Долг по займу который не оформлялся в мфо 2024 Вожгора

Человек указал на одном сайте свои паспортные данные, а потом обнаружил, что должен незнакомой микрокредитной организации несколько десятков тысяч рублей. Оказалось, что на сайте произошла утечка данных. Сведения попали мошенникам, которые смастерили копию паспорта и взяли заем в МФО. Такие истории не редкость. Как обезопасить себя от кредитов из ниоткуда и что делать, если они уже есть, рассказали эксперты.

Если дело дойдет до суда, истцу придется доказывать, что он не брал кредит. Это можно сделать, даже если заем взяли онлайн.

В конце января комментатор «Матч-ТВ» Роман Нагучев получил неожиданное письмо из суда. Там оказался судебный приказ о взыскании долга по займу, который Нагучев якобы взял в Новосибирске 5 марта 2019 года. Выдала этот кредит микрофинансовая организация (МФО) «Займер». Только вот, как утверждает сам Нагучев, никаких денег он не брал.

Более того, он никогда не был в Новосибирске, а 5 марта 2020-го находился за границей, рассказал он в своем Twitter.

В похожей ситуации двумя годами ранее оказался политик Леонид Волков. В феврале 2019-го он проверял свою кредитную историю и обнаружил, что должен около 70 000 руб. некоему ООО «Деньги Взаймы». Оказывается, в августе 2017-го кто-то взял на его имя 6000 руб. под 730% годовых.

А вот предпринимателю Алексею из Петербурга (его фамилию The Village не называет) отказали в кредите потому, что бизнесмен задолжал неизвестной ему МФО 3500 руб. О долге мужчина узнал из письма приставов за полгода до этого, но ничего не предпринял.

Подобные истории встречаются все чаще, говорит Иван Бычков, руководитель тюменского офиса Бюро адвокатов Бюро адвокатов «Де-юре» Бюро адвокатов «Де-юре» Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (споры mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Недвижимость, земля, строительство 11 место По количеству юристов 19 место По выручке 22 место По выручке на юриста Профайл компании × . Кредиты в них, как правило, выдают именно микрокредитные финансовые организации. Ведь чтобы взять заем в банке, надо принести внушительный пакет документов, в том числе подтвердить доход. У МФО требования ниже: одним хватает паспортных данных, другие требуют номера еще нескольких документов (СНИЛС, свидетельства ИНН, полиса ОМС и т.д.), третьи просят прислать скан паспорта, а иногда и других бумаг.

Некоторые выдают займы даже дистанционно.

В большинстве своем проверка минимальна, а риски закладываются в высокий процент. Предложений на рынке достаточно: «на карту мгновенно», «под 0% через 15 минут» и так далее.

Срочно получить деньги с минимальными проверками – это не проблема.

«Лояльностью» МФО пользуются мошенники. Их схемы бывают очень разнообразны, рассказывает адвокат МКА «Вердиктъ» Дмитрий Джулай. Чтобы взять кредит офлайн по оригиналу паспорта (например, если он был утерян), они могут подделать фотографию или подобрать «заемщика», похожего на настоящего владельца документа.

С онлайн-займами все еще проще: преступникам достаточно просто вбить персональные данные гражданина либо с их помощью подделать сканы документов.

По словам Бычкова, займы, которые выдают в результате таких схем, чаще всего небольшие. Ведь сами МФО могут идентифицировать клиента только если сумма кредита не превышает 15 000 руб. Если она больше, то проводить проверку должна уже кредитная организация, с которой у МФО заключен договор или соглашение о сотрудничестве.

Но это ограничение не всегда может защитить от крупных долгов, потому что преступники могут взять на имя гражданина сразу несколько небольших кредитов (до 15 000 руб.). В таком случае все они, как правило, оформляются в один день, чтобы данные о выдаче не успевали дойти до бюро кредитных историй (БКИ), замечает Бычков.

Чаще всего данные попадают к мошенникам не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников.

Чаще всего паспортные данные оказываются у злоумышленников в результате различных утечек из банков, салонов связи, МФО, билетных агентств и других организаций, которые массово работают с такими сведениями. Причем, как правило, не из-за взлома системы, а из-за недобросовестных сотрудников, которые крадут и продают эту информацию, обращает внимание Ашот Оганесян, основатель и технический директор SmartLine Inc – разработчика программных средств защиты от утечек. Полностью защитить свои данные от этого вряд ли возможно.

Кто находится в зоне риска?

Жертвой такого рода мошенничества может стать каждый.

Но особенно стоит опасаться активным интернет-пользователям, чьи данные могли уйти с различных онлайн-площадок, а также тем, кто недавно остался без паспорта (документ украли или он потерялся), предупреждает Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров.

