В 2004 году в России заработала система страхования вкладов. С ее помощью можно вернуть все деньги или их часть в случае закрытия банка. Рассказываем, как работает этот вид страхования и что делать вкладчику, если у банка отозвали лицензию.
Система страхования вкладов в России
Система обязательного страхования вкладов (ССВ) — это госпрограмма, которая защищает деньги вкладчика, если произошел страховой случай. Ее регулирует закон «О страховании вкладов в банках РФ».
Перечислим, что является страховым случаем:
- Банк России отзывает лицензию на осуществление банковских операций;
- Банк России вводит мораторий на удовлетворение требований кредитора.
Простыми словами, система возвращает деньги вкладчику, если банк ликвидирован или приостановил деятельность.
Какую сумму можно вернуть. Вкладчик может вернуть не более 1,4 млн ₽. В эту сумму входят сумма вклада и проценты, начисленные до наступления страхового случая.
Лимит устанавливается на вклады и счета в одном банке. Если у вкладчика несколько вкладов в разных банках, которые прекратили деятельность, он сможет получить до 1,4 млн ₽ в каждом банке.
Пример 1
Вкладчик открыл вклад в банке под 10% годовых и внес миллион рублей. Дополнительно оформил в этом же банке дебетовую карту. Через год банк лишили лицензии. К этому времени на вкладе было 1,1 млн ₽, на карте — 400 тыс. ₽. Государство возместит только 1,4 млн ₽.
Пример 2
Вкладчик открыл два вклада в разных банках. На каждом вкладе с учетом процентов накопилось по 1,1 млн ₽. Оба банка лишили лицензий. Государство возместит 100% суммы по каждому вкладу — вкладчик получит суммарно 2,2 млн ₽.
В некоторых случаях можно вернуть до 10 млн ₽.
- По эскроу-счету, который открыт в банке в пользу клиента для долевого строительства недвижимости.
- По специальному счету, на котором лежат деньги фонда капремонта многоквартирного дома.
- Деньги поступили на счет в течение трех месяцев до наступления страхового случая. Но только деньги от продажи недвижимости, полученные по наследству, исполнительному производству, в качестве возмещения ущерба, соцвыплат, грантов.
Страховое возмещение в повышенном размере по счетам эскроу учитывают отдельно от возмещения по другим видам. Например, на вкладе клиента — 1 млн ₽ и еще 10 млн ₽ — на счете эскроу. При наступлении страхового случая клиент вернет все 11 млн ₽.
Главные цели системы страхования вкладов:
- защитить права и интересы вкладчиков;
- повысить доверие к банкам;
- активнее привлекать деньги в банковскую систему.
Эти цели актуальны и в 2024 году, когда банковский депозит является одним из самых надежных вариантов хранения денег. По данным ЦБ, на 1.06.2023 частные вкладчики держали на счетах почти 43 трлн ₽. Им важно, чтобы государство гарантировало возврат средств.
Для работы ССВ было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Оно обеспечивает клиенту выплату возмещения по вкладам после наступления страхового случая. У агентства несколько источников пополнения денег для возмещения:
- ежеквартальные страховые взносы от банков-участников ССВ;
- доходы от вложения временно свободных денег в утвержденные правительством активы;
- имущественный взнос РФ.
Участники системы страхования вкладов
В систему страхования вкладов входят четыре основных участника: вкладчики, банки, АСВ и ЦБ
Все банки, которые получили от регулятора разрешение привлекать деньги, обязаны зарегистрироваться в системе страхования вкладов. Тогда государство гарантирует возврат денег вкладчику при наступлении страхового случая. Полный список участников можно посмотреть на сайте АСВ.
Как работает страхование вкладов в банке
У системы страхования вкладов есть свои правила и ограничения.
Страховое возмещение можно получить только по вкладу. Не все, что кажется вкладом, им является. Закон относит к вкладам сбережения в рублях или иностранной валюте, которые вкладчик размещает в банке на территории РФ по договору банковского вклада или банковского счета. К ним относятся и начисленные проценты.
Можно выбрать вариант вклада от Ак Барс Банка. Он входит в систему страхования вкладов с 2004 года.
Что покрывается системой страхования банковских вкладов:
- деньги на срочных вкладах, депозитах до востребования, накопительных счетах, дебетовых картах;
- счета в иностранной валюте;
- счета ИП, субъектов малого бизнеса и НКО (благотворительные фонды, религиозные организации, ТСЖ);
- специальные счета — счета-эскроу, фонд капремонта дома;
- суммы, которые поступили на счет после продажи недвижимости, в качестве наследства, исполпроизводства, возмещения ущерба, соцвыплат, грантов.
