Все мы люди грамотные и, насмотревшись телевизоров и начитавшись «интернетов», знаем, что по закону нас не могут лишить единственного жилья! По какому точно закону — не знаем, но знаем, что не могут и все тут! Подсказываем: о том, что единственное жилье у человека нельзя изъять, говорит статья 446 Гражданско-процессуального кодекса России (ГПК РФ).
Но иногда «как гром среди ясного неба» по новостным передачам или в ток-шоу проскакивают душераздирающие истории. Они повествуют о том, что ту или иную известную личность (а кому будет интересно слушать про никому не известного среднестатистического человека?) выкидывают на улицу вместе со своим скарбом злые судебные приставы.
И делают это в сопровождении не менее злых сотрудников полиции и представителей «ненасытных» кредитных организаций.
И невольно задаешься вопросом, «неужели у нас в правовом государстве возможен такой беспредел?», как пел Семен Слепаков.
Давайте разберемся, когда по закону можно лишиться даже единственного жилья.
Что же такое — это единственное жилье?
Главным законом нашего государства — Конституцией, гарантировано право каждого гражданина на жилище, а так же закрепляется норма, что никто не может быть произвольно его лишен.
Кроме того, действующим российским законодательством установлен перечень того имущества, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам — это в юриспруденции величают имущественным (или исполнительским) иммунитетом.
В данный перечень имущества, среди прочего, входит жилое помещение (его части), если для должника и его семьи, члены которой проживают с ним на одной территории, данное жилое помещение является единственным пригодным для жизни, и они живут там постоянно.
Сюда же относится и земельный участок, на котором расположено указанное жилое помещение (например, это может быть загородный дом или дом в садовом товариществе, переоформленный в такое жилье, в котором возможна регистрация по месту пребывания).
Указанный перечень имущества распространяется также на процедуру банкротства гражданина или индивидуального предпринимателя.
Вы — ИП и уже понимаете, что вам не избежать
банкротства? Закажите звонок юриста
Напомним, что закон не разграничивает имущество на имущество физического лица и индивидуального предпринимателя. Другими словами, в случае банкротства индивидуального предпринимателя, имущество, оформленное на физическое лицо, в том числе недвижимое, «пойдет с молотка» для погашения задолженности перед кредиторами).
Из этого следует, что единственное жилье должно быть исключено из конкурсной массы, и оставлено вам для дальнейшего проживания. Ну а с предметами роскоши, которые находятся в единственном жилом помещении (дорогая бытовая техника и мебель, антиквариат, картины и прочие излишки былой роскоши), придется все-таки расстаться.
Вроде пока совершенно ясно, что ну никак, ни при каких раскладах нельзя лишить человека его единственного жилья.
Но давайте разберемся, какое же жилье закон считает единственным
Если вы вдруг подумали, что единственное жилье неприкасаемо и человек может спокойно набрать кредитов и долгов. А потом объявить себя банкротом, и дальше жить припеваючи, то спешим вам напомнить — рано радуетесь. Жить и далее в загородном доме, расположенном в «скромном» поселке в районе Рублево-Успенского шоссе, пускай и с некоторыми ограничениями, которые повлечет за собой процедура банкротства, вам будет проблематично.
Поэтому спешим вас огорчить или обнадежить (зависит от того должник вы или кредитор).
Ниже мы рассмотрим несколько жизненных ситуации, когда из-за долгов человек может лишиться даже единственного жилья. При этом неважно, каких именно долгов — перед государством в виде налогов, перед банками в виде выданных кредитов, или перед человеком в виде полученных денег в долг по расписке.
Пример № 1, наверное, самый распространенный. Ипотека
Вы купили квартиру в кредит с ипотекой. Для тех, кто не знал, «ипотека» — это не название кредитного продукта для покупки жилья или иной недвижимости, а способ обеспечение исполнения кредитного договора.
В данном случае путем залога приобретаемого недвижимого имущества. И вдруг вы перестали выплачивать банку причитающиеся ему деньги. Это исключение прямо указано в перечне имущества, на которое не может быть обращено взыскание.
У вас — ипотека, поэтому вы страшитесь подавать
на банкротство? Закажите звонок юриста
Банк вправе расторгнуть кредитный договор и отобрать ваше имущество, в том числе единственное жилье, если оно является предметом ипотеки, в счет погашения долгов по кредиту.
