📰 Власти собрались изменить условия по льготной ипотеке, пишут «Ведомости». Речь идет об увеличении размера первоначального взноса с 15% до 20%, а также о снижении на 0,5 процентного пункта (п. п.) предельной величины субсидии кредитным организациям. «Еще несколько месяцев назад стало в целом понятно, что льготная ипотека разогналась до такой степени, что ее пора прижимать», — пояснил источник издания. По его мнению, ключевые риски — несбалансированность рынка недвижимости и продолжающееся увеличение цен. Задача — привести спрос в соответствие с темпами роста предложения.
Изменение параметров должно помочь сбалансировать рынок и снизить риски роста цен, которые дополнительно увеличились на фоне ускорившихся темпов ипотечного кредитования в июле — августе. Просрочка при этом находится на минимальном уровне. В июле показатель достиг двухлетних минимумов — 0,4% от портфеля, следует из данных ЦБ.
Эксперты подтверждают, что дополнительные меры по охлаждению рынка действительно нужны.
📰 Средние ставки по ипотечным программам банков вплотную приблизились к 14% годовых, обращает внимание «Коммерсант». В статистику входят банки, которые занимают около 90% рынка, речь идет о «ставках предложения», а не фактически выдаваемых. В частности, по состоянию на 1 сентября, средняя ставка на первичном рынке достигла 13,99% годовых, на вторичном рынке — 13,94% годовых, рефинансирования — 13,89% годовых.
За три месяца рост составил 2–2,4 п. п. Резкое повышение началось во второй половине августа после подъема ключевой ставки. Достигнутые показатели значительно выше комфортных значений, к которым уже привыкли заемщики. Поэтому эксперты ожидают сокращения спроса на ипотечные программы банков, в первую очередь на вторичное жилье.
Однако его компенсирует расширение лимитов по льготным госпрограммам, прежде всего на новостройки, по которым ставки в два раза ниже.
📰 Объем кредитов населения впервые превысил 32 трлн, сообщают «Известия». С января по июль размер задолженности населения перед банками увеличился на 3,3 трлн. Рост оказался максимальным как минимум с 2015 года по сравнению с аналогичными периодами предыдущих лет. Например, за первые семь месяцев 2022-го объем кредитов россиян увеличился на 0,8 трлн рублей, а еще годом ранее — на 2,8 трлн.
Динамика объясняется отложенным с прошлого года спросом на товары, ожиданием подорожания ссуд и повышения цен, считают в крупнейших банках. При этом основной рост выдач пришелся на ипотеку. Для сокращения рисков закредитованности ЦБ уже поднял ключевую ставку и ввел новые ограничения по выдаче займов гражданам с высокой долговой нагрузкой.
Это, как рассчитывают в регуляторе, должно охладить спрос.
📰 Активы физлиц на брокерских счетах выросли до 8 трлн рублей, рассказывают «Ведомости». Порядка 7,2 трлн рублей приходилось на ценные бумаги и 600 млрд рублей – на денежные средства. В ЦБ отмечают, что рост объема активов произошел как за счет положительной переоценки активов, так и благодаря притоку новых средств на брокерские счета. Квартальный объем нетто-притока (приток минус отток) средств на брокерские счета физлиц ЦБ называет существенным – 238 млрд рублей. Значительная его часть была направлена на инвестиции в акции и облигации резидентов в условиях роста индекса Мосбиржи на 33% за II квартал (51% с начала года) и увеличения доходов населения, пишет ЦБ в материале.
Более 63% нетто-покупок на бирже совершалось инвесторами, которые открыли счета более трех лет назад. Восходящий тренд российского рынка — основная причина увеличения объема активов физлиц на брокерских счетах, говорят эксперты.
📰 Банк России рекомендовал брокерам предоставлять клиентам в сжатом виде значимую информацию из договоров, пишет «Коммерсант». Так, клиент должен быть проинформирован об операциях, которые брокер может совершать по его поручению, о сделках, доступных только квалифицированным инвесторам, а также об операциях, требующих тестирования. Помимо этого, брокер обязан предупредить, когда он имеет право использовать активы клиента в своих интересах, а также когда инвестору могут быть предоставлены в заем средства за дополнительную плату.
Раскрывается порядок урегулирования возможных споров, а также сведения о тарифах на брокерское обслуживание и условия сделок с плечом. Так регулятор пытается увеличить защиту частных инвесторов от рискованных операций. Но это ведет к росту издержек брокеров, а также к новой волне «окваливания» клиентов.