Другие факторы повышенного риска – хорошая кредитная история и высокий уровень дохода, замечает Бычков. С таким «набором» гражданину, а точнее, мошеннику под его именем, могут без проблем одобрить заем.

Как себя обезопасить?

100%-й гарантии не дадут никакие меры предосторожности. Но есть риски, о которых полезно знать. Как защитить свои данные, рассказывает руководитель тюменского офиса Бюро адвокатов «Де-юре» Бюро адвокатов «Де-юре» Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (споры mid market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Семейное и наследственное право группа Уголовное право группа Природные ресурсы/Энергетика группа Недвижимость, земля, строительство 11 место По количеству юристов 19 место По выручке 22 место По выручке на юриста Профайл компании × Иван Бычков:

Не позволяйте фотографировать свой паспорт в салонах связи, банках и МФО;
Если делается копия или фото документа, то нужно четко понимать, для чего. Когда необходимость в них отпадет, подавайте заявление о прекращении обработки персональных данных и уничтожении ранее снятых копий;
Не держите документ открытым в общественных местах;
Не отправляйте сканы документов по электронной почте;
Не контактируйте с сомнительными магазинами и другими компаниями, которые требуют от вас копии документов.

Никто также не застрахован от потери или кражи паспорта. Если это произошло, надо сразу же обратиться в полицию и написать заявление об утере или хищении. Чем быстрее это сделать, тем лучше, поскольку сведения о старом паспорте вносятся в реестр недействительных паспортов, поясняет Бычков. Но даже если мошенники успеют получить кредит на утерянный или украденный паспорт, то со справкой из полиции будет проще доказать свою непричастность, добавляет Александр Васанов из юрфирмы Инфралекс Инфралекс Федеральный рейтинг. группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые коммерческие споры — mid market) группа Банкротство (реструктуризация и консалтинг) группа Банкротство (споры high market) группа ГЧП/Инфраструктурные проекты группа Корпоративное право/Слияния и поглощения (mid market) группа Антимонопольное право (включая споры) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Недвижимость, земля, строительство группа Семейное и наследственное право группа Цифровая экономика группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Санкционное право группа Уголовное право Профайл компании × .

О кредите важно вовремя узнать. Чем раньше, тем больше способов защиты.

Как узнать, что на ваше имя взяли кредит?

Чтобы выяснить, не брали ли преступники кредит на ваше имя, нужно проверить:

Кредитную историю;
Наличие исковых производств;
Наличие исполнительных производств.

Проверить кредитную историю можно через «Госуслуги», направив запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Из ЦККИ заявителю пришлют список бюро кредитных историй (БКИ), которые содержат сведения о нем, а также ссылки на сайты этих бюро. Нужно перейти по ним, зарегистрироваться и получить информацию обо всех займах, выданных на ваше имя (дважды в год услуга предоставляется бесплатно).

Получить сведения из ЦККИ можно также в любом банке, МФО и любом бюро кредитных историй.

Об исполнительных производствах можно узнать тоже через «Госуслуги». А вот исковые производства следует проверять на сайте суда по месту регистрации. Но это скорее крайняя мера, если есть явные основания беспокоиться.

Например, потерян паспорт или была утечка с портала, где есть ваши персональные данные, замечает Жданухин.

Что делать, если на ваше имя взяли кредит?

Что делать, если вы обнаружили за собой кредит, который не брали? Ответ во многом зависит от стадии взыскания.

Надо максимально подробно все выяснить: кто кредитор, реквизиты договора, сумма долга, стадия взыскания (досудебная, судебное или исполнительное производство). При возможности следует получить информацию в письменном виде – хотя бы в каком-нибудь мессенджере.

Дмитрий Жданухин, председатель комитета МТПП по вопросам разрешения долговых споров

Если все это не помогло, придется обращаться в суд. Практики много, недействительными признают сделки, которые заключены как в офисе МФО, так и через онлайн-сервисы, делится Васанов. Он рассказывает, что нужно потребовать в иске к МФО:

Признать договор займа незаключенным. В практике есть случаи, когда суд признает договор недействительным, а не незаключенным (дело № 33-0003/2020), но это не совсем корректно. Если лицо не участвовало в заключении сделки, то ее, по сути, вообще нет, поясняет Васанов;
Обязать ответчика исключить запись о займе из БКИ;
Обязать ответчика прекратить обработку персональных данных, исключить их из системы и письменно уведомить об этом гражданина;
Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда и расходы на представителя.

В суде: как доказать, что ты не заемщик

По общему правилу, каждый должен доказывать те обстоятельства, на которые он ссылается. Но первоначально такая обязанность лежит на истце, потому что он инициировал спор, замечает Васанов. То есть, если гражданин обращается с иском о признании договора незаключенным, то ему придется доказать, что он не брал заем.

