Один из неприятных в нашей жизни моментов, когда кто-то из знакомых или близких уходит из нее. Это не только морально тяжело, но еще и влечет за собой череду проблем связанных с материальными расходами с бюрократическими проволочками. Так после смерти владельца, а зачастую и страхователя по ОСАГО получается некоторая неразбериха. Многие из автомобилистов затрудняются сказать о том, действительна ли в этом случае страховка? А если нет, то как получить компенсацию за то, что ею уже не воспользоваться, а деньги потрачены?
Как оформить новую страховку? Именно на эти вопросы мы и ответим в нашей статье.
Мы не будем рассказывать об обязанности водителя иметь и предъявлять страховой полис ОСАГО при проверке документов, ведь об этом написано в Обязанностях водителей ПДД. Это можно сказать аксиомы, которые не вызывают уже сомнений. Однако такой страховой полис может быть недействительным, так как по факту его срок будет ограничен сроком его досрочного прекращения, который как раз и заканчивается в день смерти страхователя или собственника. Чтобы не быть голословными процитируем Правила, главу VI «Досрочное прекращение действий договора обязательного страхования»
33. Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:
а) смерть гражданина — страхователя или собственника;
Заметьте, что ОСАГО не действительно как в случае смерти собственника, так и в случае смерти страхователя, это могут быть разные люди, но и в том и другом случае страховка аннулируется.
Теперь нас будет интересовать два варианта развития событий. Первый, это вопрос о том, как продолжать ездить на машине до момента вступления в наследство, при этом как восстановить страховку. Второй, как получить деньги за неиспользованные месяцы, если страховка аннулирована.
Давайте попробуем разобраться с тем и другим по порядку.
Как ездить на машине после смерти владельца (страхователя) с прежней страховкой
Если мы имеем дело со смертью владельца, то здесь ситуация получается куда более многогранной чем потеря страховки, ведь в этом случае машина теряет еще и собственника. Машина вроде как становится ничья на период вступления наследников в наследство. То есть пол года машина будет без собственника.
В этом случае и доверять машину другому лицу некому, то есть формально машина должна просто стоять и все! Но что это за машина коли она стоит? Именно поэтому ездить на такой машине можно со «старой» страховкой, но только по-тихому.
Ведь в ГИБДД нигде не регистрируется смерть владельца. В итоге так и можно протянуть эти полгода. Однако такой вариант не желателен, ведь ОСАГО недействительно. То есть в случае аварии вам просто придется отвечать в соответствии с ГК РФ, а не рассчитывать на недействительную страховку… При этом если ДТП все же не будет, то при проверке на дороге, такую страховку вполне можно предъявить. Что-либо выявить будет ой как сложно!
Тоже самое можно сказать и о смерти страхователя, с одним большим «НО». Здесь просто надо отложить в сторону старую страховку, которая аннулирована, а оформить новую, где будет прописан ныне бодрствующий страхователь. В этом случае все будет по закону на все 100 процентов.
Собственник жив, страхователь имеется, а компенсацию за аннулированную страховку можно получить и позже. Сейчас как раз о том, когда же и на основании чего можно получить такую компенсацию на неиспользованные месяцы страховки.
Как получить деньги за неиспользованные месяцы страховки ОСАГО после смерти страхователя
Теперь о том, как получить деньги за неиспользованные месяцы страховки. В этом случае нет необходимости писать заявление максимально быстро после наступления смерти страхователя или владельца, так как согласно Правил, срок начинает идти ни с момента написания заявления о возврате средств, а со дня смерти. Процитируем еще раз выдержку из главы IV Правил
В случаях досрочного прекращения действия договора обязательного страхования, предусмотренных пунктом 33 настоящих Правил, датой досрочного прекращения действия договора обязательного страхования считается дата события, которое явилось основанием для его досрочного прекращения и возникновение которого подтверждено документами соответствующих государственных и иных органов.
То есть впоследствии, можно будет предъявить свидетельство о смерти, и именно со дня смерти и будет возмещение за неиспользованный срок. Что касается выплат, то здесь все гораздо сложнее, ведь в этом случае выплаты производятся наследникам, причем зачастую уже тем, кто вступил в это самое наследство законно. Опять обратимся все к той же главе.
Часть страховой премии возвращается страхователю (его законным представителям, наследникам) в течение 14 календарных дней с даты, следующей за датой получения страховщиком сведений о случаях, предусмотренных подпунктами «а», «в», «г», «д» пункта 33 настоящих Правил…
В итоге выплаты за неиспользованные месяцы можно будет получить после вступления в наследство, что согласитесь не так быстро и скоро как хотелось. Как мы думаем, большинство просто вовсе не обращаются за такими выплатами…
Подводя итог.