Но это не значит, что если вы сегодня не заплатили банку очередной взнос по кредитному договору, то уже завтра вас попросят «с вещами на выход» из вашего единственного жилья. Исходя из действующей судебной практики, банк не вправе обращаться в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и обращения взыскания на предмет ипотеки если:
- остаток по кредиту составляет менее 5%;
- период просрочки по платежам составляет менее 3 месяцев.
В данном примере только банк, который выдал вам кредит под залог имущества, обладает правом инициировать процесс по судебному расторжению кредитного договора с последующим изъятием и реализацией заложенного имущества .
Пример № 2. «Жертва моды» или можно ли жить в апартаментах
Вы идете в ногу со временем и решили перебраться. Вы пожелали из старой дедушкиной «хрущевки», полученной по наследству, переехать в новые модные апартаменты в стиле LOFT, расположенные в одной из бывших промышленных зон города Москвы. Похвально!
Но есть один нюанс — по действующему законодательству апартаменты являются нежилой коммерческой недвижимостью, а не жилыми помещениями. Возможно, вы скажите: «как так, в них же можно жить!». И вы будете по-своему правы.
Жить в них никто не запрещает, но вот сделать постоянную регистрацию в своих апартаментах вы не сможете, вам дадут только временную.
В связи с тем, что апартаменты не относятся к жилым помещениям, к ним предъявляется меньше требований, связанных, в том числе, с социальной инфраструктурой. Но также на них не распространяется действие имущественного иммунитета.
А это значит, что в случае если у вас не хватит денежных средств или иного имущества для полного погашения задолженности перед кредиторами, то в ходе банкротства ваши апартаменты будут выставлены на продажу. Даже если вам негде будет жить!
Есть ли шанс при банкротстве сохранить апартаменты?
Закажите звонок юриста
Причем реализация апартаментов для покрытия задолженности перед кредиторами возможна — как судебным приставом на стадии исполнительного производства, так и финансовым управляющим при процедуре банкротства.
Пример № 3. «Красиво жить не запретишь или все-таки можно?»
Еще один пример, когда банк может забрать единственное жилье за долги по кредиту.
Теоретически давайте представим следующую ситуацию: вы являетесь счастливым обладателем скромного трехсотметрового единственного жилья с видом на Кремль. Но одновременно вы — обладатель астрономического долга перед кредиторами (предположим, банками), кредитные договоры с которыми заключены без ипотеки.
Но во время процедуры вашего банкротства собрание кредиторов, то есть банков, «по-братски» решает обеспечить вас другим жильем. Это жилье также пригодно для постоянного проживания, и находится на территории города-героя Москва. Но оно — с видом на Тульскую область (Новая Москва).
А вот ваши царских хоромы банки предлагают продать, и за счет вырученных средств погасить долги.
На сегодняшний день, данная процедура законодателем не предусмотрена. Но она также и не запрещена! А это позволяет кредиторам пользоваться данной лазейкой для защиты своих прав и законных интересов.
Интересен еще и тот факт, что главный российский суд высказался против такого добровольно-принудительного обмена. Казалось бы, что тема на этом должна быть закрыта, однако в том же документе Верховный суд делает оговорку о «роскошном жилье, превышающим разумную потребность в жилище», оставляя поле для маневра и надежды кредиторам.
В 2021 году по поводу единственного, но при этом роскошного жилья успели высказаться и Конституционный (в конце апреля), и Верховный суды (в августе). Общий итог таков — излишнее по площади для проживания должника и его семьи жилье можно изымать и продавать, если должник приобрел его в тот период, когда он уже имел долги перед кредиторами.
Но такое жилье может быть продано только в том случае, если кредиторы приобретут должнику квартиру, приемлемую по нормам санитарных и жилищных стандартов того региона, где живет должник.
Банк и коллекторы пугают вас перспективой
переселения из квартиры в общежитие?
Закажите звонок юриста
Однако Верховный суд допускает взыскание в судебном порядке «излишки» земельного участка, на котором расположено единственное жилье должника, в части явно превышающей предельные минимальные размеры, утвержденные государством.
Поэтому — чем только наш законодатель не шутит. Возможно, депутаты скоро придумают поправки в закон, которые позволят кредиторам инициировать реализацию излишне роскошного жилья.
