Кредиты можно гасить досрочно — опережая график платежей. Это позволяет быстрее закрыть долг перед банком, платить меньше процентов и снизить кредитную нагрузку. Рассказываем, что нужно для досрочного погашения, всегда ли стоит гасить кредит досрочно и что лучше уменьшать — платеж или срок.
📝 Правила досрочного погашения
Досрочно можно погасить — полностью или частично — любой кредит, если он не для бизнеса. Чтобы досрочно погасить бизнес-кредит, нужно согласие банка.
В кредитном договоре может быть пункт о том, что надо заранее уведомить банк о досрочном погашении. На практике уведомление обычно не требуется.
Банк может потребовать досрочно погасить кредит, если клиент нарушает условия договора, например сильно просрочил очередной платеж
💵 Что нужно для досрочного погашения
Досрочно гасить кредит можно через личный кабинет на сайте банка, в приложении или обратившись в отделение.
При частичном досрочном погашении надо внести сумму, на которую хотите погасить кредит, на счет, с которого списываются платежи. И выбрать, что уменьшить — платеж или срок кредита.
При полном досрочном погашении надо выяснить сумму долга с процентами на дату, когда деньги поступят на счет. Затем надо внести на счет эту сумму и дать распоряжение погасить кредит
⚡️ Выгодно ли гасить досрочно
Зависит от ставки по кредиту и выгоды других способов использовать деньги. Если можете вложить деньги с низким риском и с доходностью выше, чем полная стоимость кредита в процентах годовых, то досрочно гасить кредит невыгодно.
Например, полная стоимость кредита — 15% годовых, а вклады и самые надежные облигации дают максимум 9%. Тогда свободные деньги лучше использовать для досрочного погашения. А если это льготная ипотека под 6% годовых и можно получать 8—9% по вкладу, то нет смысла гасить досрочно.
Но стоит учитывать и душевное спокойствие. Если вас гнетет сам факт долга — можно гасить кредит быстрее, невзирая на математику
⏱️ Уменьшать платеж или срок
При частичном досрочном погашении есть выбор: уменьшить ежемесячный платеж или срок кредита. На первый взгляд кажется, что второй вариант выгоднее, но все не так просто.
На самом деле лучше уменьшать платеж. Если после каждого снижения платежа вы продолжите платить так, будто он не уменьшился, переплата по кредиту будет такой же, как при уменьшении срока.
Но в случае финансовых проблем вам будет проще гасить кредит, ведь обязательный ежемесячный платеж постепенно станет меньше
💎 Что еще стоит знать
Если у вас несколько кредитов и есть возможность погасить их досрочно, первым делом закройте тот, где выше ставка. Так вы больше сэкономите на процентах.
Вносите деньги в погашение кредита при первой возможности. Обычно нет смысла их копить, чтобы внести сразу побольше, — кроме случаев, когда можно копить с доходностью выше полной стоимости кредита.
Если у вас есть финансовая подушка, не стоит ее всю отправлять в погашение кредита. Запас денег на несколько месяцев полезнее сниженного платежа.
Досрочно погасив кредит, можно вернуть часть суммы, уплаченной за страховку. Для этого надо подать заявление в банк или страховую компанию
Узнать больше о досрочном погашении
💼 Что почитать о финансах
Подписывайтесь на нашу рассылку. По средам и субботам присылаем лучшие статьи об управлении личными финансами: от покупок и ведения бюджета до дневников трат и инструкций на все случаи жизни
Подписаться
Ваша почта будет в безопасности. Детали — в политике конфиденциальности
Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique
Обложка — Robert Daly / Getty Images
Евгений Шепелев
Гасили кредиты досрочно? Расскажите, как вы это делали:
Нас никто не понимает, когда мы говорим, что уменьшаем платёж, а не срок. Мы даже таблицу делали, где показывали, почему это и даже лучше.
У меня почему то, при досрочном погашении с уменьшением платежа начинает сдвигаться день платежа, безумно неудобно если он ускакивает назад на несколько дней «до зарплаты». Почему так происходит?
Дмитрий, меняй банк — это какая-то дыра.
Практически все свои кредиты гасил досрочно. Обычно делалось это просто через приложение банка. Направлял на сокращение срока.
Но всегда был пересчет и происходило и снижение платежа в том числе.
Полная стоимость кредита не меняется если вносить досрочные платежи? Зная полную стоимость кредита как посчитать что выгоднее на текущий момент — вложить условные 10 тысяч в ОФЗ под бОльший процент чем ПСК или лучше внести их на уменьшение ипотечного платежа ?