📰 Долги по авансам из федерального бюджета достигли 14 трлн рублей, пишет РБК. В январе — июне 2024 года суммарный объем дебиторской задолженности федеральных органов власти (то есть деньги, которые должны прийти в бюджет, или результат, который должен поступить в обмен на потраченные госденьги) увеличился на 41%, или почти на 5,7 трлн рублей. Увеличение общей дебиторской задолженности бюджета фиксируется с 2022 года, когда она выросла более чем на 30%, или на 3,2 трлн рублей, до 13,6 трлн.
В Минфине заявили, что увеличение объемов дебиторской задолженности по расходам связано с общим ростом трат федерального бюджета по направлениям, формирующим такую задолженность: субсидированию юридических лиц, межбюджетным трансфертам регионам и государственным закупкам, включая в том числе капитальные вложения.
Что будет с ипотекой в 2024 году — прогнозы по ставкам
Рынок недвижимости и ипотечного кредитования серьезно штормило в 2022 году. Цены росли, ставки то повышались до огромных размеров, то снова становились ниже. По прогнозам 2024 год обещает быть более спокойным.
09.01.23 21779 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected] Открыть профиль
Что будет с ипотекой в 2024 году, прогнозы по ставкам, стоит ли сейчас оформлять жилищный кредит. Что будет с льготной ипотекой в 2024 году, какие программы продолжат действовать, как они изменились по решению Правительства РФ. Анализ ситуации — от Бробанк.ру.
Ипотека с господдержкой в 2024 году
Строительные фирмы, банки и простые граждане, которые планировали в 2024 году оформить ипотечный кредит, с замиранием сердца ждали информацию о судьбе госпрограммы субсидирования ставок на новостройки. Всех волновал один вопрос — будет ли льготная ипотека существовать в 2024 году.
По условиям программы она действовала при покупке любой новостройки до конца 2022 года. То есть в 2024 году программа должна была прекратиться. Правительство долго обсуждала вопрос целесообразности продления этой программы и в конце 2022 года все же приняло решение.
Ипотека с господдержкой будет актуальной весь 2024 год, окончание программы намечено на 1 июля 2024. Так что, у россиян есть еще 1,5 года, чтобы воспользоваться выгодным предложением. Но условия по части ставки изменились, она увеличилась с 7% до 8%.
Семейная ипотека в 2024, новые условия
Вторая по популярности государственная программа субсидирования ставок по ипотечным кредитам — семейная ипотека. В 2022 году она не завершилась, наоборот, в середине года было принято решение продлить ее действие до середины 2024 года. Льготные условия доступны семьям с детьми, рожденными до 31 декабря 2024 года.
Они могут подавать запросы в банки до 1 июля 2024 года.
Но в 2024 году условия семейной ипотеки стали другими. Ранее предложением могли воспользоваться семьи, в которых воспитывался ребенок, рожденный с 1 января 2018 года. В 2024 году предложение актуально для семей, в которых воспитываются 2 и более ребенка, не достигших совершеннолетия.
Что касается семей с детьми-инвалидами, для них ничего не изменилось. Это может быть один ребенок любого возраста.
Семейная ипотека в 2024 году положена семьям, в которых есть два несовершеннолетних ребенка и более любого возраста, и семьям с детьми-инвалидами также любого возраста.
Сельская ипотека в 2024 году
Самая “призрачная” льготная программа ипотечного кредитования, которая вроде есть, а вроде ее и нет. Правительство РФ каждый год выделяет все большую сумму на субсидирование ставок в рамках Сельской ипотеки, но постоянно этих денег не хватает даже до середины годы — слишком большой спрос.
Сельская ипотека в 2024 году возобновится, граждане снова смогут заключать с банками договора под 3% и покупать недвижимость в небольших населенных пунктах с численностью населения до 30000 человек.
Минсельхоз сообщил, что на 2024 год выделяет на софинансирование сельской ипотеки 19,6 млрд рублей. Это примерно столько же, сколько и в 2022 году. Финансирования хватит на 9,5 тысяч семей. Если вы планировали оформить ипотеку по сельской программе, стоит поторопиться, финансирование снова закончится раньше окончания 2024 года.
Прием заявок по прогнозам начнется в январе-феврале.
Военная ипотека в 2024 году
Условия выдачи военной ипотеки не менялись уже много лет, и в 2024 году они остаются неизменными. Меняется только размер выплаты по военной ипотеке, которая каждый год подлежит индексации. Это деньги, которые направляются на счет участника НИС (накопительно ипотечной системы) или на платеж по уже действующей ипотеке для военнослужащего.
- в 2022 году государство выплатило участникам НИС 311 044,5 рублей или 25 920 рублей в месяц;
- в 2024 году по итогу индексации годовая выплата составит 349 614 рублей или 29 134 рубля в месяц.