Он может, например, указать, что физически не мог этого сделать: был в другом городе (в качестве доказательств подойдут билеты и даже свидетельские показания), за границей (билеты, загранпаспорт со штампом, свидетельские показания), потерял паспорт (это подтвердит справка из полиции).

Например, Марине Федотовой* удалось добиться признания незаключенным договора займа, который она якобы подписала в офисе МФО «Особый случай» в Москве. Заявительница настаивала, что в день, когда ей якобы выдали 3000 руб., она находилась на работе в Санкт-Петербурге. Красногвардейский райсуд Санкт-Петербурга этот довод Федотовой признал обоснованным (дело № 2-4571/2017).

Если подобных обстоятельств нет, то на помощь может прийти почерковедческая экспертиза, которая докажет, что подпись в договоре принадлежит не истцу. Конечно, все эти аргументы (за исключением утраты паспорта) не сработают, если заем взяли дистанционно. Но на такой случай есть другие доводы.

Например, можно сослаться, что номер, на который при регистрации заявки приходило сообщение с кодом подтверждения, равно как и банковский счет, на который перечисляли сумму займа, принадлежат не истцу, дает совет Бычков. Эти доказательства можно истребовать в судебном порядке с помощью соответствующих запросов. Также можно установить местонахождение электронного устройства (например, IP-адрес), с которого входили на сайт МФО, и доказать, что истца в тот момент в этом месте не было, объясняет Васанов.

Все эти аргументы, например, помогли Софье Кузьминой* в споре с МФК «Кредитех Рус» и коллекторской фирмой ООО «Кредитэкспресс Финанс». Советский райсуд Брянска признал, что заем в 9000 руб. МФК непосредственно Кузьминой не предоставлялся. Суд пришел к такому выводу, установив, что номер, который в «Кредитех Рус» указан как принадлежащий Кузьминой, на самом деле оформлен на другого человека.

Кроме того, деньги МФК перечислила на карту «Альфа-банка», а у Кузьминой карт этого банка никогда не было. И, наконец, IP адрес устройства, с которого взяли заем, находится в Новосибирске, где у истицы нет ни временной, ни постоянной регистрации, установил суд и признал договор займа незаключенным (дело № 2-3848/2017).

Все упомянутые доводы могут помочь и в случае, если спор инициирует МФО, потребовав вернуть долг. В таком случае гражданину как минимум придется возражать против ее аргументов, а как максимум доказывать обоснованность встречного иска о признании договора незаключенным (если он его заявит).

Независимо от того, когда человек обнаружил «чужой» долг, ему стоит подать заявление о возбуждении уголовного дела, считает Васанов. Поскольку есть вероятность привлечь злоумышленников к ответственности. А еще на подачу такого заявления не помешает сослаться при оспаривании договора.

Но чаще всего о наличии кредита человек узнает, когда приставы уже списывают у него деньги, говорит Васанов.

На этот случай у нас тоже есть советы.

Как видно, с «чужими» долгами можно и нужно бороться. Есть хорошие шансы добиться своего. В этом на своем опыте убедился Роман Нагучев, чьей историей начинается статья. Комментатор отправил заявление об отмене судебного приказа, написал в Бюро кредитных историй и позвонил в «Займер». После этого ему прислали письмо из МФО.

Организация признала, что Нагучев не получал заем, и попросила БКИ удалить эту информацию из его кредитной истории. Хэппи-энд был и у истории Леонида Волкова. Запись о «его» долге исчезла после писем в БКИ и ООО «Деньги Взаймы».

А вот предпринимателю Алексею для этого пришлось дойти до суда, но итог был тот же – «очищенная» кредитная история.

* Фамилии и имена изменены редакцией.

Как подать в суд на МФО и выиграть дело: гайд по военной тактике

Микрофинансовые организации остаются лидерами в рейтинге общественных козлов отпущения. Хотя ЦБ пытается изо всех сил навести порядок на рынке микрозаймов, все же граждане активно подают в суд на МФО и годами ведут войну в ветхих залах судов.

Действительно, как снизить проценты по микрозайму в суде, если вы сами подписались на условия выдачи денег в долг? И все же, выиграть суд у МФО реально. В особенности, на фоне последних изменений и ограничений законодателей. Например, вам нельзя начислить по микрозайму сумму, которая превышает тело в 1,5 раза.

Если сумма больше — смело идите в суд.

Когда и кто обращается с иском в суд против МФО?

Как правило, в суд с исковым заявлением против МФО люди обращаются в двух случаях:

Долг довел человека до отчаяния, и он ищет защиты в суде. Обычно это происходит, когда МФО начисляет немыслимые проценты на просрочку, сотрудничает с коллекторами, которые применяют неправовые методы взыскания;
Заемщик отчаянно протестует против условий договора займа. Он категорически не согласен с ними, и хочет расторжения или признания его недействительным.