Государство НЕ возмещает капитал, который хранится:
- на брокерском счете и ИИС;
- на металлическом счете;
- в рамках доверительного управления счетом;
- по договору страхования, например, инвестиционного страхования жизни;
- на счете адвоката, нотариуса и другого лица, если деньги нужны для профессиональной деятельности.
Полный перечень сбережений, которые государство не страхует, приводится в статье 5 ФЗ-№177 «О страховании вкладов».
Возмещение по валютному вкладу выплачивается в рублях. Сумма рассчитывается по курсу ЦБ на дату наступления страхового случая. Она не может превышать 1,4 млн ₽.
Задолженность по кредиту идет в зачет. Страховое возмещение уменьшается на сумму долга клиента перед банком. Например, если вкладчик должен 1 млн ₽ и имеет вклад на 1,4 млн ₽, ему вернут только 400 тыс. ₽.
Как получить страховое возмещение
Алгоритм получения страхового возмещения выглядит так.
Этап 1. Банк России, АСВ и СМИ публикуют информацию о наступлении страхового случая в банке.
Этап 2. АСВ получает от банка реестр обязательств перед вкладчиками. В течение пяти рабочих дней агентство публикует в СМИ информацию, где и когда можно подать заявление на возмещение, какие документы нужно представить. Аналогичную информацию публикует ЦБ.
Этап 3. В течение десяти рабочих дней после публикации АСВ сообщает вкладчику о наступлении страхового случая — отправляет уведомление по смс или электронной почте.
Этап 4. Прием заявлений начинается через 14 рабочих дней после наступления страхового случая. Обычно агентство принимает документы через банки-агенты, список которых также публикуют в СМИ. Срок публикации — не позже семи дней после наступления страхового случая.
Бланки необходимых документов есть на сайте АСВ.
Вкладчик может подать заявление в течение всего срока ликвидации банка, что составляет примерно три года. В исключительных случаях АСВ принимает заявление после истечения срока, например, если вкладчик тяжело болел, служил по призыву, был в заграничной командировке.
Этап 5. Вкладчик получает возмещение в течение трех рабочих дней после подачи заявления. Выплаты в повышенном размере проводятся в течение месяца с даты подачи заявления. Получить сумму сверх установленного лимита можно, но уже в процессе конкурсного производства или ликвидации банка, в порядке очередности кредиторов.
Чек-лист для будущего вкладчика
Проверьте банк, в котором собираетесь открыть вклад. Убедитесь, что банк находится в списке зарегистрированных в ССВ и в отношении него не ведется конкурсное производство.
Проверьте личные данные, которые банк внес в договор. При наступлении страхового случая банк передает эти сведения в АСВ. Важно, чтобы информация была актуальной, поэтому своевременно сообщайте в банк об изменениях, например, если сменили адрес, паспорт или номер телефона.
Храните деньги на банковском счете. Банки часто предлагают повышенную ставку по депозиту, если клиент заключит еще один договор, например, инвестиционного страхования жизни. Последний не является договором банковского счета и не будет учитываться при страховом возмещении.
Например, стандартная ставка по вкладу — 4,5% годовых. Но если клиент заключает договор инвестиционного страхования и ежегодно пополняет его на 200 тыс. ₽, ставка по вкладу составит 7% годовых. Если банк ликвидируют, клиента получит возмещение по банковскому вкладу.
А деньги, выплаченные по договору инвестиционного страхования, пропадут.
Правильно рассчитайте сумму вклада. Максимальное ограничение по сумме страхового возмещения касается одного банка, а не одного вкладчика. Если хотите положить на счет более 1,4 млн ₽, распределите сумму между несколькими банками.
Не забывайте, что начисленные проценты тоже учитываются при расчете максимального возмещения.
Страхование вкладов в 2024 году
Как обязательное страхование вкладов защищает ваши деньги
Как только появляются какие-то накопления, встаёт вопрос: где безопасно их хранить? Защищать деньги приходится не только от мошенников, но и от инфляции, поэтому один из самых популярных вариантов — открыть срочный вклад или накопительный счёт. И всё равно страшно довериться банку: вдруг что-то случится, и вкладчик останется ни с чем.