Что будет со ставками по ипотеке в 2024 году
Так как все государственные программы субсидирования продолжат свое существование в 2024 году, плюс возобновится Сельская ипотека, большинство сделок, как и в 2022 году, будут проводиться в рамках этих госпрограмм. Напомним, они действуют в случае приобретения недвижимости в новостройках.
Госпрограммы ограничены по сумме, плюс под них не попадают объекты вторичного рынка, поэтому спрос на стандартную ипотеку по рыночным ставкам все же будет, пусть и небольшой на общем фоне. И самый главный вопрос — какие ставки будут по обычной ипотеке в 2024 году.
- Ключевая ставка Центрального Банка РФ.
- Уровень рисков, который будут нести банки в 2024 году.
Ключевая ставка — это ставка, под которую банки берут кредиты у Банка России для выдачи их гражданам. Соответственно, если ее показатель уменьшается или увеличивается, это аналогично отражается на ставке по ипотеке. Банки делают надбавку к ней в 3-5% (в случае ипотеки).
Ключевая ставка
Ее показатель в 2022 году напоминал американские горки, поэтому и процентные ставки по ипотеке кардинально менялись весь год. Но к концу 2022 года ситуация стабилизировалась.
На сайте Центрального Банка опубликован базовый сценарий изменения значения ключевой ставки на период 2024-2025 годы. И согласно ему показатель будет постепенно уменьшаться. Прогноз на 2024 год — 6,5-8,5%.
Если базовый сценарий сбудется, то существенных изменений ставки по ипотечным кредитам в 2024 году ждать не стоит. На конец 2022 года значение КС установились на уровне 7,5%, по прогнозам такой же средний уровень и будет актуальным в следующем году. Поэтому и можно говорить о том, что ставки если и изменятся, то незначительно.
Важно понимать, что базовый сценарий — это неизменная ситуация. А ситуация в мире крайне нестабильная. Если произойдет что-то серьезное, ключевая ставка снова может пойти вверх.
Вероятность низкая, но и говорить о 100% сохранении ключевой ставки в 2024 году нельзя.
Риски банков
В процентную ставку по ипотеке банки закладывают возможные риски. А риски напрямую связаны с тем, что происходит вокруг, с экономической и политической ситуацией в стране и в мире.
В 2022-2023 году как раз происходят события, которые увеличивают риски невозврата. Кроме того, важную роль играет закон, регулирующий ситуацию с кредитами мобилизованных. Если заемщик погибает или получает инвалидность, банк за свой счет обязан списать долг.
Поэтому будет происходить ситуация, когда банк увеличивает ставку для всех, чтобы покрыть свои риски и убытки.
Эксперты прогнозируют, что ставки по ипотеке в 2024 году могут увеличиться из-за рисков на 0,5-1,5% по рынку. Таким образом банки будут покрывать свои убытки. То есть если сейчас банк при ключевой ставке 7,5% выдает ипотеку под 11%, в 2024 году при таком же значении КС ставка может составить 11,5-12,5%.
Стоит ли брать ипотеку в 2024 году
Снижение ставок по ипотеке в 2024 и 2025 году если и будет при базовом развитии сценария, то это не будет кардинальное уменьшение. Поэтому если у вас есть потребность в оформлении ипотечного кредита, стоит реализовать задуманное в 2024 году.
Тем более что в течение всего года действуют государственные программы субсидирования при покупке в ипотеку новостройки. Эти программы будут действовать до середины 2024 года. Лучше воспользоваться ими сейчас, потому что неизвестно, что будет дальше, возможно, они будут отменены.
Частые вопросы
Будет ли отмена льготной ипотеки в 2024 году?
Нет, льготная ипотека на новостройки продлена до середины 2024 года, ставка по ней увеличилась до 8%. Семейная ипотека также продолжит существовать. Фактически в 2024 году будут действовать все госпрограммы, что и работали в 2022 году.
Что будет со ставкой по ипотеке в 2024 году?
Если она и увеличится, то незначительно, в среднем на 1% по рынку из-за рисков банков. Но при условии, что не произойдет ничего кардинально серьезного в экономической и политической ситуации в стране.
Кто может взять ипотеку с господдержкой в 2024 году?
По программе на новостройки — любой гражданин РФ. По Семейной ипотеке — семья или одинокий родитель, у которого есть 2 и более ребенка, или воспитывается ребенок-инвалид.
Ипотечный платеж в России вырастет более чем на 13%
При росте ипотечных ставок на 2% ежемесячный платеж вырастет на 13,22%, посчитали эксперты федеральной компании «Этажи». «После повышения ключевой ставки большинство банков заявили об увеличении стандартных ставок по ипотеке на 2%, однако пока еще остались банки, которые удерживают прежние ставки и готовы одобрять заявки с сохранением условий на срок от двух недель до 90 дней», — рассказала «Известиям» заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова. По ее словам, при первоначальном взносе 15% и сроке кредитования 20 лет рост ставок на 2% с 11,5 до 13,5% приведет к увеличению ежемесячного платежа по ипотеке на 13,22%, а переплата по кредиту вырастет на 21,69%.
