Опасности и риски микрозаймов до зарплаты 2024

Многие считают микрозаймы палочкой-выручалочкой, которая спасёт, если не хватает денег до зарплаты и нет сбережений. Другие уверены, что это верный путь в долговую яму. Рассказываем, что такое микрозаймы, кто их выдаёт, на каких условиях и в чём опасность таких кредитов.

Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно, а занять негде. Для таких случаев лучше иметь в запасе кредитную карту с длинным льготным периодом. Например, по карте МТС Cashback он составляет 111 дней, а за покупки начисляется кэшбэк — до 5% в некоторых популярных категориях.

Развернуть

Что такое микрозаймы?

Микрозаём — это кредит на небольшую сумму на непродолжительный срок, он же Payday Loans (PDL), или посуточная ссуда. Такой кредит часто называют «деньги до зарплаты». Особенности:

• упрощённая система получения — деньги выдают по одному документу, например по паспорту, сразу же при посещении или в режиме онлайн;
• высокая процентная ставка — до 1% в день, в отличие от банковских 10–20% в год.

Изначально микрозаймы создавались под нужды малого бизнеса. Предпринимателям нужны были срочно деньги на короткий срок, а кредиты в банке оформляли не быстро. Но простоты получения денег услуга стала популярной и среди рядовых граждан.

Почему не стоит злоупотреблять

доступности микрозаймы воспринимаются как лёгкие деньги, но увлекаться ими опасно — это обходится слишком дорого.

Простая математика: вы берёте 50 000 рублей на один месяц. Ставка — 1% в сутки, но за месяц это уже 30%, а за год — 365%. То есть по истечении года сумма, подлежащая возврату, вырастает в разы.

При том что банковский кредит можно взять под гораздо более демократичные 10–20% годовых.

Почему же люди продолжают брать микрозаймы? Чаще всего — от безнадёги или низкого уровня финансовой грамотности. Обычно в МФО обращаются люди с плохой кредитной историей, которым отказывают банки, те, кто не умеет планировать свой бюджет и делать сбережения, а также любители азартных игр и другие сомнительные заёмщики. Большой размер процентной ставки объясняется высокой степенью риска кредитора.

Высокая ставка позволяет МФО не уйти в минус при большом количестве невыплаченных займов.

Важно понимать, что заём в МФО — это, скорее, вынужденная мера, чем привычная практика. Такой кредит можно брать только в исключительных случаях, на минимальный срок и с уверенностью, что вовремя его погасите.

Кто выдаёт микрозаймы?

Посуточные ссуды выдают микрофинансовые организации (МФО). Они должны иметь разрешение на деятельность, выданное Банком России, и состоять в специальном государственном реестре.

Есть два типа МФО:

• Микрофинансовые компании (МФК) — крупные организации, которые находятся под контролем Банка России и ежегодно проходят аудиторскую проверку.
• Микрокредитные компании (МКК) — мелкие фирмы, деятельность которых контролируют саморегулируемые организации (СРО). Это специальные профессиональные объединения, которые контролируют работу участников. Всего их в России три. На сайте каждой СРО обязательно есть список МФО, которые в неё входят. Если МФО, в которой вы собираетесь привлечь кредит, не оказалось ни в одном списке, это должно наводить на размышления.

Прежде чем взять кредит в МФО, убедитесь, что компания состоит в государственном реестре , иначе можно нарваться на мошенников. Проверьте, чтобы данные в кредитном договоре полностью совпадали с информацией, содержащейся в государственном реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращённое наименование, адрес местонахождения.

Что учесть перед оформлением микрозайма

• Обдумайте целесообразность займа.
• Проверьте выбранную компанию по государственному реестру МФО.
• Уточните процентную ставку и ознакомьтесь с общими условиями договора.
• Внимательно изучите условия договора на предмет наличия дополнительных услуг — они могут повлиять на сумму, которую нужно вернуть.
• Обратите внимание на полную стоимость кредита. Её указывают на первой странице индивидуальных условий в правом верхнем углу и обычно выделяют рамкой.

