Я получила сертификат в 2013 году. Потратить его по закону можно несколькими способами: на покупку или строительство жилья, на пенсию мамы, обучение детей или социальную адаптацию детей с инвалидностью. При переводе средств маткапитала в счет ипотеки или первоначального взноса по кредиту не нужно ждать, пока ребенку исполнится три года.
Взять справку из ПФР
Ипотечный кредит оформляют одновременно со сделкой купли-продажи квартиры. Банку нужно подтверждение того, что вы не потратили материнский капитал или его часть на другие нужды. Поэтому понадобится справка из социального фонда с указанием суммы маткапитала.
Справку дают не сразу, а в течение пяти рабочих дней, поэтому лучше заказать ее в СФР заранее. Для получения бумаги потребуется паспорт.
Вас попросят от руки написать заявление на выдачу справки о размере сертификата. Также справку можно получить лично в МФЦ или онлайн через личный кабинет на сайте СФР.
Готовый документ нужно отдать менеджеру банка перед тем, как подпишете кредитный договор.
Подать заявление на ипотеку
Я воспользовалась маткапиталом в 2018 году, когда он был равен 453 026 Р . Если добавить к нему 150 тысяч, то получалось около 600 тысяч рублей первоначального взноса. Это как раз 10% собственных средств, которые мой банк требовал для выдачи ипотечного кредита в 5 миллионов рублей. Столько мне было нужно для покупки трехкомнатной квартиры в Подмосковье.
При оформлении ипотеки работнику банка нужно сказать, что частью первоначального взноса будет маткапитал. Это важно, потому что у банков по-разному проходят расчеты при использовании маткапитала. Также многие требуют внести собственные деньги в счет первоначального взноса помимо маткапитала.
Я подавала документы через интернет и указала в заявке ту сумму, которую решила внести: 453 026 Р маткапитала плюс 156 000 Р наличными — 609 000 Р .
Позже мне перезвонил менеджер и уточнил, в каком виде будет внесен первоначальный взнос. Использование материнского капитала никак не повлияло на решение об ипотеке: в этот же день мне одобрили кредит на сумму 5 349 200 Р .
Я ожидала, что в договоре будет кредит на сумму квартиры минус 600 тысяч, то есть сразу с учетом маткапитала. Но в реальности он оказался только с учетом моих наличных денег, то есть без учета маткапитала. Так произошло, потому что банк увеличивал сумму ипотеки на маткапитал. Но так работают не все банки. Банк может выдать кредит без учета маткапитала, тогда продавцу придется ждать перевод из социального фонда.
Чтобы продавец не ждал выплаты от СФР, часто сумму кредита увеличивают на выплату.
В договоре ежемесячные платежи были больше, чем показывал банковский калькулятор при подаче заявки на ипотеку.
СФР не сразу перечисляет маткапитал в банк, на это уходит до месяца. Пока деньги не поступят, банк не будет засчитывать маткапитал в кредит. Поэтому мой совет: постарайтесь сразу же заняться перечислением маткапитала, чтобы он пришел в банк в первые месяцы использования кредита.
Так вы переплатите меньше.
После того как деньги из социального фонда поступят на ваш кредитный счет, сумму кредита пересчитают, поэтому платежи станут меньше.
Ежемесячные выплаты за квартиру стоимостью 5 300 000 Р
| Первоначальный взнос | Сумма кредита | Ежемесячный платеж |
|---|---|---|
| Наличными 600 000 Р | 4 700 000 Р | 49 000 Р |
| Наличными 150 000 Р + маткапитал | 5 150 000 Р | 55 000 Р |
Первоначальный взнос
Наличными 600 000 Р
Сумма кредита
4 700 000 Р
Ежемесячный платеж
Первоначальный взнос
Наличными 150 000 Р + маткапитал
Сумма кредита
5 150 000 Р
Ежемесячный платеж
Взять справку из банка о получении кредита
После того как оформите кредитное соглашение и подпишете договор купли-продажи квартиры, в банке нужно взять справку о предоставлении кредита. Она понадобится СФР для перечисления маткапитала в банк: вы должны показать фонду, на что вы собираетесь потратить деньги.
