Неперечисление платежа по кредиту по вине банка 2024

Каждый пятый банковский заемщик допускает пропуск платежа: таким образом, сегодня около 9 млн российских граждан фактически не справляются со своими долговыми обязательствами. Об этом говорится в исследовании, подготовленном Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (СРО «НАПКА») для «Российской газеты».

Илья Питалев/ РИА Новости

Портрет должника примерно следующий. Среди них преобладают с небольшим перевесом мужчины — на их долю приходится 52%. «Практически каждый второй должник не старше 45 лет. Это объясняется тем, что пик платежной и потребительской активности приходится на возраст от 30 до 45 лет.

Должников в возрасте до 30 лет в долговых портфелях не более 4%, аналогичный минимальный показатель зафиксирован и среди тех, кто старше 60 лет», — отмечается в исследовании. За последние три года скоринг-модели банков стали гораздо жестче, и совсем молодые люди стали чаще получать отказы по заявкам на кредит, поясняет гендиректор сервиса по возврату проблемной задолженности ID Collect Александр Васильев. Старшее же поколение традиционно с опаской относится и к долгам, и к кредитам как явлению.

В ЦБ считают закредитованность граждан одним из главных рисков для финансовой стабильности в целом

По данным НАПКА, средняя сумма долга по банковскому кредиту сейчас составляет порядка 155,3 тыс. руб. В среднем эта сумма каждый год растет на 2-3%, говорит управляющий директор ПКБ Павел Михмель. «Максимальные объемы задолженности сконцентрированы в двух продуктовых сегментах: «кредиты наличными» — 59%, «кредитные карты» — 29,5%. На автокредиты приходится 3,8% от объема долгов, сегмент ипотеки не превышает 1%», — рассказывает он.

Около 75% должников имеют один просроченный кредит, рассказывают в НАПКА. В повышенной зоне риска находятся оставшиеся 25%, у кого зафиксирована просроченная задолженность по двум и более кредитам. «Средний срок погашения долга, находящегося в просрочке, варьируется в пределах 19-20 месяцев», — отмечается в исследовании.

Рост долговой нагрузки в розничном кредитовании в Банке России считают одним из главных рисков для финансовой стабильности. Необеспеченное потребкредитование начало с конца первого квартала расти устойчивыми темпами на фоне повышенного спроса, рассказывала ранее первый зампред Банка России Ксения Юдаева. «Например, в марте задолженность увеличилась на 1,4%, в апреле рост был несколько меньше, но тоже довольно высокий — на 1,2%. Количество заявок на потребительский кредит в первом квартале выросло на 15% по сравнению с предыдущим кварталом», — отмечала она.

С начала года ЦБ использует новый инструмент — макропруденциальные лимиты для банков и микрофинансовых организаций (МФО). Он необходим для ограничения предоставления необеспеченных потребкредитов уже закредитованным заемщикам. С учетом того, что и банки, и МФО успешно адаптировались к нашим мерам и кредитование продолжает устойчиво расти, ЦБ принял решение о дальнейшем усилении макропруденциальных лимитов с третьего квартала.

Эта мера будет снижать рост закредитованности граждан и сделает структуру кредитования более сбалансированной, отмечала Юдаева.

«Мы будем следить за тем, как растет необеспеченное потребительское кредитование. Оно очень быстро растет, нам бы не хотелось, чтобы это было за счет увеличения высокорискованного кредитования. Если будет необходимость, готовы вернуться и к накоплению буферов по таким кредитам», — подчеркнула на Петербургском международном экономическом форуме (ПМЭФ) глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Верховный суд разъяснил, что делать, если кредитор допустил ошибку

Клиент банка лишен права на ошибки при погашении кредита — ответственность за любую из них тщательно прописана в договоре и стоит дорого. Об ошибках самого банка в договоре не говорится вообще — подразумевается, что их быть не может в принципе. Но жизнь куда богаче банковских инструкций.

Поэтому очередное решение Верховного суда по спору добросовестного клиента и банка очень поучительно.

