Договор коллективного страхования что это такое выплаты как вернуть деньги как отказаться 2024 Вожгора

Подключение к договору коллективного страхования (ДКС) банки сейчас предлагают чаще, чем пять-шесть лет назад. И если кредитор дает ставку по кредиту ниже среднерыночной, не исключено, что он предложит присоединиться к такому страхованию.

Разберемся, что это за бумага, стоит ли ее бояться, и как отказаться и вернуть деньги.

Договор коллективного страхования — что это?

Это соглашение, которое банк заключает со страховой компанией, прописывая условия и требования к заемщикам: возраст, вид деятельности и т. д.

Каждую программу составляют под конкретную группу заемщиков, учитывая риски, с которыми они могут столкнуться. Например, для пенсионеров будут одни условия и риски, учитывающие возраст, для рабочих предприятия с тяжелыми условиями труда — другие.

Когда приходите за кредитом, банк предлагает присоединиться к коллективной страховке, под требования которой подходите. Если согласны, подписываете заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, которое прилагается к кредитному договору.

Далее ежегодно выплачиваете банку сумму, в среднем 1–3% от суммы кредита. Часть этой суммы банк оставляет себе в качестве комиссионного вознаграждения, а часть — переводит страховой компании. В договоре должны быть указаны суммы платежей.

Так банк компенсирует недополученную прибыль из-за сниженной ставки и получает дополнительные деньги с заемщиков, присоединившихся к ДКС.

О том, как работает страховка от потери работы — читайте здесь.

Чем договор коллективного страхования отличается от индивидуальной страховки?

Есть несколько отличий:

Договор коллективного страхования страховщик заключает с банком, индивидуального — с самим заемщиком.
В коллективную страховку включено несколько заемщиков, объединенных по группе риска, индивидуальная — действует для одного.
При коллективном страховании страховые платежи банк списывает сам, а после часть средств отправляет страховщику, при индивидуальном — страховая получает платеж сразу и в полном объеме.
При коллективном страховании чаще всего выгодоприобретателем указан только банк: если с вами что-то случится, страховая переведет деньги непосредственно кредитору. При индивидуальном — выгодоприобретателем кроме банка может стать заемщик или его родственники. В этом случае страховая закроет непогашенный долг, а остаток вернет заемщику.

Почему стоит отказаться от договора коллективного страхования?

Стоимость такого страхования дороже индивидуальной страховки. Соглашаясь на подключение к ДКС, вы будете вынуждены ежегодно выплачивать банку дорогую страховку.

Почему так? Допустим, страховая компания определила стоимость страхования заемщика в 50 тыс. руб. При индивидуальном страховании агент получит сумму полностью за раз.

При коллективном страховании заплатите в полтора-два раза больше, потому что банк переводит лишь часть средств. С вас удержит условно 10 тыс. руб., из которых 4 тыс. оставит себе, а 6 тыс. руб. переведет страховщику. Получится, что за все время пользования кредитом заплатите 50 тыс. руб. за страхование и дополнительно 33 тыс. руб. банку.

Если банк предложил коллективное страхование, не торопитесь соглашаться из-за низкой ставки по кредиту. Узнайте точные условия, размер комиссии банка и сколько заплатите страховщику. Рассчитайте затраты: в интернете есть специальные онлайн-калькуляторы.

Возможно, выгоднее получить кредит по ставке выше, но заключить индивидуальную страховку по рыночной цене.

Сложно вернуть уплаченные деньги. Именно потому, что договор заключен с банком, а не заемщиком. При индивидуальном страховании договор заключаете вы и страховая компания, поэтому расторгнуть соглашение и возместить расходы проще.

Нельзя поменять страховую компанию в течение срока кредитования. Пока платите кредит, не сможете выбрать другую компанию с более дешевой страховкой или широким перечнем страховых случаев. Индивидуальное страхование не ограничивает.

Закончилась страховка — сравнили условия аккредитованных банков агентств, выбрали вариант получше. С коллективной страховкой так не получится, только если банк сам не расторгнет договор и не перейдет к другому страховщику.

Как отказаться и вернуть деньги?

Лучше отказаться от включения в договор коллективного страхования на этапе оформления кредита.

Если уже согласились на включение в программу, изучите условия выхода из коллективного страхования. Часто банки прописывают, что в случае расторжения договора возврат страховых платежей невозможен. И это противоречит указаниям Центробанка № 3854, в котором установлен «период охлаждения» в 14 дней.

В течение этого времени можете отказаться и вернуть расходы на страховку.

