Ряд игроков повысили ставки до 12% только по накопительным счетам, но по этому продукту банк может изменять процент в одностороннем порядке, если, например, ЦБ начнет снижать ключевую ставку / Андрей Гордеев / Ведомости
Семь банков из первой десятки по размеру средств населения объявили о повышении процентов по вкладам или накопительным счетам после резкого роста ключевой ставки: Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Россельхозбанк, Совкомбанк, «ФК Открытие» и Газпромбанк. Райффайзенбанк, «Тинькофф банк» и Промсвязьбанк пока воздержались от анонса. Большинство банков обещают максимальную доходность на уровне 12%, но получить такой процент клиенту будет непросто, убедились «Ведомости».
В Сбербанке получить 12% по вкладу можно, если разместить минимум 100 000 руб. на три года при условии, что до этого деньги три месяца не были на других вкладах в банке. Без этого базовая ставка у «Сбера» – 8%. В ВТБ вклад на три года под максимальные 12% доступен только пенсионерам на определенных условиях и только на первые полгода.
Для остальных клиентов максимальная доходность – 11% на три года при размещении онлайн от 10 000 руб. без возможности снятия, пополнения и с опцией выплаты процентов в конце срока. Без всех дополнительных условий базовая ставка –всего 3%. У Альфа-банка похожие условия для 12%: открыть вклад от 50 000 руб. на три года без пополнения, снятия и с выплатой процентов в конце срока.
Базовая ставка по этому же вкладу – 10,29%. В «Сбере», ВТБ и Альфа-банке новые ставки действуют с 17 августа.
Максимальная ставка в Совкомбанке с 18 августа составит 11% на три года, но клиент должен иметь карту рассрочки «Халва», делать по ней ежемесячно не менее пяти транзакций на общую сумму от 10 000 руб. и не иметь просрочек по кредитам в банке. Без «Халвы» ставка снизится до 10%. Банк «ФК Открытие» также предложит по вкладу максимум 11% с 21 августа, но сроком на три месяца, для новых денег и клиентов.
Ряд игроков повысили ставки до 12% только по накопительным счетам, но по этому продукту банк может изменять процент в одностороннем порядке, если, например, ЦБ начнет снижать ключевую ставку. В ВТБ 12% можно получить, только открыв накопительный счет. Газпромбанк предлагает накопительный счет под 12,5% с учетом «приветственной надбавки» для новых клиентов. Для остальных базовая ставка – 9% годовых на сумму на счете от 5000 руб. В Россельхозбанке на 12% по накопительному счету можно рассчитывать за счет надбавки при условии ежемесячных трат по дебетовой карте от 70 000 руб.
Базовая ставка в банке составляет 10,5%.
Стоит ли открывать сейчас вклад
По данным ЦБ, в первой декаде августа максимальная процентная ставка по рублевым вкладам 10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов граждан, находилась на уровне 8,15%.
Ставки по депозитам в моменте приблизились к доходности корпоративных облигаций, правда, долговой рынок реагирует сдержанно на повышение ключевой ставки, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС мир инвестиций» Евгений Миронюк. Поэтому вложить часть накоплений во вклады от одного до трех лет может быть выгодным решением, отмечает он. Доходность облигаций наиболее известных корпоративных заемщиков сейчас превышает 10% (бумаги «Газпрома» и «Роснефти»), 12% (АФК «Система» и ГТЛК) и может достигать 24,25% (Альфа-банк).
Фиксация срока и ставки сразу на три года сделает невозможным для вкладчика переложиться без потерь под более высокий процент, поэтому выгодно ли открывать его сейчас – вопрос спорный, возражает главный макроэкономист УК «Ингосстрах-инвестиции» Антон Прокудин.
С учетом повышенной волатильности рынка и ожидаемого дальнейшего ужесточения монетарной политики размещать средства под такую доходность на три года не всегда целесообразно, согласен младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский. Прокудин также не исключает нового повышения ключевой ставки (как и сам ЦБ), что повлечет очередной виток роста ставок по вкладам.
Альтернативы
Безрисковые альтернативы банковским вкладам для сбережения средств существенно ограничены, отмечает Путиловский. Лишь при наличии достаточно большого объема сбережений можно рассматривать покупку наличной конвертируемой валюты (на долгий срок) или монетарного золота, но эти вложения также подвержены специфическим рискам, рассуждает он.
До 12%
выросла ключевая ставка Банка России по итогам внепланового заседания 15 августа на фоне девальвации российской валюты. Необходимость такой меры регулятор объяснил стремлением ограничить «риски для ценовой стабильности». На плановом заседании 21 июля ЦБ поднял ставку с 7,5 до 8,5%, до этого она не менялась с сентября 2022 г.