Люди первой категории — это клиенты, которые не вникали в условия договора при оформлении. Они слабо разбираются в юридической подоплеке подобных отношений, и в большей степени руководствуются эмоциями. Им в особенности нужна правовая защита и представительство в подобных делах.

Во второй категории состоят заемщики, которые разбираются в основах права, и понимают, на чем можно выиграть процесс. Они тщательно готовятся к подобным процессам, и, в основном, выигрывают.

Часто они тянут время судебными исками — например, чтобы насобирать денег и рассчитаться без возбуждения исполнительного производства.

Вы считаете, что МФО
незаконно начисляет проценты?
Свяжитесь с нашим юристом

Почему человек хочет подать в суд и начинает войну с МФО? Причины отличаются.

Рассмотрим цели сутяг.

Цель: отменить проценты

Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей.

Законно? Нет.

Это подтверждается Определениями:

ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года,
№ 16-КГ17-1 от 28 февраля 2017 года.

Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.

Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.

Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.

Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.

По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:

займ выдавался на срок до 1 года;
сумма задолженности превысила займ в 3 раза.

Цель: признать сделку кабальной

Это еще одно интересное условие, которое позволяет оспорить проценты и признать саму сделку ничтожной.

В целом законодатель определяет кабальность сделки следующими характеристиками:

Одна сторона попала в затруднительные обстоятельства, которые заставляют ее совершить сделку на трудновыполнимых условиях.
Вторая сторона воспользовалась положением «жертвы», и решила на этом заработать.

При этом жертва прекрасно осознает, на что она подписывается, но у нее нет выбора.

Кабальность сделки также определяют невыгодные условия. Они заведомо приведут к тяжелым последствиям. Важно, чтобы речь шла о стечении обстоятельств, а не одном каком-то факторе.

Ниже представим для примера две ситуации, чтобы объяснить разницу:

Девушка, 20 лет. Студентка, получает стипендию. Берет микрозайм на покупку дорогого iPhone последней модели. Вернуть не получается. Она хочет обжаловать проценты по микрозайму, и в результате подает исковое заявление, чтобы признать условия договора кабальными. Конечно, этот суд она проиграет. Покупка айфона не считается жизненной необходимостью, а условия договора, даже если они не совсем выгодные, нельзя признать кабальными на основании «хотения». Почему? Потому что у человека есть выбор. Если не нравятся условия одной МФО, всегда можно обратиться в другую. Или купить не айфон, а телефон попроще.
Девушка, 20 лет. Опять же, студентка, и получает стипендию. У нее нет родителей. В рамках профилактического осмотра было найдено тяжелое генетическое заболевание, на лечение нужно много денег. Девушка находит только одну МФО, которая готова ей предоставить микрозайм. Условия — 1 200% годовых. Срок займа — на 2 месяца. Она соглашается, а потом подает в суд. Естественно, в данном случае она выиграет дело. Суд в условиях 2021 года не только снизит долг МФО, а вообще признает сделку ничтожной.

Почему суд может признать договор с МФО кабальным или ничтожным? Причины таковы:

Стечение обстоятельств: тяжелая болезнь, отказы в других МФО и в банках;
Невыгодные, кабальные условия: если другие МФО кредитуют под 365% годовых, то этот договор подразумевает переплату в разы от общепринятого стандарта;
По закону выдавать займы под такой процент в 2021 году — недопустимо, так как максимальный процент — 365 в год;
Явное использование ситуации заемщика, попавшего в затруднительные обстоятельства.

Подобные условия прослеживаются в деле № 02-1264/2018, которое рассматривалось в Московском городском суде. Истец ссылалась на завышенную процентную ставку, бессрочность и другие нарушения кредитора. Отметим, что суд полностью удовлетворил ее требования, и признал сделку кабальной.

Если вы считаете, что ваш договор займа
имеет признаки кабальных условий —
свяжитесь с нашим юристом

Цель: признать сделку мнимой

В юриспруденции котируется понятие «мнимая сделка». Законодатель устанавливает классификацию — это сделки, которые направлены на другие цели, не те, которые предусматриваются самим договором.

В отношении МФО применить понятие мнимой сделки можно в одном случае: она планирует отобрать у человека имущество под маской договора займа. Отметим, что ранее такая практика была очень распространена: организация выдавала займы под залог недвижимости. И таки получала свое.

Как?

Человеку предлагали микрозайм, скажем, на 4 месяца под залог квартиры. Разумеется, сумма была существенно ниже, чем стоило жилье по рынку. За квартиру в 2 млн. рублей или чуть больше.
Заемщика тщательно обрабатывали: ему говорили, что если он рассчитается в срок, то с квартиры немедленно снимут обременение, мол, это вынужденная мера.
Проходило, скажем, 1-2 месяца, человек обращался в МФО и с удивлением узнавал, что он должен, скажем, не 900 тыс. рублей, а 1,5 млн. рублей. В ответ сотрудники советовали читать договор внимательнее.
Разумеется, таких денег у человека не было, и МФО через несколько месяцев получала квартиру почти даром.

