Мошенники ежедневно обманывают россиян на крупные суммы, вынуждая их брать кредиты. Так, только за последние дни стало известно о многодетной матери из Калининграда, которая дважды взяла кредит на 250 тыс. рублей, и жительнице Ульяновска, одолжившей в банке 1 млн рублей. Суды в таких ситуациях чаще всего не выносят решения в пользу потерпевших: если человек взял на себя обязательства — неважно, каким образом, — их надо исполнять.
Можно ли решить эту проблему — разбирались «Известия».
Мошенничество не имеет значения
Бой по ссуде: как на россиян записывают кредиты без их ведома
Попасть в долговую яму к микрокредиторам можно, даже если вы никогда не посещали их офис
Жительнице Калининграда позвонили неизвестные с московского номера, представились сотрудниками банка и уточнили, не оформляла ли она сейчас потребительский кредит. Женщина ответила отрицательно, на что ей сообщили: мошенники пытаются оформить заем на ее имя и надо срочно отменить заявку. Схема по отмене заявки оказалась довольно странной: чтобы перехватить деньги перед уходом в другой банк, нужно оформить кредит на ту же сумму, после чего перевести заем на страховые ячейки. Напуганная женщина послушалась злоумышленников и оформила кредит на 200 тыс. рублей, который тут же обналичила и перевела на указанные телефоны.
Разумеется, деньги эти ей уже не вернулись. Более того, позже ей снова звонили и требовали никому не рассказывать об этих разговорах, пугали уголовным делом за разглашение секретных сведений. Для этого с ней связался человек, который представился сотрудником полиции.
На следующий день история повторилась: пострадавшая таким же образом оформила кредит еще на 50 тыс. рублей. Только на третий день она поняла, что ее обманули. Возбуждено дело, мошенников разыскивают, а женщине придется оплачивать кредиты.
У жительницы Ульяновска траты оказались еще больше: у нее телефонные мошенники выманили миллион рублей. Схема аналогичная: звонивший представился сотрудником службы безопасности банка, заявил, что нужно срочно помешать злоумышленникам оформить кредит. Таким же образом по 500 тыс. рублей отобрали у жителей еще двух районов Ульяновской области.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин
Судитесь сами: питерские мошенники оформили на москвича четыре кредита
Преступники с фальшивыми паспортами пользуются лазейкой в законе
Между тем в Бурятии завершились судебные разбирательства по похожему делу. Жительница Улан-Удэ оказалась жертвой преступников, которые вынудили ее взять кредит на 220 тыс. рублей.
Она пыталась доказать, что не должна его выплачивать, однако Верховный суд Бурятии поддержал все нижестоящие судебные инстанции и потребовал от женщины исполнить свои обязательства. Пресс-релиз на сайте Верховного суда Бурятии на эту тему так и называется: «Обязательства должны исполняться». В последнем случае схема обмана немного отличалась. Женщина разместила на сайте объявлений сообщение о продаже земельного участка. Ей позвонила некая гражданка из другого города, которая изъявила желание внести залог в размере 50 тыс. рублей, но в итоге на счет поступили 220 тыс. рублей.
Незнакомка заявила, что ошиблась, и попросила перевести обратно всю сумму на указанные ею счета. Владелица участка так и поступила, но после окончания разговора получила SMS-сообщение об оформлении кредита на сумму 220 тыс. рублей. Дозвониться до неизвестной не удалось — телефон оказался выключен.
Обман по копии: мошенникам удается брать кредиты по чужим документам
В связи с этим юристы советуют регулярно проверять свою кредитную историю
Представитель банка в суде заявил, что кредитный договор был заключен с использованием «Мобильного банка», который привязан к банковской карте, операция была подтверждена посредством ввода ПИН-кода. А согласно ст. 425 ГК РФ, после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения. Одностороннее расторжение невозможно.
Мошеннические действия третьего лица для суда оказались не имеющими правовое значение.
В МВД по Бурятии «Известиям» сообщили, что производство по этому факту еще продолжается: дело возбуждено по ч. 2 ст. 159 УК РФ («Мошенничество с причинением значительного ущерба гражданину»).