5,3 млн Р
стоила моя новая квартира
Справку можно оформить у сотрудников отделения. Чтобы не тратить время, я сделала ее сразу после сделки, пока ждала окончания бумажных формальностей. Если получать справку в другой день, понадобятся паспорт и ипотечный договор.
Справку выдают по форме банка, в ней указывают номер кредитного договора, имена всех заемщиков и сумму ипотеки. Также должно быть написано, куда предоставляется справка: в социальный фонд.
Нужно ли оформлять нотариальное обязательство
Одно из условий перечисления материнского капитала в счет первоначального взноса — наделить детей правом собственности на квартиру. В 2018 году нужно было предоставить в СФР, помимо справки из банка, нотариальное обязательство сделать всех членов семьи равноправными собственниками квартиры.
В 2020 году такое обязательство отменили, но это не значит, что доли не придется выделять: эта обязанность осталась. Но тратиться на нотариуса теперь не нужно. А если банк разрешит, доли можно выделить и до погашения кредита — Росреестр не будет против.
Подать документы в СФР на перевод капитала
После получения справки из банка нужно собрать пакет документов и отнести его в социальный фонд по месту регистрации или фактического проживания. Также документы можно подать в МФЦ.
Для перевода маткапитала в счет ипотеки понадобятся:
- Выписка из ЕГРН, которую выдают покупателю после регистрации сделки.
- Справка из банка о выдаче кредита.
- Паспорт.
В СФР придется заполнить заявление и приложение к нему. Это можно сделать заранее. Для этого на сайте фонда в разделе «Какие документы предоставить» нужно скачать бланк заявления на распоряжение средствами МСК и бланк сведений к заявлению.
В заявлении необходимо указать данные так, как они написаны в документах. В части, где просите перечислить средства, в назначении платежа нужно указать «в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту на основании Приложения №2» — это и есть бланк сведений по установленной форме. В нем нужно указать номера документов и даты их выдачи.
Заявление можно подать несколькими способами.
На сайте СФР через «Личный кабинет гражданина» — для этого нужно зарегистрироваться на сайте госуслуг.
На госуслугах — сервис предложит пройти короткий опрос, по результатам которого выдаст точный перечень необходимых документов.
Оригиналы необходимых документов нужно будет позже представить в социальный фонд в назначенный день. После того как СФР заберет документы, он выдаст расписку об их получении.
Социальный фонд принимает решение о переводе денег в течение десяти рабочих дней. Деньги переводят в течение пяти рабочих дней. Сумма поступает на счет в банке, который вы открыли по ипотечному договору, и списывается в счет погашения кредита.
Никакого заявления о списании средств мне писать не пришлось. Однако в разных банках могут быть разные условия, этот момент стоит уточнить у вашего менеджера.
Основной долг гасится автоматически с уменьшением размера платежа. Сумма процентов, которые были начислены по кредиту, тоже пересчитывается. Поэтому после поступления денег материнского капитала следующий ежемесячный платеж будет меньше.
Через банк — он самостоятельно передаст заявление в электронном виде в СФР. А когда фонд перечислит деньги, банк зачтет их в счет досрочного погашения ипотеки. Список банков, которые так работают, указан на сайте СФР.
Запомнить
Чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса по ипотеке, нужно:
- Взять справку из социального фонда о том, что вы не потратили материнский капитал на другие нужды.
- Сообщить ипотечному менеджеру, что вы планируете внести маткапитал в качестве первоначального взноса.
- Взять справку из банка о том, что получили кредит, и передать ее в СФР.
- Подать заявление в СФР о перечислении денег маткапитала в счет первоначального взноса по кредиту самостоятельно в отделении фонда или через банк.
Почему опасно покупать квартиру, приобретенную на материнский капитал?
Материнский капитал можно потратить на образование детей, будущую пенсию мамы или на улучшение жилищных условий. Чаще всего родители выбирают последний вариант: по статистике, недвижимость на маткапитал покупают более двух третей семей.
В этом году за первого ребенка дают 483,8 тысячи рублей (в прошлом давали 466,6 тысячи рублей), за второго — 155,5 тысячи рублей (год назад — 150 тысяч рублей). Родители двух детей могут получить от государства 639,3 тысячи рублей, это неплохое подспорье для улучшения жилищных условий. Однако у покупки недвижимости на средства материнского капитала есть неочевидные негативные последствия.