Пример № 4. «Самый умный должник» и просто набрал долгов
Чем плох кредит? Тем, что берешь чужие деньги ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.
Допустим, человек взял кредит в банке или в долг у друзей, вложился в недвижимость или «замутил» бизнес. А может он просто отправился мир посмотреть. Умом он понимает, что рано или поздно деньги нужно будет возвращать, но не готов с ними расстаться — с деньгами, разумеется, друзей-то можно новых найти еще раз несколько.
И чтобы не возвращать никому ничего герой нашего примера, решил объявить себя банкротом, предусмотрительно раздав перед этим все свое имущество, нажитое непосильным трудом, близким родственникам (ну или почти все).
Важно помнить, что финансовый управляющий вправе оспаривать подозрительные сделки, совершенные в течение трех последних лет до принятия судом заявления о признании должника банкротом, если целью таких сделок был вывод активов из-под носа кредиторов.
Финуправляющий решил оспорить ваши
сделки за три года до банкротства?
Закажите звонок юриста
То есть, сделки по дарению или продаже имущества по заниженной цене будут оспорены финансовым управляющим, а само имущество включено в конкурсную массу, для последующей реализации.
Если при таком возврате имущества в конкурсную массу попадет единственное жилье должника, то суд вправе отказать в применение к нему имущественного иммунитета. Так как должник своими юридическими действиями показал незаинтересованность в данном имуществе в качестве единственного жилья.
Кроме того, если в ходе процедуры банкротства судом будет установлено, что должник злоупотреблял своими правами, то это ему тоже выйдет боком. Он мог это делать непосредственно перед или во время процедуры банкротства. Например, поменял категорию помещения ( перевел в жилое из нежилого ).
Такие действия могут послужить основанием для отказа исключения указанного объекта недвижимости из конкурсной массы с его последующей реализацией.
Денежные средства, вырученные от продажи единственного жилья, не обладают имущественным (исполнительским) иммунитетом.
Даже если вам удастся отстоять свое единственное жилье в неравной схватке с финансовым управляющим или судебным приставом, то последний вправе наложить арест. Или установить запрет на распоряжение имуществом (запрет на совершение регистрационных действий), в том числе и на единственное жилье.
В случае наложения ареста или установления запрета на распоряжение имуществом, вы не сможете его продать, подарить, завещать, обменять или сдать в аренду. Кроме того установление запрета на распоряжение имуществом может также включать в себя запрет на вселение и регистрацию новых проживающих.
Если ваша ситуация похожа на один из описанных в статье примеров, если у вас есть долги и вы боитесь лишиться единственного жилья, обращайтесь к нам за квалифицированной юридической помощью. Наши специалисты помогут вам в разрешении сложных юридических вопросов с максимально положительным результатом для вас.
Как платить ипотеку, если арестованы счета? Просите исполнительные каникулы и разбирайтесь с долгами
Оплата ипотеки при наличии просроченных обязательств — это как экстремальные танцы по тонкому льду. Все дело в законодательстве: даже если вы каким-то чудом найдете способ вносить деньги на счет в банк, другие кредиторы могут поднять бунт.
Ниже мы поговорим об этом подробнее. Но, в основном, у людей стандартная проблема — они не могут оплатить ипотеку из-за решений приставов. Впрочем, винить судебных исполнителей во всех смертных грехах глупо.
Они вынуждены требовать деньги и преследовать должников по долгу службы.
Как платить ипотеку, если арестованы счета приставами?
Материал по теме
Дадут ли ипотеку, если были просрочки по другим кредитам? В текущей ситуации в России — практически нет Можно ли взять ипотеку, если были просрочки по кредитам. Что проверяет банк по заявке на ипотеку. Как повысить шансы на одобрение ипотеки, если есть просрочки по кредитам.
Как проверить наличие задолженности.
Представим классическую драму — из тех, которые стесняются показывать по TV, но азартно обсуждают на тематических порталах вроде banki.ru. Вводные данные: женщина 35 лет и мужчина, которому исполнилось 38 лет. 2 детей.
Год назад мужа сократили на предприятии, новую работу найти проблематично. Зарплаты женщины хватает чисто на прокорм семьи и на погашение ипотечного платежа.