Мой кредит — твой кредит
Адвокат, партнер Адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Елена Муратова отметила, что, в случае если доказано реальное получение денежных средств по договору кредита лицом, даже «заблуждающимся относительно оснований получения таких денежных средств», расторгнуть кредитный договор мало шансов.
Фото: ТАСС/Вадим Жернов
В пример адвокат приводит еще одно судебное разбирательство, по которому вынесено апелляционное определение Самарского областного суда от 23 июля. Тогда истец также пытался оспорить кредитный договор.
Исправленному не верить: в России растёт число мошенничеств с кредитными историями
На фоне пандемии коронавируса посещаемость сайтов фальшивых БКИ выросла на 70%
— Было размещено объявление о сдаче квартиры, мошенник захотел внести предоплату на банковскую карту истицы, однако ему потребовался чек-подтверждение для отчета затраченных средств, — рассказала Муратова. — Дальше жертва мошенника направилась в банкомат, где выполнила некие команды мошенника, предоставив данные от своего мобильного банка. Соответственно, был получен кредит, и кредитные денежные средства были перечислены мошеннику. Несмотря на факт возбуждения уголовного дела по ст. 159 УК РФ, жертва не смогла признать договор недействительным/расторгнутым. При рассмотрении дела суд руководствовался тем, что, согласно банковским правилам, направление определенных SMS и введение соответствующих кодов свидетельствует о согласии на заключение договора банковского кредита.
По ее словам, шансы признать недействительным кредитный договор в этом случае будут существенно выше, если в суде будет доказана полная безучастность «получателя» кредита: то есть если на кредитных договорах будут поддельные подписи и тому подобное. — Чтобы обезопасить себя от подобных ситуаций, не следует сообщать данные своих личных кабинетов, банковских карт, — отмечает Муратова. — При получении подозрительных денежных средств немедленно возвращать таковые лицу, приславшему денежные средства. Кандидат юридических наук, доцент МГЮА имени Кутафина Елена Гринь отмечает, что с 1 октября 2019 года вступили в силу поправки в ст.
160 ГК РФ, позволяющие заключать сделки с использованием электронной формы.
Фото: ТАСС/Александр Демьянчук
— В соответствии с пользовательскими соглашениями, которые оформляют клиенты с банками, как правило, закрепляется положение о том, что подтверждение операций паролями, PIN-кодом, кодом из SMS-сообщений является аналогом подписи гражданина, — пояснила она «Известиям». Гринь отмечает, что в описанных выше ситуациях граждане очевидно подверглись обману, сообщив мошенникам конфиденциальную информацию. Но расторгнуть на этом основании договор в таких условиях — когда все пароли были сообщены добровольно, — по ее словам, практически невозможно.
Вековая кабала: женщина-дворник стала владельцем липовой фирмы и задолжала миллиарды
Чтобы расплатиться с чужими кредитами, ей пришлось бы гасить долг почти 22 тыс. лет
— Гражданам стоит не забывать о том, что эта информация аналогична их собственноручной подписи, — отметила Гринь. — Поэтому ни в коем случае эти данные не должны никому сообщаться. Аргумент о том, что «меня обманули», в этой ситуации аналогичен аргументу «я не понимал, что подписывал» для целей оспаривая договора. По ее словам, только если в рамках уголовного дела будет установлено, что договор была заключен не потерпевшим, а другим гражданином и виновные будут привлечены к ответственности, можно будет обратиться за пересмотром судебного решения.
Легче совершить, чем раскрыть
Однако с такими уголовными делами в последнее время возникают большие проблемы. По данным МВД России, за 10 месяцев 2020 года рост числа преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, оказался очень большим: плюс 75% относительно аналогичного периода прошлого года. Всего возбуждено 420 662 дела . Из них по статье «Кража» — 144 тыс., это плюс 82,9% относительно прошлого года. По статье «Мошенничество» — 173 тыс., плюс 77,8%.
По статье «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — 24,5 тыс., плюс 96,2%.