Поскольку договор заключен между страховой и банком, а платеж они делят между собой, обратитесь за возмещением и к кредитору, и к страховщику. Для этого составьте претензию в произвольной форме или найдите образец в интернете.

Не исключено, что страховая откажет, ссылаясь на то, что деньги удерживает банк, а выгодоприобретатель — не вы. Все равно направьте претензию, которая пригодится в суде.

Каковы шансы на возврат средств?

Не исключено, что дело дойдет до суда. И в судебной практике были ситуации, когда судья отказывал, а Верховный суд, ссылаясь на указания ЦБ, считал решение необоснованным.

Из определения Верховного суда следует, что все договоры страхования, в том числе и коллективного, должны соответствовать требованиям Центробанка и предусматривать возврат денег.

Зачастую страхователем выступает банк, и он же указан выгодоприобретателем в договоре. Но Верховный суд определил, что после внесения платы застрахованным становится имущественный интерес заемщика. Поэтому страхователь по закону заемщик, а не банк: условия ДКС составлены с нарушениями.

Поэтому шансы на возврат средств есть, но если банк и страховщик откажут, придется решать проблему через суд.

Коротко — о коллективном страховании?

Договор коллективного страхования — это соглашение страховой с банком, а не заемщиком, где выгодоприобретателем кредитор указывает себя. Это усложняет процедуру расторжения и возврата средств.
Коллективное страхование обходится дороже, но позволяет снизить ставку по кредиту или ипотеке.
Если условия соглашения противоречат требованиям Центробанка — это основание для расторжения.
Вернуть страховые взносы сложнее, чем при индивидуальном страховании. Часто банки отказывают: придется идти в суд.

Договор коллективного страхования что это такое выплаты как вернуть деньги как отказаться 2024

Заместитель руководителя отдела кредитования

Проконсультирую по вопросам кредитования и рефинансирования. Рассмотрю конкретно Вашу ситуацию и подскажу варианты ее решения.

Комментарии: Комментариев нет
Оставьте свой комментарий к этой публикации Отменить ответ

Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования

Это форма страхования, которая применяется для защиты от страховых случаев людей, объединенных в одну группу. Ее используют, например, работодатели на травмоопасных производствах или в сферах, сопряженных с рисками возникновения судебных споров (консалтинг, юриспруденция, медицина, девелопмент и др.).

В банковской практике такой вид страхования осуществляется в отношении заемщиков. При заключении кредитного договора человеку предлагают присоединиться к коллективному договору страхования, например жизни и здоровья. Предполагается, что при наступлении страхового случая происходит гарантированное погашение долга заемщика в полном объеме.

Присоединение к коллективному договору страхования заемщиков, как и индивидуальное страхование жизни и здоровья клиента банка, – это процедура добровольная. Отсутствие полисов страхования здоровья, жизни или рисков потери работы не является основанием для отказа в предоставлении потребительского кредита, поскольку согласно Закону о защите прав потребителей нельзя обусловливать приобретение одной услуги покупкой другой.

Чем договор коллективного страхования невыгоден страхователю?

Потенциальному заемщику менеджеры банков обычно предлагают купить страховой полис. В случае его отказа в большинстве случаев клиенту не выдают кредит, хотя это запрещено законодательством. В такой ситуации человек вынужден покупать страховку, ведь ему нужны деньги.

В 2015 г. появилось указание ЦБ РФ, которым было введено понятие «период охлаждения». Это то время, в течение которого гражданин, подписав договор страхования и заплатив за это, имеет право обратиться в банк или страховую компанию, расторгнуть договор и вернуть свои деньги без потерь. Ранее клиенты банка могли отказаться от страховки в течение 5 дней с момента заключения договора.

С 1 января прошлого года период охлаждения составляет 14 дней.

Но вскоре рынок ввел схему коллективного страхования, при которой не гражданин заключает со страховой компанией договор страхования, а банк. При этом заемщик платит за присоединение к такому договору. Выгодоприобретателем же по нему является банк, так как он страхует свои риски.

Логика банкиров такова: «Если с вами что-то случится, страховая компания покроет ваши долги. Да, деньги получим мы, зато вы и ваша семья не будете должны расплачиваться».

Но в этой схеме кроется много проблем. Главная из них состоит в том, что граждан по-прежнему вынуждают платить за дополнительные услуги. То есть за присоединение к коллективному договору страхования банк, как правило, берет с заемщика комиссию. Причем выглядит это так: скажем, гражданин платит 10 рублей за страховку. Банк возьмет себе 9 рублей в качестве комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования, а собственно страховая премия составит 1 рубль.