На паре висит недоплаченная ипотека, еще осталось платить 5 лет или 1,5 млн. рублей. Ну и, конечно, другие долги — как следствие затянувшейся мужниной безработицы.
Кредиты и микрозаймы просрочены, платить нечем. Кредиторы, как клин осенних журавлей, друг за другом спешат в суды, получают приказы и обращаются в ФССП.
И вот приставы начинают узнавать, какие у вас есть счета, сколько у вас имущества и какой размер дохода. Они направляют запросы в Росреестр, в ФНС, в банки и по месту работы. Разумеется, им тут же отвечают.
Через пару недель страж исполнительной службы получает все нужные бумажки и направляет в банки постановление об аресте счетов.
Счета должника оказываются под блокировкой или арестом. Все деньги, которые туда поступают, списываются ФССП в пользу взыскателей. Но как быть с ипотекой?
Напомним, что муж и жена выступают созаемщиками. То есть на супругах висит солидарная ответственность по ипотеке. По общему кредиту у них открыт ссудный счет, на который вносятся деньги.
Но средства туда поступают переводом и с других счетов. Приставы арестовывают их тоже.
И у созаемщиков остается только несколько вариантов:
- Договориться с банком о непосредственном переводе денег на ссудный счет, без предварительных перебросок с других карт.
- Оформить на кого-то из родственников счет, а также попросить банк о списании денег на ипотеку с него напрямую.
- Вносить деньги наличными, через кассу банка.
- Некоторые банки после того, как отчитаются перед приставами о блокировке счетов должника, открывают ему отдельный счет ровно для одной цели — внесения платежей по долгу.
Но это лишь временные меры. Вам нужно, в первую очередь, разобраться с исполнительными производствами и подумать, как избавиться от притязаний кредиторов.
Можно ли снизить процент
по ипотеке, если доход упал?
Спросите юриста
Когда оплата ипотеки может закончиться бунтом кредиторов?
В ситуации, когда человек погашает ипотеку, но уверенно игнорирует остальные кредиты, возможны 2 сценария:
- Кредиторы обращаются в суд и добиваются ареста или блокировки счетов через судебных приставов. То есть нормально погашать ипотеку уже не получится.
- Кредиторы обращаются в суд за признанием вашего банкротства. Здесь уже платить ипотеку не получится — залоговый кредитор тоже входит в реестр, а квартира попадает в конкурсную массу для дальнейшей продажи.
Оба сценария глаз не радуют. В большинстве случаев должников ждет первый вариант. Но дело в том, что благополучно закрывать ипотечный кредит, особенно на протяжении многих лет, в обход остальных взыскателей вряд ли получится.
Допустим, вы договорились с банком о прямой оплате. При этом остальные ссуды вы не погашаете. Все остальные счета у вас арестованы, вы не переводите туда никаких денег. Кредиторы, которые выступают взыскателями по вашим исполнительным производствам, все равно узнают, что ипотека постепенно погашается.
Разумеется, сей факт их не обрадует.
Получается, что деньги у вас есть (даже если отсутствует официальный доход). В первую очередь взыскатели начнут давить на судебных приставов. Они потребуют, чтобы те еще раз проверили ваше финансовое и материальное положение, ведь откуда-то вы же берете деньги?
Если давление и проверка ничего не дадут, кредиторы (или же судебный пристав) могут инициировать обращение к правоохранительным органам. У нас в стране действительно предусмотрена уголовная ответственность за уклонение от погашения кредитов. Статья предусматривает наказания от штрафных санкций до лишения свободы сроком до 2 лет.
То есть на вас откроют уголовное производство. Судя по практике, суды не стремятся засаживать злостных неплательщиков за решетку. Дело обходится штрафами или, в крайнем случае, условным сроком.
Но сам факт привлечения к уголовной ответственности принесет вам немало неприятностей в жизни.
Вам грозит уголовная ответственность
за неуплату кредитов? Позвоните нашему
юристу за срочной помощью
Как платить ипотеку, если арестовали ипотечный счет: рассрочка или отсрочка судебного приказа
Что делать, если с банком договориться о прямой оплате не удалось или получилось, но только на короткий период времени? Банк прав, такое состояние неопределенности не может продолжаться вечно. Нельзя быть прожженным должником, игнорируя все просрочки, но при этом благополучно выплачивать ипотечный кредит.