Фото: РИА Новости/вл
Били по мобиле: преступники нашли новый метод кражи с банковских карт
Мошенники предлагают установить специальное приложение на телефон
Одновременно раскрываемость в этой сфере катастрофически низкая. Из 420 тыс. преступлений в этой сфере раскрыто всего 77 тыс. Из 144 тыс. краж — всего 21 тыс. Из 173 тыс. случаев мошенничества раскрыто всего около 11 тыс.
Это означает, что люди, попадающиеся на удочку сетевых и телефонных мошенников, в подавляющем большинстве случаев не смогут вернуть свои деньги обратно. Глава МВД Владимир Колокольцев отмечал, что число раскрытых преступлений в этой сфере растет, но, «учитывая масштабы распространения киберпреступлений, разнообразие схем и методов их совершения, отсутствие единых алгоритмов выявления и раскрытия, мерами исключительно организационного и оперативно-разыскного характера добиться кардинального улучшения ситуации невозможно». Экс-сотрудник управления «К» МВД России, руководитель отдела анализа цифровых угроз ГК «Инфосекьюрити» Александр Вураско рассказал «Известиям», что проблема здесь в том, что «совершать такие преступления легко, а расследовать — очень сложно».
За подписью во лжи: утроилось число афер с электронными ключами
В большинстве случаев мошенничество вскрывается уже на стадии взыскания долга по кредиту
— Порой, чтобы расследовать преступление, в ходе которого украли 1 тыс.рублей, надо на 20 тыс., а то и на 50 тыс. рублей провести исследований и экспертиз. И то, что совершается за 15 минут, иногда требует полутора лет на раскрытие, — отметил он. По его словам, в этой сфере нет одного общего подхода к раскрытию подобных преступлений.
Мошенники совершают различные ошибки, на которых могут погореть, и к каждому случаю нужно найти индивидуальный подход. Например, с той же мобильной связью, по словам Вураско, могут быть задействованы автоматизированные аналитические комплексы, которые фиксируют, какие симки в одно время были вместе. — Технологии раскрытия преступлений есть, но мошенники тоже не дураки, — отметил Вураско. — Может, например, активно задействоваться IP-телефония, когда используется уязвимость протокола мобильной связи, позволяющая подставлять номер абонента. Звонок осуществляется с компьютера, а высветиться может любой номер.
Фото: Depositphotos
Вывод сделан: кражи денег со счетов в 2020-м выросли вдвое
А число телефонных атак на граждан увеличилось в четыре раза, предупредили в ЦБ
Более того, заметил он, можно даже понять, где находится злоумышленник, но ничего с ним сделать не удастся, как в случае со звонками о минировании, 99% которых идет с территории сопредельных стран. — Нахождение злоумышленника на территории другой страны сделает расследование невозможным, — отметил он. — И всегда так было: грамотные злоумышленники не работают по своей стране, а выбирают другую. Американцы поэтому жалуются, что их граждан атакуют с территории России, — и наоборот. Фейковые call-центры — это почти всегда звонки из сопредельных государств. По его словам, чем больше вводных данных оставил злоумышленник, тем выше вероятность удачного расследования.
Но единичный эпизод мошенник может провернуть так, что следов вообще не останется — и это уже не вопрос нежелания найти преступника, а вопрос невозможности это сделать.
Занять ерундой: как в регионах плодят должников ненужными покупками
Потребительский кредит стал инструментом мошенников по хищению средств у простых людей и организаций
Паспортизация пользователей
Депутат Госдумы, член Центрального штаба ОНФ Наталья Костенко замечает, что в случае с телефонным мошенничеством чаще всего жертвами становятся «наиболее доверчивые, социально незащищенные граждане, пенсионеры и инвалиды». — Мошенники с каждым днем становятся изобретательней, пользуются отсутствием визуального контакта с потерпевшим, маскируют злой умысел под видом оказания онлайн-услуг, получивших широкое распространением в условиях ограничительных мер, принимаемых государством в связи с пандемией новой коронавирусной инфекции, — сказала она «Известиям». Она также отметила, что телефонные мошенники звонят потерпевшим с SIM-карт, зарегистрированных на иных граждан или из других регионов и государств, а их электронные кошельки или расчетные счета оформлены на подставных лиц либо на ликвидированные организации.
