Покупка квартиры в ипотеку для большинства россиян сегодня является главной возможностью решения квартирного вопроса. Банки снижают ставки по кредитам и первоначальный взнос, стимулируя тем самым покупателей. По данным «Дом.РФ», в июне выдача ипотеки на новостройки в России достигла абсолютного рекорда — было оформлено более 40 тыс. жилищных кредитов. Однако ипотека накладывает определенные обязательства не только по обслуживанию кредита, но и по распоряжению недвижимостью.
Выяснили у экспертов, можно ли продать ипотечную квартиру и как это сделать.
Продавать можно, но с согласия банка
- Досрочное погашение ипотеки (если остаток долга незначительный или есть свободные деньги);
- Продажа с погашением ипотеки в ходе сделки;
- Продажа квартиры вместе с ипотечным долгом;
- Продажа ипотечного жилья банком.
Вместе с экспертами рассмотрим подробнее каждый из данных вариантов.
Способы продажи квартиры в ипотеке
Самый простой и популярный способ — это продажа квартиры при досрочном погашении кредита. «Обычно здесь поступают так: берут задаток у покупателя, погашают ипотечный заем, а затем уже продают недвижимость. Банк, в свою очередь, дает разрешение на продажу недвижимости в ипотеке и оформление документа об оставшемся долге», — пояснила Оржония Коба из АЮР.
Сами отношения сторон фиксируются в предварительном договоре купли-продажи, а первый платеж оформляется в качестве задатка. С 2015 года такая возможность предусмотрена в Гражданском кодексе, добавил Родион Ларченко из Asterisk.
«Задаток, помимо платежной функции, выполняет функцию обеспечения: если продавец откажется заключить основной договор, он будет обязан вернуть задаток в двойном размере», — отметил юрист. Для гарантии соблюдения интересов покупателя первый платеж лучше уплатить напрямую в банк с указанием в назначении платежа реквизитов кредитного договора и данных о продавце, добавил он.
Второй способ оформления сделки при продаже ипотечной квартиры — это погашение долга по кредиту в ходе сделки. Данный вариант требует непосредственного участия банка. «Сотрудник банка должен предоставить справку о том, какой размер долга еще нужно выплатить. Затем покупатель при помощи системы безопасных расчетов или аккредитива кладет деньги для продавца и для банка.
Далее идет оформление бумаг и регистрация сделки в Росреестре», — рассказала представитель АЮР.
Третий вариант — продажа квартиры вместе с ипотечным долгом. Тоже довольно частое явление, особенно когда у заемщика нет денег. В этом случае продавцу необходимо найти покупателя, который готов приобрести недвижимость с условиями ипотеки.
При такой схеме банк может немного улучшить условия по кредиту — рефинансировать ипотеку. «Для человека, который хочет купить квартиру по такой схеме, порядок действий достаточно прост: нужно оформить заявку в банке на обычную ипотеку, получить согласие банка и выбрать обремененный объект», — добавила юрист.
Последний способ — продажа ипотечного жилья банком — является не самым хорошим вариантом, так как продажа жилья банком происходит тогда, когда у заемщика появляются приличные долги по платежу. Для проведения сделки понадобится согласие обеих сторон.
Выгодно ли продавать квартиру в ипотеке
Продажа квартиры в ипотеке, как правило, невыгодна для продавца: цена продажи почти всегда будет ниже, чем цена покупки с учетом выплаченных процентов, предупредил адвокат Родион Ларченко. «Поэтому решение о продаже такой квартиры обычно принимается тогда, когда у продавца нет возможности гасить задолженность по кредиту в срок», — отметил он.
Также продавец при продаже квартиры, которая находилась с собственности менее установленного срока (три года или пять лет), будет обязан уплатить НДФЛ. При этом доход от продажи квартиры для целей налогообложения может быть уменьшен на сумму расходов по ее приобретению, включая сумму уплаченных процентов. Поэтому, как правило, налоги при продаже ипотечной квартиры не уплачиваются независимо от срока владения.
Все расходы, связанные с покупкой квартиры (переоформлением), несет покупатель.
Плюсом покупки ипотечной квартиры, по словам экспертов, является снижение рисков мошенничества со стороны покупателя, так как большую часть денег перечисляет банк. Также кредитная организация контролирует все операции и следит за юридической стороной сделки.
