Исковое заявление о признании договора микрозайма недействительным – это официальная бумага, которая может стать основанием для возбуждения гражданского дела по факту нарушения порядка заключения соглашения. Если суд вынесет удовлетворительное решение, сделку признают ничтожной, а все её правовые последствия перестанут иметь место.
- Бланк и образец
- Онлайн просмотр
- Бесплатная загрузка
- Безопасно
Договор микрозайма
Договор микрозайма является одной из разновидностей договора займа денежных средств. Отличия от обычного соглашения заключается в следующем:
- небольшая цена договора (как правило, меньше пятидесяти тысяч рублей);
- большой процент по кредитному договору, значительно превышающий ставку рефинансирования ЦБ;
- большой размер неустойки за просрочку исполнения обязательства по возврату денежных средств;
- небольшой срок договора.
В силу того, что на территории Российской Федерации действует принцип свободы договора, установленный Гражданским кодексом РФ, лица вправе совершать любые сделки, прямо не запрещённые действующим законодательством. Тем не менее судебная практика знает случаи, когда орган правосудия снижал размер неустойки как чрезвычайно завышенный, не соответствующий цене договора.
В настоящий момент количество заключаемых договоров микрозайма крайне велико, значение увеличивается каждый год. Именно в этой сфере процветает мошенничество в сфере кредитования, так как недобросовестные граждане всячески пытаются снять с себя обязательства по уплате взятых в заём денежных средств.
Мошенничество в сфере кредитования
Гражданский кодекс предусматривает множество оснований для признания заключённого гражданского соглашения недействительным, однако все они носят исключительно законный характер. Если никаких веских поводов для признания сделки ничтожной ни у одной из сторон не имеется, обращаться в суд фактически нет никакого смысла. Порой граждане идут на различные ухищрения:
- обман кредитной организации;
- подделка документов;
- привлечение подставных свидетелей для дачи заведомо ложных показаний.
Каждое из вышеперечисленных действий квалифицируется действующим законодательством как преступление, влекущим за собой неминуемую уголовную ответственность. Санкции статей Уголовного кодекса РФ предусматривают наказания вплоть до лишения свободы.
Законные способы признания договора недействительным
Пройдёмся по самым популярным основаниям для признания договора недействительным.
Первый из них – это заключение сделки лицом, не имевшим на это права. В случае с физическим лицом речь пойдёт об ограниченной дееспособности. Лицо получает полную дееспособность по факту достижения восемнадцатилетнего возраста.
Отдельно отметим, что ограниченная дееспособность обретается с 14 лет, однако в этом возрасте можно заключать лишь мелкие бытовые сделки. Ни один действующий ныне нормативный правовой акт не содержит сумму такого соглашения, так как категория является оценочной по своей природе. Как показывает судебная практика, договор микрозайма к таким сделкам не относится.
Второе основание – порок воли подписанта. По общему смыслу закона сделка всегда должна быть добровольной. Понуждение к заключению соглашения с применением физического или психического насилия признаётся уголовно наказуемым преступлением. В нашем случае можно попытаться сослаться на ограниченную дееспособность гражданина как следствие психического заболевания. Существует ряд диагнозов, носители которых временами не отдают себе отчёт о своих действиях (так называемые обострения).
Если доказать, что договор был подписан именно в период обострения, приложить соответствующие справки от врача и историю болезни, суд вероятнее всего пойдёт навстречу.
Признание договора недействительным повлечёт за собой отмену всех его правовых последствий, возврат положения в изначальный порядок. Так, заёмщик возвращает займодавцу все полученные от него денежные средства, а займодавец в свою очередь не претендует на неустойку и проценты, утрачивает право требования в судебном порядке.
Инструкция по составлению иска
Иск формируется из трёх структурных элементов: преамбула, описательно-мотивировочная и просительная части. Рассмотрим их поподробнее.
Истцом по подобной категории споров в 99 процентах случаев являются физические лица, оформившие договор микрозайма с кредитной организацией. В шапке иска потребуется прописать свои ФИО, серию и номер паспорта, место прописки, место работы и номер СНИЛС. В качестве идентификаторов ответчика указываем полное наименование компании, её ИНН, ОГРН.
