Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. «Российская газета — Неделя» собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.
По каким кредитам можно потребовать отсрочку?
Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:
ипотека — не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;
автокредиты — не более 600 тыс. руб.;
потребительские кредиты — не более 250 тыс. руб. (для ИП — не более 300 тыс.);
кредитные карты — не более 100 тысяч.
Мой кредит больше. Что делать?
Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах — по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.
Самое главное — при первых «симптомах» неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.
А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов «Финшок» и «Жилфин» Ольга Дайнеко.
У меня много кредитов. Как быть?
Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.
Каникулы — это бесплатно?
Кредитные каникулы — это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.
Потребительские кредиты — проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%. После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту.
Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.
Ипотечные кредиты — проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.
Кредитные карты — после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.
Банки соберут документы сами?
Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:
справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;
больничный лист с COVID-19 или с отметкой «03-карантин» (для тех, кто вернулся из других стран);
справка из стационара с подтвержденным диагнозом;
справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;
справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.
Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.
Как банк принимает решение?
Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году. То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае. Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.
Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение.
Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.
Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже — в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.
Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?
Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку. Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.
Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?
Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул. Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.
Кредитные каникулы Сбербанка в 2024 году: актуальные условия
Если у заемщика Сбербанка возникли проблемы, он может получить в банке кредитные каникулы. В 2024 году они снова предоставляются в рамках ФЗ-106. Если вы подходите под условия, можете поставить долг на паузу на срок до 6 месяцев.
Но предварительно изучите все условия и нюансы отсрочки.
07.03.23 33952 18 Поделиться
Автор Бробанк.ру Ирина Русанова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся).
Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]Открыть профиль
На каких условиях можно получить кредитные каникулы в Сбербанке в 2024 году, как работает возобновленная снова программа. Самое главное — рассмотрим, по каким кредитам можно получить отсрочку в Сбере, и какие документы для этого нужно собрать. Все нюансы — на Бробанк.ру.
Кредитные каникулы в Сбербанке по ФЗ-106
106-ФЗ был принят в начале апреля 2020 года в период пандемии. Тогда многие россияне столкнулись с потерей работы и источника дохода, им было сложно справляться с долговыми обязательствами. В итоге Правительство РФ приняло закон, согласно которому граждане РФ смогут получить кредитные каникулы как в Сбербанке, так и в других банках страны.
Это была временная мера, отсрочка предоставлялась на законном уровне до сентября 2022 года, после действие закона было прекращено. Но он был возобновлен в 2022 года после начала СВО, тогда также подать заявку на кредитные каникулы можно было до 30 сентября.
ВК В 2024 году Правительство РФ приняло решение возобновить программу кредитных каникул по ФЗ-106. Пока что заявки принимаются до конца марта, но идет обсуждении о введении этой программы помощи заемщикам на постоянной основе.
Условия кредитных каникул Сбербанка в 2024 году
Это условия, актуальные не только для Сбера, но и для всех банков страны. Если у вас “на руках” кредит, по которому вы уже брали каникулы по программе 2020 и 2022 года, вы можете снова поставить оплату долга на паузу. Но учтите, что в 2024 году по этой ссуде можно будет взять каникулы только один раз.
Каникулы Сбербанка для физических лиц в 2022 году предоставляются на таких условиях:
- кредит был оформлен до 1 марта 2022 года;
- заявки принимаются до 31 марта 2024 года (скорее всего, период будет продлен);
- период отсрочки — 1-6 месяцев. Необходимый выбирает клиент, указывает это в заявлении;
- есть ограничения по суммам, их рассмотрим ниже;
- если по ипотечному кредиту действует отсрочка по ФЗ-353, продлить ее за счет новых каникулы невозможно;
- уровень дохода заемщика сократился минимум на 30%;
- за месяцы отсрочки проценты продолжают начисляться, то есть она увеличивает переплату.
Если у вас есть кредитная карта Сбербанка, то оформление каникул по любому продукту банка приведет к ее блокировке. После подачи заявления на отсрочку по ипотеке, самой кредитке или потребительской ссуды лимит блокируется на 180 дней.
Документы для получения кредитных каникул в Сбере
Самое главное в этом деле — собрать пакет документов. Он не сложный, задача у заемщика одна — доказать, что финансовое положение ухудшилось, что уровень дохода сократился на 30% и больше. Без документальных доказательств Сбербанк рассматривать заявки не будет.