Считаю немаловажным тот факт, что, например, в Сбере есть минимальная сумма досрочного погашения платежа через приложение. У меня такая сумма составляет примерно 4600 руб. Чтобы внести меньше, нужно идти в банк. И делать это нужно, кстати, в день списания платежа. Иначе смысла нет — уменьшается только следующий платёж.
Так что гасить на 1000 больше и постепенно уменьшать платёж ежемесячный тот ещё бег с препятствиями. Напомню, речь о Сбере.
Наталия, если быть точнее, то размер ЧДП должен быть такой, чтоб гасились и проценты, и сам долг. Поэтому идеальный вариант: в день платежа и после платежа.
Платить меньше 5 тыр — ну это, наверное, актуально тем, кто телефоны в кредит покупает. 🙂
Все последние кредиты (ипотеки) — только Сбер, как самый удобный по погашению. Пользуюсь ещё с тех времён, когда не было огрничения по минимальной сумме ЧДП. Помню, ради прикола сделал ЧДП на 100 рублей, так у меня сразу ежемесяный платёж чуток вырос. 🙂
Недавно хотел залезть в кредит у Альфы, так оказалось (помимо других минусов), что ЧДП можно делать только в день платежа. Вроде и молодцы, но при большом кредите и большой сумме ЧДП — не очень.
Погасили досрочно. А страховку не вернули, все это развод. Нашли кучу причин.
Комментарий удален пользователем
Отредактировано
Исмаил, вы плохо понимаете принцип кредита, если это ипотека на 30 лет и вы спустя год делаете рефинансирование это выгодно. При условии, что ставка существенно ниже. Если при этом срок кредита маленький, выгода тоже есть, просто не такая значительная.
Ну и заново проценты выплачиваются конечно же не будут, если у вас станет меньше ставка соответственно проценты при таком же ежемесячном платеже будут ниже чем по вашему изначальному кредиту.
Исмаил, тогда получается, что брать кредит выгоднее на более долгий срок и максимально досрочно гасить его.
Исмаил, абсолютно неправильно. Нет никаких выплат процентов вперёд. Вы всегда платите процент по договору.
Просто с каждым платежом процент берётся с меньшей суммы.
Появились новые подводные камни при досрочном погашении кредита: Что должны учесть заёмщики
Банки стремительно меняют условия по кредитам. При этом многие заёмщики стали активнее делать досрочное погашение. Чем может быть опасна эта операция?
30 января, 23:40
С первого июля 2024 года вступит в силу закон, который касается ставок по микрозаймам. Вводятся новые ограничения по таким кредитам. В частности, доля заёмщиков с показателем долговой нагрузки 80% не должна превышать 35%. При этом максимальное значение полной стоимости кредита или займа уменьшается с 365% до 292% годовых.
Максимальная сумма всех платежей по кредиту сокращается со 150% до 130% от общей суммы выданных денег.
Предполагается, что таким образом МФО вынуждены будут тщательнее оценивать заёмщиков, а число их клиентов сократится. Тем не менее проценты по микрозаймам всё равно остаются крайне высокими. В то же время и обычные банки становятся более избирательными по отношению к клиентам и тщательнее выбирают заёмщиков. К тому же изменились и условия по льготной ипотеке.
Таким образом, взять новый кредит для многих становится сложнее.
Это нужно учитывать и при досрочном погашении кредита. Может так оказаться, что, выплатив весь долг перед банком сегодня, завтра потребуется новый заём, но получить его уже не получится.
За последний год банки отмечали, что заёмщики стали чаще гасить кредиты досрочно. Количество таких операций выросло в два раза. Начиная с весны, заёмщики старались активно избавиться от долгов, чтобы они не создавали проблем в будущем.
А если возможности закрыть кредит полностью не было, то как минимум гасили его часть досрочно. На этот момент обратил внимание финансовый эксперт, автор telegram-канала «Экономизм» Алексей Кричевский.
— Причин для увеличения доли досрочного погашения кредитов немало. Прежде всего обращает на себя внимание то, что пик этого явления в 2022 году пришёлся на весну. После резкого обострения политической и экономической обстановки люди стремились уменьшить свои долги в условиях неопределённости будущего. Ещё один всплеск явления в конце года, помимо данных факторов, был обусловлен и иными обстоятельствами.
К этому времени значительно снизились процентные ставки и по кредитам, и по депозитам, стабилизировался рубль, существенно уменьшились возможности получения пассивного дохода, — рассказал главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.