В конце нашей статьи можно резюмировать следующее. Если умер собственник машины, то здесь лучше вовсе не ездить на машине до вступления в наследство. У такой машины нет хозяина, который был бы в состоянии высказать свои волеизъявления на счет ее эксплуатации. Кроме того и страховка не действительна.
Однако если водителя и остановят, то вряд ли смогут узнать о том, что страховка не действительная.
В случае если умер страхователь, а не собственник, то в этом случае самым оптимальным будет сразу оформить страховку, а «старую» пока отложить в сторону. Ну и в том и другом случае, то есть при смерти собственника или страхователя, можно будет получить возврат за неиспользованные месяцы, по факту вступления в наследство. При этом, исчисление для компенсации пойдет с дня смерти автоматически, каких-либо заявлений в срочном порядке писать не нужно.
Верховный суд разъяснил, какую роль играет факт физической гибели автомобиля в законе об ОСАГО
Даже если страховщик заплатил по ОСАГО максимальную сумму, это не основание для досрочного расторжения договора. В том числе в ситуации, когда страховщик посчитал, что цена ремонта превышает стоимость самого автомобиля. Такое решение принял Верховный суд (дело N 6-КГ22-7-К2).
При нынешних ценах на запчасти страховщики готовы списать в утиль любое авто после аварии. / Сергей Михеев / РГ
Напомним, что ранее аналогичные решения по подобным делам не раз выносил финансовый уполномоченный. И вот теперь такое дело дошло до ВС.
Итак, некий водитель на автомобиле Daewoo Nexia врезался в автомобиль Mazda. Корейский автомобиль был застрахован по ОСАГО, поэтому владелец японской иномарки обратился в страховую компанию за выплатой.
Страховщик произвел осмотр автомобиля, но потом отказал в выплате на том основании, что договор владельца Daewoo был досрочно прекращен по причине полной гибели машины в предыдущем ДТП.
Действительно, ранее корейский автомобиль попадал в аварию. Но не по своей вине. И автовладельцу была выплачена компенсация ущерба. Правда, на условиях так называемой полной гибели автомобиля.
То есть когда затраты на ремонт превышают стоимость самой машины.
Всего автовладелец получил от страховщика 90 тысяч рублей. Но на тот момент машина действительно стоила недорого. Дело происходило в 2020 году. До массового подорожания автопрома. Она была в возрасте, поэтому еще и износ у нее был солидный.
В общем, получается, что на тот момент автомобиль стоил чуть больше 100 тысяч. Поэтому его ремонт стоимостью 90 тысяч страховщик и посчитал гибелью машины.
Но далее страховщик в одностороннем порядке прекратил действие договора ОСАГО досрочно. Однако автовладелец машину отремонтировал и продолжил на ней ездить. И вдруг совершил ДТП.
Вот тут-то и вскрылось, что машина незастрахована.
Владелец Mazda подал претензию страховщику. Тот на нее не отреагировал. Тогда он обратился к финуполномоченному.
Финомбудсмен встал на сторону автовладельца. Он напомнил, что договор прекращается досрочно в случае физического уничтожения автомобиля, а не экономического. И взыскал со страховщика сумму ущерба, а также неустойку.
Но с этим не согласился уже страховщик и обжаловал решение в суде.
Суд первой инстанции встал на сторону страховщика и отменил решение финомбудсмена. Он указал, что отсутствие факта физической гибели автомобиля и его дальнейшее использование по назначению правового значения не имеют. Якобы по смыслу закона об ОСАГО значимой является именно юридическая гибель.
Основанием для констатации факта физической гибели машины являются документы о снятии машины с государственного учета после ее утилизации
Суды апелляционной и кассационной инстанций с таким выводом согласились.
Однако Верховный суд с таким решением не согласился. Он указал, что, исходя из закона об ОСАГО, а также правил страхования, установленных Центробанком, следует, что одним из оснований досрочного прекращения договора является именно физическая гибель машины. Поскольку, раз автомобиля уже не существует, риск наступления гражданской ответственности невозможен.
В то же время в том пункте закона, на который ссылаются суды, критерии полной гибели имущества даны для определения размера страховой выплаты, а не для прекращения договора страхования.
Если после получения страховки на условиях полной гибели машины собственник, невзирая на экономическую нецелесообразность ремонта, восстановил машину и она допущена к дорожному движению, правовых оснований признать, что договор досрочно прекратил свое действие, не имеется, отметил Верховный суд.
Он также напомнил, что основанием для констатации факта физической гибели автомобиля являются документы о снятии машины с государственного учета после его утилизации.
На этом основании Верховный суд отменил решения кассационного и апелляционного судов и направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.