Материал по теме

Что нужно знать о процентах и неустойке

1. Общая сумма платежей, включая проценты, пени, штрафы, страховку и другие дополнительные услуги, не может быть больше полуторакратной суммы микрозайма. Если вы взяли 30 000 рублей, вернуть потребуется не более 45 000 (30 000 х 1,5), то есть проценты и другие платежи не могут превышать 15 000 рублей. Если вы берёте 10 000 рублей на срок до 15 дней, это специализированный заём. Он создан Банком России специально для МФО. Сумма процентов и плата за дополнительные услуги (кроме неустойки) не может превышать 30% от суммы спецзайма, то есть 3 000 рублей. Дневной платёж — максимум 200 рублей. Неустойка по спецзайму составляет 0,1% от суммы задолженности за каждый день задержки.
2. Предположим, вы берёте 10 000 рублей на один день, при своевременной выплате долга отдадите 10 200 рублей.

В случае нарушения условий кредитования вы можете подать жалобу на МФО через интернет-приёмную Банка России. С 1 января 2020 года денежные споры с МФО можно урегулировать с помощью финансового омбудсмена . Заявление можно подать онлайн.

Какие есть альтернативы микрозаймам?

Конечно, идеальный вариант — заранее подготовиться к ситуациям, когда деньги нужны срочно. Для этого нужно сформировать финансовую подушку или хотя бы иметь небольшую сумму денег «про запас». Другой вариант — попробовать занять деньги у друзей или родных. Если такой возможности нет и без кредита никак, то для начала стоит обратиться не в МФО, а в банк — за нецелевым кредитом.

Такие займы при наличии нормальной кредитной истории можно оформить буквально за 30 минут, а условия будут гораздо выгоднее для заёмщика.

Ещё одно универсальное решение — кредитная карта с длинным льготным периодом. При грамотном её использовании можно не платить проценты, а иногда — даже получать кэшбэк за операции с карты. Например, у карты МТС Cashback льготный период — целых 111 дней.

Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику

О том, что будет, если не платить микрозайм, заранее думают не все. Обращение в МФО (микрофинансовую организацию) часто происходит в обстоятельствах, когда сознание клиента занято решением других проблем, на которые деньги нужны срочно и под любой процент. Но через некоторое, обычно весьма короткое, время заем приходится возвращать.

И это может стать для должника новой, иногда гораздо большей, проблемой.

Проблемы появляются даже у тех, кто изначально планировал взять займ и не платить. МФО обычно готовы к встрече с разного рода мошенниками и прочими несговорчивыми личностями. Для них в арсенале профессиональных займодавцев есть специальные средства и методы.

Можно ли законно не возвращать займы?

Российские банки, МФО и прочие профессиональные займодавцы не могут не просчитывать ситуацию заранее и оставлять заемщикам лазейки, чтобы те законно или незаконно, но без проблем для себя, не возвращали полученные займы и кредиты. Если бы такое происходило, то организации-займодавцы, очень скоро стали бы убыточными, и либо закрылись, либо сменили род деятельности. Не стоит надеяться обмануть того, кто профессионально работает на рынке займов.

Займ под залог ПТС и авто
Автоломбард 38, Лиц. № —

ставка в день
1 — 1 095 дн.
Подать заявку

Законных способов не возвращать займы нет. Исключением может быть личное банкротство, но это механизм непростой, оставляющий человека без имущества, и потому невыгодный. Даже смерть или признание заемщика недееспособным, не всегда освобождает от обязательств, они могут вместе с имуществом перейти его приемникам.

Некоторые люди думают, что можно не платить заем выданный без личной встречи, без оригинальной подписи на договоре. Пустая надежда. СМС-сообщения, переговоры через интернет и по телефону, сам факт перевода и снятия денег с карты или счета, будут достаточным доказательством, что заем состоялся, а заемщик должен исполнять обязательства.

Другая надежда – объявить себя обманутым в отношении цены или других условий займа, и потому не платить всю сумму или не рассчитываться в назначенный срок. Шансов на успех также мало. Факт обмана придется устанавливать в суде, доказывать вину займодавца и собственную невиновность.