Фото: ТАСС/Сергей Коньков
— Очевидно, что решать эту проблему необходимо уже сейчас, продумав пути совершенствования соответствующих норм права совместно с представителями правоохранительных органов, прокуратуры и суда, а также банковского сообщества, сотовых операторов и специалистов в сфере информационных технологий, — сказала Костенко.
Ускорить помощь: банки нашли способ быстрее блокировать переводы мошенников
Прямой обмен данными о подозрительных операциях позволит заморозить ее до вывода денег
Руководитель проекта «Центра борьбы против мошенничества в сфере финансовых и цифровых услуг» МОО «Агентство защиты прав потребителей финансовых услуг» Елена Фасахова отметила, что описанные выше ситуации, когда людей в конечном итоге вынуждают выплачивать взятые мошенниками кредиты, — это уже не исключения из правил, а общая сложившаяся практика не в пользу граждан — жертв мошенников. — Для комплексного решения проблемы мошенничества на сайтах продажи и покупки товаров мы бы рекомендовали обязать создателей сайтов в случае совершения сделок на сумму свыше 10 тыс. рублей продавцу и покупателю обязательно регистрировать свои паспортные данные в личном кабинете сайта, — отметила Фасахова. — Использование такого механизма упростит задачу правоохранителям в поиске злоумышленников. Она отметила, что гражданам в целом нужно быть очень аккуратными при совершении любых денежных сделок с использованием банковских карт и ни в коем случае не сообщать данные карты третьим лицам.
Если же злоумышленники получили доступ к данным карты, то нужно немедленно связаться с банком и заблокировать карту. — Также для безопасности личных финансов для совершения покупок или продаж товаров рекомендую завести отдельную виртуальную карту и денежные средства размещать на ней разово — только при совершении сделки, —отметила Фасахова.
Как будет работать закон, обязывающий банки возвращать деньги жертвам мошенников
Банки будут тщательнее отслеживать операции граждан, предупреждать клиентов о возможных рисках и даже возвращать переведенные мошенникам деньги за свой счет.
, обязывающий банки тщательнее отслеживать операции своих клиентов в целях борьбы с мошенничеством. Закон начнет действовать спустя год после официальной публикации — то есть 24 июля 2024 года.
Расскажу, как это будет работать.
Рассылка Т—Ж о мире инвестиций
Лайфхаки о том, как делать деньги из денег, — в вашей почте раз в неделю. Бесплатно
Подписаться
Ваша почта будет в безопасности. Детали — в политике конфиденциальности
Как это будет работать
Новый механизм будет опираться на базу данных «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента». В ней содержится известная информация о дропперах — людях, которые обналичивают и выводят полученные в ходе мошенничества деньги. Этой базой занимается специальное подразделение Центробанка — «ФинЦЕРТ».
ФинЦЕРТ собирает данные коммерческих банков обо всех случаях, когда их клиенты сталкивались с мошенниками. Еще в начале 2024 года в базе были десятки тысяч счетов. В октябре 2024 года в силу также вступит закон, по которому не только банки, но и МВД будет оперативно обмениваться информацией с ЦБ.
Если клиент решит перевести деньги на счет из базы дропперов, то банк обязан будет перевод приостановить — для переводов по поручению — или отменить — для Системы быстрых платежей и других случаев. Возобновить операцию или сделать повторную можно будет только через два дня: ожидается, что за это время человек может передумать.
При этом банк должен сообщить клиенту:
- Что операция прервана.
- Как ему избежать мошенников.
- Как продолжить проведение операции, если это нужно.
Клиент может отправить подтверждение операции или запрос на повторный перевод в соответствии с условиями договора. А банк имеет право запросить у клиента подтверждение его добровольного согласия. Если получатель денег или сам счет числится в базе связанных с мошенничеством, то банк даже после подтверждения вправе задержать операцию еще на два дня.