- если это сокращение зарплаты по любой причине, заемщик предоставляет справку 2-НДФЛ за 2022 и 2024 годы;
- если заемщик потерял работу, тогда ему нужно сначала встать на учет как безработный, а после взять в ЦЗН соответствующую справку;
- лист нетрудоспособности сроком от 1 месяца, в том числе в связи с материнством.
Если у вас какая-то иная ситуация, можете обратиться за консультацией в Сбербанк. Если она действительно поспособствовала сокращению доходов, банк подскажет, какие документы нужно принести.
Сокращение размера зарплаты доказывается справкой 2-НДФЛ, которая заказывается за полный 2022 год и за 2024. В 2024 году фактически банку нужно знать размер зарплаты за предшествующий обращению месяц.
Для расчета уровня сокращения дохода Сбер суммирует зарплату за все месяцы 2022 года и делит их на 12. Получается средняя заработная плата за 2022 год. Далее она сравнивается с последним доходом клиента за 2024 год.
Если разница составляет 30% и более, Сбербанк может предоставить кредитные каникулы.
Требования к кредитам
Кроме требования о сокращении дохода есть критерий к сумме кредита. Предельный лимит зависит от типа кредитной программы. И обратите внимание, что речь именно о взятой изначально в долг сумме, а не о той, что необходима для досрочного погашения долга.
- для потребительских кредитов Сбербанка — 450000 рублей;
- если речь об автокредите — до 1600000;
- по кредитным картам — 150000;
- ипотека — 6 млн для Москвы, 4 млн для МО, СПб и ДФО, до 3 млн — в ином случае.
Если ваш кредит больше по сумме, оформить в Сбербанке кредитные каникулы по ФЗ-106 будет невозможно. В этом случае обращайтесь в банк, подавайте заявку на его собственную программу реструктуризации (о ней — ниже).
Как взять кредитные каникулы в Сбербанке в 2024 году
Если и вы и ваш кредит соответствуете условиям программы, вы можете подать заявление в Сбер в любой момент до 31 марта 2024 года и позже, если программа будет сделана бессрочной.
- Путем обращения в удобный офис Сбербанка, в котором есть отделение кредитования физических лиц. При себе нужно иметь паспорт и необходимые документы (2-НФДЛ, справка из ЦЗН, больничный лист).
- Путем обращения в банк через Сбербанк Онлайн. В причинах реструктуризации необходимо отметить “По ФЗ-106”. К заявке заемщик прикрепляет фото сопутствующих документов.
Звонок бесплатный.
В течение 5-10 дней банк рассматривает заявку. Если все соответствует нормам закона, предоставляется отсрочка. Если пришел отказ, который вы считаете несправедливым, подавайте жалобу в ЦБ РФ.
Что происходит с процентами и графиком
Кредитные каникулы Сбербанка представляют собой полную отсрочку. Например, если вы указали в заявлении 4 месяца, то после одобрения заявки в графике платежей появляются 4 пустые строки с платежами. Новый график банк загружает в Сбербанк Онлайн.
Эти 4 месяца переносятся на конец графика, то есть увеличивают его на соответствующий срок. Кроме того, к концу графика “прилагаются” проценты, которые были начислены за месяцы отсрочки. К оставшейся сумме долга применяется ставка, равная ⅔ средневзвешенной по данному кредитному продукту в текущий момент (точные значения — на сайте ЦБ РФ).
По ипотеке назначается ставка, которая прописана в договоре.
Если вы не подходите под условия кредитных каникул
К сожалению, ограничения по суммам небольшие, многие кредитные договора им не соответствуют. Но при этом у заемщиков точно также могут возникнуть проблемы с выплатой ссуды.
Если вы не можете взять кредитные каникулы в Сбербанке по ФЗ-106, выходом может стать собственная программа реструктуризации Сбера (ипотечные заемщики могут воспользоваться отсрочкой во ФЗ-353).
- потеря места работы;
- изменение условий оплаты труда, которая повлекла сокращение зарплаты;
- утрата или серьезное повреждение значимого имущества;
- сокращение общего семейного уровня дохода;
- уход в декретный отпуск, в отпуск по беременности и родам;
- призыв в армию;
- временная или постоянная утрата трудоспособности, в том числе получение инвалидности;
- заемщик — обманутый дольщик;
- в регионе проживания заемщика введен режим ЧС.