Надвигается передел на финансовых рынках: В какой валюте не стоит хранить сбережения
Поэтому, по его словам, многие люди использовали имеющиеся накопления на погашение кредитов. Более того, учитывая удешевление заимствований, брали новые займы для рефинансирования предыдущих, более дорогих, погашая их досрочно.
По словам Марка Гойхмана, эта ситуация в целом выступает как антиинфляционный фактор. В обращении у потребителей становится меньше средств, что уменьшает общую денежную массу, препятствует росту цен. Но, с другой стороны, дестимулируется и потребительский спрос, что ограничивает рост экономики.
Таким образом, последствия массового досрочного погашения кредитов для экономики достаточно противоречивые. Но масштабы его не настолько значимы, чтобы кардинально влиять на экономические процессы.
— Дальнейшие тенденции в досрочном погашении кредитов, вероятно, будут более сглаженны. Основные всплески и падения прошли в прошлом году, когда резко менялась конъюнктура. В 2024 году можно предположить уменьшение доли досрочного погашения кредитов, — считает Марк Гойхман.
Плюсы досрочного погашения кредита очевидны: падает долговая нагрузка. При этом о минусах мало кто задумывается. На самом же деле, прежде чем вернуть долг банку, нужно хорошо подумать.
При досрочном погашении кредита есть свои подводные камни.
— Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита де-факто вне закона и могут быть легко оспорены в суде даже при их наличии в договоре. Просто нужно считать сумму долга непосредственно на день погашения. Чуть иначе обстоит ситуация с ипотекой: там необходимо предупреждать банк о намерении погасить долг за месяц до самого факта, но это и чуть другие деньги, и чуть другой кредит. Поэтому просто стоит быть внимательнее к деталям.
К слову, вопрос со страховкой по кредиту при досрочном его закрытии тоже должен решаться положительно для клиента — ему должны выплатить оставшуюся часть страховой премии, — отметил Алексей Кричевский.
Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа. В данном случае сумма уйдёт в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга. Это наиболее эффективный способ частичного досрочного погашения.
Если вносить досрочный платёж в другой день, то из этой суммы сначала спишутся начисленные проценты, и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение «тела». Такое пояснение сделал юрист Европейской юридической службы Степан Гибадулин.
Он добавил, что всегда нужно следить, на какую сумму вы планируете досрочно погасить кредит, но при этом нельзя забывать про размер ежемесячного платежа. Юрист рассмотрел вариант, когда подали заявку о частичном досрочном погашении кредита на 20 000 рублей и эту же сумму внесли на счёт. В дальнейшем ожидается частичное досрочное погашение долга, при этом на счету отсутствует размер ежемесячного платежа 7000 рублей.
Резко упало число сделок с недвижимостью: К чему надо приготовиться продавцам и покупателям
В данном случае банк сначала спишет 7000 рублей в счёт ежемесячного платежа, а потом попытается сделать досрочное погашение на 20 000 рублей. Указанное действие производится автоматически программными приложениями, которые пытаются уменьшить размер долга на 20 000 рублей, в то время, когда на счёте остаётся лишь 13 000 (20000 – 7000 — ежемесячный платёж = 13000). Учитывая, что на вашем счёте недостаточно средств (меньше, чем было заявлено как размер досрочного погашения долга), то досрочное погашение не произойдёт.
Деньги останутся на счету.
— Чтобы не возникло таких проблем, проверьте, есть ли деньги для ежемесячного платежа помимо суммы запланированного досрочного погашения, и убедитесь после даты погашения, что деньги ушли на эти цели, а не остались на счету. При этом нужно всегда оценивать свои возможности по своевременной уплате ежемесячных взносов в будущем. В данных случаях рекомендовано иметь финансовую подушку по уплате ежемесячных взносов на несколько месяцев вперёд на случай наступления форс-мажорных обстоятельств (увольнение, утрата трудоспособности).
Если говорить про полное досрочное погашение кредита, то после этого нужно взять у банка справку об отсутствии задолженности, — рекомендовал Степан Гибадулин.
Есть и ещё один риск при досрочном погашении кредита. Как ни странно, но эта операция может испортить кредитную историю. В дальнейшем, если потребуется взять в долг у банка, клиенту грозит отказ. Конечно, ничего страшного не произойдёт, если человек взял деньги на пять лет и погасил кредит досрочно через три года. Но если кредит взят на долгий срок, а гасится через пару месяцев, то это может банку не понравиться.