Если и после этого клиент подтвердит операцию и деньги попадут к мошенникам, то банк не будет нести за это ответственность: клиента предупредили и он сам принял решение.
Но не будут рассматриваться и приостанавливаться операции с участием денег, относящихся к зарплате или другим доходам, для которых установлены ограничения размеров удержания или введен запрет на взыскание.
В каких случаях деньги можно вернуть. Банк будет обязан возместить ущерб, если нарушил требования нового закона:
- Сделал перевод получателю, связанному с мошенничеством, не уведомив клиента о рисках и не задержав операцию на два дня.
- Не уведомил клиента о том, что операция может проводиться без его добровольного согласия.
- Сделал перевод после того, как клиент отправил уведомление об утере карты или утечке данных.
К операциям без добровольного согласия относятся случаи, когда согласие получили в ходе обмана или злоупотребления доверием. Последний раз ЦБ РФ в 2018 году публиковал признаки таких операций:
- Деньги переводятся на счет, принадлежащий человеку из базы со сведениями о дропперах.
- Перевод совершается с устройства, которое уже использовали мошенники.
- Перевод не похож на обычные для этого счета операции: необычная сумма, место отправки, используемое устройство, частота переводов.
Похожие документы также должны разработать коммерческие банки.
Как будет проходить возврат денег. Банки будут возмещать потерянные деньги клиенту за свой счет. Делать это они будут должны за 30 дней в случае переводов внутри страны и за 60 дней для трансграничных переводов.
Чтобы получить деньги, клиент должен подать заявление.
Ограничения для мошенников. Банки будут обязаны прекращать дистанционное обслуживание тех, кто выводит или обналичивает полученные в ходе мошенничества деньги. Сейчас банки получают данные о таких людях из базы ЦБ РФ, но с октября 2024 года к информационной сети присоединится МВД. Если клиент попадает в базу, то банк только имеет право, но не обязан прекратить обслуживание его карты.
Если же со стороны МВД поступило подтверждение, что клиент совершает противоправные действия, то банк уже должен перестать обслуживать карту.
После этого банк обязан уведомить клиента о приостановке обслуживания и сообщить, как можно подать в Банк России заявление на исключение из базы. Если банк считает нужным, то он может подать такое заявление и без ведома клиента. ЦБ должен рассмотреть заявление максимум за 15 рабочих дней.
Если в исключении откажут, это решение можно будет обжаловать в суде.
Как все в итоге изменится
На самом деле ЦБ ведет базу дропперов уже несколько лет и банки должны были сверяться с ней и возвращать деньги клиентов, которые они потеряли не по своей вине. Вот что изменится с момента, когда новый закон вступит в силу:
- Сейчас с базой данных сверяется только банк-отправитель. С момента вступления в силу нового закона банк-получатель также должен будет сверяться с базой и прекращать обслуживание карт мошенников.
- Сейчас если клиент сам передал мошенникам данные карты или провел операцию, то вернуть деньги он не может. Когда новый закон вступит в силу, банки будут обязаны задерживать переводы на мошеннические счета на два дня. В противном случае им придется вернуть клиенту похищенные деньги. Но если банк выполнит все требования безопасности и сообщит клиенту о рисках, возвращать деньги он уже не будет обязан.
Новости, которые касаются инвесторов, — в нашем телеграм-канале. Подписывайтесь, чтобы быть в курсе происходящего: @investnique
Фотография на обложке — Matthieu Spohn / Getty Images
Много вопросов к тому, как это будет работать на практике и как будут отслеживать мошенников, но сама тенденция не может не радовать — новость определённо хорошая!
Алёна, банк не будет отслеживать мошенников, поэтому тут об этом не сказано. Это дело МВД, которые подключились к данному проекту.
А чтобы банк не попадал на такие расходы, то в системе это будет легко настраиваться по схеме: авторизационный документ -> получатель-недостоверный счёт -> неподтвержденние авторизации в течение двух дней или ошибка в системе, которая подвесит этот документ, не дав сформировать по нему финансовый документ, подтверждающий операцию.