Каждая ситуация предполагает сбор документальных доказательств. И если заемщик подтвердит ухудшение своего материального положения, Сбербанк может предоставить кредитные каникулы или сделать реструктуризацию, изменить платежный график, сократить ежемесячный платеж.
Если вам необходимо воспользоваться кредитными каникулами Сбербанка, не затягивайте дело, не доводите ситуацию до просрочек. Если вы не соответствуете условиям ФЗ-106, банк все равно может пойти навстречу и сделать реструктуризацию.
Ипотечные каникулы: что это и зачем нужны
В августе 2019 года россияне получили законодательное право на каникулы по выплате ипотечных кредитов. Максимальный период отсрочки достигает шести месяцев. Однако не все заемщики смогут воспользоваться этим правом.
Бробанк выяснил, кто может претендовать на ипотечные каникулы 2019 года, кому в них будет отказано и как быть, если заявку отклонили.
14.07.20 3078 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.
Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. [email protected]Открыть профиль
Суть понятия «ипотечные каникулы»
В федеральном законе №353 в редакции от 02.08.2019 года введена статья 6.1-1. В ней предусмотрено право заемщиков обратиться в банк за отсрочкой выплат по ипотеке. Статья наделена обратной силой.
То есть ею могут воспользоваться все клиенты, даже те, которые оформили заем до августа 2019 года.
Ипотечные каникулы — период, когда по желанию заемщика кредитор уменьшает размер ежемесячных выплат или вовсе их приостанавливает. Дополнительные выгоды для граждан в том, что за это время:
- не изымут жилплощадь, которая была заложена по этому ипотечному кредиту;
- не испортится кредитная история, кредитор обязан учесть каникулярный период и передать сведения в Бюро кредитных историй с внесенными изменениями.
Внимание! Испортить кредитную историю заемщик все же сможет. Такое произойдет, если клиент просил у банка не приостановление платежей, а уменьшение их размера, а потом допустил просрочку по выплате очередного взноса.
Изымать информацию о каникулах из БКИ не будут. Она будет там храниться, но не будет влиять на кредитный рейтинг заемщика. Однако гарантировать на сто процентов то, что это не отразится в дальнейшем на банковском скоринге, пока никто не может.
Ожидать, что долги по ипотеке кредитор «простит» бессмысленно. Отсрочка закончится, и потребуется продолжить выплаты по займу. Суть каникул по ипотеке — помочь заемщику преодолеть сложный период, вырваться из кризиса без ущерба для себя и кредитора. За это время должник сможет подыскать новую работу, оправиться от болезни или найти другой выход из ситуации.
И при этом у должника не будет опасений, что банк заберет заложенное жилье.
- продлит срок — если было приостановление платежей;
- выдаст новый график — если производили уменьшение суммы ежемесячной выплаты.
Один заемщик может брать каникулы по ипотеке только один раз. Но это касается одного договора. Если клиент погасит одну ипотеку, а затем возьмет другую, то сможет еще раз использовать свое право на ипотечные каникулы.
Как оформить каникулы по ипотеке
- сумма ипотеки до 15 млн. рублей РФ;
- жилплощадь, которая находится в залоге и под которую оформлена ипотека, — единственная;
- до этого обращения за каникулами не проводилась реструктуризация ипотеки.
Такой подход обусловлен тем, чтобы заемщики ответственно подходили к вопросу кредитования, а не взваливали на себя непосильное долговое бремя. А также не пытались проводить сделки на 2-3 квартиры или покупку очень дорогого жилья. К тому же, это сузит круг тех граждан, которые действительно нуждаются в защите государства в сложных жизненных ситуациях.
На заметку! Если по ипотеке проводилось рефинансирование, а не реструктуризация, то претендовать на ипотечные каникулы клиент может. В этом случае кредитор заключает с заемщиком новый договор, который рассматривается как отдельный заем.
- заемщик остался без работы и был поставлен на учет в органах занятости населения в статусе безработного;
- наступила временная нетрудоспособность сроком больше 2-х месяцев подряд;
- должнику по ипотеке была присвоена инвалидность I или II группы на основании медицинской экспертизы;
- увеличилось число иждивенцев на попечении заемщика;
- ежемесячные доходы заемщика упали более чем на 30 %, а общий размер выплат по ипотеке превысил 50 % от размера совокупного дохода заемщика и созаемщиков.