И если нет дополнительных ограничений, то гражданину в случае расторжения договора вернут рубль, а 9 рублей банк оставит себе. При этом банки часто включают стоимость страховки в цену кредита, и на нее тоже начисляют проценты.

Навязывая такую страховку клиентам, менеджеры банков часто в нарушение Закона о потребительском кредите (займе) говорят, что без нее кредит банк не выдаст. Плата взимается вперед за весь период страхования, который может составлять несколько лет. Воспользоваться периодом охлаждения, предусмотренным для индивидуальных договоров страхования, коллективная схема не позволяет.

А в случае досрочного исполнения кредитного договора шансы вернуть часть уплаченной страховой премии стремятся к нулю.

Несмотря на установленные законами и нормативными актами ограничения, навязанные страховки стали неотъемлемой частью кредитов. Многие даже не понимают, что это не обязательная составляющая кредитного продукта. Чтобы защитить потребителя от дополнительных и часто неоправданных расходов, сейчас обсуждают разные варианты решения этой проблемы.

Почему банки стали отказываться от коллективных договоров?

Размер комиссий, взимаемых банками за подключение клиентов к договорам коллективного страхования, может составлять до 90% премии. Именно поэтому многие банки добровольно отказываться от коллективного страхования не готовы. Однако некоторые все же решили больше не использовать эту схему.

Такова реакция кредитных организаций на вступление в силу 7 мая базовых стандартов, которые устанавливают требования к страховщикам и регулируют отношения между ними и их клиентами. Правила работы с клиентами, обозначенные в Стандарте по защите прав и интересов потребителей страховых услуг, распространяются и на банки, которые оказывают посредничество при оформлении договоров страхования.

На официальном сайте Всероссийского союза страховщиков даны разъяснения положений базовых стандартов и рекомендации по их применению. Например, в стандарты включены условия, запрещающие страховым компаниям ставить заключение договора по одному виду страхования в зависимость от наличия (заключения) договора по другому виду страхования, а также от наличия (заключения) договоров оказания иных финансовых услуг. Но это правило не распространяется на договоры комбинированного страхования.

Страховые компании будут отвечать за действия страховых агентов (в случае с коллективными страховками – банков), принимающих заявления о расторжении договора во время действия периода охлаждения. Если менеджер банка просрочит передачу заявления в страховую компанию и период охлаждения истечет, страховая компания все равно будет обязана расторгнуть договор и вернуть страхователю деньги.

В случае если есть риск, что по «коробочному» продукту страхователь не сможет получить выплату из-за заключения договора без имущественного интереса, его об этом будут обязаны предупредить.

Подробнее о том, что стандарты деятельности страховых организаций не позволят страховщикам и их агентам скрыть информацию о страховке и ввести в заблуждение своих клиентов, читайте в публикации «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг».

Какие законодательные изменения возможны в ближайшее время и как это скажется на защите прав граждан?

Законопроект, закрепляющий 14-дневный период охлаждения и предусматривающий возврат заемщику части страховой премии при досрочном погашении кредита, был принят Госдумой в первом чтении в августе 2018 г. В исходной редакции предполагалось, что, если заемщик был присоединен к договору коллективного страхования, он сможет получить только те средства, которые пошли на уплату премии, без агентского вознаграждения банка.

На сегодняшний день Минюст заявляет о направленных в Комитет Госдумы по финансовому рынку предложениях по доработке законопроекта ко второму чтению и решению проблемы возврата страховой премии, уплачиваемой по договору коллективного страхования. Но о содержании этих предложений пока ничего не известно. Возможно, до конца осенней сессии комитетом будут инициированы экспертные обсуждения, часто предшествующие второму чтению.

В ходе таких обсуждений обычно и становится понятно содержание поправок в законопроект.

Что о защите своих прав должны знать страхователи?

Если ваши права были нарушены, вы можете обратиться во Всероссийский союз страховщиков и в Службу Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг.

Кроме того, с 1 июня в России начнет прием обращений институт финомбудсмена, который будет разрешать в досудебном порядке споры граждан с финансовыми организациями в пределах 500 тысяч рублей. Финансовый уполномоченный будет рассматривать претензии в отношении всех страховых организаций, которые осуществляют деятельность по ОСАГО, ДСАГО и страхованию средств наземного транспорта, кроме железнодорожного. С 28 ноября будут рассматриваться обращения в отношении всех страховых организаций, кроме тех, которые осуществляют исключительно обязательное медицинское страхование.