Как поступить, если денег хронически не хватает на оплату кредитов? У вас есть право воспользоваться рассрочкой или отсрочкой исполнения судебного приказа или исполнительного листа.
Эта мера предполагает обращение в суд и получение бесплатных каникул сроком на 12 месяцев. Ну или рассрочки, в течение которой можно выплачивать задолженность небольшими частями.
Чтобы воспользоваться этой опцией, у человека должны быть уважительные причины. Степень их важности суд определяет индивидуально. В законодательстве на этот счет нет четких критериев. Но, исходя из практики, мы можем выделить некоторые обстоятельства:
- отсутствие дохода. Вас уволили с работы, вы пребываете в декретном отпуске или на длительной реабилитации после травмы. Сюда же стоит отнести и снижение доходов, которое не позволяет вам обслуживать свои долговые обязательства;
- у вас есть другие долги. Например, вы платите компенсацию за причиненный вред (признанный судебным решением), алименты на содержание пожилых родителей или детей;
- у вас есть на иждивении дети или другие родственники. В частности, пожилые родители, нуждающиеся в уходе. Вы способны доказать суду, что ваши деньги уходят на их обеспечение;
- вы пострадали от стихийного бедствия: наводнения, пожара или от других непредсказуемых разрушений. В принципе такие обстоятельства легко доказать документально;
- вы серьезно заболели (или же страдает член вашей семьи). В результате много денег уходит на лечение.
Разумеется, все перечисленные обстоятельства необходимо доказывать документами — медицинскими заключениями, записями в трудовой книжке, справкой 2-НДФЛ, актами государственных органов. Можно привлекать и свидетельские показания.
У вас много долгов и вы понятия не имеете,
что с ними делать? Позвоните юристам,
мы знаем, как вам помочь!
Как еще можно снизить долговую нагрузку?
Дополнительные способы стабилизации финансового положения кроются в возможностях государственных программ для заемщиков. Мы сейчас говорим о льготном периоде — о кредитных каникулах по ипотеке. Они позволяют получить отсрочку и не платить в течение определенного времени.
В нашей стране предусмотрены 3 варианта каникул:
- предложение от банка;
- отсрочка по № 106-ФЗ;
- ипотечные каникулы по майскому Указу Президента от 2019 года.
Впрочем, разберем их по порядку.
Предложение от банка
Каждый уважающий себя банк, как опытный фокусник, хранит «кролика в шляпе». Другими словами, речь идет о льготах для заемщиков, попавших в сложную ситуацию: это реструктуризация, рефинансирование и кредитные каникулы. Вы найдете эти услуги на официальных сайтах всех более-менее крупных банков РФ.
Реальность, к сожалению, часто отличается от надежд: в большинстве случаев клиенты, подавшие документы на каникулы, сталкиваются с отказами. При этом финансовые организации даже не утруждают кого-либо объяснениями своей позиции. И имеют на это право.
Даже если вам посчастливилось вытянуть лотерейный билет с одобрением, не спешите радоваться. Каникулы от банка — это, в своем роде, Одесский Привоз, где котируется 1 000 способов нажиться на клиенте. Помните, задача банка — заработать, а не облагодетельствовать!
Будьте готовы к следующим сюрпризам:
- Щедро предложенные каникулы могут предусматривать комиссию. То есть вам придется заплатить 5-20 тыс. рублей за услугу.
- Во время каникул придется все равно оплачивать проценты. Ежемесячный платеж на какое-то время станет меньше. Но с другой стороны, это деньги «в никуда».
- После окончания каникул вам придется платить больше, чем до отсрочки. Например, первые 3-5 месяцев вы будете платить более высокий взнос.
На самом деле предложения по каникулам от самих банков сложно назвать удобными и щадящими. Они заточены на заработок для банка, а не на милосердие к человеку с затруднительными финансовыми обстоятельствами.
Ипотеку можно платить даже при наличии просрочки и исполнительного производства по другим кредитам
Ипотеку можно благополучно выплачивать, даже если у вас «все сложно» с судебными приставами. Можно договориться о проведении выплат на ссудный счет напрямую. Но это временная мера, и исполнительные производства со временем сами не рассосутся. Можно запросить судебную отсрочку или рассрочку, можно запросить кредитные каникулы по различным федеральным программам.
