При анализе заявки на получение кредитных средств банки всегда рассматривают заявку и определяют, возможна ли выдача ссуды конкретному гражданину. Проверка заемщика проходит в несколько этапов, человек или специальная программа делают полный анализ и выносят решение.
20.02.23 34306 25 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).
Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]Открыть профиль
Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ.
На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.
Первый этап — визуальная оценка
Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.
На что обращает внимание менеджер:
- внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
- его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
- документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.
При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.
В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.
Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера.
А это может кардинально поменять ход дела.
Второй этап — скоринговая оценка
Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков.
Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.
Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.
За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме.
Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.
- пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
- возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
- семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
- стаж. Чем он выше, чем больше балл;
- наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
- образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
- профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
- сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
- наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
- размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.
И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных.
Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.
Как банки проверяют платежеспособность клиента
На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.
Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.
Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.
При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.
В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе.
Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.
Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.
Третий этап — ручная проверка
- прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
- прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
- звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
- ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
- визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.
Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.
Проверяет ли банк место работы
Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.
Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.
Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.
В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.
Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.
Проверяют ли банки наличие других кредитов
Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.
Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.
Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.
Какие банки не проверяют кредитную историю
Поиск банка, который не проверяет кредитную историю, интересует в первую очередь тех, кто уверен, что с досье заемщика не все в порядке. При этом человек может только догадываться насколько серьезные у него проблемы в кредитной истории, но уже настроен на отказ. Такое поведение не всегда оправдано.
Специалист Бробанка расскажет, если ли какие-то банки, которые не проверяют кредитную историю и почему до подачи заявки желательно самому проверить все отчеты из Бюро кредитных историй.
20.02.23 30432 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ.
Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]Открыть профиль
| Макс. | |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | 1 день |
Зачем банки проверяют кредитную историю
Кредитная история (КИ) показывает информацию обо всех финансовых обязательствах конкретного человека и то, насколько хорошо он с ними справляется. Досье может быть положительным, отрицательным и нулевым. От рейтинга будущего заемщика зависит отношение банка:
Банки проверяют кредитный рейтинг потенциального заемщика, чтобы:
- Выяснить отношение к финансовым обязательствам. На основании предыдущих займов кредитор делает вывод, ответственен ли заемщик и насколько качественно рассчитывается с долгами.
- Выявить наличие других долгов. Кредиторы проверяют, есть ли у заемщика невыплаченные на данный момент кредиты. Если уже выдано несколько карт с доступным кредитным лимитом или оформлены ипотека и автокредит, в выдаче нового займа могут отказать.
- Рассчитать сумму текущих ежемесячных выплат другим кредиторам. Чаще всего руководствуются диапазоном 30-50% от размера среднемесячных доходов. При этом одни банки ориентируются только на официальную зарплату, другие готовы учесть все регулярные поступления. Если выплаты по действующим кредитам превышают показатель, установленный регламентом банка, в выдаче нового займа могут отказать.
- Проверить личность и паспортные данные заявителя. По персональным сведениям потенциального заемщика ищут в черных списках, базе данных недействительных паспортов, в делах о банкротстве или ФССП.
Все сведения по финансовым обязательствам россиян хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). Данные исчезнут из досье только спустя 10 лет после даты полного погашения задолженностей.
Какие сведения портят кредитную историю
Кредитную историю сильнее всего портят просрочки. Но не все они одинаково страшны для заемщика. Некоторые просрочки значительно влияют на кредитный рейтинг, на другие – банки готовы не обращать внимания.
Все просрочки в кредитной истории различают по глубине и давности. Глубина – срок просрочки, в течение которого заемщик не гасил кредит. Давность – сколько времени прошло после нарушения.
Минимальные задержки выплат в 1-2 дня некритичны. Рейтинг падает при нарушениях дольше месяца. Чем короче и давнее допущенная просрочка, тем выше вероятность одобрения кредита.
Ориентировочные сроки, которыми оперируют банки при изучении кредитной истории потенциальных заемщиков:
| Длительность просрочки | Через сколько времени можно подать заявку | Описание последствий |
| От 1 до 30 дней | Можно подавать заявку на кредит | Допущенным нарушениям могут не придать никакого значения. Иногда могут уточнить причину допущенной просрочки. |
| 30 дней и более | Через 6-12 месяцев | Если прошло меньше времени или есть другие «отягчающие» обстоятельства, например, непогашенный кредит или низкая зарплата, заявку отклонят. |
| 60 дней и более | Спустя 1-1,5 года | |
| 90 дней и более | Через 2-3 года | |
| Вынесены судебные решения по кредитам или другим обязательствам | В индивидуальном порядке | Заявку рассмотрят в особом порядке. Если текущие доходы высокие и официальное трудоустройство позволит, кредит могут выдать. |
Если потенциальный заемщик проходил процедуру личного банкротства, будет сложнее всего получить одобрение. Большинство банков опасаются сотрудничать с такими клиентами. Иногда от признания банкротом до одобрения первого кредитного продукта проходит не меньше 3-5 лет.