Гораздо интереснее тут — это какие схемы на это придумают мошенники. Предполагаю чистые транзитные счета.
Отредактировано
Вообще пока банки считают смс достаточным вторым фактором убирая при этом первый, этот карнавал будет продолжаться.
От того что это защищает от 99% инцидентов, оставшемуся одному проценту как-то знаете не легче.
Банку даже напрямую выгодны такие дырища: вывод средств как правило идёт с максимальными комиссиями.
Дайте мне возможность настроить настройку «подтверждать переводы больше N заявлением с ЭЦП/госключём даже уровня УКЭП/УНЭП и никак иначе» чтобы я сам себя обезопасил от результатов работы некоторых не_будем_показывать_пальцем некомпетентных банковских безопасников. И банку хорошо — УКЭП имеет намного большую неотрекаемость и мне.
точнее плохо, комиссии за обнал на чужом горе сами себя не заработают.
как минимум такие чуть более сложные добровольные процедуры дадут возможность как минимум подумать и остыть.
Вообще к смс/пушам и добровольному согласию основанному на них вообще много вопросов:
1. вот вхожу я в интерент-банк, мне приходит смс «код подтверждения 1234. никому не сообщайте». Что я подтверждаю конкретно часто не написано.
2. а если написано, то «вы входите в интернет-банк, код 1234. «, то уже лучше но всё равно не написано что именно я подтверждаю. какие суммы могу отправить без доп подтверждений — не написано и узнать это чаще всего нельзя никак.
3. иногда в разделе ЛИМИТЫ есть управление лимитами, в где можно поставить лимит 1р (0 ставить не надо, так как у некоторых банков 0 значит без лимита но это нигде не указано явно) но они почему-то крутятся БЕЗ ПОДТЕРЖДЕНИЙ
4. Дальше едем. Заменили смски на пуши в приложении. Отчитались о том что «мы сэкономили NNN млн на смс в год», попилили премии и ушли в закат при этом пуш выглядит обычно и не показывает отправителя явно. А теперь следите за руками. Заходите на сайт «пицца по 333р», вводите номер телефона, мошенники фоном пробивают ваш номер по СБП, обнаруживают что у вас есть счёт в банке с кривыми такими пушами из этого пункта и эмулирует авторизацию в ИБ.
Вам приходит пуш «Ваш код 5555, никому его не сообщайте» а вы или заспаный или после вечеринки и пуш выглядит так что не напоминает никак что он от банка, короче вводите код из смс на сайте пиццы и специально обученные люди входят в ваш ИБ. а дальше см п.1-2.
Виноват ли пользователь? Да. Но банк не меньше.
Решение Верховного суда: Практика выдачи банком кредита клиенту по СМС признана незаконной
Важное значение и далеко идущие последствия может иметь недавнее решение Верховного суда РФ по поводу мошенничества с деньгами клиентки известного банка в Калужской области.
Верховный суд спросил: «А почему коллеги не обратили внимания на подозрительный перевод займа?». / Сергей Михеев/РГ
Там произошла до боли известная ситуация — гражданка сообщила мошенникам код, который пришел по СМС. Используя эти цифры, обманщики оформили на женщину крупный кредит.
Клиентка финансовой организации, как только поняла, что случилось, сразу же поспешила в банк и попросила аннулировать этот договор, но получила отказ. С таким отказом пойти навстречу гражданке позже согласились и все местные суды. Но вот когда это дело дошло до Верховного суда РФ, то он встал на сторону женщины и объяснил коллегам, почему категорически не согласен с их решением.
Вот главная мысль, которую высказала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ — кредит по СМС нарушает порядок выдачи займов, определенный законом.
Абсолютное большинство обманутых людей узнает о том, что на них оформлен мошеннический кредит, слишком поздно, когда деньги уже списаны со счетов
Подобное разъяснение исключительно актуально, ведь сегодня оформление мошенниками кредитов на граждан, можно сказать, поставлено на поток. И весь ужас ситуации состоит в том, что абсолютное большинство обманутых людей узнают о том, что на них оформлен мошеннический кредит, слишком поздно. Как правило, тогда, когда с их счетов уже списаны деньги.