К минусам покупки ипотечной квартиры юристы относят увеличение срока продажи квартиры. Если квартиру необходимо продать за короткий срок, то с ипотечным обременением это сделать сложно. Только на подготовку к заключению договора, оценочные работы и сбор документов потребуется несколько недель.
Кроме того, банк не сразу перечисляет деньги продавцу после заключения договора — так как необходимо дождаться перерегистрации квартиры в Росреестре.
Читайте также:
- Прощай, ипотека: 4 способа продать жилье под залогом
- Недвижимость под залогом: где искать конфискат со скидкой
- Ипотека после развода: как выплачивать кредит
- Брать ипотеку сейчас или подождать до осени
Как выделить долю в квартире
Если недвижимость находится в совместном пользовании, рано или поздно возникнет вопрос о необходимости выделить долю в квартире всем ее собственникам. Только в этом случае каждый сможет полноценно распоряжаться своим имуществом.
Например, собственники 2-комнатной квартиры — семья, мать и два ее сына, жилье находится в совместном пользовании. Один из сыновей принял решение продать свою часть недвижимости брату. Предварительно необходимо официально оформить доли, чтобы каждый собственник мог распоряжаться своей частью индивидуально.
Понятие идеальной и реальной доли общей собственности
Части могут быть разными, юридически различают идеальную и реальную долю. Они предполагают разную форму пользования недвижимостью совместно с кем-то.
Идеальная доля
В примере выше собственники двухкомнатной квартиры — мать и два ее совершеннолетних сына. При выделении частей речь будет идти именно об идеальных долях, то есть каждый собственник по документам будет владеть 1/3 недвижимости.
Фактически члены семьи будут равноправными собственниками объекта, могут пользоваться всеми его помещениями — спальней, гостиной, санузлом, кухней. Невозможно сказать, что какая-то комната юридически принадлежит кому-то — все общее. При разделе стоимость недвижимости делится на равные части.
Реальная доля
Это выделение доли в натуре. То есть за человеком закрепляется определенная часть жилья, например, конкретная комната в квартире. И другие сособственники помещения уже не могут ею пользоваться, это частная собственность.
Не всегда есть возможность выделить реальную долю. В примере выше речь о 2-комнатной квартире и трех собственниках, закрепить за кем-то одним определенную комнату невозможно, части не будут равными.
Если бы это была 3-комнатная квартира, тогда каждый из сособственников мог бы официально закрепить за собой реальную долю — конкретную комнату. При этом коридор, кухня и санузел не делятся, остаются общими, каждый сособственник несет за них ответственность и может ими пользоваться.
Как правильно выделить долю
Обязательно ли выделять долю в квартире или доме? Вы можете не определять идеальные или реальные доли собственности, если в текущий момент в этом нет необходимости. Но если понадобится совершить какую-то сделку, без этого не обойтись.
Выделение необходимо, если кто-то из собственников принял решение продать свою часть или подарить ее. Кроме того, обязательство выделить долю ребенку есть у родителя, если недвижимость покупалась с привлечением средств материнского капитала.
Где и как выделить долю — порядок действий, если все собственники с этим согласны:
- Собрать пакет документов. Требуются паспорта, правоустанавливающие документы, техническая документация.
- Сособственники записываются в МФЦ, где пишут заявления на выделение долей.
- После проходит регистрация в Росреестре, каждый получает свою идеальную долю и может сразу заказать выписку из ЕГРН, в которой будет прописана долевая собственность.
Что значит выделение доли в натуре
Выделение доли в натуре — это еще один вариант долевой собственности, предусмотренный законом. В подобном случае одно жилое помещение делится на два независимых объекта. У каждого будет отдельный вход, свой санузел, кухня, приборы учета.
В итоге сособственники больше не должны зависеть друг от друга.
Оформить выделение долей в натуре можно не всегда. Например, если речь об обычной квартире в высотном доме, технически невозможно разделить ее на два полноценных жилища. Исключение — если квартира располагается на 1 этаже, но и то юридически не всегда получится выделить доли в натуре.
Чаще всего при выделении долей в натуре речь идет о частном доме с земельным участком. В этом случае владельцы могут разделить коттедж и участок на две части, построив отдельные входы. У каждого будет индивидуальная площадь общего дома и территория.