Это мнимая сделка, направленная на завладение чужим имуществом путем мошенничества и обмана. При выдаче кредита МФО обязана раскрывать информацию о предложении, но людей нагло обманывали. Им обещали одно, а по договору выходили совсем другие условия.

В подобных процессах важную роль играет возможность привлечения свидетелей. В других спорах с МФО свидетельские показания практически не учитываются.

Суд с МФО требует качественной подготовки и веских причин

Можно обратиться в суд с иском против МФО, если ваши права нарушают, и вы считаете, что договор нельзя назвать законным. В частности, на основании кабальности условий, мнимости или притворности сделки. Также можно избавиться от процентов, начисленных МФО.

Но потребуется грамотная юридическая подготовка к процессу.

Цель: признать договор недействительным из-за обстоятельств его заключения

Из фильмов и телесериалов мы знаем, что сделку признают недействительной, если:

она заключалась под давлением и угрозами;
она заключалась должником в состоянии, при котором он не мог осознавать собственных действий. Например, состояние алкогольного или наркотического опьянения.

Например, Апелляционное определение Московского городского суда от 08.02.2021 по делу N 33-5838/2021. Свежее дело, которое претендует на инструкцию под названием «Как выиграть суд у МФО», и признать договор займа недействительным».

По материалам дела, истец заключила сделку, но потом обратилась в суд с признанием ее недействительности. Основания следующие:

женщина имела инвалидность;
в момент заключения сделки истец находилась под действием фармакологических препаратов, и плохо осознавала, что она делает.

Интересно, что в деле даже проводилась экспертиза, и в результате клиентка выиграла суд. Она не только добилась отмены, но и потребовала с МФО денежные средства на судебного представителя, на экспертизу и на госпошлину.

Цель: добиться снижения процентов или отсрочки

Подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму можно и на основании изменившихся личных обстоятельств.

вы потеряли работу;
вы заболели;
у вас внезапно появились новые иждивенцы;
сгорел дом или случилась другая беда.

Обратиться в МФО с документами об изменении условий, которые привели вас в затруднительное положение.
Запросить у кредитора рассрочку, реструктуризацию или другие послабляющие условия.
Дождаться отказа.
Далее МФО обращается в суд за принудительным взысканием. Можно подать ходатайство в суд о снижении процентов по микрозайму. Но есть и другой вариант — в пунктах ниже.
После получения судебного решения подготовьте документы, которые подтверждают ваше затруднительное положение, и обратитесь в суд за отсрочкой или рассрочкой, ссылаясь на положения ст. 203 ГПК РФ . Также потребуется запросить конкретные сроки. Мы рекомендуем ставить не больше 1 года.

Почему должники проигрывают суды с МФО?

Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.

Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.

Надуманные запросы

Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных.

Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.

Решение № 2-669/2017 2-669/2017М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.

В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.

Вам нужна юридическая консультация
по поводу спора с МФО?
Звоните уже сегодня

Как списать проценты по микрозайму через суд или выиграть у МФО?

В целом избавиться от процентов и неустоек можно. Они все равно будут, но уже не в таких размерах, в которых их начислили изначально.

До 2019 года еще не работали ограничения по максимальным суммам начисляемых процентов. Если займ оформлялся раньше, то можно снизить требования МФО. Но такие займы давно ушли в прошлое. Помните, что займ в МФО — это очень быстрый и недолгий кредит. Применяется ст. 333 ГК РФ. Если суд сочтет неустойку несоразмерной последствиям нарушения обязательств, то он применяет эту норму, и уменьшает человеку проценты по займу.
Позиция ВС. Суды часто списывают начисленные МФО проценты, а взамен считают задолженность по средней ставке потребительского кредитования. Может ли суд списать проценты по микрозайму, если человек работает и имеет стабильный доход? Да! Это не препятствие.

Как выиграть суд с МФО?

Грамотная подготовка. Необходимо, в первую очередь, создать имидж добросовестного заемщика. Сделать это можно при помощи компетентного юриста. Нужно доказать, что вы перестали платить, поскольку попали в затруднительную ситуацию. Еще нужно будет приложить доказательства попыток, в рамках которых вы пытались договориться с МФО о послаблении условий сделки.
Подготовка искового заявления. В нем обязательно указываются причины обращения, отсылки на законодательные нормы. Также можно запросить оплату услуг представителя, судебных расходов за счет проигравшей стороны (если в суд обращаетесь вы). Образец искового заявления в суд на МФО можно найти на нашем сайте.
Участие и обжалования. Вы должны активно следить за процессом, при необходимости подавать ходатайства и обжалования. Не стоит пускать дело на самотек, это плохая идея.
Не упустите мировое соглашение . Если кредитор предложил мировую, соглашайтесь. Так можно сторговаться на привлекательные условия. Еще можно самостоятельно предложить мировое соглашение на любом этапе дела.