Набор этих данных можно взять из имеющегося на руках экземпляра кредитного договора или из реестра юридических лиц. Заказать выписку может любой гражданин в формате «онлайн» через сайт налогового органа.
Ниже по документу переходим к оформлению центрального блока иска. Отмечаем, что между истцом и ответчиком был заключён договор микрозайма с указанием подробностей: сумма займа, срок погашения обязательств, номер договора и прочие реквизиты. Далее выражаем своё желание признать сделку недействительной со ссылкой на обусловленные законом основания. Напоминаем, что бремя доказывания в гражданском процессе всегда лежит на заявителе, то есть к иску потребуется приложить материалы, подтверждающие вашу правовую позицию.
Если никаких доказательств на руках нет, добиться удовлетворительного решения не выйдет.
Следующим шагом оставляем ссылки на нормы Гражданского процессуального кодекса, просим суд признать договор микрозайма недействительным, отменить все его правовые последствия. Подписываем исковое заявление, один экземпляр отправляем ответчику, а второй – в суд.
Примерный образец
Что делать, если договор займа составлен с ошибками?
Сегодня рынок микрозаймов получил значительный толчок в развитии и приобрёл существенную популярность среди населения. Удобными и практически мгновенными займами пользуются очень многие, получая возможность не разобраться с насущными проблемами, но и купить себе что-нибудь приятное.
К сожалению, с ростом количества подаваемых заявок на получение займа, растёт и количество случаев, когда в ходе заключения сделки выясняется, что договор займа составлен с ошибками.
Стоит помнить, что ошибки в договоре займа, сами по себе – обычные рабочие нюансы, которые просто следует проконтролировать самостоятельно, при изучении и подписании документа.
Ошибки в договоре займа
По самым разным причинам договор займа может содержать какие-либо ошибки, значительные или не очень. Задача обеих сторон – как можно более тщательное изучение текста договора, самостоятельно или с привлечением сторонних специалистов. Стоит ставить свою подпись под документом только в том случае, если все условия полностью ясны и понятны, и в полной мере удовлетворяют требованиям обеих сторон.
Сразу следует отметить, что орфографические и другие ошибки в тексте договора никак не влияют на его юридическую силу. Тем не менее, допущенные ошибки могут в разной мере повлиять на смысл написанного. Причин возникновения ошибок может быть несколько.
Ошибки при составлении со стороны сотрудника
Иногда случается, что ошибки в написании данных заёмщика в договоре возникают по вине сотрудника кредитующей организации. Ещё одной причиной может быть намеренное предоставление неверных данных самим заёмщиком.
Оба варианта одинаково недопустимы, и при выявлении любых ошибок такого рода, особенно тех, которые напрямую влияют на смысл условий договора, как кредитору, так и заёмщику необходимо принять все возможные меры, чтобы их исправить.
Указание неверной информации заемщиком
Случаи, когда клиенты МФО указывают заведомо неверную информацию о себе, к сожалению, нередки. Само собой, делать так заёмщику не стоит ни в коем случае, так как при выявлении специально указанных недостоверных данных, такие действия могут расцениваться как махинации с получением займа. Это может сильно усложнить процесс получения любых других займов в будущем.
На что влияют ошибки в договоре займа
Сам факт наличия ошибок в тексте документа не делает его недействительным. В зависимости от того, какие именно ошибки допущены в тексте, они могут влиять на смысл написанного, соответственно, установленные с ошибками условия будут действовать так, как указанно в договоре, до исправления найденных неточностей.
Что делать, если найдены ошибки
В случае обнаружения ошибок в тексте документа, в большинстве случаев аннулирование договора займа не потребуется. Достаточно будет исправить конкретные ошибки и неточности, для чего необходимо согласие обеих сторон на последующие исправления.
Сам процесс исправления может включать в себя полное удаление предыдущей редакции договора и составление новой, со всеми внесёнными изменениями.
Также допускается вариант внесения изменений прямо на существующих копиях договора обеих сторон. При этом старые фрагменты текста с ошибками аккуратно зачёркиваются, а рядом пишутся новые варианты, после чего происходит заверение нового текста с подписями обеих сторон и датой внесения изменений.