Наименее рискованной инвестицией является покупка краткосрочных ОФЗ, доходность по которым выросла до 10,5% на горизонте года, считает персональный брокер инвестиционного банка «Синара» Константин Топольский. Это может служить отличной альтернативой депозитам, но без дополнительных условий, отмечает он. Топольский предлагает обратить внимание и на высоконадежные облигации с плавающей ставкой: инвестор может получать доходность на 1,3–1,7 п. п. выше ставки RUONIA, которая на сегодняшний день составляет 11,77%. Еще вариант – покупка долгосрочных ОФЗ, которые сейчас торгуются с доходностью 11,1–11,3%.
По словам Топольского, если ситуация с рублем и инфляцией стабилизируется, то такой вид облигаций может стать бенефициаром цикла снижения процентных ставок.
Для защиты от высокой инфляции гражданам лучше использовать линкеры (ОФЗ-ИН), которые приносят около 3% над инфляцией и из них можно перейти в другие вклады и бумаги, советует Прокудин.
Банки поднимают проценты по вкладам
Банки повысят доходности по вкладам после решения ЦБ 21 июля поднять ключевую ставку сразу на 1 п. п. до 8,5% годовых на фоне ускорения инфляции. Об увеличении процентов по депозитам на 0,5 п. п., до 10% после решения ЦБ объявили в своих telegram-каналах Сбербанк, ВТБ, Росбанк и Альфа-банк.
Вклады до 10%
В Сбербанке максимальная ставка составит 10% годовых (как и в «Альфе») с 24 июля, но ее можно получить при размещении от одного месяца минимум 100 000 руб., которые клиент не хранил на других депозитах в Сбербанке в предыдущие 90 дней. О повышении процентов по депозитам рассказал первый зампред правления «Сбера» Кирилл Царев, он не уточнил, что будет со ставками по кредитам.
ВТБ увеличит ставку по вкладам до 10% для всех клиентов (действующих и новых), а решение об изменении стоимости кредитов пока не принял, сообщил представитель банка. Сейчас максимальный процент в банке можно получить при размещении денег на 36 месяцев от 10 000 руб. «ФК Открытие» (входит в группу ВТБ) планирует увеличить ставки по своим сберегательным продуктам в ближайшие дни, сказал его представитель.
Банк России поднял ключевую ставку сразу на 1 п. п.
Такого решения от регулятора не ждало большинство аналитиков
Росбанк поднял ставку сразу с 21 июля, рассказала руководитель центра розничных сберегательных и комиссионных продуктов банка Ольга Петрова. Но она будет динамичной: в зависимости от вклада либо снижаться с уровня 10% раз в три месяца, либо будет максимальной с 10-го по 12-й месяц, нарастая с 7%. С субботы, 22 июля, Росбанк увеличит процент по депозитам на 6, 12 и 36 месяцев в диапазоне 0,75–1 п. п. до 10,75%.
В банке «Зенит» на 0,4 п. п. выросла ставка по одному из вкладов – теперь диапазон доходности составляет 7,3–8,55% годовых (вместо 6,9–8,15%). «Абсолют банк» скорректирует ставки по кредитам, вкладам и депозитам примерно на 0,5 п. п., сообщил его представитель.
Другие банки пока оценивают конъюнктуру рынка и потребности клиентов. Об этом «Ведомостям» сообщили представители «Московского кредитного банка», «Почта банка», РНКБ, Промсвязьбанка и «Хоум банка». В «Русском стандарте» считают вероятной «небольшую коррекцию» ставок на рынке в сторону повышения, отметил директор департамента операций на финансовых рынках банка Максим Тимошенко: увеличение ключевой ставки было частично заложено в кредитно-депозитных ставках банков, но рынок ждал меньшего повышения ключевой ставки.
Совкомбанк не планирует повышать ставки по потребительским кредитам, а ставки по депозитам будут обсуждаться в ближайшее время, сказал представитель банка. «Ренессанс банк» пока не планирует изменение ставок по кредитным и депозитным продуктам, заявил его представитель.
Без резкого роста
В первой декаде июля максимальная ставка по вкладам в рублях в 10 банках, привлекающих наибольший объем депозитов граждан, составила 7,82% годовых, сообщал ЦБ. Последний раз значение менялось в начале июня, когда оно выросло на 0,35 п. п.
Средневзвешенные ставки по краткосрочным вкладам физических лиц в мае этого года составили 5,44%, следует из последних данных Банка России. Это на 0,19 п. п. меньше месяц к месяцу и на 2,55 п. п. год к году (в том месяце ЦБ снизил ставку с 14% до 11%). Средние доходности по долгосрочным вкладам физлиц в мае составили 7,29% против 7,44% в апреле и 8,2% в мае 2024.