Подтверждающие документы
- справкой о постановке на учет в службе занятости населения;
- больничным листом, подтверждающим срок нетрудоспособности;
- инвалидным удостоверением и заключением медицинской экспертизы;
- свидетельством о рождении, усыновлении или актом из органов опеки и попечительства;
- справкой 2-НДФЛ о среднемесячной заработной плате за текущий и предыдущий год.
Для подтверждения того факта, что заложенное жилье — единственная недвижимость заемщика, потребуется предоставить выписку из ЕГРН.
Этапы оформления
- Собрать подтверждающие документы. Справки, копии, выписки из ЕГРН.
- Подать заявление в банк. Сделать это можно через офис или почту, оформив заказное письмо. Ряд банков прорабатывают техническую возможность подачи заявления через онлайн-банк, личный кабинет или официальный сайт. В законе заявление носит название «требование». Потому что, если гражданин подходит по условиям, то кредитор не вправе отказать в предоставлении каникул. В заявлении нужно выбрать вариант: полное приостановление выплат или уменьшение размера ежемесячного платежа. Этот выбор зависит не от банка, а от решения самого заемщика. В тексте также следует указать дату, с которой желательны каникулы. Эта дата не может быть позже, чем через 2 месяца от текущих обстоятельств. Если в тексте дата не будет указана, то она устанавливается в диапазоне от дня направления заявления до истечения 5 рабочих дней с момента получения.
- Ждать решения. В течение 5 рабочих дней кредитор обязан уведомить заемщика о вынесенном решении. А также предоставить новый график по ипотеке. Если подтверждающие документы клиента не соответствуют нормативам, то в течение 2 рабочих дней банк вправе запросить их замену. Требовать другие документы у заемщика , не относящиеся к перечню, указанному в ФЗ № 353, банкам запрещено.
Если банк выявил, что заемщик не соответствует условиям для предоставления ипотечных каникул, он может отклонить просьбу. Об отказе кредитор обязан уведомить клиента лично под расписку или заказным письмом. В этой ситуации клиент может обратиться за реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.
Действия заемщика после каникул
Когда отсрочка выплат по ипотеке закончится, клиент обязан продолжить вносить платежи по графику, установленному до каникул. Если это правило нарушить, то банк начнет начислять штрафные санкции за просрочку. К тому же будет испорчена кредитная история.
Подавать заявку на повторные каникулы по этому кредитному договору клиент не имеет права. Поэтому специалисты рекомендуют попридержать эту возможность на самый крайний период, а использовать готовые решения, которые предлагают банки. Например, провести реструктуризацию с уменьшением сумм ежемесячных выплат или сделать рефинансирование.
Рефинансирование ипотеки можно провести в том же финансовом учреждении, в другом банке или через агентство ипотечного жилищного кредитования. При этом важно учесть, что если кредит уже проходил реструктуризацию, то получить одобрение будет сложнее, чем с первичным договором.
По оценкам аналитиков ажиотажного спроса на ипотечные каникулы банки РФ не ожидают. Не стоит переживать, что они станут причиной для повышения ставок по ипотекам в целом. Чаще всего, реструктуризацию используют около 1-3% заемщиков.
Поэтому есть предположение, что каникулы тоже понадобятся некритичному числу клиентов.
Это не рекламная акция, не маркетинговый ход, размер ипотеки не уменьшается, общая суммы выплат не изменяется, и право на отсрочку не покачнет ипотечные программы банков. Однако массовый спрос на ипотечные каникулы может спровоцировать рост процентных ставок по ипотеке. Это возможно при ухудшении экономической ситуации в стране и росте безработицы.
Еще одно дополнение, которое внесло определенную ясность для заемщиков в сложных жизненных обстоятельствах: если спустя полгода ситуация не улучшилась, банк может помочь. Это уже будет на других условиях, вероятно с проведением реструктуризации.
Собственные программы банков, как правило, рассчитаны на более продолжительный период, чем законодательно установленные каникулы. Есть программы вплоть до 2-х лет. Для кредитора гораздо важнее, чтобы заемщики гасили свои задолженности, чем полностью отказывались от выплат, поэтому они готовы идти навстречу.