При этом банк обязательно выяснит текущее финансовое положение, и все равно может отклонить заявку.
По закону банки самостоятельно принимают решение, с какими заемщиками сотрудничать, а с какими нет. Поэтому они вправе отклонить любую заявку на кредит без объяснения причин. Если отказов слишком много, а объективных поводов нет, закажите свое кредитное досье в БКИ и изучите информационный раздел.
По законодательству банк обязан указать причину отказа в выдаче кредита.
Как банки проверяют кредитную историю
- Подают запрос в Центральный каталог кредитных историй. На территории Российской Федерации действуют 9 БКИ. Чтобы узнать, где хранятся данные о кредитной истории потенциального заемщика, нужен перечень всех бюро, в которых находятся сведения о человеке.
- Отправляют заявку на получение кредитного досье в каждом бюро из списка, который выдал ЦККИ.
- Анализируют итоговый отчет.
Если предстоит получение крупного займа в банке, лучше самостоятельно проверить свой кредитный рейтинг. Два запроса в год бесплатны для каждого россиянина. Получить перечень «своих» БКИ можно через портал Госуслуг или также через ЦККИ.
В каждое бюро из списка можно направить по 2 бесплатных запроса. Значит, если история хранится в трех разных БКИ, можно в течение календарного года отослать 6 бесплатных запросов. Если проверить кредитную историю в одном и том же кредитном бюро нужно более 2 раз, придется заплатить за услугу.
Количество платных запросов не ограничено.
Как взять кредит с нарушениями в кредитной истории
Все российские банки проверяют кредитные истории потенциальных клиентов. Ни банков, ни МФО, которые вообще не смотрят на кредитный рейтинг, не существует. Если какие-то компании или посредники говорят, что найдут вам перечень таких кредиторов – не верьте, вас пытаются обмануть.
При оформлении заявки на кредит каждый будущий заемщик дает согласие банку на проверку своего кредитного досье. Если этого не сделать, кредитор отклонит запрос. Никто не захочет сотрудничать с клиентом, который плохо выполняет кредитные обязательства.
Цель любого банка или МФО – получение прибыли, а не выдача денег без каких-либо гарантий их возврата.
- небольшую сумму;
- высокую процентную ставку;
- минимальный срок кредитования;
- привлечение гаранта или оформление залога.
Кроме того у заемщиков с нарушениями в кредитной истории банки запросят большое количество документов. Это могут быть 2-НДФЛ, справка о средней заработной плате и официальном трудоустройстве от работодателя, документы на залог, такой же пакет документов от поручителя и созаемщика. Также потребуются СНИЛС, ИНН, водительское и пенсионное удостоверение, и любые другие документы, которые запросит банк для вынесения решения по кредиту.
- Подавайте заявку в менее известные банки.Небольшим компаниям сложнее конкурировать с известными брендами, поэтому они могут сотрудничать с клиентами, у которых возникали проблемы в кредитной истории. Таким способом они расширяют свое присутствие на рынке и нарабатывают лояльную клиентскую базу.
- Предоставьте залог.По обеспеченным кредитам риски банка ниже, в случае проблем с выплатой кредита кредитор покроет убытки за счет продажи залогового имущества;
- Привлеките поручителя или созаемщика. Это другой вариант гарантии для банка. Все обязательства должника при отказе от выплаты займа перейдут к поручителю или созаемщику, поэтому риски кредитора снижаются.
- Закройте текущие долги. Если выдана кредитная карта или карта рассрочки с доступным лимитом ,откажитесь от нее. Это конкурирующий банковский продукт, который повлияет на решение банка. Однако, если кредитная история слишком плохая, не спешите закрывать карту, возможно в другом банке откажут. Если речь идет о микрозайме, обязательно погасите его до подачи заявки.
- Подавайте заявку на минимальную сумму или на экспресс-кредит.Большинство банков в этом случае проводит скоринговый анализ потенциального клиента. Если запрошена незначительная сумма, а просрочка допущена давно, система может ее проигнорировать.
У большинства автоматических проверок глубина изучения кредитной истории не превышает 2-3 лет, особенно если запрошенная сумма не превышает 100 000 рублей. Но, если речь идет о продолжительном кредите и большой сумме: ипотеке, автокредите или крупном потребительском займе – проверят все доступные данные, которые хранятся в БКИ.