Если суд с МФО выиграть не получилось, воспользуйтесь правом на отсрочку. Дождитесь, когда МФО инициирует исполнительное производство , и ходатайствуйте в суде об отсрочке сроком до года. Это позволит получить законную передышку, собрать нужное количество денег.

Нужна помощь юристов? Звоните, мы поможем вам разобраться с МФО и выиграть дело. Наш опыт и практика позволяют гарантировать успешный результат даже при самых неприглядных обстоятельствах.

Что будет, если просрочить займ? Готовьтесь к хождению по мукам

Поскольку мы активно работаем с должниками, помогая списывать им долги, то мы часто выслушиваем интересные истории людей и их мнения. Иногда встречаются откровенные заблуждения — например, многие люди считают, что просрочка по микрозаймам не повлечет последствий. Мол, если кто-то онлайн выдает деньги на карту, то он это делает незаконно, а значит, ничего сделать должникам такой кредитор не сможет.

Здесь мы расскажем вам правду о том, что будет, если просрочить займ— уж поверьте, последствия не заставят вас долго ждать.

Может ли МФО подать за неуплату долга
в суд и арестовать счет в банке?
Спросите юриста

С чем столкнется должник, допустивший просрочку в МФО?

Микрофинансовые организации работают на легальных основаниях, несмотря на всю видимую «легкость» оформления займов, которой они отличаются. Люди, которые сталкивались с их бизнесом, знают, что оформить ссуду проще простого: заполняем заявку онлайн и ждем решения в течение нескольких минут. Еще через 10 минут деньги оказываются на вашей банковской карте.

Но все же, при оформлении займа вы подписываете договор — посредством ввода кода из СМС-сообщения, которое приходит вам тут же на телефон. Это альтернатива полноценной подписи от руки, которая позволяет МФО юридически закрепить за собой статус кредитора и в случае просрочки обратиться за взысканием.

Итак, представим, что вы взяли ссуду на 20 тыс. рублей, вам нужно было рассчитаться с компанией через 25 дней, но вы не нашли денег. Вот, что вас ждет:

Сразу после начала просрочки, буквально в течение 3 дней вам начнут приходить СМС. И, возможно, будут звонить сотрудники МФО. Они поинтересуются, с чем связано отсутствие оплаты, напомнят о необходимости погашения займа и начнут считать, сколько вы должны с учетом штрафных санкций и пеней.
Пени, штрафы. За просрочку в МФО по договору предусмотрены различные санкции. То есть помимо процентов вам начисляют какие-то дополнительные платежи. Сумма растет с каждым днем.
Испорченная кредитная история. Просрочка фиксируется в вашей кредитной истории, и негативно вас характеризует, даже если она составила всего на 5 дней. Пока она будет «за вами плестись», вы не сможете практически нигде взять новый кредит или займ. Да и после закрытия длительной просрочки получить одобрение у кредиторов будет весьма сложно.
Коллекторское взыскание. Если оплата не будет поступать в течение 1-2 месяцев, МФО обращаются за помощью к коллекторским агентствам. Они специализируются на досудебном взыскании. То есть должнику начнут поступать звонки и сообщения еще и от коллекторского агентства. Также взыскатели могут попытаться с вами встретиться.
Продажа задолженностиили обращение в суд. Если вы продолжите избегать уплаты, МФО продаст ваш долг коллекторам или же обратится за судебным приказом (решением). Она сначала попробует через суд принудительно взыскать долг, чтобы потом обратиться к судебным приставам. Если же долг будет продан коллекторам, то такое же право получат и они, будучи новым кредитором.
Исполнительное производство. За вас «примутся» судебные приставы. Ваши счета попадут под арест, как и некоторое имущество; деньги с банковских карт могут списываться принудительно и без вашего ведома, также вам могут ввести ограничение на выезд за границу.