«Чтобы компенсировать удорожание ипотеки, будет достаточно найти квартиру с дисконтом 9,92%, в таком случае и ежемесячный платеж по ипотеке и переплата останутся на прежнем уровне, как при кредите под 11,5%, а при сроке кредитования 10 лет скидка должна быть не менее 6,52%», — пояснила Решетникова. При этом рост ставок по стандартным программам вновь ведет к тому, что ипотека на первичном рынке становится более доступной, что может привести к очередной волне роста цен в сегменте новостроек. «Вторичной недвижимости достаточно сложно конкурировать по цене с новостройками при выросшей разнице в ипотечных ставках. При сроке кредита 20 лет квартира на вторичном рынке должна стоить на 34,56% меньше, чем новостройка, приобретаемая по семейной ипотеке под 6%, и на 26,11% меньше, если квартира в новостройке приобретается по льготной ипотеке под 8%», — подытожила Решетникова.
Также она отметила, что при таком росте ставок покупатели будут активнее торговаться при покупке готового жилья и делать выбор в пользу краткосрочных кредитов, чтобы снизить переплату. Кроме того, на внеочередном заседании Центральный Банк России принял решение повысить ключевую ставку с 8,5 до 12% годовых. Уже с 22 августа банки обновят ставки по ипотечным кредитам: большинство поднимет их минимум на 2%.
Это приведет к увеличению ежемесячных платежей и переплаты по кредиту почти на 25%, посчитали в компании ASTERUS.
На примере квартиры в одном из столичных жилых комплексов специалисты из компании ASTERUS посчитали, насколько увеличится ежемесячный платеж по ипотечному кредиту и итоговая переплата после повышения ключевой ставки до 12%. Сейчас квартира стоимостью 19 657 000 рублей при текущей рыночной ставке в 12,4% и первоначальном взносе в 15% (2 950 000 рублей) обойдется владельцу в 177 тыс. рублей в месяц при кредитовании сроком на 30 лет. Переплата за весь период составит 47 млн рублей.
С учетом новой ставки 14,4%, которая будет установлена с 22 августа, ежемесячный платеж по той же квартире составит уже 203,3 тыс. рублей в месяц, а переплата за весь период кредитования в 30 лет — более 56 млн рублей. Таким образом, ежемесячный платеж вырастет на 15%, а переплата — почти на 22%. «В осенние месяцы можно ожидать спада на рынке новостроек. Людям потребуется время, чтобы адаптироваться к новым условиям кредитования, новым ставкам и ценам. Условия изменятся и по субсидированным ипотечным программам: комиссионные вознаграждения банкам возрастут, поэтому и недвижимость для клиента станет дороже», — комментирует Вера Стефан, коммерческий директор ASTERUS.
Повышение ставок произойдет и на вторичном рынке жилья. Но для него так и не было разработано госпрограмм субсидирования, поэтому спрос перетечет на рынок первичного жилья. «Однако этот факт одновременно и способствует спросу на новостройки, и ограничивает его. Сегодня порядка 30% клиентов при покупке нового жилья от застройщика продают имеющуюся недвижимость на вторичном рынке. От того, как быстро пройдет продажа и на каких условиях, будут зависеть их возможности», — пояснила эксперт.
По ее мнению, стоит учитывать, что следом за ключевой ставкой ЦБ вырастут ставки по депозитам и часть потенциальных клиентов может отложить покупку жилья, вернув деньги на депозитные счета в банках.
Процентное повышение: девять крупных банков подняли ставки по вкладам до 11-13%
Когда выгоднее открывать депозит
Ранее, 17 августа, сообщалось, что Сбербанк с 22 августа повысит ставки по базовым ипотечным продуктам на 2 п.п. В итоге минимальная ставка на новостройки в Сбербанке составит 13,4%. Вторичное жилье можно будет приобрести с ипотекой в 11,7%. Накануне риелтор, эксперт по недвижимости Олег Бендриков заявил, что повышение ключевой ставки до 12% годовых ЦБ РФ спровоцирует резкий рост спроса на недвижимость, который приведет к росту цен.
Эксперт напомнил, что в прошлом году, когда ключевую ставку подняли до 20%, это повлекло резкий спрос на недвижимость. Это было связано с тем, что люди, у которых заранее была одобрена ипотека по низким ставкам, бросились скупать объекты, чтобы ее использовать.