Другой сособственник не имеет право пользоваться фактически чужими объектами.
Можно ли выделить долю в ипотечной квартире
Например, мужчина приобрел квартиру в ипотеку и после решил выделить долю своему ребенку. В этом случае операцию можно провести только после полного погашения займа и снятия с имущества обременения. Пока недвижимость находится в ипотеке, собственник (он же заемщик) не может проводить с объектом какие-то операции: продавать, выделять доли, дарить.
Это не позволяет сделать обременение, наложенное банком.
Единственная возможность выделения доли кому-то в ипотечной квартире — введение этого человека в созаемщики с согласия банка. Например, мужчина купил квартиру в ипотеку, через 2 года вступил в брак. Он может обратиться в банк и ввести жену в ипотеку, выделив ей долю.
Выплата долга будет возложена уже на двух людей.
Выделение доли детям при сделках с маткапиталом
По закону, если жилье приобретается с использованием средств материнского капитала, родители обязаны выделить доли себе и детям. При покупке недвижимости без привлечения ипотеки договор купли-продажи предполагает выделение частей в данный момент, все члены семьи сразу становятся сособственниками.
Если речь об ипотеке, обременение не позволяет выделить доли детям сразу. Но при оформлении займа родители подписывают обязательство о выделении долей в течение полугода после погашения ипотечного кредита. Это нужно сделать обязательно.
После закрытия ипотеки родители снимают обременение с недвижимости в Росреестре, после через нотариуса выделяют доли детям. Составленные соглашения направляются в ПФР и Росреестр. Если родители не проведут эту процедуру вовремя, против них может быть возбуждено уголовное дело о мошенничестве.
Калькулятор ипотеки
Узнайте свою ставку
по ипотеке
Хотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!
Согласие на обработку персональных данных:
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес.
Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.
Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.
* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.
Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):
В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.
Продажа доли в ипотечной квартире
Погашение ипотечного кредита — длительный процесс, который может растянуться на долгие годы. За это время созаемщики, совместно открывшие ипотеку, могут поменять свои планы на будущее и решить продать долю в приобретенной квартире, доме или комнате. В материале вы узнаете, какие варианты продажи и потенциальные риски существуют, а также какие документы необходимы для проведения сделки.
Для начала стоит отметить, что реализация части недвижимости возможна только после согласования с банковским учреждением, поскольку объект на период кредитования находится в залоге. Это значит, что заемщик не может осуществлять регистрационные действия без согласия кредитора. Кроме того, в соответствии со ст. 246 и ст. 250 ГК РФ собственник одной из долей обязан уведомить других совладельцев о своем решении, поскольку они наделены правом преимущественной покупки.
И только если они отказываются в приобретении части имущества, возможность выкупа становится доступной и для прочих покупателей.
Как продать долю в ипотечной квартире: варианты сделки
Продажа квартиры, оформленной в ипотеку, может быть проведена несколькими способами:
- досрочное погашение кредита;
- разделение оплаты;
- переоформление договора кредитования на другого покупателя.
Давайте подробнее остановимся на каждом варианте.
- Досрочное закрытие долговых обязательств. Выгодный с точки зрения отсутствия переплат вариант. Для осуществления продажи доли в ипотечной квартире требуется в первую очередь погасить остаток долга перед банковской организацией. Как это происходит? Покупатель передает требуемую денежную сумму заемщику и составляет договор о внесении денег только на оплату долга. Еще один способ: перевод средств напрямую банку.
После закрытия договора кредитования с недвижимости снимается обременение и заемщик регистрирует в Росреестре право собственности на объект. С этого момента гражданин вправе распоряжаться жильем по своему усмотрению. Останется только заключить договор купли-продажи с новым покупателем.
На первый взгляд простой способ влечет за собой несколько сложностей. Во-первых, довольно сложно найти покупателя, готового закрывать чужую задолженность перед банком. Как показывает практика, подобная сделка чаще заключается при небольшом остатке долга.
Во-вторых, если покупатель планирует стать собственником полной жилплощади, то появляется необходимость снятия обременения со всех долей. В этом случае без согласования с другим заемщиком не обойтись.
- Разделение оплаты. Если заемщик планирует продать собственную долю в ипотечной квартире, то участникам сделки рациональнее и безопаснее поделить платеж на две части: для выплаты остатка задолженности и стоимости покупаемой жилплощади.