Так себе каникулы: клиенты банков жалуются на пересмотр кредитных условий
Россияне массово жалуются на сокрытие банками условий предоставления кредитных каникул и затягивание сроков их оформления. На специализированных форумах десятки сообщений от недовольных клиентов крупнейших кредитных организаций — Сбербанка, ВТБ, Альфа-банка и других(с жалобами ознакомились «Известия»). Части клиентов вместо кредитных каникул, введенных по поручению президента в апреле, оформили реструктуризацию на условиях банков, но граждане узнали об этом лишь постфактум.
Причем отказаться от полученных удаленно льготных условий оказалось не так просто. В кредитных организациях объяснили, что работают в рамках закона. В ЦБ напомнили, что ранее уже предупреждали банки о недопустимости недостаточного информирования клиентово собственных программах каникул.
Кредитное дно
Открывая Россию: лучшие направления для путешествий после карантина
Спецпроект «Известий» о туризме внутри страны
Граждане на специализированных форумах стали жаловаться, что вместо кредитных каникул, которые появились в России в апреле в виде поддержки населения во время коронакризиса (106-ФЗ), им предоставили реструктуризацию на условиях банков. Клиенты узнали об этом лишь в момент подписания дополнительного соглашения. По словам пострадавших, сотрудники финансовых организаций оказались не в силах объяснить по телефону, на сколько увеличится сумма переплаты и срок кредита.
В одной из финансовых организаций «Известиям» анонимно пояснили, что банкам технически сложно рассчитать новый график. — Заболел COVID-19 и лежал в больнице. Дохода не было два месяца. Больничный выплачивают после выписки.
Хотел взять каникулы на кредитку. Заполнил заявку, пришло SMS, что одобрено. Потом оказалось, что это фальшивое одобрение, надо дождаться звонка специалиста.Уточнить на сайте или по телефону, сколько придется переплатить из-за каникул, не смог.
Занял деньги на платеж, потому что прочел, что многие после «одобрения» столкнулись с отказом Сбербанка, а также с испорченной кредитной историей и штрафными санкциями, — рассказал москвич Владимир (имя изменено по его просьбе), который в подтверждение своих слов предоставил скриншоты переписки и записи телефонных разговоров.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе
Евгений, клиент Сбербанка, попытался оформить ипотечные каникулы, которые были введены в сентябре 2019 года (76-ФЗ), через сайт кредитной организации.Через 19 дней вместо обещанных 10 ему позвонил специалист банка и предложил внутреннюю программу реструктуризации. Евгений отказался. Однако в июне ему пришло SMS о подключении каникул.
При этом Евгений утверждает, что не подписывал никаких документов и не вводил кодов из SMS.
Чернее чёрного: в ЦБ отметили рост активности нелегальных кредиторов
На фоне кризиса агрессивнее стали вести себя и коллекторы
На вопрос «Известий», почему клиентам подключаются собственные программы кредитных каникул вместо запрошенных по 106-ФЗ и 76-ФЗ, в Сбербанке не ответили. Там сообщили, что с конца марта организация получила почти 700 тыс. заявок на урегулирование задолженности. Они рассматриваются банком в нормативные сроки, а все условия можно найти на сайте, говорится в ответе пресс-службы.
Жалобы на специализированных форумах и в соцсетях оставили десятки клиентов ВТБ. «Известия» связались с некоторыми из них. Они рассказали, что финансовая организация подключала собственную программу реструктуризации вместо запрошенной по 106-ФЗ. Также сотрудники call-центра не проинформировали граждан о размере суммы переплаты и увеличении срока. При этом банк не предоставлял никаких документов, в том числе обновленный график платежей, для ознакомления до подключения каникул. Уже после изменения графика гражданам предлагалось подписать дополнительное соглашение с банком об изменении условий кредитного договора, даже если они их категорически не устраивали.
Переплаты составляли от 880 тыс. до 4,5 млн рублей, а сроки увеличивались от полутора до пяти лет. Сотрудники финансовой организации утверждали, что по условиям программы отключение каникул невозможно. В случае отказа клиентов предупреждали о пенях, штрафах и порче кредитной истории.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Дмитрий Коротаев
После вопроса «Известий» о причинах невозможности отказаться от подключения услуги до подписания изменений в кредитный договор этот пункт исчез с сайта ВТБ. Как следует из архива интернета, 14 мая данного условия еще не было. Оно появилось 23 июня.