Суть истории в следующем — житель Рязани взял кредит в банке, в залог оставил документы на автомобиль. Выплачивал кредит аккуратно по 14 тысяч рублей в месяц. По окончании выплат попросил вернуть документы на машину. Но ему отказали, заявив, что он — должник. При проверке выяснилось, что последний платеж был направлен не на погашение его кредита, а на погашение займа совершенно незнакомого гражданина.

Ошиблась сотрудница банка, которая в графе «назначение платежа» спутала цифры и указала неверный номер кредитного договора. После чего деньги ушли на счет абсолютно постороннего человека.

Все попытки гражданина решить проблему с банком ни к чему не привели. Банк долго (почти два года) молчал, а потом выставил человеку счет на сто тысяч рублей, доказывая, что гражданин — злостный должник и сведения о нем банк направил в несколько бюро кредитных историй.

Пришлось человеку идти в суд с иском, в котором он попросил вернуть документы на машину, выплатить моральный ущерб, штраф и сообщить в кредитные бюро, что он не должник.

Райсуд встал на сторону гражданина. Он распорядился вернуть истцу ПТС. Его обязательства по кредитному договору суд посчитал исполненными. И еще суд велел банку направить в кредитные бюро информацию с требованием исключить гражданина из списка недобросовестных заемщиков. А еще взыскал с банка штраф и моральный ущерб.

Банк в свое оправдание заявил, что под заявлением о перечислении денег на счет постороннего человека истец расписался — банк просто исполнил волю клиента.

Недовольный банк обратился в областной суд, где нашел полное понимание. Апелляция решение коллег отменила и приняла новое решение: гражданину отказать.

Теперь пришлось уже истцу обращаться дальше. Верховный суд РФ не согласился с выводами областного суда. Вот что увидела в деле Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда.

Долг у истца образовался потому, что последний платеж ушел незнакомому гражданину. Из-за последнего незаплаченного взноса появился долг, и банк на него начислял пеню. Спустя два года долг превысил сто тысяч рублей. Районный суд заявил, что банк «допустил неправомерное зачисление денежных средств в погашение другого кредита».

Но о долге банк клиенту не сказал, а стал начислять срочные проценты и проценты на просроченный долг, добавляя неустойку.

Областной суд все эти выводы перечеркнул. По его мнению, ошибки при оформлении «не являются основанием для неисполнения таких поручений». Облсуд не нашел факта «неправомерных действий банка».

Верховный суд с этим не согласился. По мнению суда, для правильного разрешения спора суд должен был установить, какие действия банка по платежному поручению «будут являться надлежащим исполнением принятых на себя обязательств».

Вот еще что заметил Верховный суд — его коллеги из облсуда сделали вывод, что сотрудница банка сформировала заявление о переводе денег от имени истца по представленным им лично реквизитам. Но этот вывод, подчеркнул ВС, не подтверждается материалами дела. В деле нет информации, какие именно реквизиты платежа представил наш герой. Судя по иску гражданина, ошибку при заполнении реквизитов платежного поручения допустил сотрудник банка.

А апелляция в нарушение закона (ст. 198 ГК) это утверждение не проверила.

Верховный суд напомнил коллегам нормы Гражданского кодекса, в которых говорится о добросовестном поведении сторон. Эти нормы высокий суд привел к тому, что банк, видя образовавшуюся у добросовестного клиента задолженность по последнему платежу, не счел нужным сообщить гражданину об этом и очень долго ждал. В результате человек о своих проблемах узнал спустя два года, когда сумма долга перед банком выросла с 14 до 100 тысяч рублей.

Верховный суд отменил решение областного суда и велел ему пересмотреть дело.

Что делать, если просрочили кредит

Иногда выплачивать кредит вовремя становится затруднительно. Важно знать, какие последствия ждут тех, кто просрочил платеж, и как разрешить ситуацию с наименьшими потерями.