Чтобы такого не произошло, в России вклады подлежат обязательному страхованию, которое защищает денежные средства клиентов банка. Разберёмся, как устроено страхование и чем оно удобно для вкладчиков.
Как устроено страхование вкладов в России
Система страхования вкладов (ССВ) создана государством, она защищает денежные средства клиентов банка. Если банк-участник ССВ обанкротился или у него отозвали лицензию, клиенты этого банка будут защищены: Агентство по страхованию вкладов произведёт выплату возмещения.
Как убедиться, что ваш вклад застрахован?
Ваш вклад подлежит обязательному страхованию, если он открыт в банке, который входит в систему страхования вкладов (ССВ). Это значит, что от вкладчика не требуется заключения договора страхования, деньги страхуются автоматически. И всё же перед открытием банковского вклада:
Проверьте на сайте Банка России, входит ли банк в ССВ. Если он есть в перечне, ваши деньги защищены.
Учтите, что размер выплаты страхового возмещения составит 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн. рублей. При этом есть особые случаи, когда вы можете рассчитывать на повышенную компенсацию.
В каком случае можно получить выплату возмещения?
Это происходит при наступлении страхового случая: когда у банка отозвали лицензию или в его отношении ввели мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка. Если банк является участником ССВ, его вкладчики получают право на получение компенсации. Другими словами, если в одном банке у вас есть вклады на сумму, не превышающую 1,4 млн. рублей, вам возместят 100% суммы вкладов. Обратите внимание, что считается общая сумма всех вкладов и счетов в одном банке.
В некоторых случаях вкладчики могут рассчитывать на повышенную компенсацию до 10 млн рублей. К таким случаям относятся:
продажа жилого помещения или земельного участка, на котором расположен жилой дом, садовый дом, иные строения
наследство в виде денежных средств, поступивших на счёт наследника в безналичном порядке
денежные средства, полученные в результате исполнения решения суда
денежные средства, полученные в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат пособий, компенсационных и иных выплат
денежные средства, полученные в качестве гранта в форме субсидии
денежные средства, размещённые на счёте эскроу для расчётов по сделке купли-продажи недвижимости
Чтобы оформить получение повышенной компенсации, от вкладчика потребуется предоставить дополнительные документы, подтверждающие происхождение денег. Также важно, чтобы деньги были зачислены на счет в банке не раньше, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.
Какие вклады подлежат обязательному страхованию?
Страхуются денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещённые на вкладах и счетах физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Юридические лица, указанные в Федеральном законе от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», тоже могут рассчитывать на компенсацию: например, малые предприятия для получения возмещения должны зарегистрироваться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства. Подлежат страхованию денежные средства, размещённые на текущих счетах и счетах по вкладу, включая капитализированные проценты, то есть защищены те деньги, которые вы положили в банк во вклад или держите на текущем, накопительном или карточном счёте, счёте эскроу.
Есть некоторые исключения из обязательного страхования. Не подлежат страхованию денежные средства, которые размещены:
в банковских вкладах, их внесение удостоверено депозитными сертификатами
в филиале российского банка за рубежом
на банковских счетах или во вкладах нотариусов, адвокатов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности
Также не страхуются электронные денежные средства и те, которые вы передали в доверительное управление банку.
Как вкладчику получить деньги?
Вкладчик, наследник или правопреемник вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая. При обращении в АСВ будет необходимо написать заявление по установленной АСВ форме, а также предъявить паспорт и документы, подтверждающие права на денежные средства. Также АСВ по просьбе вкладчика предоставит выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками, содержащую сведения о размере возмещения.
Возмещение выплачивается АСВ или банком-агентом, который определяется АСВ.
Если в банке у вас есть не только вклад, но и кредит, это повлияет на сумму страхового возмещения.
Если сумма вклада больше оставшегося долга, вы получите разницу между ними. Остальное вы сможете получить после погашения кредита.
Если кредит превышает вклад, вы получите застрахованные деньги только после выплаты долга по кредитному договору.
Страховые выплаты производятся в рублях РФ. Денежные средства переведут на указанный вами счёт в банке, физические лица могут получить сумму возмещения наличными. Исключение — денежные средства индивидуальных предпринимателей, которые они разместили для предпринимательской деятельности. Эти средства нельзя получить наличными, только переводом на счёт в банке.
Если деньги хранились в иностранной валюте, компенсация выплачивается вкладчику в рублях по курсу Банка России на дату страхового случая.