Все финансовые организации зарабатывают на кредитах, и им невыгодно получать свои деньги обратно без соответствующего процента. Чем больше процентов заплатит клиент, тем лучше банку. Особенно высок риск испортить кредитную историю, если деньги в банк возвращаются слишком быстро не в первый раз.
Как выгоднее погасить кредит досрочно
Погашать кредит можно по графику или досрочно: главное, чтобы без просрочек. А вот как закрыть кредит раньше срока так, чтобы это было выгодно? Рассказываем, на что обратить внимание при досрочном погашении кредита, чтобы сэкономить.
Можно ли полностью погасить кредит досрочно
Нет никаких ограничений на полное погашение кредитного договора – закон и банки не ограничивают число дней пользования кредитом. Более того, вы можете отказаться от подписания кредитного договора на последнем этапе – уже тогда, когда пройдены все согласования. Просто прерываете процедуру на последнем этапе и всё: никаких санкций нет.
При полном досрочном погашении важно знать всего один нюанс:
- Вы должны будете выплатить проценты банку за время фактического пользования деньгами. Сумма процентов пересчитывается в момент формирования заявки на досрочное погашение. Вносите на счёт ту сумму по кредиту, которая будет рассчитана системой.
Если вы заявили полное досрочное погашение, и на вашем счёте достаточно средств, Банк спишет деньги в течение текущего операционного дня. Если заявка на досрочное погашение сформирована после завершения операционного дня, кредит будет закрыт в следующий банковский день. В выходные и праздничные дни операции по счетам клиентов могут не проводиться.
Можно ли досрочно закрыть только часть кредита?
Частично-досрочное погашение потребительского кредита разрешено на любом сроке действия кредитного договора. Вы можете вносить чуть больше с каждым регулярным платежом или формировать заявление на частично-досрочное погашение в любой день, когда у вас есть лишние деньги. После зачисления средств, банк автоматически пересчитает остаток долга и проценты по нему, и составит для вас новый график – он начнет действовать со следующего дня.
Вот что нужно знать о досрочном погашении только части кредита:
- Ваша дата ежемесячных платежей сохраняется. Она не зависит от того, в какой день вы вносите деньги на досрочное погашение.
- При каждом частично-досрочном погашении вы можете сократить срок действия договора или уменьшить ежемесячный платёж. Первый вариант удобнее, когда ваши доходы стабильны, и вы хотите быстрее закрыть кредит. Второй – когда вам важно снизить кредитную нагрузку в будущих периодах.
- Никаких комиссий за погашение нет, вы просто заполняете заявление, вносите необходимую сумму на счёт, и банк списывает ее в счёт досрочного погашения. Кстати, сейчас, если вы указали в заявлении одну сумму, например, 10 тыс. рублей, а внесли всего 9 – банк всё равно проведёт операцию, просто сумма досрочного погашения уменьшится до остатка средств на счёте. Раньше при недостатке средств заявка аннулировалась.
Как рассчитать разницу в переплате для своего кредита
Любое досрочное погашение уменьшает тело долга, а значит, и проценты, которые вы платите банку.
Если вам всё равно, что уменьшать: срок договора или ежемесячный платёж, можно рассчитать разницу в переплате для своего кредита, чтобы понять, что для вас выгоднее:
- Откройте мобильное приложение банка, перейдите на вкладку информации о кредите, посмотрите текущий размер ежемесячного платежа, остаток суммы и остаток срока. Отметьте для себя сумму процентов в графике платежей.
- Чтобы понять примерную экономию при сокращении срока, оформите в мобильном приложении или в интернет-банке заявку на частичное досрочное погашение с сокращением срока кредита, в течение нескольких минут банк рассчитает новый график, вы сможете посмотреть его в мобильном приложении и оценить, насколько сократится срок кредита, если внесете досрочно указанную в заявлении сумму. Обратите внимание на сумму процентов, она стала меньше.
- Чтобы понять экономию при сокращении ежемесячного платежа, оформите в мобильном приложении или в интернет-банке заявку на частичное досрочное погашение с уменьшением платежа. В течение нескольких минут банк рассчитает новый график, вы сможете посмотреть новый платёж в мобильном приложении и оценить, насколько он сократится, если внесёте досрочно указанную в заявлении сумму. Обратите внимание на сумму процентов, она стала меньше.
- А теперь сравните сумму процентов. Разница между предыдущим и текущим значениями – и есть ваша экономия от досрочного погашения. Что выгоднее? Этот вариант и выбирайте.
Какие документы нужны?
Никакие. Всё, что нужно для полного или частично-досрочного погашения, уже есть в системе.
Выгодно ли погашать кредит досрочно?