• Что такое просрочка кредита
  • На сколько можно просрочить кредит
  • Реструктуризация кредита
  • Рефинансирование кредита
  • Банкротство
  • Выплата страховки
  • Кредитные каникулы
  • Сколько дней допускается просрочка по кредиту
  • Что будет, если просрочил кредит на один день
  • Повлияет ли на кредитную историю 1 день просрочки

  Виталий Осипенко взял Chevrolet Cruze в автокредит на пять лет в 2017 году с первоначальным взносом в 250 тысяч рублей и суммой долга 450 тысяч рублей. Ежемесячный платеж составил 9 945 рублей.

  Первые три года выплаты шли вовремя, однако потом работодатель сократил Виталия. Семья Осипенко осталась без 60% ежемесячного дохода. Заработной платы жены хватало лишь на выплату ипотеки и покупку самого необходимого.

  На оплату кредита денег не оставалось. Виталий искал новую работу долгих четыре месяца, в течение которых ему пришлось иметь несколько неприятных разговоров с работниками банка.

  Таких, как Виталий, в стране все больше. По данным Центрального банка РФ на июнь 2024 года , объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам-резидентам, превысил 28 млн рублей по всей стране. На это повлияли и пандемия коронавирусной инфекции, и финансовый кризис, связанный с режимом изоляции.

  Когда клиент банка становится заемщиком и получает деньги под проценты, он заключает кредитный договор, к которому прилагается график ежемесячных выплат по долгу. Заемщик обязан вносить ежемесячные платежи не позднее указанного в графике срока. Однако иногда обстоятельства складываются так, что заплатить вовремя не получается.

  Что такое просрочка кредита

  Это невыплата ежемесячного платежа заемщиком в установленные кредитным договором и графиком сроки. Причины задержки бывают разные, просрочивший оплату заемщик — не обязательно злостный нарушитель графика, и банк это понимает. Есть несколько видов ПП по срокам.

  • Техническая задолженность. Это ПП на один-два дня. Такая задержка происходит по забывчивости клиента или из-за технических неполадок в системе перевода платежей. К последним относятся задержка перечислений через банкомат или перевода между разными финансовыми организациями, сбой приложения.
  • Ситуационная просрочка. Это ПП до месяца. Такие задержки происходят из-за внезапного ухудшения уровня и качества жизни должника: тяжелая болезнь, снижение дохода, сокращение на работе и другое.
  • Длительная просрочка. Это ПП свыше месяца. В таких ситуациях банк направляет данные клиента в отдел взыскания.
  • Просрочка свыше трех месяцев. Задолженность более 90 дней дает банку право обратиться в суд и взыскать весь долг досрочно.

  Чтобы предупредить клиента о просрочке, банк напрямую связывается с ним. Сначала приходят СМС-оповещения. После начинаются телефонные звонки.

  А если и они не приводят к внесению платежа, до должника пытаются достучаться через его родственников или друзей.

  Банки выделяют два типа причин, которые приводят к просрочке платежа.

  • Экстренные и непредвиденные. Проблемы со здоровьем, вынужденный больничный режим; снижение дохода по причине сокращения, увольнения; личные проблемы.
  • Недобросовестная оплата. Это несерьезное отношение к графику платежей из-за забывчивости, невнимательности. Сюда же можно отнести намеренное нарушение графика.

  Виталий задолжал по причинам, которых предвидеть не мог, — он остался без работы и без дохода. Мужчина столкнулся с такими проблемами впервые; раньше он добросовестно выплачивал все долги. Потому проблема кажется ему сложной. После первой же ПП сотрудник банка позвонил и вежливо поинтересовался причиной задержки.

  После нескольких таких разговоров Осипенко начал испытывать дискомфорт. Поэтому он просто перестал брать трубку — раз все равно не может решить проблему прямо сейчас

  Что бы ни стало причиной задержки платежа, это не оправдание с точки зрения банка. В каждом договоре кредитования есть пункт о штрафах по причине задолженности. Кредитор будет начислять клиенту штраф в том порядке и размере, который указан в договоре, вне зависимости от причины ПП.

  Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом.

  Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

  На сколько можно просрочить кредит

  Каждый банк предусматривает в договоре конкретные сроки, на сколько можно просрочить кредит без санкций.