АО «Банк ДОМ.РФ» является участником ССВ и платит страховые взносы в АСВ. Это значит, что ваши деньги надёжно защищены. Обращайтесь в офисы АО «Банк ДОМ.РФ» или заключите договор дистанционного банковского обслуживания и открывайте вклады онлайн.
Как получить деньги если банк не входит в систему страхования вкладов 2024
С 19.03.2024 ст. 10 дополняется ч. 7 — 9 (ФЗ от 18.03.2023 N 83-ФЗ).
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
1. Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
2. Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.
(в ред. Федеральных законов от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1 400 000 рублей в совокупности. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности (за исключением счетов эскроу, предусмотренных статьями 13.1 и 13.2 настоящего Федерального закона, и специальных счетов (специальных депозитов), предусмотренных статьей 13.10 настоящего Федерального закона, а также случаев, предусмотренных статьей 13.11 настоящего Федерального закона).
(в ред. Федеральных законов от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 28.12.2013 N 410-ФЗ, от 22.12.2014 N 432-ФЗ, от 29.12.2014 N 451-ФЗ, от 01.07.2018 N 175-ФЗ, от 25.05.2020 N 163-ФЗ (ред. 20.07.2020), от 20.07.2020 N 212-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3.1. При передаче имущества и обязательств банка иному банку (банку-приобретателю) при урегулировании обязательств банка или после завершения реорганизации банка в форме слияния или присоединения положения частей 2 и 3 настоящей статьи в части расчета и выплаты страхового возмещения каждому вкладчику применяются в отношении вкладов, внесенных вкладчиком в банк-приобретатель или банк, созданный в результате реорганизации, отдельно от вкладов, переданных в составе имущества и обязательств банку-приобретателю при урегулировании обязательств банка или банку, созданному в результате реорганизации.
(часть 3.1 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
3.2. Установленное частью 3.1 настоящей статьи правило применяется в течение трех месяцев со дня, следующего за днем передачи имущества и обязательств банка банку-приобретателю или днем завершения реорганизации.
(часть 3.2 введена Федеральным законом от 25.05.2020 N 163-ФЗ)
4. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
5. Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
6. В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
Ч. 7 ст. 11 не применяется при выплате возмещения по счету эскроу для расчетов по договору участия в долевом строительстве.
7. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом.
(в ред. Федерального закона от 01.07.2018 N 175-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Страхование вкладов: особенности, какая сумма
Если вы предпочитаете не хранить деньги «под подушкой», а доверить их банку, то можете быть уверены: они под надежной защитой. Вклады и счета останутся с вами даже в случае отзыва лицензии у банка. Как это устроено, расскажем в статье.
- Как застраховать вклад
- Размер компенсации по страхованию вкладов
- Как проверить, застрахован ли вклад
- Как получить компенсацию
Как застраховать вклад
Семен получил в наследство крупную сумму денег. Чтобы не растратить их на спонтанные покупки, он решил открыть вклад. Но почитав в интернете статьи, удивился: оказывается, каждый год в России отзывают лицензии у многих банков, даже у крупных.
Семен стал переживать: неужели и он может потерять свои деньги?
Сразу успокоим Семена и всех остальных: все вклады физических лиц застрахованы. Давайте разберем это подробнее.
Да, Центробанк ежегодно отзывает лицензии у множества организаций. Например, за 2020 год 37 компаний были лишены права вести финансовую деятельность. Таким образом ведется борьба с недобросовестными организациями.
При этом государство принимает меры, чтобы потребители банковских услуг не чувствовали себя незащищенными.
В 2003 году был принят Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ. Его основная цель – создать и регулировать Систему страхования вкладов (ССВ).
Чтобы застраховать вклад, клиенту не нужно совершать дополнительные действия – подписывать договор или платить страховые взносы. Деньги считаются застрахованными автоматически при поступлении на счет, т.к. банк входит в ССВ.
Все взносы банковская организация отправляет в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта государственная компания и занимается выплатами компенсаций при наступлении страхового случая. Даже если банк объявит о банкротстве, то вкладчик все равно получит компенсацию от АСВ.
Деньги, спрятанные под подушкой, обесцениваются. Сберегите средства от инфляции и заставьте накопления работать на вас. Откройте вклад в Совкомбанке со ставкой до 9,5 % годовых. Гибкие условия сыграют вам на руку:
- вы можете открыть вклад дистанционно;
- управлять им не выходя из дома;
- увеличить ставку, пользуясь картой «Халва».