Если действовать грамотно, вы не потеряете залоговую квартиру.
Отсрочка по № 106-ФЗ
Этот закон впервые увидел мир в 2020 году, в самом начале пандемии коронавируса. Тогда многие люди остались без работы на неопределенное время, поэтому правительству пришлось придумать способ временной помощи, чтоб не оставить население без последнего куска хлеба.
В связи с военной операцией на Украине этот проект снова стал актуальным. Каникулами могут воспользоваться все граждане РФ, которые соответствуют условиям программы.
Закон предполагает кредитные каникулы от государства. Сроком до полугода. Без любых дополнительных требований и подводных сюрпризов.
При этом их можно оформить в каждом банке, где у вас есть потребительские кредиты или ипотека. Конкретно по последним условия следующие:
- оформить отсрочку можно по ипотечным кредитам, которые были выданы до марта 2022 года;
- размер ипотеки в Москве не должен быть больше 6 млн. рублей. В Московской области, в Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке — больше 4 млн. рублей; в остальных регионах стоимость кредита не должна превышать 3 млн. рублей;
- обратиться в банк можно до 30 сентября 2022 года;
- у заемщика по сравнению с предыдущим годом средний доход должен упасть на 30% и больше.
Можно оформить каникулы сроком на 1-2 месяца или же сразу на полгода. Лучше, конечно, сразу ориентироваться на максимальную планку. Ведь это хорошо, если у вас поправится финансовое положение в планируемые 1-2 месяца.
А если нет?
Все, что вам потребуется, это явиться в банк и изъявить свои планы на отсрочку. Ну и подтвердить снижение дохода. Если с документами все в порядке, отказать банк не должен.
Вместе с тем, Госдума опубликовала материал, согласно которому заемщики вправе обжаловать отказ в каникулах по № 106-ФЗ. Так, допускаются жалобы в следующие инстанции:
- Банк России;
- прокуратуру;
- Роспотребнадзор;
- обращение к финуполномоченному.
У банков сохраняется право запросить различные дополнительные документы. На проверку сведений у них есть 5 дней.
Банк отказал в кредитных каникулах,
несмотря на наличие нужных документов?
Позвоните нам!
Ипотечные каникулы по майскому указу президента от 2019 года
Представленный тип отсрочки стал доступен россиянам в августе 2019 года. Это тоже бесплатные каникулы по ипотеке. Максимальный лимит отсрочки — ровно полгода.
При этом срок ипотечного кредитования попросту продлевается, без каких-либо санкций и комиссий.
Воспользоваться этим «подарком судьбы» можно, если залоговое жилье для вас единственное, а стоимость ипотеки не превышает 15 млн. рублей.
Получить такие каникулы могут заемщики, у которых образовались следующие обстоятельства:
- человек потерял работу;
- клиент стал нетрудоспособным сроком на 2 месяца и больше. Например, вышел в декретный отпуск или заболел, получил травму;
- заемщик стал инвалидом 1-2 группы;
- у клиента резко снизился доход: в последние 2 месяца он получил на 30% меньше заработной платы, чем составлял его средний доход за прошедший год. При этом по ипотечному кредиту ему теперь приходится платить 50% от своего дохода или даже больше;
- у заемщика появились новые иждивенцы и вместе с тем упал доход. В последние 2 месяца человек получил на 20% меньше зарплаты, чем его средний доход в предыдущем году. И обслуживание ипотеки ему теперь обходится, как минимум, в 40% месячного бюджета.
Если ваша ситуация подходит под описанные обстоятельства, смело подавайте заявку на предоставление ипотечных каникул. Банк не имеет права на отказ! Помните, вам не придется платить никаких штрафов и пеней, услуга гарантируется законом и предоставляется бесплатно.
Решение дилеммы с оплатой ипотеки через получение каникул избавит вас от огромной нагрузки. У вас появятся средства и время, чтобы разобраться с бременем просрочек по остальным кредитам и найти общий язык с судебными приставами.
Нужна юридическая помощь с долгами? Свяжитесь с нами. Мы проконсультируем вас бесплатно по телефону и поможем составить план действий.