Какие несанкционированные меры могут принять в отношении вас? Здесь мы поговорим о неадекватных методах взыскания — это действия, которые нельзя проводить в отношении должников, но они периодически встречаются в природе:

Угрозы. По идее, сотрудники МФО и коллекторских агентств могут связываться с должниками только с целью предупредить людей о последствиях и предложить помощь (рассрочку, например). Но иногда они связываются, чтобы поговорить в стиле «если не отдашь деньги за 3 дня, то у тебя будут очень серьезные проблемы, мы тебе их устроим». Это прямая угроза, которая должна фиксироваться на аудио и которая должна получить огласку через жалобу в ФССП.
Шантаж. Это тоже что-то из уголовного кодекса, когда с вами связываются, чтобы сообщить что-то вроде «если не вернешь деньги, то о твоих долгах станет известно каждой собаке на районе». Опять же, фиксируйте подобные разговоры и привлекайте кредиторов к административной и к уголовной ответственности.
Ввод в заблуждение. Есть очень тонкая грань между законным понятиями «предупредить должника о последствиях» и «ввести в заблуждение». Если кредитор вам звонит и сообщает, что у вас испортится кредитная история и долг растет с каждым днем, это — законно и нормально. Но если вам сообщают, что вас посадят в тюрьму, что вас лишат родительских прав и что у вас заберут квартиру за 20 тыс. рублей долга — это намеренный ввод в заблуждение с целью запугать вас. Разумеется, это все неправда. Вам нужно лишь написать жалобу в ФССП.
Порча личных вещей. Некоторые МФО пробивают дно, «извините за рэп». Особо «отбитые» сотрудники могут нагадить вам на дверной коврик, сорвать дверную ручку и залить замочную скважину клеем. Подобные прецеденты встречались и в материалах судебных дел. Такие действия относятся и к уголовной юрисдикции, и к КоАП РФ. Смело жалуйтесь.
Разглашение данных о долге третьим лицам. Это ситуации, когда о ваших долгах узнают на работе, в подъезде, когда родственники вам звонят и матерятся из-за террора ваших кредиторов. В том числе это ситуации, когда на вашем подъезде появляется листовка с вашей фотографией и когда в социальных сетях кто-то пишет о вас гадости вашим друзьям и разглашает конфиденциальную информацию. За такие действия можно даже взыскать моральную компенсацию, обратившись с иском против кредитора в суд.

Вас достали МФО, требующие деньги без перерыва?
Позвоните нашему юристу и получите
100% защиту от звонков!

Сколько вы будете должны МФО в конечном итоге?

Если вы взяли всего 20 тыс. рублей, то вы будете в конечном итоге должны максимум 50 тыс. рублей. И ни копейкой больше. Дело в том, что МФО по закону не могут начислить пеней, штрафов, иных платежей больше допустимого предела.

Максимум, во сколько может вырасти ваш долг — это в 2,5 раз или на 150%.

То есть:

20 000 * 2,5 = 50 000 рублей. Или 20 000 + 150% = 50 000 рублей.

Правда, тут есть тонкий момент (куда ж без них-то?): если вы платили МФО какие-то гроши в период роста задолженности — например, по 2 тыс. рублей пытались платить раз в 2 недели, то они учитываются в оплату процентов. Допустим, вы должны были вернуть 30 тыс. рублей 1 сентября, но не смогли, и вот, каждые две недели платили по 2 тыс. рублей.

В целом вы заплатили 8 тыс. рублей. Сейчас, спустя 2 месяца, задолженность составляет ровно 50 тыс. рублей, то есть она не будет уменьшена на указанные 8 тыс. рублей. Можно считать, что вы их подарили основателю МФО.

Отсюда вывод: если вы не можете погасить всю сумму задолженности, лучше не платите вообще. Потому что ваши деньги растворятся, а сумма все равно быстро дойдет до максимального предела, установленного законодательством.

Вас терроризируют кредиторы? Нечем платить
по долгам? Позвоните юристу, мы поможем
вам законно освободиться

Почему законодатель установил такие интересные ограничения?

Это вообще вопрос на миллион рублей. МФО серьезно потрясли несколько лет назад:

Установили максимум по росту долга — в 2,5 раз.
Установили максимальный лимит процента в сутки — он постепенно снижался; сейчас установлен на уровне 1% в день, но с середины 2024 года максимальный процент будет составлять 0,8% в день.
Запретили принимать под залог жилую недвижимость у населения.

Опять же, почему? Дело в том, что до последних поправок в этой сфере творилась анархия. Во-первых, в суды часто попадали дела, где человек брал в МФО 3 000 рублей, а вернуть должен был 100 тыс. рублей благодаря бесконтрольно и старательно начисляемым пеням и штрафам.

Во-вторых, процентные ставки были реально дикие — по 2-3% в сутки. Вообще, ставки ниже 2% в день были большой редкостью, которая просилась на занесение в Красную книгу. В третьих, отъем квартир у населения цвел пышным цветом. Нередки были следующие схемы:

Человек обращался в микрофинансовую организацию с запросом на 1 млн рублей. Ему предлагали дать эти деньги, но под залог жилья. Квартира, которой владел клиент, стоила по рынку 4 млн рублей. Сделку оформляли с тем, что через 4 месяца он отдаст 1,3 млн рублей. Когда приходило время платить и клиент приносил деньги, ему тыкали под нос договор, где мелкими буквами было написано что-то вроде «дополнительные проценты» или еще какая-то муть, по которой оказывалось, что вернуть нужно не 1,3, а 1,8 млн. Ну, схема понятная, да? На все претензии был один ответ: «вы видели, что подписывали, не надо было слушать».
Человеку предлагали оформить сделку под залог, но свою квартиру он должен был подарить третьему лицу, предоставленному МФО. Разумеется, клиента уверяли, что это все формальности, и через несколько месяцев, когда долг будет возвращен, сделку аннулируют (что само по себе звучит бредово). Разумеется, после возврата денежных средств никакой квартиры клиент уже не видел. Оказывалось, что МФО не имеет отношения к квадратным метрам, ими уже давно владеют совершенно посторонние люди. С точки закона все верно: договора займа отдельно, а договор дарения — отдельно. Эти две сделки никак не связаны между собой.
Оформление договоров залога с различными нарушениями. Очень часты были ситуации, когда за займами обращались люди с низкой социальной ответственностью — например, зависимые от алкоголя. Они подписывали договоры, где запрашивали, к примеру, сумму на 3 млн рублей при залоге жилья стоимостью в 10-12 млн рублей. Долг не возвращался своевременно, квартира переходила в собственность МФО. Родственники алкоголика начинали борьбу в судах — они предоставляли справки от психиатра и нарколога, находились и другие собственники (например, бывший муж заемщицы, во время брака с которым была приобретена квартира).

Отметим, что суды часто становились на защиту семей, понимая всю бесчестность бизнеса микрофинансовых организаций, которые позволяли себе столь наглым образом обирать людей.

У вас сплошные неприятности с МФО
и с коллекторами, вы постоянно
получаете угрозы?

Просрочка по микрозайму обернется ростом долга, проблемами с коллекторами и судебным взысканием

В первую очередь, пострадает кредитная история и начнут расти объемы задолженности. Во-вторых, МФО будет взыскивать с вас эти деньги: сначала самостоятельно, потом через коллекторов, и под конец — с судебными приставами. Нужно решать эту проблему: обращаться в суд, за реструктуризацией или за признанием несостоятельности, чтобы списать просроченные микрозаймы.

К сожалению, МФО чащу всего не предоставляют каникул и рассрочек, долги все время будут расти до установленного законом лимита — суммы, превыщающей долг в 2,5 раз.

Что делать, если просрочка по микрозайму затянулась?

Представим, что вы не смогли рассчитаться по своим долговым обязательствам. Вам грозят предусмотренные законом последствия, пугают незаконные действия кредиторов, к которым они могут прибегнуть.

Что делать? Сразу о главном — договориться с МФО о кредитных каникулах или о реструктуризации, скорее всего, не получится. Редко у кого получается найти общий язык и чего-то добиться.

В основном такие услуги предоставляют банки, но не мелкие финансовые компании.

Можно сделать следующее:

Попытаться оспорить договор или его отдельные части. Обычно к такой мере люди прибегают, чтобы потянуть время для чего-то. На практике оспорить договор с МФО невозможно — документы готовятся юристами, поэтому найти основания для отмены тяжело. Но пока будет тянуться дело, вы сможете выиграть время — например, чтобы собрать денег для расчета. В норме судебные процессы подобного типа длятся от 4 месяцев. При этом МФО сможет начислить проценты, но не сможет начислять пени или штрафы в период, пока вы судитесь. А учитывая максимальный предел (2,5 раза от изначальной суммы), ваша задолженность по факту не вырастет.
Реструктуризировать долги. Вы можете обратиться в арбитражный суд и запросить процедуру реструктуризации. Она позволит вам разбить задолженность на 3 года и постепенно ее выплатить при ставке рефинансирования ЦБ. Все долги с началом процедуры замораживаются, проценты, пени и штрафы МФО не насчитываются. Правда, это возможно только при условии, что у вас есть легальный и достаточный доход для расчетов.
Признание банкротства физического лица. Итак, просрочка по микрозайму на месяцы затянулась, денег нет и не будет. Разумеется, здесь лучше всего признать себя банкротом. Это позволит вам освободиться от любых долгов — не только по микрозаймам, но и по другим обязательствам. МФО не сможет требовать деньги и привлекать к взысканию коллекторов уже с первого судебного заседания. Она теряет это право. Также будут приостановлены все исполнительные производства в отношении ваших долгов.

Мы помогаем избавляться от непосильных долговых обязательств — с нами вы пройдете процедуру «под ключ». То есть юристы будут заниматься поиском управляющего для дела, документальным сопровождением и представительством ваших интересов в суде. Мы гарантируем результат, и это обязательно прописывается в договоре.

Кстати, мы предоставляем рассрочку на прохождение банкротства с ежемесячным платежом от 5 900 рублей.

Обращайтесь, наши юристы обязательно вам помогут!