Ставки по депозитам и кредитам обычно повторяют траекторию ключевой, поэтому их рост после решения ЦБ возможен, согласен эксперт по фондовому рынку «БКС мир инвестиций» Михаил Зельцер. Но он не ждет их «значительного взлета», так как банки начали повышать ставки ранее в ожидании роста ключевой. Те банки, которые будут нуждаться в дополнительном объеме ликвидности, могут более агрессивно повышать доходности по депозитам и менее агрессивно увеличивать стоимость кредитов, говорит аналитик «Ингосстрах-инвестиций» Артем Аутлев.
Того же мнения придерживается руководитель службы пассивов и комиссионных продуктов «Почта банка» Геннадий Чаусов. По его оценке, в течение августа рынок перестроится под новое значение ключевой ставки, и движение процентов по банковским продуктам вверх может составить 0,25–0,5 п. п.
В августе средние доходности по депозитам в топ-10 банках могут приблизиться к 8,5%, ожидает начальник управления «Сбережения» ВТБ Наталья Тучкова. Жесткая риторика регулятора о дальнейших действий по возвращению инфляции к цели в 4% вызовет осторожность на рынке, результатом которой станет то, что ставки по вкладам вырастут не так сильно, как ключевая, говорит Тучкова.
Российские вкладчики постепенно меняют стратегию сбережений, продолжает Тучкова. Год назад на фоне высокой доходности основным спросом в ВТБ пользовались краткосрочные депозиты (три месяца) – на них приходилось 62% открываемых вкладов, а на среднесрочные (полгода) в среднем 30%. По мере снижения ставок спрос на короткие продукты начал падать (всего 32% во II квартале 2024 г.).
Тучкова ожидает продолжения этой тенденции в ближайшей перспективе.
Что будет с накопительными счетами в 2024 году
В 2022 году накопительные счета стали весьма популярным банковским продуктом. Впервые за историю наблюдения ставок проценты по НЧ превысили ставки по вкладам. Но что будет со ставками в 2024 году?
13.01.23 647 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).
Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected] Открыть профиль
Что будет с накопительными счетами в 2024 году, прогноз по ставкам: будут ли они выше, или стоит ждать снижение доходности. Чему отдать предпочтение в 2024 году, вкладу или НЧ. Прогноз по продукту — от эксперта Бробанк.ру.
Почему в 2022 году были большие ставки по НЧ
Весной 2022 года случился бум спроса на открытие накопительных счетов. Это был период, когда Центральный Банк кардинально повысил ключевую ставку с 9,5% до 20% годовых, а следом банки начали увеличивать ставки по вкладам и накопительным счетам. И впервые ставки по НЧ стали выше, чем проценты по стандартным депозитным счетам.
Проценты по вкладам, кредитам и накопительным счетам напрямую зависят от ключевой ставки. Какая у нее динамика, так и меняются ставки по банковским продуктам.
Почему так произошло? Банки прекрасно понимали, что мера ЦБ по повышению ключевой ставки до 20% носит временный характер, поэтому они установили максимально возможные ставки по краткосрочным вкладам и накопительным счетам (чтобы остановить отток денег и возвращение их на счета). Но НЧ банки могут менять ставку в любой момент без ведома и уведомления клиентов.
В тот момент банкам было выгодно привлекать деньги не на вклады, а на накопительные счета, по которым они могут изменить ставку сразу, как только ЦБ РФ уменьшит ключевую ставку (по вкладам они такого права не имеют). Поэтому и появились просто фантастические предложения по НЧ со ставками 22-25%, и люди массово начали закрывать вклады и нести деньги на накопительные счета.
Но эпоха больших процентов по накопительным счетам наблюдалась недолго. КС в 20% просуществовала 1,5 месяца, уже в конце апреля она была снижена до 17%, в мае до 14%, в июне до 11%. А к концу года КС составила 7,5% годовых, что даже ниже, чем до кризиса марта 2022 года.
Что будет с накопительными счетами в 2024 году
Ситуация с накопительными счетами вернулась к уровню 2021 года, когда ставки по НЧ были ниже, чем проценты по вкладам, тем более если речь о классическом вкладе. То есть можно говорить о стабилизации ситуации, ее возврату к тому, что и должно быть. Повышение ставок по НЧ в 2024 году — это больше исключение из правил, вызванное резким изменением экономической обстановки в стране.
- у банков больше нет причин привлекать средства у населения на короткие сроки, они снова начали предлагать лучший доход по вкладам, открываемым на средний срок;
- по прогнозам Центрального Банка на 2024 год ключевая ставка будет находиться в диапазоне 6,5-8,5%. На начало года — 7,5%, то есть существенное увеличение КС не предвидится, поэтому и процент повышаться не будет.