Это означает, что впереди у граждан очень тяжкий путь — сначала отменить решение суда о списании денег якобы за невозврат кредита, потом остановить судебных приставов и только потом снова идти в суд, чтобы признать кредит мошенническим. А если к этому добавить, что такое мошенничество, как правило, дистанционное — кредит выдают за тысячи километров от места, где живет человек, или банк отдает долг коллекторам так же на другом конце страны, то ситуация — хуже некуда.
Впереди у такого пострадавшего человека долгие месяцы или даже годы судов и переписки с банком, полицией. В любом случае это потраченное время, нервы и немалые деньги.
Поэтому подобное разъяснение Верховным судом законодательства в таких случаях важно и людям, и местным судам.
А теперь — о деталях дела*, которое заметил портал Право.ru.
История началась с того, что гражданка взяла в банке кредит — 41 420 рублей. Стороны договорились о дистанционном обслуживании и о том, что любой СМС-код, который банк направляет клиенту на его номер телефона, считается простой электронной подписью. Подписанные таким образом документы имеют юридическую силу.
Упрощенный порядок согласования займа по СМС противоречит закону о потребительском кредите. Договор надо заключать письменно
Спустя буквально несколько месяцев после получения кредита гражданке позвонил человек, представившийся сотрудником банка. Во время их разговора гражданке по СМС пришел четырехзначный код с сообщением на латинице. Ничего не подозревающая дама сообщила собеседнику полученные цифры. После звонка клиентка обратилась в банк и узнала, что с помощью переданного кода мошенники оформили на нее кредит в 550 000 рублей на 60 месяцев под 18,9% годовых.
Она выяснила, что мошенники моментально отправили полученную сумму на счет незнакомого человека в другом банке.
Расстроенная гражданка попросила банк признать кредитный договор недействительным, но получила отказ. В тот же день она написала заявление в полицию. Там возбудили уголовное дело о мошенничестве.
А еще она подала иск в суд.
Дело слушалось в Обнинском горсуде Калужской области. Гражданка просила признать договор займа недействительным и настаивала, что кредит взят обманным путем. Но ей отказали. Причем все три местных суда.
Логика судей была такова — гражданка подписала договор с помощью уникального СМС-кода, который пришел на ее телефон. Она сообщила код собеседнику и тем самым нарушила конфиденциальность. Банк не знал о мошенничестве и действовал законно.
А то, что полиция возбудила уголовное дело, не доказывает, что банк действовал неправильно.
Наша героиня дошла до Верховного суда. ВС заявил — мошенники взяли кредит и перевели деньги в другой банк при помощи одного действия — введения уникального кода, который сопровождался сообщением на латинице, а это нарушает п. 2 статьи 8 Закона «О защите прав потребителей» о предоставлении информации на русском языке.
Деньги взяли в кредит и тут же перевели на другой счет — это подозрительное действие, и в таких случаях банк должен принимать повышенные меры предосторожности. Об этом говорил Конституционный суд (определение КС № 2669-О). Банку надо было разобраться, кому в действительности направляются деньги, подчеркнул ВС.
Упрощенный порядок согласования кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, который устанавливает Закон «О потребительском кредите (займе)», и не обеспечивает гарантии прав потребителя финансовых услуг, подчеркнул высокий суд.
ВС напомнил, что по закону договор нужно составлять письменно, в нем в виде таблицы указывают индивидуальные условия и отмечают полную стоимость кредита. Получается, что СМС-код заменяет подробный кредитный договор, который должны составлять клиент и банк. Порядок согласования займа по СМС противоречит закону о потребительском кредите.
Договор надо заключать письменно, в нем указывают индивидуальные условия и отмечают полную стоимость кредита.
Кроме того, посчитав, что кредит взяла сама пострадавшая, суды не учли, что она в тот же день обратилась в полицию, где возбудили уголовное дело.
Исходя из этого, ВС направил дело на новое рассмотрение в Обнинский горсуд Калужской области.
*Определение Верховного суда РФ № 85-КГ23-1-К1.