Отдельный совет для зарплатных клиентов – подавайте заявку в «свой» банк. Даже если возникали проблемы в кредитной истории, обслуживающий банк лояльнее к действующим клиентам, чем к тем, с которыми никогда не сотрудничал. Некоторые банки идут навстречу заемщикам с плохой кредитной историей и оговаривают условие, что средства для погашения кредита будут удерживать в момент поступления зарплаты.
Для некоторых клиентов с проблемами в КИ – это единственный вариант получить кредит.
Можно ли отказать в просмотре кредитного рейтинга
Потенциальный заемщик может запретить банку просматривать кредитную историю. Досье физического лица хранит сведения, которые относятся к личным данным. Доступ и обработка такой информации возможна, только если человек даст письменное разрешение.
Но запрет банку на проверку кредитной истории приведет к отказу в выдаче займа. Так как у банка не будет данных, кредитная организация не сможет понять, добросовестный заемщик подает заявку или нет. Полученный отказ кредитора, обязательно уйдет в бюро кредитных историй и испортит историю еще сильнее.
Чем больше отказов в выдаче кредитов, тем сильнее усугубится положение заемщика. Кроме того некоторые кредиторы вообще не пропускают на следующий этап при оформлении онлайн-заявки на сайте, если не дать согласие на запрос и обработку персональных данных.
В каких банках в 2021 году вероятнее получить кредит с нарушениями в КИ
В РФ нет банков, которые не проверяют кредитную историю. Но есть компании, которые лояльнее относятся к клиентам с нарушениями или предлагают кредитные программы для заемщиков с невысоким кредитным рейтингом:
| Банк | Особенности |
| Тинькофф Банк | Обслуживание в банке происходит полностью дистанционно. Вся проверка автоматизирована. Кредитную историю проверяют и, если серьезных проблем нет, могут одобрить кредит или кредитную карту. Обратите внимание, процентная ставка будет самой высокой из возможных, а сумма и сроки минимальными. Но, если заявку одобрили, лучше не отказываться от такого предложения, потому что с его помощью удастся восстановить кредитный рейтинг |
| Ренессанс Кредит | Готов сотрудничать с разными категориями заемщиков. У кредитной компании разработано большое количество кредитных программ с минимальными требованиями. Если хотите получить одобрение без пристального внимания к кредитной истории, подавайте заявку на экспресс-кредит или с залоговым имуществом |
| Русский Стандарт | Одобряет потребительские кредиты, даже если в кредитной истории возникали несущественные нарушения. Если в выдаче потребительского займа откажут, могут предложить кредитную карту |
| Совкомбанк | Банк активно кредитует пенсионеров, заемщиков без подтверждения заработка или под залог имущества. Кредитор лояльно относится к клиентам с низким кредитным рейтингом. Если откажут в выдаче кредита на общих основаниях, предложат пройти специальную программу оздоровления кредитной истории |
Также можете обратиться в новые или малоизвестные региональные банки. Они наиболее лояльны к клиентам с нарушениями в кредитной истории. При сотрудничестве с такими компаниями риск у заемщика значительно ниже, чем у вкладчика, потому что он берет деньги в долг, а не оставляет на хранение.
Однако полностью забывать о бдительности не стоит. В любом случае проверьте наличие лицензии не только в офисах банка, но и на сайте Банка России.
Альтернативные варианты получения денег без проверки КИ
- регулярные доходы есть;
- текущая кредитная нагрузка позволяет вносить платежи по еще одному займу;
- нет накопленных просрочек перед другими кредиторами.
Для получения займа в МФО чаще всего достаточно паспорта РФ. В некоторых случаях запросят СНИЛС, ИНН, водительское или пенсионное удостоверение. Перед оформлением займа, проверьте включение МФО в реестр действующих.
Если компания исключена из этого списка, могут появиться неприятности при сотрудничестве. Кроме того читайте все условия договора, чтобы не стать заложником слишком высоких ставок или кабальных требований.
- высокая процентная ставка;
- маленькая сумма;
- короткие сроки выплаты займа по сравнению с банками.
Некоторые МФО кредитуют на срок 21-30 дней и сумму до 15 000 – 30 000 рублей. Не все клиенты сумеют обойтись такой суммой или успеют вернуть долг в указанный период. Но если кредитный рейтинг низкий, займ в МФО поможет его исправить.
Выдача и погашение микрозайма отражаются в кредитной истории, поэтому кредитная история постепенно восстановится, если добросовестно выплачивать долги.
Обратите внимание: большое количество займов в МФО может создать обратный эффект и навредить заемщику. Регулярные получатели микрозаймов вызывают сомнения у банков. Создается впечатление, что такие заемщики не умеют распределять финансовую нагрузку, потому что условия в МФО слишком невыгодные, чтобы обращаться туда по доброй воле.