Я почти потеряла 6900 ₽ на микрозайме, невнимательно прочитав договор
Я — человек, который, к сожалению, не умеет распоряжаться деньгами. Ушла в декрет и влезла в кредиты. Теперь, чтобы перекрыть кредиты беру микрозаймы.
Так делать не надо, я это знаю, но из 4‑х моих банков кредиторов только 2 одобрили мне кредитные каникулы и реструктуризацию.
Обычно с микрозаймами все шло гладко. Да, есть проценты, но иногда есть и акции, которые позволяют получить «первый займ под 0%». И вот, в очередную такую акцию от МФО «До зарплаты» я почти потеряла 6 900 рублей. Договор я прочитала невнимательно. Это моя беда, как человек со СДВГ, я часто читаю тексты по диагонали, что меня конечно никак не оправдывает.
Я редко пишу эмоционально. В основном стараюсь сухо изложить факты, потому что читать «простыню» текста сейчас никто не будет. Но в этом случае, удержаться от эмоций сложно.
Спойлер для тех, кто ещё раздумывает на микрозаймом в этой или другой компании, — лучше не надо! Я, невнимательно читавшая договор, пропала на 6 900 рублей. Которые надеюсь, все же удастся вернуть. Но на моем месте мог оказаться менее настойчивый и находчивый человек, который реально потерял бы эти деньги. К слову, возврат этой суммы мне на карту ещё не пришёл.
Жду. А пока история моего финансового провала.
Итак. Я давно знакома с микрозаймами и пользовалась многими. Я знаю, что это вещь крайне невыгодная для заёмщика, проценты начисляются ежедневно, многие микрозаймы при оплате вы погашаете с комиссией (плюс к уже упомянутых процентам).
Но, одно дело, когда вы платите проценты по договору, вы знаете о них, это ваша плата компании за пользование её деньгами. Тут все по законам рынка. И, совсем другое дело, когда вы в дополнении к займу получаете нечто, что называется «оплата абонентских юридических услуг», которые идут в комплекте к вашему займу, но вы об этом узнаете только после получения займа. Потому что стоимость этой услуги списывается автоматически с одобренной вам суммы.
Очень хитрая схема. Я искренне верила, что подобные схемы в уважающий себя компаниях уже не используют.
Собственно мой эпик фейл. На днях нахожу в интернете рекламу «заем под 0% для новых клиентов». Думаю, чудненько, я уже брала такие займы в других компаниях, они действительно были под 0% на 7 дней для новых клиентов.
Но в этот раз выиграла не я, что уж там говорить, я попала из-за своей невнимательности, желания найти «бесплатный сыр».
После регистрации и загрузки нужных документов, мне предложили подписать договор через смс (это стандартная практика для многих МФО), при этом поставив галочки во всех пунктах. Неожиданно в наборе галочек я нашла несколько нестандартных пунктов, ведь я то думала, что я «умнее всех».
Есть такой хитрый пункт «согласен на подключение рекуррентных платежей», я специально убрала галочку с этого пункта, потому что так можно. Рекуррентный платёж предполагает автоматическое списание денег с вашей карты в счёт погашения займа. Но я и так всегда погашаю займы вовремя. Поэтому эту галочку убрала. Убрала галочку с «согласен на рассылку информации рекламного характера и т.д.», галочку с пункта «согласен на передачу долга третьим лицам» тут убрать не вышло.
Дальше, сумму займа я выбрала 16 900 рублей, на 7 дней. Мне все одобрили, я привязал карту и стала ждать деньги.
Мне на карту пришло 10 000 рублей. Вместо указанных в договоре 16 900 мне пришло 10 000 рублей. Я удивилась, я возмутилась и даже ругалась матом. Естественно я позвонила на горячую линию, звонить пришлось несколько раз, звонок обрывался, а время ожидания всегда было около 10 минут. На горячей линии мне сообщили, что мне предоставили супер услугу «абонентское юридическое сопровождение за 6 900 рублей и сразу же списали за неё оплату».
Отказаться от услуги и получить займ под 0% нельзя. (Вот где собака зарыта). Причем нигде ранее об этой услуге речь не шла.