  • Штрафная политика Совкомбанка предполагает начисление неустойки. Она производится с шестого дня просрочки на сумму свыше 500 рублей.
  • Если заемщик просрочил выплаты по кредиту или ипотеке, он должен выплатить компании неустойку в соответствии с законом .
  • Информацию в бюро кредитных историй передают с первого дня выхода на просроченную задолженность.

  Какие санкции может применить банк

  Большая часть последствий, которые наступают при ПП, имеют денежный характер. Банк потребует так называемую неустойку — сумму, размер которой определен договором. Должник обязан платить в случае просрочки исполнения денежных обязательств.

  Закон определяет два вида неустойки.

  • Пени. Их рассчитывает банк после первой же просрочки, они начисляются каждый определенный договором период, пока не будет произведен платеж.
  • Штраф. Его оплачивают единожды, за одно нарушение. Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней при отклонении от графика выплаты кредита. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

  Клиенту банка по просрочке могут насчитать пени, размер которых превышает размер платежа, — все зависит от количества дней просрочки. Штраф будут начислять при каждой просрочке.

  В ст. 395 Гражданского кодекса РФ указано, по какому принципу банк может рассчитывать пени и штрафы. Так, пени определяются годовой ключевой ставкой.

  В конце августа 2020 года Виталий решил разобраться в вопросе. По договору автокредитования он обязан платить штраф за каждую просрочку в размере 400 рублей. Пеней, исходя из расчетов по процентам, за пять месяцев скопилось около 952 рублей. Получилось, что к концу августа Виталий был должен банку 52 677 рублей, из них:

  • 5 х 9 945 = 49 725 рублей – сумма ПП;
  • 400 х 5 = 2 000 рублей – штраф за ПП;
  • 952 рубля – пени по кредиту.

  Прочитав несколько статей, Виталий понял, что совершил большую ошибку, избегая общения с сотрудниками банка. Теперь его кредитная история испорчена.

  Чтобы не доводить до просрочки, рекомендуем заранее рассчитывать свои силы. Калькулятор ниже поможет понять, какая сумма и платежи вам по плечу.

  Существует ли срок давности по долгам

  Срок давности по кредитному долгу — период, в который банк имеет право требовать выплаты кредита через специальные службы, лично, а также через суд. Фактически по истечении этого срока банк не может требовать возврата средств, которые одолжил своему клиенту.

  Но это не значит, что можно перестать платить по кредиту и просто ждать, когда пройдет срок давности. Финансовые организации трепетно относятся к своим средствам и применяют все законные методы взыскания денег с должника.

  В России срок исковой давности по кредиту — три года.

  Юристы и финансовые специалисты называют два способа исчисления срока давности.

  • Со дня, когда произошла первая ПП, то есть когда клиент банка впервые нарушил обязательства по кредитному договору.
  • Со дня, когда истекает срок договора кредитования.

  Разница в подходах порождает множество спорных ситуаций. Закон не регулирует способ исчисления, судьи при рассмотрении таких дел опираются на практику и на статью 200 ГК РФ . А в ней сказано, что начало отсчета — момент, когда сторона, интересы которой нарушены, узнала об этом нарушении.

  Внесение платежей и возникновение просрочки фиксируют программы автоматически. Поэтому о ПП становится известно в 00:00 по местному времени — когда начинается следующий после указанного в графике платежа день.

  Но если заемщик попросил о рефинансировании долга, отсчет производится заново. Также с каждой новой выплатой, вне зависимости от ее своевременности, срок будет считаться заново.

  Как погасить просрочку по кредиту

  Если просрочка уже случилась и ваш план — погасить задолженность, составьте список задач, которые нужно решить.

  • Определитесь со сроками — хотите ли вы делать это постепенно, небольшими траншами, или ситуация позволяет сразу закрыть просрочку и перейти к плановому графику.
  • Рассчитайте, какую сумму вы можете выделить на погашение, чтобы это было комфортно для семейного бюджета и не привело к новым просрочкам.
  • Позвоните в банк или агентство, которому передали ваше дело, сообщите о намерении вносить платежи, вместе с менеджером составьте график и строго соблюдайте его. Банки скорее пойдут навстречу заемщику и договорятся о новом графике выплат, чем совсем потеряют средства.
  • Четко придерживайтесь графика и не допускайте новых просрочек.
  • После того как выполните все обязательства по договору, возьмите в кредитной компании справку об отсутствии долгов, чтобы восстановить кредитный рейтинг.