Например, родители обязаны выделить ребенку долю в квартире, а тот, когда станет совершеннолетним, сможет распоряжаться своей долей, то есть продать ее.
Статья по теме
Да и покупателям приобретать недвижимость, купленную на материнский капитал, рискованно. Эксперт рынка недвижимости Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский рассказал АиФ.ru о подводных камнях таких сделок:
«Покупка квартиры, при оплате которой ранее был задействован материнский капитал, — занятие не всегда оправданное и отчасти опасное, поскольку при определенных обстоятельствах можно или жилья лишиться полностью, или придется решать вопрос с достигшими совершеннолетия детьми продавца.
Суть использования материнского капитала заключается в том, что родители должны выделить ребенку/детям долю в приобретаемой с помощью этих денежных средств квартире. Размеры этой доли законодательно не определены, но ребенок должен стать собственником части недвижимости. В зависимости от того, как используется материнский капитал — для покупки квартиры за наличные или в ипотеку, — отличается процесс исполнения законодательного требования по выделению доли ребенку.
Если квартира покупается без кредитов, но с использованием материнского капитала, то этот момент указывается в договоре купли-продажи по требованию Пенсионного фонда РФ, который занимается выделением средств на материнский капитал. Также по требованию Пенсионного фонда сразу выделяются доли ребенка/детей и супруга.
Если квартира покупается в ипотеку, то при ее частичном погашении за счет материнского капитала или уплаты первоначального взноса с помощью этой субсидии Пенсионный фонд берет с покупателя нотариально заверенное обязательство в течение полугода после закрытия обременений выделить доли ребенку/детям и супругу.
Проблема в том, что предупредить о том, что при покупке жилья использовался материнский капитал, продавцы „забывают“. Это чревато большими неприятностями для покупателя вплоть до признания сделки недействительной.
С другой стороны, замалчивание факта использования субсидии может привести к возбуждению уголовного дела по статье „Мошенничество“ в отношении продавца.
Но чаще всего, это не предумышленное действие, а непонимание законодательства и того, что этот факт действительно важен.
Есть несколько наиболее популярных сценариев развития такой сделки. Первый — использовался материнский капитал, доли выделены. Тогда продавцу необходимо разрешение на продажу от органов опеки, поскольку ребенок должен переезжать в условия как минимум не хуже предыдущих (это требование опеки).
Второй — продавец пытается убедить покупателя в том, что доли выделены в другом жилье. Это однозначное мошенничество, проще развернуться и уйти. Доли выделяются только в том помещении, которое приобреталось с помощью сертификата.
Статья по теме
Третий кейс — ипотека. Здесь вычислить использование сертификата сложнее, поскольку по ипотечному договору можно увидеть только суммы оплаты, а не источник, коим являлся бы Пенсионный фонд. Поэтому стоит просто проверить паспорт продавца и прямо задать вопрос насчет использования маткапитала, если в документе указаны дети до пяти лет.
Рекомендации по минимизации рисков следующие: во-первых, стоит проверить историю перехода прав на квартиру. Теоретически возможна ситуация, при которой материнским капиталом расплачивался предыдущий хозяин, а проблемы возникнут у хозяина будущего.
Во-вторых, если есть сомнения в том, использовалась субсидия или нет, стоит проводить сделку через нотариуса. Если ипотека оплачивалась с помощью маткапитала и было составлено нотариальное обязательство, то нотариус, регистрирующий сделку, это увидит и будет обязан известить обе стороны.
В-третьих, в идеале лучше подбирать объект без такой особенности, но, если квартира настолько понравилась, что другие смотреть уже нет желания, нужно однозначно заручиться поддержкой опытного риелтора и юриста».
Материнский капитал-2023. Как его потратить на ипотеку и покупку жилья?
В 2024 году материнский капитал проиндексируют на 12,4%. За рождение первенца дадут 589,6 тысячи рублей, за второго ребенка — 779 тысяч рублей.
Обычно материнский капитал тратят на улучшение жилищных условий. Рассказываем, какую недвижимость можно покупать, какие нужны документы и какие есть подводные камни у использования маткапитала на приобретение жилья.