Дополнительную сохранность средств обеспечивает государственная Система страхования вкладов.
Размер компенсации по страхованию вкладов
Семен обрадовался, что его средствам ничего не грозит. Все-таки хранить их в банке надежнее, чем дома. Но сразу же задумался: вклады бывают совершенно разные – большие и маленькие.
Неужели банк вернет их все до копейки?
Вклады действительно бывают разные. Поэтому для начала давайте разберемся, какие вклады подлежат страхованию:
- срочные вклады и вклады до востребования, в рублях и валюте;
- текущие счета, доступные через банковскую карту (например, вы получаете зарплату, пенсию или стипендию);
- счета индивидуальных предпринимателей;
- номинальные счета опекунов или попечителей, получателями которых являются подопечные;
- счета эскроу для сделок по недвижимости.
Средства из данных примеров подлежат 100% выплате в качестве компенсации, если сумма на счету не превышает 1,4 млн рублей.
Совет от банка:
Разделите вклад на несколько частей, если он превышает 1,4 млн рублей. Хранить деньги в разных банках безопаснее, и вы повысите шансы получить 100% возврата.
При этом в статье 13.3 Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» указаны дополнительные условия, когда возможна повышенная компенсация.
В каких случаях вкладчики могут рассчитывать на возврат до 10 млн рублей:
- вы недавно продали недвижимость или земельный участок с постройкой;
- вы получили деньги в наследство;
- на ваш счет поступил материнский капитал или иные социальные выплаты;
- работодатель перечислил вам пособие, компенсацию или другие выплаты, предусмотренные ТК;
- вам выплатили деньги по решению суда или перечислили возмещение за ущерб здоровью, жизни или имуществу.
Однако стоит учитывать, что деньги должны поступить вам на счет не ранее, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.
Совет от банка:
Отзыв лицензии – не повод забывать об открытых кредитах. Кредиторы сначала вычтут сумму займа с учетом процентов, а затем выплатят вам компенсацию. Поэтому не удивляйтесь, если вы получили меньше, чем рассчитывали.
Если ваш вклад попадает под одно из следующих условий, то возврат ждать не стоит:
- средства, размещенные в филиалах российских банков за рубежом;
- сберегательные сертификаты, оформленные на имя предъявителя;
- денежные средства и активы, отданные в доверительное управление;
- электронные денежные средства, используемые для безналичных расчетов без создания банковского счета;
- субординированный капитал в виде депозита;
- номинальные счета;
- средства, размещенные на залоговых счетах или счетах эскроу, если они не используются для сделок с недвижимостью;
- счета, принадлежащие адвокатам и нотариусам;
- обезличенный металлический счет.
Как проверить, застрахован ли вклад
Убедившись, что его вклад подходит под условия выплаты компенсации, Семен успокоился. Но как быть полностью уверенным в том, что банк входит в Систему страхования? Можно ли это узнать самостоятельно?
Узнать, состоит ли ваша банковская организация в ССВ очень просто. Сделать это можно двумя способами:
- узнать в самом банке;
- обратиться в АСВ: позвонить на горячую линию или зайти на сайт с реестром банков.
Но будьте уверены: страхование вкладов – обязательное условие для полноценной деятельности финансовой организации. Без участия в ССВ банк не только не сможет привлечь вкладчиков, но даже получить лицензию.
Значит, если банковская организация предлагает подобную услугу, то она точно внесена в список благонадежных.
Как получить компенсацию
Не нужно стоять в длинных очередях и ждать выплат. Все автоматизировано:
- АСВ назначает банки-агенты, которые берут на себя обязанности по возврату денег.
- Вкладчик пишет заявление в банке-агенте (наличие паспорта обязательно).
- Выплата выдается в виде наличных средств, либо переводом на счет другого банка.
- ИП и малые предприятия, попадающие под условия возврата, получают деньги на расчетный счет организации.
После наступления страхового случая проходит 14 дней, после чего начинаются активные возвраты средств. Подать заявление в банк-агент можно в течение двух лет, именно столько времени требуется банку для завершения процедуры банкротства. Однако не стоит затягивать этот процесс.
Совет от банка:
Узнать заранее, какой именно банк-агент вернет ваши средства, можно за день до начала выплат на сайте АСВ, по горячей линии или из сообщений местных новостей.
Вклад – это надежный способ хранения ваших денег. Банк минимизирует риск потерять средства, а также предусматривает их страхование. Если страховой случай все же наступил, главное – не паниковать и дождаться выплат.