  В каком случае за дело берутся коллекторы и что они могут сделать по закону

  Несмотря на результативность работы отдела взыскания, банки все же часто нуждаются в помощи коллекторских агентств.

  Коллекторское агентство — организация, которая профессионально взыскивает долги, обычно с физических лиц.

  У всех нас слово «коллектор» ассоциируется с неприятным и грубым способом не просто взыскания средств, но иногда и вымогательства. Должников обычно возмущает факт передачи их контактов коллекторскому агентству. Но ведь заемщик сам согласился на то, что в случае задолженности банк передаст права на этот долг коллекторам, пункт об этом всегда есть в договоре кредитования.

  Хорошая новость: государство с недавних пор взяло под контроль этот процесс — взыскание средств с должников финансовых организаций — и установило правила взаимодействия с клиентом. Если коллектор выходит за рамки этики и закона, должник вправе обратиться в прокуратуру.

  На какие действия коллекторы имеют законное право?

  • Сообщения по мессенджерам и через операторов мобильной связи: текстовые, голосовые и изображения. Их можно отправлять лишь в рабочее время и в рамках определенного лимита.
  • Звонки по личному номеру телефона. Законом они разрешены также только в рабочее время и в ограниченных количествах.
  • Личные встречи, визиты на дом. Представитель коллекторского агентства имеет право посещать должника по месту его жительства или регистрации, но не чаще одного раза в неделю.

  В случаях когда, несмотря на усилия агентства, заемщик не возвращает деньги, коллекторы могут обратиться в суд с заявлением о взыскании задолженности.

  Халва знает, как заставить цвести ваше «денежное дерево» в любых условиях: покупать в беспроцентную рассрочку товары в более чем 250 000 магазинах-партнерах на сумму до 500 000 рублей, получать кешбэк до 10% и приумножать сбережения в удобной онлайн-копилке до 8,5% годовых. Оформите карту и получите «золотой ключик» финансового благополучия!

  Когда из-за просроченного кредита подают в суд

  По истечении трех месяцев с момента возникновения задолженности банк имеет право подать в суд заявление о досрочном взыскании долга. На практике финансовые организации не обращаются к суду так скоро.

  В кредитном договоре обычно указывают, что кредитор вправе потребовать досрочно возвратить просроченный долг, там и обозначены сроки (часто это от шести месяцев с образования долга).

  Почему же банки не торопятся подавать иск на досрочное взыскание долга? Ответ прост. Во-первых, банку выгодно начислять пени и штрафы на весь период задолженности.

  Во-вторых, судебные разбирательства — недешевый для истца процесс.

  Что такое кредитная история

  Специальная комиссия в службе безопасности банка принимает решение об обращении в суд. Она анализирует поведение клиента, и если становится понятно, что должник не намерен выплачивать долг добровольно, данные по нему передают юридическому отделу для подготовки иска.

  Суд может удовлетворить требования кредитора в полном объеме. Если клиент не выплатит всю сумму сразу по решению суда, служба судебных приставов может наложить на его имущество арест — на сумму, равную долгу.

  Требования могут удовлетворить и частично, тогда клиента обяжут, к примеру, выплатить только долг, без пеней и штрафов. Редко, но все же бывают случаи, когда суд отказывает банку в удовлетворении исковых требований, основываясь на истечении срока давности. Предотвратить негативные последствия просрочек поможет программа «Кредитный доктор» .

  «Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

  Как следует поступить, если нет возможности заплатить вовремя

  Если вы понимаете, что в этом месяце произойдет просрочка, обратитесь к кредитору. Специалисты могут предложить несколько вариантов решения проблемы.