В финансовой организации ответили, что «адаптировали условия своей программы ипотечных каникул и предлагают возможность отключения их по индивидуальному обращению в контакт-центр».
Карточный полк: просрочка по кредиткам растет рекордными темпами
Возобновить обслуживание долга по такому продукту сложнее, чем по другим займам
В ВТБ на вопрос, почему гражданам подключают внутреннюю реструктуризацию вместо рассрочки по 106-ФЗ и по какой причине не информируют о размерах суммы переплаты и увеличении срока, ответили, что процесс предоставления кредитных каникул — это всегда двусторонний диалог между банком и клиентом. Там также добавили, что часть предоставленных «Известиями» обращений банк уже рассмотрел и отключил каникулы до того, как получил запрос от редакции. Часть обращений всё еще находится в работе.Новый график платежей рассчитывается каждый раз индивидуально и зависит от ставки, срока кредита и периода по графику погашения, на котором подключаются каникулы, пояснили в пресс-службе ВТБ.
Анатолий, клиент Альфа-банка, после подключения реструктуризации по программе банка обнаружил, что за пропуск трех платежей на 102 тыс. рублей он должен заплатить 1 млн рублей в течение дополнительных 2,5 года. При этом за месяц звонков и обращений ему никто не рассказал, сколько будет составлять сумма переплаты. Клиенты не могут узнать конечную сумму переплат в call-центре, потому что точные параметры сделки могут быть получены только после формирования кредитной документации, сообщили в пресс-службе Альфа-банка. При этом там добавили, что в апреле закон был разработан менее чем за одну неделю и вступал в силу после его подписания.
Вначале большинство банков проводили процессы в ручном режиме и часть функционала поставлялась этапами, что создавало операционные риски, добавили там.
Потеряв, не платим: убытки банков от рассрочек должникам достигнут 1,4 млрд
Эти непредвиденные расходы они переложат на дисциплинированных клиентов, считают эксперты
Подключили, не спросив
В ЦБ «Известиям» заявили, что нельзя исключать некорректной консультации по вопросу каникул по телефону, поэтому необходимо руководствоваться письменным подтверждением условий. Например, проектом нового графика, дополнительного соглашения к договору.Перед подписанием документов с ними необходимо тщательно ознакомиться. Если заемщика не устраивают предложенные кредитором условия, он вправе от них отказаться, но в таком случае нужно быть готовым вернуться к исполнению обязательств, исходя из первоначальных условийкредитного договора, добавили в пресс-службе Банка России. Ряд обращений связан с подключением не подпадающих под государственные каникулы заемщиков к собственным программам банковпо рефинансированию в проактивном формате без запроса клиентов, сообщила «Известиям» руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
При этом в SMS сообщается о «бесплатной» услуге «кредитные каникулы». Граждане понимают, что происходит, когда им начисляют проценты за пропущенные месяцы. Сумма в несколько раз больше, чем ежемесячный обязательный платеж.
— Мы расцениваем рассылку SMS-уведомлений без разъяснения условий рефинансирования и без запроса потребителя мисселингом и нарушением 353-ФЗ— это повод для надзорного реагирования, — полагает она.
Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков
Кредитный антибум: банки сократили выдачи денег населению на 10,3%
Самое большое снижение произошло в Ставропольском, Хабаровском и Алтайском краях, в Башкортостане и Челябинской области
Банк не вправе принуждать к заключению сделки. Если слабую сторону договора, то есть клиента, что-то не устраивает, то она имеет право отказаться от подписания, полагает партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов. Следует всеми доступными методами зафиксировать нарушения, а затем составить жалобу в ЦБ, добавил он. Изменение условий договора может происходить только после их согласования сторонами, объяснил эксперт. По его словам, здесь налицо злоупотребление.
Что касается введения в заблуждение потребителей и использования их сложного финансового положения для извлечения дополнительной прибыли, то это недопустимо, уверена Евгения Лазарева. По ее словам, регулятор не может отреагировать на перегибы и нарушения со стороны кредиторов без сигнала от потребителя. По этой причине гражданам необходимо жаловаться в ЦБ, если они столкнулись с незаконными действиями со стороны финансовых организаций.