На что можно потратить материнский капитал
Средства маткапитала можно использовать:
- в качестве первоначального взноса либо в качестве частичного досрочного погашения по ипотечному кредиту на приобретение жилья;
- в качестве погашения ранее выданного ипотечного кредита на покупку или строительство жилья;
- на строительство и реконструкцию жилья (жилого дома) либо на компенсацию затрат на уже построенные объекты недвижимости;
- в качестве уплаты цены по договору долевого участия в строительстве квартиры.
Можно ли использовать деньги сразу после рождения ребенка?
Нет. По закону распорядиться материнским капиталом на улучшение жилищных условий можно, когда ребенку исполнится три года, подчеркивает адвокат, член Адвокатской палаты Саратовской области Анна Володченко.
Но есть исключение — уплата первоначального взноса по жилищному кредиту, а также направление средств материнского капитала на погашение жилищных займов. В таком случае воспользоваться материнским капиталом можно сразу после рождения ребенка.
На какую недвижимость можно тратить материнский капитал?
Материнский капитал можно использовать для покупки не всякой недвижимости. Так, не получится потратить его на апартаменты (они не имеют статус жилой недвижимости), на аварийное или ветхое жилье, жилье за границей. По словам Володченко, недвижимость должна находиться на территории Российской Федерации и иметь систему отопления, процент изношенности дома должен быть не более 50%.
Какие нужны документы?
- паспорта супругов, свидетельство о регистрации брака;
- свидетельство о рождении ребенка (детей);
- документы, подтверждающие покупку недвижимости, а также подтверждающие право собственности — договор купли-продажи, либо договор долевого участия в строительстве;
- СНИЛС, оригинал или дубликат сертификата.
Если маткапитал используется для погашения ипотеки
Если средства материнского капитала используются на погашение ипотеки, то дополнительно, по словам Володченко, предоставляются:
- копия кредитного договора с графиком погашения;
- справка об остатке долга и процентам на дату обращения за субсидией;
- закладная (если она составлялась Банком);
- нотариально заверенное обязательство, что заемщик обязуется выделить доли всем членам семьи;
- справка с указанием счета владельца сертификата;
- квитанция, подтверждающая перевод средств продавцу недвижимости.
А если на ремонт или строительство дома?
Если семья планирует направить материнский капитал на строительство (реконструкцию) дома, то дополнительно потребуется разрешение на строительство и документы на земельный участок.
Старший юрист коллегии адвокатов Виктория Шабанова добавляет, что использовать маткапитал на реконструкцию или строительство загородного дома можно в том случае, если он предназначен для постоянного проживания (и имеет статус жилого).
«Важно, чтобы строительство дома происходило на земле, предназначенной для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) или земле, находящейся в садоводческом некоммерческом товариществе (СНТ). Нельзя приобрести участок на средства материнского капитала», — объясняет она.
Подводные камни покупки жилья на маткапитал
Если материнский капитал используется для приобретения жилья, родители обязаны выделить доли ребенку (детям). Продать такую недвижимость гораздо сложнее, чем обычную.
Дело в том, что это затрагивает права несовершеннолетних членов семьи, соблюдение которых контролируется органами опеки и попечительства, а также органами прокуратуры. Покупатели неохотно соглашаются на такие сделки.
«Если квартира куплена на материнский капитал, для того, чтобы ее продать, нужно сначала полностью погасить кредит (если брали ипотеку), снять обременение, выделить доли детям — и все эти действия зарегистрировать в Росреестре. Если родители все сделали по закону и выделили детям доли, то для продажи квартиры они должны получить разрешение органов опеки и попечительства. Таким образом государство контролирует, что соблюдаются интересы детей при продаже недвижимости», — отмечает Володченко.
Лучше всего, если взамен продаваемой приобретается другая квартира, в которой детям тоже выделят доли. В таком случае для органов опеки и попечительства родители должны подписать нотариальное обязательство о наделении детей долями в приобретаемой недвижимости и также приложить предварительный договор купли-продажи, подсказывает эксперт.
Если родители параллельно не покупают новое жилье, они должны предоставить органам опеки доказательства, что ребенок наделяется долями в другой квартире. И вот здесь кроется риск для покупателя — если доля в другом жилье не будет выделена, по достижении совершеннолетия ребенок придет к новому владельцу квартиры и предъявит на нее права.