Повторюсь, что в моей практике пользования микрозаймами, это первый подобный случай. Сказать, что я в шоке, это не сказать ничего. Меня развели на ненужную мне услугу за существенную сумму.
Далее я сообщила девушке, что хочу отказаться от услуги и вернуть деньги и сам микрозайм. Оказалось, что это довольно проблематично. Но возможно.
Если вдруг вы попали в ситуацию, когда вам подобная контора навязала услугу, то выясняйте у этой конторы, как отказаться от услуги. В моем случае нужно было скачать образец заявления, написать заявление от руки, сфотать, загрузить в личный кабинет, заполнить заявку на отказ от услуги по абонентскому юридическому сопровождению.
Я все это сделала. Буквально за минуту мой займ из займа с нулевым процентом стал займом стандартным с 1% в день. При этом возврат денег за услугу, осуществляется в течение 7 дней.
А само заявление, как мне сообщили, они рассматривают в течение 30 дней. Осознаете подвох? То есть «До зарплаты» решили не просто зарабатывать на процентах, а реально заставить людей (пусть невнимательных, как я и не умеющих обращаться с деньгами) платить им деньги в любом случае.
Займ я закрыла сразу же, взяв деньги в другой компании, которой я пользуюсь давно (и там все прозрачно и понятно, да, там есть стандартный процент, но нет никаких услуг, о которых вы узнаете уже после подписания договора).
В общем, я не только НЕ порекомендую никому микрозайм этой компании, я постараюсь донести до максимального количества людей насколько хитрыми методами МФО зарабатывают на невнимательных клиентах. Надеюсь, мне вернётся сумма, потому что, самое забавное, что с юридической точки зрения здесь все правомерно. Однако я искренне надеялась, что подобные техники уже не используются МФО, мы же в 21 веке живём.
Но, что есть, то есть.
Опечатка в договоре микрозайма 2024
Антонина Сергеева
Лена внезапно перестала получать кредиты и не понимает, в чем дело. Просрочек нет, зарплата большая, но банки больше не дают.
Если вам тоже отказывают банки, не паникуйте. Вероятно, в вашей кредитной истории ошибки, поэтому банк неправильно оценивает вас как заемщика.
Эти ошибки можно исправить. Положите перед собой КИ — кредитную историю. Давайте разбираться вместе.
Если у вас нет на руках кредитной истории — прочитайте наш цикл статей, там подробно описано, как ее получить.
Или посмотрите наш видеоролик. Эксперт банка по кредитам расскажет, как устроена кредитная история и какие шаги нужно совершить, если вы нашли ошибки. А также даст советы, как их исправить, в какие организации лучше обращаться и в какие сроки вам ответят.
Незакрытые кредиты. Частая ошибка наряду с просрочками: вы закрыли кредит, а банк не отправил об этом сведения в БКИ. Поэтому при оплате сразу уточняйте у банка сроки передачи информации и спустя это время повторно проверяйте кредитную историю.
Банковские ошибки, задвоение данных. Еще одна ошибка по вине кредитора, когда из-за сбоя в программе или по другим причинам банк дважды направил информацию о полученном займе по одному и тому же заемщику.
Кредиты однофамильца или полного тезки. Заемщики с распространенными фамилиями, например Александров, Иванов или Петров, могут увидеть в своем досье кредиты, которые оформили их полные тезки.
По таким договорам в титульной части, где указывают персональную информацию, в КИ будут паспортные данные другого документа. Появится другой адрес регистрации, по которому клиент никогда не проживал.
Хорошо, если тезка своевременно выплачивает кредиты. Хуже, когда по таким займам просрочки и от этого страдает его тезка. Банки отказывают в новом кредите, потому что есть записи с негативной информацией по активным кредитам.
Неактуальные данные. Например, после смены паспорта в БКИ может остаться информация о предыдущем — недействительном, а данных нового документа не будет. Исправить подобные ошибки можно теми же способами: или через действующего кредитора, который, как источник формирования вашей КИ, передает информацию в БКИ, или через кредитное бюро.
Туда можно напрямую написать заявление, и бюро внесет изменения.
Высокая долговая нагрузка. Когда вы обращаетесь за новым кредитом, банк проверяет, как заемщик выплачивает ранее полученные кредиты, наличие просрочек и общую нагрузку или ежемесячный платеж по всем обязательствам. Может получиться так: вы частично досрочно погасили кредит и благодаря этому снизили ежемесячный платеж, а банк не отправил новые сведения, и по данным БКИ общая сумма задолженности и платежа осталась прежней.
Мошенничество, использование микрозаймов. Если вы обнаружили займ, который не брали, возможно, это мошенники. Обычно они оформляют микрозаймы в микрофинансовых организациях, которые могут не требовать у клиента его фото с паспортом, а обходятся обычным сканом или фото документа.
Как можно скорее обратитесь к кредитору и соберите доказательства, подтверждающие, что займ получили без вашего ведома, чтобы исправить недостоверную информацию в БКИ.
Частые запросы кредитов и отказы, если они случались в реальности, не являются ошибкой. По закону на размещение информации о полученном кредите или запросе на его оформление банк не обязан спрашивать у клиента разрешение.
А вот для проверки кредитной истории — обязан. Если банк получил отчет без согласия заемщика, это нарушение, за которое Центробанк периодически штрафует кредиторов по жалобам клиентов.
Другое дело, что банки подстраховываются и берут такое согласие при оформлении любого продукта: дебетовой карты, расчетного счета для ИП или при подаче клиентом документов на регистрацию юридического лица через банк.
Слишком большое количество запросов показывает высокую заинтересованность клиента в кредитах. Это снижает кредитный рейтинг, а следом за ним и шансы на получение кредита. Частые запросы говорят банкам, например, о нестабильном финансовом положении клиента.
Если в вашей кредитной истории запросы от банков, которым вы не давали такого согласия, обращайтесь с претензией и требованием отозвать запросы. Если кредитор нарушил закон, то обязан исправить информацию.
Частая смена данных — это не ошибка, а, скорее, причина для отказа в кредите. Сведения меняются, только если заемщик каждый раз указывает разные данные, например, разный адрес проживания.
Ненадежное поручительство, судебное разбирательство и банкротство — тоже не ошибки, а распространенные причины, из-за которых банки откажут в кредите.
Бесплатные переводы с кредитки
С «Тинькофф Платинум» можно переводить до 100 000 Р и не платить комиссию
Как исправить ошибки в кредитной истории
Если вы обнаружите в кредитной истории ошибочные сведения, начинайте их исправлять. Чем быстрее, тем лучше: на исправление потребуется время. Способ зависит от типа ошибки.
Закрыть кредиты. В кредитной истории у займа могут быть разные статусы: «активен», «просрочен» или «списан», но по закрытым кредитам только один — «счет закрыт».
Если в вашем кредитном досье займ, который давно погашен, обратитесь в банк и узнайте статус такого договора. Обычно оказывается, что в базе кредитора займ давно оплачен и счет закрыт, но банк не отправил такие сведения в БКИ.
Бывает, что кредит полностью оплачен, а счет не закрыт, потому что на нем образовалась переплата — лежит небольшая сумма, например 10 Р . Долг закрыт, поэтому банк и не беспокоит заемщика. Сотрудник подскажет, какие заявления написать, чтобы кредит и счет считались закрытыми.
Обратиться в банк. Это самый быстрый способ исправить ошибку — банк должен отреагировать на запрос в течение 10 дней. Помните, что за несвоевременное предоставление информации в БКИ для банка наступает административная ответственность.
Когда банк рассмотрит заявление и признает наличие ошибки, не забудьте поинтересоваться, как часто он направляет в бюро информацию по клиентам. Например, Тинькофф Банк это делает три раза в неделю. Данные за понедельник и вторник банк направит в бюро в четверг, за среду и четверг — в субботу, а за пятницу, субботу и воскресенье — во вторник.
Обратиться в кредитное бюро. Можно направить заявление на оспаривание ошибочных записей в кредитной истории через БКИ. Рассмотрение будет в работе дольше — до 20 дней.
Если бюро выявит ошибки по результатам проверки, то обяжет банк исправить информацию.