Процедура осуществляется в несколько этапов. Для заемщика и покупателя предоставляют банковские ячейки, в которые участники сделки помещают деньги на остаток по кредиту и для оплаты стоимости недвижимости. После подписания договора купли-продажи и регистрации в ЕГРН кредитор получает сумму оставшейся задолженности и снимает обременение с объекта. Сумма из второй ячейки переходит продавцу.
Покупателю останется только оформить право собственности на себя.
Данный вариант продажи используется редко, поскольку предполагает, что оставшиеся доли находятся в собственности у других владельцев, а задолженность за эти квадратные метры может погашаться еще долгое время.
- Переуступка прав. Этот вариант продажи доли в ипотечной квартире используется довольно часто. Как правило, покупателем становится второй заемщик. В этом случае процедура осуществляется следующим образом:
- покупатель оставляет денежные средства за долю в ячейку банка, после чего между сторонами подписывается соглашение о переуступке;
- Кредитор расторгает старый ипотечный договор и заключает новый. Документ проходит регистрацию в Росреестре.
- Продавец получает средства за недвижимость.
Покупатель становится единственным собственником квартиры и продолжает выплачивать за нее ипотеку в качестве нового заемщика.
Можно ли продать долю ребенка в квартире в ипотеке
Зачастую при приобретении недвижимости созаемщиками являются несовершеннолетние дети. Это возможно, например, при задействовании сертификата на материнский капитал. Стоит отметить, что препятствий для продажи доли нет.
Однако, чтобы не нарушить статьи законодательства и права ребенка, во время процедуры необходимо соблюсти довольно много условий.
Так, продажа доли возможна с согласия органов опеки и попечительства. Получить их одобрение можно только при предоставлении детям жилья, равноценного тому, что планируется продать. Важно помнить, что при использовании сертификата материнского капитала, за использование средств придется отчитываться еще и перед ПФР.
Малейшие нарушения условий могут стать причинами судебных разбирательств.
Калькулятор ипотеки
Узнайте свою ставку
по ипотекеХотите узнать больше и получить консультацию по ипотечному кредитованию?
Отправьте запрос и мы свяжемся с вами в ближайшее время!Согласие на обработку персональных данных:
В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.02.2006 №152-ФЗ « О персональных данных», Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Я даю ПАО РОСБАНК (адрес: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34) (далее – «Банк», «Оператор») согласие на обработку своих персональных данных, а именно: сведений, предоставленных мной при заполнении веб-формы на сайте Оператора https://rosbank-dom.ru/ (далее – «Персональные данные»), а также иных имеющихся у Банка сведений. Под персональными данными я понимаю любую информацию, относящуюся ко мне как к субъекту Персональных данных, в том числе мои фамилию, имя, отчество, контактные данные (телефон, электронная почта, почтовый адрес), IP адрес.
Под обработкой Персональных данных я понимаю сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение) посредством поиска, анализа и сбора информации, в том числе с использованием внешних информационного-аналитических порталов, сторонних информационных источников, включая открытые и общедоступные источники информации и веб-ресурсы, извлечение, использование, обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, с использованием средств автоматизации и без использования таких средств, с целью регистрации в личном кабинете потенциального клиента в системе электронного взаимодействия с Банком; заключения пользовательского соглашения; внесения сведений обо мне в базы данных в качестве потенциального потребителя услуг; формирования и направления мне Банком предложений об оказании услуг на определенных условиях; продвижения товаров, работ, услуг Банка, в том числе направление мне рекламных и/или информационных материалов, с помощью средств связи, в том числе по сетям электросвязи, посредством использования телефонной и подвижной радиотелефонной связи (включая СМС-сообщения), а также по сети Интернет.
Согласие действует * в течение 1 года с момента его получения Банком и может быть отозвано мной, путем направления в Банк по адресу: 107078, г. Москва, ул. Маши Порываевой, д. 34 соответствующего письменного уведомления в свободной форме об отзыве согласия.
* Сроки обработки персональных данных совпадают со сроками действия Согласия на обработку персональных данных, если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ.
Согласие на получение рекламно-информационных материалов (рассылок):
В соответствии с требованиями Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», а также иным применимым законодательством Российской Федерации,
Настоящее согласие предоставляется на неограниченный срок при отсутствии сведений о его отзыве.