оплатить обучение можно из средств материнского капитала. Читайте также — как получить налоговый вычет на обучение в 2024 году.

Основания для отказа в выдаче кредита

Подборка наиболее важных документов по запросу Основания для отказа в выдаче кредита(нормативно–правовые акты, формы, статьи, консультации экспертов и многое другое).

• Кредиты:
• Аннуитетные платежи
• Бюро кредитных историй
• Валютный кредит
• Вексельный кредит
• Взыскание задолженности по кредитному договору
• Показать все

• Кредиты:
• Аннуитетные платежи
• Бюро кредитных историй
• Валютный кредит
• Вексельный кредит
• Взыскание задолженности по кредитному договору
• Показать все

Судебная практика

Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 12.04.
Решение: Определение оставлено без изменения. Судебная коллегия критически относится к доводам апеллянта об указании должником заведомо ложной информации о своем доходе, поскольку предоставляя кредит и заключая обеспечительную сделку с должником, банк оценивал (либо должен был оценивать) платежеспособность последнего, не установив при этом оснований для отказа в выдаче кредита, в том числе по признаку представления должником заведомо ложной информации о доходах, излишней долговой нагрузки либо наличия просроченных обязательств. Банк, принимая решение о предоставлении кредита должнику, не затребовал у него документальных доказательств, подтверждающих наличие дохода, справку по форме 2-НДФЛ, либо доказательства уплаты налога с получаемой прибыли не исследовал, надлежащих мер к минимизации риска невозврата кредита не принял.

Постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 25.10.2022 по делу N А12-28290/2021
Требование: Об отмене определения о завершении процедуры реализации имущества гражданина.
Решение: Определение оставлено без изменения. Судебная коллегия критически относится к доводам апеллянта об указании должником заведомо ложной информации о своем доходе, поскольку предоставляя должнику кредит, банк оценивал (либо должен был оценивать) платежеспособность заемщика, не установив при этом оснований для отказа в выдаче кредита, в том числе по признаку представления должником заведомо ложной информации о доходах, излишней долговой нагрузки либо наличия просроченных обязательств. Банк, принимая решение о предоставлении кредита должнику, не затребовал у него документальных доказательств, подтверждающих наличие дохода, справку по форме 2-НДФЛ, либо доказательства уплаты налога с получаемой прибыли не исследовал, надлежащих мер к минимизации риска невозврата кредита не принял.

Статьи, комментарии, ответы на вопросы

«Заем, кредит, факторинг, вклад и счет: постатейный комментарий к статьям 807 — 860.15 Гражданского кодекса Российской Федерации»
(отв. ред. А.Г. Карапетов)
(«М-Логос», 2019) (л) Основания досрочного возврата и отказ от предоставления кредита. Как было указано в п. «а» комментария к настоящей статье, современная судебная практика рассматривает акселерацию долга (т.е. изменение срока погашения выданного кредита) и отказ от договора (направленный на прекращение обязательств по выдаче кредитов в будущем) в качестве разных средств защиты прав кредитора, которые могут применяться как кумулятивно, так и сепаратно (подробнее см. комментарий к п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Но этот подход, в целом кажущийся логичным с формальной точки зрения, порождает ряд вопросов. Первый из них такой: иногда закон устанавливает при наступлении тех или иных обстоятельств право на акселерацию долга (например, ст. 811 ГК РФ), но умалчивает о праве на отказ от договора на будущее. Означает ли это, что право на такой отказ подразумевается? Кажется логичным ответить на этот вопрос утвердительно.

Если закон допускает использование столь болезненного средства защиты, как акселерация, то тем более право банка отказаться от выдачи кредитов в будущем не ставится под сомнение. Более того, это право, как правило, может быть выведено из общих правил ГК РФ о расторжении нарушенного договора (п. 2 ст. 328, п. 2 ст. 405, п. 2 ст.

450 ГК РФ).

Нормативные акты

Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ
(ред. от 14.04.2023)
«О потребительском кредите (займе)»
(с изм. и доп., вступ. в силу с 25.04.2023) 5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ «О кредитных историях».

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ
(ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021)
(с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Правовые ресурсы

• «Горячие» документы
• Кодексы и наиболее востребованные законы
• Обзоры законодательства
  • Федеральное законодательство
  • Региональное законодательство
  • Проекты правовых актов и законодательная деятельность
  • Другие обзоры
  • Календари
  • Формы документов
  • Полезные советы