Для банков накопительные счета — уже не такие значимые инструменты по привлечению капитала граждан. Они снова сменили свой вектор на вклады, причем не на короткие, а на средние и даже длительные сроки. Поэтому постепенно доходность НЧ становилась ниже в 2022 году, и есть все тенденции к тому, что снижение продолжится и в 2024 году.
По текущим прогнозам, соответствующим экономической ситуации в стране на начало 2024 года, нет никаких оснований полагать, что ставки по НЧ будут выше. Более того, стоит ждать снижения доходности по ним.
Максимально вероятный прогноз
- даже если ЦБ РФ повысит ключевую ставку до предельного значения в 8,5% годовых, ожидать увеличение доходности по накопительным счетам не стоит. Скорее всего, она останется на прежнем уровне;
- если регулятор снизит КС, то банк на это отреагирует и тоже снизит доходность по НЧ;
- в итоге в 2024 году ставки по накопительным счетам останутся на уровне конца 2022 года или будут немного снижены.
Кроме того, постепенно будут уходить акционные предложения по НЧ, или они будут менее привлекательными. Сейчас еще есть банки, которые дают новым клиентам хорошую доходность по НЧ в 7-10% на 2-3 месяца, но постепенно такие предложения исчезают или становятся менее привлекательными. Например, на 2 месяца банк дает 9%, а после всего 4%.
Повышение процентов по накопительным счетам стоит ждать только в одном случае — если случится что-то масштабное, и экономическая ситуация в России серьезно изменится. В этом случае во избежание оттока денег из банков ЦБ снова увеличит ключевую ставку, а банки повысят ставки по вкладам и снова будут привлекать клиентов высокой прибылью по НЧ. Но лучше не рассчитывать на этот сценарий.
Стоит ли открывать в 2024 году накопительный счет
В 2022 году многие делали выбор в пользу накопительного счета вместо вклада. Это удобный инвестиционный продукт, причем на тот момент с высокими ставками. В 2024 году ситуация изменилась: продукт по-прежнему удобный, но ставки по вкладам выше.
Предположим, что у вас есть определенная свободная сумма, которую вы намерены разместить в банке под проценты. И есть выбор: открыть вклад или накопительный счет. Здесь важно не ошибиться.
Что касается процентных ставок, то в 2024 году по вкладам они будут выше, чем по накопительным счетам. Особенно если речь о вкладе без снятия и пополнения.
- вам всегда нужно иметь доступ к собственным деньгами. По НЧ можно вплоть до нуля снимать деньги, когда нужно;
- у вас уже есть вклад, вы просто хотите иметь отдельный счет для временного размещения свободного капитала под проценты.
- если вы уверены, что размещаемые в банке деньги вам не понадобятся в течение всего срока жизни вклада. Даже если программа предполагает частичное снятие, проценты с этой снятой суммы будут потеряны;
- если вы хотите разместить деньги под более высокий процент, который не будет изменен до конца действия договора.
По накопительным счетам банки имеют право менять ставку в любой момент. Сегодня это будут 8%, а завтра банк уведомит о том, что процент снижается до 5%. Со вкладами такого быть не может.
Так что, в 2024 году лучше выбрать для инвестирования вклад, а не накопительный счет. НЧ же стоит выбирать тем, кто просто хочет иметь возможность временно размещать свободный капитал под проценты.
Что будет дальше, в 2024 и 2025 годах
Центральный Банк сделал прогнозы относительно ключевой ставки на 2024-2025 годы. Это прогноз, который выполнен исходя из экономической ситуации на конец 2022 года. Согласно ему КС будет постепенно снижаться и до конца 2025 года достигнет уровня 5%.
Поэтому и по накопительным счетам проценты будут становиться все меньше и могут дойти до среднего значения по рынку в 3-4% годовых.
Частые вопросы
Стоит ли в 2024 году открывать накопительный счет?
Если стоит выбор между вкладом и НЧ, лучше выбрать вклад. Но если вам нужны опции накопительного счета, важна свобода распоряжения деньгами, лучше выбрать его, но ставки будут ниже.
Будет ли налог 2024 года распространяться на накопительные счета?
Да, под налогообложение попадают все вклады и накопительные счета гражданина, на которые он получает доход. Не будет облагаться налогом сумма, рассчитанная по формуле: 1 млн умножить на максимальную ключевую ставку ЦБ РФ в 2024 году.
Что будет с процентами по накопительным счетам в 2024 году?
Скорее всего, ставки будут постепенно снижаться. Стоит ждать, что снижение составит примерно 1-1,5% от текущей доходности.
Какие банки предлагают лучшие накопительные счета в 2024 году?
Условия размещения средств на НЧ меняются очень часто, нужно смотреть ситуацию на данный момент. На момент создания материал лучшие условия предлагают ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк.