От кредитной истории зависит многое: выдадут ли кредит, одобрят ли страховку, возьмут ли на новую работу. Поэтому заемщики с плохим рейтингом с нетерпением ждут его обновления. Через сколько обновляется кредитная история — разбираемся в статье.
- В каких случаях вносят изменения в кредитную историю
- Когда кредитная история обновляется
- Сколько хранится кредитная история
- Как повлиять на обновление кредитной истории
В каких случаях вносят изменения в кредитную историю
Кредитная история (КИ) — это база, в которой указывают все финансовые обязательства человека. Именно она помогает банкам решать, стоит ли одобрять новый заем.
Финансовое досье состоит из четырех частей.
Здесь указывают основную информацию о заемщике: ФИО, паспортные данные, СНИЛС. Если это юрлицо, в досье обозначают наименование компании, ИНН и ОГРН.
Сюда включают все сведения о действующих и погашенных кредитах: где человек брал заем, насколько своевременно вносил платежи, допускал ли просрочки. На основе этого формируется кредитный рейтинг — оценка финансовой дисциплины.
В этой же части указывают дополнительные сведения о заемщике: дату рождения, адрес регистрации, место проживания.
Здесь хранятся сведения о том, кто запрашивал и дополнял КИ. Эта часть закрытая и доступна только заемщику.
Тут указывают перечень заявок, которые вы подавали на кредитование.
Все финансовые досье хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Таких бюро несколько, они получают информацию из разных источников:
- финансовых организаций;
- жилищно-коммунальных хозяйств;
- компаний, которые поставляют услуги связи;
- госорганов, которые контролируют исполнение обязательств (выплату алиментов, оплату коммунальных услуг и других).
Как только в бюро поступают новые сведения от них, кредитная история обновляется.
То же самое происходит, если у заемщика изменились персональные данные. Например, девушка вышла замуж, сменила фамилию и переехала в другой город. В досье обязательно укажут новые сведения, тем самым обновив его.
Иногда кредитную историю меняют по инициативе заемщика. К примеру, когда он находит в ней ошибку. Так бывает, если человек случайно перечислил средства на другой счет, или кредитор был невнимателен при отправке сведений в бюро.
В таких случаях заемщик должен обратиться в БКИ и предоставить документы, подтверждающие ошибку. Если она действительно была допущена, бюро свяжется с банком и исправит финансовое досье.
Но бывает, что организации тянут с ответом. Это чревато тем, что у заемщика может образоваться просрочка.
По закону у представителей бюро есть 30 дней, чтобы рассмотреть заявку. Если спустя это время они так и не ответили человеку, он вправе требовать письменное объяснение и обращаться в суд.
Чтобы улучшить кредитную историю, необязательно ждать, пока она обновится. В Совкомбанке доступна программа «Кредитный доктор», которая поможет вам исправить ее.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
Когда кредитная история обновляется
Как только организации направляют в бюро новые сведения, кредитное досье обновляется.
Представим, что каждый месяц 10 числа вы вносите платеж по кредиту. По закону банк обязан известить об этом БКИ в течение пяти дней. После получения информации у бюро есть еще 3—5 дней, чтобы обновить информацию в кредитной истории.
Столько же времени уходит на изменение персональных данных.
Сколько хранится кредитная история
Но далеко не все активно пользуются услугами кредитования. Тогда финансовое досье может не обновляться годами. Если с момента последней записи прошло семь лет, его аннулируют.
Ранее этот срок составлял 10 лет.
Финансовое досье остается пустым только после момента, когда из него исчезает последняя запись. Для этого придется надолго отказаться от займов и кредитных карт, а также не выступать созаемщиком и поручителем.
Но хорошая история — не значит нулевая. В ней должны быть записи с положительными оценками, которые позволят банку рассматривать вас как надежного заемщика.
Схемой обнуления активно пользуются заемщики с плохой КИ. Они выжидают этот срок и берут новые кредиты.
Чтобы отслеживать последние изменения, они периодически запрашивают свое досье. Вы тоже можете проверять историю, если знаете, в каком БКИ она хранится.
Как узнать, нет ли у вас долгов по кредитам
Узнать все сведения вправе только сам заемщик. Индивидуальные предприниматели и юрлица могут получить к ним доступ только с его согласия. Оно действует в течение полугода с момента выдачи.
Постоянный доступ к сведениям имеют:
- судебные приставы;
- сотрудники МВД;
- нотариус, если решает вопросы наследства;
- финансовый управляющий, который занят личным банкротством.
Банки и другие финансовые организации обычно включают пункт о разрешении проверки в договор кредитования. Поэтому они тоже могут увидеть все сведения.
Как повлиять на обновление кредитной истории
Но не все согласны ждать семь лет, чтобы получить одобрение банка. Есть несколько способов, как исправить плохую кредитную историю без мучительного ожидания.
Банки куда охотнее выдают кредитки, нежели одобряют крупные займы. Если у вас плохая КИ, скорее всего, финансовая организация установит некоторые ограничения на использование своего продукта. Но это лучше, чем ничего.
Банк оценит, если вы будете своевременно вносить платежи. Тогда вы вполне можете рассчитывать на более мягкие условия.
Микрофинансовые организации одобряют кредиты чаще, но только по повышенной процентной ставке. Суммы выдают небольшие и на короткие сроки. Если вы хотите поправить свое финансовое досье, такой способ может подойти.
Однако есть и обратное мнение. Для некоторых банков наличие микрозаймов в кредитной истории потенциального клиента скорее минус, чем плюс. Но прямую зависимость доказать сложно, ведь банки не раскрывают причины отказа в выдаче кредита.
Более простой и надежный вариант — обзавестись картой рассрочки. Покупайте любые товары без переплат и гасите задолженность комфортными для вас платежами.
Для этого отлично подойдет карта от Совкомбанка «Халва». В партнерах у нее более 250 тысяч магазинов, среди которых вы точно найдете нужную вещь.
Как исправить ошибки в кредитной истории
Банки отказывают в кредите, несмотря на большую зарплату и отсутствие просрочек по предыдущим займам? Камнем преткновения могут стать ошибки в кредитной истории (КИ). В статье расскажем, как их исправить.
- Какие ошибки бывают
- По вине заемщика
- По вине мошенников
- По вине банка
Какие ошибки бывают
Неточности в кредитной истории появляются по разным причинам: сбой в банковской программе, оплошность сотрудников, действия злоумышленников или ваша невнимательность.
Подробно рассмотрим каждый из случаев.
По вине заемщика
Не всегда проблема — в неправильных действиях сотрудника или программных неполадках. Вы думаете, что не допускали просрочек, но не учли некоторые нюансы. Например:
- Неправильно посчитали проценты. Если не доплатить несколько рублей, кредит останется открытым. Рекомендуем перепроверять данные: уточняйте у банка, все ли платежи прошли и всю ли информацию отправили в .
- Допустили просрочку по невнимательности. Допустим, внесли очередной платеж в последний день после 21:00. Банк зачислит средства только на следующий день.
Имейте в виду — кредитная карта влияет на КИ. Она может увеличивать долговую нагрузку, даже если вы никогда ей не пользовались.
Банки не проверяют достоверность данных в кредитной истории, поэтому следить за ошибками нужно самостоятельно.
У вас неидеальная кредитная история и были просрочки? Программа от Совкомбанка поможет ее улучшить. Повысьте шансы получить кредит на выгодных условиях.
«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!
По вине мошенников
К сожалению, нередки ситуации, когда мошенники оформляют заем по чужому паспорту. Чтобы не стать жертвой злоумышленников и вовремя пресечь их действия, пару раз в год проверяйте кредитную историю.
Это особенно важно, если вы потеряли паспорт или отправили кому-то фото своих документов. Персональные данные могут попасть в руки мошенников.
Если обнаружили чужие займы, обратитесь к кредитору и потребуйте документы, подтверждающие выдачу денег.
По вине банка
Рассмотрим самые распространенные банковские ошибки:
- Поздно передали информацию в бюро кредитных историй. Например, о закрытии долга, внесенных платежах и остатку по кредиту. Из-за этого появились незакрытые долги, несправедливо большая задолженность и просрочки.
- Произошел технический сбой. Например, информация об одном и том же кредите отобразилась дважды, что увеличило долговую нагрузку.
- Перепутали заемщиков. На вас случайно записали кредит полного тезки, с которым совпадают дата рождения и место проживания.
Такие ошибки случаются редко. Чтобы снизить риски, выбирайте проверенные банки, например, Совкомбанк, и тщательно перепроверяйте информацию.
Если вы поменяли фамилию, кредитная история не изменится. Банки идентифицируют клиентов по нескольким документам, например ИНН и СНИЛС.
Как исправить неверные сведения
Прежде чем выяснять, как улучшить кредитную историю, нужно убедиться, что информация в ней действительно неверная. Пошагово рассмотрим, что делать, если отказали в кредите, и вы уверены, что проблема не в платежеспособности.
Шаг 1. Запросите кредитную историю
Например, в банке или бюро кредитных историй . Посмотреть КИ можно и на сайте Банка России — два раза в год бесплатно.
Шаг 2. Внимательно изучите данные
Проверьте действующие кредиты на просрочки, убедитесь, что все прошлые займы закрыты и нет лишних долговых обязательств.
Шаг 3. Еще раз перепроверьте ошибки
Следуйте поговорке «семь раз отмерь, один раз отрежь», чтобы убедиться, что сведения действительно неверные. Потому что исправить можно только ошибочные данные.
Если кто-то предлагает «очистить» кредитную историю — это мошенники. Не ведитесь!
Шаг 4. При обнаружении недостоверной информации обратитесь к кредитору или в бюро
- Подайте заявление в банк, в котором обнаружили ошибку. Подробно опишите проблему, укажите сведения, которые считаете неправильными, попросите их отредактировать. Банк либо исправит неточность, либо докажет, что в истории достоверная информация.
- Отправьте заявление о внесении изменений в кредитную историю в бюро по почте или на электронный адрес банка. Приложите доказательства, например, справку об отсутствии задолженности по кредиту или выписку по счету.
Бюро кредитных историй рассмотрит заявку в течение 30 дней. Информацию обновят примерно через 10 дней после исправления ошибки.
Можно ли улучшить КИ
Есть несколько способов повлиять на кредитную историю, чтобы повысить лояльность банка:
- Открыть депозитный или дебетовый счет. Когда вы начнете совершать операции, банки сами предложат оформить кредит или карту.
- Погасить все задолженности и просроченные займы, закрыть ненужные карты.
- Рефинансировать или реструктуризировать текущие кредиты. Например, перевести заем в другой банк или увеличить срок кредита, чтобы пересчитать платеж и закрыть просрочки.
- Найти поручителя с положительной кредитной историей.
- Воспользоваться программой от Совкомбанка по улучшению кредитной истории.
- Купить товар в рассрочку. Например, воспользоваться картой «Халва» — никаких процентов и переплат, зато «плюс» к кредитной истории.
Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент. Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 15%, а также открывайте вклады под выгодный процент. Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку до 24 месяцев.
Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!
БКИ хранит записи по прошлым кредитам семь лет. Если были «огрехи», можно выждать этот срок и обращаться за новым займом.
Как исправить ошибку в кредитной истории? Пошаговая инструкция
Куда обращаться, если в кредитной истории ошибки Если вы нашли ошибку в кредитной истории, то для ее исправления нужно пода.
Закон «О кредитных историях» дает заемщику право оспорить информацию, записанную в его кредитной истории, полностью или частично. Эту инструкцию должен знать каждый, кто хотя бы раз брал кредит.
Куда обращаться, если в кредитной истории ошибки
Если вы нашли ошибку в кредитной истории , то для ее исправления нужно подать заявление в бюро кредитных историй, где хранится ваша кредитная история.
Бюро в течение 20 рабочих дней обязано провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории. Для этого делается запрос в адрес источника формирования кредитной истории. На время проведения проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка, чтобы пользователи знали о возможных разногласиях.
После запроса банк обязан в течение 10 дней письменно подтвердить бюро достоверность ранее переданных данных — или признать наличие ошибки и исправить ее.
Никогда не пренебрегайте такой возможностью и будьте всегда уверены в достоверности и качестве своей кредитной истории!
Как оспорить кредитную историю: объясняем по шагам
Шаг первый. Подаем заявление
Исправление кредитной истории начинается с официального запроса. Вам потребуется написать заявление и перечислить все недостоверные данные, которые вы требуете изменить.
Отправить запрос в бюро кредитных историй можно двумя способами. Первый — по почте. Для этого необходимо заполнить форму запроса — она есть на сайте бюро, где хранится ваша кредитная история.
Затем ставите подпись и дату на заполненном запросе и отправляете его по указанному на сайте бюро почтовому адресу. Второй способ — доставить запрос лично в подразделение по работе с физлицами.
Шаг второй. Бюро делает запрос в банк или МФО, откуда поступила оспариваемая заемщиком информация
По вашему заявлению бюро кредитных историй обращается к источнику формирования кредитной истории, передавшему оспариваемые данные: банку или микрофинансовой организации. Бюро просит банк или МФО проверить правильность информации. Только доскональная проверка поможет найти ошибки и неточности и исправить кредитную историю.
Шаг третий. Бюро пишет заемщику о результатах проверки
По результату такой проверки после получения официального письменного ответа БКИ направляет в адрес оспаривающего кредитную историю заемщика официальное письмо. В нем заемщику сообщается о результатах проверки.
То есть — согласилась ли финансовая организация с претензиями о недостоверности информации в кредитной истории или отвергла их. Сами бюро кредитных историй достоверность информации в конкретных кредитных историях не проверяют.
Шаг четвертый. Оспаривание результатов проверки в суде
Это происходит, если банк и заемщик разошлись в оценке достоверности оспариваемой информации в кредитной истории. В таком случае вы имеете право потребовать исправления неправильной кредитной истории через суд.
В этом случае ответчиком в суде выступит банк, кредитный кооператив или микрофинансовая организация, которые внесли в кредитную историю оспариваемые вами данные.
Если вы не знаете, в каком бюро хранится ваша кредитная история, узнать это можно, сделав запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России через Госуслуги.
Необходимость регулярных проверок — гарантия финансовой безопасности
Ошибки в кредитной истории случаются довольно редко, но исключать полностью их нельзя. Причины могут быть самыми разными — человеческий фактор, технический сбой, программная ошибка и даже злонамеренные действия мошенников.
Только регулярные проверки субъектами своих кредитных историй может дать гарантию защиты от неверной записи. Именно для этого закон дает возможность заемщикам дважды в год бесплатно запрашивать и проверять правильность записей.