МФО, банки и другие профессионалы гораздо лучше готовы к подобной ситуации.

Заем под 0%
Займер, Лиц. № 65-13-035-32-004088

от 0.8% в день
Первый займ 0%
Подать заявку

Вариант бегства от займов можно не рассматривать. Суммы, которые дают МФО (микрофинансовую организацию), слишком малы, чтобы менять из-за этого место жительства, работу и образ жизни.

Что могут сделать микрофинансовые организации за неуплату?

Невозвращенные в срок займы становятся началом цикла новых, нарастающих со временем проблем. Независимо от причин нарушения обязательств, умысла, объективных трудностей и даже форс-мажорных ситуаций, отношения займодавца и заемщика принципиально меняются.

Если заем микрофинансовой организации не погашен в срок, то начинают действовать некоторые заранее запланированные займодавцем механизмы:

• Начисляются штрафные санкции, пени, проценты и пр. Их величина на законных основаниях может доходить до 400% от первоначальной суммы займа.
• Продолжают начисляться основные проценты по условиям договора.
• Эти последствия происходят автоматически и не нуждаются в дополнительных основаниях, разрешениях и пр., все заранее прописано в договоре.

МФО также применяет к нарушителю побудительные меры:

Займ под залог ПТС
CarMoney (Кармани), Лиц. № 005203

ставка в день
730 — 1 460 дн.
Подать заявку

• Заемщику начинают звонить писать, посылать сообщения на сотовый телефон, электронный адрес и в соцсетях. Клиента все настойчивее просят вернуть долг.
• Звонки и письма идут в адрес членов семьи, других родственников, друзей, работодателей и коллег нарушителя. Их просят посодействовать возврату займа, повлиять на должника.
• О нарушении обязательств из разных источников узнают окружающие. Соседи из объявлений на стенах, знакомые из соцсетей и пр.

Такие действия МФО находятся на грани закона, но бороться с ними очень трудно. Для правоохранительных органов ситуация не особенно важна, обращение в суд станет началом трудного, опасного встречным иском процесса. Прибегать к ответным незаконным методам опасно.

Подают ли МФО в суд на должников?

Если психологическое давление со стороны займодавца не приводит к возврату, то ситуация может развиваться по двум неприятным сценариям:

• МФО продает долг коллекторам;
• МФО обращается в суд с иском.

Первый способ проще для МФО, но обещает клиенту дальнейшее давление. Иногда порчу имущества, угрозы, даже физическую расправу.

Займ под залог автомобиля / ПТС
CarCapital, Лиц. № —

ставка в день
до 500 тыс
60 — 1 825 дн.
Подать заявку

В ответ нарушитель платежных обязательств может обращаться в полицию, в суд, к антиколлекторам (появились и такие услуги). Подобный ответ может снизить давление, но не освободит от обязательств по займу.

Когда простые методы не дают результата, займодавцы обращаются за помощью к государству. Многие граждане сомневаются «подают ли МФО в суд на должников?». Если просроченный заем достаточно велик, то обращаются.

Это может произойти не сразу, а когда проценты и штрафы максимально увеличат сумму их требований.

Читайте также:

Как происходит судебное разбирательство по иску МФО к заемщику?

Когда МФО подают иск в суд на должника, появляется риск потерять то, что не отняли коллекторы.

Каждый судебный процесс развивается по своему плану, но для большинства из них будет справедлив примерно такой сценарий:

• Микрофинансовая организация обращается в суд с заявлением о принудительном взыскании с неплательщика суммы займа, процентов на момент обращения в суд, а также всех начисленных за период просрочки штрафов.
• В качестве доказательств суду предъявляются: договор займа, документальное подтверждение выдачи заемных средств клиенту, свидетельства того, что заем не был погашен.
• Суду также предъявляются копии требований об уплате причитающегося по договору займа и ответ должника, если он отвечал на претензии.
• МФО сообщает суду, что в качестве свидетелей нарушения условий договора займа могут выступить его сотрудники, которые принимали меры к возврату займа.
• В ответ на обращение МФО суд возбуждает дело и вызывает неплательщика займа в качестве ответчика.

Онлайн займ
Creditplus, Лиц. № 65-15-030-45-006452

от 0.8% в день
Первый займ 0%
Подать заявку

Разбирательство идет по нормам гражданского права, что предполагает равенство сторон, каждая из которых стремится доказать чужую вину или свою невиновность.

У истца, т.е. МФО, есть подписанный (лично или дистанционно) договор займа, доказательства выдачи/перевода денег заемщику и расчет требуемой у должника суммы, с процентами и штрафами.

У неплательщика никаких документальных доказательств своей невиновности нет. Назвать законные основания для отказа от уплаты он тоже не может. Предъявление МФО встречных претензий от уплаты займа не освобождает.

Итогом разбирательства становится признание вины заемщика и принудительное взыскание. Которое налагается:

• либо на регулярный доход заемщика – ежемесячные выплаты;
• либо на его имущество – конфискация, изъятие, оценка и продажа.

Шансы на оправдательный приговор или освобождение от ответственности, при правильно составленном договоре и выдаче займа, весьма невелики.

Факт просрочки фиксируется в Бюро кредитных историй и лишает надежды на банковский кредит и наиболее выгодные займы у других МФО.

Займ на карту онлайн
GreenMoney (ГринМани), Лиц. № 19-030-45-009345

от 0.8% в день
Первый займ 0%
Подать заявку

Что делать, если нечем платить по займу МФО?

На этот вопрос можно отвечать по-своему в каждой конкретной ситуации, но некоторые общие рекомендации сформулировать можно. Однако начинать лучше не с рекомендаций «что делать», а с совета «чего делать не следует ни в коем случае».

Когда становится ясно, что не хватает денег для погашения уже взятого займа, нельзя:

• прекращать выплаты без объяснения причин, если заем погашается регулярными платежами;
• ждать когда наступит просрочка обязательных платежей;
• не признавать условия займа, средства которого уже получены и потрачены.
• думать, что просроченный долг, хотя бы и небольшой, исчезнет сам собой.

МФО зарабатывают на просроченных займах, на штрафах и переплаченных процентах с нарушителей, гораздо больше, чем на своевременно уплаченных. Если профессиональному займодавцу было выгодно выдавать заем под оговоренный процент, то просроченный станет еще выгоднее, а расходы на принуждение к оплате уже заложены в бизнес-план. МФО может временно отказаться от преследования должника, но внезапно вспомнит о нем, когда у нарушителя появятся средства, имущество, необходимость выехать за границу и пр.

Это не потребует особых усилий, запись о невозвращенном займе будет висеть в Бюро кредитных историй и других «черных списках».

Займ онлайн
Срочноденьги, Лиц. № 2-11-05-52-000304

от 0.8% в день
Первый займ 0%

Подать заявку
Читайте также:

Оспаривать условия уже полученного займа не имеет особого смысла даже в суде. Сам факт получения денег будет принят как согласие со всеми условиями.

• Потому первый совет для тех, кто заподозрил обман – не получать заемные средства, тогда обязательства не возникают даже при подписанном договоре займа.
• Можно попробовать договориться с МФО о пролонгации займа который не получается погасить в срок.
• При невозможности пролонгации или реструктуризации, стоит попробовать взять другой заем для погашения прежнего. Многие МФО выдают займы с просрочками.
• Если все это не удается, имеет смысл подумать о продаже какого-то имущества.

Единственной альтернативой расчету будет переход в статус злостного неплательщика. Которому весьма затруднительно получать новые кредиты/займы, приобретать имущество, выезжать за рубеж, найти престижную работу, т.е. – ограничение в правах и возможностях.

«Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

За прошлый год более чем на 40% вырос интерес к микрозаймам в интернете. Одной из причиной этому стало ужесточение банками требований к заёмщикам: выдачи в сегменте потребкредитов составили лишь 60% от уровня 2021 года. Лица, испытывающие нужду в заёмных средствах, стали чаще обращаться к микрокредиторам. На 25% выросло число микрозаймов.

Россияне экономили на излишествах (таких, как, например, подготовка к новому году), однако не могли не тратить деньги на ремонт бытовой техники или посещение врачей.

Спрос на микрозаймы сохраняется и сейчас. Если вы задумались об оформлении микрозайма, вам необходимо будет также продумать, как вы будете погашать задолженность и как не допустить просрочки.

• Можно ли не выплачивать долг законно?
• Как долго можно не платить по микрозайму?
• Популярные мифы о невыплатах
• Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?
• Как происходит взыскание долга
• Что делать, если МФО обратилась в суд?
• Не могу оплатить долги по займам — что делать?
• Отзывы неплательщиков

Можно ли не выплачивать долг законно?

Не выплачивать микрозайм на законных основаниях можно, но достаточно трудно. Всё зависит от конкретной ситуации, условий договора и взаимоотношений МФО с должником (брал ли он раньше микрозаймы, успешно ли выплачивал, какая у него кредитная история).

Перечислим наиболее распространённые ситуации, в которых заёмщик может не отдавать долг на законных основаниях:

1. Банкротство. Процедура, которая может быть запущена при условии, что долг превысил 500 000 рублей. Важно знать, что банкротство является дорогостоящим «удовольствием» и многим не по карману. Кроме того, ценное имущество заёмщика изымается и распределяется между кредиторами в долях, соответствующих долгу.
2. Грубые ошибки в договоре. Если в договоре с МФО допущены грубые ошибки, его можно расторгнуть на законных основаниях. Но крайне редко в подобной документации находятся даже мельчайшие опечатки: в МФО работают квалифицированные специалисты, которые следят за правильностью составления договора. Других причин расторгнуть договор с микрофинансовой организацией закон не предусматривает.
3. Реструктуризация задолженности. Это решение проблемы возможно лишь по договоренности с МФО. Организация изменяет условия кредитования в пользу заёмщика. Например, кредитор может понизить процентную ставку. Также кредитор может предоставить дополнительное время на выплату кредита, в течение которого проценты начисляться не будут. Условия реструктуризации зависят от МФО.
4. Обращение в другую МФО за займом, которым будет погашена существующая задолженность.
5. Выкуп долга. МФО может продать просроченный долг коллекторскому агентству. Тот в свою очередь может предоставить дисконт в размере 20-50%.

Как долго можно не платить по микрозайму?

Согласно законодательству, величина долга заёмщика ограничивается суммой в 150% от взятого изначально кредита. То есть, если заёмщик взял 10 000 рублей и не вернул их, проценты и штрафы будут расти до тех пор, пока долг не вырастет до 25 000 рублей.

%offer_id=2001503%
%offer_id=2002101%
%offer_id=2002014%
%offer_id=2002218%

Какие последствия ожидают должника?

Если вовремя не совершать платежи МФО будет начислять пени и штрафы согласно ранее подписанному договору. На законных основаниях штрафные санкции оспорить нельзя, так как это разрешенная мера. Единственный повод, который позволяет это сделать, это превышение предельного уровня долга, который составляет сумму первоначального долга, умноженную на 1,5.

Популярные мифы о невыплатах

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчёт того, что будет, если не платить долг по займам:

1. Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно: человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
2. Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаёмщиков.
3. Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
4. Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
5. Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что приведение в действие подобных мер является нарушением закона. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Что делать при звонках коллекторов с угрозами?

Если должнику звонят из внутренней службы взыскания МФО или коллекторского агентства, находящегося в реестре ФССП, то чаще всего вопрос стараются решить мирно. Микрофинансовой организации невыгодно портить себе репутацию. Угрозы отчуждения квартиры или тюремного заключения являются злоупотреблениями, к которым прибегают нелегальные кредиторы.

В таком случае должник должен осознавать, какие права есть у него и у коллекторов, которые желают получить долг.

Все действия по взысканию просроченной задолженности регламентирует 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности . », который вступил в силу 1 января 2017 года.

В случае прямых угроз коллекторов должник имеет право обратиться в полицию или в ФССП в зависимости от характера нарушения. Так, например, правом для обращения в ФССП являются звонки и сообщения с 10 вечера до 8 утра в будние дни или с 8 вечера до 9 утра в выходные дни. Есть ещё причины подать заявление в ФССП:

1. Коллектор не представился в начале телефонного разговора.
2. Коллектор общается с должником на повышенных тонах или в неуважительном тона.
3. Коллектор разглашает сведения о долге третьим лицам, даже если эти лица являются родственниками, друзьями или знакомыми.
4. Коллектор звонит должнику со скрытых номеров.
5. Коллектор звонит и отправляет сообщения чаще разрешенного законом количества раз.

Обычно проблема решается сразу после обращения и рассмотрения жалобы ФССП, и никаких дополнительных мер не требуется. Если же коллекторы перешли границу, и должник пострадал от морального или физического давления, можно подавать заявление в полицию.

Как происходит взыскание долга?

В рамках российского законодательства взыскание долга происходит по чёткому пошаговому алгоритму:

1. Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путём переговоров.
2. Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.
3. За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Что делать, если кредитор обращается в суд?

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и привести свои доводы, касающиеся причин невыплаты долга.
2. Далее нужно дождаться решения суда. Если вы не согласны с судебным решением, после заседания его можно обжаловать его в вышестоящих органах.
3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

%colored_text_box=1%

Чтобы стимулировать заёмщика скорее выполнить решение суда, его могут ограничить в правах. Так, должнику могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определённые должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Что делать, если вы не можете погасить долги?

Проще всего обратиться за рефинансированием или реструктуризацией. Просто так забыть про долг в России нельзя: всё равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Полезные рекомендации от специалистов

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

1. Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться — хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.
2. Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации — своевременное обращение в МФО с указанием на невозможность выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.
3. Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если всё сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Также вы можете перекредитоваться в микрофинансовых организациях, которые выдают займ с просрочками.

Отзывы неплательщиков

На форумах, посвященных микрозаймам, множество отзывов от людей, являющихся в прошлом или в настоящем должниками. Всё сводится к одному: если долг не платить, будут и коллекторы, и суд. Вот к каким выводам пришли некоторые бывшие должники:

• «Лучше сразу честно признать, что нет возможности выплатить займ, тогда его условия смягчат. Так было в моём случае, но не могу ручаться за другие организации».
• «Я просто не выплачивал долг, слушал угрозы коллекторов, пока через пару месяцев сами представители МФО не позвонили и не предложили зафиксировать сумму долга и выплатить до определённого срока по частям. Я согласился. Лучше так, чем жить и понимать, что даже за границу поехать не можешь».
• «А у меня дошло дело до суда. Да, неприятно, да, много проблем, зато долг зафиксировали и звонки с угрозами прекратились. Надо знать свои права».

Таким образом, сотрудничество с МФО является наилучшим способом выйти из ситуации с минимальными потерями.

Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика.

Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

«У закона нет обратной силы». Чего ждать россиянам с микрозаймами на руках

Сенатор Журавлев: ставки по действующим договорам микрозайма не поменяют

Дмитрий Феоктистов/ТАСС

Госдума 4 марта приняла в первом чтении законопроект, предусматривающий снижение максимальной ставки по микрозаймам с 1% до 0,8% в день. «Газета.Ru» выясняла, что будет с действующими заемщиками микрофинансовых организаций.

Одобренный в первом чтении в пятницу законопроект изменяет федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Согласно ему, максимальное значение стоимости микрозайма будет уменьшено с 365% до 292% годовых от суммы предоставленного кредита. В то же время максимальный размер суммы всех платежей по договору займа сроком до года составит до 130% от его суммы.

Законопроект подготовила группа авторов во главе с председателем комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолием Аксаковым. По замыслу авторов, новая норма снизит закредитованность россиян. Она сильно выросла на фоне пандемии, следует из пояснительной записки к документу.

«На фоне пандемического кризиса реальные располагаемые доходы россиян по итогам 2020 года упали на 3,5%. При ограничении ставки по микрозаймам 0,8% в день общая экономия может составить около 5 млрд рублей в год. Это окажет позитивное влияние на доступность финансовых услуг для населения и будет способствовать снижению долговой нагрузки граждан», — отмечается в записке.

С 28 января 2019 года по 30 июня 2019 года максимальный размер ежедневной ставки по займам был ограничен 1,5% в день. С 1 июля 2019 года — 1%. Тогда же было введено максимальное значение полной стоимости микрозайма — 365% годовых.

Снижение максимальной ставки по микрозаймам оказалось эффективным, следует из записки.

«За 2020 год на 14% снизилось количество жалоб на деятельность микрофинансовых организаций (МФО). По итогам 2020 года рост объемов выданных займов в сегменте займов «до зарплаты» (небольшие суммы под 1% в день – «Газета.Ru») замедлился», — говорится в записке.

«Закон не имеет обратной силы»

Как пояснил «Газете.Ru» один из авторов законопроекта – член Совета Федерации Николай Журавлев, — закон не имеет обратной силы. Поэтому ставки по действующим договорам микрозайма изменять не планируется.

«Но клиенты смогут перекредитоваться — то есть оформить новый заем по новым условиям и закрыть с помощью него действующий заем», — уточнил Журавлев.

Старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников уточнил, что авторы законопроекта еще могут прописать в нем норму, которая позволит уменьшить ежедневную процентную ставку по ранее заключенному договору.

«Законопроект прошел только первое чтение. Конкретика по данному вопросу пока отсутствует. Внести изменения в действующий договор не получится, если это не пропишут в законе.

Поэтому самый простой способ — оформить заем под новый процент и погасить предыдущий», — уточнил он.

Первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал отметил, что можно попробовать подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. «Обосновать это можно личными обстоятельствами: потеря работы, санкции, болезнь и другие причины, которые напрямую влияют на платежеспособность человека», — указал он. Но нужно доказать такое ходатайство – предоставить справку из медучреждения, подтверждение увольнения.

Гендиректор микрофинансовой компании «Займер» Роман Макаров рассказал, что займы с дневной ставкой 0,8% будут предложены клиентам в день вступления в силу поправок. «Снижение процентной ставки по уже действующим договорам может быть продиктовано только личной инициативой кредиторов», — указал он.

Экономия – несколько сотен рублей

Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков отметил, что договоры, которые будут заключаться после вступления закона в силу, окажутся менее затратными для заемщиков.

«Однако существенно сэкономить не получится. Основная часть микрозаймов берется на месяц, средний размер займа составлял в феврале 11,1 тыс. руб. Если предположить, что по такому займу ставка уменьшится с 1% в день до 0,8% в день, экономия для заемщика составит 669 рублей», — пояснил Волков.

Учитывая небольшой размер и срок микрозаймов, снижение суммы начисленных процентов составит всего несколько сотен рублей при добросовестном исполнении договора займа, подтвердил Макаров.

«При образовании просрочки — немногим больше. Основная масса заемщиков выплачивает долги в течение полутора-двух месяцев. Соответственно, существенного влияния на кредитную нагрузку заемщика снижение ставки не окажет», — резюмировал он.

Несмотря на незначительную экономию, число обращений в микрофинансовые организации возрастет в ближайшее время. «Возможен скачок безработицы из-за ухода многих иностранных организаций с российского рынка, чьи сотрудники лишатся работы и будут вынуждены обратиться за займами в формате «до зарплаты»», — пояснила доцент кафедры финансовые рынки РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова.

МФО окажутся в убытке

Операционный директор финтех-платформы «Фаст Ривер» Ксения Артемьева не исключила, что снижение ставки может пагубно сказаться на самих МФО.

«1% — это психологическая отметка, ниже которой бизнес МФО становиться менее прибыльным. Снижение ставки приведет к тому, что МФО ужесточат риск-политику и требования к заемщикам. Это в конечном итоге приведет к снижению доступности микрокредитования.

Также есть вероятность, что в таких условиях с рынка начнут уходить компании. Вымывание может носить массовой характер — свернутся от 25% до 40% игроков. А вместо них на рынок хлынут «серые» схемы»,— пояснила Артемьева.

По оценке Сигала, с рынка может уйти 30% МФО – около 300 компаний.