Могут ли приставы арестовать ипотечную квартиру по другим долгам в 2024 году 2024
В соответствии со ст. 446 ГК РФ единственное жилье у должника никто не имеет права изымать. Это значит, что с долгами по потребительским займам, когда дело доходит до суда, недвижимость не забирают.
Но бывают случаи, когда забирают и единственное жилье. Когда у должника есть второе жилье, суд обяжет собственника продать имущество, чтобы рассчитаться с долгами. Расскажем, при каких обстоятельствах лишитесь жилья, когда есть долги по кредитам.
Продажа ипотечной недвижимости за долги
Если должник за год допустил свыше четырех просрочек по ипотеке, кредитор вправе потребовать досрочно погасить долг или будет взыскивать всю сумму через суд. Заемщик договаривается с кредитором, чтобы ему дали время на поиски покупателя. Но чаще банк не хочет ждать, поэтому ипотечное жилье с долгами продают на торгах по минимальной цене.
В этом случае закон о единственном жилье не действует, т. к. квартира или дом в залоге у банка.
Это значит, что должник обязан после продажи недвижимости вернуть кредитору остаток долга с процентами и заплатить штраф. Банк требует досрочно выплатить ипотеку при следующих обстоятельствах:
- заемщик отказался от страхового полиса на недвижимость после получения ипотеки;
- нарушены правила использования жилья, выполнена перепланировка без согласования;
- долг по ипотечному кредиту, а не по потребительскому;
- оформление дарственной или продажа жилья без согласия кредитора.
Потеря недвижимости за долги по потребительскому кредиту
Если у вас долги по потребительскому кредиту и единственное жилье, по решению суда есть вероятность потерять недвижимость. Все зависит и от суммы долга. Если это 100–200 тыс. руб., продавать недвижимость требовать не будут.
Судебные приставы наложат арест на банковские карты и счета заемщика и будут списывать часть денег в счет погашения долга.
Но если сумма долга по займу превышает 600 тыс. руб., а у должника кроме трехкомнатной квартиры ничего нет, суд обяжет продать и единственное жилье. Главное условие, чтобы у заемщика остались деньги на покупку хотя бы однокомнатной квартиры. Оставшаяся сумма пойдет на погашение долга перед кредиторами.
Сколько времени будут продавать жилье?
Процесс продажи жилья часто растягивается на 5–6 месяцев, иногда вся процедура занимает больше времени. Дело рассматривают в суде и назначают 2–3 заседания, а после этого выносят решение.
Приставы часто предлагают должникам самим продать недвижимость или найти деньги и рассчитаться с долгами. Недвижимость удастся сохранить, если найдете деньги и внесете плату. Если договориться не получится, квартиру или дом выставляют на торги и устанавливают начальную стоимость 80% от рыночной цены.
Может ли сам должник участвовать на торгах?
Запрещается участвовать на торгах должнику, его родственникам и членам семьи. Но если торги не состоятся и недвижимость уйдет в собственность банка, должник договаривается с кредитором о возврате жилья. Для этого потребуется вернуть долг.
Должник вправе в любой момент вернуть деньги кредитору, чтобы остановить торги.
Что будет с ипотечным жильем пенсионеров и инвалидов, когда есть долги?
Когда заемщик перестает платить за ипотечную квартиру или дом, его вправе выселить по решению суда вне зависимости от статуса. Даже детей снимут с регистрации вместе с родителями. Если часть недвижимости принадлежит несовершеннолетнему ребенку, а родители не платят, жилье продадут на торгах. Но Центральный банк России рекомендовал кредиторам не выселять жильцов до конца 2024 года.
Это не указ ЦБ РФ, поэтому банки все равно поступают по-своему.
Как поступить, чтобы не потерять недвижимость за долги?
Если не хотите терять недвижимость, но нет денег на выполнение финансовых обязательств, подайте заявку на ипотечные каникулы. В итоге увеличите срок ипотечного кредитования, но снизите сумму ежемесячного взноса. Размер переплаты увеличится, зато не будет долгов.
Если процентная ставка по ипотеке снизится в других банках, подайте заявку на рефинансирование. Оформлять перекредитование разрешается через шесть месяцев регулярных платежей. Лучше не допускать просрочек, а заранее договариваться с кредитором, чтобы не потерять недвижимость.
Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.