Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении 2024 Вожгора

Банки стремительно меняют условия по кредитам. При этом многие заёмщики стали активнее делать досрочное погашение. Чем может быть опасна эта операция?

30 января, 23:40

С первого июля 2024 года вступит в силу закон, который касается ставок по микрозаймам. Вводятся новые ограничения по таким кредитам. В частности, доля заёмщиков с показателем долговой нагрузки 80% не должна превышать 35%.

При этом максимальное значение полной стоимости кредита или займа уменьшается с 365% до 292% годовых. Максимальная сумма всех платежей по кредиту сокращается со 150% до 130% от общей суммы выданных денег.

Предполагается, что таким образом МФО вынуждены будут тщательнее оценивать заёмщиков, а число их клиентов сократится. Тем не менее проценты по микрозаймам всё равно остаются крайне высокими. В то же время и обычные банки становятся более избирательными по отношению к клиентам и тщательнее выбирают заёмщиков. К тому же изменились и условия по льготной ипотеке.

Таким образом, взять новый кредит для многих становится сложнее.

Это нужно учитывать и при досрочном погашении кредита. Может так оказаться, что, выплатив весь долг перед банком сегодня, завтра потребуется новый заём, но получить его уже не получится.

За последний год банки отмечали, что заёмщики стали чаще гасить кредиты досрочно. Количество таких операций выросло в два раза. Начиная с весны, заёмщики старались активно избавиться от долгов, чтобы они не создавали проблем в будущем.

А если возможности закрыть кредит полностью не было, то как минимум гасили его часть досрочно. На этот момент обратил внимание финансовый эксперт, автор telegram-канала «Экономизм» Алексей Кричевский.

— Причин для увеличения доли досрочного погашения кредитов немало. Прежде всего обращает на себя внимание то, что пик этого явления в 2022 году пришёлся на весну. После резкого обострения политической и экономической обстановки люди стремились уменьшить свои долги в условиях неопределённости будущего. Ещё один всплеск явления в конце года, помимо данных факторов, был обусловлен и иными обстоятельствами.

К этому времени значительно снизились процентные ставки и по кредитам, и по депозитам, стабилизировался рубль, существенно уменьшились возможности получения пассивного дохода, — рассказал главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.

Надвигается передел на финансовых рынках: В какой валюте не стоит хранить сбережения

Поэтому, по его словам, многие люди использовали имеющиеся накопления на погашение кредитов. Более того, учитывая удешевление заимствований, брали новые займы для рефинансирования предыдущих, более дорогих, погашая их досрочно.

По словам Марка Гойхмана, эта ситуация в целом выступает как антиинфляционный фактор. В обращении у потребителей становится меньше средств, что уменьшает общую денежную массу, препятствует росту цен. Но, с другой стороны, дестимулируется и потребительский спрос, что ограничивает рост экономики.

Таким образом, последствия массового досрочного погашения кредитов для экономики достаточно противоречивые. Но масштабы его не настолько значимы, чтобы кардинально влиять на экономические процессы.

— Дальнейшие тенденции в досрочном погашении кредитов, вероятно, будут более сглаженны. Основные всплески и падения прошли в прошлом году, когда резко менялась конъюнктура. В 2024 году можно предположить уменьшение доли досрочного погашения кредитов, — считает Марк Гойхман.

Плюсы досрочного погашения кредита очевидны: падает долговая нагрузка. При этом о минусах мало кто задумывается. На самом же деле, прежде чем вернуть долг банку, нужно хорошо подумать.

При досрочном погашении кредита есть свои подводные камни.

— Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита де-факто вне закона и могут быть легко оспорены в суде даже при их наличии в договоре. Просто нужно считать сумму долга непосредственно на день погашения. Чуть иначе обстоит ситуация с ипотекой: там необходимо предупреждать банк о намерении погасить долг за месяц до самого факта, но это и чуть другие деньги, и чуть другой кредит.

Поэтому просто стоит быть внимательнее к деталям. К слову, вопрос со страховкой по кредиту при досрочном его закрытии тоже должен решаться положительно для клиента — ему должны выплатить оставшуюся часть страховой премии, — отметил Алексей Кричевский.

Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа. В данном случае сумма уйдёт в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга. Это наиболее эффективный способ частичного досрочного погашения.

Если вносить досрочный платёж в другой день, то из этой суммы сначала спишутся начисленные проценты, и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение «тела». Такое пояснение сделал юрист Европейской юридической службы Степан Гибадулин.

Он добавил, что всегда нужно следить, на какую сумму вы планируете досрочно погасить кредит, но при этом нельзя забывать про размер ежемесячного платежа. Юрист рассмотрел вариант, когда подали заявку о частичном досрочном погашении кредита на 20 000 рублей и эту же сумму внесли на счёт. В дальнейшем ожидается частичное досрочное погашение долга, при этом на счету отсутствует размер ежемесячного платежа 7000 рублей.

Резко упало число сделок с недвижимостью: К чему надо приготовиться продавцам и покупателям

В данном случае банк сначала спишет 7000 рублей в счёт ежемесячного платежа, а потом попытается сделать досрочное погашение на 20 000 рублей. Указанное действие производится автоматически программными приложениями, которые пытаются уменьшить размер долга на 20 000 рублей, в то время, когда на счёте остаётся лишь 13 000 (20000 – 7000 — ежемесячный платёж = 13000). Учитывая, что на вашем счёте недостаточно средств (меньше, чем было заявлено как размер досрочного погашения долга), то досрочное погашение не произойдёт.

Деньги останутся на счету.

— Чтобы не возникло таких проблем, проверьте, есть ли деньги для ежемесячного платежа помимо суммы запланированного досрочного погашения, и убедитесь после даты погашения, что деньги ушли на эти цели, а не остались на счету. При этом нужно всегда оценивать свои возможности по своевременной уплате ежемесячных взносов в будущем. В данных случаях рекомендовано иметь финансовую подушку по уплате ежемесячных взносов на несколько месяцев вперёд на случай наступления форс-мажорных обстоятельств (увольнение, утрата трудоспособности).

Если говорить про полное досрочное погашение кредита, то после этого нужно взять у банка справку об отсутствии задолженности, — рекомендовал Степан Гибадулин.

Есть и ещё один риск при досрочном погашении кредита. Как ни странно, но эта операция может испортить кредитную историю. В дальнейшем, если потребуется взять в долг у банка, клиенту грозит отказ.

Конечно, ничего страшного не произойдёт, если человек взял деньги на пять лет и погасил кредит досрочно через три года. Но если кредит взят на долгий срок, а гасится через пару месяцев, то это может банку не понравиться. Все финансовые организации зарабатывают на кредитах, и им невыгодно получать свои деньги обратно без соответствующего процента. Чем больше процентов заплатит клиент, тем лучше банку.

Особенно высок риск испортить кредитную историю, если деньги в банк возвращаются слишком быстро не в первый раз.

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка №1 — не заморачиваться досрочным погашением

Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос - стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения.

А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Евгений Панков прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.

Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Можно воспользоваться таблицей выгодности досрочки для разных банков или задать вопрос у нас на сайте.

Банк	Рекомендации по выбору даты	Рекомендации по выбору суммы
Сбербанк	В дату ближайшего планового платежа	Любая сумма
ВТБ	В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты
Райффайзен банк	В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше	Любая сумма, проценты при досрочке не платятся
Альфа банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
СКБ банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Промсвязьбанк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Банк Открытие	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Россельхозбанк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Хоум Кредит банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Почта банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ренессанс Кредит	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Русский стандарт	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ак Барс банк	В дату очередного платежа	Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Убрир	В любую дату только полностью	Остаток долга на дату ближ платежа. Частично лучше не гасить!
Дом.РФ	В любую дату если возможно	Если предусмотрено договором, лучше гасить в произвольную дату. Вся сумма идет полностью на досрочку, без процентов! Если договором не предусмотрена произвольная дата, гасите в дату планового платежа.
Газпромбанк	В любую дату	Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты

Ошибка №4 — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка №5 — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д.

Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Мнение эксперта
Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Появились новые риски при досрочном погашении кредита: На что нужно обратить внимание заёмщикам

Банки начали поднимать ставки по кредитам. В августе этот процесс продолжится. При этом есть немало нюансов, которые сейчас должны учесть заёмщики, желающие погасить кредит досрочно.

27 июля, 22:41

Как повышение ключевой ставки повлияло на досрочное погашение кредита

Совет директоров Банка России на заседании 21 июля повысил ключевую ставку на 100 базисных пунктов, с 7,5% до 8,5% годовых. Это решение стало неожиданным для большинства экономистов. Поднятия ключевой ставки ждали, но не такого резкого.

Кстати, до этого ЦБ поднимал ставку в конце февраля 2022 года, а с сентября она оставалась неизменной.

— Принятое решение указывает на то, что стоимость денег увеличилась. Как правило, вслед за ростом ключевой ставки повышаются банковские ставки по кредитам и депозитам. На этой неделе ряд российских банков уже начали увеличивать проценты.

Думаю, что в следующем месяце эстафета по увеличению ставок продолжится в организациях, которые пока не изменили условия, — рассказал финансовый аналитик маркетплейса «Финмир» Сергей Чеврычкин.

Тут стоит отметить, что с 1 июля 2024 года вступил в силу ФЗ от 29.12.2022 № 613-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Из него следует, что максимальный размер ежедневной процентной ставки по потребительским кредитам, выдаваемым МФО, уменьшается с 1% до 0,8% в день. Максимальное значение полной стоимости по потребительским кредитам снижено с 365% до 292% годовых.

Таким образом, госрегулирование в вопросах кредитования сейчас идёт достаточно активно.

Пора перекладывать сбережения: Что изменилось на рынках и как сейчас сохранить деньги

Что касается досрочного погашения, то перед тем, как принять такое решение, нужно хорошо подумать. Если в дальнейшем потребуются деньги, то брать их придётся под более высокий процент. Почти весь прошлый год было выгоднее досрочно гасить кредит. Затем можно было брать деньги в банке снова, но уже под сниженный процент.

Сейчас ситуация обратная.

— Одна история, когда процент по кредиту заёмщика ниже ключевой процентной ставки и месячный платеж не превышает 10% дохода. В этом случае можно повременить с досрочным погашением. Совсем другая ситуация, когда месячная долговая нагрузка составляет более 50–60% от дохода.

Тут по возможности нужно снижать долговую нагрузку. Считаю комфортным уровень закредитованности от 15% до 25% месячного платежа по кредиту от дохода заёмщика, — добавил Сергей Чеврычкин.

Финансовый эксперт, руководитель ГК «Содействие» Алексей Лашко обратил внимание, что изменение ставки ЦБ никак не влияет на уже действующие договоры. Если у человека есть кредит, то он продолжит его выплачивать на нынешних условиях. Изменение ставки затронет проценты по новым займам.

Чем рискуют заёмщики при досрочном погашении кредита

В условиях существующих инфляционных рисков и повышения ключевой ставки Банком России досрочное погашение кредитов, если они выданы по фиксированной или тем более по льготной ставке, не выгодно. В ближайшие месяцы может сложиться ситуация, когда ставки по депозитам догонят ставки по ранее выданным кредитам. В стандартной ситуации сейчас лучше иметь кредит и депозит или свободные средства направить на необходимые цели.

Такую рекомендацию дала доцент Департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета Светлана Зубкова.

При досрочном погашении кредита необходимо обратить внимание на соблюдение требований банка, указанных в договоре. Таким образом удастся избежать неприятных ситуаций.

С 1 августа начнутся новые операции на валютном рынке: Как изменился прогноз курса рубля

Юрист предупредила, что обычно банки разрешают досрочно гасить кредит в день направления им соответствующего распоряжения. Но в некоторых случаях в договоре может быть указано количество дней (не более 30 по закону), за которое заёмщик должен предупредить банк о досрочном погашении. Если по кредиту действовала страховка, то необходимо направить запрос в страховую компанию о возврате части средств.

Светлана Зубкова рассказала, что недавно на рынке появились такие кредиты, по которым банк предварительно перед выдачей взимает комиссию. В этом случае, если прошло мало времени со дня получения денег, досрочное погашение будет крайне не выгодно. С учётом комиссии фактическая ставка в результате окажется значительно выше рыночной.

— В законодательстве нет каких-либо ограничений на досрочное погашение кредита. При этом надо иметь в виду, что это может сказаться на вашем кредитном рейтинге, а следовательно, значительно снижается вероятность получения одобрения по новым заявкам. Кроме того, досрочное погашение одного кредита может в дальнейшем повлиять и на процентные ставки по вновь оформляемым займам.

Банкам выгодно, чтобы человек выплачивал деньги чётко по графику. При досрочном погашении они теряют свою прибыль в виде процентов, — рассказала адвокат, управляющий партнёр адвокатского бюро «Партнёр» Юлия Аксёнова.

Как погасить кредит досрочно без проблем

Безусловно, далеко не каждое досрочное погашение скажется на репутации заёмщика. Чтобы избежать проблем, необходимо следовать определённым правилам.

— Что касается подводных камней, то часто они проявляются именно при неправильном досрочном погашении. Например, люди думают, что если они оформили заявку на досрочное погашение кредита и внесли необходимую сумму, то очередной платёж делать не нужно. Однако, независимо от условий досрочного погашения, в определённый в договоре день на счету заёмщика должна быть нужная сумма для списания.

Она включает и сумму досрочного платежа, и очередной ежемесячный платёж. Ещё одна ошибка: заёмщик не выплачивает сумму до копеек, и кредит будет считаться незакрытым, и дальше проценты так и будут начисляться банком, — пояснила Юлия Аксёнова.

Чтобы обезопасить себя, нужно запросить у банка точную сумму для полного закрытия кредита, а после погашения взять справку об отсутствии задолженности. Нелишним будет также проверить свою кредитную историю, чтобы в ней было отражено, что долгов перед банком больше нет.