С начала 2024 года со счетов и карт россиян украли 4,5 млрд рублей — это почти на 30% больше, чем в среднем за 2022-й. Почему мошенники так разгулялись, останавливают ли их антифрод-системы банков, как защитить жертв телефонных краж и почему страховки счетов от мошеннических действий, которые предлагают оформить банки, пока не пользуются спросом, разбирались «Известия».
Искусственный интеллект
Объем средств, похищенных кибермошенниками в РФ с начала 2024 года, достиг 4,5 млрд рублей, сообщил глава департамента информационной безопасности ЦБ РФ Вадим Уваров на «Инфофоруме-Сочи». Он уточнил, что по сравнению со средними значениями 2022 года объем похищенных средств вырос почти на 30%. При этом банки за первые три месяца года отразили 2,7 млн атак кибермошенников на счета клиентов и спасли 700 млрд клиентских рублей.
Сам Банк России в I квартале инициировал блокировку почти 97 тыс. мошеннических номеров телефонов.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Константин Кокошкин
Опрошенные «Известиями» эксперты выделяют несколько причин такой удручающей динамики по объемам мошенничеств с банковскими счетами. Первая — взрывное развитие технологий искусственного интеллекта. Уже сейчас с помощью ИИ можно составить грамотный текст, заменить человека при общении с клиентами голосовыми помощниками и, следовательно, автоматизировать деятельность мошенников, указывает Виталий Фомин, эксперт по информационной безопасности Лиги цифровой экономики. По словам Дмитрия Овчинникова, главного специалиста отдела комплексных систем защиты информации, размах также связан с запуском крупных мошеннических call-центров за пределами РФ.
Растущее количество пользователей онлайн-банкинга лишь расширяет простор для деятельности злоумышленников. К тому же на банковские счета опять потекли деньги.
Больше куш: мошенники повышают лимиты переводов клиентов
Как они это делают и есть ли способ обезопасить личный кабинет от кражи
— В 2022 году многие пользователи обналичивали все свои деньги — мошенникам пришлось нелегко. Но сейчас средства вернулись на счета. Плюс развитие нейросетей и социальной инженерии.
С другой стороны — отключение России от SWIFT делает мошенничество более сложным, так как средства нельзя вывести на счета зарубежных банков, — указывает Михаил Сергеев, ведущий инженер CorpSoft24.
Антифрод-системы
Чтобы противостоять напору мошенников, банки используют различные антифрод-системы. По мнению экспертов, они работают достаточно эффективно и позволяют предотвратить большинство попыток мошенничества. Эти системы основаны на использовании алгоритмов машинного обучения и искусственного интеллекта для анализа транcакций и выявления подозрительных действий.
Фото: ТАСС/Олег Елков
— В некоторых крупных банках система работает очень хорошо, при переводе крупных сумм непонятным личностям вам перезванивает бот и сообщает, что, возможно, это мошенники, и отменяет трансакцию. Чтобы платеж дошел, нужно сообщить боту, что все ок, и повторить трансакцию, — отмечает Михаил Сергеев. Однако часто такие системы основаны на известных сценариях и шаблонах, а потому требуют регулярного обновления. Кроме того, в них есть ряд уязвимостей.
По словам Юрия Шабалина, гендиректора «Стингрей Технолоджиз», системы, основанные на анализе данных и алгоритмах, могут иногда ошибочно классифицировать нормальные операции как подозрительные или, наоборот, пропустить мошеннические операции. Кроме того, многое зависит от ручной проверки и принятия решений персоналом банка,
Моя оборона: новые банковские настройки защитят от мошенников
Клиенты смогут установить запрет на переводы и кредитование
— Персонал, работающий с системами безопасности, должен быть хорошо подготовлен и постоянно изучать новые тенденции в сфере мошенничеств. Недостаток квалифицированных кадров может приводить к пониженной эффективности подобных систем, так как ряд действий всё еще требует участия оператора, — добавляет Сергей Белов, руководитель группы исследований безопасности банковских систем, Positive Technologies. Для улучшения работы антифрод-систем эксперты рекомендуют банкам активней использовать такие инструменты, как многофакторная аутентификация, машинное обучение и аналитика, и, наконец, тщательнее мониторить поведение клиентов, уделяя особой внимание странной активности. — Анализ типичного поведения клиента и установление его профиля может помочь выявить аномальные операции или необычные паттерны.
Например, если клиент внезапно совершает крупные трансакции или меняет свои платежные привычки, это может быть признаком мошенничества, — подчеркивает Юрий Шабалин.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков
Старый добрый телефон
Мониторинг клиентов особенно важен: мошенники по-прежнему похищают львиную долю денег при помощи социальной инженерии — всевозможных «разводок» по телефону. — Антифрод-системы не могут эффективно работать против социальной инженерии по простой причине — работа такой системы будет затрагивать легитимные переводы, задержка которых несет существенные репутационные издержки для банка. Не говоря уже о стоимости ее внедрения, — утверждает Евгений Царёв, управляющий RTM Group. Выход здесь один — постоянно повышать осведомленность людей.
— Молодому поколению следует объяснять пожилым людям, чем грозит открытие фишингового письма или передача данных банковской карты третьим лицам. Возможно, банкам стоит проводить бесплатные курсы, так как они непосредственно заинтересованы в отсутствии судебных разбирательств со своими клиентами в случае кражи денежных средств, — считает Виталий Фомин.
Находить в должниках: как мошенники оформляют кредиты на россиян
Злоумышленники используют копии паспортов и взлом банковских приложений
— Прежде всего необходимо обучить пожилых правильно себя вести с мошенниками, никуда не переводить деньги ни при каких обстоятельствах. Если речь идет о дипфейках голоса, то можно договориться с родственниками о кодовом слове, которое мошенник не знает, и вы сразу поймете, что разговариваете не со своим родственником, хоть голос и совпадает, — добавляет Михаил Сергеев.
Страхование от мошенников
В последнее время банки стали предлагать страхование от мошенничества для защиты карт и счетов. Отчасти эта услуга может помочь не лишиться средств, но к продукту у экспертов есть вопросы.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев
— Страховки, которые предлагают банки, распространяются лишь на случаи, когда вы лишаетесь денег против своей воли. То есть если вы не уверены, что вас не ограбят возле банкомата или вы часто теряете свои банковские карты, то страховку подключить целесообразно. Но проблема социальной инженерии как раз в том, что люди самостоятельно раскрывают критичную информацию в виде кодов и PIN-кодов.
Если окажется, что движение денег по счетам было санкционировано и осуществлено владельцем счета, то ни один банк никогда не выплатит страховку, — указывает специалист по финансам Владимир Слипенькин.
Есть чем покрыть: ЦБ установит минимум выплаты по страховке банковских карт
Какой порог предлагается зафиксировать и как это скажется на эффективности полисов для клиентов
Сомнительной аналитикам видится и инициатива ЦБ. Банк России предлагает возмещать клиенту, чьи деньги были украдены с карты или с банковского счета и застрахованы, 100 тыс. рублей, если у него похитили эту или меньшую сумму. Если украдено более 100 тыс., размер страховой выплаты должен быть не менее этой суммы. Главная угроза состоит в том, что злоумышленники смогут имитировать факт мошенничества и получить от банка страховую сумму. «Появится куча мошенников, которые будут выводить свои средства и получать по 100 тыс. рублей», — уверены в CorpSoft24.
Таким образом, и эту схему нужно тщательно проработать, чтобы избежать возможных проблем.
Сдавайте ваши денежки: готовиться ли россиянам к изъятию сбережений?
Россияне накопили огромную «подушку безопасности». Их сбережения составили в целом более 86 триллионов рублей. Сведения об этом ForPost нашёл в статистике Центробанка РФ на февраль этого года.
В эту сумму вошли:
- наличные деньги — 22,1 трлн;
- банковские депозиты — 41,91 трлн;
- средства на брокерских счетах для торговли на биржах — 0,6 трлн;
- долговые ценные бумаги — на 2,78 трлн;
- акции, паи и акции инвестиционных фондов — на 8,71 трлн;
- страховые резервы, пенсионные резервы и накопления — 6,69 трлн;
- деньги на эскроу-счетах — 3,86 трлн.
Для сравнения: размер расходов бюджета РФ на 2024 год — 29,05 трлн, а доходов — 26,13 трлн рублей. Как видно, дефицит — 2,92 триллиона, который нужно ликвидировать.
Будут ли для этого использовать активы населения, как хотят сделать с деньгами крупного бизнеса?
Опыт уже есть
Для ликвидации дыры в бюджете власти уже начали принимать меры.
Среди них, в частности, изъятие средств из Фонда национального благосостояния — кубышки страны на чёрный день.
А также проработка массового выпуска облигаций федерального займа, чтобы население за свои кровные приобретало их, финансируя государство.
Кроме того, бизнес поставили перед фактом: предприниматели должны будут отдать в бюджет РФ часть своей прибыли, полученной в 2022 году. После чего появилось предложение миллиардера Олега Дерипаски, нашедшее поддержку в экспертной среде, — кардинально сократить чиновничий и правоохранительный корпуса.
А изъятие властями денег у населения, опасение которого возникло у россиян, уже было в современности.
Так произошло, например, с накоплениями в некоммерческих пенсионных фондах — их отдали на развитие Крымского полуострова, писал «Интерфакс». И было в далёком прошлом, например, после революции 1917 года, когда советская власть отбирала имущество дворян, промышленников, помещиков, да и крестьян.
И законодательство РФ, и международные договоры, заключённые Россией, предусматривают изъятие имущества у организаций и частных лиц. Оно может быть в виде национализации, реквизиции, конфискации, экспроприации. Для каждого из них — свои условия: наличие или отсутствие чрезвычайной ситуации, возмездное или безвозмездное изъятие, совершение правонарушения или без этого.
Однако, обратили внимание исследователи этого вопроса, в РФ есть ряд проблем: неясные понятия процессов, отсутствие детального регулирования изъятий и выплат компенсаций [1].
Тянут деньги через банки
Эксперты, опрошенные ForPost, не разделили появившихся у населения опасений, сделав важные оговорки.
«Государство не будет изымать деньги у физических лиц. Государство будет создавать условия для развития малого бизнеса и повышения финансовой грамотности населения, чтобы граждане применили свои капиталы в реальном секторе экономики», — уверен Александр Арский, доцент экономического факультета Российского университета дружбы народов.
Хотя, продолжил он, государство традиционно «выманивает» деньги у граждан через банковский сектор:
«Установлено, что годовой процент вознаграждения по депозитам не всегда соответствует реальной годовой инфляции. В 2021 году при объявленной инфляции в 8,39% базовая ставка депозитов банков составляла 6,4%. Следовательно, депозит чаще всего не зарабатывал, а тянулся за инфляцией».
Другой инструмент получения денег — установление 13%-ного налога на доходы от банковских вкладов. Однако его использование приостановили в связи с проведением специальной военной операцией на Украине и последовавшими за этим санкциями недружественных государств, добавил Арский.
Об изъятиях же денег со счетов физлиц, по его мнению, не идёт и речи.
Резервы есть
«Сценарий изъятия государством части легальных активов россиян — по примеру обсуждаемого сейчас единовременного взноса с бизнеса в пользу федеральной казны — крайне маловероятен. Он может быть задействован исключительно в случае полного исчерпания всех остальных ресурсов и при угрозе существованию нашей страны.
При этом ещё не задействован в полной мере целый ряд инструментов наполнения федерального бюджета. Например: повышение фискальной нагрузки и таможенных пошлин, распродажа части государственной собственности, наращивание внешних и внутренних заимствований. То есть резервов пока достаточно, есть из чего выбирать», — отметил Сергей Гатауллин, декан факультета «Цифровая экономика и массовые коммуникации» Московского технического университета связи и информатики.
Он считает, что развёртывание сценария изъятия легальных активов граждан без экстренной необходимости принесёт больше негативных последствий, чем пользы:
«В настоящее трудное для нашего государства время — когда, по сути, весь западный мир, не гнушаясь никакими методами и средствами, объединился в борьбе с растущим влиянием РФ на внешнеполитической арене, — настраивать собственных граждан против власти было бы крайне глупым и неразумным. Напротив — сейчас для нашего государства время выстраивания новых геополитических связей, поиска надёжных партнёров, укрепления как внешней, так и внутренней политики, а также — и прежде всего — консолидации гражданского общества перед лицом реальной внешней угрозы».
Главная угроза сбережениям
Государство, имеющее реальные финансовые проблемы, уже сейчас частично решает их за счёт населения, например, устанавливая валютные ограничения. Такое мнение у Константина Бахтина, руководителя арбитражной практики юридической компании «Гебель и партнёры».
Он считает, что в теории принудительное изъятие активов населения возможно, в том числе при введении военного положения, а на практике — крайне маловероятно.
«Говорить, что какая-то часть активов может быть изъята безболезненно, нельзя. Независимо от объёмов принятие такого решения приведёт к моментальному росту политического, экономического, социального напряжения внутри страны, что нивелирует все потенциальные преимущества.
Также нужно понимать, что изъять средства с банковских счетов довольно сложно. По сути, в банке нет денег, за исключением минимальной суммы, необходимой для исполнения текущих обязательств. Все вклады граждан, вплоть до последней тысячи, находятся в обороте — в первую очередь на выдачу кредитов бизнесу и другим гражданам», — сказал Бахтин.
Тем более, продолжил он, у государства есть иные возможности пополнить бюджет. Среди них — Фонд национального благосостояния, повышение налогов, заимствования на внутреннем рынке.
Хотя может быть попытка ввести добровольно-принудительные займы или облигации, но это — угроза будущим доходам, а не уже имеющимся накоплениям, добавил Бахтин.
Он считает, что в нынешних условиях главная угроза сбережениям населения — высокая инфляция. Она сегодня выше, чем средняя процентная ставка по депозитам, а значит, деньги постепенно обесцениваются.
«Нужно учитывать, что государство в попытках сократить дефицит бюджета может запустить реальную систему по раскручиванию инфляции. Пока это не особо ощутимо, но в истории России уже была ситуация, когда инфляция составляла тысячи процентов в год. В таком случае все накопления попросту потеряют свою значимость.
Безусловно, причин и предпосылок для развития такого сценария сейчас нет, но учитывать повышенный уровень инфляции всё-таки нужно», — заключил руководитель арбитражной практики ЮК «Гебель и партнёры».
1. Евстратов А. Э., Гученков И. Ю. Национализация (экспроприация) собственности иностранных инвесторов: актуальные проблемы // Правоприменение. 2022. Т. 6, №2.
Деньги исчезнут со счета. «Сбербанк» обратился ко всем, у кого есть любая банковская карта
Жизнь на российской территории полна самых разных событий и неожиданностей, способных дать о себе знать в любой момент времени. Снова и снова происходят какие-то события, которые в значительной степени влияют на всех или на очень многих среди тех, кто находятся в России. Нередко причиной этого становятся действия различных крупных компаний, которые принимают решения о необходимости изменить условия обслуживания в ту или иную сторону.
Поступить подобным образом посчитала необходимым кредитная организация «Сбербанк», которая обратилась ко всем, у кого есть любая банковская карта финансового учреждения. Изменения затрагивают всех и каждого, о чем жителям страны определенно следует знать, потому что иначе в противном случае может получиться так, что деньги исчезнут со счета, и вернуть их назад затем не получится.
С каждым годом жители России все чаще оплачивают покупки в магазинах и услуги разного рода безналичным путем, то есть при помощи банковской карты. Подобный способ взаиморасчетов позволяет не пересчитывать сдачу и не носить с собой денежные средства, которые можно легко потерять где-либо, тем более что их могут еще и украсть. При этом банковская карта, с которой осуществляется оплата, привязывается к конкретному счету в банке.
Если на этом самом счете недостаточно денег, оплата покупки не пройдет. Из-за этого может произойти сбой оплаты, в связи с чем заказ в онлайн-магазине придется оформлять заново, либо потребуется тратить дополнительное время на кассе, чтобы произвести оплату повторно. При этом сначала придется пополнить счет банковской карты, запустив «Сбербанк Онлайн» или используя «Мобильный банк».
Все это занимает время, которое крупнейший российский банк теперь позволяет экономить.
Теперь жители России могут создать экстренный банковский счет, с которого будут списываться деньги в случае, если их не хватает на основном счете. Проще говоря, если произвести оплату банковской картой где-либо, а сумма покупки превысит остаток денег на карте, дополнительная недостающая сумма спишется с резервного счета. За счет этого можно провести оплату без дополнительных затруднений, так как переводить финансы с одного счета на другой не придется. При этом подобный способ оплаты, как уверяет «Сбербанк», никак не отразится на размере кешбэка или других преимуществах, поэтому кредитная организация уверена и убеждена в крайне высоком спросе на новую возможность.
Такую внутри банка называют сервисом оплаты несколькими счетами, а работает он со всеми современными «СберКартами», выдача которых осуществляется банком вот уже как несколько лет.
При этом счет, с которого спишется недостающая сумма денег, можно выбрать самостоятельно в личном кабинете на сайте банка или через мобильное приложение «Сбербанк Онлайн». Для этого требуется указать главную карту и запасные счета для нее, которые и будут выступать в роли резервных на случай, если на основном денежных средств окажется недостаточно. Пока что новая возможность доступна ограниченному числу клиентов, но уже в ближайшие несколько недель доступ к ней получат все те, у кого имеется любая из фирменных банковских карт кредитной организации.
Сразу после реализации такого новшества клиенты банка смогут забыть про ситуации и случаи, когда денег на банковской карте не хватает, из-за чего в настоящее время приходится срочно переводить финансы с одного счета на другой.
Ранее сообщалось, что вышел новый «Сбербанк Онлайн», который нельзя устанавливать на смартфон.