  Реструктуризация кредита

  Это перезаключение договора кредитования с новыми, более выгодными условиями. К примеру, можно увеличить срок выплат на несколько лет или уменьшить процентную ставку по кредиту. Тогда ежемесячный платеж уменьшается до более комфортного для должника.

  Рефинансирование кредита

  Это перенос кредита в другой банк, который может предложить более выгодные условия.

  [widget type=quote]

  Банкротство

  Если жизненная ситуация по-настоящему тяжелая и выплачивать кредиты вы не сможете еще долго, лучше оформить банкротство. По решению суда и при соблюдении всех условий вас могут признать банкротом и изменить условия выплаты средств банку до максимально комфортных. Так, на сумму задолженности больше не будут начислять штрафы, ее могут уменьшить на 25%, а также определят срок, в который должник обязан вернуть средства финансовой организации.

  Не воспринимайте банкротство как панацею: потом банкроту сложно будет взять заем у банка под такие серьезные покупки, как жилье, например.

  Выплата страховки

  Если при заключении кредитного договора вы взяли страховую защиту от форс-мажорных ситуаций (стоимость такой страховки обычно включена в сумму кредита), можно рассчитывать на то, что большую часть долга или даже всю задолженность оплатит страховая компания. Однако придется выдержать целый бой со страховой, а именно — доказать, что наступил страховой случай и вам действительно положена защита.

  Кредитные каникулы

  На этот период уменьшаются или вовсе приостанавливаются ежемесячные платежи. Кредитная история при этом не страдает, и репутация перед банками остается чистой. Это позволяет вам выдохнуть и решить исходную проблему: например, найти новую работу.

  Частые вопросы о просроченных кредитах

  Задолженность с учетом штрафов — сильная нагрузка на семейный бюджет, разобраться с которой быстро очень сложно. Ответили на острые вопросы о просрочках и выхода из ситуации.

  Какие варианты подошли бы Виталию? Учитывая потерю более половины дохода семьи, ему было бы выгоднее взять кредитные каникулы, чтобы спокойно найти подходящую работу. Однако ему пришлось терпеть неприятное общение со службой взыскания банка и несколько месяцев провести в переживаниях по поводу неуплаты кредита.

  Сколько дней допускается просрочка по кредиту

  Вы можете допустить просрочку до трех дней, однако банк начислит штраф или пени по условиям договора. Важно не пропускать платежи по кредиту, чтобы не испортить кредитную историю. Именно на нее банки опираются в дальнейшем, выдвигая условия следующих займов.

  Что будет, если просрочил кредит на один день

  Банк выпишет штраф, если это предусмотрено договором. Его придется уплатить вместе с ежемесячным платежом по кредиту. Обычно это 500–700 рублей.

  Повлияет ли на кредитную историю 1 день просрочки

  Просрочка даже на один день негативно отразится на кредитной истории. Чем дольше вы пропускаете платежи, тем ниже ваш рейтинг как заемщика. Поэтому постарайтесь вовремя оплачивать кредит и не пропускать установленные сроки.

  Жизнь — процесс непредсказуемый: доходы могут резко сократиться, а к привычным расходам могут добавиться траты на лечение. Не всегда у заемщиков есть помощник на такие случаи в виде карты «Халва» . Главное — разбираться с трудностями сразу, не откладывая и не отказываясь от помощи. Важно не прятаться от проблемы, если она возникла, а решать ее на уровне банка и в рамках закона.

  Чем грозит просрочка по кредиту и можно ли реанимировать себя в глазах банка

  Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

  Последствия будут неутешительными, и их «нагрянет» достаточно много. Но не стоит пугаться — можно все исправить. Ну и, в крайнем случае, всегда можно обратиться за признанием банкротства с целью избавиться от непосильных обязательств.

  Чем грозит просроченный кредит?

  Если вы уже вошли в просрочку, или только собираетесь это сделать ввиду сложных жизненных обстоятельств, то непременно изучите возможные последствия.

  Вот что вам грозит:

  1. На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
  2. Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
  3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора. Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.
  4. Если коллекторы или банк обращаются в суд, они получают решение или судебный приказ. На основании этого документа возбуждается исполнительное производство. Далее за работу примутся судебные приставы. Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
  5. Назначенный судебный пристав начнет с проверки вашего материального положения. Первым делом он проверит, какое имущество на вас зарегистрировано. Затем направит запросы в банки, приложив исполнительный лист. Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

  Можно ли договориться с судебными
  приставами и не гасить признанный
  по суду долг?

  Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

  1. 50% из ежемесячного дохода (при задолженности по алиментам — до 70% ежемесячно). Эта сумма списывается с вашего карточного счета в пользу кредиторов. Такое возможно, если в силу вступил исполнительный документ. Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.
  2. Арест счетов и имущества. Арест означает, что распорядиться имуществом или деньгами вы не сможете. То есть деньги есть, но снять их или перевести нельзя. То же самое с имуществом. Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.
  3. Запрет на выезд в другие страны. Вы не сможете выехать за границу на легальных основаниях, пока не рассчитаетесь с кредитором. То есть вы теряете свободу передвижений.
  4. Изъятие имущества, за исключением единственного жилья и других вещей, на которые наложен исполнительский иммунитет (ст. 446 ГПК РФ). В некоторых случаях у должника забирают имущество для продажи. Отметим, что в реальной жизни подобные случаи встречаются редко.
  5. Испорченная кредитная история. Ни один банк не выдаст кредит, пока будет числиться большая просрочка. Отметим, что и после погашения некоторое время на вас будет стоять «черная метка».

  Как взять кредит в банке, если дело
  о взыскании старого долга дошло
  до приставов?

  Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

  Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

  1. Должники, которые случайно вступили в просрочку. Проблема заключается в «технических просрочках». То есть человек упустил время, когда ему нужно внести платеж или был вне зоны доступа. Например, по работе поехал в дальний регион, где плохо ловит связь. У него нет интернета, и нет возможности погасить кредит. Или он просто перепутал даты. Соответственно, когда ему начинают звонить из банка, платеж немедленно поступает на кредитный счет. Вопрос закрыт.
  2. Должники, которые временно оказались на грани. Например, человек потерял работу, но активно ищет другую должность. Такие клиенты обычно не бегают от разговоров с менеджерами, активно излагают проблему и ищут решения. Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.
  3. Должники, которые оказались в плачевном положении, и не могут рассчитаться. Эти люди — неблагонадежная категория заемщиков. Сюда нередко попадают молодые студенты, мамы в декрете и другие необязательные люди, которые не соблюдают договоренностей. При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.
  4. Должники, которые вообще не переживают по поводу просроченных кредитов. Это люди, которые ведут маргинальный образ жизни. Они легко набирают небольшие суммы кредитов (на серьезные суммы их никто не кредитует), попадают в просрочку и даже не переживают по этому поводу. Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

  При просрочке по кредиту грозит исполнительное производство

  Просрочка по кредиту приведет к общению с сотрудниками банка, с коллекторами, а потом — к судебным разбирательствам и к взысканию долга судебными приставами. Должнику грозит арест имущества и счетов, ежемесячные списания из заработной платы. Если платить нечем, можно заявить о признании банкротства и списать непосильные кредиты.

  Что делать, если начались просроченные платежи?

  Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

  1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
  2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы. В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).
  3. Просрочка длится полгода-год. Вы наверняка успели познакомиться с коллекторами и поняли всю палитру того, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Если коллекторы работают на основании агентского договора, договариваться с ними бесполезно, потому что основным кредитором по-прежнему остается банк. Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.
  4. Кредитор получил решение суда, и успел инициировать исполнительное производство. В данном случае можно попытаться договориться с судебным приставом о порядке платежей, о рассрочке, но на деле такая стратегия работает редко. Вам проще обратиться в суд и запросить отсрочку или рассрочку, которая позволит временно получить облегчение. Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.
  5. Если просроченных кредитов достаточно много, и рассчитаться по ним невозможно, остается только банкротство физических лиц. Это процедура, которая позволяет через суд списать просроченные обязательства, избавиться от дамоклова меча. Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

  Как признать себя банкротом
  и списать долги? Закажите
  звонок юриста

  Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

  1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
  2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
  3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

  Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.