Как исправить кредитную историю
Некоторые банки и МФО предлагают заемщикам программы по улучшению кредитной истории. Если сравнивать эффективность способов, готовые продукты банка вызывают больше доверия у других банкиров. Но прохождение программы восстановления КИ не дает никаких гарантий.
Даже 2 года спустя заемщику могут отказать в автокредите, крупном потребительском займе или ипотеке, а вот кредитку или карту рассрочки в некоторых ситуациях могут одобрить и без оздоровления.
- Первый заем на небольшую сумму до 1000 рублей – на одну неделю.
- Еще один займ на 2 000 рублей – на 10-14 дней.
- Третий кредит такой же, как второй или немного больше, на 2-3 тыс. рублей на 2 недели.
Таких займов может быть 3-5 штук. Если их добросовестно выплатить, уже через несколько недель БКИ обновят сведения и кредитная история немного улучшится.
Подробнее о том, как работает программа Совкомбанка «Кредитный доктор» читайте на отдельной странице Бробанка.
После завершения программы оздоровления можно подать заявку на небольшой потребительский кредит наличными в банке или на заем на более крупную сумму в МФО. Изучите и другие варианты исправления кредитной истории, которые рассмотрены в специальном материале.
Помните, кредитную историю гораздо легче испортить, чем восстановить. В особо сложных ситуациях на исправление может уйти несколько лет. Но в любом случае не обольщайтесь рекламными обещаниями обнулить или улучшить кредитную историю «здесь и сейчас». Эти схемы мошеннические, и ничем кроме потери денег они не закончатся.
Без финансовой дисциплины и усилий с вашей стороны никакую кредитную историю исправить не удастся.
Частые вопросы
Какие банки не сотрудничают с бюро кредитных историй?
В России нет ни одного лицензированного банка, который не сотрудничал бы с Бюро кредитных историй.
Какие банки не отказывают в выдаче кредита из-за нарушений в кредитной истории?
Любой банк может отказать в выдаче кредита, как из-за нарушений в кредитной истории, так и по другим причинам. Но некоторые банки готовы сотрудничать с теми заемщиками, у которых возникали проблемы в кредитной истории. Обычно не отказывают тем клиентам, у которых были незначительные просрочки, либо нарушения допущены давно, а на сегодняшний день финансовое положение стабильно.
Какой банк реально может помочь с плохой кредитной историей и просрочках?
Некоторые банки в РФ готовы помочь тем, кто испортил свою кредитную историю. Например, в Совкомбанке работает программа «Кредитный доктор». Подобные способы оздоровления КИ могут быть и в других банках, например, там, где вы получаете заработную плату, поинтересуйтесь об этом у сотрудников банка.
Где взять кредит, если все банки отказывают из-за плохой кредитной истории?
Если банки отказывают в выдаче кредита из-за плохой кредитной истории, а деньги нужны очень срочно, можно обратиться в МФО. Микрокредитные компании более лояльно относятся к допущенным просрочкам, поэтому могут одобрить выдачу займа. Однако слишком частое обращение в МФО за займами тоже может повлиять на последующие отказы в выдаче кредитов в банках.
Если отказать банку в проверке кредитной истории, кредит выдадут или нет?
Скорее всего, банк откажет в выдаче кредита, если не дать разрешение на запрос своей кредитной истории. Если знаете, что когда-то давно просрочки были, лучше подавайте заявку на экспресс-кредит или минимальную сумму и срок кредитования. Возможно, банк одобрит сотрудничество на таких условиях.
Источники:
Как банки проверяют заёмщиков
После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.
Проверка компьютером
Кредитная история
Проверка документов
Условия и проверка
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Основные методы оценки заемщиков
Как доказать свою платежеспособность?
Проверка общих сведений и личности заемщика
Проверка данных по целевым кредитам
Проверка кредитной истории
Современная процедура проверки заемщика
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Проверка компьютером
Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита. Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д. Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.
Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.
Кредитная история
Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.
Проверка документов
После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные. Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете. Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.
При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.
Условия и проверка
Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.
Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего. Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.
В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.
Проверка заемщиков банком: главные критерии
Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).
Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия. Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.
Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.
Основные методы оценки заемщиков
Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка. Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.
Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.
В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база.
Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.
Как доказать свою платежеспособность?
Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность. Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям. Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.
Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.
Проверка общих сведений и личности заемщика
Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.
Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.
Проверка данных по целевым кредитам
Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная. Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит.
Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%. Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.
Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.
Проверка кредитной истории
Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах. Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей.
В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг. Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.
Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год
Современная процедура проверки заемщика
Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита. Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка. Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.
Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.
Проверка заемщиков по ипотечным кредитам
Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам.
Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.
Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.
Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.