Оставить отзыв на сайте banki.ru или аналогичном ресурсе. Если банк затягивает сроки рассмотрения или с ним просто не получается решить вопрос, оставьте отзыв на banki.ru, например в разделе «Народный рейтинг банков». В отзыве изложите суть проблемы.
Каждое обращение здесь рассматривает официальный представитель кредитной организации. Он обязательно дает обратную связь, а при необходимости просит выслать на электронную почту дополнительные сведения. Обычно жалоба, оставленная посетителями сайта, рассматривается в течение двух дней.
Если претензия правомерна, вопрос решают.
Закрыть кредитные договоры, о которых вы не знали. В кредитной истории должны быть только те кредиты, которые заемщик когда-либо получал. О займах, которые оформляют мошенники, мы уже рассказали, но могут быть и легально оформленные продукты, которыми вы не пользовались.
Многие банки при оформлении потребительского кредита выдают кредитную карту — клиент может не забрать ее или не написать заявление на закрытие счета. Банк после оформления карты отправит информацию о ней в БКИ.
В заявлении по дебетовой карте некоторые банки берут у клиента согласие на оформление к ней овердрафта. Узнать о его наличии субъект КИ может после внимательного изучения кредитного отчета — там появится счет с овердрафтом.
Не игнорировать многочисленные запросы кредитной истории. Банки отвечают за несвоевременное предоставление сведений в БКИ и за неправомерные запросы. Согласие на проверку вашей кредитной истории банк может запросить в анкете на кредит или при оформлении обычной дебетовой карты.
Если вы видите в своем отчете запросы от банков, с которыми не подписывали никаких согласий или заявлений, запросите у них, на каком основании они делали запрос по клиенту. Причины обычно такие: запрос кредитного отчета при проверке заемщика, запросившего кредит, или мониторинг действующего клиента.
Ошибочные запросы лучше убрать — так вы улучшите свой кредитный рейтинг: чем меньше запросов, тем он выше. В другой статье мы рассказывали, что такое кредитный рейтинг и как его узнать.
Как улучшить кредитную историю
Исправить ошибки в кредитной истории можно, только если они в ней были. Из КИ исчезнет информация, которая попала туда случайно. Например, просрочки по вине банка.
Если сведения достоверные и просрочки случились по вине заемщика, их никто не уберет из вашей КИ.
Тут можно только улучшить кредитную историю другими способами, чтобы банки снова начали одобрять вам кредиты. Вот какие есть варианты.
Открыть депозит или доходную карту. Клиенту с активным депозитом или с открытым дебетовым счетом, по которому каждый месяц проходят операции, многие банки самостоятельно предложат кредит или кредитную карту по персональному предложению.
Обороты по карте или вклад считаются косвенным подтверждением платежеспособности клиента: банк видит поступления и понимает, что заемщик сможет выплачивать кредит. Так часто делает Тинькофф Банк — дает возможность своим клиентам оформить кредитную карту по персональному предложению. Если вы будете регулярно пользоваться кредиткой и своевременно вносить платежи, кредитная история улучшится.
Погасить задолженность перед банками и другими организациями. Кредиты, по которым были просрочки, лучше совсем закрыть. Еще закрывайте кредиты, которые не нужны, например кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Их тоже лучше закрыть совсем: чем меньше у заемщика активных кредитов, тем меньше рисков и тем выше кредитный рейтинг.
Часто клиенты получают кредитную карту и не пользуются ей, а информация о кредитке попала в КИ. Другие банки будут учитывать ее в нагрузке, если заемщик обратится за кредитом.
Рефинансировать или реструктуризировать кредит. Это две разных процедуры, но они помогут улучшить финансовое положение. Рефинансирование, или перекредитование, — это перевод всех кредитов к новому кредитору или к текущему со снижением ставки.
Реструктуризация — изменения в действующем кредитном договоре. Например, увеличение срока поможет закрыть текущие просрочки и начать снова вносить ежемесячные платежи по новому графику.
При рефинансировании можно объединить кредиты, и тогда вместо пяти-семи получится один. Чем меньше количество активных договоров, тем лучше кредитная история.
Реструктуризация поможет закрыть текущие просрочки и снизить выплаты. Так и КИ начнет улучшаться.