Досрочное погашение кредита с точки зрения уменьшения переплаты по процентам выгодно при любых условиях: когда вы сокращаете срок договора или уменьшаете ежемесячный платёж, когда вы делаете это всего один раз или несколько за весь период кредита.
При любом варианте сумма, внесенная сверх установленного размера ежемесячного платежа, уменьшает основную задолженность, что значит совокупное сокращение переплаты по процентам на каждый отдельный кредитный рубль.
Однако выгоду досрочного погашения кредита рассматривают не только с точки зрения экономии на процентах. Есть другие аспекты, которые надо учесть.
- Финансовая нагрузка. Погашать потребительский кредит досрочно выгодно, когда это не лишает вас финансового комфорта. Не зря банки используют показатель предельной кредитной нагрузки – он рекомендует, сколько всего задолженностей допустимо иметь человеку в процентах от его дохода, и хорошо, когда этот показатель составляет не более половины. Не стоит тратить все деньги на погашение кредита досрочно. У вас должен быть запас на случай болезни, смены места работы и даже отпуска: жизнь должна оставаться комфортной.
- Потенциальный доход. Если у вас накопилась сумма, которую можно направить на досрочное погашение, не забывайте, что её же можно направить на получение дополнительного дохода. Речь идёт о вкладах. Специальные предложения банков включают не только низкие ставки по кредитам, но и высокие проценты по депозитам. Поэтому, если в сравнении условий выигрывает вклад, подумайте о том, чтобы инвестировать средства, особенно, если вы хорошо справляетесь с кредитом и не нуждаетесь в корректировке ежемесячного платежа за счёт частично-досрочного погашения.
- Удовлетворение потребностей. Как правило, возможность погасить кредит досрочно появляется по мере роста доходов. Вам повысили зарплату, вы продали какое-то имущество – эти деньги могут работать не на кредит, а на другие цели. Например, их можно вложить в отпуск, обучение, ремонт, покупку машины. Всегда стоит оценить финансовую нагрузку, свои потребности, а также потенциальный рост цен. Кредит, который у вас есть – это уже фиксированная процентная ставка, а некоторые товары могут существенно подорожать в будущем.
Но если вы готовитесь взять новый, более серьезный, кредит, например, ипотеку, и можете себе позволить закрыть текущий договор потребительского кредитования – это стоит сделать. Чем меньше ваша кредитная нагрузка на момент подачи заявки, тем больше вероятность получить максимум по ипотеке.
Чтобы улучшить условия кредитования, можно использовать рефинансирование. Эта процедура подходит, если вы в настоящий момент не готовы полностью закрыть кредит, но хотели бы получить более выгодную ставку и скорректировать график платежей. МТС Банк рефинансирует кредиты других банков с объединением нескольких задолженностей в одну.
Подайте заявку онлайн , чтобы узнать условия.
Как оформить
Сформировать заявку на частично-досрочное погашение кредита можно без визита в банк. Клиенты МТС Банка могут сделать это в мобильном приложении банка или в интернет-банке – вся необходимая информация есть в информации о кредите.
Как не переплачивать банку при досрочном погашении кредита
Вне зависимости от числа досрочных погашений, банк не берёт комиссию: для клиента зачисление средств на кредитный счёт сверх суммы установленного ежемесячного платежа всегда бесплатно.
Однако внеплановые расходы возможны, если:
- Вы погашаете кредит с карты другого банка. Чтобы снизить комиссии, пополняйте свой лицевой счёт в банке, где у вас открыт кредит, по СБП – это бесплатно для переводов до 100 тыс. рублей в месяц.
- Вы пополняете свой счёт через банкомат. Убедитесь, что используете устройство своего банка.
Межбанковские переводы могут быть с комиссией – она взимается банком, который отправляет платёж.
Повлияет ли досрочное погашение на мою кредитную историю
Да, оно сделает её лучше.
Иногда вы можете встретить информацию, что банки негативно относятся к досрочному погашению клиентами кредитов – это не так. Более того, банки не влияют на качество кредитной истории – она формируется автоматически на основе передаваемых банками сведений.
Главным фактором, ухудшающим кредитную историю, являются просрочки. А вот досрочное погашение – это плюс:
- меньше задолженность – выше кредитный рейтинг;
- закрытие кредита без просрочек – лучше история.
Однако заметим, что, если вы погашаете кредит досрочно, но при этом иногда допускаете просрочки – кредитная история будет хуже. В ней отражаются любые пропуски срока уплаты ежемесячного платежа, и внесение бóльшей суммы их не «обнуляет».