Обосновать объективность финансовых трудностей. Это не поможет напрямую улучшить кредитную историю, но относится к реструктуризации. Для нее клиент документами доказывает ухудшение финансового положения.
Исправить КИ с помощью кредитной карты. Этот вариант хорош тем, что для этого вы не всегда обращаетесь в банк. Он сам может предложить ее.
Найти поручителя с хорошей кредитной историей. Если банк дает возможность оформить кредит с поручителем, лучше так и поступить. Наличие в сделке поручителя с положительной кредитной историей поможет убедить банк выдать кредит заемщику с негативным записями в КИ.
Исправление КИ с помощью микрозаймов — в целом нерабочий метод. Записи о микрозаймах негативно влияют на кредитную историю. Чем больше таких договоров, тем хуже.
Одно дело, если оформите один-два микрозайма, выплатите в срок и больше не станете ими пользоваться. Другое — когда такие займы становятся привычными.
В 2019 году ОКБ провело исследование и выяснило, что клиентам с микрозаймами банки чаще всего отказывают. Таким заемщикам могут отказать и в ипотеке. Банки требуют, чтобы микрозаймы отсутствовали последние 6—12 месяцев, или ограничивают общее количество микрозаймов — обычно до пяти штук.
Еще есть разница в типе микрозайма. Если это ссуды «до зарплаты» — на сумму 5000—30 000 Р , то это негативный фактор для КИ. В последнее время под видом микрозаймов оформляют рассрочку, по таким договорам суммы выше — обычно до 100 000 Р , а ставка ниже. Поэтому к ним банки относятся не так настороженно.
Если получать микрозайм для улучшения кредитной истории, то лучше такой.
Купить товар в кредит или в рассрочку. Такой займ кредитные организации оформляют в магазине или прямо на сайте. Банки, предоставляющие такие кредиты, рассмотрят заявку быстро и без лишних вопросов.
Пусть ставка по ним будет выше, чем по обычному потребительскому кредиту, зато выше и шансы на одобрение.
Подождать семь лет. С 1 января 2022 года запись по кредиту хранится в БКИ 7 лет. Это касается закрытых кредитов, которые погасили после вступления закона в силу.
Что лучше — обратиться в бюро или в банк
Бюро и банк работают в паре. Если обратиться в БКИ, оно передает заявление в банк и добивается от него ответа, а банк отвечает на заявление и исправляет ошибку. Бюро должно в течение 20 дней со дня получения заявления ответить клиенту.
Кредитор обязан отправить информацию в течение трех дней.
Кредитное бюро может вносить коррективы в КИ заемщика, только если получит от банка подтверждение ошибки. Если банк в ответе на запрос БКИ предоставит ответ, в котором не согласен с вами, то какие бы документы, подтверждающие вашу позицию, вы ни приложили, бюро не станет помогать, а направит решать вопрос в судебном порядке.
При обращении в банк запрос должны рассмотреть в более сжатые сроки — в течение 10 дней. Еще в заявлении можно намекнуть банку, что заемщик знает не только свои права и обязанности, но и права и обязанности кредитора. Например, Центробанк имеет право штрафовать банки за несвоевременно поданную информацию по закрытому кредиту и регулярно это делает, если узнает о подобных нарушениях.
Можно ли обнулить и обновить кредитную историю
Обнулиться кредитная история может только в таком случае: вы полностью закрыли все обязательства и после этого семь лет или дольше не будете обращаться в банки за кредитами и заключать кредитные договоры.
Если кредит полностью закрыт, БКИ аннулирует сведения только по прошествии семи лет. По-другому все, что было на самом деле, из КИ не убрать. Можно убрать сведения только об ошибочных данных.
Запомнить
- Самые частые ошибки в кредитной истории — незакрытые кредиты и просрочки.
- Следите за ошибками в кредитной истории самостоятельно. Банк этого делать не будет.
- Если нашли ошибку, у вас несколько вариантов: пишите заявление в банк или бюро, а если вопрос не решается — отзыв на портале banki.ru или аналогичных сервисах.
- К заявлению соберите доказательства: квитанции об оплате кредита, заявление на расторжение счета — все, что докажет ошибку банка.